0354 giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTM CP bắc á chi nhánh hà nội luận văn thạc sĩ kinh tế

LỜI CAM ĐOAN Tôi cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN LỜI CẢM ƠN Luận văn thạc sỹ cơng trình nghiên cứu đòi hỏi nỗ lực lớn từ thân tác giả giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo Ban Lãnh Đạo đồng nghiệp công tác Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Tác giả xin bày tỏ lịng biết ơn giúp đỡ tận tình TS Nguyễn Quốc Việt, giảng viên hướng dẫn khoa học trực tiếp hướng dẫn tác giả hoàn thành luận văn Bên cạnh đó, tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh Đạo phòng Quan hệ khách hàng, ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội tạo điều kiện hỗ trợ cho tác giả suốt trình nghiên cứu Cảm ơn thầy cô giáo Học Viện Ngân hàng, thầy cô công tác Khoa Sau Đại Học - Học Viện Ngân hàng bạn bè gia đình ln ủng hộ cho tác giả MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Doanh nghiệp nhỏ vừa Vai trò Doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế 11 1.2 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 14 1.2.1 1.2.2 Ngân hàng thương mại vai trị tín dụng ngân hàng 14 Vai trị tín dụng ngân hàng Doanh nghiệp nhỏ vừa .18 1.3 NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 21 1.3.2 Sự cần thiết nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .24 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á CHI NHÁNH HÀ NỘI 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mạicổ phần Bắc A 33 2.1.2 Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc A- Chi nhánh Hà Nội 38 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc A- Chi nhánh Hà Nội .41 2.2 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á- 2.2.1 2.2.2 2.2.3 BACABANK CBTD DNNVV Chính sách, quy trình tínMỤC dụng doanh nhỏTẮT vừa .51 DANH CÁC CHỮnghiệp VIET Tình hình hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 58 Đánh giá hiệu tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 77 3.1 ĐỊNH HƯỚNG NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI .77 nhánh Hàhàng Nội 77 Ngân TMCP Bắc A 3.1.2 Đị Cán tín dụng nh hướng nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp Doanh nghiệp nhỏ vừa nhỏ vừa 78 HĐTD Hợp đồng tín NÂNG dụng CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI 3.2 GIẢI PHÁP HTTD DOANH NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Hỗ NGHIỆP trợ tín dụng BẮC Á - CHI NHÁNH HÀ NỘI 79 3.2.1 Hồn thiện quy trình, sách tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 79 3.2.2 Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội Doanh nghiệp nhỏ vừa 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định cán tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.4 Đ a dạng hóa sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.5 .Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội 85 3.2.6 Xây dựng hệ thống Marketing để tiếp cận Doanh nghiệp nhỏ vừa NASB North Asia Commercial Joint Stock Bank NHNN NHTM Ngân hàng nhà nước Ngân hàng thương mại QHKH Quan hệ khách hàng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TGTK Tiên gửi tiết kiệm TMCP Thương mại cổ phần TNHH TSBĐ Trách nhiệm hữu hạn Tài sản bảo đảm TTQT Thanh toán quốc tế UBND Ủy ban nhân dân USD Đô Mỹ VNĐ Việt Nam đông DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIEU SƠ ĐỒ 2.1: TỔ CHỨC BỘ MÁY CỦA BACABANK HÀ NỘI .40 BẢNG 1.1: PHÂN LOẠI DNNVV THEO KHU Vực KINH TẾ Ở VIỆT NAM BẢNG 1.2: TIÊU CHUẨN PHÂN LOẠI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI MỘT SỐ NƯỚC TRÊN THẾ GIỚI .6 BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 201342 BẢNG 2.2: HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 .45 BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 20102013 46 BẢNG 2.4: HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 