Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế (vib) chi nhánh gò vấp

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGUYỄN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIÃI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐĨI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ (VIB) - CHI NHÁNH GỊ VẤP GVHD : TS Trịnh Xn Hồng SVTH : Nguyễn Bùi Kim Oanh MSSV : 2000003990 LỚP : 20DTC1B Tp.HCM, tháng 09 năm 2023 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGƯYẺN TẤT THÀNH KHOA TÀI CHÍNH -KÉ TỐN NGUYEN TAT THANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QƯĨC TẾ (VIB) - CHI NHÁNH GỊ VẤP GVHD : TS Trịnh Xuân Hoàng SVTH : Nguyễn Bùi Kim Oanh MSSV : 2000003990 LỚP : 20DTC1B Tp HCM, tháng 09 năm 2023 LỜI CẢM ƠN Đê hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, ngồi nỗ lực cùa thân em nhận nhiều giúp đờ ủng hộ từ thầy cô, bạn bè anh chị VIB Chi nhánh Gò vấp Tnrớc hết, em xin bày tỏ lòng cảm ơn chân thành đến quý thầy cô trường Đại học Nguyễn Tất Thành, Thành phố Hồ Chí Minh Thầy truyền đạt kiến thức vô quý giá suốt bốn năm đại học Đặc biệt thầy Trịnh Xuân Hoàng - người mang đến cho em nhiều kiến thức khơng chi giảng đường mà cịn sống Thầy ln cho ý kiến, đóng góp het sire quý báu Sự tận tình, giúp đỡ thầy phần giúp em tháo gỡ nhiều thắc mac thời gian qua Tiếp theo, em xin cảm ơn anh chị VIB - Chi nhánh Gò vấp, tạo điều kiện thuận lợi, tạo hội cho em tiếp xúc thực tế áp dụng kiến thức trau dồi trường Đặc biệt, cho em gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc tới Phịng tín dụng cùa q Ngân hàng tạo điều kiện thuận lợi đê em hoàn thành tập hoàn thành báo cáo Cuối cùng, mặt dù cố gang nỗ lực cùa thân trình làm báo cáo khóa luận tốt nghiệp, với kiến thức cịn giới hạn chắn sè khơng thê tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ q thầy cơ, anh chị Ngần hàng đê em ngày hoàn thiện rút kinh nghiệm bơ ích có thê áp dụng vào thực tiễn cách hiệu tương lai Một lần nữa, em xin ghi nhận tất giúp đỡ quý báu Và em xin kính chúc q thầy cơ, anh chị, ln vui vẻ, hạnh phúc, dồi sức khịe, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! I NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) II NHẬN XÉT (CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN) 1/ Trình độ lý luận: 2/ Kỷ nghề nghiệp: 3/ Nội dung báo cáo: 4/ Hình thức báo cáo: Điêm: TP.HCM, ngày tháng năm 20 (Ký tên) III MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN ỉ NHẬN XÉT ii (CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẢN) ii NHẬN XÉT iii (CỦA GIÀNG VIÊN PHẢN BIỆN) .iii DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ĐÒ ix DANH MỤC BIỂU ĐỒ X DANH MỤC Sơ ĐỊ VÀ HÌNH xi LỜI MỞ ĐẦU xii Lý (lo chọn đề tài xii Mục tiêu nghiên cứu xii Đoi tượng nghiên cứu xii Phạm vi nghiên cứu xiii Phưong pháp nghiên cứu xiii Ket cấu đề tài xiii CAM KẾT xiv CHƯƠNG 1: Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân IV 1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 1.1.3 Đặc điêm cho vay khách hàng cá nhân 1.2 Hiệu cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3.1 Phân loại theo hình thức đảm bảo 1.3.2 Phân loại theo phương thức cho vay 1.4 Phân loại chất lượng nợ 1.5 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay cá nhân 1.6 Các nhân tố ảnh hường đến cho vay cá nhân 1.6.1 Nhóm nhân to khách quan 1.6.2 Nhóm nhân to chù quan 10 CHƯƠNG 2: 12 THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÓC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH GÒ VẤP 12 2.1 Giói thiệu Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam 12 2.1.1 Một số thông tin sơ lượt 12 2.