Giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP quốc tế việt nam khoá luận tốt nghiệp 165

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^ɑ^^ KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP THÚC ĐẪY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỚ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM Họ tên sinh viên : NGUYỄN HỒNG OANH Lớp : NHTMK Khóa : 13 Khoa : NGÂN HÀNG Hà Nội, tháng 05 năm 2014 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG —&> Quản trị rủi ro chi phí hoạt động phát sinh nhiều - Xác định biểu giá, phí phuơng thức hoạt động phù hợp qua việc am hiểu mức độ tính chất nhu cầu từ DNNVV chua đuợc đáp ứng, bao gồm uu tiên dịch vụ - Phân khúc thị truờng rõ ràng - Chuẩn hóa sản phẩm để giảm thiểu chi phí giao dịch (giảm bớt việc quản lí, điều chỉnh thủ cơng), giảm rủi ro tín dụng rủi ro tác nghiệp - Tăng tổng thu khách hàng qua việc cung cấp kết hợp sản phẩm đóng gói 68 - Cải thiện mẫu biểu giấy tờ nhằm đơn giản hóa thủ tục va giảm thiểu chi phí phục vụ, thời gian tác nghiệp 3.2.5 Nhóm giải pháp khác > Hoàn thiện chế bảo đảm tiền vay Hoạt động kinh doanh NHTM có đặc điểm rủi ro vấn đề bảo đảm an tồn vốn ln đuợc đặt lên hàng đầu Khi cấp khoản tín dụng cho khách hàng ngân hàng thuờng đua yêu cầu khắt khe, hình thức bảo đảm tài sản uy tín nguời vay có bảo lãnh bên thứ ba Điều đặt thách thức cho ngân hàng lựa chọn đuợc hình thức bảo đảm mà vừa hạn chế đuợc rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn Hiện nay, vấn đề DNNVV khó khăn tài sản bảo đảm, nhiên tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai ngân hàng giải cách linh hoạt nhu : - Đối với doanh nghiệp đuợc bảo lãnh phần đủ tài sản để bảo đảm cho phần lại yêu cầu doanh nghiệp thực bảo đảm tín dụng theo quy định định cho vay dự án khả thi - Đối với doanh nghiệp đuợc bảo lãnh tín dụng phần khơng đủ tài sản bảo đảm để đảm bảo cho phần lại ngân hàng xem xét cho phép khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bổ sung - Đối với doanh nghiệp không đủ hai điều kiện ngân hàng sử dụng hình thức tu vấn chuyên gia để định có cho vay hay khơng, mức cho vay hợp lí - Đối với khách hàng khơng đủ điều kiện bảo đảm tín dụng, nhung có bên thứ ba đứng bảo lãnh ngân hàng chấp nhận cấp vốn 3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bất kì hoạt động kinh tế nào, tổ chức kinh tế chịu giám sát chặt chẽ Chính phủ Các NHTM DNNVV vậy, họ chịu ràng buộc sách phát triển, sách ổn định kinh tế vĩ mơ Chính phủ, Chính phủ Bộ ngành liên quan cần đua giải pháp thiết thực cụ thể 69 để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho DNNVV Dưới số kiến nghị với Chính phủ Thứ nhất, cần tiếp tục hồn thiện xây dựng mơi trường kinh doanh thuận lợi cho DNNVV phát triển Chính phủ ban ngành có liên quan cần có biện pháp cụ thể để hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho DNNVV thuận lợi việc đăng kí kinh doanh, cung cấp thơng tin liên quan cách cụ thể cho doanh nghiệp để thực văn pháp lí doanh nghiệp khơng cịn thiếu mà tồn nhiều bất cập, chồng chéo, chưa thực đồng hồn chỉnh Bên cạnh việc phủ thực sách kinh tế vĩ mơ nhằm tạo mơi trường kinh doanh thơng thống, mơi trường trị ổn định, xây dựng mối quan hệ bền vững tốt đẹp với nước vùng lãnh thổ vơ quan trọng, góp phần mở rộng thị trường tiêu thụ nhiều hạn chế cho DNNVV Thứ hai, hỗ trợ DNNVV khắc phục khó khăn tài nâng