D NG NGÂN HÀNG IV IL NH VC NÔNG NGH IP NÔNG THÔN
3.2.3.1.Tuân th nghiêm ng t quy trình cho vay
Quy trình cho vay đang đ c áp d ng t i Chi nhánh đ c thi t k khá khoa h c và ch t ch . Tuy nhiên, trong quá trình th c hi n t khâu ti p nh n h s , th m đnh h s , quy t đnh cho vay và ki m tra s d ng v n, thu h i v n và lãi sau khi cho vay v n còn l ng l o. quy trình này đ t đ c hi u qu , h n ch r i ro x y ra thì Chi nhánh c n ph i th c hi n ch t ch các giai đo n sau:
- Giai đo n ki m tra h s thông tin khách hàng: Vi c ki m tra các thông tin liên quan đ n h s pháp lý, n ng l c tài chính, n ng l c qu n lý, uy tín tín d ng ch y u d a trên hai ngu n thông tin là t khách hàng và t thông tin n i b c a ngân hàng. CBTD c n ph i t n d ng toàn b ngu n thông tin này đ có đ c nh n đnh chính xác v khách hàng vay. Vì ngu n thông tin do chính khách hàng cung c p có th tính chính xác không cao, đ c bi t trong tr ng h p khách hàng c làm sai nên đ tránh g p ph i r i ro thông tin, Chi nhánh c n có s k t h p v i m t s c quan ban ngành có đ ch c n ng đ đ i chi u thông tin do khách hàng cung c p (ví d : c quan thu ,…) và áp d ng ph ng pháp ph ng v n tr c ti p khách hàng vay và m t s đ i t ng có liên quan, đ ng th i s d ng tri t đ ngu n thông tin t trung tâm thông tin tín d ng c a NHNN (CIC) đ n m b t tính xác th c c a thông tin.
- Giai đo n th m đ nh ph ng án vay v n và kh n ng tr n : Khi th m đnh ph ng án vay v n, CBTD c n xem xét tính xác th c c a ph n v n t có c a khách hàng tham gia vào ph ng án, d án xin vay. Yêu c u khách hàng ch ng minh ngu n c th c a v n t có này vì đây là m t v n đ r t quan tr ng nh h ng đ n vi c th c hi n ph ng án, d án. Vì n u v n t có tham gia vào càng l n thì khách hàng s d ng v n s hi u qu h n, h s th n tr ng h n trong vi c đ u t vào k ho ch kinh doanh s p t i. Ngoài ra, khi th m đ nh ph ng án vay v n, CBTD c n ph i đánh giá n ng l c tài chính, kh n ng s n su t kinh doanh c a khách hàng vay đ xem xét hi u qu v n tín d ng. Quá trình này ph i k t h p v i nguyên nhân khách hàng vay, đánh giá đ c các ph ng di n: r i ro do ngành, r i ro do kinh doanh,…và nên đ c th c hi n d a
trên các ch tiêu nh : kh n ng sinh l i, kh n ng khai thác và s d ng tài s n, tình hình s d ng ngu n v n và kh n ng thanh toán. Khi đánh giá kh n ng tr n c a khách hàng vay v n, CBTD c n ph i n m rõ ngu n tr n chính, t c là kh n ng sinh l i c a ph ng án xin vay và các ngu n thu khác mà khách hàng cam k t tr n cho ngân hàng khi ngu n tr n chính có s c , đ ng th i xem xét kèm theo nh ng r i ro ti m tàng có th mà b c đ u tín d ng ch a th m đnh đ c nh m đi u ch nh th i h n cho vay và thu h i n h p lý. Có th nói trong b t k tr ng h p nào thì ngu n v n t có ph i đ c coi là ngu n lý t ng đ tr n .
- Giai đo n ki m tra s d ng v n sau khi cho vay: M t kho n vay có hi u qu s ph thu c không ít vào vi c ki m tra tín d ng. Ngay c đ i v i các kho n vay t t nh t c ng c n có m t s ki m tra nh t đnh, đnh k đ đ m b o nó đang ho t đ ng theo d ki n, tình tr ng c a kho n vay không x u đi. Vì v y, giai đo n này mang ý ngh a r t quan tr ng trong vi c phòng ng a r i ro và gi m thi u r i ro tr c khi nó x y ra, gây h u qu n ng n v i ph n v n vay. Tuy nhiên, hi n nay công tác này v n còn đ c th c hi n m t cách đ i phó cho đ th t c quy đnh nên hi u qu ki m tra không cao. Các v n đ c n ph i xem xét sau khi cho vay:
+ N m v ng và theo dõi sát tình hình s d ng v n vay c a khách hàng xem vi c s d ng v n vay có đúng m c đích hay không? Nêu nguyên nhân gây ra sai l ch.
+ Mô t th c t s d ng v n vay so v i các ch ng t đã xu t trình ho c d ki n ban đ u.
+ Có th c hi n vi c tr g c và lãi theo đúng th a thu n đã cam k t
+ Tài s n đ m b o n vay có gì thay đ i so v i tr c khi ki m tra cho vay hay không.
- Chi nhánh c n xây d ng quy trình xét duy t cho vay theo nguyên t c đ m b o tính đ c l p và phân đnh rõ trách nhi m cá nhân, trách nhi m liên đ i gi a khâu th m đ nh tính kh thi, hi u qu c a ph ng án s n xu t kinh doanh và kh n ng hoàn tr n vay và th t c nên đ n gi n, d th c hi n, tránh r m rà cho ng i đi vay.