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam 13 2.2 Lịch sử hình thành phát triên Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Gò vấp 14 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 14 2.2.2 Sơ đồ cấu tô chức 15 V 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 17 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 22 2.3.1 Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022 22 2.3.2 Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân 23 2.3.3 Phân tích rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Gò vấp 26 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 28 2.4.1 Chỉ tiêu nợ hạn 28 2.4.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua hệ số thu nợ vòng quay von tín dụng 30 2.5 Đánh giá thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân VIB - Chi Nhánh Gò vấp 34 2.5.1 Những kết đạt 34 2.5.2 Một số hạn chế 34 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế 35 CHƯƠNG 3: 37 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ - CHI NHÁNH GÒ VẤP 37 3.1 Một số giải pháp nham nâng cao, phát triên cho vay KHCN 37 3.1.1 Mờ rộng nguồn vốn đầu tư tên địa bàn 37 3.1.2 Hoàn thiện hồ sơ vay vốn 37 3.1.3 Nâng cao, phát triển phân bố nguồn nhân lực chất lượng 37 VI 3.1.4 Mờ rộng phát triên sản phâm cho vay KHCN 39 3.1.5 Hồn thiện quy trình thâm định, cho vay 40 3.1.6 Tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng .40 3.1.7 Phòng ngừa rủi ro, kiêm soát nợ hạn .41 3.1.8 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 41 KÉT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 VII DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU CÁC CHỮ VIẾT TẮT TÊN VIÉT TẮT DIỄN GIẢI TMCP Thương Mại cổ Phần NHTM Ngân hàng Thương Mại KHCN Khách Hàng Cá Nhân VIB Vietnam International Commercial Joint Stock Bank (Ngân hàng Quốc Te Việt Nam) NHNN Ngân hàng Nhà Nước TSĐB Tài Sản Đảm Bảo DSCV Danh Sách Cho Vay ĐKKD Đăng Kí Kinh Doanh CMND Chứng Minh Nhân Dân KQKD Ket Quả Kinh Doanh ĐVT Đơn Vị Tính VIII VIB thực đầy đù giúp cho chi nhánh có biện pháp ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 2.4.2 Phân tích hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua hệ số thu nợ vịng quay vốn tín dụng ❖ Hệ số thu nợ Hệ số VIB - Chi nhánh Gò vấp thê bảng sau: Bảĩig 6: Hệ số thu nợ Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chì nhánh Gị Vấp giai đoạn 2020 - 2022 (Đvt: Triệu đồng) 2021/2020 Chỉ tiêu 2020 2021 2022/2021 2022 +/- % +/- % Doanh số thu 61.041 96.477 146.022 35.436 58% 49.545 51% 80.574 108.402 156.203 27.828 35% 47.801 44% 76% 89% 93% 0,13 17% 0,04 5% nợ Doanh số cho vay Hệ số thu nợ (Nguồn: Báo cảo KQKD Ngân hàng VIB — Chi nhảnh Gò vấp) (Đvt: Triệu đồng) 30 HỆ SỐ THƯ NỢ ■ Doanh số thu nợ ■ Doanh số cho vay (Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng VLB - Chi nhánh Gò vấp) Biểu đồ 2: Hệ so nợ khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022 