Mục tiêu nghiên cứu
Nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế (VIB) - Chi nhánh Gò Vấp, nhằm đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp cải thiện hiệu quả cho vay Mục tiêu là nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thông qua việc tối ưu hóa quy trình cho vay và tăng cường dịch vụ khách hàng.
Đối tượng nghiên cứu của đề tài này là những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò Vấp.
Phạmvi không gian: Ngân hàng TMCP Ngân hàng VIB- Chi nhánhGò vấp.
Bài viết này tập trung vào việc phân tích số liệu trong khoảng thời gian từ năm 2020 đến 2022 và đưa ra các đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động trong những năm tới.
Phương pháp thuthập dữliệu, tônghợp, xử lý và phântích dữ liệu
Ket cấu đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lí luận về cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM
Chương 2: Thực trạngcho vay kháchhàng cá nhântạiNgân hàng TMCP Quốc Te
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Gò vấp.
Tôi xin cam kết rằng tất cả số liệu và kết quả trong báo cáo khóa luận tốt nghiệp là hoàn toàn chính xác và trung thực Tôi đảm bảo không có tình trạng sao chép hay sử dụng kết quả nghiên cứu từ bất kỳ bài mẫu nào đã được công bố trước đây Tất cả tài liệu tham khảo đều được trích dẫn đầy đủ và rõ ràng về nguồn gốc theo quy định của nhà trường.
Cơ SỞ LÝ LUẬN VÈ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Hoạt động tín dụng cho vay khách hàngcá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp một khoản tiền cho khách hàng để sử dụng vào mục đích cụ thể trong một khoảng thời gian nhất định, với cam kết hoàn trả gốc và lãi.
Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của trường Đại học Kinh tế Quốc dân, cho vay là hoạt động mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian đã xác định Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, và số tiền có thể được chuyển trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.
Khách hàng cá nhân bao gồm các pháp nhân và cá nhân đủ điều kiện vay vốn, với nhu cầu vay để phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân.
Hoạt động cho vay của KHCN là hình thức cho phép ngân hàng cấp vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng và hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ Các điều kiện cho vay sẽ được thỏa thuận trong hợp đồng giữa ngân hàng và khách hàng.
1.1.2 Vai trò chovay khách hàng cá nhân
❖ Vai trò đối vớikinh tế
Cho vay KHCN không chỉ tập trung vào cải thiện đời sống vật chất mà còn chú trọng đến tinh thần, góp phần nâng cao sự hài lòng trong cuộc sống Sự hài lòng này là yếu tố quan trọng giúp giảm thiểu các biểu hiện tiêu cực như phản động, biểu tình và mất trật tự trị an Nhờ đó, nguy cơ xã hội rơi vào bất ổn và lạc hậu được kiểm soát hiệu quả.
ChovayKHCN thúc đẩy năng suất kinh doanh, tạo ra nguồn lực để phát triển bền vững cho doanh nghiệp Diễn biến của mối quan hệ cung - cầu đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa.
❖ Vai trò đối với NHTM
Cho vay cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng mối quan hệ bền vững giữa ngân hàng và khách hàng Mối quan hệ này không chỉ tạo nền tảng cho việc phát triển các dịch vụ khác mà còn góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng.
Khách hàng có xu hướng tiếp tục sử dụng các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng khi họ cảm thấy hài lòng với trải nghiệm giao dịch trước đó Sự hài lòng này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng lòng trung thành và thúc đẩy sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
Nhu cầu vay vốn ngày càng tăng tạo ra nhiều cơ hội mở rộng nguồn khách hàng Thực hiện tốt cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp tiếp cận khách hàng tiềm năng mà còn góp phần duy trì và nâng cao doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ khác như huy động vốn và thanh toán quốc tế.
❖ Vai trò đối vói khách hàng
Chovay KHCN giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại và khả năng tích lũy của khách hàng Điều này có nghĩa là nhiều người không đủ khả năng chi trả cho các sản phẩm hoặc dịch vụ ngay tại thời điểm hiện tại.
Trong khi đó, cho vay giải quyết được ngay vấn đề trên Giúp khách hàng nhanh chóngđạt đrrợc mục đíchtiêu dùng mà không phải chờ đợi.
Cho vay là một phương pháp hiệu quả để cải thiện đời sống dân cư, cung cấp sự tiện nghi và nâng cao chất lượng cuộc sống Giải pháp này không chỉ giúp cải thiện tinh thần mà còn góp phần tạo ra một cuộc sống tốt đẹp hơn cho cộng đồng.
1.1.3 Đặc điếmchovay khách hàng cá nhân
Ket cấu đề tài
Ket cấu đề tài gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lí luận về cho vay Khách hàng cá nhân tại NHTM
Chương 2: Thực trạngcho vay kháchhàng cá nhântạiNgân hàng TMCP Quốc Te
Chương 3: Giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Quốc Te - Chi nhánh Gò vấp.
Em cam kết rằng tất cả số liệu và kết quả trong báo cáo khóa luận tốt nghiệp là hoàn toàn trung thực, không có tình trạng sao chép hay sử dụng kết quả nghiên cứu từ bất kỳ bài mẫu nào đã được công bố trước đó Tài liệu tham khảo được trích dẫn đầy đủ và rõ ràng theo quy định của nhà trường.
1
Hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân
1.1.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân
Theo thông tư 39/2016/TT-NHNN, cho vay được định nghĩa là hình thức cấp tín dụng, trong đó tổ chức tín dụng cung cấp và cam kết cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong khoảng thời gian nhất định, với nguyên tắc hoàn trả gốc và lãi.
Theo giáo trình Ngân hàng thương mại của trường Đại học Kinh tế Quốc dân, cho vay là hoạt động mà ngân hàng cấp tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả cả gốc và lãi trong thời gian xác định Ngân hàng có thể cho vay bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản, và số tiền có thể được chuyển trực tiếp vào tài khoản của khách hàng hoặc tài khoản của người bán hàng cho khách hàng.
Khách hàng cá nhân bao gồm các cá nhân và pháp nhân đủ điều kiện vay vốn, với nhu cầu vay để phục vụ cho sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng cá nhân.
Hoạt động cho vay của KHCN là hình thức cho vay mà ngân hàng cấp quyền sở hữu vốn cho cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng và hỗ trợ hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ Các điều kiện cho vay sẽ được thỏa thuận cụ thể trong hợp đồng.
1.1.2 Vai trò chovay khách hàng cá nhân
❖ Vai trò đối vớikinh tế
Cho vay KHCN không chỉ tập trung vào khía cạnh vật chất mà còn hướng đến việc nâng cao chất lượng cuộc sống tinh thần Sự hài lòng trong cuộc sống đóng vai trò quan trọng trong việc giảm thiểu các hiện tượng tiêu cực như phản động, biểu tình và mất trật tự an ninh Điều này giúp kiểm soát nguy cơ xã hội rơi vào bất ổn và lạc hậu.
