Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp xuất nhập khẩu việt nam chi nhánh huế

- Comment [dp1]: ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ  - in h tê ́H - ́ KHOA KẾ TỐ – TÀI CHÍ H ̣c K KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI: ho GIẢI PHÁP Â G CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G ĐỐI VỚI KHÁCH HÀ G CÁ HÂ ại TẠI GÂ HÀ G TMCP XUẤT HẬP KHẨU Tr ươ ̀ng Đ VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ PHẠM QUỐC DŨ G iên khóa: 2018 - 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜ G ĐẠI HỌC KI H TẾ  - in h tê ́H - ́ KHOA KẾ TỐ – TÀI CHÍ H ̣c K KHÓA LUẬ TỐT GHIỆP ĐẠI HỌC ĐỀ TÀI: ho GIẢI PHÁP Â G CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G ĐỐI VỚI KHÁCH HÀ G CÁ HÂ ại TẠI GÂ HÀ G TMCP XUẤT HẬP KHẨU Đ VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ ̀ng Sinh viên thực hiện: Phạm Quốc Dũng Lớp: K52 – Tài Chính Th.S Lê gọc Quỳnh Anh ươ MSV: 18K4071021 Tr Giáo viên hướng dẫn: Huế, 2022 - LỜI CAM ĐOA Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu khóa luận uê ́ trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị TÁC GIẢ KHÓA LUẬ Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h PHẠM QUỐC DŨ G tê ́H Các thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc - Đầu tiên xin chân thành cảm ơn Ban Giám hiệu, Phịng Đào tạo, q thầy trường Đại học Kinh tế - Đại học Huế đào tạo, giúp đỡ tơi suốt q trình tê ́H học tập trình nghiên cứu thực khóa luận Đặc biệt tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới cô giáo LÊ NGỌC QUỲNH ANH tận tình quan tâm giúp đỡ, hướng dẫn tơi hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp h Không thể không nhắc tới đạo Ban lãnh đạo ngân hàng in giúp đỡ nhiệt tình Anh Ngơ Đức Thắng cán nhân viên thuộc Phòng kinh doanh tạo điều kiện thuận lợi suốt thời gian thực tập Ngân ̣c K hàng TMCP Xuất nhập khNu Việt N am – Chi nhánh Huế Cảm ơn hỗ trợ, chia sẻ, động viên, nhiệt tình giúp đỡ bạn bè người thân suốt trình học tập nghiên cứu ho Với điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm cịn hạn chế sinh viên, q trình thực tập cuối khóa khơng thể khơng tránh thiếu sót, tơi mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để khố ại luận tơi hồn thiện Đ Cuối tơi xin chúc tất người ln có sức khoẻ dồi đạt nhiều thành công sống ươ ̀ng Trân trọng cảm ơn! Tr uê ́ Lời Cảm Ơn TÁC GIẢ KHÓA LUẬ PHẠM QUỐC DŨ G - MỤC LỤC DA H MỤC TỪ VIẾT TẮT i DA H MỤC SƠ ĐỒ iii tê ́H PHẦ I: MỞ ĐẦU uê ́ DA H MỤC BẢ G BIỂU .ii Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu .2 2.1 Mục tiêu nghiên cứu .2 2.1.1 Mục tiêu chung h 2.1.2 Mục tiêu cụ thể in 2.2 Câu hỏi nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu ̣c K 3.1 Đối tượng nghiên cứu .3 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: ho 4.1 Phương pháp nghiên cứu: .3 4.1.1 Phương pháp thu thập số liệu: 4.1.2 Phương pháp tổng hợp sử lý số liệu ại Kết cấu luận văn Đ PHẦ II: ỘI DU G GHIÊ CỨU CHƯƠ G 1: CƠ SỞ LÝ LUẬ VỀ TÍ DỤ G GÂ HÀ G THƯƠ G 1.1 ̀ng MẠI, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI .5 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại .5 ươ 1.1.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng: 1.1.3 Bản chất tín dụng ngân hàng Tr 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ngân hàng: 1.1.5 Các hình thức tín dụng ngân hàng [5] 1.1.6 Vai trò tín dụng ngân hàng [5] 10 - 1.1.6.1 Đối với kinh tế 10 1.1.6.2 Đối với ngân hàng .11 1.2 CƠ SỞ PHÁP LÝ VỀ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G N GÂN HÀN G tê ́H THƯƠN G MẠI 12 uê ́ 1.1.6.3 Đối với khách hàng cá nhân .11 1.2.1 Một số văn pháp luật hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 12 1.2.2 Một số quy định chung