Giải pháp phát triển dịch vụ Ngân hàng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam

76B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TPHCM NGUYN TH THO VY GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM LUN VN THC S KINH T TP. H Chí Minh – Nm 2013 B GIÁO DC VÀ ÀO TO TRNG I HC KINH T TPHCM NGUYN TH THO VY GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng Mã s: 60340201 LUN VN THC S KINH T NGI HNG DN KHOA HC: PGS.TS. TRN HUY HOÀNG TP. H Chí Minh – Nm 2013 LI CAM OAN Tôi xin cam đoan lun vn: “Gii pháp phát trin dch v ngân hàng ti Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam” là công trình nghiên cu ca bn thân, đc đúc kt t quá trình hc tp nghiên cu thc hin trong thi gian qua. S liu trong lun vn đc thu thp t nhng ngun đáng tin cy và trung thc. Tác gi lun vn Nguyn Th Tho Vy MC LC Trang Li cam đoan Mc lc Danh mc các ký hiu, ch vit tt Danh mc các bng, biu CHNG 1 1 TÔNG QUAN V DCH V NGÂN HÀNG CA NGÂN HÀNG THNG MI 1 1.1 Mt s nét v dch v ngân hàng ca NHTM 1 1.1.1 Khái nim v dch v ca NHTM 1 1.1.2 c đim và ý ngha ca dch v NHTM 2 1.1.2.1 c đim 2 1.1.2.2 Ý ngha 3 1.2.3 Các nhóm dch v NH ca ngân hàng thng mi 4 1.2.3.1 Nhóm dch v huy đng vn 4 1.2.3.2 Nhóm dch v tín dng 5 1.2.3.3 Nhóm dch v thanh toán 8 1.2.3.4 Nhóm dch v kinh doanh ngoi t 10 1.2.3.5 Nhóm dch v ngân hàng đin t 11 1.2.4 Chin lc phát trin dch v ngân hàng ca NHTM 12 1.2.4.1 Phát trin sn phm dch v ngân hàng – xu th tt yu ca NHTM Vit Nam hin nay 13 1.3 Lý lun v phát trin dch v ca NHTM 14 1.3.1 Khái nim v phát trin dch v ngân hàng ca NHTM 14 1.3.2 S cn thit phi phát trin dch v ngân hàng ca NHTM 15 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá s phát trin dch v ngân hàng ca NHTM 16 1.3.3.1 Nhóm các ch tiêu đnh lng 17 1.3.3.2 Nhóm các ch tiêu đnh tính 20 1.3.4 Nhng nhân t nh hng đn phát trin dch v ngân hàng ca NHTM 23 1.3.4.1 Nhân t ch quan xut phát t phía ngân hàng 23 1.3.4.2 Nhân t khách quan xut phát t môi trng bên ngoài 27 1.3.5 Khái quát v phát trin DVNH ca mt s ngân hàng nc ngoài và bài hc kinh nghim cho các NHTM Vit Nam 31 1.3.5.1 Kinh nghim phát trin DVNH ca mt s ngân hàng nc ngoài 31 1.3.5.2 Mt s bài hc v phát trin dch v ngân hàng cho các NHTM Vit Nam 34 KT LUN CHNG 1 37 CHNG 2 38 THC TRNG CUNG NG DCH V NGÂN HÀNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 38 2.1 Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 38 2.1.1 Gii thiu Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 38 2.1.2 C cu t chc 42 2.1.3 Vit Nam là th trng phát trin dch v tim nng 44 2.1.4 Tình hình cnh tranh các dch v gia ngân hàng 44 2.1.5 Phân tích tim nng và c hi phát trin dch v bng mô hình SWOT 45 2.2 Kt qu hot đng kinh doanh ti ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 49 2.2.1 Hot đng tín dng 49 2.2.2 Hot đng huy đng vn 53 2.2.3 Hot đng thanh toán 56 2.2.4 Hot đng mua bán ngoi t 59 2.2.5 Hot đng ngân hàng đin t 60 2.3 Nhng hn ch ca ca phát trin dch v ngân hàng ti NHNN&PTNT VN 63 2.3.1 V công tác qun tr điu hành 63 2.3.2 V công tác phát trin dch v 64 2.3.3 V t chc qun lý và nhân s 64 2.3.4 V công tác tip th h tr hot đng kinh doanh dch v 66 2.3.5 V khách hàng 66 2.3.6 V công ngh 66 2.4. Nguyên nhân ca nhng hn ch 67 2.4.1 Nguyên nhân khách quan 67 2.4.2 Nguyên nhân ch quan t Agribank 70 KT LUN CHNG 2 76 CHNG 3 77 GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP & PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 77 3.1 nh hng phát trin dch v ngân hàng ca NHNN&PTNT VN 77 3.2 Gii pháp nâng cao hiu qu cung ng dch v ngân hàng ca NHNN&PTNT Vit Nam 79 3.2.1 y mnh nghiên cu và phát trin đa dng dch v 79 3.2.2 Hoàn thin mô hình t chc qun lý và kinh doanh dch v 86 3.2.3 Xây dng và phát trin ti đa hóa giá tr ngun nhân lc 86 3.2.4 Phát trin nn tng khách hàng vng chc và ti đa hóa giá tr khách hàng 87 3.2.5 Tng cng nng lc qun tr điu hành 88 3.2.6 Phát trin và nâng cao hiu qu mng li và kênh phân phi 89 3.2.7 y mnh các hot đng truyn thng và tip th 90 3.2.8 Xây dng chính sách tài chính 92 3.3 Gii pháp h tr đi vi Chính ph, Ngân hàng Nhà nc 92 KT LUN CHNG 3 94 PHN KT LUN 95 DANH MC TÀI LIU THAM KHO 96 DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT ATM : Máy rút tin t đng (Automatic Teller Machine) CP : C phn CNTT : Công ngh thông tin DVNH : Dch v ngân hàng VT : n v tính EDC : Thit b đc th đin t IPCAS : H thng thanh toán ni b và k toán khách hàng (Intrabank Payment And Customer Accounting System) KDNT : Kinh doanh ngoi t NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHNN&PTNT VN : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam (Agribank) NHTM : Ngân hàng thng mi NV : Ngun vn POS : Máy tính tin (Point of Sale) TCTD : T chc tín dng WTO : T chc thng mi th gii DANH MC CÁC BNG, BIU Trang Bng 2.1: D n cho vay ti NHNN&PTNT Vit Nam 2009-2012 49 Bng 2.2: C cu d n cho vay theo thi gian ti NHNN&PTNT Vit Nam2009- 2012 52 Bng 2.3: Tình hình huy đng vn ti NHNN&PTNT Vit Nam 2009-2012 54 Bng 2.4: Thc trng dch v th ti NHNN&PTNT Vit Nam 2009-2012 61 Biu đ 2.1: D n cho vay ti NHNN&PTNT Vit Nam 2009-2012 50 Biu đ 2.2: N xu ti NHNN&PTNT Vit Nam 2009-2012 50 Biu đ 2.3: Doanh s thanh toán quc t ti NHNN & PTNT Vit Nam 2009-2012 58 PHN M U I. Lý do chn đ tài Nn kinh t th trng vi xu hng toàn cu hóa và quc t hóa các lung tài chính đã làm thay đi cn bn h thng ngân hàng, hot đng kinh doanh ca ngân hàng vì th càng tr nên phc tp hn. Các chi nhánh ca ngân hàng nc ngoài có mt ti Vit Nam ngày càng nhiu kt hp vi hin đi hóa trang thit b k thut và các sn phm dch v mi đã gây không ít khó khn cho các NHTM trong nc, to th cnh tranh mnh m gia các ngân hàng vi nhau. Mt khác, trong nm 2012 trn lãi sut huy đng gim  mc 9%/nm, trong khi lãi sut cho vay ngn hn  mc13%/nm. Nhng lãi sut cho vay cao không có ngha là li nhun cao, bi vi các ngân hàng ln, mc li nhun vài ngàn t cng có ngha là vn đu t hàng chc ngàn t đng và mng li hot đng ri khp trong c nc, cha k mc đ ri ro rt cao và d n cho vay st gim do các doanh nghip không tip cn ni ngun vn vi lãi sut quá cao. Vô tình chung li làm cho li nhun ca các ngân hàng gim sút và s chênh lch quá ln gia lãi sut huy đng và lãi sut cho vay đã khin cho gii doanh nghip mt lòng tin vào ngân hàng. Trc tình hình đó, các NHTM nhn thy rng cn phi có mt bc tin mnh m trong vic nâng cao cht lng phc v và m rng các sn phm dch v mi đa tin ích bên cnh các sn phm dch v truyn thng nhm to ngun thu mi đ ci thin kt qu hot đng kinh doanh và tng bc khng đnh thng hiu. Tuy vy, vic cung ng các dch v ngân hàng trong nc hin nay vn còn nhiu bt cp: Th nht, tính cnh tranh cha cao, ch yu m rng mng li, cnh tranh v giá c và lãi sut, nhng cnh tranh v cht lng và công ngh thì cha ph bin. th trng dch v thiu n đnh, cha có s liên kt cht ch gia các ngân hàng trong vic phát hành các loi th và