Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam .... Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh .... Khái quát v NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi .... Quá trình hình thành và phát tri n ..... Tuân th nghiêm n
Trang 1TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH
NGUY N QU C VI T
NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH
T NH QU NG NGÃI
LU N V N TH C S KINH T
TP H CHÍ MINH – N M 2011
Trang 2TR NG I H C KINH T TP H CHÍ MINH
NGUY N QU C VI T
GI I PHÁP NÂNG CAO HI U QU HO T NG TÍN D NG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P
VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH
Trang 3Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên c u c a tôi Các s li u trong Lu n
v n này hoàn toàn trung th c và ch a t ng đ c ai công b T t c các tài li u tham
kh o trong Lu n v n đã đ c trích d n đ y đ M i s giúp đ đã đ c tác gi c m
n
Ng i cam đoan
Nguy n Qu c Vi t
Trang 4Trong su t quá trình h c t p và ti n hành nghiên c u Lu n v n, tôi đã nh n
đ c s giúp đ c a các t p th và cá nhân Tôi xin có l i c m n chân thành đ n t t
c các t p th và cá nhân đã t o đi u ki n giúp đ tôi hoàn thành đ tài nghiên c u này
Tr c h t, tôi xin chân thành g i l i c m n t i PGS.TS Tr n Huy Hoàng
ng i đã t n tình h ng d n và giúp đ tôi trong su t quá trình ti n hành th c hi n đ tài này
Tôi chân thành c m n Ban giám hi u Tr ng i H c Kinh T Thành ph H Chí Minh; Khoa Sau đ i h c; Khoa Ngân hàng; các th y cô giáo đã tr c ti p tham gia
gi ng d y và giúp đ tôi trong su t quá trình h c t p
Tôi xin chân thành c m n đ n UBND t nh Qu ng Ngãi; S Nông nghi p và phát tri n nông thôn T nh; C c th ng kê T nh; Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Qu ng Ngãi đã t o đi u ki n cho tôi trong vi c thu th p s li u và thông tin ph c v cho đ tài
M c dù có nhi u c g ng trong tìm tòi, h c h i và nghiên c u nh ng v i kh
n ng còn h n ch nên lu n v n không th tránh kh i nh ng khi m khuy t Kính mong
nh n đ c s thông c m sâu s c và đóng góp ý ki n t Quý Th y Cô cùng các Anh ch
đ ng nghi p, b n bè c ng nh t các đ c gi quan tâm đ tôi có th nâng cao h n n a
ki n th c chuyên môn c a mình sau này
Xin chân thành c m n !
Nguy n Qu c Vi t
Trang 5Trang ph bìa
L i cam đoan
L i c m n
M c l c
Danh m c các ch vi t t t
Danh m c các b ng
Danh m c các bi u đ
1 Tính c p thi t c a đ tài
2 M c đích và nhi m v nghiên c u
3 i t ng và ph m vi nghiên c u
4 Ph ng pháp nghiên c u
5 Nh ng đóng góp v khoa h c c a lu n v n
6 K t c u c a lu n v n
D NG NGÂN HÀNG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN 1
1.1 Tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn 1
1.1.1 c đi m kinh t xã h i NNNT nh h ng đ n H TD Ngân hàng 1
1.1.1.1 Khái quát v l nh v c NNNT 1
1.1.1.2 Vai trò c a NNNT trong vi c phát tri n kinh t , xã h i 2
1.1.1.3 c đi m kinh t xã h i NNNT nh h ng đ n H TD Ngân hàng 3
1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 5
1.1.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng 5
1.1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 6
1.1.3 Ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 8
1.1.3.1 Nghi p v cho vay 8
1.1.3.2 Nghi p v b o lãnh ngân hàng 9
1.1.3.3 Nghi p v tr góp 9
1.2 Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn 10
1.2.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT 10 1.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân
Trang 61.2.2.1 Nhóm ch tiêu đ nh tính 12
1.2.2.2 Nhóm ch tiêu đ nh l ng 13
1.2.3 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i khách hàng 16
1.2.4 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i xã h i 17
1.2.5 Các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT 17
1.2.5.1 Các nhân t bên trong 18
1.2.5.2 Các nhân t bên ngoài 20
1.2.6 Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 20
1.3 Kinh nghi m ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT thôn t NHNo chi nhánh các t nh 21
1.3.1 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam 22
1.3.2 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh 22
1.3.3 Bài h c kinh nghi m cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 23
K T LU N CH NG 1 24
Ch ng 2: TH C TR NG HO T NG VÀ HI U QU TÍN D NG NGÂN HÀNG I V I L NH V C NÔNG NGHI P NÔNG THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH QU NG NGÃI 25 2.1 Khái quát v đ a bàn t nh và NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 25
2.1.1 Khái quát v đ c đi m kinh t , xã h i t nh Qu ng Ngãi 25
2.1.2 Khái quát v NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 27
2.1.2.1 Quá trình hình thành và phát tri n 27
2.1.2.2 Ch c n ng, nhi m v 27
2.1.2.3 C c u t ch c và m ng l i chi nhánh 29
2.1.2.4 L c l ng lao đ ng và c s v t ch t 29
2.2 Th c tr ng ho t đ ng và hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 31
2.2.1 Th c tr ng ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 31
2.2.1.1 Chính sách tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 31
2.2.1.2 Th c tr ng v ho t đ ng huy đ ng v n t l nh v c NNNT 34
2.2.1.3 Th c tr ng v ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 37
Trang 7chi nhánh Qu ng Ngãi 43 2.2.2.1 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i NHNo chi nhánh
Qu ng Ngãi 43 2.2.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i kinh t xã h i trên đ a bàn nông nghi p, nông thôn Qu ng Ngãi 53 2.2.3 ánh giá chung 56 2.2.3.1 K t qu ho t đ ng và hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 56 2.2.3.2 Nh ng h n ch và nguyên nhân ch y u v hi u qu ho t đ ng tín d ng
đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 59
K T LU N CH NG 2 64
HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN CHI NHÁNH
QU NG NGÃI 65 3.1 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 65
3.1.1 Các c n c n n t ng xây d ng ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t
đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 65 3.1.1.1 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n kinh t NNNT Vi t Nam trong quá trình CNH- H H giai đo n 2011- 2015 65 3.1.1.2 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n kinh t NNNT Qu ng Ngãi giai
đo n 2011 - 2015 66 3.1.1.3 Ph ng h ng và m c tiêu phát tri n ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo Vi t Nam đ n n m 2015 67 3.1.2 Ph ng h ng và m c tiêu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi đ n n m 2015 68
3.2 Các gi i pháp c b n nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 70
3.2.1 Nâng cao kh n ng huy đ ng v n t i ch và tranh th ti p nh n các ngu n
v n bên ngoài 70 3.2.1.1 Nâng cao kh n ng huy đ ng v n t i ch 70
Trang 83.2.2 Gi i pháp đ y m nh ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 74
3.2.2.1 Xây d ng đ án đ u t tín d ng cho nông nghi p, nông thôn theo t ng giai đo n phát tri n nh t đ nh 74
3.2.2.2 Xác đ nh, l a ch n đ i t ng u tiên và m r ng đ i t ng cho vay 75
3.2.2.3 a d ng hoá các ph ng th c cho vay 77
3.2.2.4 y m nh ph ng th c cho vay thông qua t vay v n 78
3.2.2.5 y m nh cho vay có đ m b o b ng tài s n hình thành t v n vay 79
3.2.3 Gi i pháp h n ch r i ro ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT 79
3.2.3.1 Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay 79
3.2.3.2 T ng c ng công tác ki m tra, ki m soát n i b 81
3.2.3.3 Ph i k t h p ch t ch v i chính quy n đ a ph ng, các t ch c chính tr xã h i c s 82
3.2.3.4 Nâng cao ch t l ng công tác thông tin tín d ng 82
3.2.3.5 Ph i h p v i các công ty b o hi m đ đ a thêm đi u kho n v b o hi m v t nuôi, cây tr ng trong s n xu t nông nghi p 83
3.2.4 Các gi i pháp khác 83
3.2.4.1 Gi i pháp nhân s 83
3.2.4.2 M r ng m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch và ki n toàn b máy t ch c c a ngân hàng 85
3.2.4.3 Ti p t c th c hi n đ i m i và hi n đ i hoá công ngh ngân hàng 85
M T S KI N NGH 86
1 i v i Nhà n c và chính quy n đ a ph ng 86
2 i v i Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam 87
3 i v i NHNo Vi t Nam 88
4 i v i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi 89
K T LU N CH NG 3 90