hoạt động tín dụng quy trình tín dụng ngân hàng thương mại 13 h 1.2.2.1 Đối tượng cho vay [6] 13 in 1.2.2.2 Điều kiện cho vay [6] 13 1.2.2.3 N guyên tắc vay vốn [8] .14 1.3 ̣c K 1.2.2.4 Quy trình cho vay 15 HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G .15 1.3.1 Khái niệm hiệu tín dụng [9] 15 ho 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng [9] 15 1.3.2.1 Chỉ tiêu đánh giá định tính 15 1.3.2.2 Chỉ tiêu đánh giá định lượng: .16 ại 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng [6] 16 Đ 1.3.3.1 N hân tố thuộc ngân hàng 16 1.3.3.2 N hân tố thuộc khách hàng 20 ̀ng 1.3.3.3 N hân tố thuộc môi trường 21 1.3.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 25 CHƯƠ G 2: ĐÁ H GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ ươ HÀ G CÁ HÂ TẠI HTM CỔ PHẦ XUẤT DỤ G KHÁCH HẬP KHẨU VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ 27 Tr 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỐ PHẦN XUẤT N HẬP KHẨU VIỆT N AM VÀ TÓM TẮT VỀ HỆ THỐN G N GÂN HÀN G XUẤT N HẬP KHẨU CHI N HÁN H HUẾ .27 - 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển hệ thống ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khNu Việt N am 27 Xuất nhập khNu Việt N am – chi nhánh Huế .33 tê ́H 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực chi nhánh ngân hàng Xuất uê ́ 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng thương mại cổ phần nhập khNu Huế 34 2.1.2.2 Thể lệ tín dụng ngân hàng TMCP Xuất nhập khNu Việt N am .36 2.1.2.3 Các hoạt động chi nhánh 37 2.1.2.4 Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần Xuất nhập khNu h Việt N am 38 in 2.2 ĐÁN H GIÁ SƠ LƯỢC KẾT QUẢ HOẠT ĐỘN G KIN H DOAN H VÀ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN XUẤT N HẬP ̣c K KHẨU VIỆT N AM – CHI N HÁN H HUẾ GIAI ĐOẠN 2019 - 2021 40 2.2.1 Đánh giá sơ lược kết hoạt động kinh doanh 40 2.2.2 Tình hình huy động vốn 41 ho 2.2.3 Quy mơ hoạt động tín dụng .43 2.3 THỰC TRẠN G HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G TMCP XUẤT N HẬP KHẨU VIỆT N AM – CHI N HÁN H HUẾ ại GIAI ĐOẠN 2019 – 2020 .46 Đ 2.3.1 Mức tăng trưởng doanh số cho vay khách hàng cá nhân 46 2.3.2 Mức tăng trưởng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân 48 ̀ng 2.3.3 Mức tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng cá nhân 52 2.3.4 Tỷ lệ doanh số cho vay/Vốn huy động theo đối tượng khách hàng cá nhân 53 ươ 2.3.5 Hệ số thu nợ theo đối tượng khách hàng cá nhân .54 2.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn khách hàng cá nhân 55 Tr 2.3.7 Tỷ lệ nợ hạn 56 2.4 ĐÁN H GIÁ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI CHI N HÁN H QUA Ý KIẾN CỦA KHÁCH HÀN G 63 - 2.4.1 Thống kê mẫu khảo sát 63 2.4.2 Đánh giá khách hàng chất lượng hoạt động cho vay khách hàng cá nhánh Huế 66 tê ́H 2.4.2.1 Đánh giá khách hàng nhóm yếu tố Sự tin cậy 66 uê ́ nhân N gân hàng Thương mại cổ phần Xuất N hập khNu Việt N am - Chi 2.4.2.2 Đánh giá khách hàng nhóm yếu tố Sự đáp ứng .68 2.4.2.3 Đánh giá khách hàng nhóm yếu tố N ăng lực phục vụ 70 2.4.2.4 Đánh giá khách hàng nhóm yếu tố Sự đồng cảm 72 2.4.2.5 Đánh giá khách hàng nhóm yếu tố Phương tiện hữu hình .73 h 2.5 ĐÁN H GIÁ CHUN G VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G KHÁCH in HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN XUẤT N HẬP KHẨU VIỆT N AM – CHI N HÁN H HUẾ GIAI ĐOẠN 2019-2021 74 ̣c K 2.5.1 N hững kết đạt 74 2.5.2 N hững hạn chế nguyên nhân 76 2.5.2.1 N hững hạn chế 76 ho 2.5.2.2 N guyên nhân hạn chế 77 CHƯƠ G 3: GIẢI PHÁP Â G CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G ĐỐI VỚI KHC TẠI GÂ HÀ G TMCP XUẤT HẬP KHẨU VIỆT AM ại – CHI HÁ H HUẾ 80 Đ 3.1 PHƯƠN G HƯỚN G HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G