59 BẢNG 2.5: CƠ CẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 59 BẢNG 2.6: NỢ QUÁ HẠN ĐỐI VỚI DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010-2013 62 BẢNG 2.7: DOANH SỐ THU NỢ DNNVV TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 2013 64 BẢNG 2.8: HỆ SỐ THU NỢ TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010 - 2013 .66 MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động quan trọng Ngân hàng thương mại nguồn lợi nhuận mà đưa lại Tuy nhiên hoạt động tín dụng vốn chứa đựng nhiều rủi ro làm tổn thất cho thân ngân hàng, doanh nghiệp mà kinh tế Đặc biệt giai đoạn kinh tế lâm vào khủng hoảng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nói chung doanh nghiệp nhỏ vừa nói riêng gặp nhiều khó khăn, ngân hàng thương mại cần phải có giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhằm mục đích vừa tạo mối quan hệ bền vững lâu dài, vừa tìm kiếm nguồn lợi nhuận đáng kể lại vừa tự bảo vệ Với mong muốn góp phần sức lực nhằm nâng cao hiệu kinh doanh Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, đề tài: "Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội " tác giả lựa chọn để phân tích nghiên cứu kỹ hơn, từ đưa giải pháp, kiến nghị thiết thực, hữu hiệu MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU - Khái quát vấn đề hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa - Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Tìm hiểu nguyên nhân ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: Hiệu hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TCMP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Phạm vi nghiên cứu: Tại Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Mốc thời gian nghiên cứu: Từ năm 2010 đến năm 2013 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU - Phương pháp thu thập thông tin, xử lý số liệu - Phương pháp phân tích so sánh - Phương pháp vật lịch sử - Phương pháp vật biện chứng ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI - Hệ thống hóa vấn đề Doanh nghiệp nhỏ vừa, vai trò hoạt động cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa thân doanh nghiệp nhỏ vừa, ngân hàng thương mại, kinh tế, từ khẳng định cần thiết phải phát triển loại hoạt động cho vay - Đánh giá phân tích thực trạng hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội, từ rút kết hạn chế nguyên nhân ảnh hưởng tới việc hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân 84 kinh nghiệm để truyền đạt kinh nghiệm quý báu cho đội ngũ CBTD mới, sau Mặt khác khóa học nơi giao lưu kinh nghiệm, kỹ mềm đồng thời trao đổi tổng kết phát huy mặt mạnh chi nhánh, hạn chế điểm yếu lĩnh vực hoạt động tín dụng, cho vay - Cần có sách đãi ngộ phù hợp với thành tích bật CBTD, tránh chủ nghĩa bình qn, động viên khuyến khích cán có thành tích tốt cơng tác đồng thời xử phạt nghiêm minh, kịp thời chấn chỉnh trường hợp vi phạm nguyên tắc, quy định làm việc 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Với phương châm cho vay DNNVV hoạt động đa dạng lĩnh vực, ngành nghề nên nhu cầu, mục đích thời gian vay vốn doanh nghiệp phong phú Vì vậy, để đạt mục đích thu hút ngày nhiều khách hàng DNNVV tiềm mở rộng cho vay với doanh nghiệp này, ngân hàng cần phải đa dạng hóa danh mục sản phẩm tài trợ, cho vay để phù hợp với đối tượng đáp ứng nhu cầu DNNVV trình hoạt động kinh doanh sản xuất Ngân hàng nên nghiên cứu để đưa danh mục sản phẩm tài trợ cho vay riêng DNNVV Ngoài phương thức cho vay chủ yếu cho vay theo món, cho vay theo hạn mức tín dụng, cần đẩy mạnh phát triển quảng bá áp dụng hình thức cho vay DNNVV như: - Chiết khấu giấy tờ có giá: q trình hoạt động, doanh nghiệp nắm giữ giấy tờ có giá như: hối phiếu, tín phiếu, trái phiếu chưa đến thời gian đáo hạn Nếu doanh nghiệp phát sinh nhu cầu sử dụng vốn đột xuất họ đem giấy