Bắc Á- Chi nhánh Hà Nội
- Hoạt động huy động vốn
Từ khi mới thành lập và đi vào hoạt động, BACABANK Hà Nội luôn xác định tạo vốn là khâu quan trọng, là cơ sở bảo đảm cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng phát triển nên nguồn vốn huy động được ngày càng tăng trưởng cả về VNĐ và ngoại tệ. Để có thể đáp ứng nhu cầu kinh tế xã hội và phục vụ tốt hơn hoạt động của mình, BACABANK Hà Nội luôn xác định huy động vốn là nhiệm vụ quan trọng. Xác định rõ nhiệm vụ đó, đến nay BACABANK Hà Nội đã xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý và đa dạng hoá nguồn vốn bằng việc đa dạng hoá các kênh, hình thức huy động vốn từ mọi nguồn trong nền kinh tế. Lãi suất tiền gửi luôn được thay đổi linh hoạt phù hợp với tình hình chung của thị trường tiền tệ và nhu cầu huy động vốn cho hoạt động kinh doanh của BACABANK nói chung và BACABANK Hà Nội nói riêng. Bên cạnh các hình thức huy động tiền gửi thuần tuý, BACABANK Hà Nội cũng thường xuyên có các hình thức, chương trình huy động vốn đặc biệt như các chương trình: tài khoản như ý, tiền gửi tiết kiệm (TGTK) có thưởng,
TGTK tham gia dự thưởng hàng quý, tặng quà sinh nhật tri ân cho khách hàng gửi tiền tại ngân hàng.
Tình hình huy động vốn của BACABANK Hà Nội trong giai đoạn từ năm 2010 đến năm 2013 được thể hiện qua bảng sau:
BẢNG 2.1: NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM
Tiền gửi TK dân cư___________ 50 06 16.32 2,093,681 18.56 2,592,145 23.81
Tỷ trọng(%)_________________.98 77 .96 74 72.08 ________
74.05
Tiền gửi của các TCKT________53 195,8 41 353,8 80.67 464,746 31.34 599,291 28.95
Tỷ trọng(%)_________________.06 10 .02 15 16.00 ________
17.12
Tiển gửi của TCTD___________43 232,8 51 236,0 1.38 346,236 46.68 309,097 -10.73
Tỷ trọng(%)_________________96 11. .02 10 11.92 _________
8.83
2. Theo thời gian huy động_______________________________________________________
Loại ngắn hạn________________231,676,6 761,857,0 10.76 2,243,562 20.81 2,641,152 17.72
Tỷ trọng(%)_________________.12 86 .83 78 77.24 ________
75.45
Loại trung, dài hạn____________22 270,2 22 498,7 84.56 661,101 32.56 859,381 29.99
Tỷ trọng(%)_________________.88 13 .17 21 22.76 ________
24.55
3. Theo loại tiền huy động________________________________________________________
Tiền gửi VND________________821,593,8 211,865,3 17.03 2,348,711 25.91 2,896,341 23.32
Tỷ trọng(%)_________________.87 81 .18 79 80.86 ________
82.74
Tiền gửi ngoại tệ_____________63 352,9 77 490,4 .96 38 555,952 .35 13 604,192 8.68
Tỷ trọng(%)_________________.13 18 .82 20 19.14 ________
tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động của BACABANK Hà Nội khá cao và tăng đều qua các năm: Năm 2011 tăng 21.01% so với năm 2010; năm 2012
tăng 23.30% so với năm 2011; năm 2013 tăng 20.51% so với năm 2012. Cơ cấu các kỳ hạn TGTK rất đa dạng để đảm bảo được nhu cầu đa dạng của khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, với các kỳ hạn mở rộng từ không kỳ hạn, các kỳ hạn ngắn như 1, 2, 3, 6, 9... tháng và các kỳ hạn dài như 12, 18, 24, 36 tháng...
