tín dụng riêng biệt cho các DNNVV mà vẫn sử dụng chung cho tất cả các khách hàng doanh nghiệp trong toàn ngân hàng thể hiện sự thiếu linh hoạt và cứng nhắc trong tiếp cận khách hàng, không những gây khó khăn cho các DNNVV trong việc tiếp cận sản phẩm tín dụng của ngân hàng vì không thể thỏa mãn hết các điều kiện về hồ sơ tài chính, cũng nhu tiềm lực về TSBĐ nhu các doanh nghiệp lớn mà còn dẫn đến sự cứng nhắc trong việc ra quyết định của các CBTD. Khi các TTKD SME đang lần luợt đuợc ra đời mà ngân hàng chua chuẩn bị đuợc một quy chế cấp tín dụng riêng cho các khách hàng này thì thực sự là một quyết định kinh doanh rất mạo hiểm.
Thứ hai, về kết quả hoạt động kinh doanh tín dụng với các DNNVV: VIB đã và đang rất quan tâm đến đối tuợng khách hàng này, coi đây là đối tuợng khách hàng chiến luợc của ngân hàng trong giai đoạn hiện nay. Tuy nhiên nhu đã xem xét thì số luợng khách hàng DNVVN còn biến động chua ổn định, điển hình là năm 2012 số luợng này còn giảm rất nhiều do các chính sách cho vay còn quá cứng nhắc chua đáp ứng đuợc nhu cầu vốn phục vụ hoạt động kinh doanh liên tục của doanh nghiệp, chua khai thác hết tiềm năng ở từng địa phuơng.
Bên cạnh đó, xét về mặt tỉ trọng du nợ tín dụng cũng nhu doanh số cho vay đối với DNNVV trong tổng du nợ và doanh số cho vay của ngân hàng thì con số này còn nhỏ vì thế giá trị tín dụng trên mỗi khách hàng rất thấp gây ra nguy cơ về sự gia tăng chi phí hoạt động và rủi ro đối với ngân hàng.
Thứ ba, về hệ thống các sản phẩm tín dụng cung cấp cho các DNNVV khá đa dạng nhung ít đuợc phổ biến rộng rãi đến khách hàng, CBTD có xu huớng chỉ giới thiệu đến khách hàng những sản phẩm truyền thống là cho vay mà bỏ qua các sản phẩm rất hữu ích với loại hình khách hàng này nhu thấu chi, thuê tài sản,.. .Trong giai đoạn sắp tới để đạt đuợc mục tiêu về doanh thu, lợi nhuận đã đề ra đòi hỏi các CBTD của VIB cần tăng cuờng hiểu biết của khách hàng về các sản phẩm này đồng thời đua ra các chính sách uu đãi về lãi suất và phí để cạnh tranh với các ngân hàng cổ phần tu nhân
Mặc dù công tác phát triển đội ngũ nhân sự đã được đầu tư tuy nhiên còn mang tính tập trung ở các trung tâm lớn như Hà Nôi, Tp Hồ Chí Minh do đó mạng lưới nhân sự
đang có ưu thế hơn như: Techcombank, Sacombank,...Cac hoạt động tư vấn, marketing về các sản phẩm tiện ích mới nên cần được tiến hành liên tục thường xuyên, tránh các khoảng thời gian chết do tâm lí của cả khách hàng và CBTD trong các đợt nghỉ lễ dài của Việt Nam.
Thứ tư, về hoạt động quản lí rủi ro khi cấp tín dụng cho các DNNVV. Với những khoản vay yêu cầu TSBĐ, việc tính toán giá trị tài sản nhiều khi còn mang tính chủ quan khi rất nhiều tài sản bảo đảm chỉ do chính các CBTD- những người không chuyên sâu về chuyên ngành định giá thực hiện, ngân hàng chưa có một công ty định giá riêng. Vì thế có thể gia tăng rủi ro cho khoản vay. Ngoài ra, với các DNNVV với đặc điểm hoạt động kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động ở nhiều lĩnh vực nên rất khó theo dõi, nhiều hành vi tiêu cực như trốn thuế, lách luật gây khó khăn cho việc kiểm soát các nguồn thu, báo cáo tài chính chưa minh bạch vì thế dễ gây ra sai sót trong quá trình thẩm định và đưa ra quyết định phê duyêt khoản vay không chính xác. Chính những rủi ro tiềm ẩn này làm cho quá trình cấp tín dụng nhiều khi quá cứng nhắc dẫn tới việc bỏ qua các cơ hội đầu tư đối với các doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu quả thực sự, từ đó ảnh hưởng đến nguồn thu và lợi nhuận của ngân hàng.