tờ đến ngân hàng xin chiết khấu để tăng thêm vốn lưu động Đây hình thức cho vay gián tiếp giúp DNNVV thỏa mãn nhu cầu vốn đột xuất; tận dụng hội kinh doanh hưởng mức lãi suất cao từ loại giấy tờ có giá 85 - Cho vay chiết khấu chứng từ xuất khẩu: sản phẩm đặc biệt hỗ trợ cho doanh nghiệp xuất có nhu cầu chiết khấu hối phiếu kèm theo chứng từ hàng xuất theo phương thức D/A, D/P, L/C, chuyển tiền điện TTR; giúp cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực xuất thu tiền giao hàng với nhiều tiện ích vượt trội - Tài trợ xuất trước giao hàng chấp L/C: với sản phẩm này, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu vốn lưu động cho phương án làm hàng xuất có hợp đồng đầu với phương thức toán L/C - Cho vay dựa hàng tồn kho khoản phải thu: giải pháp tháo gỡ khó khăn doanh nghiệp TSBĐ cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Các doanh nghiệp dùng hàng tồn kho doanh nghiệp khoản phải thu từ đối tác, bạn hàng để chấp cho ngân hàng - Cho vay thấu chi dựa tài khoản: doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời như: để trả lương, tốn hóa đơn điện thoại tốn tiền mua nguyên vật liệu chờ tiền toán từ đối tác Ngân hàng cung cấp cho khách hàng hạn mức thấu chi chi vượt số tiền có tài khoản tiền gửi tốn khơng kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cách nhanh - Ngoài ra, ngân hàng nên thiết kế sản phẩm tài trợ đặc thù cho nhóm ngành, nhóm khách hàng khu vực đặc thù tài trợ cho doanh nghiệp ngành cao su, cà phê, bông, hạt tiêu, hạt điều 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội DNNVV có đặc điểm hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, nhiều ngành nghề khó theo dõi đánh giá, vốn hoạt động chủ yếu vốn vay, hay gặp khó khăn trước biến động tiêu cực sách kinh tế vĩ mơ nên có mức độ rủi ro cao Do đó, hoạt động kiểm tra giám sát khoản vay 86 có ý nghĩa quan trọng, đảm bảo cho ngân hàng thương mại kiểm sốt rủi ro tín dụng đồng thời có biện pháp cần thiết kịp thời để thu hồi nợ Ngồi cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay, kiểm soát nội đơn vị cho vay u cầu cấp thiết Cơng tác kiểm sốt đề cập không đơn nhằm kiểm tra khách hàng vay vốn mà quan trọng phải kiểm tra, giám sát thao tác nghiệp vụ CBTD Ban Lãnh Đạo nhằm giúp họ tn thủ đầy đủ quy trình, quy chế sách cho vay đảm bảo cho ngân hàng kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật quy chế nội ngân hàng Việc kiểm tra kiểm sốt nội đảm bảo tính tn thủ toàn hệ thống, nhằm ngăn ngừa xử lý rủi ro hoạt động đơn vị cho khách hàng vay vốn nói chung cho vay DNNVV nói riêng nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng rủi ro hoạt động cho toàn hệ thống Hoạt động kiểm tra kiểm soát nội phải thực định kỳ đồng toàn hệ thống, liên tục chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội cần nâng cao Khối kiểm soát nội cần củng cố mặt nhân sự, nâng cao kỹ nghiệp vụ cho vay cho cán kiểm soát, đồng thời nâng cao kỹ thực hành kiểm tra, kiểm soát cách chuyên nghiệp, suất hiệu Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội cần tiếp tục nâng cao hoàn thiện theo hướng: - Đối với khoản vay: Đảm bảo thực kiểm tra kiểm soát tất khâu q trình cho vay: kiểm tra trước (cơng tác thẩm định), kiểm tra cho vay (mục đích sử dụng vốn, thủ tục giải ngân, ) kiểm tra sau cho vay (đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả), đồng thời đơn đốc khách hàng hồn trả nợ gốc, lãi vay đầy đủ, hạn 87 - Đối với toàn khoản nợ vay DNNVV: Kiểm tra kiểm soát phải thực định kỳ bất thường đảm bảo đủ nội dung sau: xem xét phân loại đối tượng vay vốn; định kỳ đánh giá lại TSBĐ; kiểm tra việc tuân thủ quy trình sách cho vay; định kỳ kiểm tra thực tế hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV; kiểm tra, kiểm soát hồ sơ lưu trữ Ngân hàng Tăng cường hồn thiện cơng tác kiểm tra giám sát