Qua những tìm hiểu về các giải pháp hỗ trợ tín dụng đối với các DNNVV nhằm thúc đẩy tăng truởng tín dụng cho khu vực thị truờng đồng thời thúc đẩy phát triển kinh tế bền vững, chúng ta có thể rút ra những bài học kinh nghiệm đáng luu ý có thể ứng dụng tại Việt Nam nhu sau:
Thứ nhất, việc thành lập các quỹ bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN để đảm bảo sự tin tuởng cho các ngân hàng là vô cùng cần thiết. Nguồn vốn của quỹ này có thể do ngân sách nhà nuớc cấp hoặc kết hợp với sự chung tay của các ngân hàng, tổ
Trong chương I, khóa luận đã đưa ra một cái nhìn chung nhất về những cơ sở lí
luận về DNNVV và vai trò của các doanh nghiệp này, tính cần thiết của việc thúc đẩy tăng trưởng tín dụng đối với các NHTM nói riêng và với sự phát triển của nền kinh tế nói chung. Đồng thời khóa luận cũng đề cập đến các chỉ tiêu đánh giá tăng trưởng tín dụng DNNVV của các ngân hàng. Đặc biệt là các nhân tố ảnh hưởng đến tăng trưởng tín dụng đối với loại hình doanh nghiệp này giúp các NHTM tìm ra giải pháp thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bằng cách tác động vào các yếu tố đó. Bên cạnh đó, các kinh nghiệm về hỗ trợ, thúc đẩy tăng trưởng tín dụng từ một số quốc gia trong khu vực cũng được đưa ra nhằm tìm ra những bài học hữu ích cho Việt Nam đang được triển khai hoặc có khả năng áp dụng trong tương lai.
chức tài chính, các cá nhân. Quỹ này sẽ giúp các DNNVV có thể vay vốn ngân hàng khi còn thiếu thế chấp.
Thứ hai, do tiềm lực tài chính của các DNNVV còn yếu không đủ khả năng để đầu tư một khoản lớn vào những dây chuyền máy móc thiết bị lớn, do đó các NHTM nên mở rộng giải pháp tài trợ vốn trung và dài hạn thông qua hình thức cho thuê tài chính. NHTM sẽ mua máy móc, thiết bị rồi cho doanh nghiệp thuê lại, cuối kì hạn thuê doanh nghiệp có thể mua lại máy móc thiết bị đó. Cách thức này vừa giúp các doanh nghiệp có máy móc sản xuất vừa giúp ngân hàng không bị đóng băng vốn, các doanh nghiệp cũng khó sử dụng vốn sai mục đích vì chịu sự kiểm tra, kiểm soát chặt chẽ của ngân hàng.
Thứ ba, chính phủ và nhà nước cần có các chính sách hỗ trợ kịp thời đối với sự phát triển của DNNVV, vấn đề đặt ra hiện nay là cần thành lập các phòng ban, chương trình trợ giúp , tư vấn phát triển.
Thứ tư, các NHTM nên cải tiến quy trình cho vay, các điều kiện cho vay theo hướng đơn giản, tiện lợi hơn để giúp các DNVVN có nhiều cơ hội dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn hơn ví dụ như các chương trình ưu đãi lãi suất hàng năm.
Hiện nay, chính phủ Việt Nam cũng đang rất nỗ lực trong công tác hỗ trợ cho các DNVVN, hàng loạt các hội nghị, diến đàn được tôt chức để tìm ra giải pháp hiệu quả hỗ trợ tín dụng cho các DNVVN và đã có nhiều phản hồi tích cực từ nền kinh tế mặc dù vẫn còn nhiều hạn chế nhất định.
THỰC TRẠNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
Chỉ tiêu 2013 Sứ mệnh, tầm nhìn
Tổng tài sản
76.896 tỷ đồng -Tầm nhìn: Trở thành ngân hàng sáng tạo và hướng tới khách hàng nhất tại Việt Nam - Sứ mệnh:
Đối với khách hàng: Vượt trội tỏng việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng.
Đối với nhân viên: Xây dựng văn hóa hiệu quả, tinh thần doanh nhân và môi trường làm việc hiệu quả.