Căn cír vào số liệu bảng 2.6 ta thấy, hệ số thu hồi nợ cùa VIB - Chi nhánh Gò vấp qua năm tốt, trung bình năm 82%, hệ số thu hồi nợ khách hàng cá nhân cùa Ngân hàng lớn vào năm 2022 93% tăng 4% so với năm 2021 89% nhỏ năm 2020 76% Nguyên nhân năm 2020 doanh số cho vay năm tăng nhiều chưa đến kỳ hạn trả nợ chủ yếu cho vay kỳ hạn năm Năm 2022 có nhiều nhoản vay phát sinh năm trước đáo hạn vào năm 2022, nên hện số thu nợ lên mức cao 93% ❖ Vịng vay vốn tín dụng Vịng vay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyên vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm Neu số vịng quay vốn tín dụng lớn chứng tỏ Ngân hàng chủ yểu cho vay nợ ngắn hạn, ngược lại cho thấy Ngân hàng trọng vào khoản vay trung dài hạn Bảng 7: Vòng vay vốn tín dụng VIB - Chi nhảnh Gị vấp giai đoạn 2020 - 2022 (Đvt: Triệu đồng) 31 2021/2020 Chỉ tiêu 2021 2020 2022/2021 2022 +/- % +/- % Doanh số thu nợ 61.041 96.477 146.022 35.436 58% 49.545 51% Dư nợ bình quân 60.394 93.920 140.126 33.526 56% 46.206 49% Vòng quay vốn 1,01 1,03 2% 0,01 1% 1,04 0,02 (Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò vấp) (Đvt: Triệu đồng) VÒNG QUAY VỐN 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 Doanh sổ thu nợ Dư nợ bình qn Vịng quay vốn ■ 2020 «2021 B2022 (Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Te — Chi nhánh Gị vấp) Biêu đồ 3: Vịng vay vốn tín dụng VIB — Chi nhánh Gò vấp Qua bảng 2.7 ta thấy vịng quay vốn tín dụng VIB thấp chi khoảng từ 1,01 đến 1,04 tương ứng với thời gian thu hồi nợ vay năm cùa VIB - Chi nhánh Gò Vấp cao từ 345 đến 356 ngày Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2020 - 2022 tăng dần qua năm khoảng tò 1,01 đến 1,04 tương ứng với thời gian thu hồ nợ vay năm VIB - Chi nhánh Gị vấp cao tír 345 đen 356 ngày Tuy nhiên, vịng quay vốn tín dụng giai đoạn 2020 - 2022 tăng dần qua 32 năm: Năm 2020 1,01 vòng, năm 2021 1,03 vòng, năm 2022 1,04 vòng tương ứng thời gian thu hồi nợ giảm dần, năm 2020 356 ngày năm 2022 345 ngày Điều cho thấy VIB gặp khó khăn việc thu hồi nợ có nguy đối mặt với rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân Cho thấy, cơng tác thu hồi nợ phịng ngìra xử lý nợ ngày triên khai chưa tốt, thời gian thu hoi nợ lớn ❖ Tiêu chí tăng doanh thu lợi nhuận Một phần thu nhập Ngân hàng đến từ khoản cho vay khách hàng cá nhân, trung bình doanh thu cho vay khách hàng cá nhân chiếm 15% tông doanh thu Ngần hàng trung bình 15% Bảng 8: Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhảnh Gò vấp giai đoạn 2020 -2022 (Đvt: Triệu đồng) 2021/2020 Chỉ tiêu 2020 2021 2022/2021 2022 +/- % +/- % Lọi nhuận cho vay 9.726 9.655 15.660 -71 -0,73% 6.005 62,20% 64.917 95.382 140.287 30.465 46,93% 44.905 47,08% 15% 10% 11% -0,0486 0,0104 10,28% KHCN Dư nợ cá nhân Tỷ lệ sinh lòi 33,44% TDCN (Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò vấp) Phát triên thị trường cho vay khách hàng cá nhân VIB thê thông qua doanh thu lợi nhuận ư'r cho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuận VIB - Chi nhánh 33 Gò Vấp năm 2021 giảm 71 triệu đồng tương ứng giảm 0,73% so với năm 2020 Sang năm 2022 tăng thêm 6.005 triệu đồng tương ứng tăng 62,20% so với năm 2021 2,5 Đánh giá thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân VIB - Chi Nhánh Gò Vấp 2.5.1 Những kết đạt Trong thời gian vừa qua, môi trường hoạt động Ngân hàng Thương Mại Cô phần Quốc Te Việt Nam có thuận lợi gặp khơng khó khăn tác động Dưới chi đạo ban lãnh đạo, với phấn đấu khắc phục khó khăn thừ thách che thị trường, Chi Nhánh Gò vấp thu số kết định Tông dư nợ cho vay đạt số tốt, có tăng trưởng chứng tị chất lượng cho vay ngày nâng cao, tích cực tìm kiếm khách hàng tiềm năng, chù động liên hệ tìm nhu cầu khách hàng cá nhân Cơng tác thu hồi nợ tốt Chi Nhánh thường xuyên thực công tác kiêm tra, giám sát đê bảo đảm khoản vốn vay sử dụng mục đích có hiệu quả, bảo đảm khả trả nợ khách hàng Cho nhiều sản phàm tín dụng phù hợp với nhiều khách hàng khác Chất lượng phục vụ tốt, tạo uy tín lịng tin với khách hàng tịng có quan hệ vay vốn Ngân hàng 2.5.2 Một số hạn chế ❖ Huy động vốn địa bàn chưa thực on định Lãi suất huy động VNĐ Ngân hàng khác địa bàn mức cao, với sách ưu đãi cơng tác huy động vốn, Ngần hàng có quy mơ nhỏ làm ảnh hưởng đến mặt lãi suất huy động chung, tâm lý người dân bị ảnh hưởng bời sách lãi suất hấp dần khác ư'r Ngân hàng đổi thủ ❖ Hồ sơ vay vốn rườm rà, phức tạp 34 Việc cạnh tranh sản phâm cho vay KHCN, vấn đề lãi suất cho vay ngày khơng có chênh lệch nhiều Ngân hàng ngày trờ nên thứ yếu lựa chọn khách hàng vay, khách hàng vay lựa chọn dịch vụ đâu có thời gian phục vụ nhanh nhất, hồ sơ thủ tục đơn giản ❖ Chưa hiệu việc phân bo nguồn nhân lực Mặc dù cán tín dụng làm việc tích cực số lượng cơng việc q nhiều mà số lượng cán tín dụng cịn nên chưa giải tốt công việc hoạt động cho vay KHCN Đặc diêm cùa cho vay KHCN hợp đồng vay có giá trị khơng lớn số lượng lại nhiều, địi hỏi phải có số lượng nhân viên đù đê đáp ứng cho công việc Do hạn chế nguồn nhân lực nên việc giải công việc hoạt động cho vay KHCN chưa đạt hiệu cao ❖ Chưa mở rộng sản phàm cv KHCN mói cho vay đối vói cán quản lý điều hành, cho vay dành cho sinh viên đại học Nhìn chung, sản phâm cho vay KHCN cùa Chi nhánh vần chủ yếu sản phàm truyềíi thống, cịn đơn điệu, chưa thực việc đa dạng hóa sản phẩm, quảng bá thu hút khách hàng cho sản phàm mới, phần nguyên nhân giới hạn nguồn nhân lực, mặt khác có thê ban quản lý chưa nắm bắt nhu cầu khách hàng sản phẩm cho vay KHCN Đây diêm Chi nhánh cần khắc phục tương lai ❖ Quy trình tham định cho vay KHCN chưa chặt chẽ Quy trình thâm định gặp nhiều khó khăn việc kiêm sốt nguồn thu nhập cá nhân vay, việc tốn lương thường khơng thơng qua phương thức cụ thê khơng thơng qua tốn Ngân hàng, việc kiêm sốt thu nhập cùa cá nhân vay khó thực cán tín dụng 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế ❖ Từ phía Ngân hàng 35 Có thê thấy thời gian qua, NHTM tích cực việc tiến hành hoạt động Marketing Các chương trình khuyển mại làm thẻ, quảng cáo thương hiệu, huy động vốn với lãi suất cao, chương trình quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng, liên tục áp dụng rộng rãi tạo tiền đề đê Ngân hàng đạt kết định nâng cao hoạt động Marketing Ngân hàng, tiến dần đến khu vực Quốc tế Ngân hàng có cải tiến hoạt động này, việc triên khai vần cịn thiếu sót Việc quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng chi việc đưa thủ tục đặc diêm sản phâm cho vay Ngân hàng, chưa cho khách hàng biết lợi ích mà sản phâm đem lại