Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

76 457 0
Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Đang tải... (xem toàn văn)

Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống

Thông tin tài liệu

Lời cam đoan 3 Bảng ký hiệu chữ viết tắt 4 Lời nói đầu 8 Chương 1: Doanh nghiệp vừa và nhỏ và tín dụng ngân hàng (*************) đối với doanh nghiệp (*************) vừa và nhỏ 11 1.1. Doanh nghiệp vừa v

Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng LờI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu khoá luận trung thực cha đợc công bố công trình khác Sinh viên Trần Thị Minh Trang Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng BảNG Ký HIệU CHữ VIếT TắT DN Doanh nghiệp DNV&N DNV&N NHTM Ngân hàng thơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nớc TCKT, CN Tổ chức kinh tế cá nhân TCTD Tổ chức tín dụng Techcombank Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng UBND Uỷ ban nhân dân Trần Thị Minh Trang Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng MụC lục Lời cam đoan Bảng ký hiệu chữ viết tắt Lời nói đầu Chơng 1: Doanh nghiệp vừa nhỏ tín dụng ngân hàng doanh nghiệp võa vµ nhá 11 1.1 Doanh nghiƯp võa vµ nhá nỊn kinh tÕ thÞ trêng 11 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 11 1.1.2 Phân loại doanh nghiệp võa vµ nhá 12 1.1.3 Đặc trng doanh nghiệp vừa nhỏ .13 1.1.3.1 Quy m« nhá bÐ .13 1.1.3.2 Sức cạnh tranh thấp 13 1.1.3.3 Quản lý điều phối hoạt động sản xuất kinh doanh thấp 13 1.1.3.4 Môi trờng kinh doanh bên 14 1.1.4 Vai trß cđa DNV&N nỊn kinh tÕ thÞ trêng 14 1.1.5 Quản lí nhà nớc doanh nghiệp vừa nhỏ .17 1.2 Tín dụng ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiƯp võa vµ nhá 19 1.2.1 TÝn dông ngân hàng vai trò tín dụng ngân hàng nỊn kinh tÕ thÞ trêng 19 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trờng 19 1.2.1.2 Vai trß cđa tÝn dơng ngân hàng kinh tế thị trờng 20 1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng DNV&N 22 Trần Thị Minh Trang Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng 1.2.2.1 Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối u cho doanh nghiệp .22 1.2.2.2 Tín dụng ngân hàng tạo điều kiện cho doanh nghiƯp më réng s¶n xt kinh doanh 23 1.2.2.3 Tín dụng ngân hàng giúp DNV&N tổ chøc s¶n xt kinh doanh cã hiƯu qu¶ 23 1.3 Hiệu tín dụng ngân hàng DNV&N .24 1.3.1 HiƯu qu¶ tÝn dơng .24 1.3.1.1 Kh¸i niƯm .24 1.3.1.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng .25 1.3.2 Các nhân tố ảnh hởng đến hiệu tín dụng doanh nghiƯp võa vµ nhá 27 1.3.2.1 C¸c yÕu tè thuéc khách hàng 27 1.3.2.2 Những nhân tố thuộc ngân hàng 28 1.3.2.3 C¸c yÕu tè kh¸ch quan 30 Ch¬ng 2: Thực trạng hiệu tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng .34 2.1 Khái quát tình hình hoạt động nhân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng .34 2.1.1.Một số nét trình đời phát triển ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Th¬ng .34 2.1.2 Hoạt động ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 37 2.1.2.1 Nguồn vốn huy ®éng 38 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng .40 2.1.2.3 Các hoạt động khác .42 2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 43 Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng 2.2.1 Kết cho vay- thu nợ 43 2.2.1.1 NghiƯp vơ cho vay vèn ngắn hạn DNV&N .47 2.2.1.2 Nghiệp vụ cho vay vốn trung dài hạn DNV&N 51 2.2.2 HiƯu qu¶ tÝn dơng cho vay ®èi víi DNV&N 55 2.2.2.1.XÐt vỊ khả sinh lÃi cho ngân hàng 55 2.2.2.2 Xét khả thu hồi vèn vµ tỉn thÊt .56 2.3 §¸nh gi¸ chung .59 2.3.1 Những kết đạt đợc .59 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 2.3.2.1 Những hạn chế 60 2.3.2.2 Nguyªn nh©n 61 Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thong 66 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thong mại cổ phần Kỹ Th¬ng 66 3.1.1 Chiến lợc phát triển năm 2001-2005 NHTMCP Kỹ Thơng .66 3.1.2.Định hớng hoạt động tÝn dơng ®èi víi DNV&N 67 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dông 68 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ .75 3.3.1 §èi víi ChÝnh phđ .75 3.3.2 §èi víi Ngân hàng Nhà nuớc 77 3.3.3 Đối với Ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 79 3.3.4 Đối với doanh nghiÖp 84 KÕt luËn .85 Danh môc tài liệu tham khảo 87 Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng Lời nói đầu Tính cấp thiết đề tài Nằm khu vực đợc coi động giới, Việt Nam có điều kiện thuận lợi để phát triển kinh tế, hội nhập nớc khu vực giới, nhng bên cạnh thách thức lớn đòi hỏi phải linh hoạt động để tiếp thu thành tựu tiên tiến nh kinh nghiệm phát triển nớc giới, để từ đa Việt Nam tiến lên không ngừng Nhận thức đợc điều này, Đảng Nhà nớc đà tiến hành công đổi (kể từ Đại hội VI năm 1986 Đảng) Trong qua trình đổi mới, việc tổ chức xếp lại DNV&N có vị trí quan trọng Muốn có công nghiệp nói riêng kinh tế nói chung phát triển ổn định nhanh chóng phải DNV&N để phù hợp với việc tích luỹ vốn ỏi ban đầu, tận dụng triệt để nguồn lực để tạo sản phẩm có chất lợng cao với chi phí thấp thời gian nhanh để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xuất khẩu, tích luỹ thêm vốn để tăng tốc độ phát