> Hoàn thiện cơ chế bảo đảm tiền vay
Hoạt động kinh doanh của NHTM có đặc điểm là rủi ro vì thế vấn đề bảo đảm an toàn vốn luôn đuợc đặt lên hàng đầu. Khi cấp một khoản tín dụng cho khách hàng ngân hàng thuờng đua ra các yêu cầu khắt khe, hình thức bảo đảm có thể là bằng tài sản hoặc bằng uy tín của nguời đi vay hoặc có sự bảo lãnh của bên thứ ba. Điều đó đặt ra một thách thức cho ngân hàng là làm sao lựa chọn đuợc hình thức bảo đảm nào mà vừa hạn chế đuợc rủi ro vừa tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn.
Hiện nay, một trong những vấn đề của các DNNVV chính là khó khăn về tài sản bảo đảm, tuy nhiên tài sản bảo đảm chỉ là nguồn thu nợ thứ hai do đó ngân hàng có thể giải quyết một cách linh hoạt nhu :
- Đối với doanh nghiệp đuợc bảo lãnh một phần và đủ tài sản để bảo đảm cho phần còn lại thì yêu cầu doanh nghiệp thực hiện bảo đảm tín dụng theo quy định và quyết định cho vay nếu dự án khả thi.
- Đối với doanh nghiệp đuợc bảo lãnh tín dụng một phần và không đủ tài sản bảo đảm để đảm bảo cho phần còn lại thì ngân hàng có thể xem xét cho phép khách hàng dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bổ sung.
- Đối với doanh nghiệp không đủ hai điều kiện trên thì ngân hàng có thể sử dụng hình thức tu vấn của các chuyên gia để quyết định có cho vay hay không, mức cho vay bao nhiêu là hợp lí.
- Đối với những khách hàng không đủ điều kiện về bảo đảm tín dụng, nhung có bên thứ ba đứng ra bảo lãnh thì ngân hàng có thể chấp nhận cấp vốn.
3.2 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
Bất kì một hoạt động kinh tế nào, một tổ chức kinh tế nào đều chịu sự giám sát chặt chẽ của Chính phủ. Các NHTM và các DNNVV cũng vậy, họ chịu sự ràng buộc bởi các chính sách phát triển, chính sách ổn định kinh tế vĩ mô của Chính phủ, bởi vậy Chính phủ và các Bộ ngành liên quan cần đua ra những giải pháp thiết thực và cụ thể
hơn nữa để đẩy mạnh hoạt động tín dụng cho các DNNVV. Dưới đây là một số kiến nghị với Chính phủ.
Thứ nhất, cần tiếp tục hoàn thiện và xây dựng một môi trường kinh doanh thuận lợi cho các DNNVV phát triển.
Chính phủ và các ban ngành có liên quan cần có những biện pháp cụ thể để hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo điều kiện cho các DNNVV thuận lợi hơn trong việc đăng kí kinh doanh, cung cấp các thông tin liên quan một cách cụ thể cho các doanh nghiệp để thực hiện vì hiện nay các văn bản pháp lí về doanh nghiệp không những còn thiếu mà còn tồn tại nhiều bất cập, chồng chéo, chưa thực sự đồng bộ và hoàn chỉnh.
Bên cạnh đó việc chính phủ thực hiện các chính sách kinh tế vĩ mô nhằm tạo ra môi trường kinh doanh thông thoáng, môi trường chính trị ổn định, xây dựng mối quan hệ bền vững và tốt đẹp với các nước và vùng lãnh thổ là vô cùng quan trọng, góp phần mở rộng thị trường tiêu thụ còn nhiều hạn chế hiện nay cho các DNNVV.
Thứ hai, hỗ trợ các DNNVV khắc phục khó khăn về tài chính và nâng cao năng lực cạnh tranh trong điều kiện kinh tế hiện nay.
Chính phủ định hướng cho các địa phương thành lập các khu công nghiệp tập trung cho các DNNVV vì việc hoạt động tập trung như vậy sẽ giúp cho Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp về mặt cơ sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường và giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất cho các DNNVV hiện nay. Hiện nay các doanh nghiệp này muốn có mặt bằng sản xuất thì có hai lựa chọn: thuê của Nhà nước hoặc thuê từ các tổ chức. Tuy nhiên, việc thuê đất của Nhà nước ở những nơi hưởng ưu đãi thì mất rất nhiều thời gian, hơn nữa số lượng khu đất cho thuê ưu đãi cũng rất hạn chế. Vì vậy chính phủ cần sớm có những biện pháp nhằm giửi quyết những khó khăn trên cho các doanh nghiệp.