khoản vay, kiểm soát nội vấn đề có ý nghĩa vơ quan trọng cho tồn phát triển lâu dài ngân hàng toàn nhân viên lãnh đạo ngân hàng cần nhận thức đầy đủ quan tâm mức đến công tác 3.2.6 Xây dựng hệ thống Marketing để tiếp cận Doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm Định hướng mở rộng phát triển thị trường trở thành điều kiện tiên hoạt động NHTM ngày Có gắn với thị trường, hiểu vận động thị trường, nắm bắt biến đổi liên tục nhu cầu khách hàng vay vốn thị trường có sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, dành lấy thị phần cho ngân hàng Do ngân hàng có độ gắn kết hiểu biết với thị trường cao, khả thành cơng ngân hàng lớn ngược lại Bản chất Marketing trình xác định khả tiềm lực ngân hàng tìm hiểu nhu cầu thị trường sở xác lập triển khai giải pháp quảng cáo sản phẩm cụ thể Nói cách khác, toàn hoạt động gắn kết ngân hàng thị trường nêu thuộc phạm vi hoạt động Marketing Vì vậy, khẳng định Marketing công cụ kết nối hoạt động ngân hàng với thị trường Để phát triển cho vay DNNVV, BACABANK Hà Nội cần phải thành lập phận Marketing, cử cán chuyên phụ trách tiếp cận 88 thu hút doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn đến với ngân hàng thơng qua sách Marketing phù hợp Trước tiên ấn phẩm quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng: tạp chí, trang web nội bộ, banner đơn vị kinh doanh sản phẩm DNNVV Tiếp đến trì, mở rộng ngày nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng sách ưu đãi triển khai sản phẩm với DNNVV có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, từ định hướng doanh nghiệp sử dụng đồng sản phẩm ngân hàng Hơn thế, ngân hàng nên tận dụng mối quan hệ với hiệp hội hiệp hội DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, hiệp hội ngành nghề.để chủ động tìm kiếm khách hàng thơng qua hội thảo Đặc điểm dịch vụ ngân hàng dễ bắt chước bắt chước cách hợp pháp khó giữ quyền Nhìn chung cách vơ tình hay cố ý dịch vụ ngân hàng Việt Nam thuộc loại dịch vụ truyền thống giống Nhằm thu hút giữ chân khách hàng, NHTM ý đến việc thiết kế triển khai dịch vụ phù hợp với nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kết hoạt động dịch vụ thường không cao, chủ yếu mức độ thử nghiệm chí có số dịch vụ thất bại gây tốn mặt tài cho ngân hàng nên bắt buộc khơng thể triển khai tiếp Khắc phục tình trạng này, khơng cịn cách khác ngân hàng nói chung BACABANK Hà Nội cần phải xây dựng chiến lược Marketing khoa học phù hợp với thị hiếu người Việt Nam, chương trình hóa từ tìm hiểu nhu cầu khách hàng sản phẩm dịch vụ đến tay khách hàng, thoả mãn tối đa nhu cầu họ Chỉ có cách ngân hàng đưa đến cho khách hàng dịch vụ phù hợp nhất, nhanh nhất, với giá hay mức phí hợp lý nhất, tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái 89 thuận tiện giao dịch Làm khơng có lý mà khách hàng lại không đến với ngân hàng Hơn nữa, sản phẩm ngân hàng cịn có tính cơng cộng xã hội hố cao, tức đánh giá khách hàng sử dụng dịch vụ có ảnh hưởng lớn khơng đến định thân khách hàng việc có tiếp tục trì quan hệ với ngân hàng khơng, mà cịn đến định nhóm khách hàng tiềm năng, họ sử dụng sản phẩm ngân hàng cảm thấy hài lòng, họ giới thiệu cho bạn bè, người thân,đồng nghiệp, khách hàng lại “nhân viên Marketing” tích cực ngân hàng Chính vậy, khẳng định nhờ có hoạt độngốMarketing mà ngân hàng giữ chân khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng cách hiệu Với công cụ Marketing, ngân hàng có khả thu thập thơng tin khách hàng, khách hàng tiềm ngân hàng Qua đó, ngân hàng nắm xác điểm mạnh điểm yếu hoạt động tín dụng ngân hàng cung cấp Một nắm điểm mạnh điểm yếu ngân hàng dễ dàng việc định mặt chiến lược phát triển thời gian sau Nhờ đó, chất lượng tín dụng ngân hàng ngày nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng Xây dựng chiến lược Marketing trọng đến hoạt động sau: - Rà soát