ChovayKHCN thúc đẩy năng suất kinh doanh và tạo nguồn tài chính cho sự phát triển bền vững của doanh nghiệp Mối quan hệ cung - cầu đóng vai trò quan trọng trong việc điều tiết quá trình sản xuất và lưu thông hàng hóa.
❖ Vai trò đối với NHTM
Cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) xây dựng nền tảng mối quan hệ vững chắc giữa ngân hàng và khách hàng Nền tảng này không chỉ thúc đẩy sự phát triển của các dịch vụ khác mà còn góp phần tăng doanh thu cho ngân hàng.
Khách hàng có xu hướng tiếp tục sử dụng các sản phẩm và dịch vụ khác của ngân hàng khi họ cảm thấy hài lòng với trải nghiệm giao dịch trước đó Sự hài lòng này đóng vai trò quan trọng trong việc xây dựng lòng trung thành của khách hàng đối với ngân hàng.
Nhu cầu vay vốn ngày càng tăng, mở ra cơ hội lớn để mở rộng nguồn khách hàng Việc thực hiện tốt cho vay khách hàng cá nhân không chỉ giúp tiếp cận khách hàng tiềm năng mà còn duy trì và nâng cao doanh thu từ các sản phẩm dịch vụ khác như huy động vốn và thanh toán quốc tế.
❖ Vai trò đối vói khách hàng
Chovay KHCN giúp giải quyết mâu thuẫn giữa nhu cầu tiêu dùng hiện tại và khả năng tích lũy của khách hàng Điều này có nghĩa là khách hàng thường không đủ khả năng chi trả cho các sản phẩm hoặc dịch vụ ngay tại thời điểm hiện tại.
Trong khi đó, cho vay giải quyết được ngay vấn đề trên Giúp khách hàng nhanh chóngđạt đrrợc mục đíchtiêu dùng mà không phải chờ đợi.
Cho vay là một giải pháp hiệu quả nhằm cải thiện đời sống dân cư, giúp cung cấp cuộc sống tiện nghi và nâng cao tinh thần Biện pháp này không chỉ cải thiện chất lượng cuộc sống mà còn mang lại sự thoải mái cho người dân.
1.1.3 Đặc điếmchovay khách hàng cá nhân
Khách hàng có nhu cầu tài chính đa dạng, phụ thuộc vào mức thu nhập của họ Những người có thu nhập thấp thường có nhu cầu vay tiêu dùng hạn chế, nhưng số lần vay của họ lại khá nhiều.
Nhu cầu vay vốn của người dân rất đa dạng và phong phú, từ những nhu cầu đơn giản đến những yêu cầu phức tạp hơn Những mục đích vay vốn này thường liên quan đến việc mua nhà, mua ô tô, hoặc phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của cá nhân và hộ gia đình.
Những cá nhân được phép vayvốn là những người có đù năng lực pháp lý thuộc nhiều nghành nghề khác nhau trong xã hội.
Để đảm bảo thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của chính phủ và hướng dẫn của Ngân hàng Nhà nước, việc sử dụng vốn hợp lý và có khả năng tài chính là rất quan trọng.
Chi phí trong lĩnh vực tín dụng thường rất lớn, bao gồm các khoản chi phí liên quan đến thu thập thông tin khách hàng, lập và soạn thảo hợp đồng tín dụng, cũng như quản lý nguồn vay Đặc biệt, chi phí quản lý hồ sơ khách hàng là một yếu tố quan trọng, bởi vì tại ngân hàng, khách hàng thường vay vốn với số lượng lớn, do đó hồ sơ cần được quản lý chặt chẽ để tránh mất mát thông tin.
Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
Cho vay KHCN là một hình thức cho vay, và hiệu quả của nó được đánh giá dựa trên khái niệm về hiệu quả cho vay của ngân hàng Việc xem xét hiệu quả cho vay KHCN không chỉ liên quan đến lãi suất mà còn bao gồm các yếu tố như khả năng thu hồi nợ và tác động đến sự phát triển kinh tế.
Hiệu quả cho vay KHCN phản ánh mức độ hoạt động của môi trường xung quanh và chiến lược phát triển của Ngân hàng thương mại Để đánh giá hiệu quả tín dụng, cần xem xét mối quan hệ biện chứng giữa Ngân hàng, khách hàng vay vốn và nền kinh tế xã hội Tuy nhiên, do giới hạn của đề tài, bài viết chỉ tập trung vào khía cạnh nâng cao hiệu quả từ góc độ Ngân hàng.
Hiệu quả của Ngân hàng trong hoạt động cho vay có thể được hiểu đơn giản qua việc so sánh giữa thu nhập từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân (KHCN) và chi phí mà Ngân hàng bỏ ra cho hoạt động này Sự so sánh này cho phép đánh giá mức độ hiệu quả của hoạt động cho vay KHCN, từ đó xác định được hiệu suất hoạt động của Ngân hàng là cao hay thấp, tốt hay xấu.
Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.3.1 Phân loại theo hình thức đảmbảo
Cho vay có bảo đảm bằng tài sản là hình thức cho vay vốn của tổ chức tín dụng, trong đó nghĩa vụ trả nợ của khách hàng được đảm bảo bằng tài sản cầm cố, thế chấp, hoặc tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra, khoản vay cũng có thể được bảo lãnh bằng tài sản của bên thứ ba.
Cho vay không bảo đảm là hình thức cho vay không yêu cầu tài sản thế chấp, mà dựa hoàn toàn vào uy tín của khách hàng Loại cho vay này không có sự bảo lãnh từ bên thứ ba, giúp người vay linh hoạt hơn trong việc sử dụng vốn mà không cần phải cung cấp tài sản đảm bảo.
1.3.2 Phân loại theo phưong thứccho vay
Tổ chức tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu vượt số tiền trong tài khoản thanh toán với mức thấu chi tối đa Mức thấu chi này được áp dụng trong một khoảng thời gian nhất định để thực hiện dịch vụ thanh toán hiệu quả.
Chovay từng lần là hình thức cho vay mà khách hàng cần làm đơn và trình Tổ chức tín dụng phương án sử dụng vốn vay Hình thức này phổ biến trong các Tổ chức tín dụng, đặc biệt dành cho những khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên và không đủ điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi.
Cho vay theo hạn mức là một hình thức tín dụng cho phép ngân hàng cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng nhất định Hạn mức này có thể được tính cho cả kỳ hạn hoặc vào cuối kỳ, và là số tiền tối đa mà khách hàng có thể sử dụng tại thời điểm đó Đây là giải pháp tài chính tiện lợi cho những khách hàng thường xuyên vay mượn và cần vốn để tham gia liên tục vào quá trình sản xuất kinh doanh.