ĐỐI VỚI N HÓM KHCN TẠI N GÂN HÀN G TMCP XUẤT N HẬP KHẨU – CHI N HÁN H HUẾ 80 ̀ng 3.2 GIẢI PHÁP N ÂN G CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘN G TÍN DỤN G ĐỐI VỚI KHÁCH HÀN G CÁ N HÂN TẠI N GÂN HÀN G THƯƠN G MẠI CỔ PHẦN XUẤT N HẬP KHẨU VIỆT N AM – CHI N HÁN H HUẾ 82 ươ 3.2.1 Giải pháp chung: .82 3.2.2 Giải pháp cụ thể cho chi nhánh Eximbank Huế: .84 Tr PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN 89 Kết luận 89 Kiến nghị 89 - 2.1.Kiến nghị N gân hàng nhà nước .89 2.2 Kiến nghị chi nhánh 90 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 - DA H MỤC TỪ VIẾT TẮT Tên đầy đủ NH N gân Hàng N HTM N gân hàng thương mại N HN N N gân hàng N hà nước N HTMCP N gân hàng thương mại cổ phần TMCP Thương mại cổ phần Eximbank N gân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khNu Việt N am EIB Eximbank CBTD Cán tín dụng VN Đ Việt N am đồng TCTD Tổ chức tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DN QH Dư nợ hạn tê ́H Tín dụng chứng từ ại Điều kiện toán trả tiền chứng từ xuất Đ trình Chuyển tiền điện Đơn đặt hàng mà người mua gửi cho người bán ̀ng P/O h Thư tín dụng D/C T/T in ̣c K ho L/C D/P uê ́ Từ viết tắt Khách hàng cá nhân PGĐ Phó giám đốc Tr ươ KHCN i - bàn VỚI KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G THƯƠ G MẠI CỔ PHẦ XUẤT HẬP KHẨU VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ tê ́H 3.2.1 Giải pháp chung: - âng cao chất lượng cán thym định: Về trình độ chun mơn: Tất cán tín dụng phải có lực chun mơn vững vàng, hiểu biết tình hình kinh tế, xã hội, thị trường, pháp luật Đồng h thời, có khả đánh giá, nhìn nhận tốt, nắm bắt nhanh, sáng tạo phương pháp in thNm định mới, nhanh nhạy, linh hoạt xử lý công việc, tình phát sinh, sử ̣c K dụng thành thạo trang thiết bị hỗ trợ, khai thác xử lý thông tin Về đạo đức nghề nghiệp: Phải nâng cao tinh thần trách nhiệm với công việc, phNm chất đạo đức tốt, trung thực, lĩnh vững vàng có ý thức tự rèn luyện, bồi dưỡng, góp sức vào phát triển quan Cán tín dụng khơng có ho đạo đức nghề nghiệp tốt tiêu chuNn khác khơng có giá trị dễ bị vật chất cám dỗ dẫn đến đưa định sai lệch với thật nguyên nhân dẫn ại đến nợ xấu phát sinh uê ́ 3.2 GIẢI PHÁP Â G CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘ G TÍ DỤ G ĐỐI Để xây dựng được đội ngũ cán tín dụng vừa có tầm vừa có tâm, chi Đ nhánh cần ý đến công tác đào tạo thường xuyên thông qua chương trình nâng cao trình độ, tập huấn nghiệp vụ, tổ chức buổi hội thảo, có sách ̀ng đãi ngộ vật chất tinh thần tốt, thường xuyên rà soát đánh giá bố trí cán phù hợp với tính chất cơng việc, lực sở trường cá nhân ươ - Hoàn thiện quy chế cho vay: Tuân thủ nghiêm ngặt vấn đề có tính chất ngun tắc quy trình cấp Tr tín dụng, như: N ăng lực pháp lý khách hàng, tư cách khách hàng, hiệu phương án, dự án sản xuất kinh doanh, mục đích vay vốn, khả tài khách hàng, khả kiểm soát khoản vay 82 - - Xây dựng chiến lược phát triển khách hàng: pháp thu hút khách hàng cho phù hợp với đối tượng cần phục vụ Bằng hình thức hàng năm cán tín dụng phai thực điều tra tình đối tượng đầu tư tín dụng - Thực tốt công tác kiểm tra trước sau cho vay: tê ́H hình kinh tế xã hội địa bàn quản lý để thu thập xác thơng tin Cơng tác kiểm tra, kiểm soát phải tiến hành trước sau h cho vay suốt trình vay vốn thu hồi tồn khoản vay Do in hoạt động tín dụng hoạt động có nhiều rủi xảy nhất, việc kiểm tra kiểm sốt ngân hàng có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho hoạt động tín ̣c K dụng đạt chất lượng cao coi hoạt động thường xuyên cảu công tác quản trị điều hành uê ́ Xác định rõ đối tượng khách hàng, địa bàn hoạt động để có biện ho - Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay: Bảo đảm tiền vay xem nguồn trả nợ cuối khách hàng, để nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh cần thực tốt biện pháp đảm bảo ại nghĩa vụ trả nợ khách hàng đối tượng bắt buộc phải có tài sản bảo đảm Mặc dù tài sản bảo đảm có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng Đ chi nhánh số tín dụng chưa nhận thức vai trị cảu nó, có bảo đảm sở để định cho vay, cịn yếu tố khác khơng trọng mức, ̀ng nguyên nhân làm giảm chất lượng tín dụng - Thực tốt công tác thu hồi nợ hạn, nợ xấu: ươ Tích cực đeo bám khoản vay, tận dụng khoản thu khách hàng để thu hồi nợ, khoản nợ có phát sinh nợ hạn xác định có mức độ Tr nghiêm trọng tương đối thấp ngân hàng sử dụng biện pháp khác tư vấn cho khách hàng khơi phục tình hình tài chính, cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng gia hạn nợ, điều chỉnh kế hoạch trả nợ, khoanh nợ cho khách 83 - hàng biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp ngân hàng thu hồi đầy đủ khoản nợ sau Trong thời gian thực tập Eximbank chi nhánh Huế, thời gian tê ́H hạn chế may mắn giúp đỡ anh/chị ngân hàng kèm theo nổ lực quan sát, tìm hiểu thân tơi có số đề xuất mang tính cá nhân mong giúp ích, nâng cao hiệu tín dụng chi nhánh Từ nguyên nhân nhận định trước tơi có số đề xuất h cho chi nhánh sau: in Gia tăng nguồn vốn huy động: Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn Eximbank chi nhánh ̣c K Huế nhận thấy: nguồn vốn có bước tăng trưởng cao qua năm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn N gân hàng Với chiến lược huy động vốn hường vào việc tăng trưởng nguồn vốn huy động chỗ hợp lý giúp ngân hàng ngày ho độc lập, tự chủ hoạt động kinh doanh song bên cạnh điều kiện phát triển thuận lợi N gân hàng cịn gặp phải nhiều khó khăn hạn chế cần phải khắc phục Để giúp cho hoạt động huy động vốn N gân hàng hiệu ại N gân hàng phải xây dựng hệ thống giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối Đ đa nhân tố tích cực hạn chế nhiều tiêu cực Biện pháp chủ yếu ngân hàng cần thực hiện: uê ́ 3.2.2 Giải pháp cụ thể cho chi nhánh Eximbank Huế: - Đa dạng hóa hình thức huy động: ̀ng Trong năm qua Eximbank chi nhánh Huế ln tìm cách đa dạng hóa hình thức huy động vốn mình, nâng cao tiện ích thông qua chất lượng tính đa dạng sản phNm đặc biệt khoản mục tiền gửi tổ ươ chức kinh tế tiền gửi dân cư nguồn huy động chủ yếu N HTM, cách: Tr + Duy trì phát triển hình thức huy động truyền thống điển hình nhận tiền gửi tiết kiệm dân cư kết hợp với phát triển hình thức huy động với nhiều loại ngoại tệ 84 - + Mặc dù, việc đa dạng hóa loại tiền gửi triển khai cách nhanh chóng ngân hàng đa dạng thể qua kỳ hạn chủ yếu tập trung tiền nghèo nàn tập trung chủ yếu gửi tiền kỳ hạn không kỳ hạn Một tê ́H số loại tiền gửi khác tiết kiệm tích luỹ theo niên kim bước đầu phát uê ́ tiền gửi ngắn hạn nhứng với tiền gửi trung, dài hạn chưa nhiều Các dạng gửi triển cịn với loại tiết kiệm theo mục đích phát triển nhiều nước : tiết kiệm cho kỳ nghỉ du lich, tiết kiệm cho học đại học, tiết kiệm cho bé chưa khai thác sâu Đây điểm mà ngân hàng cần triển khai Tuy sản phNm N H hướng tới chưa thực thực hút h khách hàng, sản phNm chưa làm cho khách hàng thấy lợi ích thực tiễn trọng chưa hẳn định đến thành công sản phNm in lẽ lãi suất với sản phNm yếu tố quan ̣c K N hìn chung, cơng tác huy động vốn N gân hàng gặp nhiều vấn đề bất cập đặc biệt nguồn huy động dài hạn việc thực huy động dài hạn cần triển thị trường tài ho có phối hợp cộng tác giúp đỡ nhiều quan, tổ chức N hà nước phát Cải thiện hiệu suất sử dụng vốn: ại Chi nhánh cần nâng cao dư nợ cho vay để tối đa hoá nguồn vốn huy động từ nên kinh tế từ nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, để làm điều Đ ban