lại tồn khách hàng có BACABANK Hà Nội, thống kê phân loại khách hàng nói chung khách hàng DNNVV nói riêng mức độ sử dụng dịch vụ ngân hàng như: thẻ, giao dịch tài khoản, toán quốc tế Để từ giúp phận Marketing đáng giá khách hàng tiềm năng, có sách quảng cáo phù hợp - Đẩy mạnh hoạt động quảng bá giới thiệu hình ảnh BACABANK Hà 90 Nội địa bàn, trước mắt thành phố Hà Nội sau đến tỉnh, thành phố lân cận + Các giải pháp quảng bá, giới thiệu hình ảnh BACABANK Hà Nội: định kỳ đăng báo giới thiệu sản phẩm BACABANK Hà Nội; tham gia tài trợ kiện văn hóa, thể thao; treo biển quảng cáo cỡ lớn điểm quảng cáo thành phố; thường xuyên gửi thư ngỏ, rải tờ rơi tới doanh nghiệp, hộ gia đình; kết hợp với cửa hàng lớn, chung cư, show room ô tô thành phố để giới thiệu sản phẩm cho vay + Xây dựng Tổ Marketing chuyên biệt: giải pháp cần thiết nhằm đảm bảo trì liên lạc thường xuyên khách hàng cũ phát triển khách hàng Bộ phận xây dựng hệ thống sở liệu khách hàng thiết lập đường dây liên lạc thường xuyên với khách hàng đảm bảo tiếp cận có hội 3.3KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị Doanh nghiệp nhỏ vừa - Các DNNVV cần minh bạch hoạt động kinh doanh tài chính, hồn thiện cơng tác kế tốn doanh nghiệp: sử dụng hệ thống sổ sách, kế toán hoạch toán theo chuẩn mực quy định nhà nước, giúp cho việc ông chủ doanh nghiệp vừa quản trị tốt hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, đồng thời vừa có số liệu sách để phân tích, đánh giá kết kinh doanh doanh nghiệp Đây không yêu cầu chung hoạt động doanh nghiệp trình hội nhập mà sở quan trọng để ngân hàng định cho vay vốn Một hồ sơ xin vay rõ ràng, thơng tin đầy đủ, đáng tin cậy góp phần giảm bớt thời gian xét duyệt hồ sơ, tạo tin tưởng cho ngân hàng - Các DNNVV cần nâng cao lực quản lý tổ chức điều hành cho tổ trưởng, đội trưởng, kiểm soát chí người đứng đầu 91 doanh nghiệp Họ người giám sát, tổ chức điều hành doanh nghiệp Những định họ có tính chất định đến thành bại doanh nghiệp, đơn vị nên thường xuyên tổ chức khoá tập huấn bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ quản lý, điều hành Đồng thời thường xuyên tham gia hội thảo để trao đổi kinh nghiệm học hỏi kỹ từ doanh nhân thành đạt - Các DNNVV cần đặc biệt trọng xây dựng phương án, chiến lược kinh doanh phù hợp với tình hình thị trường để có hiệu có tính khả thi Đề làm điều đó, khả lập kế hoạch sản xuất bán hàng, người chủ doanh nghiệp cần nghiên cứu kỹ thị trường, mơi trường kinh doanh, rủi ro có khả xảy để lên ý tưởng kinh doanh đồng thời phải có khả dự đốn tốt xu hướng thị hiếu thị trường việc tiêu thụ mặt hàng mà doanh nghiệp làm Ngoài phương án kinh doanh khả thi, rõ ràng hợp lý yếu tố tác động lớn đến việc định phê duyệt vay ngân hàng - Các DNNVV cần ý đến đổi công nghệ, áp dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến, nâng cao chất lượng người lao động Mặc dù DNNVV thường xuyên tình trạng thiếu vốn để đổi cơng nghệ hay đầu tư vào nâng cấp trang thiết bị, nâng cao chất lượng cho công nhân việc không dễ dàng, nhiên lâu dài doanh nghiệp phát triển đến mức đó, doanh nghiệp cần quan tâm đầu tư vào yếu tố để tăng suất, giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm, tăng sức cạnh tranh sản phẩm mà doanh nghiệp tạo từ tăng lợi nhuận, tạo dựng vị cho doanh nghiệp thị trường Ngoài ra, việc ứng dụng khoa học công nghệ tiên tiến giúp cho DNNVV tiếp cận với dịch vụ đại triển khai ngày nhiều ngân hàng như: ngân hàng điện tử, giao dịch trực tuyến 92 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ, Bộ, ban, ngành quan Nhà nước Từ phủ ban hành nghị định 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển DNNVV, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV có bước phát triển mạnh Nghi định tạo khung pháp lý cho việc trợ giúp phát triển DNNVV nước ta, sở nhiều ngân hàng triển