Cho vay trả góp là hình thức tín dụng cho phép khách hàng thanh toán gốc nhiều lần trong thời gian đã thỏa thuận Các tổ chức tín dụng thường cung cấp hình thức cho vay này cho người tiêu dùng với hạn mức nhất định Tuy nhiên, loại hình cho vay này có rủi ro cao do khách hàng thường thế chấp bằng hàng hóa mua trả góp, vì vậy lãi suất cho vay trả góp thường là cao nhất trong khung lãi suất của tổ chức tín dụng.
Phân loại chất lượng nợ
Nợ đủ tiêu chuẩn (nợ nhóm 1) bao gồm các khoản nợ trong hạn, được đánh giá có khả năng thu hồi đủ gốc và lãi đúng hạn Ngoài ra, nợ nhóm 1 còn bao gồm các khoản nợ có thể phát sinh trong tương lai, như các khoản bảo lãnh, cam kết cho vay và chấp nhận thanh toán.
Nợ cần chú ý (nợ nhóm 2): bao gồm nợ quá hạn dưới 90 ngày và nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Nợ dướitiêu chuan (nợ nhóm 3): bao gồmnợ quá hạn từ 90 ngày đến 180 ngày và nợ cơ cấu lại thờihạn trảnợquá hạn dưới 90 ngày.
Nợ nghi ngờ (nợnhóm 4): bao gomnợ quá hạn ư'r 181 ngày đen 360 ngày và nợ cơcấu lại thời hạn trả nợ quá hạn tử 90 ngày den 180 ngày.
Nợ có khả năngmất vốn (nợnhóm 5): bao gồm nợquá hạn trên360 ngày, nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trên 180 ngày và nợ chờChính phủ xử lý.
Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay cá nhân
Tăng trưởng dư nợ là số tiền mà khách hàng vẫn còn nợ Ngân hàng, phản ánh số tiền đã giải ngân nhưng chưa thu hồi Dư nợ có tính thời điểm, khác với doanh số cho vay và thu nợ mang tính thời kỳ Tông dư nợ cho vay cao cho thấy hiệu quả hoạt động tín dụng tốt, trong khi tông dư nợ thấp có thể chỉ ra khó khăn trong mở rộng hoạt động tín dụng hoặc hiệu quả tiếp thị kém Tuy nhiên, để đánh giá chính xác hiệu quả hoạt động tín dụng, cần xem xét tông dư nợ trong bối cảnh kinh tế và các hoàn cảnh cụ thể.
Tăng trưởng doanh số cho vay (DSCV) là tổng số tiền mà Ngân hàng đã giải ngân cho khách hàng trong một khoảng thời gian nhất định Chỉ tiêu này phản ánh giá trị các khoản cho vay trong năm, thể hiện khả năng thu hút khách hàng, tốc độ tăng trưởng và khả năng mở rộng phát triển tín dụng của Ngân hàng.
Lãi thu được từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân là nguồn lợi nhuận chính của ngân hàng Chi tiêu cho hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ ngày càng cao, đóng góp lớn vào lợi nhuận chung của ngân hàng Điều này thể hiện hiệu quả tín dụng trong cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ đang ngày càng phát triển.
Hệ số thu nợ là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng trong việc thu hồi nợ Chỉ tiêu này cho biết với một doanh số cho vay nhất định, ngân hàng có thể thu hồi được bao nhiêu đồng trong một khoảng thời gian cụ thể, từ đó phản ánh rõ ràng hiệu quả của công tác thu hồi nợ Đồng thời, hệ số thu nợ cũng bổ sung cho chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng, giúp đánh giá toàn diện hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Công thứctính hệ sothu nợ:
Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ/Doanh số cho vay
Nợ quá hạn là khoản nợ mà khách hàng không thể thanh toán gốc và lãi đúng hạn theo thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng Khi đến thời hạn thanh toán, nếu khách hàng không trả được nợ gốc và/hoặc lãi mà không được gia hạn, toàn bộ số nợ gốc còn lại sẽ chuyển thành nợ quá hạn.
Chi tiêu này phản ánh chất lượng của nghiệp vụ tín dụng và đánh giá rủi ro tín dụng, cho thấy khả năng quản lý tín dụng và hiệu quả trong công tác giám sát cũng như triển khai hoạt động thu hồi vốn của ngân hàng đối với các khoản vay Các ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn cao sẽ bị đánh giá là có chất lượng cho vay thấp, do đó, đây là chỉ tiêu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của các ngân hàng Theo quy định của NHNN, chỉ tiêu này không được phép vượt quá 3%.
Công thứctính tỷ lệ nợ quá hạn:
Tỷ lệ nợquáhạn = Nợ quá hạn / Tông dư nợ
Nợ xấu là những khoản nợ khó đòi, xảy ra khi người vay không thể thanh toán đúng hạn theo cam kết trong hợp đồng tín dụng Các khoản nợ này được phân loại từ nhóm 3 đến nhóm 5.
Vòng quayvốn tín dụng (vòng)
Vòng quay vốn tín dụng là chỉ số đo lường tần suất luân chuyển vốn tín dụng của ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm trong một khoảng thời gian nhất định, thường là một năm.
Vòng quay vốn nhanh cho thấy nguồn vốn vay của ngân hàng được luân chuyển hiệu quả trong nền kinh tế, đồng thời phản ánh mức độ an toàn của việc đầu tư.
Vòng quay vốn tín dụng liên quan mật thiết đến vòng quay vốn của khách hàng, do đó, thông tin từ chi tiêu vòng quay vốn tín dụng không phản ánh đầy đủ Cần xem xét thêm các chi tiêu khác để đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng một cách chính xác hơn.
Công time tính nhir sau:
Vòng quayvốn tín dụng - Doanh số thu nợ/ Dư nợ bình quân
Dưnợbình quân trong kỳ =(Dư nợ đầu kỳ + Dư nợ cuối kỳ) / 2
Doanh sổ thu nợ là tổng hợp các khoản nợ mà Ngân hàng thu về từ các khoản cho vay, bao gồm cả khoản cho vay trong kỳ và các kỳ trước Chỉ tiêu này phản ánh tất cả các khoản tín dụng mà Ngân hàng đã thu hồi được trong một kỳ cho vay, có thể tính theo tháng, quý hoặc năm.
1.6 Các nhân tố ảnh hưởngđến cho vay cá nhân
1.6.1 Nhóm nhân tố khách quan
Tất cả các hoạt động sản xuất kinh doanh trong một nền kinh tế đều bị ảnh hưởng bởi sự ổn định hoặc bất ổn của môi trường kinh tế Sự tồn tại và phát triển của cả ngân hàng lẫn cá nhân đều chịu tác động mạnh mẽ từ những biến động trong môi trường kinh tế.