cao lực cạnh tranh điều kiện kinh tế Chính phủ định hướng cho địa phương thành lập khu công nghiệp tập trung cho DNNVV việc hoạt động tập trung giúp cho Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho doanh nghiệp mặt sở hạ tầng, cập nhật thơng tin, phát triển thị trường giải khó khăn mặt sản xuất cho DNNVV Hiện doanh nghiệp muốn có mặt sản xuất có hai lựa chọn: th Nhà nước thuê từ tổ chức Tuy nhiên, việc thuê đất Nhà nước nơi hưởng ưu đãi nhiều thời gian, số lượng khu đất cho thuê ưu đãi hạn chế Vì phủ cần sớm có biện pháp nhằm giửi khó khăn cho doanh nghiệp Đồng thời cần hỗ trợ DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lí, cách: tập trung nguồn lực thành lập quỹ hỗ trợ DNNVV, tạo nguồn vốn ủy thác cho NHTM cho vay DNNVV Khuyến khích phát triển tổ chức hỗ trợ tài bên cạnh quỹ tín dụng như: quỹ hỗ trợ phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tự nhân nơi có nhu cầu để tạo điều kiện vay vốn cho DNNVV 70 Tiếp tục thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV theo kinh nghiệm học tập từ nhiều quốc gia giới Thứ ba, Chính phủ cần thực biện pháp giảm thuế, hoãn thời hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, doanh nghiệp dệt may, da giày, Đẩy mạnh lộ trình giảm thuế thu nhập, hỗn thuế Bên cạnh đó, quy định thuế, chế độ báo cáo tài chính, hóa đơn cần hồn thiện Thực tế doanh nghiệp Việt Nam hầu hết có tới hai ba hệ thống sổ sách, dành cho quan thuế, dành cho ngân hàng lại cho thân nhà quản trị doanh nghiệp Vì nhiều lí có lí nằm tâm lí muốn né tránh thuế, quản lí, chế độ chứng từ hóa đơn chưa phù hợp gây nhiều bất cập cho doanh nghiệp, trình độ đạo đức cán thuế Do việc hồn thiện quy định thuế, chế độ kế tốn tài chính, chế độ hóa đơn để giúp doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính sát thực báo cáo tài vơ cần thiết góp phần hỗ trợ ngân hàng q trình thẩm định xác, hiệu Thứ tư, hỗ trợ DNNVV vấn đề thơng tin Thơng tin vấn đề khó khăn DNNVV Vì Nhà nước cần có sách hỗ trợ việc cung cấp thông tin cho phận doanh nghiệp thông qua giải pháp như: thiết lập website chuyên cung cấp tin tức, kiện, thị trường cho phận DNNVV, cập nhật văn luật luật, từ giúp doanh nghiệp có hiểu biết tổng thể Ngồi ra, Chính phủ thành lập quan chức để đào tạo chương trình xuất nhập khẩu, cơng tác quản lí, quy chế NHTM nhằm nâng cao hiểu biết lực DNNVV Thứ năm, giải vấn đề thị trường đầu cho DNNVV Các quan quản lí nhà nước, Bộ, ngành liên quan cần có phối hợp nhịp nhàng, đồng việc thực sách vĩ mơ Nhà nước Hiện nay, ảnh hưởng kinh tế, lượng hàng tồn kho doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng mức cao Chính phủ cần có giải pháp hỗ trợ phù hợp để thúc đẩy tiêu dùng người dân giúp DNNVV giải vấn đề hàng tồn kho, hoạt động hiệu 71 Ngoài theo Bộ kế hoạch đầu tư, sách thiết thực để hỗ trợ DNNVV ưu tiên doanh nghiệp tham gia đấu thầu dịch vụ cơng, đồng thời có chế cụ thể khuyến khích DNNVV tham gia cung ứng sản phẩm dịch vụ cơng Nếu vận dụng tốt sách hỗ trợ nhiều cho DNNVV 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần không ngừng hồn thiện mơi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật tổ chức tín dụng, văn luật tạo thuận lợi cho NHTM thực cho vay kinh tế nói chung với DNNVV nói riêng Thứ nhất, việc NHNN giảm mức lãi suất sở cần tiếp tục đẩy mạnh góp phần kéo lãi suất cho vay xuống tạo điều kiện cho DNNVV tình trạng khó khăn