Đối với cổ đông: Mang lại các giá trị hấp dẫn và bền vững cho cổ đông
Đối với cộng đồng: Tích cực đóng góp vào sự phát triển cộng đồng. Vị trí Ngân hàng nhóm 1 (tăng trưởng tín dụng 17% ) Vốn điều lệ 4.250 tỷ đồng Lợi nhuận 82 tỷ đồng
2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP
QUỐC TẾ VIỆT NAM
2.1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam
Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam tên viết tắt là Ngân hàng Quốc tế (VIB) được thành lập ngày 18 tháng 9 năm 1996, trụ sở đặt tại 16 Phan Chu Trinh, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Một số chỉ tiêu về thông tin về ngân hàng được thể hiện trong bảng dưới đây:
nước ngoài và cộng đồng xã hội ghi nhận bằng nhiều danh hiệu và giải thưởng như: danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, danh hiệu Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được
Tăng trưởng GDP_________ 100% 106,24% 105,25% 105,42%
Lạm phát_______________ 11,75%hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc, ngân hàng có chất luợng dịch vụ18,13% 6,81% 6,04% khách hàng tốt nhất, đứng thứ 3 trong trong tổng số 500 doanh nghiệp tu nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu do báo VietnamNet bình chọn,..
Năm 2010 ghi dấu một sự kiện quan trọng của VIB với việc Ngân hàng Commonwealth Bank of Australia (CBA)- Ngân hàng bán lẻ số 1 tại Úc và là Ngân hàng hàng đầu thế giới với trên 100 năm kinh nghiệm đã chính thức trở thành cổ đông chiến luợc của VIB với tỉ lệ sở hữu cổ phần ban đầu là 15%. Sau đó một năm, CBA tăng tỉ lệ sở hữu cổ phần tại VIB từ 15% lên 20% nhằm tăng cơ sở vốn, hệ số an toàn vốn, mở rộng cơ hội kinh doanh và quy mô hoạt động cho VIB. Mối quan hệ hợp tác chiến luợc này tạo điều kiện cho VIB tăng năng lực về vốn, công nghệ, quản trị rủi ro... để triển khai thành công các kế hoạch dài hạn trong chiến luợc kinh doanh của VIB và đặc biệt là nâng cao chất luợng dịch vụ khách hàng huớng theo chuẩn mực quốc tế.
Là một trong những ngân hàng tiên phong trong việc cải tổ hoạt động kinh doanh, VIB luôn định huớng lấy khách hàng làm trọng tâm, lấy chất luợng dịch vụ và giải pháp sáng tạo làm phuơng châm kinh doanh với quyết tâm “trở thành ngân hàng luôn sáng tạo và huớng đến khách hàng nhất tại Việt Nam”. Một trong những sứ mệnh đuợc ban lãnh đạo VIB xác định ngay từ đầu là thành lập “Vuợt trội trong việc cung cấp các giải pháp sáng tạo nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng”. Do vậy, hiện VIB đã và đang tăng cuờng hiệu quả sử dụng vốn, cùng năng lực quản trị điều hành, tiếp tục chú trọng phát triển mạng luới ngân hàng bán lẻ và các sản phẩm mới thông qua các kênh phân phối đa dạng để cung cấp các giải pháp tài chính trọn gói cho các khách hàng trọng tâm, đồng thời nâng cao chất luợng dịch vụ để phục vụ khách hàng ngày càng tốt hơn.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của VIB
Giai đoạn 2011- 2013 là giai đoạn nửa đầu trong kế hoạch 5 năm mà Đại hội Đảng XI (1/2011) đề ra với nhiều dấu ấn đặc biệt so với những kế hoạch 5 năm truớc đây đuợc thể hiện rõ nhất trong các phản ứng trong điều hành chính sách điều hành kinh tế của chính phủ. Mặc dù giai đoạn này nền kinh tế Việt Nam xuất hiện hàng loạt các dấu hiệu bất ổn nhung với phuơng châm “tập trung kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, đảm bảo an sinh xã hội” với nỗ lực của chính phủ cũng nhu toàn bộ các thành phần kinh tế, kinh tế Việt Nam cũng đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận thể hiện qua số liệu thu thập được trong niên giám thống kê của Tổng cục thống kê hàng năm:
2011- 2015: duy trì tốc độ tăng trưởng kinh tế khoảng 6,5-7%. Cùng với chỉ tiêu này, nhập siêu phấn đấu ở mức dưới 10% kim ngạch xuất khẩu vào năm 2015; bội chi ngân sách nhà nước đạt dưới 4,5% vào năm 2015 (tính cả trái phiếu Chính phủ) với phương châm phát triển nhanh và bền vững, hài hòa giữa tăng trưởng kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô và bảo đảm an sinh xã hội thì nhìn chung giai đoạn vừa qua nền kinh tế Việt Nam đang có những dấu hiệu phục hồi nhưng còn chậm: tốc độ tăng trưởng GDP đang tăng dần, lạm phát giảm đáng kể và đang được kiểm soát ở mức an toàn, bội chi ngân sách, nợ chính phủ, nợ công, nợ nước ngoài của Quốc gia theo cách đánh giá của Việt Nam vẫn trong giới hạn kiểm soát.