Khi nền kinh tế phát triển ổn định và có tốc độ tăng trưởng cao, người dân sẽ cảm thấy yên tâm về thu nhập tương lai, dẫn đến nhu cầu tiêu dùng gia tăng và tạo cơ hội cho các ngân hàng thương mại phát triển tín dụng cá nhân Ngược lại, trong thời kỳ suy thoái và mất ổn định, người dân chủ yếu tập trung vào việc duy trì cuộc sống bình thường, ít quan tâm đến nhu cầu cao hơn và lo ngại về khả năng trả nợ.
Nhân tố môi trường, văn hóa và xã hội ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay tiêu dùng Hành vi của người dân thường phản ánh tác động từ những yếu tố này Nếu trong xã hội, người dân cần cù lao động, chăm chỉ làm việc và tích lũy, nhu cầu vay tiêu dùng sẽ không cao.
Trong cho vay cá nhân, yếu tố pháp luật đóng vai trò quan trọng đối với hoạt động của các ngân hàng Khi chưa có khung pháp lý rõ ràng từ Nhà nước, việc cho vay cá nhân gặp khó khăn, đặc biệt là trong việc phát hành thẻ tín dụng Điều này dẫn đến sự không rõ ràng về quyền lợi của các bên, gây khó khăn trong việc giải quyết tranh chấp khi phát sinh.
Các nhân tố ảnh hường đến cho vay cá nhân
THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QƯÓC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH GÒ
2.1 Giói thiệu về Ngânhàng TMCP Quốc Tế Việt Nam
2.1.1 Một số thông tin sơlượt
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, hay còn gọi là Ngân hàng Quốc Tế - VIB Bank, được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng đã nhận Giấy chứng nhận ĐKKD số 0100233488 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp vào ngày 14/02/1996 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18 tháng 09 năm 1996.
Loạihình doanh nghiệp: Công tycô phần
Tên doanhnghiệp (tiếngAnh): VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên doanh nghiệp (tiếng Việt): NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Tênviết tắt: VIB
Trụ sờ chính: Tầng 1, 6, 7 Tòa nhà Cornerstone, 16Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Email: vib@vib.com.vn
Website: www.vib.com.vn Điện thoại: (04) 62760068
Giói thiệu về Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam
2.1.1 Một số thông tin sơlượt
Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam, hay còn gọi là Ngân hàng Quốc Te - VIB Bank, được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng đã nhận Giấy chứng nhận ĐKKD số 0100233488 do Sở Kế hoạch và Đầu tư Hà Nội cấp ngày 14/02/1996 và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 18 tháng 09 năm 1996.
Loạihình doanh nghiệp: Công tycô phần
Tên doanhnghiệp (tiếngAnh): VIETNAM INTERNATIONAL COMMERCIAL JOINT STOCK BANK
Tên doanh nghiệp (tiếng Việt): NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM Tênviết tắt: VIB
Trụ sờ chính: Tầng 1, 6, 7 Tòa nhà Cornerstone, 16Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội.
Email: vib@vib.com.vn
Website: www.vib.com.vn Điện thoại: (04) 62760068
Hình 2.1: Logo Ngân hàng TMCP Quốc ré -Việt Nam
2.1.2 Lịchsử hình thànhvà phát triến của Ngân hàng TMCPQuốc Te Việt Nam
Ngân hàng Thương mại cô phần (TMCP) Quốc tế ViệtNam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB) bắtđầu đivào hoạtđộngngày 18 tháng 09 năm 1996 với khâu hiệu
VIB - Ngân hàng có vốn điều lệ ban đầu 50 tỷ đồng và đội ngũ 23 cán bộ nhân viên, đặt trụ sở tại Tầng 1, 2 Tòa nhà Sailing Tower, 111A Pasteur, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP Hồ Chí Minh Đến ngày 31/12/2022, vốn điều lệ của ngân hàng đã đạt hơn 21.076 tỷ đồng, vốn chủ sở hữu đạt hơn 32.651 tỷ đồng và tổng tài sản gần 343.000 tỷ đồng Đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp với hơn 10.000 cán bộ phục vụ gần 3,5 triệu khách hàng.
178 chi nhánh và phòng giao dịchờ28 tinh/thànhtrọng diêm trên cả nước.
Sau hơn 26 năm hình thành và phát triển, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) đã không ngừng chuyên môn hóa để hội nhập với xã hội, đạt được nhiều thành tích xuất sắc và được khen thưởng từ các cấp.
Năm2006, triểnkhai thành công Dự án Hiện đạihóaCôngnghệNgân hàng Tăng vốn điều lệ lên hơn 1.000 tỷ đồng Nhận bằng khen của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước;
Năm2008,được độcgiảbáo Sài Gòn Tiếp thị bình chọnlà doanhnghiệp có "Dịch vụ Ngân hàng bán lẻ được hài lòngnhất năm2008";
Vào năm 2010, Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA), ngân hàng hàng đầu tại Úc, đã chính thức trở thành cổ đông chiến lược của Ngân hàng Quốc Tế (VIB) với tỷ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15%.
Năm 2011, Nhận Cờ Thi đua của Ngân hàng Nhà nước cho những nô lực trong hoạt động và phát triên kinh doanh;
Năm2015, Giảithưởng Ngân hàng hàng đầu về sânphàm và dịch vụ sáng tạo, do IDG trao tặng cho MyVIB.Ngân hàng tiêu biêu cùa Năm “Bank oftheYear”;
Năm 2017, Giải thưởng “Thương vụ M&A tiêu biểu 2017” trong hạng mục “Mua lại” đã được trao tặng tại diễn đàn M&AViệt Nam 2017, do Hội đồng bình chọn của Báo Đầu tư phối hợp với AVM Việt Nam tổ chức.
Năm 2019,VIB trởthành Ngân hàngViệt Nam đầu tiên hoànthành cảba trụ cột cùa Basel II theo Thông tư 41/2016/TT-NHNN và Thôngnr 13/2018/TT-NHNN;
Năm 2020,VIBnăm thvr ưr liêntiếp giànhhai giải thưởng về Ngân hàng số từ The Asset: Ngân hàng số cùa năm và Trảinghiệm Khách hàng tốt nhất.
Năm 2021, VIB lập cú đúp giải thường quốc tế về thê tín dụng The Banker trao giải “Đôi mới sáng tạo tronglĩnh vực Ngân hàng sốnăm 2021” cho VIB.
Năm 2022, VIB phákỷ lục của các đối tác Mastercard tại Việt Nam và trongkhu vực.