triển Các DNV&N có vai trò quan trọng phát triển kinh tế ë ViƯt Nam nh sau: - C¸c DNV&N chiÕm 96% tổng số doanh nghiệp nớc đà tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế - Các DNV&N nơi tạo nhiều công ăn việc làm, tuyển dụng gần nửa (49%) lực lợng lao động phi nông nghiệp nớc - Các DNV&N tăng lên nhanh nhất, xét mặt số lợng doanh nghiệp thành lập: tổng số 41.000 doanh nghiệp đợc thành lập từ Trần Thị Minh Trang Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng năm 1991 đến 1997, có 34.000 hay 83% số DNV&N đợc thành lập dới hình thức t nhân (24.000) dới hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn (10.000) Nhận thức đợc vai trò DNV&N nh vậy, đại hội đại biểu toàn quốc lần thứ VIII Đảng đà rõ: " Ưu tiên quy mô vừa nhỏ, công nghệ tiên tiến, tạo nhiều việc làm, thu hồi nhanh; Đồng thời xây dựng số công trình qui mô lớn thật cần thiết có hiệu quả" Để DNV&N phát huy đợc hết vai trò mình, yêu cầu cấp bách vốn để phát triển, nâng cao lực sản xuất, phù hợp với chế thị trờng ngân hàng nhân tố quan trọng để đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, song song với việc ngân hàng cho vay doanh nghiệp ngày nhiều họ phải đơng đầu với vấn đề chất lợng hiệu cho vay ngày giảm sút Hiệu cho vay DNV&N vấn đề xúc nay, không ngân hàng mà mối quan tâm hàng đầu Đảng Nhà nớc Do đó, việc nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích để tìm giải pháp hữu hiệu nhằm nâng cao hiệu cho vay DNV&N việc làm có ý nghĩa cho ngân hàng nh cho toàn xà hội Từ lý nêu em đà chọn đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNVN ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng", nhằm mục đích đa biện pháp có khoa học thực tiễn góp phần giải xúc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Mục đích nghiên cứu khoá luận Trong khoá luận này, em đa vấn đề lý luận ngân hàng thơng mại để làm rõ vai trò tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại từ thấy rõ tầm quan trọng hiệu hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng, hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng DNV&N để phát Trần Thị Minh Trang Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vụ kinh doanh ngân hàng vấn đề tồn tại, tìm nguyên nhân biện pháp, kiến nghị chế độ, sách, thể lệ, qui trình nghiệp vụ tín dụng, tổ chức máy nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cho ngân hàng Đối tợng phạm vi nghiên cứu khoá luận Do tín dụng hoạt động tín dụng phạm trù rộng bao gồm nhiều vấn đề phức tạp nên khoá luận em xin phép đề cập tới hiệu hoạt động tín dụng góc độ thần tuý hoạt động cho vay Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn ®Ị lý ln thùc tiƠn cã liªn quan trùc tiÕp đến hoạt động tín dụng ngân hàng thơng mại hiệu tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Phơng pháp nghiên cứu Trong khoá luận, phơng pháp nghiên cứu đợc sử dụng phơng pháp vật biện chứng, vật lịch sử, phân tích thống kê, thu thập thông tin, tin học, khảo nghiệm, tổng kết thực tiễn, biểu đồ Kết cấu khoá luận Tên đề tài: " Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng" Khoá luận đợc trình bày theo kết cấu nh sau: Chơng1: DNV&N tín dụng ngân hàng với DNV&N Chơng2: Thực trạng hiệu tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Chơng3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Trần Thị Minh Trang 10 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Chơng doanh nghiệp vừa nhỏ tín dụng ngân hàng ®èi víi doanh nghiƯp võa vµ nhá 1.1 Doanh nghiƯp vừa nhỏ kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Hầu hết nớc giới xác định doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) theo tính ứng dụng với hai tiêu thức là: tổng số vốn sản xuất kinh doanh số lợng lao động doanh nghiệp, để phân biệt qui mô lớn, vừa nhỏ nớc, phân chia độ lớn tiêu không hoàn toàn giống nhau, lĩnh vực sản xuất kinh doanh Theo học giả, tiêu chí phân loại cần phải dựa vào số lao động doanh nghiệp: doanh nghiệp nhỏ có số lao đông dới 100 ngêi, doanh nghiƯp võa cã sè lao ®éng tõ 101 ®Õn 1000 ngêi, doanh nghiƯp cã sè lao ®éng 1000 ngời doanh nghiệp lớn Tại Philipin, tiêu chí phân loại vào tổng số vốn: doanh nghiƯp nhá cã tỉng sè vèn díi 15 triƯu peso (tơng đơng với 375000 USD), doanh nghiệp vừa có số vèn tõ 15 triƯu peso ®Õn 60 triƯu peso ë Việt Nam, tiêu chí phân loại đợc thực theo công văn số 681/CP-TN Chính phủ ban hành ngày 20 tháng năm 1998 Theo tiêu chí này, DNV&N cã sè vèn ®iỊu lƯ díi tû ®ång có số lao động dới 200 ngời Doanh nghiệp lớn doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng doanh thu tỷ đồng có số lao động thờng xuyên làm việc 200 ngời Tiêu chí dựa vào tổng giá trị vốn phù hợp với tiêu chí phân loại Tổng cục quản lý vốn tài sản Tiêu chí phân loại dựa vào số lao động phù hợp với qui định Luật khuyến khích đầu t nớc Theo nghị định 90/2001/NĐ CP phủ hỗ trợ DNV&N tiêu chí DNV&N đợc mở rộng DNV&N vừa sở sản xuất, kinh Trần Thị Minh Trang 11 Lớp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng doanh độc lập, đà đăng ký kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng ký không 10 tỷ VNĐ số lao động trung bình hàng năm không 300 ngời Với