Đồng thời cần hỗ trợ các DNNVV tiếp cận vốn vay với lãi suất hợp lí, bằng cách: tập trung các nguồn lực thành lập quỹ hỗ trợ các DNNVV, tạo nguồn vốn ủy thác cho các NHTM cho vay đối với các DNNVV.
Khuyến khích phát triển các tổ chức hỗ trợ tài chính bên cạnh các quỹ tín dụng như: quỹ hỗ trợ và phát triển doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tự nhân ở những nơi có nhu cầu để tạo điều kiện vay vốn cho các DNNVV.
Tiếp tục thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNNVV theo như kinh nghiệm học tập được từ nhiều quốc gia trên thế giới.
Thứ ba, Chính phủ cần thực hiện các biện pháp giảm thuế, hoãn thời hạn nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, nhất là đối với các doanh nghiệp dệt may, da giày,...Đẩy mạnh lộ trình giảm thuế thu nhập, hoãn thuế.
Bên cạnh đó, các quy định về thuế, chế độ báo cáo tài chính, hóa đơn cần được hoàn thiện hơn. Thực tế hiện nay các doanh nghiệp Việt Nam hầu hết đều có tới hai hoặc ba hệ thống sổ sách, một dành cho cơ quan thuế, một dành cho ngân hàng và còn lại là cho bản thân các nhà quản trị của doanh nghiệp. Vì nhiều lí do trong đó có lí do nằm ở tâm lí muốn né tránh thuế, sự quản lí, chế độ chứng từ hóa đơn chưa phù hợp gây nhiều bất cập cho các doanh nghiệp, trình độ và đạo đức của các cán bộ thuế... Do đó việc hoàn thiện các quy định thuế, chế độ kế toán tài chính, chế độ hóa đơn để giúp các doanh nghiệp tuân thủ đầy đủ, nâng cao tính sát thực của các báo cáo tài chính là vô cùng cần thiết góp phần hỗ trợ các ngân hàng trong quá trình thẩm định được chính xác, hiệu quả.
Thứ tư, hỗ trợ các DNNVV về vấn đề thông tin.
Thông tin chính là một trong các vấn đề khó khăn đối với các DNNVV. Vì thế Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ về việc cung cấp thông tin cho bộ phận các doanh nghiệp này thông qua các giải pháp như: thiết lập website chuyên cung cấp các tin tức, sự kiện, thị trường cho bộ phận DNNVV, cập nhật các văn bản luật và dưới luật, từ đó sẽ giúp các doanh nghiệp này có những hiểu biết tổng thể nhất. Ngoài ra, Chính phủ có thể thành lập các cơ quan chức năng để đào tạo các chương trình về xuất nhập khẩu, công tác quản lí, các quy chế của NHTM... nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của các DNNVV.
Thứ năm, giải quyết vấn đề thị trường đầu ra cho các DNNVV.
Các cơ quan quản lí nhà nước, Bộ, ngành liên quan cần có sự phối hợp nhịp nhàng, đồng bộ trong việc thực hiện các chính sách vĩ mô của Nhà nước. Hiện nay, do ảnh hưởng của nền kinh tế, lượng hàng tồn kho trong các doanh nghiệp nói chung và các DNNVV nói riêng đều vẫn ở mức khá cao. Chính phủ cần có các giải pháp hỗ trợ phù hợp để thúc đẩy tiêu dùng của người dân giúp các DNNVV giải quyết được vấn đề hàng tồn kho, hoạt động hiệu quả hơn.
Ngoài ra theo Bộ kế hoạch và đầu tư, một trong những chính sách thiết thực để hỗ trợ các DNNVV là ưu tiên các doanh nghiệp này tham gia đấu thầu các dịch vụ công, đồng thời có cơ chế cụ thể khuyến khích DNNVV tham gia cung ứng sản phẩm và dịch vụ công. Nếu vận dụng tốt các chính sách này thì sẽ hỗ trợ được rất nhiều cho các DNNVV.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
NHNN cần không ngừng hoàn thiện môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng. Việc hoàn thiện hệ thống pháp luật NHNN, luật các tổ chức tín dụng, các văn bản dưới luật sẽ tạo thuận lợi cho các NHTM thực hiện cho vay đối với nền kinh tế nói chung và với các DNNVV nói riêng.