Về lãi suất huy động cũng rất linh hoạt phù hợp với các kỳ hạn gửi, đồng thời mức lãi suất luôn ở mức cao hấp dẫn so với các NHTM khác nhưng vẫn tuân thủ các quy định của pháp luật về lãi suất tiền gửi, đây cũng là yếu tố quan trọng thu hút các khách hàng vì nó ảnh hưởng trực tiếp tới lợi ích tài chính của họ khi gửi tiền.
Trên thị trường tài chính tiền tệ, hoạt động về vốn trên thị trường liên ngân hàng cạnh tranh khá khốc liệt. Bằng uy tín và kinh nghiệm và vị thế của mình BACABANK Hà Nội đã duy trì được lượng vốn từ thị trường này tương đối ổn định nhằm hỗ trợ cho các nhu cầu sử dụng vốn của mình.
Từ năm 2010 đến năm 2013, việc tăng trưởng nguồn vốn huy động ngắn hạn và trung dài hạn của BACABANK Hà Nội diễn ra liên tục. Trong đó, nguồn vốn huy động ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng lớn, cụ thể năm 2010 là 86.12%, năm 2011 là 78.83%, năm 2012 là 77.24%, năm 2013 là 75.45%. Khả năng huy động vốn trung, dài hạn là một trong những yếu tố quan trọng cho phép ngân hàng có thể mở rộng cho vay trung, dài hạn. Trong giai đoạn 2010 - 2013 vốn huy động trung, dài hạn của BACABANK Hà Nội đều tăng qua các năm, nhưng chiếm tỷ trọng thấp so với nguồn vốn huy động ngắn hạn (chiếm khoảng từ 13.88%-24.55%). Nguyên nhân chính là do tâm lý người gửi tiền sợ gửi tiền với thời hạn dài sẽ có nhiều rủi ro hơn. Mặt khác trước sự phát triển không ngừng của nền kinh tế đã ngày càng xuất hiện nhiều hình thức đầu tư trung, dài hạn mới, có hiệu quả cao hơn nên nguồn vốn huy động trung, dài hạn của ngân hàng bị hạn chế hơn so với nguồn vốn huy động ngắn hạn.
10 (+/- 11 (+/-%) tiền 12 (+/-
Cơ cấu nguồn huy động phân theo loại tiền thì tiền gửi bằng VNĐ chiếm tỷ trọng rất cao (từ 79.18-82.74%). Nguồn tiền gửi bằng ngoại tệ (trong đó chủ yếu là USD) chiếm tỷ trọng thấp (18.13-20.82%). Cơ cấu này phù hợp với tâm lý chung của người gửi tiền, do giữ ngoại tệ có thể chịu rủi ro về tỷ giá và mức lãi suất không hấp dẫn bằng gửi tiền VNĐ nên những khách hàng có tiền nhàn rỗi để gửi tiết kiệm chủ yếu là gửi tiền VNĐ. Đây cũng là một thực tế phản ánh hoạt động tại BACABANK Hà Nội, sử dụng nguồn vốn nội tệ là chủ yếu, do đó vấn đề thu hút vốn ngoại tệ vẫn chưa được để ý lắm. BACABANK Hà Nội đang chú trọng xây dựng chính sách huy động vốn ngoại tệ linh hoạt và phù hợp hơn.
Như vậy, qua phân tích chung cho thấy tổng nguồn vốn huy động tăng đều đặn qua các năm, tính chất ổn định còn thể hiện ở chỗ cơ cấu huy động từ nguồn vốn của dân cư và tổ chức kinh tế đều tăng qua các năm. Trong các năm 2011, 2012 và năm 2013, BACABANK Hà Nội đã áp dụng nhiều hình thức khuyến mại đối với TGTK: như gửi tiết kiệm có thưởng, dự thưởng tiết kiệm được tặng quà sinh nhật tri ân... nên nguồn vốn này tăng một cách đáng kể.
Như vậy, trong những năm vừa qua, BACABANK Hà Nội đã tạo lập được nguồn huy động vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng, đáp ứng kịp thời về nguồn vốn cho hoạt động tín dụng trực tiếp và nhu cầu vốn điều chuyển trong toàn hệ thống BACABANK.