tiêu chí xác định DNV&N theo nghị định 90/2001/NĐCP số lợng DNV&N tăng đáng kể, khoảng 13.500 doanh nghiệp đợc thành lập với tổng số vốn khoảng 13.000 tỷ đồng, gấp lần số doanh nghiệp gấp lần số vốn so với năm 1999 Nh vậy, DNV&N chiÕm tû träng lín tỉng sè doanh nghiƯp với gần 90% 1.1.2 Phân loại DNV&N Tuỳ theo tiêu chí chọn mà ta phân loại DNV&N nh sau: - Hình thức sở hữu có : + Doanh nghiệp nhà nớc + Doanh nghiệp t nhân + Công ty trách nhiệm hữu hạn + Doanh nghiệp cổ phần - Theo mục tiêu sản xuất kinh doanh: + Doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh hàng hoá công cộng không nhằm mục tiêu lợi nhuận + Doanh nghiệp phải sản xuất kinh doanh mục tiêu lợi nhuận - Theo ngành nghề lĩnh vực sản xuất kinh doanh + Doanh nghiƯp c«ng nghiƯp + Doanh nghiƯp n«ng nghiƯp + Doanh nghiệp xây dựng + Doanh nghiệp thơng mại dịch vụ -Theo quy mô (về vốn, lao động, sản lợng, doanh thu, møc lỵi nhn): + Doanh nghiƯp võa + Doanh nghiệp nhỏ 1.1.3 đặc trng doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3.1 Quy mô nhỏ bé Trần Thị Minh Trang 12 Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vụ kinh doanh ngân hàng hiệu lực nhiều sơ hở phần viêc cố gắng thu hút nhiều khách hàng tốt ngân hàng để cạnh tranh với ngân hàng địa bàn - Khi xét cho vay, số cán tín dụng cha ngiên cứu kỹ dự án sản xuất, kinh doanh ngời vay, dẫn đến hiệu vốn tín dụng cha đợc nh mong muốn - Trong việc xem xét tài sản chấp, nhiều cán tín dụng nặng nề thủ tục chấp tài sản mà không xét đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Thực ra, tài sản chấp vật bảo đảm điều kiện cho vay bản, định việc cho vay Mặt khác, cho DNV&N vay để tạo điều kiện doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng để bắt nợ Do đó, ngân hàng nhìn vào tài sản chấp mà không nhìn vào khả năng, thực trạng kinh doanh doanh nghiệp thËt nguy hiĨm, rđi ro sÏ cao, ®ã xem xét để đa định cho vay hay không ngân hàng phải kiểm tra, xem xét khách hàng dới nhiều góc độ: khả tài chính, khả kinh doanh, quản lý, tính cách ngời vay, khả tạo lợi nhuận, tài sản chấp Các nguyên nhân từ phía DNV&N - Do phải xếp lại tổ chức, quản lý kinh doanh, định hạn trả nợ không phù hợp với thực tế, kinh doanh thua lỗ, sử dụng vốn sai mục đích, lừa đảo chiếm đoạt vốn ngân hàng - Do lực quản lý DNV&N nhiều hạn chế, nên hoạt động kinh doanh họ hiệu quả, dẫn đến tình trạng doanh nghiệp không trả đợc nợ Mặt khác, DNV&N tình trạng chung thiếu vốn, nhng hầu nh không vay đợc vốn ngân hàng họ gặp phải khó khăn việc xây dựng phơng án sản xuất có tính khả thi tài sản chấp Một số DNV&N xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, nhng không tính hết tính biến động thị trờng nên hàng hoá không đợc thị trờng Trần Thị Minh Trang 64 Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vụ kinh doanh ngân hàng chấp nhận Điều minh chứng số doanh nghiệp đợc thành lập theo luật công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp t nhân Hơn ảnh hởng thị trờng, sản phẩm đầu khó tiêu thụ, thị trờng đầu ra, không đủ cạnh tranh thị trờng nên sản xuất kinh doanh hiệu quả, dẫn đến thua lỗ, không trả đợc nợ ngân hàng, làm ảnh hởng đến tình trạng phát triển kinh tế chung địa bàn - Do số doanh nghiệp cố tình sử dụng sai mục đích vốn vay nh đà ký hợp đồng với ngân hàng hợp đồng tín dụng, lừa đảo ngân hàng nhằm chiếm đoạt khoản vốn vay - Thiếu vốn tự có nên doanh nghiệp thờng chiếm dụng vốn lẫn gây nên nợ dây da, khó đòi Máy móc thiết bị lạc hậu nên DNV&N sản xuất sản phẩm sức cạnh tranh so với nhng sản phẩm loại thị trờng hiệu không cao, dẫn đến việc ngân hàng ngần ngại việc cho vay vốn, đặc biệt cho vay trung dài hạn Trần Thị Minh Trang 65 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Chơng Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tín dụng doanh nghiệp ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng thời gian tới 3.1.1 Chiến lợc phát triển năm 2001 - 2005 ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Với mục tiêu đa ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng trở thành ngân hàng thơng mại đô thị đa năng, có vị ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, kế hoạch năm 2001-2005, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng tiếp tục phát triển sách công cụ hỗ trợ khách hàng, cung cấp cho khách hàng dịch vụ đồng kết hợp với sách cá biệt hoá dịch vụ khách hàng sở phát huy mạnh Mục tiêu tài tới năm 2005 ngân hàng kinh doanh hiệu cao: Tỷ suất lợi nhuận ròng vốn tự có: 12%ữ15% Giá trị cổ phiếu: 200% so với năm 2000 Mục tiêu phi tài tới năm 2005 ngân hàng quy mô đủ lớn, hoạt động an toàn Vốn điều lệ: 320 tỷ đồng Tổng tài sản có: 5000 tỷ đồng D nợ tín dụng: 3273 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn dới 5% Thu nhập dịch vụ phi tín dụng chiếm 45% tổng thu nhập hoạt động ngân hàng Chất lợng dịch vụ:một số ngân hàng đợc a chuộng Trần Thị Minh Trang 66 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Để thực đợc tiêu đà nêu trên, ngân hàng đà đa biện pháp sau: Thứ nhất, tiếp tục cải tổ hoàn thiện cấu tổ chức theo hớng phục vụ khách hàng ngày tốt hơn, đồng thời đảm bảo qui trình kiểm soát, quản trị phòng ngùa