khai phương thức hỗ trợ cho vay phù hợp DNNVV Để triển khai thực đồng bộ, tích cực sách trợ giúp phát triển DNNVV nhằm hỗ trợ đối tượng doanh nghiệp phát huy khả nguồn lực đẩy mạnh hoạt động sản xuất kinh doanh theo tinh thần nghị định Chính phủ cần: - Hồn thiện môi trường pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay: Để tạo lập môi trường pháp lý đảm bảo cho hoạt động cho vay an toàn hiệu quả, hoạt động cho vay ngân hàng hồn thiện theo hướng vừa phù hợp với thơng lệ quốc tế vừa đáp ứng với điều kiện nước, cần tiếp tục rà soát thống văn hành tránh tình trạng chồng chéo, xung đột - Có sách đất đai hỗ trợ mặt sản xuất, mở rộng quyền chuyển giao đất, rút ngắn thời gian làm thủ tục cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất, nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV, giúp họ tiếp cận vốn ngân hàng thuận tiện - Cải tiến cơng tác tồ án, thi hành án, hồn thiện pháp lệnh thi hành án để nâng cao hiệu lực pháp lý án tuyên, rút ngắn thời gian tố tụng, thời gian thi hành án, xử lý phát tài sản tránh gây lãng phí thời gian tài việc thu hồi nợ ngân hàng - Quy định thuế: cần có sách thuế ưu đãi với doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng, kinh tế lâm vào khủng hoảng, DNNVV gặp vơ vàn khó khăn, 93 sách ưu đãi động lực to lớn thúc đẩy họ phát triển sản xuất kinh doanh - Ngoài ra, Nhà nước cần tăng cường quản lý giám sát DNNVV Hiện nay, việc dễ dàng thành lập doanh nghiệp với việc buông lỏng khâu hoạt động tạo nhiều kẽ hở dẫn tới vi phạm pháp luật Các doanh nghiệp “ma” xuất thực trót lọt hoạt động lừa đảo gây tổn thất cho Ngân hàng, dân chúng kinh tế quốc dân Để giải tính trạng này, Nhà nước cần có sách quản lý, giám sát chặt chẽ doanh nghiệp việc thành lập hoạt động - Bộ Tài chính, Tổng cục thuế nên có biện pháp, quy định xử phạt tăng nặng doanh nghiệp khai man trốn thuế, khai báo không trung thực báo cáo tài chính, lập số liệu giả khơng với tình hình thực tế doanh nghiệp Tước giấy phép hoạt động kinh doanh vi phạm có tính chất lặp lại nhiều lần 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Với vai trò quan quản lý nhà nước tiền tệ, NHNN cần đề xuất thực giải pháp điều hành sách tiền tệ linh hoạt, phù hợp với điều kiện kinh tế nước ta giai đoạn cụ thể nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế quốc dân Đồng thời, hoàn thiện quy định quản lý hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay DNNVV nói riêng, quy định sách định hướng hoạt động cho NHTM khoảng thời gian cụ thể phù hợp với biến động kinh tế giới thị trường tài tiền tệ nước đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống, tránh rủi ro cho hoạt động ngành - NHNN cần hoàn thiện, nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Trung tâm thơng tin tín dụng - CIC Sản phẩm dịch vụ trung tâm thơng tin tín dụng kênh thơng tin tin cậy, đóng góp tích cực công 94 tác quản lý NHNN bảo đảm hoạt động kinh doanh tín dụng an tồn, hiệu quả, góp phần vào việc ổn định hệ thống ngân hàng Với vai trị to lớn vậy, thơng tin tín dụng trung tâm cần phải thu thập cách đầy đủ, xác kịp thời với tình hình thực tế, cung cấp cho NHTM nhìn tổng quát khách hàng, phục vụ cho định cho vay Tuy nhiên thông tin mà trung tâm cung cấp nhiều chưa kịp thời đầy đủ, nguyên nhân nhiều yếu tố nhiên hoạt động cho vay ngân hàng lại diễn hàng ngày, định cho vay sai lầm dẫn đến hậu khơng lường trước trung tâm cần hồn thiện nâng cao hoạt động mình, cụ thể trung tâm áp dụng cơng nghệ tiên tiến nhằm đại hóa tự động hóa cơng đoạn để đẩy mạnh việc thu thập, xử lý thơng tin nhằm cung cấp thơng tin xác đáp ứng kịp thời nhu cầu TCTD TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương tác giả đề cập đến những định hướng nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV BACABANK Hà Nội, đồng thời nêu kiến nghị giải pháp