lãnh đạo chi nhánh cần đNy mạnh việc phân loại khách hàng Eximbank theo nhóm phải nhằm mục tiêu quản lý, khai thác khách hàng có hiệu Khách ̀ng hàng ngân hang cá nhân, tổ chức hoạt động địa bàn thừa thiên Huế nên cần phân đoạn theo đối tượng khách hàng để có sách thu hút ươ phát triển Cụ thể: +Với khách hàng lâu năm có giao dịch thường xuyên, có số dư tiền gửi lớn, ngân Tr hàng có sách ưu đãi lãi suất, kỳ hạn quyền lợi khác + Với khách hàng ngân hàng cần có kế hoạch tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu để có biện pháp huy động nguồn tiền gửi ổn định khách hàng 85 - + Với khách hàng doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh, dịch vụ: đặc điểm nguồn huy động từ khách hàng doanh nghiệp chi phí ngân hàng cịn tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán tê ́H khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng.Trong môi trường cạnh tranh gay gắt uê ́ nguồn vốn thấp nên có lợi cho ngân hàng dùng vay N goài ra, nay, mà nguồn lực, uy tín Eximbank có hạn thị trường khách hàng ngân hàng nên tập trung vào là: tầng lớp dân cư doanh nghiệp vừa nhỏ, phát huy lợi mình, tập trung khai thác nguồn tiền gửi ổn định, lâu dài, tăng tỷ trọng nguồn trung dài hạn Thực tốt cơng tác chăm sóc h khách hàng việc đuy trì phát triển mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng in Do mà N gân hàng, phịng chăm sóc khách hàng, phịng kế hoạch phát triển đặc biệt quan trọng N gân hàng cần tạo điều kiện thuận lợi để ̣c K phòng hoạt động tốt đưa chiến lược khách hàng hợp lý để nâng cao hiệu suất sử dụng vốn Giảm thiếu dư nợ hạn: ho - Gia tăng cho vay khách hàng có tình hình thu nhập tài ổn định khách hàng gặp khó khăn tạm thời mặt tài có phương án kinh doanh khả thi cao ại - N âng cao công tác thNm định phân tích tín dụng Đ - Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân sau cho vay - Eximbank Huế xếp, cấu lại khoản nợ cách kéo dài kỳ ̀ng hạn nợ, chuyển nợ hạn của khoản vay ngắn hạn thành khoản vay trung dài hạn giúp khách hàng tránh lãi suất nợ hạn có hội tăng cường vốn kinh doanh, sinh hoạt đời thường ươ - Khi khoản vay khơng cịn cách thu hồi, ngân hàng cần nhanh chóng làm thủ tục cần thiết để lý tài sản đảm bảo, cầm cố yêu cầu người Tr bảo lãnh trả nợ cho ngân hàng nhằm đảm bảo lợi ích cho ngân hàng xóa nợ cho khách hàng 86 - Đồng thời thông qua thu thập ý kiến khách hàng từ trình khảo sát tơi nhận thấy cịn có nhiều hạn chế từ hoạt động tín dụng bên chi Phát triển sản phQm tín dụng cá nhân: tê ́H - Về cho vay cá nhân: Cần phân tích nhu cầu đa dạng khách hàng Việc có uê ́ nhánh yếu tố sở vật chất, từ tơi có đề xuất sau: thể cung cấp nhiều sản phNm dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng với chi phí thấp tăng cường mối quan hệ khách hàng ngân hàng, qua làm suy giảm khả cạnh tranh đối thủ cách kéo họ xa khỏi lĩnh vực Do việc xác định khách hàng nhu cầu khách hàng từ tìm thị h trường chưa khai phá điều quan trọng đảm bảo tính dẫn đường cho ngân hàng in việc tạo lập sản phNm tín dụng - Đa dạng hóa sản phNm thẻ cho phân khúc thị trường khác nhauCác sản ̣c K phNm thẻ tín dụng Việt N am nói chung cịn đơn điệu Đây đặc điểm thị trường thẻ phát triển Trong giai đoạn này, hoạt động kinh doanh thẻ chủ yếu phát triển bề rộng Các ngân hàng cố gắng tìm kiếm khách hàng phát ho hành nhiều thẻ tín dụng tốt Với xu chung Các ngân hàng thương mại cần chủ động trước việc nghiên cứu cho đời sản phNm chuyên biệt nhắm đến đối tượng khách hàng có nhu cầu khác dựa ại việc phân khúc thị trường Ví dụ, đối tượng niên thường có nhu cầu Đ vui chơi giải trí cao Eximbank cần có sản phNm thẻ tín dụng riêng cho đối tượng với thiết kế, tính năng, lợi ích tập trung vào nhu cầu ̀ng - Ứng