rủi ro Thứ hai, hoàn thiện qui trình kinh doanh theo hớng chuyên nghiệp hoá Thứ ba, triển khai dự án đổi hệ thống tin học quản lý công cụ hỗ trợ Thứ t, tập trung triển khai đồng hệ thống kiểm soát phòng ngừa rủi ro, u tiên quản trị rủi ro tín dụng, khoản, lÃi suất rủi ro ngoại hối Thứ năm, đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, thu hồi 30% nợ khó đòi Thứ sáu, tiếp tục triển khai rộng rÃi sản phẩm nh tín dụng mua nhà, ô tô trả góp, vấn tin tài khoản qua mạng điện thoại, dịchvụ chấp nhận thẻ, máy rút tiền tự động 3.1.2 Định hớng hoạt động tín dụng DNV&N Mở rộng đối tợng khách hàng: + Các doanh nghiệp xuất có qui mô vừa nhỏ, u tiên tập trung vào lĩnh vực thuỷ sản, da giày, dệt may, nông sản hàng điện tử xuất + Các doanh nghiệp sản xuất có qui mô vừa nhỏ, đặc biệt quan tâm tới lĩnh vực chế biến nông lâm sản, sản xuất hàng tiêu dùng có chất lợng, lắp ráp chế tạo phơng tiện vận tải Tiếp tục tăng trởng d nợ lành mạnh, an toàn, hiệu quả, nâng cao chất lợng thẩm định dự án đầu t Trần Thị Minh Trang 67 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Tiếp cận, rà soát, phân loại DNV&N, đáp ứng kịp thời nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh nghiệp, làm tốt công tác tiếp thị để thu hút khách hàng, tăng c¬ cÊu tû träng tiỊn gưi doanh nghiƯp − TÝch cực tìm biện pháp giải thu hồi khoản nợ hạn khó đòi, phối hợp với quan pháp luật quan thi hành lý tài sản chấp để thu hồi nợ Thực tốt sách khách hàng sở lÃi suất thống đốc NHNN qui định, khai thác nguồn vốn có lÃi suất thấp, nguồn vèn cđa c¸c doanh nnghiƯp − TiÕp tơc tham gia vào việc thực dự án đại hoá công nghệ ngân hàng để nâng cao chất lợng khả cạnh tranh sản phẩm dịch vụ Tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát nội dới nhiều hình thức nh: kiểm tra toàn diện, kiểm tra đột xuất nhằm nâng cao ý thức chấp hành tốt thể lệ, chế độ đà qui định 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Qua phân tích thực trạng hiệu cho vay DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng, ta thấy ngân hàng đà có đợc thành công đáng kể: không ngừng tăng trởng, tốc độ tăng trởng nhìn chung năm sau cao năm trớc, hỗ trợ cho DNV&N phát triển, góp phần thực công nghiệp hoá - đại hoá Để đạt đợc điều cố gắng cán ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh tồn tại: cha có biện pháp cụ thể đối tợng khách hàng DNV&N nhằm khuyến khích họ vay vốn, nh giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay từ ban đầu, mà có giải pháp chung nhằm hạn chế tối đa tổn thất đà phát sinh: biện pháp kế hoạch thu hồi khoản vay có vấn đề Mọi vấn đề liên quan đến khách hàng cán tín dụng trực tiếp quản lý chịu trách nhiệm với mục tiêu hoạt động cho vay đợc Trần Thị Minh Trang 68 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng vay toàn chắn Vẫn biết DNV&N thị trờng rộng nhng khó tiếp cận đợc với tín dụng ngân hàng, đặc biệt DNV&N quốc doanh, điều nhiều nguyên nhân xuất phát từ doanh nghiệp mà ngân hàng có khả trợ giúp hỗ trợ đợc chẳng hạn nh: vấn đề liên quan đến việc lập phơng án, dự án sản xuất có tính khả thi, vấn đề liên quan đến việc t vấn cho khách hàng sử dụng hiệu đồng vốn Nhng ngân hàng cổ phần Kỹ Thơng công tác khách hàng, chiến lợc Marketing cha đợc trọng nhiều Ngân hàng chiến lợc cụ thể khách hàng vấn đề phát sinh đợc giải cách thụ động, nói bất lợi cho khách hàng làm giảm khoản lợi nhuận cho ngân hàng Có thể nói, hạn chế tồn ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nguyên nhân khách quan, chủ quan xuất phát từ nhiều phía: thân khách hàng, ngân hàng mặt chế, quy định, sách hành có liên quan đến DNV&N cha thật hoàn thiện Từ thực trạng nh vậy, qua thời gian tiếp xúc, thực tập em xin đề xuất số giải pháp sau nhằm nâng cao hiệu tín dụng DNV&N: Tăng cờng vốn trung dài hạn nguồn vốn ngoại tệ: Thực tế doanh nghiệp có xu mở rộng quy mô lẫn chiều sâu, nâng cấp sở hạ tầng, họ cần khối lợng vốn trung dài hạn để đáp ứng Vấn đề nguồn vốn trung dài hạn lấy từ đâu ngân hàng địa bàn nói chung ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nói riêng nguồn vốn trung dài hạn cha thực lớn? Vì vậy, có nguồn vốn trung dài hạn có quy mô lớn, ổn định ngân hàng tham gia nhiều lĩnh vực đầu t mang lại lợi nhuận cao Điều yêu cầu ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng phải có biện pháp huy động phù hợp tạo điều kiện thuận lợi mang lại lợi ích cho khách hàng: có chế độ u đÃi ngời gửi tiền lâu, thực chế độ trả lÃi linh hoạt làm nhiều lần, trả trớc, linh hoạt viƯc cho phÐp nh÷ng ngêi gưi tiỊn mn rót tiỊn trớc, côngtác toán cần đTrần Thị Minh Trang 69 Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng ợc trọng đại nhằm phục vụ khách hàng đợc nhanh nhất, cung cấp tiện ích cho khách hàng Vấn đề sử dụng nguồn vốn: Đây vấn đề đợc hầu hết ngân hàng trọng ảnh hởng tới nguồn lợi nhuận mà ngân hàng thu đợc nh Nguồn vốn ngân hàng nguồn huy động có nguồn vay Do vậy, cách xếp cấu thu đợc khoản lợi nhuận khác nhau, vấn đề cần giải tối đa hoá đợc lợi ích cho ngân hàng từ việc hợp lý hoá bảng cân đối bên nguồn bên tài sản Thông thờng có phơng pháp để bố trí bên nguồn bên vốn, là: phơng pháp tách riêng nguồn