K T LU N 91 TÀI LI U THAM KH O
Trang 9CBTD Cán b tín d ng
CNH-H H Công nghi p hóa – hi n đ i hóa
EDC/POS Thi t b đi n t ch p nh n th thanh toán
Trang 10B ng 2.1: Trình đ đ i ng cán b c a Chi nhánh 29
B ng 2.2: i ng cán b c a Chi nhánh phân theo khu v c ho t đ ng 30
B ng 2.3: Tình hình huy đ ng v n t l nh v c NNNT c a Chi nhánh 34
B ng 2.4: Ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 37
B ng 2.5: N ng su t huy đ ng và cho vay đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 43
B ng 2.6: H s kh n ng H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 47
B ng 2.7: M c đ r i ro trong H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 50
B ng 2.8: C c u n x u trong H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 51
B ng 2.9: Kh n ng sinh l i H TD đ i v i l nh v c NNNT c a Chi nhánh 52
B ng 2.10: Các ch tiêu ph n ánh tình hình phát tri n NNNT t nh Qu ng Ngãi 54
Trang 11Bi u đ 2.1: C c u v n huy đ ng t l nh v c NNNT theo lo i k h n 35
Bi u đ 2.2: C c u d n đ i v i l nh v c NNNT theo lo i k h n 39
Bi u đ 2.3: C c u d n theo đ i t ng khách hàng đ i v i l nh v c NNNT 40
Bi u đ 2.4: C c u d n theo ngành ngh đ i v i l nh v c NNNT 42
Bi u đ 2.5: N ng su t huy đ ng v n t l nh v c NNNT theo đ i t ng khách hàng 44
Bi u đ 2.6: N ng su t huy đ ng v n t l nh v c NNNT theo lo i k h n 45
Bi u đ 2.7: N ng su t cho vay bình quân đ i v i l nh v c NNNT 46
Bi u đ 2.8: Lãi su t bình quân đ u vào, đ u ra 48
Bi u đ 2.9: T l n x u đ i v i l nh v c NNNT 51
Trang 121 Tính c p thi t c a đ tài
M c tiêu phát tri n kinh t xã h i c a n c ta đ n n m 2020 là t m t n c nông nghi p c b n tr thành m t n c công nghi p hi n đ i, có n n kinh t hàng hóa phát tri n đ t đ c m c tiêu đ ra chúng ta c n quán tri t quan đi m coi s nghi p CNH - H H là s nghi p c a toàn dân, c a m i thành ph n kinh t c bi t là ph i coi tr ng s nghi p CNH - H H nông nghi p, nông thôn Phát tri n toàn di n nông, lâm, ng và diêm nghi p g n li n v i công nghi p ch bi n nông, lâm, th y s n, phát tri n nông nghi p toàn di n h ng vào đ m b o an toàn l ng th c qu c gia trong m i tình hu ng, chuy n d ch c c u kinh t nông nghi p và nông thôn có hi u qu
Nông nghi p là l nh v c s n xu t l ng th c, th c ph m cho con ng i và cung
c p nguyên li u cho các ngành ngh khác nên có vai trò quan tr ng trong phát tri n kinh t xã h i c a qu c gia Vi t Nam có trên 70% dân s s ng nông thôn, thu nh p
ch y u là t s n xu t nông nghi p nên phát tri n NNNT càng có vai trò quan tr ng
B m t NNNT Vi t Nam trong nh ng n m qua có nh ng b c chuy n bi n đáng k nhi u h gia đình nông thôn thoát nghèo và tr nên giàu có, c c u kinh t NNNT có
nh ng thay đ i theo h ng s n xu t hàng hóa Tuy nhiên, trên th c t NNNT hi n đang t n t i nh ng h n ch đó là: thi u v n, m c đ u t th p, s n xu t ch m phát tri n,
c c u kinh t chuy n d ch ch m, đ i s ng c dân s ng nông thôn còn nhi u khó
kh n, t l đói nghèo cao, c s h t ng còn y u kém Vì th , nhu c u đ u t v n cho
l nh v c NNNT là r t l n, c n thi t ph i t ng c ng đ u t v n cho NNNT, h n n a,
v n đ u t đó ph i đ c khai thác và s d ng có hi u qu thì m i gi i quy t đ c
nh ng h n ch này Trong nh ng kênh đ u t cho NNNT, kênh tín d ng ngân hàng
đ c xem là kênh quan tr ng nh t Vì v y hi u qu c a ho t đ ng TDNH s là m t trong nh ng c s quan tr ng góp ph n thúc đ y quá trình CNH-H H, nh t là quá trình CNH-H H NNNT
Ho t đ ng c a m i doanh nghi p trong c ch th tr ng, th i k h i nh p là t i
đa hóa l i nhu n đ t đ c m c tiêu này trong đi u ki n các ngu n l c tr nên khan hi m thì b t bu c các doanh nghi p ph i nâng cao n ng l c qu n lý và s d ng các y u t đ u vào ti t ki m, hi u qu Ch trên c s SXKD đ t hi u qu cao thì doanh nghi p m i có th đ ng v ng đ c
Trang 13cho các ngân hàng đ t đ c m c tiêu đ t ra, trong chi n l c kinh doanh c a mình, đòi h i m i ngân hàng c n ph i xây d ng cho mình m t c c u t ch c và chính sách tín d ng h p lý, hi u qu Vì v y, v n đ hi u qu ho t đ ng tín d ng là yêu c u
b c xúc đ t ra, đ ng th i là m c tiêu h ng t i trong ho t đ ng tín d ng nói riêng và
ho t đ ng kinh doanh c a NHTM nói chung
Qu ng Ngãi là t nh thu n nông, nông thôn Qu ng Ngãi còn khá nghèo nên nhu
c u v n trong l nh v c NNNT r t l n Là ngân hàng ho t đ ng ch y u trên đ a bàn NNNT và là th tr ng m c tiêu, NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi t khi thành l p (1990)
đ n nay đã đ t nhi u k t qu kh quan trong ho t đ ng tín d ng nh : s h giao d ch
v i ngân hàng ngày càng nhi u, doanh s cho vay và d n qua các n m liên t c t ng,
t l n x u và n khó đòi do nhi u nguyên nhân gi m Tuy nhiên, v n còn nhi u v n
đ t n t i, v ng m t làm gi m hi u qu ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng c ng nh
c n tr vi c ti p c n v n c a ng i dân đ phát tri n NNNT Do v y, vi c nghiên c u
gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi là c p thi t và có ý ngh a th c ti n ó c ng là lý do c b n c a
vi c l a ch n đ tài “ Gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh
v c nông nghi p, nông thôn t i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn chi nhánh Qu ng Ngãi” làm lu n v n t t nghi p c a mình
2 M c đích và nhi m v nghiên c u
- M c đích nghiên c u: Trên c s h th ng hóa và phân tích nh ng v n đ lý
lu n và th c ti n v ho t đ ng tín d ng và hi u qu c a TDNH đ i v i l nh v c NNNT, t đó đ xu t các gi i pháp nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng
đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi
- Nhi m v nghiên c u:
+ H th ng hóa và làm rõ nh ng v n đ lý lu n v ho t đ ng tín d ng và hi u
qu c a TDNH đ i v i l nh v c NNNT
+ Phân tích, đánh giá th c tr ng v ho t đ ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong th i gian qua Qua đó, ch ra nh ng k t qu đ t đ c, nh ng t n t i, h n ch và nh ng nguyên nhân
ch y u trong vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT
Trang 14đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong th i gian
t i
3 i t ng và ph m vi nghiên c u
- i t ng nghiên c u c a lu n v n
+ Hi u qu ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT
+ Ho t đ ng tín d ng đ u t vào s n xu t nông nghi p, ph c v đ i s ng và các
ho t đ ng kinh t trên đ a bàn nông thôn t nh Qu ng Ngãi
- V ph m vi nghiên c u
+ Không gian: Nghiên c u t i NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi và các chi nhánh
huy n Ngh a Hành, T Ngh a, M c, c Ph , Bình S n, S n T nh, Minh Long,
Ba t , S n Hà, Trà B ng
+ Th i gian: T n m 2006 đ n 2010
4 Ph ng pháp nghiên c u
Th c hi n đ tài trên, lu n v n s d ng các ph ng pháp c b n nh : ph ng pháp lu n duy v t bi n ch ng, duy v t l ch s , ph ng pháp khái quát hoá, ph ng pháp so sánh, th ng kê và k t h p v i vi c nghiên c u lý lu n, quan đi m, chính sách
c a ng, Nhà n c; các quy đ nh, các qui ch c a Ngân hàng Nhà n c, NHNo Vi t Nam
5 Nh ng đóng góp v khoa h c c a lu n v n
K t qu nghiên c u c a đ tài s giúp các nhà qu n lý đánh giá đ c th c tr ng
v ho t đ ng tín d ng và hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Ngãi giai đ an 2006-2010, s tác đ ng c a tín d ng đ n phát tri n kinh t nông nghi p - nông thôn trên đ a bàn, t đó có nh ng chính sách tín d ng đ u
t phát tri n nông nghi p - nông thôn hi u qu h n
Lu n v n có th là tài li u tham kh o cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi trong
vi c đ ra các gi i pháp mang tính kh thi cao đ i v i ho t đ ng tín d ng ph c v phát tri n NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Ngãi
6 K t c u c a lu n v n
Lu n v n ngoài l i m đ u, k t lu n và danh m c tài li u tham kh o, n i dung
c a lu n v n đ c chia làm 3 ch ng, 7 ti t
Trang 15CH NG 1
NÔNG THÔN
1.1 Tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn
1.1.1 c đi m kinh t xã h i nông nghi p, nông thôn nh h ng đ n ho t
đ ng tín d ng ngân hàng
1.1.1.1 Khái quát v l nh v c nông nghi p, nông thôn
Theo quan đi m hi n t i, n n kinh t c a m t qu c gia, vùng lãnh th đ c phân chia thành 3 khu v c: Nông nghi p, công nghi p và d ch v
S n xu t nông nghi p là ngành s n xu t v t ch t có t lâu đ i nh t trên th gi i