Thứ năm, chất lượng thu nợ của VIB trong thời gian gần đây có dấu hiệu xấu đi, công tác thẩm định trước khi cấp tín dụng ở nhiều đơn vị còn chưa chặt chẽ gây ra tình trạng nợ xấu vẫn còn gia tăng. Điều này gây ra nhiều khó khăn cho thanh khoản của ngân hàng để duy trì sẵn sàng nguồn vốn cho các hoạt động cấp tín dụng đảm bảo mục tiêu tăng trưởng tín dụng đề ra.
2.3.2.1 Nguyên nhân
a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng
> Về hệ thống cơ chế chính sách
Ngân hàng chưa có các cơ chế, chính sách phù hợp khuyến khích phát triển KH DNNVV, định hướng về phân khúc khách hàng DNNVV còn chưa rõ ràng. Bên cạnh đó, chưa có sự khác biệt trong công tác thẩm định tín dụng khách hàng DNNVV với KHDN lớn và vừa; quy trình cấp tín dụng còn nhiều cản trở CBTD phát triển khách hàng khi mà thời gian để một hợp đồng tín dụng được thông qua quá dài, lượng thông tin CBTD cần cung cấp quá nhiều , cấp tín dụng bắt buộc phải theo báo cáo thuế hoặc kiểm toán dẫn tới các DNNVV khó đáp ứng được.
thức truyền thống (bán hàng trực tiếp qua RM), chưa phát huy hết hiệu quả của kênh phân phối khác như Call Center. Hơn nữa sự hạn chế này nằm ở chính các CBTD của ngân hàng khi còn một số CBTD chưa tích cực phát triển khách hàng DNNVV chất lượng, họ còn ỷ lại vào các Giám đốc TTKD, trưởng phòng.
> Hoạt động marketing
Các hoạt động quảng cáo, markrting hầu hết đều tập trung vào mảng khách hàng cá nhân với hàng loạt các kênh quảng cáo như báo chí, internet hay ngay tại quầy giao dịch còn mảng khách hàng DN (đặc biệt là khách hàng SME) thì hầu như ít được chú trọng trong công tác truyền thông, công tác này chỉ thực sự được quan tâm từ năm 2013. Thông tin về các sản phẩm dịch trên website của ngân hàng còn ở mức đơn giản, ít cập nhật.
> Hoạt động kiểm tra kiểm soát
Hoạt động kiểm tra kiểm soát giữ một vai trò hết sức quan trọng giúp đảm bảo tính an toàn cho khoản tín dụng đảm bảo khả năng ngân hàng có thu được đầy đủ gốc, lãi hay không. Tại VIB, công tác tái thẩm định, kiểm soát nội bộ được thực hiện khá tốt tuy nhiên có một kẽ hở chính là chưa có chức năng kiểm soát tính chính xác và đầy đủ của việc nhập liệu thông tin khách hàng khi mà các báo cáo chiết xuất từ hệ thống hầu hết đều làm thủ công trên Excel, hơn nữa thao tác chấm điểm tín dụng mặc dù là chấm bằng máy nhưng chủ yếu vẫn do ý kiến chủ quan của CBTD nên vẫn tồn tại nhiều rủi ro ngay tại các khâu này.
> Quy trình công nghệ ngân hàng
Hiện nay VIB đang không ngừng cải tiến và áp dụng các quy trình công nghệ mới vào các hoạt động của mình, tuy nhiên vẫn chưa thực sự hiệu quả. Theo phản ánh của một bộ phận CBNV của ngân hàng thì quy trình hệ thống của ngân hàng còn nhiều bất cập, phản hồi chậm, gây khó khăn cho họ trong quá trình xử lí nghiệp vụ và đặc biệt với nhiều nhân viên mới phải mất một thời gian khá dài để có thể hiểu và tiếp cận hệ
thống do phải kết hợp nhiều ứng dụng khác nhau mà chua có sự tích hợp trong một nhu một số ngân hàng tại Việt Nam nhu: VPBank, Techcombank,... Đồng thời, hệ thống chấm điểm tín dụng điện tử nhung phần lớn vẫn mang tính chủ quan vì do các CBTD đều hầu hết tự đánh giá theo kinh nghiệm bản thân, rồi mới nhập vào hệ thống. Ngoài ra còn những hạn chế trong quá trình tự động hóa công tác quản trị, kế toán, phát triển và marketing sản phẩm.
d) Nguyên nhân từ phía DNNVV
Thứ nhất, DNNVV có hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẻ vì thế các công tác kế toán- tài chính cũng ở mức khá đơn giản. Chính vì thế rất nhiều doanh nghiệp không thỏa mãn các yêu cầu về thông tin tình hình sản xuất kinh doanh, sổ sách kế toán của các doanh nghiệp này rất đơn giản, chua chuyên nghiệp thông tin cung cấp thiếu chính xác, tin cậy. Nhiều doanh nghiệp còn tồn tại mô hình quản lí gia đình gây ra nhiều khó khăn cho quá trình thẩm định, tạo tâm lí e ngại của ngân hàng cho ngân hàng khi cấp tín dụng.
Thứ hai, chính sự không cân xứng về thông tin đã tạo khe hở cho nhiều DNNVV lách luật, sử dụng vốn vay không đúng mục đích gây tổn thất lớn cho ngân hàng làm ảnh huởng nhiều đến nhìn nhận của ngân hàng về các doanh nghiệp này trong những lần quan hệ sau.
Thứ ba, TSBĐ của các doanh nghiệp này hầu hết đều có giá trị chua cao, tính khả mại thấp. Đa phần các tài sản đều là các tài sản cá nhân và pháp nhân lẫn lộn, không có sự phân tách rõ ràng, gây khó khăn cho các CBTD khó khăn trong quá trình thẩm định.
Thứ tư, các quy chế chính sách với các DNNVV chua rõ ràng, còn nhiều thay đổi gây nhiều khó khăn cho ngân hàng khi áp dụng.
e) Nguyên nhân từ phía nền kinh tế
- Giai đoạn gần đây, nền kinh tế vẫn còn rất khó khăn đối với các DNNVV khi mà thị truờng tiêu thụ giảm mạnh gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, điều này đuợc thể hiện qua hai yếu tố cơ bản là hàng tồn kho ở mức cao, nợ xấu của doanh nghiệp (bao gồm: nợ thuế và nợ ngân hàng) vẫn rất cao khiến cho doanh nghiệp khó tiếp cận với vốn của ngân hàng.
GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DNVVN TẠI
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.1 ĐỊNH HƯỚNG TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM
3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung tại ngân hàng
Những năm tới được đánh giá là vẫn là khoảng thời gian còn nhiều khó khăn của nền kinh tế. Chính phủ vẫn kiên trì thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt, ưu tiên ổn định kinh tế vĩ mô, lạm phát được kiềm chế ở mức thấp. Việc giải quyết nợ xấu ngân hàng, khơi thông thị trường bất động sản và tái cấu trúc doanh nghiệp nhà nước là động lực quan trọng thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Đối với ngành ngân hàng, đây vẫn là giai đoạn nhiều thách thức. Việc giải quyết nợ xấu và tái cấu trúc ngân hàng vẫn là vấn đề được quan tâm hàng đầu đối với các ngân hàng. Cải thiện tình hình tăng trưởng tín dụng được hầu hết các ngân hàng ưu tiên, trong đó các ngân hàng tiếp tục tập trung vốn cho các lĩnh vực, ngành quan trọng nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển (nông nghiệp, nông thôn; xuất khẩu; công nghiệp phụ trợ) và hạn chế cấp tín dụng để đầu tư kinh
- Môi trường pháp lí cho hoạt động tín dụng với các DNNVV còn chưa đầy đủ, đồng bộ. Tại Việt Nam chưa có một cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm doanh nghiệp vì thế các ngân hàng bị thiếu thông tin khi xem xét quyết định cấp tín dụng. Điều này không những hạn chế sự tăng trưởng tín dụng mà còn gia tăng rủi ro cho ngân hàng.
- Bên cạnh đó, vấn đề cạnh tranh giữa các ngân hàng hiện nay cũng rất gay gắt. Các ngân hàng đều nhận thức được tầm quan trọng của các DNNVV, họ đều đang cố gắng tiếp cận với phân khúc khách hàng này. Thị phần của VIB vì thế lại càng bị chia sẻ, thu hẹp.
KẾT LUẬN CHƯƠNG II
Qua việc tìm hiểu quá trình hình thành và phát triển của VIB, cùng với việc phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và đặc biệt đi sâu vào tiến trình tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV qua các con số cơ bản về tình hình kinh doanh như số lượng khách hàng, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tín dụng, nợ xấu,... đối chiếu với những mục tiêu đã đặt ra của ngân hàng, chương II khóa luận đã chỉ ra được những kết quả mà VIB đã làm được trong 3 năm trở lại đây trong mảng khách hàng tiềm năng này, đồng thời cũng xác định những hạn chế còn tồn tại của ngân hàng và nguyên nhân của những khó khăn này. Từ đó, để thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DNNVV một cách hiệu quả bền vững cần có những giải pháp tiếp cận vào chính những yếu tố chủ quan và khách quan đang ảnh hưởng đến quá trình phát triển tín dụng.
có chọn lọc, hướng tới phân khúc khách hàng tập trung hơn, chú trọng đầu tư cho các sản phẩm phi tín dụng, ưu tiên bổ sung nguồn lực vào địa bàn có tỉ trọng đóng góp cao cho nền kinh tế, quản lí chặt chẽ hiệu quả chi phí trên từng đồng thu nhập, tiếp tục hoàn thành bộ máy quản lí rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế. Định hướng kinh doanh này sẽ được hỗ trợ bởi các nỗ lực trong việc duy trì và củng cố hệ thống quản trị doanh nghiệp chuẩn mực, cũng như trong việc phát triển nguồn lực con người với văn hóa hướng tới khách hàng, hướng tới hiệu quả với độ liêm chính cao. Thương hiệu VIB sẽ giúp nâng cao khả năng thành công của các nỗ lực kinh doanh của VIB và ngược lại chất lượng dịch vụ và hệ thống được tạo bởi các nỗ lực này lại nâng cao thương hiệu của VIB lên một tầm cao mới.
Kiên định với mục tiêu đưa VIB “Trở thành ngân hàng dẫn đầu về trải nghiệm khách hàng tại Việt Nam”, hoạt động kinh doanh của VIB sẽ tập trung vào 6 lĩnh vực sau:
- Nâng cao dịch vụ khách hàng - Tăng trưởng doanh thu bền vững - Cải thiện chất lượng nội bộ - Tối ưu hóa hoạt động
- Đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro
- Đảm bảo an toàn và cân đối thanh khoản.
3.1.1 Định hướng tăng trưởng tín dụng đối với DNNVV tại VIB
Các định hướng chính trong chiến lược thúc đẩy tăng trưởng tín dụng DNNVV của VIB xoay quanh các khía cạnh như: việc tiếp cận, sàng lọc khách hàng; sản phẩm, dịch vụ; quản trị rủi ro; chính sách phát triển nhận sự; công tác marketing; hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng. Cụ thể như sau:
- Tăng cường tìm kiếm khách hàng DNNVV để tăng tỷ trọng cho vay đối với loại hình
doanh nghiệp này.
- Phòng phát triển sản phẩm cố gắng để thiết kế và cập nhật thường xuyên các sản phẩm, quy tục trình tín dụng phù hợp với từng doanh nghiệp và giới thiệu tới các khách hàng DN.
- Xây dựng hệ thống phân tích, chấm điểm và lưu trữ các thông tin khách hàng để phục vụ hiệu quả cho quá trình phân tích, thẩm định khách hàng được diễn ra nhanh chóng, thuận lợi và chính xác nhất. Ngày càng đổi mới các thủ tục cho vay, cắt bỏ những thủ tục rườm rà không cần thiết để rút ngắn thời gian cấp tín dụng cho khách hàng tăng sự hài lòng của khách hàng.
- Để hạn chế rủi ro có thể xảy ra đối với ngân hàng cần tăng cường công tác kiểm soát nội bộ.
- Đầu tư cho hoạt động đào tạo nhân sự để các CBTD không những hiểu biết về thủ tục quy trình của ngân hàng mà còn thấu hiểu về các DNNVV, các lĩnh vực kinh doanh của họ, những khó khăn mà họ đang gặp phải. Từ đó có thể giải đáp các thắc mắc, cũng như tư vấn những sản phẩm tín dụng phù hợp với yêu cầu của họ.
- Đẩy mạnh công tác nghiên cứu, điều tra thị truờng nhằm tiếp tục đánh giá nhu cầu cũng nhu mức độ đuợc đáp ứng của các DNNVV đối với các sản phẩm của ngân hàng.
3.1 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY TĂNG TRƯỞNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI VIB
Truớc mục tiêu tăng truởng tín dụng cũng nhu nhận thức đuợc mảng khách hàng DNNVV tiềm năng, ngân hàng VIB đã tiến hàng khảo sát, nghiên cứu và đua ra đuợc cho mình bộ giải pháp ngắn hạn cũng nhu dài hạn để tác động vào các yếu tố làm nên