khai thác dch v mi. Do các NHTM cha có ting nói chung đ đi đn tha thun kt ni thng nht nhm chia s h tng k thut, gây lãng phí trong vic đu t mua sm máy móc và cha to s thun li cho khách hàng trong vic s dng th. Th hai, dch v khách hàng còn mang tính truyn thng nghèo nàn v chng loi, cht lng dch v thp, tính tin ích cha cao, cha đnh hng theo yêu cu ca khách hàng. Th ba, cha có chin lc tip th c th trong hot đng dch v, thiu đi ng cán b chuyên nghip v tip th, t l khách hàng cá nhân tip cn và s dng dch v ngân hàng vn còn  mc thp (hin nay khong 15% trong hn 86 triu dân nc ta có tài khon ngân hàng). Th t, kênh phân phi không đa dng, hiu qu thp, phng thc giao dch và cung cp các dch v yu vn là giao dch trc tip ti quy, các hình thc giao dch t xa da trên nn tng công ngh thông tin cha ph bin. Dch v ngân hàng đin t cha đc trin khai rng rãi, lng khách hàng s dng còn ít, nhiu ngân hàng ch hot đng  mc đ th nghim, giao dch thanh toán thng mi đin t… còn hn ch. Th nm, các dch v ngân hàng phát trin di tim nng, s lng thanh toán và s dng th còn thp. Cht lng dch v cha cao, th tc giao dch cha thc s thun li, b máy t chc cha đnh hng theo khách hàng, thiu b phân nghiên cu, thit k sn phm và phát trin dch v ngân hàng, thiu h thng ch tiêu đnh lng và đánh giá hot đng cung ng dch v ngân hàng, mc đ ng dng công ngh thông tin cha cao. Trong khi đó, NHNN& PTNT VN là mt trong nhng Ngân hàng ln nht Vit Nam, không nhng v vn điu l, con ngi mà mng li hot đng cng đc tri khp c nc. Do đó, NHNN& PTNT VN phi nâng cao nng lc cnh tranh ca mình đ khng đnh thng hiu. Và mt trong nhng yu t quan trng góp phn nâng cao nng lc cnh tranh đó là đy mnh phát trin các dch v ngân hàng, da vào nhng dch v truyn thng đ nghiên cu phát trin thêm các sn phm dch v hin đi vi k thut công ngh tiên tin. Vì vy, trong giai đon hin nay, vic tìm nhng gii pháp đ phát trin dch v ngân hàng không nhng quan tm v mt thc tin mà còn c v phng din lý lun khoa hc, đòi hi phi đc nghiên cu và vn dng áp dng vào thc tin mt cách có hiu qu, đó là mt yêu [...]... ng cao n u ngân hàng thu hút c nhi u khách hàng s d ng d ch v c a mình Phát tri n d ch v khách hàng là cách th c hi u qu nh t thay i c c u thu nh p c a ngân hàng H n n a n u s n ph m d ch v ngân hàng ngày càng m r ng không nh ng giúp ngân hàng nâng cao n ng l c c nh tranh, m r ng th ph n mà còn thu hút khách hàng n ngân hàng ngày m t nhi u h n i v i khách hàng Vi c phát tri n d ch v ngân hàng trên n... ti n g i, ti n vay, D ch v ngân hàng tr c tuy n là ti n b tk c khai ut cho s phát tri n các d ch v hi n i khác nh d ch v th v.v… Ü S n ph m th : xem m c 1.2.3.3 Ü S n ph m d ch v ngân hàng b o hi m Là vi c ngân hàng và công ty b o hi m h p tác s nph m v i nhau phát tri n và phân ph i các s n ph m ngân hàng và b o hi m cho khách hàng 1.2.4 Chi n l c phát tri n d ch v ngân hàng c a NHTM Trong các l nh... Phát tri n DVNH là bi n pháp u tiên các ngân hàng s d ng thu hút khách hàng và t ng l i nhu n i v i b n thân ngân hàng thì phát tri n DVNH s t o i uki n cho các ngân hàng thu hút khách hàng ngày càng nhi u h n, nâng cao uy tín và m r ng th ph n thông qua a d ng hóa d ch v , c i ti n ch t l ng d ch v , t ng hàm l ngh trong d ch v mà ngân hàng cung c p t ng công ó em l i cho ngân hàng nh ng kho n thu áng... ng quan v d ch v ngân hàng c a NHTM Ch ng 2: Th c tr ng cung ng d ch v ngân hàng t i NHNN& PTNT VN Ch ng 3: Gi i pháp