cho điều cần thiết đê kích thích nhu cầu cùa khách hàng Cũng có thê nhận thấy, khách hàng đen vay Ngân hàng chù yếu khách hàng truyền thống gắn bó lâu năm với Ngân hàng qua giới thiệu cùa người thân, bạn bè ❖ Từ phía khách hàng Nhiều người dân vần cịn tâm lý ngại đến vay Ngân hàng cho thủ ựic phức tạp, rườm rà họ chưa thực hiêu hoạt động cho vay KHCN cùa Ngân hàng Ngoài ra, tâm lý, tập quán KHCN người dần Việt Nam có thói quen vay người thân, gia đình, bạn bè tiước vay mượn NH nhằm giảm bớt gánh nặng chi phí Do mà cho vay KHCN Việt Nam cịn chưa thực phát triên, diĩ nợ cho vay KHCN nhiều hạn chế Nguồn thu nhập khách hàng cá nhân thiếu ơn định, thiện chí trả nợ KH thường khơng trì suốt thời gian trả nợ nhiều ngun nhân: mơi trường kinh doanh chưa ơn định, KH đột ngột bị bệnh hay công việc họ khơng ơn định nơi làm việc giải thê, thua lỗ, 36 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÃ KIÉN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ - CHI NHÁNH GÒ VẨP 3.1 Một số giải pháp nhằm nâng cao, phát trien cho vay KHCN 3.1.1 Mở rộng nguồn vốn đầu tu tên địa bàn Trong năm gần kinh tế nước ta dần vào ơn định, hoạt động tín dụng cùa NHTM cài thiện đáng kê phù hợp với đường lối đôi cùa Đảng Nhà nước Song song thực tế nguồn vốn huy động cho vay vần hạn chế vốn trung dài hạn, điều có thê gây khó khăn cho Ngân hàng khả toán hay lãi suất Vì thế, Ngân hàng cần đa dạng hố hình thức huy động vốn, đa dạng kỳ hạn gửi tiền với nhiều mức lãi suất, hình thức trả lãi, thu hút vốn từ bên ngồi thơng qua việc phát hành trái phiếu, huy động tiền gửi tiết kiệm dài hạn, thu hút vốn từ tơ chírc, cá nhân nước ngồi, mạnh hoạt động tín dụng quốc tế Bên cạnh đó, NHTM cần đơn đốc, mạnh việc thu hồi khoản nợ hạn, nợ tồn đọng, nguồn vốn đáng kê đê cho vay 3.1.2 Hoàn thiện hồ sơ vay vốn Hiện thời gian thâm định, giải cho vay Ngân hàng VIB đánh giá lâu, khơng đáp írng kịp thời nhu cầu vốn khách hàng Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tình trạng trên, có ngun nhân quan trọng Ngân hàng VIB liên ựic có thay đơi quy trình quy định gây khó khăn cho cơng tác thâm định Thêm vào trình thâm định, giải cho vay phải trải qua nhiều công đoạn khác với nhiều thao tác tác nghiệp nên thời gian kéo dài Vì đê rút thời gian thâm định, giải cho vay nâng cao chất lượng dịch vụ 3.1.3 Nâng cao, phát trien phân bố nguồn nhân lực chất lượng 37 Trong phát triên cùa Ngân hàng nói chung VIB nói riêng, yếu tố người đóng vai trị khơng thiếu Vì vậy, cần có sách đào tạo, quản lý, nâng cao chất lượng đội ngũ cán nhân viên Phịng giao dịch nói chung đội ngũ QLKH nói riêng Đội ngũ QLKH cần người có chun mơn cao, có trình độ, có đạo đức nghề nghiệp có khả thích ứng với môi trường sống làm việc không ngừng biến đối, đặc biệt hồn cảnh, trình độ phát triên kinh tế Việt Nam giai đoạn 2022 nước công nghiệp theo hướng đại hội nhập quốc tế Đê xây dựng phát triên đội ngũ nhân lực vậy, Ngân hàng VIB có thê thực số giải pháp cụ thê sau: Đối với cán Ngân hàng: triên khai chương trinh đào tạo cán nhiều hình thức, bao gồm việc nâng cao tinh thần ựr học cán Ngân hàng hình thức đào tạo online nhằm tiết kiệm chi phí phịng ốc, thời gian lại cán Tăng cường tô chức buôi hội thảo, trao đôi nghiệp vụ, chia sẻ kinh nghiệm thực tiền triên khai