Thứ nhất, việc NHNN giảm các mức lãi suất cơ sở cần tiếp tục được đẩy mạnh góp phần kéo lãi suất cho vay đi xuống tạo điều kiện cho các DNNVV đang trong tình trạng khó khăn có điều kiện tiếp cận với nguồn vốn đáng tin cậy.
Thứ hai, hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng.
Thông tin là cơ sở, tiền để để các NHTM đưa ra được các quyết đinh tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng là các DNNVV, khi mà do đặc điểm của các doanh ngiệp này mà thông tin của các doanh nghiệp rất hạn chế. Vì vậy, NHNN phải tập trung nâng cao chất lượng hiệu quả hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm hỗ trợ cho công tác thẩm định của các NHTM, hạn chế rủi ro thông tin trong quá trình tác nghiệp.
Hiện đại hóa ngân hàng trên cơ sở tiếp tục đổi mới công nghệ ngân hàng, tạo tiền đề cho các NHTM trong chiến lược huy động và sử dụng vốn. Từng bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng, hội nhập với cộng đồng tài chính và tiền tệ quốc tế, tạo điều kiện thuận lợi cho các ngân hàng trong hoạt động tín dụng và thanh toán quốc tế. Đồng thời có biện pháp khuyến khích các NHTM tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng và thực hiện các chương trình cho vay lãi suất ưu đãi cho các DNNVV.
Thứ ba, nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát của NHNN với hoạt động chung của các NHTM.
Thông tư 16/2013/TT-NHNN quy định về trần lãi suất cho vay đối với các DNNVV được ban hành là giải pháp to lớn giúp các DNNVV có cơ sở tiếp cận nguồn vốn giá rẻ. Tuy nhiên, trong thực tế các NHTM thường đưa ra mức lãi suất cao hơn. Chính vì
thế, NHNN cần tích cực kiểm tra các TCTD và kiên quyết xử lí nếu thấy sai phạm để đảm bỏa các ngân hàng kinh doanh đúng pháp luật, giảm rủi ro cho hệ thống, tạo điều kiện tiếp cận vốn cho các DNNVV.
Thứ tư, để khắc phục khó khăn về TSBĐ giữa ngân hàng và các DNNVV, NHNN cần đua ra các chính sách, huớng dẫn nhằm khuyến khích các NHTM mở rộng hình thức cho vay thế chấp các sản phẩm của doanh nghiệp hay hình thức cho vay thế chấp đối với các doanh nghiệp có phuơng án kinh doanh khả thi, hiệu quả với sự hợp tác của các hiệp hội.
3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Thứ nhất, ngân hàng nên xây dựng một chiến luợc nghiên cứu thị truờng riêng đối với khách hàng là các DNNVV, hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng phù hợp với loại hình doanh nghiệp này, hệ thống này cần đơn giản, linh hoạt, coi trọng vào tính khả thi của phuơng án, dự án kinh doanh, các yếu tố liên quan đến nguời quản lí của doanh nghiệp (độ tín nhiệm, năng lực quản lí, khả năng về tài chính, triển vọng phát triển...) hơn là chỉ quan tâm tới các chỉ số tài chính bởi các chỉ số này phần nào còn nhiều điểm chua chính xác, ngày nay các ngân hàng đang huớng tới xu huớng xếp hạng tín dụng theo cả hai tiêu chí định tính và định luợng (yếu tố định luợng đang ngày càng đuợc coi trọng nhờ vào tính phản ánh sát thực của nó).
Thứ hai, ban hành và hoàn thiện các chính sách liên quan đến hoạt động cho vay đối với các DNNVV. Trong đó, cần ban hành quy trình cho vay đối với từng đối tuợng DNNVV bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, cùng với chính sách uu đãi cụ thể để truyền tải chủ truơng uu tiên DNNVV. Xây dựng các mô hình cho vay theo một chuẩn mực nhất định, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của các DNNVV nhu tỷ lệ cho vay trên TSBĐ, hệ thống chấm điểm tín dụng,.. Việc xây dựng mô hình chuẩn sẽ hỗ trợ rất nhiều cho các CBTD trong việc đua ra quyết định cho vay, không chỉ phụ thuộc vào hoạt động cho vay với các khách hàng truyền thống và uy tín cao.
