Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NHTMCP á châu phòng giao dịch ngọc lâm khoá luận tốt nghiệp 118

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ∙k∙k∙k∙k∙k KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD NGOC LÂM Giáo viên hướng dẫn: Ths Đặng Thu Hằng Họ tên sinh viên: Hoàng Quý Lớp: NHTMD - K12 Mã sinh viên: 12A4010664 Khoa: Ngân hàng Hà Nội - 05/2013 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ∙k∙k∙k∙k∙k KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD NGOC LÂM Giáo viên hướng dẫn: Ths Đặng Thu Hằng Họ tên sinh viên: Hoàng Quý Lớp: NHTMD - K12 Mã sinh viên: 12A4010664 Khoa: Ngân hàng Hà Nội - 05/2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc Lâm ” hoàn thành thời gian em thực tập Ngân hàng TMCP Á Châu Lời em xin bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc chân thành tới cô giáo Ths Đặng Thu Hằng tập thể cán làm việc Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc Lâm tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Trường, Khoa - Những người tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức tạo điều kiện thuận lợi, giúp đỡ để em học tập, trau dồi kiến thức, đạo đức suốt thời gian học trường Em xin chân thành cảm ơn! Hoàng Quý NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI CAM ĐOAN Em xin cam kết khóa luận em tự nghiên cứu Tồn thơng tin, số liệu trình bày khóa luận có thật, phản ánh tình hình thực trạng Ngân hàng TMCP Á Châu - PGD Ngọc Lâm Hà Nội, ngày 26 tháng 05 năm 2013 Sinh viên thực Hoàng Quý KÝ HIỆU VIẾT TẮT VIẾT ĐẦY ĐỦ CSTT Chính sách tiền tệ NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa SXKD Sản xuất kinh doanh TTCK Hồng Q Thị trường chứng khốn NHTMD - K12 DNTD Dư nợ tín dụng DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ VQVTD NQH Vòng quay vốn tín dụng Nợ hạn TEN BẢNG TRANG Bảng 1.1: Tiêu thứcluận xác tốt dịnh DNNVV theo quy định Việt Nam Khóa nghiệp Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn PGD Ngọc Lâm 33 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn PGD Ngọc Lâm 37 Bảng 2.3: Dư nợ theo kì hạn PGD Ngọc Lâm 39 Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh PGD Ngọc Lâm 41 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 44 Bảng 2.6: Tình hình dư nợ tín dụng DNNVV theo kì hạn 46 Bảng 2.7: Tình hình doanh số cho vay DNNVV 47 Bảng 2.8: Tình hình doanh số thu nợ DNNVV 48 Bảng 2.9: Tỷ lệ thu nợ PGD Ngọc Lâm 49 Bảng 2.10: Nợ hạn DNNVV PGD Ngọc Lâm 51 Bảng 2.11: Nợ xấu DNNVV PGD Ngọc Lâm 51 Bảng 2.12: Vịng quay vốn tín dụng DNNVV PGD Ngọc Lâm 53 Bảng 2.13: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 54 Bảng 3.1: Mục tiêu cụ thể cho nhóm khách hàng tiềm DNNVV 63 Hoàng Quý Học viện Ngân hàng NHTMD - K12 TEN BIỂU ĐỒ TRANG Biểu đồ 2.1: Khóa Tình hình vốn theo kì hạn PGD Ngọc Lâm luậnhuy tốt động nghiệp 35 Học viện Ngân hàng Biểu đồ 2.2: Tình hình sử dụng vốn PGD Ngọc Lâm 37 Biểu đồ 2.3: Dư nợ theo kì hạn PGD Ngọc Lâm 40 Biểu đồ 2.4 : Kết hoạt động kinh doanh PGD Ngọc Lâm 42 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ tín dụng theo loại hình doanh nghiệp 44 Biểu đồ 2.6: Tình hình doanh số thu nợ DNNVV 48 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu PGD Ngọc Lâm 52 Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng lợi nhuận DNNVV TPKT khác 55 Hoàng Quý NHTMD - K12 Hoàng Quý NHTMD - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa: 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế: .9 1.2 TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: 12 1.2.1 Khái niệm phân loại tín dụng ngân hàng: 12 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: 15 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ Sự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: 18 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: .18 1.3.2 vừa: Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ 19 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng: 22 1.4 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNNVV: .’ 