2.2 Lịch sử hình thành và phát triên của Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Gò Vấp
2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triên
Nhận quyết địnhtừ Hội sờ, Ngânhàng VIB -Chi nhánh Gò vấp được thành lập vào tháng 3/2013 Văn phòng cùa Ngân hàng được chính thírc đặt tại: Tầngtrệt và tầng
3 Tòa nhà Cityland Tower - 168 Phan Văn Trị, Phường 5, Quận Gò vấp, Thành phổ Hồ Chí Minh.
Năm2013, theoquyết định văn phòng chi nhánhđược đặt nằm trên đườngQuang Trung, Quận Gò vấp;
Năm 2015, chi nhánh được thành lập tại đường Nguyễn Thái Sơn, Quận Gò Vấp Đến năm 2017, văn phòng chuyển sang hoạt động tại đường Nguyễn Văn Nghi, Quận Gò Vấp Đến năm 2019, văn phòng tiếp tục chuyển địa điểm sang đường Phan Văn Trị, Quận Gò Vấp.
Tháng 12/2021, Hội sờ quyết định chuyên chi nhánhvề Tòa nhà Cityland Tower nhưhiện nay.
Chi nhánh Phan Văn Trị, thuộc Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam, do ông Phan Đình Toàn làm Giám đốc, có quyền tự chủ trong kinh doanh và chịu trách nhiệm về nghĩa vụ và quyền lợi với ngân hàng Về mặt pháp lý, chi nhánh có con dấu riêng và quyền ký kết hợp đồng kinh tế, tổ chức nhân sự theo phân cấp ủy quyền Ngay từ khi thành lập, chi nhánh đã được phép thực hiện mọi hoạt động ngân hàng, tín dụng, phát hành thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, và cung cấp dịch vụ quản lý dòng tiền, dịch vụ ngân hàng điện tử.
Sau 10 năm hình thành và phát triển, chi nhánh Gò Vấp đã đạt được nhiều thành tích ấn tượng Hiện tại, chi nhánh này có 13 phòng giao dịch trên địa bàn Gò Vấp, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển các dịch vụ thanh toán và chuyển tiền phục vụ nhu cầu của khách hàng.
GIAO.DỊCH I QUAN L,ỵ I NGÂN ■ QUAN LÝ ITÍNDỤNGITỊĨỈJ?
VỂN 1™^°! QUỸ ■ KH | c 4NHA n | UOANH
Sơ đồ 2 1: Sơ đồ cơ cấn tô chức Chi nhánh
Người điều hành chịu trách nhiệm quản lý hoạt động của hai phòng ban chính: phòng Huy động vốn và phòng Tín dụng, đảm bảo sự vận hành hiệu quả của toàn bộ chi nhánh Là đại diện pháp nhân của chi nhánh, người này có nhiệm vụ ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp, các văn bản và thông báo liên quan, gửi đến khách hàng cũng như các cơ quan chức năng.
Lập kế hoạch và xây dựng chương trình cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh theo chỉ đạo của ngành và chính quyền cơ sở Đảm bảo phổ biến kịp thời các chính sách và thông tư quy định đến cán bộ nhân viên Thực hiện kiểm tra việc thực hiện chế độ chính sách và theo dõi tình hình hoạt động của chi nhánh một cách hiệu quả.
Giao dịch viên là nhân viên thực hiện các quy trình giao dịch tại quầy dịch vụ, bao gồm mở tài khoản cho khách hàng cá nhân và doanh nghiệp, nộp và rút tiền, cũng như giải quyết các khiếu nại của khách hàng liên quan đến sản phẩm của ngân hàng.
Thủ quỹ là bộ phận ngân quỹ chịu trách nhiệm mở két đầu ngày, quản lý tiền mặt, thẻ của khách hàng đăng ký, tài sản đảm bảo từ nghiệp vụ tín dụng và thực hiện việc đóng kho vào cuối ngày Ngoài ra, thủ quỹ còn thực hiện việc nhập xuất kho tiền từ quỹ nghiệp vụ.
Quản lý khách hàng cao cấp (PB) đóng vai trò quan trọng trong việc huy động vốn, được xem như đầu não của bộ phận này Công việc bao gồm tìm kiếm khách hàng huy động, mở sổ tiết kiệm, cung cấp chứng chỉ tiền gửi và thực hiện các nghiệp vụ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm hoặc chứng chỉ tiền gửi.
Mỗi bộ phận tín dụng phục vụ các đối tượng khách hàng khác nhau Tín dụng cá nhân thường cung cấp các khoản vay cho khách hàng cá nhân như vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa hoặc vay mua xe Trong khi đó, tín dụng doanh nghiệp tập trung vào các nghiệp vụ cho vay để mua tài sản hoặc góp vốn kinh doanh.
Cầu nổi giao dịch với khách hàng cung cấp các dịch vụ thanh toán và thu nhận chi trả tiết kiệm, đảm bảo an toàn, chính xác và kịp thời Ngoài ra, quản lý và lưu trữ hồ sơ chứng từ tín dụng là một phần quan trọng trong quy trình Định kỳ lập báo cáo theo quy định về các công tác và kết toán thống kê ngân quỹ chuyên về Hội Sờ.
2.2.3 Quytrình cho vay kháchhàng cá nhân
Bước 1: tiếpnhận hồ sơ vay vốn
Bước 2: Thâm định điều kiện vay tiêu dùng
Bước 4: Xét duyệt cho vay KHCN
Bước 5: Kí kết hợp đong và giải ngân
Bước 6: Thu nợ vàđưa ra phán quyết tín dụngmới
Bước 7: Xuất kho xóa thế chấp trả tài sản sau khi kết thúc hợp đồng
Sơ đồ 2 2: Quy trình cho vay
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ vay vốn
Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.3.1 Phân tíchtình hình chovay khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022
Trong 3 năm gần đâyVIB - Chinhánh Gò vấp đã đây mạnhcho vayKHCN không chitrong Gò vấpmàcả ờ những tinhlâncậnnhằmhỗ trợ chongười dân nuôitrồng thủy sản, chăn nuôi gia súc, trồngtrọt vàvay tiêu dùng, sản xuất kinh doanh nên dư nợ cho vay liên tục tăngqua các năm trong giai đoạn2020 - 2022 được thê hiện như bản sau:
Bảng 2 2: Tình hình cho vay KHCN tại VIB - Chi nhảnh Gò vấp 2020 - 2022
Dư nợcho vay cá nhân
Tỷ lệ dư nợ/tông huy động vốn
(Nguồn: Phòng Tín dụngNHTMQuốc Te Chi nhánh Gò vấp)
Dư NỢ CHO VAY KHCN
(Nguồn: Phòng Tin dụng NHTM Quốc Te Chi nhánh Gò vấp) Biêu đồ 2 1: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân
Trong giai đoạn 2020 - 2022, tổng dư nợ cho vay khách hàng của VIB - Chi nhánh Gò Vấp liên tục tăng trưởng, với năm 2021 đạt 95.382 triệu đồng, tăng 46,93% so với năm 2020 Năm 2022, dư nợ tiếp tục tăng thêm 44.905 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng 47,08% so với năm 2021 Nguyên nhân của sự tăng trưởng này là do VIB - Chi nhánh Gò Vấp đã hạn chế cho vay vào các lĩnh vực bất động sản rủi ro và tập trung vào các lĩnh vực ít rủi ro hơn Tỷ lệ cho vay trên tổng huy động của chi nhánh trong giai đoạn này luôn đạt trên 95%, cho thấy tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, với tỷ lệ này từ 95,59% năm 2020 lên 95,88% năm 2022.