- về hoạt động sử dụng vốn
Trong những năm qua hoạt động tín dụng của BACABANK Hà Nội không ngừng được phát triển, hoàn thiện và nâng cao cả về lượng lẫn về chất. Từ số lượng khách hàng có dư nợ tín dụng còn thấp, chất lượng tín dụng chưa cao trong những năm đầu thành lập, đến hết năm 2013, Ngân hàng đã phát triển được hệ thống khách hàng đa dạng về ngành nghề thuộc nhiều thành phần kinh tế. Trước đây, nguồn vốn điều chuyển về Hội sở là chủ yếu, chiếm trên 70% tổng
nguồn vốn huy động. Nhưng từ năm 2001, với chủ trương phát triển mở rộng hoạt động, xây dựng Chi nhánh thành một Ngân hàng bán lẻ phát triển, hệ số sử dụng vốn bình quân cho đầu tư trực tiếp tại BACABANK Hà Nội tăng trưởng qua các năm 2010 - 2013, uy tín hoạt động của BACABANK Hà Nội trên thị trường ngày càng cao. Với lợi thế kinh doanh tại Thủ đô Hà Nội là thành phố kinh tế năng động và đầy tiềm năng, cùng với nguồn vốn huy động dồi dào cho sự phát triển kinh doanh, BACABANK Hà Nội đã không ngừng mở rộng hoạt động tín dụng và nâng cao hiệu quả công tác điều chuyển vốn nội bộ trong hệ thống BACABANK, hoàn thành xuất sắc mọi kế hoạch đã được giao.
Để hiểu rõ hơn về hoạt động sử dụng vốn tại BACABANK, ta xem xét bảng về hoạt động sử dụng vốn tại BACABANK năm 2010-2013 như sau:
BẢNG 2.2: HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010- 2013
BACABANK 19 80 .98 670,463 .37 11 40.47
Tỷ trọng(%)___________________.13 20 .28 21 22.41 .87 25
3. Tiền gửi tại NHNN & TG
khác 46 265,8 97 346,7 30.45 416,160 .00 20 43519,1 24.75
Tỷ trọng(%)___________________.52 13 .02 14 13.91 .26 14
4. Đầu tư_____________________24 574,7 99 698,0 21.47 853,535 .27 22 1,030,914 20.78
Tỷ trọng(%)___________________ .23 29 .22 28 28.53 .32 28
Tổng dư nợ_____________25 12 .62 1,051,645 .55 1,148,686 23 1. Cho vay ngắn hạn______ 626,8 60 94 750,9 .80 19 78 842,5 .20 12 16 904,0 29 7. Tỷ trọng(%)______________ 85 .88 ________83.23 ________80.12 78.70 Dư nợ VNĐ______________ 534,3 79 631,1 67 18 .11 691,4 57 9.55 750,5 59 8. 55 Tỷ lệ(%)________________ 73 .21 ________69.95 ________65.75 65.34 Dư nợ ngoại tệ___________ 92,4 81 27 119,8 .57 29 21 151,1 .12 26 21 146,7 -2.91 Tỷ lệ(%)________________ 12 .67 ________13.28 ________14.37 12.77
2. Cho vay trung,dài hạn 103,0 65 151,3 18 46 .82 209,067 38 .16 244,6 70 17.03 Tỷ trọng(%)______________ 14 .12 ________16.77 ________19.88 21.30 Dư nợ VNĐ______________ 66,2 77 _______92,307 39 .27 167,9 48 81 .95 211,6 96 26.05 Tỷ lệ(%)________________ _______ 9.08 ________ 10.23 ________ 15.97 18.43 Dư nợ ngoại tệ___________ 36,7 88 59,011 .41 60 41,119 -30.32 39,710 -3.43 Tỷ lệ(%)________________ _______ 5.04 _________ 6.54 _________ 3.91 _______ 3.46 TT 2 ≠Γ7---7 ~x---TT1 ,' π 1,^ N 1,-κτπ T7√ ΛT.∙ V ɔn,ʌ,ɔ,
