M t là, C s pháp lý
Lu t pháp là n n t ng cho ho t đ ng ngân hàng nói chung đ c th c hi n m t cách an toàn và b n v ng. Hi n nay, ho t đ ng ngân hàng đang phát tri n d a trên công ngh ngân hàng ngày càng hi n đ i; ng th i, cùng v i s phát tri n ngày càng đa d ng nhu c u c a khách hàng v các d ch v m i. H qu c a nh ng đi u ki n đó là nh ng r i ro s x y đ n cho ngân hàng ho c cho khách hàng n u lu t pháp không ki m soát h t đ c nh ng hành vi gian l n có th x y ra, ví d nh đã x y ra vi c n c p thông tin trên th thanh toán c a khách hàng t i m t s ngân hàng trên th gi i. Vì v y, lu t pháp ph i bám ch t v i th c ti n, t o đi u ki n cho vi c phát tri n các d ch v m i nh m đáp ng đ c yêu c u c a khách hàng mà v n đ m b o tính an toàn cho c khách hàng và ngân hàng.
Hai là, M c đ h i nh p kinh t qu c t và c nh tranh trong n i b ngành
H i nh p kinh t qu c t trong l nh v c ngân hàng s t o ra m t sân ch i m i cho các ngân hàng, m t sân ch i bình đ ng trên bình di n qu c t , không có s phân bi t đ i x gi a ngân hàng trong n c v i ngân hàng n c ngoài. H i nh p kinh t qu c t trong l nh v c ngân hàng đ ng ngh a v i vi c gi m d n và đi đ n xóa b s can thi p c a Nhà n c trong l nh v c ngân hàng, làm cho các l i th v n có v khách hàng truy n th ng, v m ng l i ho t đ ng ngân hàng trong n c không còn n a. H i nh p qu c t ngày càng sâu r ng thì các NHTM ph i n l c nhi u h n cho vi c phát tri n d ch v ngân hàng nh m đ m b o s n đnh và phát tri n b n v ng trong môi tr ng c nh tranh m i.
C nh tranh đem l i l i ích cho ng i s d ng DVNH và đem l i hi u qu tích c c cho n n kinh t . Vi c các ngân hàng n c ngoài gia nh p vào, cùng v i vi c phát tri n ngày càng nhi u các t ch c tài chính phi ngân hàng trong n c nh các
công ty b o hi m, qu ti t ki m, qu tín d ng nhân dân, các công ty cho thuê tài chính, công ty tài chính… đã làm cho th tr ng tài chính tr nên sôi đ ng h n, c nh tranh gay g t và kh c li t h n. Chính đi u này s t o ra đ ng l c đ các ngân hàng luôn ph i ý th c vi c đa d ng hóa và nâng cao ch t l ng d ch v , đ m b o đáp ng đ y đ và hoàn h o nh ng nhu c u ngày càng cao v d ch v tài chính c a khách hàng.
Ba là, T ng tr ng phát tri n kinh t và môi tr ng xã h i
T ng tr ng và phát tri n kinh t c ng nh h ng r t l n đ n phát tri n d ch v ngân hàng. i v i qu c gia có t c đ t ng tr ng GDP th p, kinh t ch m phát tri n thì DVNH ch t p trung ph c v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh. Khi n n kinh t có m c đ t ng tr ng cao thì nhu c u s d ng s n ph m DVNH càng nhi u h n, không ch gi i h n nhóm khách hàng doanh nghi p nh m đáp ng cho nhu c u s n xu t kinh doanh, mà c c u s n ph m d ch v ngày càng m r ng đ i v i nhóm d ch v ngân hàng h ng t i đ i t ng khách hàng cá nhân. M t khác, khi ho t đ ng s n xu t ngày càng t ng lên, ch t l ng cu c s ng c a ng i dân ngày càng đ c nâng cao c ng nh nhu c u c a khách hàng là t ch c nh doanh nghi p và đnh ch tài chính thì yêu c u v phát tri n d ch v ngân hàng c ng cao h n. Do đó t ng tr ng kinh t là m t nhân t nh h ng đ n phát tri n d ch v ngân hàng. Môi tr ng xã h i mà đ c tr ng g m các y u t nh : Tình hình kinh t xã h i, thói quen, tâm lý, trình đ h c v n, b n s c dân t c (th hi n qua nh ng nét tính cách tiêu bi u c a ng i dân nh ni m tin, tính c n cù, trung th c, ham lao đ ng, thích t n ti n và a h ng th …) ho c các y u t nh n i , n i làm vi c… c ng nh h ng l n đ n thói quen c a ng i dân. Thông th ng n i nào t p trung nhi u ng i có đa v trong xã h i, trình đ , thu nh p cao thì ch c ch n nhu c u s d ng DVNH càng nhi u.
B n là, Tình hình chính tr và tr t t an toàn xã h i
Ho t đ ng ngân hàng r t nh y c m v i tình hình chính tr và tr t t an toàn xã h i c a m t qu c gia. Khi chính tr b t n s tác đ ng x u đ n tâm lý c a khách hàng làm cho nhu c u s d ng DVNH s gi m đi. Ng c l i, đ i v i m t qu c gia
đ c đánh giá là có n n chính tr n đnh, đi u này t o môi tr ng đ u t an toàn, không ch t o đi u ki n thúc đ y phát tri n kinh t trong n c mà còn t o s c h p d n m nh m đ i v i nhà đ u t n c ngoài, kéo theo nhu c u v DVNH c ng t ng lên. Do đó, phát tri n d ch v ngân hàng ch đ t hi u qu khi tình hình chính tr n đnh và tr t t xã h i an toàn.