Thứ ba, hoàn chỉnh, tăng cuờng hiệu lực của hệ thống thông tin tín dụng nội bộ, kết nối với hệ thống thông tin tín dụng của NHNN để cung cấp cho các chi nhánh, phòng giao dịch, TTKD khai thác và sử dụng một cách hiệu quả. Nên thành lập một bộ phận luu trữ các thông tin giao dịch của các khách hàng (thuờng xuyên cập nhật thông tin về DNNVV, xếp hạng các DNNVV tại ngân hàng).
Thứ tư, tạo điều kiện về cơ sở vật chất để hiện đại công nghệ, nâng cao vị thế của ngân hàng. Đồng thời ngân hàng cần tăng cường các hỗ trợ về nghiệp vụ, mở các khóa đào tạo kiến thức để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. Tổ chức các buổi hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các TTKD để tiếp thu các đóng góp từ cơ sở, các sáng kiến từ đội ngũ cán bộ nhân viên phục vụ tích cực cho quá trình hoạch định chiến lược của ngân hàng sao cho sát với tình hình thực tiễn nhất.
Thứ năm, tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh trong toàn hệ thống. Việc kiểm tra nhằm đảm bảo cho công tác thanh tra thường xuyên giúp phát hiện những sai phạm kịp thời, ghi nhận những khó khăn để cùng các chi nhánh tháo gỡ, xử lí, đối phó trước những biến động của thị trường.
Thứ sáu, tổ chức các buổi hội thảo, trao đổi thông tin với các DNNVV để hạn chế tình trạng thông tin bất cân xứng giữa ngân hàng và các DNNVV. Thông qua các buổi hội thảo, trao đổi thông tin giữa doanh nghiệp và ngân hàng, ngân hàng có thể nắm vững được những ưu thế cũng như khó khăn, điểm yếu của doanh nghiệp để có những chính sách phù hợp.
Ngoài ra cần đẩy mạnh hơn nữa hoạt động của trung tâm chăm sóc khách hàng để đáp ứng kịp thời những khó khăn của doanh nghiệp. Bên cạnh đó cần tăng cường các mối quan hệ, liên kết với các Hiệp hội DNNVV, hiệp hội doanh nghiệp trẻ, doanh nghiệp làng nghề,... để nắm bắt thông tin của khách hàng một cách đầy đủ nhất, dự báo chính xác hơn tình hình trong tương lai, tạo ra mối quan hệ qua lại giữa ngân hàng và các doanh nghiệp.
3.3.4 Kiến nghị với các doanh nghiệp nhỏ và vừa
Thứ nhất, các doanh nghiệp cần nghiêm chỉnh chấp hành các bộ luật mà nhà nước đã ban hành như: luật doanh nghiệp, luật kinh doanh, các quy định về kế toán, liên tục cập nhật sự thay đổi cơ chế, chính sách của nhà nước.
Thứ hai, trước đòi hỏi ngày càng khắt khe của các ngân hàng thì tính minh bạch trong thông tin của các doanh nghiệp là vô cùng quan trọng. Khi một doanh nghiệp có tính minh bạch thông tin cao, tăng cường trao đổi thông thì các DNNVV có thể tiếp cận được các nguồn vốn tín dụng ngân hàng dễ dàng hơn. Khi được yêu cầu cung cấp thông tin ngoài tính chính xác của thông tin thì việc cung cấp đủ, đúng thời hạn cũng là yếu tố giúp doanh nghiệp tạo được niềm tin từ ngân hàng. Đồng thời, khi doanh
Trong thời gian vừa qua, các DNNVV ngày càng phát triển cả về số lượng và quy
mô, thể hiện rõ nét vai trò của mình trong nền kinh tế Việt Nam. Song với thực trạng nền kinh tế Việt Nam hiện nay, hoạt động của các doanh nghiệp này còn khá nhiều điểm hạn chế cần khắc phục và một trong những nguyên nhân chủ yếu chính là sự thiếu hụt vốn cho đầu tư mà đặc biệt là nguồn vốn tín dụng ngân hàng. Chính vì vậy thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với khu vực này là hết sức cần thiết không những đối với tiến trình phát triển chung của nền kinh tế nước ta mà đây còn là cơ hội kinh doanh tiềm năng cho các NHTM- khi mà hầu hết thị trường này hầu hết thuộc về các ngân hàng quốc doanh. Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng DNNVV của VIB