huy động, phơng pháp hoà đồng phơng pháp tuyến tính Sau thời gian thực tập ngân hàng em nhận thấy nên xếp theo nguyên tắc thứ hợp lý phơng pháp đề cập đến tất nhân tố ảnh hởng đến lợi nhuận, tình hình kinh doanh ngân hàng; nghĩa nhân tố ảnh hởng có mức độ ảnh hởng định tới lợi nhuận ta sÏ g¸n cho nã mét tû lƯ thĨ để từ xây dựng nên phơng trình tuyến tính ảnh hởng đến việc ta xếp cấu nguồn vốn sử dụng vốn Về công tác thẩm định: Công tác yếu tố quan trọng ảnh hởng đến định cho vay khách hàng hay không xa định ảnh hởng đến hiệu nguồn vốn mà ngân hàng đà bỏ Nên công đoạn công đoạn thiếu, mối quan tâm hàng đầu mà ngân hàng thơng mại nói chung ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nói riêng phải tuân thủ Thẩm định trình phân tích ngời vay theo số tiêu chí khác để đa định ngân hàng có nên cho vay hay không Đó đánh giá khả tài chính, tính cách ngời vay, lực ngời vay Do ngân hàng cần thu thập thông tin đầy đủ khách hàng nguồn cần Trần Thị Minh Trang 70 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng phải phản ánh xác, nguồn tin mà ngân hàng lấy từ báo cáo tìa chính, từ đối tác làm ăn với ngân hàng, từ ngời quen biết với khách hàng, phơng án sản xuất kinh doanh Sau đó, trình phân tích thẩm định phải xem xét thật kỹ Ngân hàng cần tranh thủ tối đa giúp đỡ trung tâm phòng tránh rủi ro Ngân hàng Nhà nớc thể chế tín dụng thống đốc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Trong trình thẩm định, ngân hàng cần thực nội quy, quy trình thẩm định vay, tránh sử dụng thông tin khách hàng cung cấp mà cán tín dụng phụ trách vay phải thu thập đầy đủ thông tin từ trung tâm phòng tránh rủi ro ngân hàng Nhà nớc, từ thị trờng, từ cá nhân, tổ chức liên quan đến khách hàng, doanh nghiệp yêu cầu cán thẩm định phải có lực thật công tác thẩm định Trờng hợp đợc bảo lÃnh tổ chức, cá nhân ngân hàng cần phải kiểm tra kỹ lỡng xem có hội tụ đày đủ điều kiện không Trong suốt trình ngời vay sử dụng vốn, ngân hàng phải thờng xuyên giám sát việc dùng vốn khách hàng, thấy có biểu không bình thờng phải có biện pháp can thiệp kịp thời nh nhắc nhở, thu hồi vốn lại nhằm hạn chế rủi ro tối đa xảy Tuy nhiên để thu đợc kết khả quan, ngân hàng nên tạo cho nghệ thuật cho vay: qua tiếp xúc với khách hàng, hỏi hỏi lại vấn đề đó, qua ngôn ngữ thái độ cư chØ cđa ngêi vay, qua trùc tiÕp xóc víi khách hàng Làm nh vậy, cán tín dụng thẩm định đợc yếu tố không định lợng ngời vay đem chúng kết hợp với yếu tố định lợng, ngân hàng có đợc định hoàn hảo việc thiết lập mối quan hệ tín dụng với đối tợng Những biện pháp an toàn tín dụng: Trong hoạt động kinh doanh chứa đựng rủi ro, đặc biệt việc kinh doanh lĩnh vực tiền tệ vấn đề rủi ro lại nhiều, rủi ro yếu tố lợi nhuận gắn liền với Một nhà kinh doanh giỏi phải Trần Thị Minh Trang 71 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng biết cách thích ứng, tìm biện pháp nhằm hạn chế tối đa tổn thất đến với mình, tìm cách trốn tránh mạo hiểm, sợ rủi ro để làm hội kinh doanh đáng giá Việc xem xét khả xảy rủi ro phải gắn liền với việc định kinh doanh nào, đồng thời phải có biện pháp nhằm hạn chế tối đa tổn thất rủi ro xảy từ cha phát sinh đà phát sinh ngân hàng biện pháp là: thẩm định, phân tích khả tài chính, lực quản lý kinh doanh khách hàng, buộc khách hàng phải có đủ tài sản chấp cầm cố bảo lÃnh Để đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng phải có đủ tài sản chấp, cầm cố chấp Để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng xem xét vấn đề sau: San sẻ rủi ro: không nên dồn hết trứng vào giỏ Tránh dồn vốn: cách phân phối tốt với ngân hàng muốn tránh rủi ro giải tiền vào nhiều khoản đầu t, vào nhiều khách hàng khác nhau, trọng khách hàng truyền thống, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Để làm đợc điều ngân hàng trọng vào vấn đề sau: cho vay nhiều đối tợng thuộc loại hình sản xuất khác nhau; không nên cho vay nhiều để sản xuất hàng hoá đại trà, tính cạnh tranh mạnh; không nên đầu t số tiền lớn vào khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất Liên kết đầu t: trình cho vay khoản đầu t lớn, độ rủi ro xét thấy tơng đối cao ngân hàng nên liên kết ngân hàng tham gia tài trợ để phân tán rủi ro Nâng cao trách nhiệm công tác cho vay: Nâng cao chất lợng công tác kiểm tra tín dụng: Quản lý, kiểm tra tín dụng cách chặt chẽ biện pháp tích cực để ngăn ngừa nợ hạn Vì vậy, để nâng cao hiệu công tác cho vay khách hàng nói chung DNV&N nói riêng ngân hàng cần trọng công tác Trần Thị Minh Trang 72 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hµng kiĨm tra tÝn dơng: kiĨm tra sư dơng tiỊn vay tríc, vµ sau cho vay, kiĨm tra việc bảo đảm nợ vay Cần phải tiến hành phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức, tạo điều kiện thuận lợi để theo dõi, quản lý, sâu sát thực tế: Việc phân loại khách hàng theo tiêu thức định: nh theo dõi đối tợng cho vay khách hàng (đối tợng đầu t khách hàng), theo loại hình tính chất pháp lý khách hàng, theo số lợng vốn đầu t ngân hàng khách hàng (qui mô đầu t, thời gian đầu t) Điều tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng để định, giải pháp an toàn phù hợp cho định, giải pháp an toàn phù