hữu hiệu để giải hạn chế tồn Tác giả hy vọng kiến nghị giải pháp phần đóng góp vào cơng tác nâng cao hiệu hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội 95 KẾT LUẬN • DNNVV chiếm tỷ trọng lớn hệ thống doanh nghiệp Việt Nam phủ nhận vai trò doanh nghiệp kinh tế: tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển đóng góp vào phát triển chung kinh tế Những năm qua, hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV dù có bước tiến đáng kể nhìn chung gặp nhiều khó khăn Việc nâng cao lực tài chính, hiệu sản xuất, khả cạnh tranh trình độ quản lý, chất lượng nguồn nhân lực, đổi công nghệ cần hỗ trợ lớn từ nguồn vốn vay ngân hàng BACABANK Hà Nội thời gian qua định hướng DNNVV đối tượng khách hàng tiềm cần phát triển Việc cung ứng sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng phát triển mạnh nằm trở lại đây, đặc biệt hoạt động cho vay Khối khách hàng DNNVV đóng góp phần khơng nhỏ vào kết hoạt động chung BACABANK Chính lẽ đó, Ban Lãnh đạo ngân hàng xây dựng chiến lược dành riêng cho khách hàng DNNVV với định hướng mở rộng thu hút mạnh mẽ đối tượng khách hàng Trong trình nghiên cứu, với lợi cơng tác trực tiếp khối tín dụng, thấu hiểu hoạt động cho vay DNNVV BACABANK Hà Nội, tác giả kết hợp lý luận phân tích thực tế hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng nhằm đưa số giải pháp với hy vọng góp phần giải phần khó khăn hạn chế hoạt động cho vay DNNVV đây, từ phát triển hiệu hoạt động cho vay DNNVV Phát triển hoạt động cho vay phạm trù rộng phụ thuộc vào 96 nhiều yếu tố chủ quan khách quan khác nhau, với phát triển kinh tế biến động khó lường, thân nhận thức tác giả có giới hạn nhận định, luận văn khó tránh khỏi thiếu sót định Tác giả mong nhận đóng góp thầy giáo, nhà quản lý, đồng nghiệp người đọc quan tâm để tác giả tiếp tục hoàn thiện đề tài cấp độ cao hơn./ 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO BACABANK (2011), Quy trình nghiệp vụ cho vay ngân hàng, Khối quản lý rủi ro - BACABANK BACABANK (2013), Tâm sen số - Bản tin nội ngân hàng TMCP Bắc A, Khối Marketing truyền thông - BACABANK BACABANK (2013), Tâm sen số - Bản tin nội ngân hàng TMCP Bắc A, Khối Marketing truyền thông - BACABANK BACABANK (2013), Tâm sen số - Bản tin nội ngân hàng TMCP Bắc A, Khối Marketing truyền thông - BACABANK BACABANK (2013), Tâm sen số - Bản tin nội ngân hàng TMCP Bắc A, Khối Marketing truyền thông - BACABANK BACABANK (2013), Tâm sen số - Bản tin nội ngân hàng TMCP Bắc A, Khối Marketing truyền thông - BACABANK Nguyễn Minh Kiều (2011), Hướng dẫn thực hành tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội Nguyễn Văn Tiến (2012), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Phan Thi Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 10.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Luật tổ chức tín dụng, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội 11.Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa 12.Viện nghiên cứu đào tạo quản lý (2008), Cơ chế quản lý doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất Lao Động - Xã hội, Hà Nội 98 99 Trang Web: Website BacABank: http://www.baca-bank.vn Website Bộ Tài Chính: www.mof.gov.vn Website Ngân hàng Nhà nước: www.sbv.gov.vn Website Tổng Cục Thống Kê: www.gso.gov.vn ... hoạt động tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 58 Đánh giá hiệu tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG... dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội - Đề xuất giải pháp, kiến nghị góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Bắc Á - Chi nhánh Hà. .. tín nhỏ dụngv? ?đối niệmhàng Doanh nghiệp vừa vừaKhái Ngân thương mạinhỏ cổ phần Bắc Á - Chi nhánh Hà Nội Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) hiểu cách chung Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín