Nâng cao chất lượng Tín dụng đối vơi Doanh nghiệp NhỎ và Vừa tại Ngân hàng NÔng nghiệp và Phát triển Nống thốn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh

CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học : TS Lại Tiến Dĩnh (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị chữ ký) Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Kỹ thuật Công nghệ TP HCM ngày 17 tháng 04 năm 2012 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: (Ghi rõ họ, tên, học hàm, học vị Hội đồng chấm bảo vệ Luận văn Thạc sĩ) PGS TS VU Công Tuấn TS Phạm Văn Tai TS Huỳnh Thanh Tú TS Nguyễn Văn Trai TS Phan Đình Nguyễn Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận văn Khoa quản lý chuyễn ngành sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV PGS TS Vu Cơng Tuấn TRƯỜNG ĐH KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM CỘNG HÕA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM PHÒNG QLKH - ĐTSĐH Độc lập - Tự - Hanh phúc TP HCM, ngày 15 tháng 09 năm 2011 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: Đỗ Minh Thơng; Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 19/09/1981 Nơi sinh: Đồng Nai Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh MSHV:1084011036 I- TÊN ĐỀ TÀI: Nâng cao chất luợng tín dung đơi vơi danh nghiêp Nho va Vra Ngân hàng Nông nghiêp va Phat triên Nông thôn Viêt Nam khu vuc THlơ Chí Minh II- NHIỆM VỤ VÀ NỘI DUNG: - Lý luận chung tín dụng tín dụng ngấn hà ng; nhung nơi dung vê chất luợiig tín dụng; Tín dụng ngân hàng DNNVV - Tìm hiểu tình hình hoạt động DNNVV khu vực TPlơ Chí Minh - Đanh gia thục trạng chất luợng tín dung đơi vơi DNNVV; so sanh chất luợng tín dụng Ngấn hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn khu vực TP.HCM vơi toan thông NHNN&PTNT Việt Nam Ngấn hàng thuơng mai khác nhu VietComBank VietinBank, BIDV tai khu vuc TPHCM - Đua cac giai phap nhăm nấng cao chất luơng tín dung đơi vơi DNNVV NHNN&PTNT Việt Nam khu vuc TP.HCM III- NGÀY GIAO NHIỆM VỤ: 15/09/2011 IV- NGÀY HOÀN THÀNH NHIỆM VỤ: 15/03/2012 V- CÁN BỘ HƯỚNG DẪN: TS LAI TIEN DINH CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) TS Lại Tiến Dĩnh KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký) LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực Luân văn đuợc hoan sau qua trình học tâịo, nghiên cuu thục tiên va duợ i su huợng dân cua thây Lại Tiến Dĩnh Luân văn chua đuợc công bố truơc LỜI CÁM ƠN Tôi xin chân cam ơn giup nhiệt: tih cua cac bạn học viênlơp 10SQT trương Dai học Kỹ Thuật Công Nghệ TP.HCM, cán tín dụng cơng tác Ngân hang Nông nghiệp va Phat triện Nông thôn Việt: Nam khu vực TP.HCM va đặc biệt: la chi dân nhiệt: tinh cua thâỹ Lai Tiện Dinh đa giup trọng suôt qua trinh thực luân vặn TÓM TẮT LUÂN VĂN Đe tai luận văn "Nâng cao chất lượng Tín dụng đối vơi Doanh nghiệp Nho* Vừa Ngân hàng Nống nghiệp Phát triển Nống thốn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh " vơi mục đích giúp NHNN &PTNT Việ t Nam khu vục TP.HCM thực tốt cac phương an kinh doanh đệ , đống thơi giụp cho cấc DNNVV co thệ tiệp cận nguốn vốn vay ngân hang , tự đo giup cac DNNVV đối mơi trính đố cống nghệ , thực cac phư ơng an san xuất kinh doanh, đong gop vao việc phat triện cua đất nước Tác giả thực luận văn gồm 03 chương, vơi nối dung sau: - Lý luận chung tín dụng tín dụng ngân hàng; nối dung ban vệ chất lương tín dullg; Tín dụng ngân hàng DNNVV - Tìm hiểu tình hình hoạt động DNNVV khu vực TPIố Chí Minh - Đanh gia thưc trạng chât lương tín dung đối vơi DNNVVso sanh chât lương tín dụng Ngân hàng Nốn g nghiệp va Phat triện Nống thốn khu vưc TP.HCM vơi toan hệ thống NHNN&PTNT va cac Ngân hang thương mai khác VietComBank VietinBank, BIDV tai khu vưc TPHCM - Đưa cac giai phap nhăm nâng cao chât lương tín dung đối vơi DN VV tai NHNN&PTNT khu vưc TPHCM ABSTRACT The reseach topic “Improving the quality of credit for small and medium Enterprises of the Bank of Argiculture and Rural Development in Vietnam In Ho Chi Minh” the the aim to help them possible to loan in the banks so thay they can imporove their new technological knowledge to carry out their plans in manufacturing products and doing business, contribute to the development of the contry The research consists of three chapters with the main ideas as following: - Discussing about credit and bank credit: The concerning about the quality credit: Bank credit for small and medium Enterprises - Studying the operation of small and medium Enterprises in Ho Chi Minh City - Evaluating the quality of credits for small and medium Enterprises, comparing the HCM Bank of Agriculture and Rural development with the other ones as well as another banks such as : Vietcombank, Viettinbank, BIDV all parts of Ho Chi Minh City - Carrying out the solutions for improving the quality credit for small and medium Enterprises of The Bank of Agriculture and Rural development MỤC LỤC Nhiệm vụ Luận văn Thạc sĩ Lời Cạm đoạn Lời Cạm ờn Tóm tắt luận văn Abstract Danh mục từ việt tăt .i Danh mục bảng biểu .ii Danh mục biêu đồ iv '4' Lời mờ đậu v CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .1 1.1 Lý luận chung tín dụng tín dụng ngận hàng 1.1.1 Quá trình rạ đời chất củạ tín dụng 1.1.2 .Chức củạ tín dụng 1.1.3 Vại trị củạ tín dụng kinh tế 1.1.4 Các hình thức tín dụng 1.1.5 .Các vấn đề chung tín dụng ngận hàng 1.1.5.1 .Đặc điểm củạ tín dụng ngận hàng .5 1.1.5.2 .Cồng cụ hoạt động củạ tín dụng ngận hàng 1.1.5.3 .Tác dụng củạ tín dụng ngận hàng 1.1.5.4 .Phận loại tĩn dung 1.2 Những nội dung cờ chất lừợng tín dụng n gân hàng 1.2.1 Khái niệm 1.2.2 .Đặc điểm 1.2.3 Các tiêu đánh giá chất lừợng tín dụng ngận hàng 10 1.2.3.1 .Phận loại cạc khoản nờ 10 1.2.3.2 Tỉ lệ nợ hạn 12 1.2.3.3 .Tỉ lệ nợ xấu 12 1.2.3.4 .Tỉ lệ sinh lời tín dụng 13 1.2.3.5 .Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 13 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng .13 1.2.4.1 .Môi trường kinh tế vĩ mô 14 1.2.4.2 .Môi trường pháp lý 14 1.2.4.3 .Chiến lược phát triển NHTM 14 1.2.4.4 .Chính sách tín dụng NHTM 15 1.2.4.5 .Cán tín dụng 15 1.2.4.6 .Năng lực khách hàng 15 1.3 Tín dụng ngân hàng DNNVV 16 1.3.1 Khái niệm vai trò DNNVV .16 1.3.1.1 .Khái niệm 16 1.3.1.2 .Vai trò DNNVV 17 1.3.2 Tín dụng ngân hàng DNNVV 17 NG ng 2.2 Cc tiêu t ng n ngNHNN&PTNT ĐVT: % 2007 Chỉ tiêu 2008 TP Toàn ngành HCM ngành HCM ngành HCM n 1,85 1,94 3,32 4,44 3,78 4,96 6,18 6,80 8,41 9,96 Tỷ lệ nợ xấu 1,37 1,56 2,21 3,17 3,01 4,08 5,75 5,90 7,10 7,80 lê sinh i n ng 4,84 2,55 4,90 -1,36 3,30 2,77 1,34 0,99 1,21 1,04 Hiệu suất sư ng n 0,81 0,72 0,79 0,62 0,82 0,76 0,94 0,74 0,75 0,73 ( n: ng JP o o t lê nơ lê sinh i n, nơ u khu a n ng khu u t sư ng TP HCM Toàn 06/2011 TP TP ngành HCM Tỷ lệ nơ 2010 Toàn Toàn Toàn 2009 ngành TP kinh doanh a NHNN&PTNT ) c TP H CM cao c TP H CM p n khu c TP H CM p hơp n ng n ng n ng 2009 66'0 7,04 15,80 8,60 19,07 2,8 5,09 4,08 2,13 0,82 4,80 1,80 2,95 2,82 06'0 23,50 4,61 O 4,18 4,50 2,70 5,90 0,95 ViettinBank NJ o BIDV 3,24 3,12 p 4^ cn CO 2007 0,04 3,22 -1,36 3,86 3,87 0,83 0,73 VietComBank NJ o o BIDV 0,83 00 O 66'0 Chỉ têu 27,37 ViettinBank 2,23 2,80 3,95 2,66 p O 0,68 0,78 0,62 N» O p OJ NJ VietComBank 0,97 Agribank BIDV p cr> 1,89 0,72 Tỷ lệ nợ xấu 1,46 lê sinh i an ng 2,55 Hiệu suất sửdụngvốn Agribank ViettinBank O NJ O 00 VietComBank NJ O co co p Agribank tiê ut ng n ng c ng ân ng th ơn gi kh u c TP H C M ■Q > p chung cho vay nh c Nông p va Nông thôn > Chấp hành nghiêm túc quy trình, qui chế cho vay, qui chế đảm bảo tiền vay > Tăng cường cho vay theo phương thức hạn mức tín dụng, thực nghiêm túc công tác cho vay hỗ trợ lãi suất 5^,/ > Tổ chức tốt cơng tác thơng tin tín dụng > Thực chuyển dịch cấu cho vay trích lập dự phịng rủi ro >lê nợ hạn, ty lê nợ xấu tăng nhanh > Thụ động tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động doanh p nho va a >Sản phẩm trọn gói cho doanh p nho va a đơn điệu jyS* > u tư cho vay nh c t ng n m ty ng cao > i ngu n bô n ng nh đô chuyên môn không ng u, ch bơ n bơ chưa khoa c >Tình hình sai phạm số chi nhánh I NGUYEN NHÂN >Nguyên nhân ch quan ■Môi trường pháp lý chưa y đu va ng bơ ■Tình hình kinh tế vĩ mơ mơi trường kinh doanh n u n chê >Nguyên nhân tư ngân ng NN&PTNT t Nam ■Chưa có quy trình cụ thể cho đối tượng khách hàng ■Các chi nhánh lo chạy theo tiêu giao ■Cho vay đối tượng khách hàng lĩnh vực BĐS m ty n ■Quy trình th ẩm định cho vay ‘một cưa' bộc lộ nhiều hạn chế ■Công việc kiểm tra trước, trong, sau cho vay ■Công tác bổ nhiệm cán NGUYÊN NHÂN >Nguyên nhân tư DNNVV Năng lực quản lý, điều hành DNNVV Quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, nguồn vốn ít, nh cơng nghệ thiết bị, máy móc đại •• Khơng trung c cung p sô u Thiếu tài sản đảm bảo cho khoản vay vay vốn DNNVV thường hoạt động độc lập MINH MINH MINH MINH 1.Hoàn chỉnh hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng 2.Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 3.Nâng cao c ingu n bô nhân viên 4.Nâng cao công tác quản trị điều hành 5.Chấp hành quy trình cho vay, thủ tục vay vốn 6.Chú trọng công tác đảm bảo tiền vay 7.Nâng cao công tác kiểm tra m t t ng n ng i i công nghê 9.Tăng cường công tác khác MINH Xây dựng phương án sản xuất kinh doanh khả thi Trung thực việc cung cấp thơng tin, hợp tác với ngân hàng í JT Nâng cao trình độ chun mơn, lực quản lý điều hành \N Nâng cao lực cạnh tranh, vị doanh nghiệp Tranh thủ khả vay vốn tín chấp khả tín nhiệm ngân ng trình vay vốn o CÁC GI I PHÁP H TR C A CƠ QUAN QU N LÝ NHÀ NƯ C Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh p nho va a tiếp cận nguồn vốn Xây dựng hoàn thiện hệ thống pháp luật, sách hỗ trợ doanh p nho va a doanh p nhân lực nho va a phát triển nguồn ng (CICB) c ... văn "Nâng cao chất lượng Tín dụng đối vơi Doanh nghiệp Nho* Vừa Ngân hàng Nống nghiệp Phát triển Nống thốn Việt Nam khu vực Thành phố Hồ Chí Minh " vơi mục đích giúp NHNN &PTNT Việ t Nam khu vục... hình trên, Chính phủ, Ngân hàng nhà nước Việt Nam, đặc biệc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam trọng việc phát triển, nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ý thức... tài:" Nâng cao chất lượng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam khu vực TP Hồ Chí Minh" làm đề tài nghiên cứu Mục đích Đề tài - Nghiên cứu lý luận tín dụng