Ho t đ ng SXNN nh m đáp ng nh ng nhu c u thi t y u c a con ng i nh n,
u ng… Khi xã h i càng phát tri n, SXNN không ch d ng l i đáp ng nhu c u thi t
y u mà nó còn là n i cung c p nguyên li u cho các ngành khác và nông s n xu t kh u
Vì v y, nông nghi p là m t ngành s n xu t v t ch t c b n c a n n kinh t qu c dân
nh m đáp ng nhu c u thi t y u v l ng th c, th c ph m cho ng i dân, nguyên li u cho s n xu t công nghi p và xu t kh u, ngành nông nghi p bao g m các l nh v c: nông nghi p, lâm nghi p, ng nghi p và diêm nghi p
N u nông nghi p là m t ngành, m t l nh v c c th đ c phân chia d a theo ý ngh a kinh t c a s n xu t v t ch t thì nông thôn là m t khu v c đ a lý có gi i h n v
m t không gian và th i gian Khi nói đ n nông thôn, chúng ta th ng liên t ng đ n
đô th , vi c phân chia nông thôn và đô th đ c d a theo các tiêu chí v trình đ phát tri n nh : m t đ dân s đông, c s h t ng phát tri n, m c s ng dân c cao … Các tiêu chí này tùy theo trình đ phát tri n c a m i qu c gia và trong m i th i k nh t
đ nh C ng có các tiêu chí khác đ a ra đ phân bi t nông thôn và đô th là d a vào tính
ch t và c c u ho t đ ng s n xu t v t ch t c a vùng lãnh th đó, trong đó nông thôn là khu v c có ho t đ ng SXNN là ch y u Tiêu chí này đúng nh ng ch a đ vì c c u kinh t c a khu v c nông thôn c ng có s chuy n d ch theo h ng gi m t tr ng nông nghi p và t ng t tr ng công nghi p, d ch v khi n n kinh t phát ti n [2, tr.4]
Theo Ngh đ nh 41/2010/N -CP ngày 12 tháng 04 n m 2010 c a Th t ng Chính ph thì Nông thôn là ph n lãnh th không thu c n i thành, n i th các thành
Trang 16ph , th xã, th tr n, đ c qu n lý b i c p hành chính c s là y ban nhân dân xã
Nh v y, nông thôn là m t đ a bàn mà đó ho t đ ng SXNN đ c coi là bao trùm Tuy nhiên, v i s phát tri n c a ti n b khoa h c k thu t và công ngh , thì nông thôn không còn là khu v c ho t đ ng SXNN thu n túy mà còn có c ho t đ ng công nghi p và d ch v , khi n n kinh t càng phát tri n thì t tr ng c a ho t đ ng SXNN thu n túy gi m đi nh ng con s tuy t đ i không ng ng t ng lên Các ho t đ ng kinh t nông thôn bao g m: s n xu t nông, lâm, ng , diêm nghi p; s n xu t công nghi p, ti u th công nghi p; th ng m i, d ch v , nh ng nông thôn s n xu t nông nghi p v n chi m t tr ng l n trong c c u kinh t khu v c nông thôn
1.1.1.2 Vai trò c a nông nghi p, nông thôn trong vi c phát tri n kinh t , xã
h i
Trong nh ng th p niên 40 và 50 c a th k XX, ph n l n các nhà kinh t không đánh giá cao vai trò c a NNNT trong vi c t ng tr ng và phát tri n kinh t nên các chính sách phát tri n kinh t th i gian này ít quan tâm đ n NNNT Trong quá trình phát tri n, m t s n c ch chú tr ng đ n phát tri n đô th , khu công nghi p hi n đ i
mà không chú ý đ n phát tri n NNNT đi u này đã nh h ng r t l n đ n s t ng
tr ng và phát tri n kinh t c a các qu c gia, t o ra s m t cân đ i gi a nông nghi p
và công nghi p, gi a s n xu t và tiêu dùng Nh n th y đ c đi u đó, các nhà kinh t
t p trung nghiên c u v l nh v c NNNT và đ a ra đóng góp quan tr ng c a l nh v c nông nghi p trong quá trình phát tri n kinh t [3, tr.12] ó là:
- Nông nghi p là ngành cung c p l ng th c và các nguyên li u đ u vào cho các ngành khác c a n n kinh t
- L nh v c nông nghi p t o ra ngu n thu ngo i t quan tr ng các qu c gia có
l i th so sánh s n xu t m t s m t hàng nông s n xu t kh u
- Nông thôn là th tr ng quan tr ng cho các ngành kinh t khác trong n n kinh
t và là ngu n cung c p lao đ ng cho khu v c công nghi p
- Nông nghi p t o ra m t l ng v n th ng d đ đ u t cho quá trình công nghi p hóa
T đó, nông nghi p m i đ c nhìn nh n đóng vai trò tích c c trong phát tri n kinh t và c n thi t ph i đ u t , m t s n c d a vào s phát tri n nông nghi p đ CNH đ t n c
Vi t Nam đi lên t m t n n nông nghi p l c h u, phát tri n NNNT có vai trò
h t s c quan tr ng trong vi c phát tri n kinh t đ t n c [31, tr.10] b i:
Trang 17- NNNT là n i s n xu t l ng th c, th c ph m cho nhu c u c b n c a nhân dân, cung c p nông s n, nguyên li u cho công nghi p và xu t kh u Trong nhi u n m, nông nghi p đóng góp t 17 – 18% thu nh p qu c dân và g n 35% giá tr xu t kh u, góp ph n t o ngu n tích l y cho s nghi p CNH-H H đ t n c
- NNNT là n i cung c p ngu n nhân l c d tr d i dào cho công nghi p, chi m trên 70% lao đ ng xã h i Trong quá trình CNH - H H lao đ ng nông nghi p đang chuy n d n sang làm công nghi p và d ch v Vì v y, phát tri n NNNT s góp ph n
gi i quy t vi c làm cho lao đ ng nông thôn
- Khu v c NNNT là ngu n cung c p v n l n cho s phát tri n kinh t nh t là giai đo n CNH Ngu n v n nông nghi p đ c t o ra t ti t ki m c a nông dân hay ngo i t thu đ c do xu t kh u nông s n đ c đ u t vào ho t đ ng phi nông nghi p
- V i h n 70% dân s c n c, nông nghi p và nông thôn là th tr ng tiêu th
r ng l n c a công nghi p Phát tri n NNNT t o đi u ki n nâng cao thu nh p cho c dân s ng nông thôn, t đó làm t ng s c mua t khu v c nông thôn và làm cho công nghi p phát tri n
Nh n th c đ c v trí, vai trò c a NNNT n c ta trong quá trình phát tri n kinh
t đ t n c ng và Nhà n c ta đã có nhi u ch tr ng đ i m i, phát tri n NNNT Quá trình đ i m i b t đ u vào n m 1981, sau ch th 100 c a Ban Bí th Trung ng
ng v khoán cây lúa đ n nhóm ng i lao đ ng, nh t là sau Ngh quy t 10 c a B Chính tr khóa VI (4/1988) v đ i m i c ch qu n lý nông nghi p, th c hi n khoán
ru ng đ t đ n h nông dân [4, tr.9]…V i nhi u ch tr ng, chính sách c a Nhà n c
nh m khuy n khích các t ch c tín d ng cho vay, đ u t vào l nh v c NNNT nh m chuy n d ch c c u kinh t trong NNNT, xây d ng c s h t ng, xóa đói gi m nghèo
và t ng b c nâng cao đ i s ng c a nhân dân nh Quy t đ nh 67/1999/Q -TTg ngày 30/03/1999 và m i đây là Ngh đ nh 41/2010/N -TTg ngày 12/04/2010 c a Th
t ng Chính ph v “Chính sách tín d ng ph c v phát tri n nông nghi p, nông thôn”, NNNT Vi t Nam có nh ng b c phát tri n đ t bi n, t c đ t ng tr ng trong nông nghi p bình quân qua các n m t ng cao Riêng giai đo n 2006-2010 t ng tr ng trong nông nghi p bình quân 3,36% n m.[33]
1.1.1.3 c đi m kinh t xã h i nông nghi p, nông thôn nh h ng đ n ho t
đ ng tín d ng ngân hàng
Kinh t khu v c NNNT ch y u d a vào SXNN và m t s b ph n phi nông nghi p B ph n nông dân s n xu t nh chi m đa s trong c dân nông thôn nh ng
Trang 18s n l ng l i chi m t tr ng l n trong t ng s n ph m c a khu v c nông nghi p M t
ph n s n l ng này ph c v cho nhu c u tiêu dùng c a gia đình, ph n l n đ c mang
ra trao đ i trên th tr ng M t s b ph n khác trong kinh t nông thôn s n xu t có tính hàng hóa, s n ph m làm ra ch y u ph c v cho công nghi p ch bi n và xu t
kh u Nh ng đ c đi m kinh t , xã h i NNNT có nh h ng tr c ti p đ n H TD th
hi n nh sau:[4, tr.5]
- S n xu t nông nghi p ph thu c vào chu k sinh h c và đi u ki n t nhiên
SXNN là m t trong nh ng ngành s n xu t v t ch t quan tr ng và c b n c a n n kinh
t qu c dân Khác v i các ngành s n xu t khác, nông nghi p là ngành s n xu t sinh
h c, ph thu c r t l n vào đi u ki n t nhiên, Tuy nhiên, do trình đ dân trí còn th p,
vi c áp d ng ti n b khoa h c k thu t còn h n ch nên k t qu c a SXNN ch a cao
và không ch c ch n nh công nghi p và d ch v do v y H TD đ i v i l nh v c NNNT c n có s h tr t phía Nhà n c
- u ra c a s n ph m nông nghi p khá khó kh n Vi c tiêu th s n ph m nông
nghi p th ng khó kh n, giá c l i thi u n đ nh i u này gây khó kh n cho ng i
s n xu t phát tri n kinh t NNNT, c n có nhi u hình th c tín d ng giúp đ nông dân nâng cao n ng su t, h n ch r i ro Vì v y bên c nh tín d ng ngân hàng, c n có tín
d ng u đãi c a Nhà n c
- Nguy c r i ro trong SXNN khá cao nh ng t su t sinh l i l i khá th p Do
đ i t ng c a SXNN là cây tr ng, v t nuôi, là c th s ng, ho t đ ng SXNN ch u s chi ph i r t l n c a các qui lu t sinh h c và qui lu t t nhiên nên r i ro trong ho t
đ ng SXNN là r t l n H n n a, n ng su t lao đ ng trong nông nghi p n c ta còn
th p, l i nhu n trong ngành nông nghi p ch a cao Do v y, lãi su t cho vay khu v c NNNT cao s d n đ n ng i s n xu t không dám vay, còn n u lãi su t th p, ngân hàng
s g p khó kh n Vì v y lãi su t cho vay đ i v i l nh v c NNNT c n ph i xác đ nh linh ho t và h p lý trong t ng th i k nh t đ nh
- S n xu t nông nghi p tính đa d ng, phân tán và nh l a bàn SXNN r ng,
phân tán, s n ph m đa d ng, tính chuyên môn hóa th p và di n ra theo hình th c xen canh, mùa v , d g p nhi u tình hu ng b t ng x y ra H n n a, ph n l n món vay
nh , s l ng khách hàng đi vay nhi u Vì v y, vi c th m đ nh, gi i ngân và theo dõi
n vay c ng nh thu h i n c n ph i khác v i các l nh v c cho vay công nghi p và
d ch v , hay nói cách khác c n ph i có hình th c và ph ng th c cho vay linh ho t
Trang 191.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn
1.1.2.1 T ng quan v tín d ng và tín d ng ngân hàng
Tín d ng ra đ i cùng v i s phát tri n và trao đ i hàng hóa, tín d ng xu t phát
t ngôn ng Latinh Creditium là tin t ng, tín nhi m Trong th c t cu c s ng, thu t
ng tín d ng đ c hi u theo nhi u ngh a khác nhau
- Tín d ng là m t ph m trù kinh t ph n nh s chuy n nh ng quy n s d ng
v n t ng i s h u sang ng i s d ng trong m t th i gian nh t đ nh và v i m t kho n chi phí nh t đ nh [29, tr.49]
- C ng có th hi u: Tín d ng là quan h vay m n d a trên nguyên t c có hoàn
tr c v n l n lãi sau m t th i h n nh t đ nh
Nh v y, v hình th c, tín d ng là m t s vay m n l n nhau gi a ng i cho vay và ng i đi vay V n i dung kinh t , tín d ng là s chuy n nh ng t m th i quy n s d ng m t l ng giá tr có th bi u hi n b ng ti n ho c b ng hi n v t t ch
th này sang ch th khác v i đi u ki n ph i hoàn tr theo nh ng th a thu n tr c N i dung th a thu n đó là th i h n tr n , lãi su t và cách th c tr n g c và lãi
Khi s n xu t ngày càng phát tri n, đ đáp ng yêu c u v n cho n n kinh t , nhi u hình th c tín d ng ra đ i nh tín d ng th ng m i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà n c Trong đó, TDNH là lo i hình tín d ng ph bi n nh t
Tín d ng ngân hàng là m t giao d ch v tài s n (ti n ho c hàng hóa) gi a bên cho vay (ngân hàng và các đ nh ch tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanh nghi p và các ch th khác), trong đó bên cho vay chuy n giao tài s n cho bên đi vay
s d ng trong m t th i h n nh t đ nh theo th a thu n Bên đi vay có trách nhi m hoàn
tr vô đi u ki n v n và lãi cho bên cho vay khi đ n th i h n thanh toán TDNH có các
đ c tr ng sau:
- Tài s n giao d ch trong quan h TDNH bao g m hai hình th c là cho vay (b ng ti n) và cho thuê (b t đ ng s n và đ ng s n)
Trang 20- Xu t phát t nguyên t c hoàn tr , vì v y ng i cho vay khi chuy n giao tài s n cho ng i đi vay s d ng ph i có c s tin r ng ng i đi vay s tr đúng h n T c là TDNH d a trên m c đ tín nhi m v khách hàng
- Giá tr hoàn tr thông th ng ph i l n h n giá tr lúc cho vay, t c là ng i đi vay ph i tr thêm ph n lãi ngoài v n g c
- Trong quan h TDNH, ti n vay đ c c p trên c s cam k t hoàn tr vô đi u
ki n
1.1.2.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn
TDNH đ i v i l nh v c NNNT là đáp ng các nhu c u v v n cho h s n xu t nông nghi p, h kinh doanh th ng m i, d ch v , h p tác xã, các doanh nghi p đóng trên đ a bàn nông thôn ho c các doanh nghi p ho t đ ng trong l nh v c NNNT Vì v y tín d ng ngân hàng gi vai trò đ c bi t quan tr ng đ i v i vi c phát tri n NNNT [35, tr.14-17] C th :
- TDNH là đ ng l c thúc đ y s n xu t hàng hoá nông thôn TDNH thúc đ y
s n xu t hàng hoá nông thôn S n xu t nông nghi p ch có th phát tri n khi nào nó
đ c chuy n qua s n xu t hàng hoá S n ph m nông nghi p s n xu t ra đ c trao đ i
v i các ngành s n xu t khác, ph c v cho s n xu t công nghi p, tiêu dùng các đô th
và xu t kh u ra n c ngoài
M t khác, TDNH góp ph n đ u t và t ng c ng v n đ xây d ng các vùng kinh t nông nghi p tr ng đi m, chuyên môn hoá và t p trung hoá s n xu t v i trình
đ công ngh cao, v i khoa h c k thu t hi n đ i và hi u qu nh t Qua đó hình thành các vùng chuyên canh nh : vùng cây l ng th c, vùng cây nguyên li u, vùng trái cây
ch t l ng cao, vùng rau an toàn; hình thành các trung tâm đánh b t và ch bi n th y
s n, các vùng ch n nuôi t p trung t o ra ngày càng nhi u s n ph m hàng hoá có giá
tr
TDNH c ng s thúc đ y s n xu t theo mô hình trang tr i - m t hình th c t
ch c kinh doanh phù h p v i kinh t hàng hoá trong nông nghi p TDNH còn theo các ch ng trình d án phát tri n cây, con, các vùng chuyên canh, ph c h i các làng ngh truy n th ng t đó t o ra l ng hàng hoá tiêu dùng và xu t kh u đa d ng, có
hi u qu h n
- TDNH góp ph n thúc đ y vi c thay đ i c c u s n xu t, c c u kinh t NNNT Thông qua đ nh h ng đ u t tín d ng, v i các chính sách nh t đ nh, TDNH
Trang 21có tác d ng r t to l n đ n vi c đi u ch nh c c u kinh t cho phù h p v i chính sách
và đ nh h ng phát tri n kinh t xã h i c a Nhà n c trong t ng th i k nh t đ nh
Th c tr ng kinh t NNNT n c ta trong giai đo n đ i m i c ch qu n lý kinh t là
m t minh ch ng r t rõ nét V i m t chính sách tín d ng h p lý k t h p v i các chính sách tài chính ti n t khác, trong m t th i gian ng n, kinh t NNNT n c ta đã có
nh ng chuy n bi n m nh m , t ch ph i nh p kh u l ng th c, th c ph m tr thành
n c xu t kh u nông s n có th h n trên th gi i, các s n ph m nông nghi p đóng góp
r t l n vào t ng giá tr kim ng ch xu t kh u c a n c ta
- TDNH góp ph n xây d ng c s h t ng nông thôn
C s h t ng nông thôn n c ta còn r t h n ch v đi n, đ ng, tr ng, tr m Nh ng n m g n đây đã đ c Nhà n c và nhân dân tích c c chú tr ng đ u t nhi u
h n C s h t ng là m t trong nh ng thành t quan tr ng tác đ ng r t l n vào quá trình CNH - H H NNNT Vì nó làm thay đ i b m t nông thôn, đ a nhanh các ti n b khoa h c, k thu t vào s n xu t, ti p c n v i th tr ng trong và ngoài n c, làm gi m
s chênh l ch v phát tri n gi a thành th và nông thôn, g n nông thôn v i thành th
Trong đi u ki n ngân sách Nhà n c còn h n h p, k ho ch đ u t vào c s h
t ng nông thôn còn ít, thì ngu n v n đ u t t TDNH, trên góc đ tr c ti p và gián
ti p đã tham gia m t cách tích c c vào đ u t xây d ng c s h t ng NNNT, t o đi u
ki n ph i k t h p v i v n t l c trong dân, v i v n ngân sách theo ph ng châm Nhà
n c và nhân dân cùng làm, đã làm cho h th ng giao thông, thu l i, đi n, n c sinh
ho t đ c xây d ng và phát tri n ngày càng t t h n
- TDNH góp ph n gi m n n cho vay n ng lãi nông thôn
Ho t đ ng cho vay n ng lãi t n t i t lâu và hi n v n đang t n t i khá ph bi n khu v c nông thôn, nh t là nh ng vùng sâu, vùng xa, gây ra nhi u tác h i cho
ng i dân và làm cho ho t đ ng kinh t khu v c nông thôn ch m phát tri n Vi c phát tri n ho t đ ng TDNH nông thôn s góp ph n r t l n vào vi c h n ch n n cho vay n ng lãi khu v c này
- TDNH góp ph n xoá đói gi m nghèo khu v c NNNT
N c ta là n c nông nghi p l c h u, kinh t ch m phát tri n, thu nh p c a
ng i dân còn r t th p, nh t là nông dân nên t l nghèo còn khá cao M c d u quá trình đ i m i đã gi m b t nghèo kh k t n m 1986 nh ng tình tr ng này v n còn
ph bi n Vi t Nam và cho đ n nay v n là th thách c p bách nh t trong quá trình
ti n k p các n c khác nh t là khu v c mi n Trung, Tây nguyên Vì v y, xoá đói,
Trang 22gi m nghèo là m t trong nh ng nhi m v hàng đ u c a ng và Nhà n c ta, trong
đó, TDNH đóng vai trò đ c bi t quan tr ng Thông qua H TD, ngân hàng s chuy n
t i v n đ n nh ng h nghèo thi u v n s n xu t đ mua s m t li u lao đ ng, con cây
gi ng, giúp h duy trì và m r ng s n xu t đ thoát nghèo Th c t đã cho th y, nh vay v n ngân hàng mà nhi u h gia đình thoát nghèo và tr nên khá gi và giàu có
- TDNH đã t o đi u ki n xã h i hóa H TD nông thôn
Nhi u t ch c chính tr xã h i nh : H i nông dân, H i Ph n , … đã tr thành thành viên tích c c tham gia vào quá trình đ a v n tín d ng ngân hàng đ n t n h nông dân Vi c t ng tr , liên k t, giúp đ nhau s n xu t, h ng d n s d ng v n gi a các thành viên trong H i cùng v i s h tr t các t ch c tín d ng đã góp ph n giúp
ng i nông dân s d ng đ ng v n hi u qu h n
1.1.3 Ho t đ ng tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p, nông thôn
H TD là vi c t ch c tín d ng s d ng ngu n v n t có, ngu n v n huy đ ng đ c p tín d ng Còn c p tín d ng là vi c t ch c tín d ng th a thu n đ khách hàng s d ng m t kho n ti n v i nguyên t c có hoàn tr b ng các nghi p v cho vay, chi t kh u, cho thuê tài chính, b o lãnh ngân hàng và các nghi p v khác (th u chi, tr góp ) i v i l nh v c NNNT thì H TD bao g m các nghi p v sau
1.1.3.1 Nghi p v cho vay
Cho vay là m t hình th c c p tín d ng, theo đó t ch c tín d ng giao cho khách hàng m t kho n ti n đ s d ng vào m c đích và th i h n nh t đ nh theo th a thu n
v i nguyên t c có hoàn tr c g c và lãi [11, tr 28]
i v i l nh v c NNNT thì vi c cho vay c a ngân hàng t p trung vào các đ i
t ng sau:
- Cho vay các chi phí s n xu t trong l nh v c nông, lâm, ng , diêm nghi p
- Cho vay phát tri n c s h t ng nông thôn
- Cho vay phát tri n ngành ngh nông thôn
- Cho vay ch bi n, tiêu th các s n ph m nông, lâm, th y s n và mu i
- Cho vay đ kinh doanh các s n ph m, d ch v ph c v nông, lâm, diêm nghi p và th y s n
- Cho vay ph c v s n xu t công nghi p, th ng m i và cung ng các d ch v phi nông nghi p trên đ a bàn nông thôn
Trang 23
1.1.3.2 Nghi p v b o lãnh ngân hàng
B o lãnh ngân hàng là cam k t b ng v n b n c a t ch c tín d ng (bên b o lãnh) v i bên có quy n (bên đ c b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng (bên nh n b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n ho c th c
hi n không đúng ngh a v đã cam k t v i bên nh n b o lãnh Khách hàng ph i nh n
n và hoàn tr cho t ch c tín d ng s ti n đã đ c tr thay
B o lãnh ngân hàng thông qua cam k t bù đ p, đ n bù nh ng thi t h i v
ph ng di n tài chính cho ng i th h ng, b o lãnh khi có thi t h i x y ra qua đó
ng n ng a và h n ch r i ro phát sinh trong các quan h kinh t gi a các ch th trong
n n kinh t B o lãnh ngân hàng có tính đ c l p t ng đ i so v i các h p đ ng kinh t ,
h p đ ng th ng m i, tài chính Ngân hàng b o lãnh ph i th c hi n cam k t b o lãnh theo đúng trách nhi m c a mình đã ghi trong th b o lãnh, không k ng i đ c b o lãnh vi ph m h p đ ng vì lý do gì
B o lãnh ngân hàng đ i v i các doanh nghi p đóng trên đ a bàn nông thôn bao
g m các lo i hình sau đây: b o lãnh thanh toán, b o lãnh d th u, b o lãnh th c hi n
- Th nh t: Tr góp, ti n lãi đ c tính theo s d ban đ u (Ph ng th c lãi g p)
- Th hai: Tr góp, ti n lãi tính theo s d gi m d n (Ph ng th c lãi đ n)
- Th ba: Tr góp, s ti n ph i tr t i m i k h n đi u b ng nhau tr s ti n tr
t i k cu i s đi u ch nh theo d n th c t (Ph ng th c tính toán làm tròn s )
i v i l nh v c NNNT thì ngân hàng cho vay tr góp đ i v i h gia đình, cá nhân và doanh nghi p đ đ u t vào các đ i t ng ch y u sau:
+ Mua tàu, thuy n đ ph c v cho vi c đánh b t th y, h i s n
+ Các ph ng ti n v n t i nh m v n chuy n hàng hóa
+ Mua các máy móc, thi t b ph c v cho vi c ch bi n th y, h i s n và hàng nông s n khác
Trang 24+ Mua máy móc, nông c ph c v cho quá trình s n xu t và thu ho ch trong s n
xu t nông, lâm nghi p
+ Mua s m các ph ng ti n đi l i, đ dùng sinh ho t cho các cá nhân, h gia đình
1.2 Hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c nông nghi p nông thôn
1.2.1 Quan ni m v hi u qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT
B t c ho t đ ng nào c ng đòi h i tiêu t n nh ng chi phí và mang l i nh ng
k t qu nh t đ nh Theo t đi n Ti ng Vi t thì: Hi u qu là k t qu nh yêu c u c a
là quan ni m chung nh t v hi u qu Tuy nhiên, tu thu c vào ch th và m c tiêu
đ t ra mà k t qu đ t đ c có th là l i ích kinh t ho c l i ích xã h i ho c là c l i ích kinh t l n l i ích xã h i Vì v y, chúng ta th ng có hai ph m trù v hi u qu đó
là ph m trù hi u qu kinh t và ph m trù hi u qu xã h i
i v i các NHTM ho t đ ng trong l nh v c NNNT thì H TD đ i v i l nh
v c này hi n v n là ho t đ ng mang l i ph n l n thu nh p cho các ngân hàng, vì v y,
hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT là v n đ h t s c quan tr ng và luôn là m i quan tâm hàng đ u c a các ngân hàng Nh ng đ nhìn nh n m t cách chi ti t, sâu s c v
v y mà nó còn đ t trong m i quan h v i các m t khác nhau c a xã h i Chính vì v y, khi đ c p đ n ph m trù hi u qu TDNH đ i v i l nh v c NNNT, chúng ta ph i xu t
Trang 25phát t b n ch t c a nó, đó là: v n cho vay c a ngân hàng đ c khách hàng s d ng vào quá trình SXKD, d ch v m t cách hi u qu nh m t o ra m t l ng ti n l n h n
đ hoàn tr cho ngân hàng Qua quá trình chu chuy n ti n t này, ngân hàng s thu
l i đ c v n đã cho vay và ti n lãi, khách hàng thì s d ng v n đi vay c a ngân hàng đ đáp ng yêu c u v v n cho ho t đ ng kinh doanh c a mình m t cách có
hi u qu Nh v y, có th hi u, hi u qu TDNH trong l nh v c NNNT v a th hi n
l i ích mang l i đ i v i ngân hàng (hi u qu kinh t ) v a th hi n l i ích mang l i
đ i v i khách hàng và xã h i (hi u qu xã h i) trong m i quan h v i đ ng v n ngân hàng đã đ u t
Nh v y, khi đánh giá hi u qu TDNH trong l nh v c NNNT c n ph i đánh giá trên hai góc đ , đó là hi u qu kinh t và hi u qu xã h i nh vi c làm, thu nh p
c a ng i lao đ ng, n đ nh chính tr ,
Th nh t: V n đ u t c a ngân hàng đã làm gì đ góp ph n th c hi n các ch tiêu kinh t , xã h i, thúc đ y kinh t NNNT phát tri n
Th hai: V n đ u t c a ngân hàng đã mang l i cho ngân hàng nh ng l i ích kinh t nào
Gi a hai ph m trù hi u qu này có quan h ch t ch , b sung cho nhau và không th tách r i nhau, quá chú tr ng hi u qu xã h i, coi nh hi u qu kinh t s
d n đ n tình tr ng đ u t tín d ng mang tính ch t ph c v , không mang tính ch t kinh doanh, t đó, d n đ n đ u t tín d ng s tràn lan, nguyên t c hoàn tr tín d ng
s b vi ph m Vì v y, hi u qu c a đ ng v n tín d ng th p, th m chí gây ra nh ng
h u qu x u Ng c l i, n u quá nh n m nh hi u qu kinh t , coi nh hi u qu xã
h i, t c là các ngân hàng ch đ u t vào nh ng n i mang l i nhu n cao thì đó c ng
là nh n th c phi n di n b i l i ích c a các NHTM không th tách r i l i ích chung
c a n n kinh t , n u n n kinh t trì tr , kém phát tri n s làm gi m kh n ng huy
đ ng v n và nhu c u đ u t H n n a, n u các ngân hàng ch ch y theo l i ích kinh
t thu n tuý thì s d n đ n m o hi m do r i ro cao nên hi u qu tín d ng đ i v i NHTM s b p bênh, không n đ nh.[35, tr.18-19]
1.2.2 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng
V i quan ni m v hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT nh đã đ c p trên đây, vi c đánh giá hi u qu tín d ng trong l nh v c này đ i v i b n thân ngân hàng
c n ph i d a trên m t h th ng các ch tiêu nh m ph n ánh khái quát đ c th c tr ng
Trang 26c a kho n tín d ng Các ch tiêu này bi u hi n qua hai nhóm đ nh tính và đ nh l ng
nh sau:
1.2.2.1.Nhóm ch tiêu đ nh tính
* m b o nguyên t c cho vay
M i t ch c kinh t ho t đ ng đi u d a trên các nguyên t c nh t đ nh c thù
c a ngân hàng là m t t ch c kinh t đ c bi t, ho t đ ng c a nó nh h ng đ n tình hình kinh t , chính tr , xã h i c a đ t n c, do v y c ng có các nguyên t c khác nhau Trong đó nguyên t c cho vay là m t nguyên t c quan tr ng đ i v i m i ngân hàng
đánh giá ch t l ng, hi u qu m t kho n vay, đi u đ u tiên ph i xem xét là kho n vay đó có đ m b o nguyên t c cho vay hay không? Theo qui đ nh thì khách hàng vay c a các t ch c tín d ng ph i đ m b o hai nguyên t c sau: [16]
- S d ng v n vay đúng m c đích đã th a thu n trong h p đ ng tín d ng
- Hoàn tr n g c và lãi ti n vay đúng h n đã th a thu n trong h p đ ng tín
* m b o các đi u ki n cho vay
ây là ch tiêu c ng khá quan tr ng đ mang l i hi u qu c a m t kho n cho vay vì tr c khi ti n hành cho vay thì ngân hàng ph i xem xét khách hàng vay có đ các đi u ki n vay v n hay không Các đi u ki n đó là:
- Có n ng l c pháp lu t dân s , n ng l c hành vi dân s và ch u trách nhi m dân s theo qui đ nh c a pháp lu t
- M c đích s d ng v n vay h p pháp
- Có kh n ng tài chính đ m b o tr n trong th i h n cam k t
- Có d án đ u t , ph ng án s n xu t, kinh doanh, d ch v kh thi và hi u qu ;
ho c có d án đ u t , ph ng án ph c v đ i s ng kh thi
Trang 27- Th c hi n các qui đ nh v đ m b o ti n vay theo qui đ nh c a Chính ph và
h ng d n c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam [16]
* Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh
Th m đ nh là công vi c h t s c quan tr ng, là ti n đ đ quy t đ nh cho vay và
hi u qu v n đ u t Th m đ nh là quá trình phân tích, đánh giá d án trên c s
nh ng chu n m c, nh m rút ra nh ng k t lu n làm c n c trong vi c đ a ra quy t
đ nh có nên cho vay hay không?
Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh là vi c ki m tra tr c, trong và sau khi cho vay; là cách t t nh t đ ngân hàng n m b t đ c thông tin v khách hàng nh
n ng l c pháp lu t và hành vi dân s , tình hình th c hi n d án, kh n ng tài chính, tài
s n đ m b o n vay ây là khâu không th thi u trong vi c đ a ra quy t đ nh cho vay và theo dõi kho n vay Quá trình th m đ nh và tái th m đ nh ph i tuân th theo nguyên t c, các c n c , các quy trình và n i dung th m đ nh c a t ng ngân hàng M t kho n vay có ch t l ng, mang l i hi u qu là kho n vay đ m b o các b c c a quá trình th m đ nh và tái th m đ nh
l ng đ c là s ti n ngân hàng huy đ ng đ c trong k , d n ti n vay, n quá h n,
n x u hay s lãi thu đ c t cho vay, l i nhu n mang l i t H TD đ i v i l nh v c NNNT,… Chi phí b ra c a các NHTM đ th c hi n H TD đ i v i l nh v c NNNT
có th đ nh l ng đ c là chi phí tr lãi v n huy đ ng, chi phí tr lãi ti n vay, ti n
l ng cho nhân viên,… Vì v y, đ đánh giá hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT
đ ng trên góc đ ngân hàng, có th dùng h th ng các ch tiêu sau:
M t là: Các ch tiêu ph n ánh n ng su t lao đ ng H TD đ i v i l nh v c NNNT: Các ch tiêu này ph n nh m c v n huy đ ng hay cho vay bình quân trên m t lao đ ng c a ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT Ch tiêu này càng l n, s góp ph n
gi m chi phí, t ng thu nh p và nâng cao hi u qu H TD đ i v i l nh v c này
- N ng su t huy đ ng v n:
V n huy đ ng bình quân lao đ ng =
V n huy đ ng bình quân
S lao đ ng bình quân
Trang 28- Hi u qu s d ng v n: ch tiêu cho bi t hi u qu s d ng ngu n v n huy
đ ng đ c; dùng đ đánh giá kh n ng cho vay c a ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT
so v i ngu n v n huy đ ng Ch tiêu này càng ti n v 1, ch ng t hi u qu s d ng
v n c a ngân hàng càng cao
H s s d ng v n =
D n bình quân
V n huy đ ng bình quân
- Lãi su t huy đ ng bình quân: Ch tiêu này ph n ánh chi phí mà NHTM b ra
đ huy đ ng đ c 1 đ ng v n Lãi su t huy đ ng v n bình quân càng th p s giúp cho ngân hàng gi m thi u chi phí tr lãi vay
Lãi su t huy đ ng bình quân =
Chi phí tr lãi
V n huy đ ng bình quân
- Lãi su t cho vay bình quân: Ch tiêu này ph n ánh thu lãi mà NHTM đ t
đ c t 1 đ ng v n cho vay đ i v i l nh v c NNNT Lãi su t cho vay bình quân càng cao s giúp cho ngân hàng gia t ng thu nh p t lãi vay
Lãi su t cho vay bình quân =
Thu lãi cho vay
D n bình quân
- Chênh l ch gi a lãi su t cho vay bình quân và lãi su t huy đ ng bình quân:
Ch tiêu này ph n ánh chênh l ch gi a lãi su t cho vay bình quân và lãi su t huy đ ng bình quân mà NHTM đ t đ c t 1 đ ng v n cho vay nh th nào Ch tiêu này càng l n cho th y kh n ng ngân hàng có c h i đ bù đ p các chi phí khác đ đ t l i nhu n cao
Chênh l ch lãi su t = Lãi su t cho vay bình quân - Lãi su t huy đ ng bình quân
Ba là: Các ch tiêu ph n ánh m c đ r i ro trong H TD đ i v i l nh v c NNNT:
- T l n x u: là t l gi a n x u so v i d n c a NHTM trong l nh v c
NNNT m t th i đi m nh t đ nh, th ng là cu i tháng, quý, n m
Trang 29giá m c đ r i ro mà NHTM ph i đ i m t Vì trong n x u đ i v i l nh v c NNNT thì có nh ng món n có kh n ng thu h i đ c và có nh ng món n khó có kh
n ng ho c không có kh n ng thu h i, nh ng món n này đ c g i là n khó đòi,
đi u này bi t đ c qua vi c phân tích n x u và đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng Do v y, đ đánh giá chính xác h n v m c đ r i ro mà ngân hàng
ph i đ i m t, ng i ta s d ng ch tiêu t l n khó đòi T l n khó đòi là t l
Ch tiêu này l n h n 1, ph n ánh H TD đ i v i l nh v c NNNT có hi u qu và
ng c l i, H TD đ i v i l nh v c này c a ngân hàng không có hi u qu ây là ch tiêu đ c xem là quan tr ng nh t ph n nh m c đ hi u qu c a H TD trong l nh v c này cao hay th p và là ch tiêu ph n nh hi u qu t ng h p c a các ch tiêu trên, đ ng
th i c ng là ch tiêu c s đ đánh giá các ch tiêu hi u qu k ti p
- L i nhu n H TD đ i v i l nh v c NNNT: ch tiêu l i nhu n H TD đ i v i
l nh v c NNNT cho bi t khi ngân hàng đ u t 100 đ ng v n tín d ng đ i v i l nh v c này thì thu v đ c bao nhiêu đ ng l i nhu n tín d ng
Trang 30- M c sinh l i m t lao đ ng: Ch tiêu này cho bi t kh n ng t o ra l i nhu n
bình quân trên m t lao đ ng t i ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT
M c sinh l i m t lao đ ng =
L i nhu n tín d ng
S lao đ ng bình quân Các ch tiêu trên có m i quan h ch t ch v i nhau, nhóm ch tiêu th t là ch tiêu t ng h p, ph n ánh k t qu m i n l c c a ngân hàng trong t ng th i k nh t
đ nh Nhóm ch tiêu th 4 ch u nh h ng r t l n c a ba nhóm ch tiêu trên, do v y, có
th xem ba nhóm ch tiêu trên là nguyên nhân và nhóm ch tiêu th t là k t qu C
th nh : N ng su t lao đ ng t ng, hi u qu s d ng v n t ng, m c đ r i ro th p t t
y u s làm t ng kh n ng sinh l i c a H TD và ng c l i, n ng su t lao đ ng th p,
hi u qu s d ng v n kém, m c đ r i ro cao t t y u s làm gi m kh n ng sinh l i
c a H TD Vì v y, trong quá trình đánh giá hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT
đ ng trên góc đ ngân hàng, c n ph i đánh giá, làm rõ ba nhóm ch tiêu đ u h n là nhóm ch tiêu th t [24, tr.74]
Thông qua xem xét hai nhóm ch tiêu đ nh tính và đ nh l ng, hi u qu tín
d ng đ i v i l nh v c NNNT đ c th hi n t ng đ i toàn di n, giúp các nhà phân tích n m b t đ c th c tr ng các kho n huy đ ng, cho vay đ đ xu t ph ng án th c
hi n i v i nhóm ch tiêu đ nh tính có th th c hi n đ c hay không tu thu c vào ý
th c ch p hành th l tín d ng, tuân th quy trình k thu t cho vay c a ngân hàng đ
có th đ m b o đ c hi u qu tín d ng i v i nhóm ch tiêu đ nh l ng, m c dù có
th đ t đ c m c chu n theo quy đ nh nh ng ch a h n đ đ m b o hi u qu tín d ng
mà c n ph i đ m b o tính chính xác, trung th c trong thông tin c a các ch s đ nh
l ng T t c các ch tiêu ph n ánh các m t khác nhau c a quan h tín d ng nên không quá coi tr ng m t ch tiêu nào t ng hi u qu tín d ng đ i v i l nh v c NNNT, r t c n có s c g ng tham gia t c hai phía trong quan h tín d ng là ngân hàng và khách hàng
Trang 31d ng trong l nh v c NNNT đ i v i khách hàng còn th hi n v m t giá tr mà ng i đi vay có đ c i v i h gia đình, cá nhân thì hi u qu th hi n ch gi i quy t công
n vi c làm, c i thi n đ i s ng, nâng cao m c s ng và thu nh p i v i doanh nghi p, h có th đ i m i công ngh , t ng n ng su t, nâng cao ch t l ng s n ph m,
t ng c ng, c ng c uy tín, th ng hi u doanh nghi p
1.2.4 Hi u qu ho t đ ng tín d ng trong l nh v c NNNT đ i v i xã h i
i v i b t k NHTM nào, ho t đ ng trong b t c l nh v c nào đ u quan tâm
đ n l i ích mình nh n đ c so v i chi phí mà mình b ra H TD đ i v i l nh v c NNNT không n m ngoài m c đích đó Vì th , hi u qu v m t kinh t c a H TD trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng c ng đ c đánh giá d a trên c s các ch tiêu nêu trên đây i v i hi u qu v m t xã h i, vi c đánh giá hi u qu
H TD đ i v i l nh v c NNNT th ng đ c đánh giá trên c s các ch tiêu c th
c a t ng món vay nh , phân tán, chi phí cho ho t đ ng cho vay th ng khá l n, h n n a,
nh ng đ i t ng đ u t này ch a đ ng nguy c r i ro cao (c khách quan l n ch quan)
Quan h tín d ng gi a ngân hàng v i khách hàng đ t trong môi tr ng đ y
nh ng y u t bi n đ ng Nó b tác đ ng b i nhi u y u t theo chi u h ng khác nhau,
có th thu c v b n thân ngân hàng ho c xu t phát t phía khách hàng Do v y, các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT đ c chia thành hai
nhóm: bên trong và bên ngoài
Trang 321.2.5.1 Các nhân t bên trong
- Chính sách tín d ng c a NHTM: Chính sách tín d ng có ý ngh a quy t đ nh
đ n s thành công hay th t b i c a m t NHTM Chính sách tín d ng bao g m các y u
t nh m c cho vay đ i v i m t khách hàng, c ch đ m b o ti n vay, th i h n cho vay, lãi su t cho vay, các hình th c cho vay đ c th c hi n, c c u l i th i h n n và cho vay m i, kh n ng thanh toán n c a khách hàng, h ng gi i quy t khi phát sinh
n quá h n, các kho n vay có v n đ T t c các y u t đó tác đ ng tr c ti p và m nh
m t i vi c m r ng hay h n ch tín d ng c a ngân hàng M t ngân hàng v i chính sách tín d ng đúng đ n, h p lý, linh ho t, đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng v
v n nhanh chóng, k p th i, th t c đ n gi n, d th c hi n thì ngân hàng đó s thành công trong vi c th c hi n m c tiêu m r ng tín d ng, đ m b o kh n ng sinh l i d a trên c s phân tán r i ro, tuân th pháp lu t… Vì v y, hi u qu c a các kho n tín
d ng s đ c nâng cao Ng c l i, n u nh các y u t c a chính sách tín d ng đ u c ng
nh c, không h p lý, không đáp ng đ c nhu c u tín d ng đa d ng c a khách hàng thì chính sách tín d ng c a ngân hàng đó là b t h p lý và đi u này s nh h ng r t l n đ n công tác m r ng tín d ng và nâng cao hi u qu H TD c a NHTM
Trong c ch th tr ng s c nh tranh gay g t x y ra gi a các ngân hàng trong
vi c thu hút khách hàng, thì m t chính sách tín d ng đúng đ n, linh ho t là h t s c quan tr ng N u ngân hàng đ a ra đ c m t chính sách tín d ng c th , thi t th c, d
th c hi n phù h p v i t t c các đ i t ng khách hàng thì ngân hàng đó càng g t hái
đ c nhi u thành công, và ng c l i
- Công tác t ch c qu n lý, ki m soát ho t đ ng c a ngân hàng: Công tác t
ch c qu n lý đ c ti n hành ch t ch , khoa h c; các phòng ban ch c n ng có m i quan h ch t ch h tr l n nhau trong ho t đ ng, t o đi u ki n đáp ng k p th i nhu
c u c a khách hàng, đ ng th i giúp ngân hàng theo dõi, giám sát các kho n cho vay,
t đó làm cho H TD di n ra m t cách lành m nh, có hi u qu , gi m thi u r i ro tín
d ng Ng c l i s d n đ n t l n quá h n, n x u t ng cao s làm t ng chi phí,
gi m thu nh p, d n đ n làm gi m hi u qu H TD V n đ n quá h n, n x u b t ngu n t nhi u y u t khác nhau nh h th ng qu n lý, theo dõi n c a các ngân hàng không h p lý, th m đ nh thi u trung th c, khách quan, cho vay v t quá kh n ng s
d ng v n c a khách hàng hay quy t đ nh cho vay không đ c xây d ng trên n n t ng
hi u qu kinh t mà ph thu c ch y u vào tài s n th ch p ho c đã quá l m d ng hình
th c cho vay th ch p… Vì v y, công tác t ch c ki m tra, ki m soát ch t ch giúp
Trang 33cho ngân hàng n m rõ đ c thông tin v nh ng kho n vay, tránh tình tr ng khách hàng s d ng sai m c đích ây là bi n pháp giúp cho lãnh đ o ngân hàng có đ c thông tin v tình tr ng kinh doanh nh m duy trì có hi u qu các ho t đ ng kinh doanh đang đ c xúc ti n, phù h p v i chính sách và m c tiêu đã đ ra Có th nói: hi u qu
H TD c a ngân hàng nói chung và đ i v i l nh v c NNNT nói riêng ph thu c khá
l n vào vi c phát hi n k p th i nguyên nhân các sai sót phát sinh trong quá trình th c
hi n c p tín d ng
- Ch t l ng nhân s c a ngân hàng: Con ng i bao gi c ng là y u t quy t
đ nh s thành b i c a công vi c i v i ngân hàng thì đi u này càng có ý ngh a h n
vì trong ho t đ ng c a ngân hàng thì ti n là th nguyên li u chính, nguyên li u đ c
bi t không th thay th đ c, đ i t ng và t li u lao đ ng là ti n S thành công trong H TD ph thu c vào n ng l c, ph m ch t, đ o đ c và trách nhi m c a đ i ng nhân viên ngân hàng, h là ng i qu n lý toàn b s v n t khi cho vay đ n khi k t thúc h p đ ng, h c n ph i n m đ c tình hình t cách pháp nhân, tình hình tài chính
c a khách hàng, hi u qu c a d án đ u t ,… Vì v y, đ i ng nhân viên ph i có n ng
l c, ngoài ra, h c n ph i có đ o đ c t t, trong sáng, có t cách, trách nhi m, nhi t tình làm vi c t đó s tránh đ c vi c nhân viên ngân hàng c u k t, thông đ ng v i khách hàng đ l a đ o, gây thi t h i cho ngân hàng D i con m t khách hàng thì nhân viên ngân hàng, c s v t ch t trang thi t b , công ngh chính là hình nh c a ngân hàng M t ngân hàng v i đ i ng cán b công nhân viên v i trình đ chuyên môn cao, có đ o đ c ngh nghi p s t o nên ni m tin to l n trong khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng tr nên hi u bi t, g n bó, đ ng hành cùng nhau h n ch và gi m thi u r i ro trong quan h tín d ng
- Thông tin tín d ng: Trong n n kinh t th tr ng ai n m b t đ c nhi u thông tin chính xác, k p th i h n s chi n th ng Thông tin tín d ng có vai trò quan tr ng trong qu n lý ch t l ng tín d ng, nh có thông tin tín d ng, ng i qu n lý m i có th
có quy t đ nh h p lý Ho t đ ng cho vay v n c a ngân hàng ch y u d a vào ni m tin, lòng tin có chính xác hay không ph thu c vào ch t l ng thông tin có đ c
ch t l ng tín d ng ngày càng cao, hi u qu l n, ngân hàng ph i n m b t đ c chính xác thông tin v khách hàng vay v n nh : t cách, uy tín, n ng l c qu n lý, n ng l c kinh doanh, quan h xã h i, kh n ng tài chính, k t qu kinh doanh trong quá kh , công n , nhu c u v n h p lý, hi u qu SXKD, kh n ng tr n , giá tr tài s n b o đ m
Trang 34ti n vay hay các thông tin nh : tình hình kinh t xã h i, thông tin v xu h ng phát tri n và kh n ng c nh tranh c a ngành ngh
Ngu n thông tin mà ngân hàng có đ c có th thu th p t khách hàng, t qu n chúng, t các H i đoàn th Yêu c u thông tin thu th p đ c ph i chính xác, k p th i,
đ y đ Do đó, ngân hàng c n ph i có thông tin t nhi u ngu n thông tin khác nhau thì m i đ a ra quy t đ nh đúng đ n, đi u đó s làm cho các kho n cho vay có ch t
l ng, ng c l i s g p r i ro trong cho vay
1.2.5.2 Các nhân t bên ngoài
- Môi tr ng kinh t - xã h i: N n kinh t bao g m t ng th nhi u ho t đ ng kinh t có liên quan ràng bu c bi n ch ng l n nhau B t k m t s bi n đ ng c a ho t
đ ng kinh t nào c ng đ u d n đ n s bi n đ ng trong ho t đ ng kinh t c a các l nh
v c còn l i Ho t đ ng c a NHTM có th đ c coi là chi c c u n i gi a các l nh v c khác nhau c a n n kinh t Chính vì v y s n đ nh hay b t n, s t ng tr ng nhanh hay ch m c a n n kinh t s tác đ ng m nh m đ n ho t đ ng c a các ngân hàng, đ c
bi t là H TD c a ngân hàng Môi tr ng kinh t lành m nh, các ch th kinh t s
ho t đ ng có hi u qu , do đó làm t ng nhu c u tín d ng v quy mô đ ng th i, hi u
qu tín d ng c ng đ c nâng cao Ng c l i, n u môi tr ng kinh t có nh ng bi n
đ ng khó l ng hay trong tình tr ng khó kh n, các k ho ch khó có th xác đ nh đ c
m t cách chính xác thì các ch th kinh t s có xu h ng co c m trong ho t đ ng c a mình hay rút kh i n n kinh t do lâm vào tình tr ng khó kh n v tài chính Nh ng
đi u này làm cho quy mô tín d ng gi m xu ng đ ng th i hi u qu c a các kho n tín
d ng kém đi
Môi tr ng chính tr xã h i nh h ng r t l n đ n H TD c a ngân hàng Các nhân t xã h i nh : ni m tin t ng l n nhau, tình hình tr t t an ninh, trình đ dân trí, môi tr ng chính tr nh h ng tr c ti p đ n quan h tín d ng đ i v i ngân hàng Tình hình an ninh chính tr n đ nh giúp các thành ph n kinh t m nh d n đ u t nâng cao hi u qu ho t đ ng SXKD, do đó không gây khó kh n cho vi c tr n đ i v i ngân hàng; nhu c u tín d ng t ng lên, H TD có c h i phát tri n Ng c l i n i nào
đó mà an ninh tr t t không đ m b o, an toàn xã h i kém, có nhi u tr m c p và các t
n n xã h i khác s gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đ u t và h s không
đ u t vào n i nh v y Do đó, nhu c u vay v n s h n ch , nh h ng t i vi c m
r ng tín d ng c a ngân hàng
- Môi tr ng pháp lý: Trong n n kinh t th tr ng, m i thành ph n kinh t đ u có
Trang 35quy n t ch v ho t đ ng SXKD c a mình nh l a ch n l nh v c, ngành ngh , ph ng
th c ti n hành ho t đ ng SXKD nh ng ph i đ m b o trong khuôn kh pháp lu t H TD
c a ngân hàng c ng v y, ph i tuân theo nh ng quy đ nh c a Lu t ngân hàng Nhà n c,
Lu t các t ch c tín d ng, Lu t Dân s và các quy đ nh khác c a pháp lu t N u nh ng quy đ nh c a lu t pháp không đ ng b không rõ ràng, không n đ nh, có nhi u k h thì
r t khó kh n cho H TD c a ngân hàng trong vi c gi i quy t các tranh ch p x y ra i u này s nh h ng đ n hi u qu H TD c a ngân hàng
- Môi tr ng t nhiên: Nh ng nguyên nhân b t kh kháng nh : thiên tai, d ch
b nh, chi n tranh ho c nh ng thay đ i thu c t m v mô v t quá t m ki m soát c a
ng i vay l n ng i cho vay s tác đ ng đ n ng i vay, làm h m t kh n ng thanh toán cho ngân hàng Nh ng thay đ i này th ng xuyên x y ra, tác đ ng liên t c t i
ng i vay, t o thu n l i hay khó kh n cho ng i vay Nhi u ng i vay, v i b n l nh
c a mình có kh n ng d báo, d đoán ho c kh c ph c và v t qua nh ng khó kh n,
v n duy trì đ c kh n ng tr n cho ngân hàng đ y đ g c, lãi và đúng h n Tuy nhiên, khi tác đ ng c a nh ng nguyên nhân b t kh kháng đ i v i ng i vay là r t
n ng n , kh n ng tr n c a h s b suy gi m, các kho n tín d ng c a ngân hàng r t nhi u nguy c không tr đ c do ho t đ ng kinh doanh c a h g p nhi u khó kh n,
đi u này c ng nh h ng r t l n đ n H TD c a ngân hàng
Tóm l i: Tín d ng là ho t đ ng mang l i ph n l n thu nh p cho ngân hàng
nh ng c ng là ho t đ ng đ c ti n hành trong môi tr ng đ y r i ro, có nhi u y u t tác đ ng t i hi u qu tín d ng Vì v y, khi th c hi n quan h tín d ng v i khách hàng, đòi h i ngân hàng ph i nghiên c u, th m đ nh k khách hàng đ n m b t đ c m c đích s d ng c a v n vay và cách th c s d ng nh th nào? ó chính là c s đ ngân hàng thu h i đ c v n vay và c ng chính là c s đ m b o nâng cao hi u qu
H TD, c v hi u qu kinh t đ i v i ngân hàng và hi u qu xã h i c a kho n tín dung đ c c p ra Có nh v y, hi u qu H TD m i b n v ng, ch c ch n
1.2.6 Ý ngh a c a vi c nâng cao hi u qu ho t đ ng tín d ng đ i v i l nh v c NNNT
Vi t Nam có trên 70% dân s s ng nông thôn, thu nh p ch y u là t s n xu t nông nghi p nên phát tri n NNNT càng có vai trò quan tr ng B m t NNNT Vi t Nam trong nh ng n m qua có nh ng b c chuy n bi n đáng k nhi u h gia đình nông thôn thoát nghèo và tr nên giàu có, c c u kinh t NNNT có nh ng thay đ i theo h ng s n xu t hàng hóa Tuy nhiên, trên th c t NNNT hi n đang t n t i nh ng
Trang 36h n ch đó là: thi u v n, m c đ u t th p, s n xu t ch m phát tri n, c c u kinh t chuy n d ch ch m, đ i s ng c dân s ng nông thôn còn nhi u khó kh n, t l đói nghèo cao, c s h t ng còn y u kém Vì th , nhu c u đ u t v n cho l nh v c NNNT
là r t l n, c n thi t ph i t ng c ng đ u t v n cho NNNT, h n n a, v n đ u t đó
ph i đ c khai thác và s d ng có hi u qu thì m i gi i quy t đ c nh ng h n ch này Trong nh ng kênh đ u t cho NNNT, kênh tín d ng ngân hàng đ c xem là kênh quan tr ng nh t Vì v y hi u qu c a ho t đ ng TDNH s là m t trong nh ng c s quan tr ng góp ph n thúc đ y quá trình CNH-H H, nh t là quá trình CNH-H H NNNT
1.3 Kinh nghi m H TD đ i v i l nh v c NNNT t NHNo chi nhánh các t nh
1.3.1 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Qu ng Nam [18]
đ y m nh H TD đ i v i l nh v c NNNT trên đ a bàn t nh Qu ng Nam, NHNo chi nhánh Qu ng Nam đã th c hi n đ ng b các gi i pháp c th sau:
- L a ch n cán b có ph m ch t, có n ng l c chuy n sang làm CBTD đ cho vay đ i v i l nh v c NNNT, đ m b o m i xã có m t CBTD ph trách
- M r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh b ng cách c ng c l i các phòng giao d ch, thành l p thêm các bàn huy đ ng ti t ki m t i c m dân c thành l p các phòng giao d ch liên xã, khu v c đ m b o bình quân 4-6 xã có m t đi m giao d ch
Th c hi n huy đ ng v n, cho vay, thu n t i khu v c phân công
- Th c hi n m t s mô hình chuy n t i v n tín d ng cho các h SXKD vay
v n, nh ng h có nhu c u vay l n thì ngân hàng tr c ti p cho vay, các h nh vay l ,
ít thì thông qua t , nhóm t ng h , tín ch p Tìm tòi các hình th c cho vay v i k h n
và quy mô kho n vay phù h p v i đ c đi m SXKD c a các h
- T ng c ng qu n lý, ki m tra giám sát, th c hi n nghiêm túc các v n b n qui
đ nh và s ch đ o c a ngân hàng c p trên
- Có c ch ph i h p v i các t ch c đoàn th nh H i nông dân, H i ph n , đ
h ng d n và tr giúp v m t k thu t đ i v i các h nông dân, h SXKD Thông qua các t ch c đoàn th này đ giám sát vi c s d ng v n, đôn đ c thu n , thu lãi và tr giúp
v tìm ki m th tr ng, tiêu th s n ph m
1.3.2 Kinh nghi m t NHNo chi nhánh Bình nh [17]
nâng cao hi u qu H TD đ i v i l nh v c NNNT, các chi nhánh NHNo trên đ a bàn t nh Bình nh đã th c hi n các bi n pháp sau:
M t là: Bám sát các Ngh quy t, ch tr ng, đ ng l i phát tri n kinh t xã h i
c a ng và Nhà n c, bám sát đ nh h ng, m c tiêu phát tri n c a ngành, t đó xác
Trang 37đ nh m c tiêu, k ho ch, nhi m v cho chi nhánh phù h p trong t ng giai đo n
Hai là: Lãnh đ o các chi nhánh ph i có s ch đ o t p trung theo các ch ng trình, m c tiêu đã đ ra Có nh ng gi i pháp thích h p t o ngu n l c và đ ng l c cho
ho t đ ng kinh doanh Phát hi n và x lý k p th i các tình hu ng x y ra
Ba là: Th ng xuyên coi tr ng vi c xây d ng đoàn k t n i b t lãnh đ o đ n nhân viên trên c s th c hi n t t quy ch dân ch c s Ch m lo xây d ng đ i ng nhân l c có đ o đ c ngh nghi p và ki n th c v ng vàng T ng c ng s lãnh đ o
th ng nh t gi a c p u ng, chuyên môn và đoàn th Phân công công vi c phù h p,
g n trách nhi m cá nhân v i quy n l i v t ch t và tinh th n
B n là: Nhanh chóng hi n đ i hoá công ngh ngân hàng, t ng c ng ki m tra,
ki m soát n i b và x lý tri t đ các t n t i sau ki m tra
N m là: T ch c t t khâu ti p th và ph c v khách hàng, đáp ng đ c nhi u
ti n ích, cung c p đ c nhi u d ch v phù h p v i nhu c u cu c s ng m i
Sáu là: Th ng xuyên phát đ ng các phong trào thi đua nh m đ ng viên cán
b nhân viên, ng i lao đ ng hoàn thành các nhi m v đ c giao
1.3.3 Bài h c kinh nghi m cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi
V i kinh nghi m c a NHNo chi nhánh các t nh v H TD đ i v i l nh v c NNNT, m t s bài h c kinh nghi m rút ra cho NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi nh sau:
- Th nh t: C n ph i xác đ nh đúng ph ng h ng, m c tiêu và gi i pháp phát tri n c a ngân hàng Ngân hàng c n ph i bám sát các Ngh quy t, ch tr ng, đ ng
l i phát tri n kinh t xã h i đ a ph ng và m c tiêu phát tri n c a ngành đ xác đ nh
ph ng h ng, m c tiêu và gi i pháp th c hi n c a Chi nhánh trong t ng giai đo n
- Th hai: Chú tr ng công tác lãnh đ o và đ i ng nhân l c T ng c ng s
lãnh đ o th ng nh t gi a c p u ng, chuyên môn và đoàn th Coi tr ng vi c xây
d ng đoàn k t n i b Ch m lo xây d ng đ i ng nhân l c có đ o đ c và ki n th c ngh nghi p v ng vàng Phân công công vi c phù h p, g n trách nhi m cá nhân v i quy n l i v t ch t và tinh th n Th ng xuyên phát đ ng các phong trào thi đua nh m
đ ng viên cán b nhân viên hoàn thành các nhi m v đ c giao
- Th ba: Nâng cao hi u qu công tác ki m tra, ki m soát n i b Th c hi n
nghiêm túc các v n b n qui đ nh và s ch đ o c a ngân hàng c p trên T ng c ng
ki m tra, ki m soát n i b , phát hi n và x lý k p th i các t n t i sau khi ki m tra
- Th t : Chú tr ng công tác ph c v khách hàng T ch c t t khâu ti p th và
ph c v khách hàng M r ng m ng l i ho t đ ng kinh doanh b ng cách c ng c l i
và thành l p thêm các phòng giao d ch, đ ng th i, đ y m nh vi c th c hi n mô hình
Trang 38chuy n t i v n tín d ng cho các h nông dân thông qua t , nhóm, thông qua các
ch ng trình ph i h p
- Th n m: T ng c ng công tác ki m tra vi c s d ng v n vay c a khách hàng Ph i h p t t v i các t ch c đoàn th , các H i, các trung tâm khuy n nông, lâm,
ng ,… đ h ng d n và tr giúp cho nông dân v m t k thu t, giám sát vi c s d ng
v n, tr giúp tìm ki m th tr ng đ u vào, đ u ra
- Th sáu: Chú tr ng công tác tuyên truy n, qu ng bá, xây d ng th ng hi u
T ch c t t khâu tuyên truy n, qu ng bá, xây d ng th ng hi u Nhanh chóng hi n đ i hoá công ngh thông tin, công ngh ngân hàng, đáp ng đ c nhi u ti n ích, cung c p
đ c nhi u d ch v phù h p v i nhu c u th c ti n cu c s ng
Trang 39H TD ngân hàng, t đó ngân hàng có nh ng bi n pháp, gi i pháp đ H TD ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT đ c duy trì b n v ng và có hi u qu
- a ra đ c vai trò cu TDNH đ i v i l nh v c NNNT, quan ni m v hi u
qu tín d ng ngân hàng đ i v i l nh v c NNNT, các ch tiêu đ nh tính, đ nh l ng đánh giá hi u qu tín d ng ngân hàng trong l nh v c NNNT đ i v i b n thân ngân hàng, đ i v i khách hàng và các nhân t nh h ng đ n hi u qu H TD đ i v i l nh
v c này
- Bên c nh vi c đ a ra các ch tiêu đánh giá hi u qu H TD v m t kinh t đ i
v i b n thân ngân hàng thì trong ch ng này c ng đ a ra m t s ch tiêu đánh giá hi u
qu v m t xã h i c a H TD đ i v i l nh v c NNNT
- Thu th p nh ng kinh nghi m v H TD đ i v i l nh v c NNNT c a m t s NHNo chi nhánh các t nh t đó rút ra bài h c kinh nghi m cho Chi nhánh Qu ng Ngãi
Trang 40Ch ng 2
THÔN T I NGÂN HÀNG NÔNG NGHI P VÀ PHÁT TRI N
NÔNG THÔN CHI NHÁNH QU NG NGÃI
2.1 Khái quát v đ a bàn t nh và NHNo chi nhánh Qu ng Ngãi
2.1.1 Khái quát v đ c đi m kinh t , xã h i t nh Qu ng Ngãi
* c đi m v đi u ki n t nhiên
Qu ng Ngãi n m mi n Trung Trung b c a đ t n c, là t nh ven bi n Duyên
h i Mi n Trung, phía B c giáp t nh Qu ng Nam, phía Nam giáp t nh Bình nh, phía ông giáp bi n ông v i h n 130 km b bi n, phía Tây giáp v i t nh Kon Tum Di n tích t nhiên c a t nh Qu ng Ngãi là 5.152,67 km2, là t nh có c mi n núi, trung du,
đ ng b ng và bi n Qu ng Ngãi n m trên tuy n giao thông huy t m ch B c - Nam, có
đ ng b , đ ng s t, đ ng thu , có qu c l 24 qua các huy n phía Nam c a t nh đ n các t nh Tây Nguyên Có Khu kinh t và Nhà máy l c d u Dung Qu t, C ng bi n
n c sau r t thu n l i cho giao l u kinh t , th ng m i v i các đ a ph ng khác trong
c n c c ng nh v i n c ngoài V t ch c hành chính, t nh Qu ng Ngãi g m 14 huy n, thành ph trong đó có 07 huy n đ ng b ng, 06 huy n mi n núi và 01 huy n h i
đ o; bao g m 164 xã, 10 th tr n và 10 ph ng c đi m đ a hình Qu ng Ngãi r t phong phú, đa d ng cho phép phát tri n nông, lâm, ng , diêm nghi p toàn di n, phát tri n các ngành ngh khác thúc đ y s phát tri n c a kinh t khu v c NNNT [5]
* c đi m v dân s , lao đ ng, xã h i
- Qu ng Ngãi là t nh có ngu n lao đ ng d i dào, dân s c a t nh đ n 31/12/
2010 là 1.220.973 ng i, trong đó dân s s ng thành th là 178.879 ng i, nông thôn là 1.042.094 ng i chi m 85,3% dân s c a t nh; là t nh có m t đ dân s cao trong c n c (237 ng i/km2), nh t là vùng đ ng b ng, ven bi n Toàn t nh hi n có 887.552 lao đ ng, trong đó lao đ ng ngành nông, lâm, ng nghi p là 492.866 ng i, chi m 62,58% lao đ ng toàn t nh Lao đ ng ch a có vi c làm nông thôn hi n là 11.364 ng i, ngoài ra, còn có l c l ng lao đ ng nông nhàn r t l n Trình đ lao
đ ng trong khu v c NNNT còn th p, ch y u ch a qua đào t o chi m trên 70% [5]