hợp cho loại khách hàng Tuy nhiên, nhiều qui định cụ thể thờng gây sơ cứng hoạt động tín dụng cụ ngân hàng giảm tính linh hoạt hoạt động thích ứng với chế thị trờng, thiết nghĩ ngân hàng nên giải dựa theo tình hình thực tế: để chiếm lĩnh mở rộng thị trờng, ngân hàng nên quan tâm đến hiệu dự án, đặt vấn đề chấp tài sản thứ yếu, tài sản chấp điều kiện nhân tố quan tâm hàng đầu; áp dụng kỹ thuật cho hình thành từ vốn vay để chấp vay ngân hàng, cho phép doanh nghiệp dùng chứng khoán để chấp, có chế độ thởng phạt rõ ràng cán phụ trách việc cho vay để họ tự chịu trách nhiệm khoản ký cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm Ngoài ra, với kinh nghiệm thẩm định tài chính, dự án khách hàng, cán tín dụng t vấn cho khách hàng lĩnh vực kinh doanh, công nghệ, quy mô hoạt động để họ nâng cao hiệu sử dụng vốn mình, đặc biệt DNV&N quốc doanh, mà họ cha thực có nhiều kinh nghiệm hoạt động kinh doanh Vấn đề thông tin khách hàng, tin học, đại hoá công tác toán: Để định cấp tín dụng đắn, cán tín dụng phải dựa vào nhiều nguồn thông tin Vì vậy, công tác thông tin phải đợc trọng mức nhằm cập nhật nhanh chóng Ngân hàng nên thành lập phòng ban Trần Thị Minh Trang 73 Lớp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vơ kinh doanh ngân hàng chuyên trách riêng tăng cờng đội ngũ nhân viên, đào tạo chuyên gia thị trờng thông tin chuyên gia phân tích sở tiếp cận đợc khả trả nợ khách hàng, tổng hợp điều kiện vay vốn khách hàng: Đòi hỏi liên hệ chặt chẽ trung tâm tín dụng phòng ngừa rủi ro NHNN Mặt khác tổ chức mạng lới thông tin khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng mở lĩnh vực kinh doanh mới: Thông tin dịch vụ t vấn Việc đại hoá, nâng cao sở hạ tầng có ý nghĩa quan trọng việc quản lý ngân hàng, nh thu hút đợc khách hàng, định tới công tác toán, công tác cập nhật, tổng hợp thông tin để giúp ban lÃnh đạo đạo điều hành đợc sâu, đợc sát tình hình, định đến tâm lý khách hàng đến ngân hàng giao dịch Hiện nay, ngân hàng trang bị nhiều máy tính, nối mạng toàn ngân hàng để phục vụ cho công việc đợc thuận lợi hơn, sở trang thiết bị tơng đối Tuy nhiên, hệ thống máy tính cha đợc thật đại, đội ngũ sử dụng khai thác hạn chế, số trình độ chuyên môn cha đáp ứng hết đợc yêu cầu công việc, số vớng mắc sử dụng máy cha giải đợc gây khó khăn toán, nh thu thập thông tin khách hàng Đặc biệt ngân hàng cha thực trọng đến DNV&N quốc doanh nên thông tin nhóm khách hàng hạn chế Vấn đề đào tạo, nâng cao chất lợng cán ngân hàng Trình độ cán ảnh hởng nhiều đến hiệu cho vay nh hoạt động ngân hàng Ngân hàng nên đầu t thêm cho công tác đào tạo đặc biệt cán thẩm định dự án, tín dụng, thu thập thông tin Ngân hàng cần quan tâm đến quyền lợi nghĩa vụ ngân hàng theo quan điểm lợi ích Đẩy mạnh công tác đào tạo, bồi dỡng chuyên môn nghiệp vụ: hàng tháng, hàng quý nên tiến hành nhiều khoá phổ biến thể lệ tín dụng, nâng cao trình độ chuyên môn, kiến thức thị trờng, phân tích tài chính, kinh doanh, ngoại ngữ, tin học, có đợc kiến thức tổng hợp hiệu hoạt động cho vay đợc đẩy mạnh Trần Thị Minh Trang 74 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng Vấn đề chiến lợc khách hàng Ngân hàng có tồn phát triển đợc nhờ vào khách hàng giao dịch với ngân hàng Do vậy, ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng nên có biện pháp khuyếch trơng ngân hàng (quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, tham gia hoạt động xà hội ) Đối với DNV&N vấn đề thiếu vốn phổ biến nhng họ tiếp cận đến nguồn vốn ngân hàng tài sản chấp, họ dự án, phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu ngân hàng hỗ trợ t vấn cho họ để họ sử dụng đồng vốn hiệu quả, linh hoạt tài sản chấp, xây dựng đợc phơng án mang tính khả thi Vấn đề tổ chức Ngân hàng nên thành lập phòng thẩm định dự án riêng phân tích nhiều chuyên gia nâng cao chất lợng tính xác dự án đảm bảo an toàn cho khoản vay Mặt khác ngân hàng nên thành lập tổ thu nợ, nên có biện pháp khen thởng kỷ luật thích đáng Tóm lại, với tinh thần dám nghĩ dám làm, dám nhìn thẳng vào thật để phát huy mạnh, khắc phục tồn đọng yếu kém, cán công nhân viên ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng tâm đoàn kết trí, xung quanh ban lÃnh đạo, phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ đợc giao, định hớng đề Tuy nhiên, giải pháp ngân hàng mang tính khắc phục Do đó, để nâng cao hiệu công tác cho vay DNV&N, em xin đa kiến nghị sau 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính Phủ Luật Doanh nghiệp đà có hiệu lực thi hành từ ngày 1/1/2000, Chính phủ khẩn trơng yêu cầu bộ, ngành có liên quan xây dựng dự thảo nghị định triển khai luật này, tạo điều kiện cho DNV&N phát triển pháp luật, ổn định, vững Đặc biệt cần cải cách hành chính, bÃi bỏ qui định cấp phép rờm rà, trái pháp luật Trần Thị Minh Trang 75 Líp 1011 Kho¸ ln tèt nghiƯp Khoa nghiƯp vụ kinh doanh ngân hàng Các quan Nhà nớc tăng cờng kiểm tra hoạt động DNV&N, đảm bảo doanh nghiệp hoạt động pháp luật, thực pháp lệnh kế toán thống kê Yêu cầu doanh nghiệp có số vốn điều lệ từ tỷ đồng, 10 tỷ đồng trở lên hàng năm dứt khoát phải thực kiểm toán Song tránh tình trạng tra, kiểm tra nhiều gây khó khăn cho doanh