2.3.2 Cơcấu dưnợcho vaykhách hàng cá nhân
Bảng 2 3: Cơ cấn dư nợ cho vay khách hàng cá nhân cùa Ngân hàng TMCP Quốc
Te Việt Nam - Chi nhảnh Gò vấp giai đoạn 2020 - 2022
Giá trị Giá trị Giá trị +/- % +/- %
Vay mua nhà 29.630 36.510 58.130 6.880 23,22% 21.620 59,22% Vay mua oto 6.375 9.683 29.563 3.308 51,89% 19.880 205,31%
Vay hộ kinh doanh cá thể 8.759 27.213 30.054 18.454 210,69% 2.841 10,44%
(Nguồn: Ngân hàngTMCP Quốc Te- Chi nhảnh Gò vấp)
Theo bảng 2.3, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp chủ yếu tập trung vào hình thức vay thế chấp và cầm cố, chiếm 98% tổng tỷ trọng Tuy nhiên, từ năm 2020 đến 2022, vay tín chấp có xu hướng gia tăng, cho thấy tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay cá nhân Cụ thể, trong năm 2021, vay tín chấp tăng 26,28% so với năm 2020, và năm 2022 tiếp tục tăng với tốc độ 15,15%.
Trong giai đoạn 2020 - 2022, nợ cho vay mua nhà và ô tô có xu hướng tăng mạnh, chiếm tỷ trọng cao từ 28% đến 35% Năm 2021, nợ cho vay mua nhà đạt 36.510 triệu đồng, tăng 23,22% so với năm 2020 Năm 2022, con số này tiếp tục tăng thêm 21.620 triệu đồng, với tốc độ tăng 59,22% so với năm 2021 Nguyên nhân chính là sự gia tăng số lượng cá nhân sử dụng dịch vụ vay mua nhà chung cư theo hình thức trả góp tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp Đồng thời, vay hộ kinh doanh cá thể cũng ghi nhận mức tăng trưởng ấn tượng, đặc biệt trong năm 2021 với mức tăng 210,69% so với năm 2020.
Năm 2022, tổng dư nợ cho vay tăng 2.841 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 10,44% Sự gia tăng nhanh chóng trong cho vay hộ kinh doanh cá thể và cho vay mua ô tô tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng Chi nhánh VIB Gò Vấp gặp khó khăn trong việc kiểm soát hoạt động sản xuất kinh doanh của cá thể so với các hình thức cho vay khác, dẫn đến việc nắm bắt tình hình kinh doanh và thu hồi nợ trở nên khó khăn hơn.
Cho vay KHCN khác bao gồm các khoản vay như vay có đảm bảo bằng sổ tiết kiệm, vay du học và vay chứng minh tài chính Các khoản vay này có xu hướng tăng giảm theo tình hình kinh tế Năm 2021, tổng số tiền cho vay tăng 1.823 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ tăng 9,05% so với năm 2020 Năm 2022, khoản vay này tiếp tục tăng 2,57% so với năm 2021 Tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp, các khoản cho vay khác vẫn chiếm tỷ trọng đáng kể, dao động từ 12% đến 15% tổng dư nợ cho vay.
D1Ĩ nợchủyếu là thời hạn trên 1 năm chiếm tỷtrọnghơn 98% so với thời hạn dirới
Từ năm 2020 đến 2022, nợ trên 1 năm có xu hướng tăng dần, với mức nợ năm 2021 đạt 94.532 triệu đồng, tăng 47,02% so với năm 2020 và năm 2022 tăng 47,41% so với năm 2021 Nguyên nhân chính là do các khoản vay chủ yếu là vay thế chấp cầm cố tài sản dài hạn, dẫn đến thời hạn vay thường lớn hơn 1 năm Điều này cũng tạo ra những khoản vay tiềm ẩn nhiều rủi ro tín dụng, do đó VIB - Chi nhánh Gò Vấp cần phải giám sát chặt chẽ.
2.3.3 Phân tích rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Gò vấp
❖ Tình hình thu nợkhách hàng cánhân
Rủi ro tín dụng của Ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khả năng thu nợ; nếu công tác thu nợ khách hàng cá nhân hiệu quả, tỷ lệ rủi ro tín dụng sẽ giảm Tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp, công tác thu hồi nợ khách hàng cá nhân được thể hiện rõ qua các số liệu cụ thể.
Bảng 2 4: Doanh số thu nợ KHCN tại VIB Gò vấp trong giai đoạn 2020 - 2022
Số tiền Số tiền Số tiền +/- % +/- %
(Nguồn: Báo cáoKQKD Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò vấp)
Vay hộ kỉnh doanh cá thể
Qua bảng 2.4 trong giai đoạn 2020 - 2022 doanh số thu nợcủa VIB - Chi nhánh
Doanh số thu nợ vay mua nhà tại Gò Vấp đã tăng trưởng mạnh mẽ, với mức tăng trung bình trên 50% mỗi năm Cụ thể, năm 2021, doanh số đạt 57.279 triệu đồng, tăng 92,81% so với năm 2020 Năm 2022, con số này tiếp tục tăng thêm 11.962 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 20,88% so với năm 2021 Nguyên nhân chính cho sự tăng trưởng này là nhờ vào việc VIB - Chi nhánh Gò Vấp đã tăng cường công tác giám sát và thu hồi nợ đối với các cá nhân nợ quá hạn trong lĩnh vực vay mua nhà chung cư.
Vay hộ kinh doanh cá thể đã ghi nhận sự tăng trưởng ấn tượng trong năm 2021, với doanh số thu nợ đạt 5.587 triệu đồng, tương ứng với mức tăng 170,48% so với năm 2020.
Năm 2022, VIB - Chi nhánh Gò Vấp ghi nhận tăng trưởng thu nợ đạt 17.495 triệu đồng, tương ứng 197,48% Tuy nhiên, tỷ lệ thu nợ so với tổng nợ vẫn còn thấp Do đó, chi nhánh cần triển khai các biện pháp tăng cường thu hồi nợ để giảm thiểu rủi ro tín dụng.