dụng công nghệ gia tăng tính cho sản phNm Thẻ tín dụng sản phNm dựa tảng công nghệ đại Trong bối cảnh công nghệ có phát triển vượt bậc, đặc biệt cơng nghệ số, Các ngân hàng thương mại cần phải ươ chủ động học hỏi ứng dụng công nghệ nhằm gia tăng tính cho sản phNm, quan trọng hàng đầu tính bảo mật thẻ tín dụng quốc tế Tr Cải tiến quy trình, sách tín dụng cá nhân: - Cải cách mơ hình tổ chức hoạt động tín dụng theo hướng ngày chun mơn hóa quy trình xử lý cơng việc cụ thể th ngồi số cơng đoạn thành 87 - lập phận hỗ trợ cơng tác tín dụng.Th ngồi số cơng đoạn hợp tác liên kết với công ty thNm định giá để định giá tài sản đảm bảo, thuê công ty công ty thNm định giá độc lập giúp việc định giá tài sản đảm bảo khách quan, tê ́H tránh việc định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực tài sản uê ́ nghiên cứu thị trường để tìm hiểu nhu cầu chăm sóc khách hàng:Liên kết với khơng đủ đảm bảo cho khoản vayđược nhu cầu vay khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm CBTD khâu thNm định - Trên tảng công nghệ có SMSbanking, e-banking với phát triển hệ thống ATM máy POS, Các ngân hàng thương mại cần tận dụng lợi h nhằm hỗ trợ cơng tác tín dụng việc tự động hóa khâu theo dõi hồ sơ in tín dụng nằng việc: nhắc nợ tự động thông qua tin nhắn, email thu nợ tự động thông qua giao dịch chuyển khoản máy ATM toán nợ vay máy ̣c K POS.Tự động hóa cơng việc giúp giảm thiểu thao tác tác nghiệp cho CBTD đồng thời đem lại tiện ích tối đa cho khách hàng, góp phần nâng cao hiệu cơng việc tạo dựng cho Eximbank chi nhánh Huế hình ảnh động, ho có khả cạnh tranh cao so với đối thủ khu vực Về công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phQm dịch vụ: - Bên cạnh việc nâng cao chất lượng sản phNm dịch vụ, Eximbank chi ại nhánh Huế cần coi trọng hoạt động marketing thơng qua nhiều hình thức tun Đ truyền, quảng cáo phương tiện truyền thông đại chúng, tăng cường hoạt động khuyến khích tài trợ nhằm quảng bá thương hiệu, khai thác lượng khách hàng hữu ̀ng tiềm ĐNy mạnh kênh quảng cáo qua email việc sử dụng email để marketing tiết kiệm cho ngân hàng nhiều chi phí - Hiện nay, hình thức trang web Các ngân hàng thương mại nói riêng ươ ngân hàng nước nói chung đơn điệu, khơng bắt mắt, thu hút khách hàng so với ngân hàng nước ngồi Vì thế, Eximbank cần trọng đến việc thiết Tr kế trang web để trang web trở thành "những nhân viên bán hàng" với hình thức bề ngồi lơi nhằm thu hút khách hàng 88 - PHẦ III: KẾT LUẬ VÀ KIẾ GHN Sau thời gian thực tập nghiên cứu hoạt động tín dụng ngân hàng tê ́H TMCP Xuất nhập khNu Việt N am – chi nhánh Huế giúp hiểu tầm quan uê ́ Kết luận trọng tín dụng kinh tế Đồng thời, thấy hiệu hoạt động tín dụng chưa khơng vấn đề cũ N ó ln địi hỏi ngân hàng phải ln biết nắm bắt hội, tiến đổi liên tục dựa nhu cầu thị trường Mặc khác, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng giúp ngân hàng tăng lợi nhuận h khả cạnh tranh thị trường Và đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng in khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Xuất nhập khNu Việt N am – chi ̣c K nhánh Huế” quan tâm đến Do thời gian nghiên cứu tìm hiểu có giới hạn, nên nội dung khơng thể khơng có sai sót Là sinh viên trang bị kiến thức bản, hiểu ho biết có hạn, đồng thời chưa có nhiều trải nghiệm thực tế Vì gặp nhiều sai sót mong nhận góp ý thầy cô, cán công nhân viên ngân Kiến nghị ại hàng TMCP Xuất nhập khNu Việt N am – chi nhánh Huế Đ 2.1.Kiến nghị Rgân hàng nhà nước N HN N với chức quan quản lý N HTM ngân hàng ̀ng ngân hàng, N HN N thực có tầm quan trọng chiến lược huy động vốn N HTM định hướng phát triển ngân hàng nghiệp cơng ươ nghiệp hóa, đại hóa theo chủ trương Đảng N hà nước sách N HN N hợp lý kết hợp