N m là, Nhu c u c a khách hàng
M t ngân hàng có th có nhi u lo i khách hàng khác nhau bao g m khách hàng cá nhân, khách hàng t ch c. Khách hàng là trung tâm c a ho t đ ng ngân hàng. Vi c hi u đ c khách hàng mu n gì và làm th nào đ phát tri n d ch v ngân hàng bán buôn và bán l nh m th a mãn nhu c u c a khách hàng là m c tiêu chi n l c c a b t k ngân hàng nào.
Do v y, các quy t đnh liên quan đ n phát tri n d ch v đ u ph i d a trên nhu c u c a khách hàng và xu h ng c a khách hàng. Gi a khách hàng cá nhân và khách hàng t ch c có s khác nhau v DVNH và hành vi tiêu dùng s n ph m, DVNH nên vi c tìm hi u và th a mãn các nhu c u c a h là đi u r t quan tr ng và mang ý ngh a s ng còn đ i v i các ngân hàng.
N u nh các nhân t tâm lý, l i s ng, trình đ dân trí, phong t c t p quán đ u có nh h ng đ n nhu c u c a khách hàng cá nhân thì đ i v i nhóm khách hàng t ch c, chi n l c kinh doanh có vai trò quy t đnh. Chi n l c kinh doanh đ n l t nó l i ch u
s tác đ ng c a các y u t môi tr ng vi mô và v mô. Cu i cùng các quy t đnh mua hàng c a khách hàng t ch c th ng ch u s nh h ng l n t n n kinh t và các nhân t n m ngoài s ki m soát c a h . Do đó, bên c nh vi c nh n bi t các nhu c u hi n t i, ngân hàng còn ph i bi t d đoán các nhu c u t ng lai c a khách hàng, đ có th đ a ra nh ng s n ph m m i phù h p v i s thay đ i c a nhu c u khách hàng.
Ngoài th tr ng cá nhân, doanh nghi p, nh ng khách hàng khác có th là các đnh ch tài chính trung gian khác c ng nh các khách hàng n i b bên trong ngân hàng. i u quan tr ng là ph i tính toán đ n nhu c u và yêu c u c a nh ng khách
hàng này trong quá trình phát tri n s n ph m. Khi m t s n ph m m i đ c đ a ra th tr ng phù h p v i th hi u, đáp ng nhu c u khách hàng thì vi c phát tri n s n ph m m i đó nh t đnh s thành công.
Sáu là, Chính sách c a chính ph và các c quan qu n lý Nhà n c
Ngân hàng là m t ngành kinh doanh đ c bi t quan tr ng, là huy t m ch c a n n kinh t qu c gia. Do đó, ngân hàng luôn là đ i t ng qu n lý đ c bi t c a b t k chính ph nào. Chính ph qu n lý thông qua h th ng pháp lu t, các chính sách. M t s thay đ i v chính sách s có nh ng tác đ ng nh t đnh đ n ho t đ ng c a ngân hàng, c ng nh danh m c s n ph m d ch v c a h .
Chính sách qu n lý và đi u hành c a các c quan Nhà n c đ c coi là có tác đ ng l n t i ho t đ ng h th ng ngân hàng. c bi t hi n nay, th tr ng tài chính c a n c ta đang trong giai đo n phát tri n. Bên c nh đó, các đi u ki n th ch kinh t - xã h i c a n c ta là n n kinh t th tr ng đnh h ng xã h i ch ngh a d i s lãnh đ o c a ng thì m i ho t đ ng kinh t nói chung c ng nh s v n đ ng c a th tr ng tài chính nói riêng ch u nh h ng l n các chính sách kinh t v mô và ho ch đnh riêng theo ch tr ng c a Nhà n c. Vì v y, mu n phát tri n b t k m t d ch v nào c ng c n có đi u ki n pháp lý và s h tr t phía Chính ph và các c quan h u quan. ây là m t trong nh ng đi u ki n tiên quy t nh h ng l n t i m i ho t đ ng d ch v c a h th ng ngân hàng.
B y là, i th c nh tranh
i th c nh tranh là m t ngu n thông tin có giá tr đ c các nhà qu n tr ngân hàng s d ng đ h tr cho vi c ra quy t đ nh liên quan đ n phát tri n s n ph m. Nh ng hành đ ng c a đ i th c nh tranh s cho chúng ta bi t h nh n th c ra sao v xu h ng trên th tr ng. Theo dõi sát sao các chi n l c s n ph m c a các đ i th c nh tranh s là c s giúp cho ngân hàng th u hi u các s n ph m hi n t i trên th tr ng, c s đ phát ki n các s n ph m m i có tính c nh tranh cao. i u này có th dùng đ c ng c l i các gi đnh c a chính ngân hàng v nh ng thay đ i trên th tr ng ho c c nh báo h v vi c đã b qua m t xu h ng quan tr ng nào đó có th
gây ra nguy h i cho ngân hàng. M t ph n quan tr ng c a các ý t ng v s n ph m m i l i xu t phát t đ i th c nh tranh d i hình th c s n ph m “b t ch c”.
1.3.5 Khái quát v phát tri n DVNH c a m t s ngân hàng n c ngoài và bài h c kinh nghi m cho các NHTM Vi t Nam