phát tri n d ch v ngân hàng t i NHNN& PTNT VN CH NG 1 TÔNG QUAN V D CH V NGÂN HÀNG C A NGÂN HÀNG TH NG M I 1.1M t s nét v d ch v ngân hàng c a NHTM 1.1.1 Khái ni m v d ch v c a NHTM Trong th i gian v a qua, trong t p chí chuyên ngành kinh t và c trên các ph ng ti n thông tin i chúng... i pháp phát tri n d ch v ngân hàng t i NHNN& PTNT VN” làm lu n v n th c s , v i mong mu n óng góp m t ph n nh vào quá trình phát tri n d ch v ngân hàng c a NHNN& PTNT VN trong giai o n hi n nay II M c tiêu nghiên c u H th ng hóa nh ng v n t tác ng th c c b n v d ch v Ngân hàng, xác nh nh ng nhân n quá trình phát tri n d ch v Ngân hàng, ch ra nh ng c h i , thách i v i quá trình phát tri n d ch v ngân. .. các d ch v ngân hàng c a NHNN& PTNT VN Ph m vi nghiên c u: Ho t ng d ch v ngân hàng bao g m nhi u m ng, phong phú, a d ng nên r t r ng do ó ph m vi ho t tài s t p trung nghiên c u vào ng kinh doanh c a ngân hàng t n m 2009 ngân hàng truy n th ng và d ch v ngân hàng hi n n n m 2012 v i các d ch v i mà NHNN& PTNT VN ang cung c p IV Ph Ph ng pháp nghiên c u, ý ngh a khoa h c và th c ti n c a ng pháp nghiên... n n a d ch v c a mình 21 d a trên hành vi, thói quen tiêu dùng và nh ng ph n h i c a khách hàng m c tiêu v i d ch v mà ngân hàng cung c p Ü Danh ti ng và th ng hi u c a ngân hàng cung c p Danh ti ng và th ng hi u c a ngân hàng là tài s n vô hình c n thi t trong vi c gi i thi u hình nh c a ngân hàng n khách hàng Giá tr th m nh và ti m l c phát tri n c a b t k t ch c nào ng hi u th hi n s c c bi t trong... tranh và c th là s t o ra rào h n ch s thâm nh p th tr 1.3.4 Nh ng nhân t nh h ng ng c a các i th c nh tranh m i n phát tri n d ch v ngân hàng c a NHTM 1.3.4.1 Nhân t ch quan xu t phát t phía ngân hàng M t là, h t ng công ngh thông tin Trong th i i ngày nay, khi khoa h c k thu t và công ngh phát tri n nhanh, nhu c u v d ch v và ch t l ng DVNH ngày càng cao, òi h i các ngân hàng ph i phát tri n và ng... n d ch v ngân hàng n c ta hi n nay ánh giá úng th c tr ng phát tri n d ch v ngân hàng t i NHNN& PTNT Vi t Nam trong th i gian qua, nêu lên nh ng thành t u nguyên nhân c a nh ng t n t i T ó t c, ch ra nh ng t n t i và xu t nh ng gi i pháp có tính kh thi phát tri n d ch v ngân hàng t i NHNN& PTNT VN III it ng và ph m vi nghiên c u it ng nghiên c u: Ho t ng kinh doanh ngân hàng nói chung và ho t ng kinh... th th c hi n ng phi u và ch ng t có giá i v i ngân hàng khác B o lãnh ngân hàng: là cam k t b ng v n b n c a ngân hàng v i bên có quy n (bên nh n b o lãnh) v vi c th c hi n ngh a v tài chính thay cho khách hàng (bên c b o lãnh) khi khách hàng không th c hi n úng ngh a v ã cam k t Khách hàng ph i nh n n và hoàn tr cho ngân hàng s ti n ã vay B o lãnh ngân hàng có nhi u lo i khác nhau tùy theo yêu c u . V NGÂN HÀNG TI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP VÀ PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 38 2.1 Tng quan v ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam 38 2.1.1 Gii thiu Ngân hàng Nông nghip và. GII PHÁP PHÁT TRIN DCH V NGÂN HÀNG CA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIP & PHÁT TRIN NÔNG THÔN VIT NAM 77 3.1 nh hng phát trin dch v ngân hàng ca NHNN&PTNT VN 77 3.2 Gii pháp nâng. Kinh doanh ngoi t NH : Ngân hàng NHNN : Ngân hàng Nhà nc NHNN&PTNT VN : Ngân hàng Nông nghip và Phát trin Nông thôn Vit Nam (Agribank) NHTM : Ngân hàng thng mi NV : Ngun