với cách điều hành đắn tiền đề Tr tác động tích cực đến cơng tác huy động vốn N HTM Lĩnh vực kinh doanh ngân hàng đặc biệt nhạy cảm kinh tế nên địi hỏi cơng tác tra, kiểm tra N HN N sát để phát xử lý kịp thời sai sót thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn 89 - pháp luật Từ có thay đổi hợp lý khơng gây ảnh hưởng, cản trở hoạt Trên địa bàn thừa thiên Huế, hệ thống ngân hàng ngày nhiều việc cạnh tranh gay gắt tranh dành thị phần điều khơng tránh khỏi Do N HN N tê ́H cần thường xuyên quản lý chặt chẽ N gân hàng thương mại địa bàn Thừa Thiên Huế Bên cạnh đó, tăng cường hoạt động tra chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái Thơng qua hạn chế ñược số trường hợp cạnh tranh không lành mạnh hạ thấp lãi suất hay nới lỏng điều kiện cho h vay vốn để thu hút khách hàng in 2.2 Kiến nghị chi nhánh Thứ nhất: N gân hàng cần cập nhật nhanh nguồn thông tin liên quan tới ̣c K hoạt động ngân hàng từ lọc thơng tin cần thiết để có đạo kịp thời, sát với tình hình hoạt động chi nhánh Và việc giao tiêu hoàn thành cho chi nhánh như: tiêu doanh thu, số lượng khách hàng, lượng tiền huy ho động…cũng cần phải phù hợp với chi nhánh, với địa bàn hoạt động chi nhánh Thứ hai: N gân hàng cần thường xuyên theo dõi, kiểm tra công tác hạch toán chứng từ hoạt động huy động vốn quỹ tiết kiệm để định kỳ hàng tháng, Đ ại hàng quý, hàng năm có thống kê sai sót cần chỉnh sửa với nghiệp vụ để kịp thời điều chỉnh uê ́ động N HTM Thứ ba: cần có biện pháp kết hợp đồng hệ thống ứng dụng công ̀ng nghệ thông tin với hoạt động kế tốn Ở đó: phận tin học tiếp nhận, nghiên cứu, xử lý, giải bất cập liên quan tới việc hạch toán hệ thống ngân hàng, triển ươ khai ứng dụng phần mềm kế toán phù hợp với hoạt động tác nghiệp Cịn hoạt động kế tốn có vướng mắc phần mềm phải phản hồi nhanh với phận tin học để giải cách nhanh không ảnh hưởng tới tiến độ công việc Sự Tr phối hợp đồng toàn hệ thống giúp cho việc phát huy hiệu làm ứng dụng công nghệ thông tin kinh doanh ngân hàng cách tối đa 90 - Thứ tư: cần phát huy chức năng, vai trị kiểm tốn nội để giám sát việc hạch tốn xác hơn, nhiên Eximbank cần tăng tính độc lập phận đạo N gân hàng tê ́H Thứ năm: cần ý đến cán kế tốn làm cơng tác huy động vốn, uê ́ kiểm toán nội để phận thực trở thành cánh tay đắc lực ban lãnh mặt ngân hàng, người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng nên thái độ phục vụ trình độ nghiệp vụ họ có tính định tới việc thu hút khách hàng Do vậy: ngân hàng cần quan tâm đến điều kiện làm việc đời sống nhân viên, đặc biệt tạo môi trường làm việc cạnh tranh công bằng, chế h độ đãi ngộ hấp dẫn, tạo tâm lý tốt giúp nhân viên làm việc nhiệt tình gắn bó với in ngân hàng ̣c K Thứ sáu: đồng hành việc kiểm tra giám sát hoạt động chi nhánh, Eximbank cần cho phép chi nhánh tự định hoạt động kinh doanh chừng mực chi nhánh có địa bàn hoạt động khác ho thêm vào đặc điểm tâm lý, thói quen dân chúng nơi khác nên ngân hàng cần linh hoạt điểm Thứ bảy: N gân hàng nên mở rộng chi nhánh miền đất mới: khu ại vực nông thơn, nơi có tiềm phát triển tương lai thực tế chi nhánh Đ ngân hàng nhiều chủ yếu tỉnh thành phố lớn, nơi mà số ngân hàng khác phát triển có nghĩa việc huy động vốn ngân hàng gặp Tr ươ ̀ng nhiều khó khăn 91 - Quốc Hội, Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, 2017 [2] N guyễn Minh Kiều, Tín Dụng Và ThNm Định N gân Hàng, N XB Tài Chính, 2013 [3] N guyễn Đăng N hờn, Giáo Trình ThNm Định Tín Dụng, Hồ Chí Minh: N XB Kinh Tế TP.HCM, 2014 [4] Quốc Hội, Luật Các Tổ Chức Tín Dụng, 2010 [5] "Luatduonggia.vn," [Online] [6] "Luatminhkhue.vn," [Online] [7] Quốc Hội, "Thông Tư 39/2016/TT-N HN N ," in Điều 7, Khoản Điều 13, 2016 [8] "luanvan1080.vn" [Online] [9] Lương Hữu Phúc, Tạp Chí N ghiên Cứu Khoa Học Phát Triển Kinh Tế Trường Đại Học Tây Đô, 2021 ho ̣c K in h tê ́H [1] uê ́ TÀI LIỆU THAM KHẢO ại [10] TS Hồ Diệu, Tín Dụng N gân Hàng, N XB Thống Kê, 2007 Đ [11] Quốc Hội, "Thông Tư số 39/2016/TT-N HN N ," in Mục Điều 2, 2016 [12] Eximbank, "Eximbank.com.vn," [Online] Tr ươ ̀ng [13] "Thuvienphapluat.vn," [Online] 92 - PHỤ LỤC Phụ lục 1: Phiếu khảo sát uê ́ PHIẾU KHẢO SÁT KHÁCH HÀ G CÁ HÂ TẠI GÂ HÀ G tê ́H TMCP XUẤT HẬP KHẨU VIỆT AM – CHI HÁ H HUẾ Kính chào Q khách hàng! Tơi sinh viên khoa Kế Tốn – Tài Chính, Trường đại học Kinh tế Huế Hiện tại, thực nghiên cứu đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động h tín dụng cá nhân Rgân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập khQu Việt Ram – chi nhánh Huế” Xin quý khách vui lòng giành cho tơi thời gian để trả lời câu in hỏi Rất mong q khách hàng giúp tơi hồn thành phiếu điều tra Tất ̣c K thông tin ghi phiếu điều tra, tơi cam kết giữ bí mật tuyệt đối Tôi xin chân thành cảm ơn Quý khách hàng! ho Phần I: Thông tin cá nhân Câu hỏi 1: Giới tính Nữ ại N am Khác Câu hỏi 2: Tuổi Quý khách Đ Dưới 25 tuổi ̀ng 40 – 55 tuổi 25 - 39 tuổi Trên 55 tuổi Câu hỏi 3: Trình độ học vấn Trung cấp/cao đẳng Đại học Trên địa học ươ Phổ thông Tr Câu hỏi 4: Anh/chị biết đến dịch vụ cho vay tín dụng ngân hàng thơng qua Bạn bè N gười thân 93 - Mạng xã hội, báo chí N hân viên Cho vay mua nhà Thẻ tín dụng Cho vay sản xuất kinh doanh tê ́H Cho vay mua xe Khác Câu hỏi 6: Thời hạn cho vay mà Anh/Chị mong muốn Từ 3-5 năm h Từ 1-2 năm uê ́ Câu hỏi 5: Các sản phym cho vay tiêu dùng mà Anh/Chị sử dụng in Trên năm Câu hỏi 7: Mức độ hài lòng Anh/Chị chất lượng dịch vụ ̣c K cho vay tiêu dùng Rất khơng hài lịng Khơng hài lịng Khơng ý kiến Hài lịng ho Rất hài lịng ại Câu hỏi 8: Anh/Chị lựa chọn Eximbank có nhu cầu vay vốn Khơng Cân nhắc Có Đ Chắc chắn khơng Chắc chắn có ̀ng Phần II: Câu hỏi nghiên cứu Quý khách vui lòng cho biết ý kiến đánh giá hoạt động tín ươ dụng gân hàng Eximbank Huế cách đánh dấu X vào phù hợp Tr – Hồn tồn không đồng ý – Đồng ý – Không đồng ý – khơng có ý kiến – Hoàn toàn đồng ý 94 - Chấm điểm Câu hỏi uê ́ TC Sự tin cậy Bảo mật tốt, giữ gìn cNn thận thơng tin khách hàng tê ́H N gân hàng thực dịch vụ cho vay cam kết N hân viên tín dụng có trách nhiệm với khách hàng N hân viên tín dụng thực giao dịch xác, khơng sai sót N hân viên tín dụng cung cấp đầy đủ thông tin khoản vay DU: Khả đáp ứng h N hân viên sẵn sàng hỗ trợ, tư vấn thắc mắc cho vay tiêu dùng in khách hàng nhanh chóng kịp thời ̣c K N hân viên tín dụng xử lý thủ tục cho vay tiêu dùng cách nhanh chóng N gân hàng có đường dây nóng phục vụ khách hàng 24/24 N gân hàng đáp ứng kịp thời đầy đủ yêu cầu vay tiêu dùng ho khách hàng LPV: ăng lực phục vụ ại N hân viên N gân hàng hướng dẫn làm thủ tục cho vay nhanh chóng, dễ hiểu Đ N hân viên N gân hàng giao tiếp tốt, lịch sự, nhiệt tình với khách hàng N hân viên N gân hàng có đầy đủ chuyên môn để tư vấn, giải đáp ̀ng thắc mắc khoản vay khách hàng ĐC: Sự đồng cảm ươ Quy trình, thủ tục vay vốn đơn giản, rõ ràng, thuận lợi cho khách hàng Thời gian xét duyệt hồ sơ nhanh chóng Tr Điều kiện cho vay hợp lý PTHH: Phương tiện hữu hình 95 - N gân hàng có sở vật chất, trang thiết bị đại ( máy đếm tiền, máy tính…) ́ N hân viên làm việc có trang phục gọn gàng, lịch sự, tác phong nhanh nhẹn N gân hàng trí quầy giao dịch, bảng biểu, tài liệu sản phNm khoa học, hợp lý N gân hàng có nơi giao dịch rộng rãi, có nhà xe thuận tiện cho khách hàng tê ́H N gân hàng có địa điểm giao dịch thuận tiện in h Xin chân thành cảm ơn hợp tác Quý khách hàng! Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K Chúc Quý khách công việc tốt đẹp! 96