Doanh số thu nợ của Chovay KHCN có sự biến động trong những năm gần đây, cụ thể là giảm 528 triệu đồng (tương ứng với 2,5%) trong năm 2021 so với năm 2020, nhưng lại tăng nhẹ 7,09% trong năm 2022 so với năm 2021 Mặc dù khoản mục cho vay khác vẫn chiếm tỷ trọng cao tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp, doanh số thu nợ ở đây vẫn ở mức thấp và không ổn định Điều này tạo ra nhiều nguy cơ rủi ro tín dụng cho VIB.
- Chi nhánhGò vấp cần có biện pháp đê tránhrủi ro tín dụng từ khoản mục này.
Đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
2.4.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn
Phân tích tình hình nợ quá hạn theo thờihạn cho vay
Kết quả phân loại nợ gần đây cho thấy chất lượng tín dụng của VIB - Chi nhánh Gò Vấp ngày càng được cải thiện, với tỷ lệ nợ xấu có xu hướng giảm dần Điều này phản ánh hiệu quả trong công tác quản trị rủi ro tín dụng và sự nỗ lực trong việc tổ chức nghiên cứu, tổng hợp các nguyên nhân để kịp thời rút ra kinh nghiệm, phòng tránh và giảm thiểu nợ xấu.
Bảng 2 5: Tồng hợp phân loại nợ tại Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chi nhánh Gò vấp năm 2020 - 2022
(Nguồn: Ngân hàng TMCP Quốc Te- Chi nhánh Gò vấp)
Tỷ lệ nợ có khả năng mất vốn
Nợ xấu của VIB - Chi nhánh Gò Vấp đang có xu hướng tăng dần qua các năm, với tốc độ tăng trung bình trên 20% Điều này cho thấy có nhiều rủi ro tín dụng từ khách hàng cá nhân trong hoạt động cho vay của ngân hàng này.
Trong giai đoạn 2020 - 2022, việc kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng tại VIB - Chi nhánh Gò Vấp đã có nhiều cải tiến nhờ sự quản lý chặt chẽ từ hội sở Năm 2020, tỷ lệ nợ xấu chỉ chiếm 0,22% trên tổng dư nợ, chủ yếu liên quan đến một số cá nhân kinh doanh và vay tín chấp Đến năm 2021, tỷ lệ nợ xấu tiếp tục giảm xuống còn 0,18%, giảm 0,04% so với năm 2020.
2022 tiếp tục giảm còn 0,16% Có thê thấy tỷ lệ nợxấu của VIB luôn duy trì ở mức độ an toàn theo quy định.
❖ Tỷlệ nợcó khả năng mất vốn
Tỷ lệ nợ xấu của VIB - Chi nhánh Gò Vấp đã giảm đáng kể từ 0,35% vào năm 2020 xuống chỉ còn 0,02% vào năm 2022 Điều này cho thấy ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách hiệu quả trong quản trị rủi ro tín dụng, nhằm ngăn chặn sự gia tăng nợ nhóm 5 Các khoản nợ nhóm 5 đều được VIB - Chi nhánh Gò Vấp quản lý chặt chẽ để đảm bảo sự ổn định tài chính.
Gò Vấp đang thực hiện giám sát chặt chẽ để thu hồi nợ, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng theo quyết định 493 Ngân hàng VIB đã áp dụng đầy đủ các biện pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cho chi nhánh.
2.4.2 Phân tích hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân qua hệ số thu nợvà vòng quay vốn tín dụng
Hệ số này của VIB - Chi nhánh Gò vấp được thê hiện như bảng sau:
Bảĩig 2 6: Hệ số thu nợ của Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam - Chì nhánh Gò
(Nguồn: Báo cảo KQKD Ngân hàng VIB — Chinhảnh Gò vấp)
■ Doanh số thu nợ ■ Doanh số cho vay
(Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng VLB - Chi nhánh Gò vấp) Biểu đồ 2 2: Hệ so nợ khách hàng cá nhân giai đoạn 2020 - 2022
Hệ số thu hồi nợ của VIB - Chi nhánh Gò Vấp trong các năm qua khá ấn tượng, với trung bình 3 năm đạt trên 82% Đặc biệt, trong năm 2022, hệ số thu hồi nợ của khách hàng cá nhân đạt 93%, tăng 4% so với 89% của năm 2021, trong khi năm 2020 chỉ đạt 76% Sự gia tăng này chủ yếu do doanh số cho vay trong năm 2020 tăng cao, nhưng chưa đến kỳ hạn trả nợ, với phần lớn các khoản vay có kỳ hạn trên 1 năm.
2022 thì có nhiều nhoản vayphát sinh ờ những năm trước và đáo hạn vào năm 2022, vậy nên đãđây hệnsố thu nợlên mứccao nhất là 93%.
❖ Vòng vay vốn tín dụng
Vòng vay vốn tín dụng phản ánh tốc độ luân chuyển vốn và thời gian thu hồi nợ của ngân hàng Nếu số vòng quay vốn tín dụng cao, điều này cho thấy ngân hàng chủ yếu tập trung vào cho vay ngắn hạn Ngược lại, số vòng quay thấp cho thấy ngân hàng chú trọng vào các khoản vay trung và dài hạn.
Bảng 2 7: Vòng vay vốn tín dụng của VIB - Chi nhảnh Gò vấp trong giai đoạn
(Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Tế - Chi nhánh Gò vấp)
Doanh sổ thu nợ Dư nợ bình quân Vòng quay vốn
(Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Te— Chi nhánh Gò vấp) Biêu đồ 2 3: Vòng vay vốn tín dụng VIB — Chi nhánh Gò vấp
Vòng quay vốn tín dụng của VIB được thể hiện trong bảng 2.7, với giá trị dao động từ 1,01 đến 1,04 Điều này cho thấy thời gian thu hồi nợ vay trong năm của VIB - Chi nhánh khá thấp.
Gò Vấp có thời gian thu hồi nợ cao, dao động từ 345 đến 356 ngày Trong giai đoạn 2020 - 2022, vòng quay vốn tín dụng của VIB - Chi nhánh Gò Vấp tăng từ 1,01 lên 1,04, cho thấy sự cải thiện nhẹ trong khả năng thu hồi nợ Cụ thể, thời gian thu hồi nợ giảm dần từ 356 ngày vào năm 2020 xuống còn 345 ngày vào năm 2022 Tuy nhiên, điều này cũng phản ánh những khó khăn trong việc thu hồi nợ và nguy cơ rủi ro tín dụng đối với khách hàng cá nhân Công tác thu hồi nợ và phòng ngừa rủi ro cần được cải thiện để giảm thiểu thời gian thu hồi nợ hiện tại.
❖ Tiêu chítăng doanh thu lợi nhuận
Khoản cho vay của khách hàng cá nhân đóng góp một phần quan trọng vào thu nhập của ngân hàng, với doanh thu từ cho vay cá nhân chiếm hơn 15% tổng doanh thu của ngân hàng.
Bảng 2 8: Lợi nhuận từ cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Quốc
Te Việt Nam - Chi nhảnh Gò vấp giai đoạn 2020 -2022
(Nguồn: Báo cáo KQKD Ngân hàng TMCP Quốc Tế- Chi nhánh Gò vấp)
Phát triên thị trường cho vay khách hàng cá nhân củaVIB được thê hiện thôngqua doanh thu và lợi nhuận ư'rcho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuậncủaVIB -Chinhánh
Gò Vấp trong năm 2021 giảm 71 triệu đồng tương ứng giảmlà 0,73% so với năm 2020.Sangnăm 2022 tăng thêm 6.005 triệu đồng tươngứngtăng 62,20% so vớinăm 2021.
Đánh giá thực trạng cho vay Khách hàng cá nhân tại VIB - Chi Nhánh Gò vấp 34 1 Những kết quả đạt được
Trong thời gian gần đây, Ngân hàng Thương Mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam đã gặp nhiều thuận lợi và khó khăn trong môi trường hoạt động Dưới sự chỉ đạo của ban lãnh đạo, Chi nhánh Gò Vấp đã nỗ lực vượt qua thách thức và đạt được những kết quả đáng kể trong việc cải thiện vị thế trên thị trường.
Tông dư nợ cho vay đã ghi nhận sự tăng trưởng tích cực, cho thấy chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao Chúng tôi chủ động tìm kiếm khách hàng tiềm năng và liên hệ để đáp ứng nhu cầu của từng cá nhân.
Chi nhánh thực hiện công tác thu hồi nợ hiệu quả thông qua việc thường xuyên kiểm tra và giám sát Điều này giúp đảm bảo các khoản vay được sử dụng đúng mục đích, mang lại hiệu quả cao và bảo đảm khả năng trả nợ của khách hàng.
Cho ra nhiều sản phàm tín dụng phùhợp với nhiều khách hàng khác nhau
Chất lượng phụcvụ tốt, tạo được uy tínvà lòng tin với khách hàng đã tòng hoặc đang có quan hệ vay vốn tại Ngân hàng.
❖ Huy động vốn trên địa bàn chưa thực sựon định
Lãi suất huy động VNĐ của các ngân hàng tại địa bàn hiện đang ở mức cao, đặc biệt là ở các ngân hàng nhỏ với các chính sách ưu đãi trong huy động vốn Điều này đã ảnh hưởng đến mặt bằng lãi suất huy động chung, khiến tâm lý người dân bị tác động bởi các chính sách lãi suất hấp dẫn từ các ngân hàng cạnh tranh.
❖ Hồ sơ vay vốn rườm rà, phức tạp
Cạnh tranh trong lĩnh vực cho vay cá nhân đang gia tăng, với lãi suất cho vay giữa các ngân hàng ngày càng không có sự chênh lệch đáng kể Điều này khiến lãi suất trở nên thứ yếu trong sự lựa chọn của khách hàng Thay vào đó, khách hàng hiện nay ưu tiên lựa chọn dịch vụ có thời gian phục vụ nhanh chóng và quy trình hồ sơ thủ tục đơn giản.
❖ Chưa hiệu quả trong việc phân bo nguồn nhân lực
Mặc dù cán bộ tín dụng làm việc tích cực, nhưng số lượng công việc lớn và cán bộ còn ít, dẫn đến việc giải quyết các hoạt động cho vay KHCN chưa hiệu quả Đặc điểm của cho vay KHCN là hợp đồng vay có giá trị không lớn nhưng số lượng lại nhiều, yêu cầu cần có đủ nhân viên để đáp ứng Hạn chế về nguồn nhân lực đã ảnh hưởng đến hiệu suất trong hoạt động cho vay KHCN.
❖ Chưa mởrộng các sảnphàm cv KHCN mói như cho vay đối vói cán bộ quản lý điều hành,cho vay dành cho sinh viên đại học
Hiện nay, các sản phẩm cho vay KHCN của Chi nhánh chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, còn đơn điệu và chưa đa dạng hóa Việc quảng bá và thu hút khách hàng cho các sản phẩm mới còn hạn chế, một phần do giới hạn nguồn nhân lực và một phần vì ban quản lý chưa nắm bắt được nhu cầu của khách hàng Đây là vấn đề cần khắc phục trong tương lai để nâng cao hiệu quả hoạt động.
❖ Quy trình tham định cho vay KHCNchưa chặtchẽ
Quy trình thẩm định tín dụng gặp nhiều khó khăn trong việc kiểm soát nguồn thu nhập của cá nhân đi vay, do thanh toán lương thường không qua một phương thức cụ thể hoặc không thông qua ngân hàng Điều này làm cho việc kiểm soát thu nhập của các cá nhân đi vay trở nên khó khăn đối với cán bộ tín dụng.
Trong thời gian gần đây, các ngân hàng thương mại (NHTM) đã tích cực triển khai các hoạt động marketing, bao gồm chương trình khuyến mại thẻ, quảng bá thương hiệu và huy động vốn với lãi suất cao Các chương trình quảng cáo trên phương tiện thông tin đại chúng đã được áp dụng rộng rãi, giúp ngân hàng đạt được những kết quả nhất định và nâng cao hoạt động marketing, tiến tới khu vực và quốc tế Mặc dù đã có những cải tiến, việc triển khai vẫn còn thiếu sót, đặc biệt trong quảng cáo sản phẩm cho vay, khi chưa làm rõ lợi ích mà sản phẩm mang lại cho khách hàng, điều này cần thiết để kích thích nhu cầu Do đó, khách hàng vay tại ngân hàng chủ yếu là những người truyền thống gắn bó lâu năm hoặc qua sự giới thiệu của người thân và bạn bè.
Nhiều người dân vẫn còn tâm lý ngại vay ngân hàng do cho rằng thủ tục phức tạp và rườm rà, hoặc vì họ chưa hiểu rõ về hoạt động cho vay cá nhân của ngân hàng Thêm vào đó, thói quen vay mượn trong cộng đồng người Việt thường chỉ dựa vào người thân, gia đình và bạn bè, nhằm giảm bớt gánh nặng chi phí Chính vì vậy, hoạt động cho vay cá nhân tại Việt Nam chưa phát triển mạnh mẽ và còn nhiều hạn chế.
Khách hàng cá nhân thường gặp khó khăn trong việc duy trì nguồn thu nhập ổn định, dẫn đến thiện chí trả nợ không liên tục Nhiều nguyên nhân gây ra tình trạng này, bao gồm môi trường kinh doanh không ổn định, sự đột ngột mắc bệnh, hoặc tình hình công việc không ổn định do nơi làm việc gặp khó khăn hoặc thua lỗ.