(Nguồn: Báo cáo tổng kêt của BACABANK Hà Nội năm 2010-2013)
Từ bảng số liệu trên ta thấy, hoạt động cho vay tại BACABANK Hà Nội qua các năm tăng lên rõ rệt. Dư nợ cho vay liên tục tăng trưởng qua các năm: năm 2011 tăng so với năm 2010 là 23.62%, năm 2012 tăng so với năm 2011 là
16.55%, năm 2013 tăng so với năm 2012 là 9.23%. Bên cạnh đó, lượng tiền gửi tại hội sở BACABANK tăng về quy mô qua các năm. Điều này thể hiện việc điều chuyển vốn trong hệ thống vẫn diễn ra liên tục và ổn định. Tiền gửi tại NHNN và tiền gửi khác là nguồn tiền gửi mang lại lợi nhuận không cao nên
chiếm tỷ trọng thấp hơn. Hoạt động đầu tư thì có xu hướng tăng lên về số lượng (từ 574,724 triệu đồng năm 2010 lên 853,535 triệu đồng năm 2012 và năm 2013 là 1,030,914 triệu đồng). Các hoạt động đầu tư thường có độ rủi ro
cao nhưng lại thu được lợi nhuận cao cho Ngân hàng do đó vẫn chiếm một tỷ
trọng đáng kể.
BẢNG 2.3: HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI BACABANK HÀ NỘI NĂM 2010- 2013
Trong những năm gần đây, nền kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng gặp rất nhiều khó khăn. Lạm phát thường tăng cao ở mức hai con số, theo số liệu của Tổng cục thống kê, mức độ lạm phát năm 2007 là 12,63% và còn tăng lên nhiều vào năm 2008 dẫn đến hệ lụy tất yếu là những năm sau đó kinh tế bước vào thời kỳ suy thoái kéo theo chu kỳ tăng trưởng tín dụng ở ngành ngân hàng nói chung giảm xuống, các NHTM dè dặt trong việc cho vay ra vào những năm 2011 - 2012. Thực hiện chủ trưởng phát triển tín dụng nhưng với phương châm “an toàn, hiệu quả”, do đó công tác tín dụng của BACABANK Hà Nội trong những năm qua bị ảnh hưởng không nhỏ bởi bối cảnh chung của toàn ngành ngân hàng Việt Nam. Qua bảng 2.3 ta thấy, tổng dư nợ cho vay của BACABANK Hà Nội vẫn tăng đều theo từng năm tuy nhiên quy mô tín dụng vẫn còn chưa cao, chưa tương xứng với tiềm năng của một trong nhưng chi nhánh hàng đầu của hệ thống BACABANK, cụ thể: năm 2010 là 729,925 triệu đồng, năm 2011 là 902,312 triệu đồng (tăng 23.62% so
với năm trước), năm 2012 là 1,051,645 triệu đồng (tăng 16.55% so với năm 2011) và năm 2013 là 1,148,686 triệu đồng ( tăng 9.23% so với năm 2012). Dư nợ cho vay ngắn hạn của BACABANK Hà Nội chiếm tỷ trọng lớn phù hợp với cơ cấu nguồn huy động của Chi nhánh, năm 2010 là 85.88%, năm
2011 là 83.23%, năm 2012 là 80.12%, năm 2013 là 78.70% và quy mô cho vay cũng tăng qua các năm, từ 626,860 triệu đồng năm 2010 lên đến 750,994 triệu đồng năm 2011 và 842,578 triệu đồng năm 2012, năm 2013 đạt 904,016 triệu đồng. Tín dụng trung, dài hạn cũng tăng qua các năm, năm 2011 tăng 46.82% so với năm 2010, năm 2012 tăng 38.16% so với năm 2011, năm 2013 tăng 17.03% so với năm 2012.
Nếu như trong những năm qua, đa phần các DNNVV thu hẹp hoạt động sản xuất kinh doanh để tránh phụ thuộc vào nguồn tín dụng từ các ngân hàng và các ngân hàng phải rất khó khăn mới tìm được một khách hàng mới
có tình hình tài chính ổn định và phương án kinh doanh khả thi, thì BACABANK Hà Nội vẫn duy trì được số lượng khách hàng DNNVV truyền thống đã và đang giao dịch với ngân hàng từ lâu.
Hoạt động cho vay tại BACABANK Hà Nội có những bước tăng trưởng nhưng vẫn đảm bảo tính an toàn. Có được sự tăng trưởng mạnh mẽ như trên là nhờ sự nỗ lực của các cán bộ trong ngân hàng, thực hiện tốt công tác phát triển mạng lưới, thực thi hiệu quả công tác khách hàng, áp dụng thành công cơ chế lãi suất linh hoạt theo diễn biến của thị trường.
Về cơ cấu cho vay của BACABANK Hà Nội cũng thay đổi rõ rệt trong những năm gần đây. Trước đây, Chi nhánh chủ yếu cho vay cá nhân, hộ kinh doanh cá thể, nhưng hiện nay, khách hàng vay vốn của Chi nhánh đã đa dạng hơn rất nhiều, có cả cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần và Doanh nghiệp Nhà nước... Bên cạnh việc đa dạng hoá khách hàng vay vốn thì các phương thức cho vay cũng ngày càng được mở rộng với các phương thức như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay theo dự án đầu tư, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng, cho vay thấu chi, với các thể loại như vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn. Hiện nay, quá trình hướng dẫn thủ tục vay và thẩm định hồ sơ vay vốn cũng đã có bước cải thiện đáng kể và ngày càng hoàn thiện tại BACABANK Hà Nội nhằm phục vụ ngày càng tốt hơn nhu cầu khách hàng. Nhìn chung, vốn đầu tư tín dụng của Ngân hàng luôn phát huy hiệu quả cao, không chỉ giúp cho các doanh nghiệp ổn định sản xuất, kinh doanh, nâng cao chất lượng hàng hoá, khả năng cạnh tranh trên thị trường mà còn tạo ra nguồn thu nhập chủ yếu của chi nhánh trong thời gian vừa qua.
Hệ thống sản phẩm tín dụng của BACABANK Hà Nội cũng được đa dạng hóa rõ rệt với các sản phẩm cho vay linh hoạt như đối với khách hàng cá nhân là các sản phẩm: TRUE HOUSE (Thể lệ cho vay mua nhà), TRUE LAND
(Thể lệ cho vay mua đất), DREAM CAR (Thể lệ cho vay mua xe ô tô); đối với khách hàng là các DNVVV thì có các sản phẩm: TRUE BUSSINESS (Thể lệ cho vay đầu tư kinh doanh bổ sung vốn lưu động).. .với nhiều ưu đãi và thuận tiện cho khách hàng như: thủ tục vay vốn, thời hạn vay dài, phương thức trả linh hoạt.
- về các hoạt động khác
Hiện nay, trước sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại với nhau, việc thúc đẩy phát triển các dịch vụ phi tín dụng và kinh doanh ngoại tệ là biện pháp hữu hiệu vừa giúp cho các ngân hàng có thêm nguồn thu nhập đáng kể đồng thời giúp ngân hàng thương mại đa dạng hoá mở rộng quy mô phạm vi hoạt động nhằm đáp ứng tốt hơn những nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, theo xu thế chung của thời đại, đó cũng là bước đi tất yếu trong chiến lược hiện đại hoá ngân hàng thương mại nói chung cũng như BACABANK Hà Nội nói riêng.
Trong thời gian vừa qua, BACABANK Hà Nội đã không ngừng nỗ lực phát triển các loại hình kinh doanh dịch vụ phi tín dụng như: phát hành thẻ rút