bán sản phâm cụ thê, nên ưu tiên đào tạo hình time huấn luyện, trao đơi kinh nghiệm cùa cán bộ, không chạy đua theo số lượng kiến thức mà tập trung vào đào tạo thực hành Tăng cường triên khai hình thức trao đơi nghiệp vụ griĩa Chi nhánh phòng khác cùa VIB cho vay KHCN xếp cán vào công việc phù hợp với chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo Có đơi sách nhân phù hợp vào nguyên tắc hiệu cùa kinh tế thị trường Trang bị cho QLKH kỳ bán hàng chăm sóc KH, kết hợp với việc xây dựng nguyên tắc giao dịch KH, từ gia tăng hài lịng cùa KH Bên cạnh đó, hồn thiện thực che động lực tiền lương, tiền thường theo nguyên tắc gắn lợi ích với trách nhiệm, kết quả, suất, hiệu cơng việc cùa QLKH nhằm tối tru hóa hiệu hoạt động cho vay KHCN thu hút ngày nhiều nguồn nhân lực có chất lượng cao cho Chi nhánh Mục tiêu hướng tới đội ngũ cán QLKH thành thạo nghiệp vụ, có nhiều kinh nghiệm xử lý tình phong cách phục vụ nhiệt tình chuyên nghiệp, tạo ấn tượng tốt với KH Đối với cán quản lý: đê phát triên hoạt động cho vay KHCN có hiệu quả, cấp cán quản lý cần phải thường xuyên bồi dưỡng kiến thức quản lý, nâng cao 38 kỳ đàm phán, giải vấn đề, khả năng, kinh nghiệm thâm định, tái thâm định tốt nhằm quản lý kịp thời ngăn chặn rủi ro phát sinh sơ suất QLKH nhiều trường hợp 3.1.4 Mở rộng phát trien sản phàm cho vay KHCN Đê nâng cao sức cạnh tranh thị trường, NH cần vào nhu cầu thị trường thời kỳ đê định hướng tập trung nguồn lực vào ft'rng dòng sản phâm cụ thê khai thác nhu cầu KH cách có hiệu Ngần hàng VIB cần nghiên círu, xây dựng phát triên sản phẩm cho vay KHCN phù hợp với nhu cầu KH giai đoạn nhằm đa dạng hóa sản phàm, phục vụ nhiều nhu cầu khác KH, tạo dấu ấn thương hiệu Cụ thê Tiếp tục mạnh cải thiện sản phẩm mạnh có: Cho vay BĐS gặp nhiều khó khăn rịi ro tình trạng làm giả giấy tờ ngày tinh vi gây nhiều trở ngại cho công tác xác minh cùa QLKH Do đó, trước hết, QLKH cho vay BĐS cần nâng cao nghiệp vụ học hỏi thêm nhiều kinh nghiệm đê thâm định cách xác lực tài cùa KH Bên cạnh đó, cần theo dõi chặt chẽ yếu tố liên quan đến TSBĐ BĐS TSBĐ yếu tố quan trọng NH xem xét cấp tín dụng cho KH, khoản đảm bảo khả thu hoi vốn cho NH trường hợp KH khơng cịn đủ khả hồn trả gốc lãi Do đó, việc trọng theo dõi chặt chẽ số yếu tố liên quan đến TSBĐ, đặc biệt BĐS, việc làm thiết thực quan trọng với Chi nhánh Định giá BĐS: nên thực định giá theo chu kỳ quý, năm có biến động bất thường thị trường BĐS ký hợp đồng tín dụng nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn cùa NH Xây dựng áp dụng sản phàm cho vay KHCN mới: Nghiên cín.1 thị trường, tìm hiêu nhu cầu có KH, từ xây dựng áp dụng sản phẩm cho vay KHCN phù hợp nhằm thỏa mãn nhu cầu KH giúp nâng cao vị cùa NH nói chung Chi nhánh nói riêng thị trường Ví dụ như: cho vay lương, thấu chi cán công chức, cho vay mua ô tô sản phẩm liên kết với đại lý bán tơ, Nghiên círu xây dựng sản phàm, gói sản phàm bán lẻ đặc thù phục vụ đối 39 tượng KH VIP theo hướng nâng cao tiện ích, hạn mức tín dụng giảm thiêu trình tự, thủ tục cho vay Ngồi ra, cơng tác quản lý sản phàm cho vay cần thực sâu sát hơn, tạo điều kiện cho QLKH có nhiều hội thực tế địa bàn đê hỗ trợ Chi nhánh nắm bắt cụ thê tồn tại, vướng mắc cùa sản phâm Theo dõi, đánh giá kết đạt sản phẩm (doanh số, số lượng KH, mức độ đóng góp sản phẩm thu nhập, tốc độ tăng trường cùa sản phẩm mức độ hài lòng KH, ) phản hồi cùa KH đê đe xuất hướng mạnh nâng cấp, cải tiến sản phàm cho phù hợp 3.1.5 Hồn thiện quy trình thâm định, cho vay Như biết khâu thâm định xem khâu quan trọng có vai trị định khoản vay hay khơng? Neu khoản vay có đù an tồn hay khơng? Cán tín dụng khách hàng cá nhân cần sử dụng thông tin thâm định cách khoa học dựa vào kinh nghiệm thực tiễn cùa minh đê xem xét kỳ lưỡng khoản cho vay Các phương pháp tín dụng khoản vay phương pháp khác nhau, tùy thuộc vào đối tượng, nhu cầu cùa khách hàng Đê trinh thâm định nâng cao, cần thâm định vấn đề sau cách kỹ lưỡng: Thâm định đạo đức, ưt cách pháp lý khách hàng cá nhân vay vốn Phân tích, đánh giá q trình sử dụng vốn vay khách hàng có hiệu hay khơng? Phân tích lực tài khách hàng Thâm định tài sản đâm bảo chấp: (tính chất pháp lý, định giá tài sản, đề xuất biện pháp quản lý tài sản đảm bảo, đảm bảo điều khoản hợp đồng đảm bảo tiền vay cam kết qua việc: công chứng, mua bảo hiêm, chuyên quyền hưởng thụ ) 3.1.6 Tăng trưởng quy mô dư nợ tín dụng 40 Tăng trưởng quy mơ dư nợ tín dụng thơng qua khai thác tối đa tiềm khách hàng hữu tăng cường phát triên khách hàng Đê khai thác tiềm cùa khách hàng hữu, VIB - Chi nhánh Gò vấp cần phân lớp khách hàng hữu xây dựng sách riêng áp dụng phân lớp, khuyển khích khách hàng cũ sử dụng hết hạn nứrc tín dụng cấp thơng qua việc sử dụng chương trình iru đãi cùa Ngân hàng, xây dựng hệ thống thông tin khách hàng cũ cách chi tiết lên ke hoạch chăm sóc cụ thê Đê phát triên khách hàng mới, VIB - Chi nhánh Gị Vấp cần mạnh cơng tác bán hàng, đa dạng hóa sản phâm đối tượng khách hàng, cải tiến 3.1.7 Phịng ngừa rủi ro, kiểm sốt nợ hạn Thông qua việc nâng cao chất lượng công tác thâm định, tăng cường công tác kiêm tra giám sát sử dụng vốn vay, bố trí cán hợp lý nâng cao chất lượng cán đảm trách cơng tác thâm định tín dụng, xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng, nhanh tiến độ xừ lý nợ xấu 3.1.8 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Củng cố nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cùa đội ngũ chuyên viên khách hàng VIB phải thường xuyên tập huấn đào tạo nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chun mơn, đặc biệt trọng khả phân tích, thâm định dự án, đánh giá kết kinh doanh tình hình sử dụng vốn vay Tô chức hội đàm, rút kinh nghiệm đê phát huy lực chuyên viên khách hàng Ngoài ra, người cán Ngân hàng phải am hiêu pháp luật, ngoại ngữ đê phục vụ tốt công việc Ngân hàng, cần phân định rõ quyền hạn, trách nhiệm nhir chế độ thưởng phạt cụ thê chuyên viên khách hàng, coi trọng đạo đức cán Ngân hàng Điều khuyến khích, động viên họ hăng say, tích cực lao động, mặt khác hạn chế tiêu cực, cửa quyền, lợi dụng chức quyền đê vi phạm pháp luật Tăng cường bô sung kỳ bô trợ công việc: kỹ bán hàng, bán chéo sản phàm, kỳ phòng vấn, lắng nghe, kỹ thuyết trình, giải tình huống, 41 Lập phòng chuyên trách quản lý rủi ro Ngân hàng Rủi ro yếu tổ đe doạ hoạt động Ngân hàng hoạt động tín dụng Đó rủi ro lãi suất, tỳ giá, khả tốn hay rủi ro từ phía khách hàng, từ thay đơi sách cùa phủ Vì vậy, biện pháp dự báo, phịng ngừa rủi ro cần thiết, đảm bảo có hiệu cho hoạt động tín dụng Hiện VIB trích quỳ dự phịng rủi ro chưa có phịng ban chun trách việc nghiên círu dự báo rủi ro Do vậy, muốn có thơng tin, dự báo rủi ro có thê xảy cần thành lập phịng ban chuyên trách quản lý rủi ro Bộ phận có nhiệm vụ thu thập thơng tin, phân tích dự báo rủi ro có thê xây thường xuyên nắm bắt tình hình thị trường, tình hình hoạt động đê đưa kết luận phục vụ cho công tác tín dụng Ngân hàng Như vậy, giúp cho cán trình điều tra, thu thập thơng tin, thâm định dự án nhanh chóng xác Tăng cường giáo dục phàm chất, đạo đức nghề nghiệp nâng cao tinh thẩn trách nhiệm cùa cán nhân viên 42 KÉT LUẬN Nhằm mạnh việc cho vay KHCN, khăng định vai trò Ngân hàng đa có chất lượng phục vụ hàng đầu, bước đầu đạt kết đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung tồn ngành Ngân hàng năm gần Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, VIB - Chi nhánh Gị vấp cịn gặp nhiều khó khăn nội Ngân hàng môi trường kinh doanh việc mở rộng hoạt động cho vay KHCN Trong xu hội nhập mở cửa kinh tế với phát triên xã hội mặt cho vay tín dụng xu tất yếu hoạt động Ngân hàng, lĩnh vực hoạt động thu lợi nhuận cao cho Ngân hàng Vì vậy, việc đưa thực giải pháp đê mở rộng nâng cao hiệu cho vay KHCN điều cần thiết Ngần hàng Qua việc nghiên círu đề tài: “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò vấp giai đoạn 2020 - 2022” dựa sở lý luận thực tế hoạt động cho vay KHCN VIB Gò vấp, hướng dẫn thầy giáo TS Trịnh Xuân Hoàng với cán tín dụng VIB Gị vấp em vào phân tích nêu mặt đạt hạn chế hoạt động cho vay KHCN VIB Gị vấp, từ mạnh dạn đưa số giải pháp với mong muốn nâng cao hiệu hoạt động phía Ngân hàng Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu nên nhiều van đề cần phân tích sâu em chưa làm điều viết Em mong nhận ỷ kiến đóng góp thầy cơ, anh chị cán Ngân hàng đê em có thê nghiên cứu sâu đề tài tương lai Em xin chân thành cảm ơn! 43 TÀI LIỆƯ THAM KHẢO l Khái niệm cho vay https://hiatininhkhue.vn/inot-so-hiu-v-trong-hoat-dong-cho- vaỵ-khach-hang-ca-nhan-tai-ngan-hang-thuong-mai.aspx Website Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam, giới thiệu https://www.vib.com.vn/vn/about-vib/qua-trinh-phat-trien Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Gò vấp phòng Kinh doanh 2020 - 2022, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2020 Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Gò vấp phòng Kinh doanh 2020 - 2022, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2021 Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Gò vấp phòng Kinh doanh 2020 - 2022, báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2022 Ngân hàng TMCP Quốc tế - Chi nhánh Gị vấp phịng Kinh doanh tóm tắt sách cho vay hành Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 2020 - 2022, Báo cáo thirờng niên 2020 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 2020 - 2022, Báo cáo thường niên 2021 Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam 2020 - 2022, Báo cáo thường niên 2022 10 Nguyễn Minh Kiều (2012) “Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại”, NXB Lao động Xã hội, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2012) “Quản trị Ngân hàng thương mại”, NXB Thống Kê Hà Nội 12 Bùi Diệu Anh, Hồ Diệu, Lê Thị Hiệp Thirơng (2011) “Tín dụng Ngân hàng” 44