Một trong những nhân tố góp phần vào những kết quả này là nỗ lực của ngành ngân hàng trong đó có Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam. Trong những năm gần đây, VIB đã không ngừng phấn đấu để đạt được những chỉ tiêu, kế hoạch đã để ra góp phần vào hoàn thành mục tiêu kinh doanh của ngân hàng nói riêng và của nền kinh tế nói chung thể hiện qua hoạt động huy động vốn, tín dụng cũng như một số dịch vụ ngân hàng khác.
2.1.2.1 Tình hình huy động vốn
Huy động vốn là một trong những nghiệp vụ truyền thống , đây cũng là nguồn tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM. Để tối đa hóa nguồn vốn huy động được đòi hỏi các ngân hàng không chỉ thu hút được nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư mà còn từ nguồn tiền tạm thời chưa sử dụng của một số lượng lớn các doanh nghiệp bằng các
Năm 2011 2012 2013 Chênh lệch 2011/2012 2013/2012 Số tiền % Số tiền % Huy động từ tiền gửi khách hàng 44.149.126 39.061.25 9 42.261.571 - 5.087.867 - 11,52 + 3.200.312 + 8,19 Tiền gửi TCKT 14.127.720 210.937.15 13.101.087 - 3.190.568 - 22,58 2.163.935+ 19,79+
Tiền gửi dân cu
30.021.406 28.124.10 7 29.160.484 -1.897.299 - 6,32 + 1.036.377 + 3,69 Tiền gửi VNĐ 33.111.845 28.514.71 9 32.118.792
Tiền gửi ngoại tệ 11.037.281 10.546.54 0 10.142.779 100% I 90% 80% 70%
biện pháp đa dạng, thích hợp mà từng ngân hàng đề ra tùy theo đặc điểm kinh doanh của mình.
Tuy nhiên, giai đoạn vừa qua, tình hình kinh tế bất ổn, lạm phát tăng cao, cùng với đó là liên tiếp các thay đổi về mặt bằng lãi suất mà NHNN đưa ra đã ảnh hưởng không hề nhỏ tới tâm lí của người gửi tiền, xuất hiện hiện tượng người dân ồ ạt rút tiền từ một ngân hàng này sang ngân hàng khác để hưởng chên lệch về lãi suất, hàng loạt các chính sách ưu đãi, các chương trình khuyến mại được các ngân hàng đưa ra để cạnh tranh.
Đối với VIB, mặc dù lãi suất tiền gửi của ngân hàng không phải nằm trong top cạnh tranh nhưng với những chiến dịch quảng cáo, marketing, cũng như một phong cách phục vụ chuyên nghiệp, nhiệt tình của đội ngũ nhân viên, cùng với phương châm kinh doanh an toàn đảm bảo sự an toàn, yên tâm tuyệt đối của VIB - phù hợp với tâm lí chung của đại bộ phận người tiêu dùng Việt Nam đã tạo cho VIB khả năng cạnh tranh nhất định trên thị trường các ngân hàng TMCP Việt Nam.
Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn của VIB giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị: Nghìn tỷ VNĐ 90.0000 80.0000 70.0000 60.0000 50.0000 40.0000 30.0000 20.0000 10.0000 0.0000
■Phathanh giấy tờ có giá
■Tiền gửi của KH
■Tien gửi và vay các TCTD
■NựCPvàNHNN
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
Biểu đồ cho thấy nguồn huy động của vốn chủ yếu của VIB đến từ nguồn tiền gửi của khách hàng (> 50%) bao gồm các khách hàng cá nhân và các tổ chức kinh tế. Đây là xu thế chung của các ngân hàng thuơng mại và cũng là nguồn cung vốn lâu dài, bền vững cho các ngân hàng nhất. Do vậy khi nghiên cứu tình hình huy động vốn tại VIB chúng ta đi nghiên cứu cụ thể vào kênh huy động từ tiền gửi khách hàng.
Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn tiền gửi khách hàng giai đoạn 2011- 2013
Đơn vị: Triệu VNĐ
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
■Tiền gửi TCKT 40% 30% 20% 10% 0% 2011 2012 2013
Biều đồ 2.3: Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo loại tiền tệ 100% 90% 80% 0% 70% 30% 20% 10% 60% 50% 40% 2012
■Tiền gửi ngoại tệ
■Tiền gửi VNĐ
2011 2013
Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng nguồn huy động vốn theo kì hạn
Đơn vị: Nghìn tỷ VNĐ
Nguồn: Báo cáo tài chính VIB 2011- 2013
Các bảng biểu trên cho thấy tình hình huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của VIB thời điểm hiện nay còn nhiều biến động: hoạt động huy động vốn này giảm liên tục từ 2010 đến 2012 và đã có dấu hiệu phục hồi vào năm 2013 tuy nhiên mức độ phục hồi chưa nhiều, nhìn chung còn khá thấp. Mặc dù tình hình lượng huy động biến động như
Năm
Số tiền % Số tiền %
vậy nhưng cơ cấu tỷ trọng các thành phần trong vốn huy động vẫn rất ổn định với xu hướng chung là: theo loại khách hàng thì chủ yếu là vốn huy động từ khách hàng là dân cư (luôn dao động quanh mức 70%), theo loại tiền tệ thì nguồn huy động từ nội tệ chiếm ưu thế (tỉ trọng luôn quanh mức 75%), theo kì hạn tỷ trọng chủ yếu nằm ở nguồn tiền gửi tiết kiệm dân cư (>80%). Kết quả đạt được như vậy phần nào phản ánh những động thái kinh doanh tích cực của VIB trong thời gian qua: với các chính sách phát triển nhân lực (với bộ quy tắc ứng xử mới, các chương trình phát triển nhân tài, số lượng CBNV của VIB năm 2011 đã tăng 20% so với 2010), chỉ số nhận biết thương hiệu của VIB liên tục tăng và ngân hàng này đã lọt vào nhóm 10 ngân hàng Việt Nam có tổng mức độ nhận biết thương hiệu cao nhất theo nghiên cứu được công bố bởi Công ty nghiên cứu thị trường Neilsen Việt Nam năm 2011. Năm 2013 VIB được chứng nhận là Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, ngoài ra các chương trình quản lí sự hài lòng của khách hàng được thực hiện thường xuyên như chương trình “Khách hàng bí mật” (Mystery Shopping) được tổ chức hàng tháng.
Tuy nhiên cũng dễ dàng nhận ra những điểm còn hạn chế trong công tác huy động vốn của ngân hàng: Thứ nhất, tỷ trọng chưa thực sự cân đối khi ngân hàng quá tập trung vào phân khúc dân cư mà chưa tận dụng được triệt để phân khúc các TCKT khi mà các doanh nghiệp chính là các đối tượng thường xuyên có một nguồn tiền nhàn rỗi trong tài khoản khi chưa thực hiện thanh toán hay các nguồn tiền không kì hạn trong các tài khoản lương nếu họ sử dụng dịch vụ trả lương tại ngân hàng chính vì thế mà tiền gửi không kì hạn hay tiền gửi vốn chuyên dùng tại ngân hàng cũng còn chiếm tỷ lệ khá thấp; Thứ hai, số lượng huy động được cũng còn thấp, hiện nay với các quy định chặt chẽ về trần lãi suất huy động của NHNN thì cạnh tranh về mặt lãi suất chỉ mang tính ngắn hạn và không còn khả thi trong dài hạn điều làm nên sự khác biệt và thu hút của ngân hàng so với các ngân hàng bạn nằm ở thái độ phục vụ, tính chuyên nghiệp trong quá trình khách hàng sử dụng dịch vụ mà đó chính là điểm còn hạn chế của một số lượng không nhỏ các CBNV ở nhiều chi nhánh ở các tỉnh, các CBNV còn thụ động khi chưa thực sự chủ động tiếp cận khách hàng, ngoài ra điểm yếu còn nằm ở quy trình nghiệp vụ còn nhiều thủ tục rườm rà theo như phản ánh của một khách hàng là chủ một doanh nghiệp có sử dụng dịch vụ tín dụng tại VIB nhưng đã quyết định không sử dụng dịch vụ tiền gửi tại VIB cho biết: “Các thủ tục liên quan đến tiền gửi của VIB còn chậm, đồng thời với các khách hàng có lượng tiền gửi lớn như tôi, VIB cũng chưa có các dịch vụ hậu mãi cạnh tranh như các ngân hàng khác, tôi ưa chuộng dịch vụ tiền gửi tại các ngân hàng nhưHSBC hay Techcombank hơn'”.
2.1.2.2 Tình hình sử dụng vốn