nghiệp Đẩy mạnh cải cách hành chính, tăng cờng chống tham nhũng máy Nhà nớc để không gây khó khăn cho doanh nghiệp − Häc tËp kinh nghiƯm cđa Trung Qc, t¸ch c¸c doanh nghiệp Bộ công an, Quân đội, quan Đảng, phụ nữ, niên khỏi tổ chức đó, hoạt động bình đẳng với DNV&N theo Lt doanh nghiƯp − ChÝnh phđ m¹nh d¹n cỉ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc có qui mô vốn lớn, hoạt động có hiệu mà thuộc lĩnh vực quan trọng nh Công ty bia Sài Gòn, Công ty sữa Việt Nam, số công ty xi măng, nhà máy mía đờng, tạo đột phá tăng tốc, đẩy nhanh trình cổ phần hoá doanh nghiệp Nhà nớc Không hình hoá quan hệ kinh tế - dân quan hệ vay vốn ngân hàng với DNV&N xảy tranh chấp trờng hợp doanh nghiệp không trtả đợc nợ cho ngân hàng Chính phủ cho phép DNV&N hoạt động có hiệu vay vốn ngân hàng đến mức 100 triệu, 200 triệu đồng chấp tài sản, miễn đảm bảo đợc điều kiện: dự án có hiệu quả, doanh nghiệp năm liền kề có lÃi, tình hình tài lành mạnh có uy tín quan hệ vay vốn với ngân hàng Chính phủ có sách chế xử lý rủi ro ngân hàng cho vay vốn DNV&N quốc doanh bình đẳng nh doanh nghiệp Nhà nớc, nh: khoanh nợ, giảm nợ, xoá nợ, u đÃi lÃi suất Trần Thị Minh Trang 76 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng − Cho phÐp ngêi ViƯt Nam ë níc ngoµi, ViƯt kiều, ngời nớc làm ăn Việt Nam tự mua bán đất đai, nhà ở, bất động sản, không cần sử dụng đợc phép bán lại, thúc đẩy thị trờng bất động sản phát triển Nhanh chóng đa quĩ bảo lÃnh DNV&N vào hoạt động cách có hiệu quả, hình thành quĩ tín dụng hỗ trợ xuất nhập khẩu, tách riêng hoạt động tín dụng u đÃi, tín dụng sách khỏi hoạt động ngân hàng thơng mại; thành lập ngân hàng sách, thành lập công ty mua bán nợ ngành ngân hàng Đẩy nhanh tiến trình cấu lại ngân hàng thơng mại Việt Nam, kết hợp với tạo môi trờng cạnh tranh bình đẳng, lành mạnh hoạt động ngân hàng, hiên đại hoá công nghệ ngân hàng Xây dựng dự án, đàm phán thu hút tài trợ nớc ngoài, tổ chức quốc tế về: đào tạo nâng cao trình độ quản lý kinh doanh cho chủ doanh nghiệp Việt Nam; xây dựng cung cấp thông tin thị trờng giới cho DNV&N, giúp đỡ công nghệ, hợp tác kinh doanh, tài trợ vốn ban đầu thành lập doanh nghiệp Có sách đáp ứng nhu cầu ngoại tệ nhËp khÈu cho c¸c DNV&N − Cho phÐp kinh tÕ t nhân tham gia vào hầu hết hoạt động sản xuất kinh doanh, dịch vụ, thơng mại, xuất nhập tất lĩnh vực kinh tế mà lâu độc quyền doanh nghiệp nhà nớc có qui mô lớn, thúc đẩy cạnh tranh kinh tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam có vai trò quan trọng , ngân hàng ngân hàng, quan có chức hệ thống ngân hàng thơng mại Việt Nam, quan ban hành văn bản, nội quy, quy chế cho ngân hàng thơng mại, ngân hàng Nhà nớc Việt Nam vừa cấp vừa bạn hàng ngân hàng thơng mại Do đó, để nâng cao hiệu cho vay ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng em xin có số kiến nghị sau: Trần Thị Minh Trang 77 Lớp 1011 Khoá luận tốt nghiệp Khoa nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng NHNN Việt Nam cần bổ sung đa chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cờng hiệu lực việc chấp hành nghiêm túc chế, thể lệ, quy trình cho vay: Thực nghiêm chỉnh quy chế, quy định quy trình cho vay đà biện pháp hữu hiệu nhằm ngăn ngừa rủi ro, thất thoát vốn ngân hàng nhằm nâng cao chất lợng cho vay ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Chính vậy, NHNN cần phải bổ sung chế, biện pháp cụ thể, đồng thời kèm thông t hớng dẫn nhằm tăng cờng hiệu lực việc chấp hành ngiêm túc quy chế đó, mặt đảm bảo đợc đồng thống nhất, quán triệt t tởng toàn hệ thống Hệ thống có lành mạnh, thống hoạt động có hiệu đợc đồng thời góp phần làm đòng bẩy hữu hiệu thúc đẩy phát triển kinh tế Chỉnh sửa, ban hành số chế phù hợp với môi trờng kinh doanh, môi trờng kinh tế, pháp lý hành Việt Nam Cụ thể điều chỉnh bổ sung, hoàn chỉnh điều kiện cho vay phù hợp với thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh theo chế thị trờng, bảo vệ lợi ích, tài sản ngân hàng nhng đồng thời giải khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng Qui định tài sản chấp: Vấn đề vấn đề xúc ngân hàng thơng mại: Điều 359 Bộ luật dân qui định: trờng hợp đà đến thời hạn thực nghĩa vụ, mà bên chấp không thực thực không bên nhận có quyền yêu cầu bán tài sản chấp Nhng ngân hàng tổ chức tín dụng có yêu cầu thực việc NHNN cha có qui định cụ thể Nếu mà NHTM tự đứng đấu giá, làm thủ tục sang tên nhiều điều bất cập Thiết nghĩ NHNN nên thành lập trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh: để thuận lợi việc định giá lại tài sản thuận lợi có độ chuyên sâu lĩnh vực Trần ThÞ Minh Trang 78 Líp 1011 ... Chơng 3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thong 66 3.1 Định hớng hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thong mại cổ phần Kỹ Thơng ... Chơng2: Thực trạng hiệu tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Chơng3: Giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Trần Thị... Tên đề tài: " Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng DNV&N ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng" Khoá luận đợc trình bày theo kết cấu nh sau: Chơng1: DNV&N tín dụng ngân hàng với DNV&N Chơng2:

Ngày đăng: 05/12/2012, 09:15

Hình ảnh liên quan

Dựa vào bảng cân đối kế toán toàn hệ thống của Techcombank tron g3 năm qua ta thấy rằng: tổng tài sản của Techcombank tăng trởng vợt bậc - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

a.

vào bảng cân đối kế toán toàn hệ thống của Techcombank tron g3 năm qua ta thấy rằng: tổng tài sản của Techcombank tăng trởng vợt bậc Xem tại trang 36 của tài liệu.
Bảng 2: D nợ các đơn vị trong hệ thống - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 2.

D nợ các đơn vị trong hệ thống Xem tại trang 40 của tài liệu.
1. Phân theo thành phân kinh tế - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

1..

Phân theo thành phân kinh tế Xem tại trang 42 của tài liệu.
Bảng 4: Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế qua các năm. - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 4.

Phân loại cho vay theo thành phần kinh tế qua các năm Xem tại trang 43 của tài liệu.
Căn cứ vào bảng trên ta thấy rằng doanh số cho vay ngắn hạn tăng cả về tỷ trọng lẫn số tuyệt đối - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

n.

cứ vào bảng trên ta thấy rằng doanh số cho vay ngắn hạn tăng cả về tỷ trọng lẫn số tuyệt đối Xem tại trang 46 của tài liệu.
Bảng 6: D nợ vốn lu động DNV&N theo ngành kinh tế. - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 6.

D nợ vốn lu động DNV&N theo ngành kinh tế Xem tại trang 49 của tài liệu.
Bảng 8: D nợ vốn cố định DNVVN phân theo ngành kinh tế - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 8.

D nợ vốn cố định DNVVN phân theo ngành kinh tế Xem tại trang 51 của tài liệu.
Bảng 11: Nợ quá hạn của DNVVN - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 11.

Nợ quá hạn của DNVVN Xem tại trang 54 của tài liệu.
Từ bảng trên ta thấy rằng tỷ lệ vốn có khả năng tổn thất của ngân hàng tăng. Từ đó chứng tỏ nguy cơ mất vốn của ngân hàng - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

b.

ảng trên ta thấy rằng tỷ lệ vốn có khả năng tổn thất của ngân hàng tăng. Từ đó chứng tỏ nguy cơ mất vốn của ngân hàng Xem tại trang 56 của tài liệu.
Bảng1: Bảng cân đối kế toán ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng - Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với DNV&N ở ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương

Bảng 1.

Bảng cân đối kế toán ngân hàng thơng mại cổ phần Kỹ Thơng Xem tại trang 91 của tài liệu.

Từ khóa liên quan

Tài liệu cùng người dùng

  • Đang cập nhật ...

Tài liệu liên quan