có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn đáng tin cậy Thứ hai, hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Thơng tin sở, tiền để để NHTM đưa đinh tín dụng, đặc biệt khách hàng DNNVV, mà đặc điểm doanh ngiệp mà thông tin doanh nghiệp hạn chế Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ cho cơng tác thẩm định NHTM, hạn chế rủi ro thông tin q trình tác nghiệp Hiện đại hóa ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho NHTM chiến lược huy động sử dụng vốn Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng hoạt động tín dụng tốn quốc tế Đồng thời có biện pháp khuyến khích NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng thực chương trình cho vay lãi suất ưu đãi cho DNNVV Thứ ba, nâng cao hiệu công tác tra, kiểm tra, giám sát NHNN với hoạt động chung NHTM Thông tư 16/2013/TT-NHNN quy định trần lãi suất cho vay DNNVV ban hành giải pháp to lớn giúp DNNVV có sở tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Tuy nhiên, thực tế NHTM thường đưa mức lãi suất cao Chính 72 thế, NHNN cần tích cực kiểm tra TCTD kiên xử lí thấy sai phạm để đảm bỏa ngân hàng kinh doanh pháp luật, giảm rủi ro cho hệ thống, tạo điều kiện tiếp cận vốn cho DNNVV Thứ tư, để khắc phục khó khăn TSBĐ ngân hàng DNNVV, NHNN cần đua sách, huớng dẫn nhằm khuyến khích NHTM mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp hay hình thức cho vay chấp doanh nghiệp có phuơng án kinh doanh khả thi, hiệu với hợp tác hiệp hội 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam Thứ nhất, ngân hàng nên xây dựng chiến luợc nghiên cứu thị truờng riêng khách hàng DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp này, hệ thống cần đơn giản, linh hoạt, coi trọng vào tính khả thi phuơng án, dự án kinh doanh, yếu tố liên quan đến nguời quản lí doanh nghiệp (độ tín nhiệm, lực quản lí, khả tài chính, triển vọng phát triển ) quan tâm tới số tài số phần cịn nhiều điểm chua xác, ngày ngân hàng huớng tới xu huớng xếp hạng tín dụng theo hai tiêu chí định tính định luợng (yếu tố định luợng ngày đuợc coi trọng nhờ vào tính phản ánh sát thực nó) Thứ hai, ban hành hồn thiện sách liên quan đến hoạt động cho vay DNNVV Trong đó, cần ban hành quy trình cho vay đối tuợng DNNVV bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, với sách uu đãi cụ thể để truyền tải chủ truơng uu tiên DNNVV Xây dựng mơ hình cho vay theo chuẩn mực định, phù hợp với đặc điểm kinh doanh DNNVV nhu tỷ lệ cho vay TSBĐ, hệ thống chấm điểm tín dụng, Việc xây dựng mơ hình chuẩn hỗ trợ nhiều cho CBTD việc đua định cho vay, không phụ thuộc vào hoạt động cho vay với khách hàng truyền thống uy tín cao Thứ ba, hoàn chỉnh, tăng cuờng hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng NHNN để cung cấp cho chi nhánh, phòng giao dịch, TTKD khai thác sử dụng cách hiệu Nên thành lập phận luu trữ thông tin giao dịch khách hàng (thuờng xuyên cập nhật thông tin DNNVV, xếp hạng DNNVV ngân hàng) 73 Thứ tư, tạo điều kiện sở vật chất để đại công nghệ, nâng cao vị ngân hàng Đồng thời ngân hàng cần tăng cường hỗ trợ nghiệp vụ, mở khóa đào tạo kiến thức để nâng cao trình độ đội ngũ cán Tổ chức buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm TTKD để tiếp thu đóng góp từ sở, sáng kiến từ đội ngũ cán nhân viên phục vụ tích cực cho trình hoạch định chiến lược ngân hàng cho sát với tình hình thực tiễn Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh toàn hệ thống Việc kiểm tra nhằm đảm bảo cho công tác tra thường xuyên giúp phát sai phạm kịp thời, ghi nhận khó khăn để chi nhánh tháo gỡ, xử lí, đối phó trước biến động thị trường Thứ sáu, tổ chức buổi hội thảo, trao đổi thông tin với DNNVV để hạn chế tình trạng thơng tin bất cân xứng ngân hàng DNNVV Thông qua buổi hội thảo, trao đổi thông tin doanh nghiệp ngân hàng, ngân hàng nắm vững ưu khó khăn, điểm yếu doanh nghiệp để có sách phù hợp Ngồi cần đẩy mạnh hoạt động trung tâm chăm sóc khách hàng để đáp ứng kịp thời khó khăn doanh nghiệp Bên cạnh cần tăng cường mối quan hệ, liên kết với Hiệp hội DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, doanh nghiệp làng nghề, để nắm bắt thông tin khách hàng cách đầy đủ nhất, dự báo xác tình hình tương lai, tạo mối quan hệ qua lại ngân hàng doanh nghiệp 3.3.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa Thứ nhất, doanh nghiệp cần nghiêm chỉnh chấp hành luật mà nhà nước ban hành như: luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, quy định kế toán, liên tục cập nhật thay đổi chế, sách nhà nước Thứ hai, trước đòi hỏi ngày khắt khe ngân hàng tính minh bạch thông tin doanh nghiệp vô quan trọng Khi doanh nghiệp có tính minh bạch thơng tin cao, tăng cường trao đổi thơng DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng Khi yêu cầu cung cấp thơng tin ngồi tính xác thơng tin việc cung cấp đủ, thời hạn yếu tố giúp doanh nghiệp tạo niềm tin từ ngân hàng Đồng thời, doanh KẾT LUẬN 75 74 Trong thời gian vừa qua, DNNVV ngày phát triển số lượng quy nghiệp trung thực cung cấp thông tin giúp ngân hàng hạn chế đuợc rủi ro, giảm chi phí thời gian để thẩm định, nhu cấp tín dụng, ngân hàng có động lực để hỗ trợ lâu dài cho doanh nghiệp Vì DNNVV nên tích cực, chủ động cung cấp thông tin cần thiết cách trung thực, đầy đủ cho ngân hàng góp phần hỗ trợ ngân hàng rút ngắn thời gian cấp tín dụng nhu gia tăng uy tín cho doanh nghiệp để trì mối quan hệ với ngân hàng cho giao dịch kinh tế sau cách lâu dài, bền vững Thứ ba, doanh nghiệp cần hiểu đuợc điểm mạnh, điểm yếu thực để có chiến luợc kinh doanh phù hợp đạt hiệu cao sở kết hợp tiết kiệm chi phí với đổi cơng nghệ, nâng cao lực quản lí, nâng cao chất luợng đội ngũ nhân lực, xây dựng chiến luợc quảng bá sản phẩm, thâm nhập thị truờng Nhờ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp ngày hiệu tạo đuợc niềm tin với ngân hàng Thứ tư, sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng, thiện chí hợp tác với ngân hàng suốt trình nhận khoản cho vay KẾT LUẬN CHƯƠNG III Trên sở đánh giá tồn nguyên nhân thúc đẩy tăng truởng tín dụng DNNVV Ngân hàng TMCP quốc tế với định huớng kinh doanh ngân hàng, chuơng III đua giải pháp ngân hàng áp dụng giai đoạn tới nhu kiến nghị đề xuất với cấp liên quan nhu Nhà nuớc, NHNN, VIB nhu DNNVV để tiến trình tăng truởng tín dụng DNNVV đạt hiệu cao nhất, đạt đuợc mục tiêu đề mô, thể rõ nét vai trị kinh tế Việt Nam Song với thực trạng kinh tế Việt Nam nay, hoạt động doanh nghiệp nhiều điểm hạn chế cần khắc phục nguyên nhân chủ yếu thiếu hụt vốn cho đầu tư mà đặc biệt nguồn vốn tín dụng ngân hàng Chính thúc đẩy tăng trưởng tín dụng khu vực cần thiết khơng tiến trình phát triển chung kinh tế nước ta mà hội kinh doanh tiềm cho NHTM- mà hầu hết thị trường hầu hết thuộc ngân hàng quốc doanh Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng DNNVV VIB cịn nhiều hạn chế việc tìm giải pháp để kích thích tăng trưởng lĩnh vực kinh doanh vấn đề mà cấp quản lí VIB quan tâm Với mong muốn tìm số giải pháp hiệu để giải vấn đề cấp thiết này, khóa luận đề cập đến nơi dụng sau: - Có sở lí luận chung DNNVV, tín dụng tăng trưởng tín dụng với doanh nghiệp - Trình bày nêu phân tích, đánh giá thực trạng tăng trưởng tín dụng VIB giai đoạn năm 2011- 2013 từ thành tựu đạt tồn nguyên nhân tồn cần giải thời gian tới - Đề xuất giải pháp nhằm hỗ trợ ngân hàng tiến trình thúc đẩy tăng trưởng tin dụng cách tồn diện Bên cạnh đó, khóa luận đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN, DNNVV ngân hàng để mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Tuy nhiên, vấn đề tăng trưởng tín dụng DNNVV vấn đề lớn kinh tế Việt Nam nói chung ngân hàng nói riêng, cần có phối kết hợp nhiều ngành, ngân hàng thân doanh nghiệp chiến lược mạnh mẽ, hiệu Trong đề tài này, với kiến thức trang bị trường đại học trình tiếp cận thực tế, với hiểu biết có hạn kinh nghiệm thực tế chưa nhiều nên chắn cịn nhiều thiếu sót, giải pháp khó đầy đủ Nhưng em hy 77 76 KHẢO vọng đóng góp TÀI phầnLIỆU nhỏ THAM hàng loạt giải pháp đưa giúp DNNVV có nhiều hội tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng đồng thời thúc đầy hoạt động kinh doanh ngân hàng thời điểm kinh tế hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa cịnNghị nhiềuđịnh khó56/2009/NĐ-CP khăn Thông tư 16/2013/TT-NHNN quy định lãi suất cho vay ngắn hạn tối đa VNĐ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng vay để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ số lĩnh vực, ngành kinh tế Luật tổ chức tín dụng năm 2010 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Học viện ngân hàng Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, 2007 TS Hồ Diệu, Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2001 GS.TS Nguyễn Đình Hương, Giải pháp phát triển DNNVV Việt Nam, NXB Chính trị quốc gia, 2002 Ngân hàng nhà nước Việt Nam, Định hướng giải pháp cấu lại hệ thống ngân hàng Việt Nam giai đoạn 2011- 2015 Bộ kế hoạch đầu tư, Xây dựng kế hoạch phát triển DNNVV giai đoạn 20112015 10 Peter Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Đại học kinh tế Quốc dân, 2001 11 F Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài 12 McKiney & Company, Micro-, small- and medium- sized enterprises in emergining markets, 2012 13 GBRW Consulting, SME Banking: Credit risk scoring & Rating tools & Models 14 Các website: www.mof.gov.vnwww.vinasme.com.vn http://sbv.gov.vn www.vneconomy.vn www.vib.com.vnwww.business.gov.vn http://chinhphu.vn http://vi.wikipedia.org 15 Ngân TMCP Quốc tế Việt Nam (2011-2013): Báo cáo tài (BCĐKT, BCKQHĐKD), Báo cáo thường niên, Báo cáo khối KHDN, Chiến lược kinh doanh SME 2014- 2015 ... III: GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM ’ ’ 56 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TANG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA... 1.2.1.1 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.2 Tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1.3 Vai trị tăng trưởng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .9 1.2.2 Chỉ tiêu đo lường tăng trưởng. .. hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 57 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM 58 3.2.1 Nhóm giải pháp chế, sách