27 1.4.1 Nhân tố từ phía ngân hàng: 27 1.4.2 Nhân tố từ phía doanh nghiệp: 28 1.4.3 Nhân tố khách quan khác: 29 CHƯƠNG 2: THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU - PGD NGỌC LÂM 32 Hoàng Quý NHTMD - K12 61 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng doanh việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng.Trong DNNN vay vốn ngân hàng mà khơng cần có tài sản bảo đảm chí cịn phủ bảo lãnh cho khoản vay dài hạn với lãi suất thấp cịn DNNVV khơng có ưu vậy, DNNVV muốn vay vốn phải có tài sản bảo đảm Nên hầu hết doanh nghiệp phải dùng khoản vay ngắn hạn để đầu tư trung dài hạn dẫn đến khơng hiệu q trình hoạt động kinh doanh chí dẫn đến phá sản Ket luận chương Qua phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNNVV PGD Ngọc Lâm, ta nhận thấy PGD Ngọc Lâm định hướng chung trở thành ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam NHTMCP Á Châu, cụ thể DNTD DSCV tăng liên tục qua năm Có thể nhận thấy chất lượng tín dụng DNNVV PGD có cải thiện theo chiều hướng tốt giai đoạn 2010 - 2012, doanh số thu hồi nợ gia tăng tỷ lệ nợ xấu trì mức thấp Tuy nhiên, chất lượng tín dụng cải thiện cần có nhiều cố gắng nợ xấu có chiều hướng gia tăng DSTN năm 2012 tăng lên không nhiều Hồng Q NHTMD - K12 62 63 Khóa luận tốt nghiệp 3.1.2 Học viện Ngân hàng CHƯƠNG với DNVVN: Định hướng PGD Ngọc Lâm đối NhậnPHÁP thức tầmCAO quanCHẤT trọng DNNVV đốiDỤNG với nềnĐỐI kinhVỚI tế, PGD GIẢI NÂNG LƯỢNG TÍN DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI PGD NGỌC LÂM Ngọc Lâm cố gắng nỗ lực trở thành ngân hàng hàng đầu việc cấp tín dụng, Giá trị dịch vụ cho DNNVV khu vực Do PGD có định hướng sở nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV Theo đó, PGD Ngọc Lâm gia 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN DNTD DNNVV 120 tỷTÍN đồngDỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI PGD tăng dư nợ cho vay đồng thời tăng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV tổng dư nợ NGỌC LÂM: cho vay bước mở rộng tín dụng nhóm khách hàng DNNVV sở bám DSCV DNNVV 420 tỷ dùng đồng cá nhân, cho vay mua nhà trả góp sát chương trình tín hướng dụng như: vay tiêu 3.1.1 Định mụccho tiêu hoạt động PGD Ngọc Lâm: Bảng Mục tiêu chonăm nhóm khách hàng tiềmcơnăng DNNVV Năm3.1: 2013 tiếp tụccụlàthể chứa đựng nhiều hội vàcác thách thức ngành ngân hàng, mục tiêu PGD Ngọc Lâm tiếp tục phát triển bền vững, thực hoàn thành kế hoạch giao, trì tốc độ tăng trưởng hợp lý, an tồn có khả sinh lời, nâng cao lực tài chính, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng đáp ứng yêu cầu lực cạnh tranh, tập trung đầu tư đào tạo nguồn nhân lực Những mục tiêu cụ thể: - Nguồn vốn huy động tăng 12% - 15% so với năm 2012 - Dư nợ cho vay tăng 20-25 % so với năm 2012 - Chênh lệch thu chi tăng tối thiểu 10% so với năm 2012, đảm bảo đủ chi trả lương cho cán nhân viên - Tỷ lệ thu ngồi tín dụng tăng 15% -20% so với năm 2012 - Tỷ lệ nợ xấu < 1% Hoàng Quý NHTMD - K12 DSTN DNNVV 400 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn DNNVV < 2% Tỷ lệ nợ xấu DNNVV < 1% Vịng quay vốn tín dụng > = vịng Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng DNNVV 9.75 tỷ đồng Hoàng Quý NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a κ lt w u i 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI PGD NGỌC LÂM: 3.2.1 Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng: Có thể nói, trình độ cán tín dụng đóng vai trị quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng Cán tín dụng người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, đề xuất cho vay vốn quản lý, giám sát, thu hồi khoản vay Do vậy, PGD Ngọc Lâm cần xây dựng đội ngũ cán tín dụng đảm bảo chất lượng số lượng Về trình độ nghiệp vụ, cán tín dụng cần phải đào tạo quy, nắm vững kiến thức kinh tế thị trường hệ thống ngân hàng, cần có kiến thức sâu rộng để phân tích đưa định đắn Trong giai đoạn đòi hỏi cán tín dụng phải ln học hỏi, trau dồi kiến thức để đáp ứng yêu cầu công việc Do vậy, việc đào tạo toàn hệ thống, PGD Ngọc Lâm cần phải thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ cho cán tín dụng Ngân hàng nên khuyến khích cán tín dụng học lên trình độ cao học Cao học, chứng quốc tế CFA, ACCA, Đối với cán tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức sâu rộng tư cách đạo đức ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng ngân hàng Do vậy, cán tín dụng cần phải giữ vững quy chuẩn đạo đức nghề nghiệp, điều đặc biệt quan trọng để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định DNNVV, đảm bảo thực quy trình tín dụng: Thẩm định khâu quan trọng quy trình tín dụng có ảnh hưởng lớn việc định cấp tín dụng ngân hàng, công tác thẩm định giúp ngân hàng hạn chế rủi ro khoản nợ, tránh tình trạng cho vay khơng có Hồng Q NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a κ lt w u i hiệu Để thực tốt cơng tác trước tiên cán thẩm định phải người có lực, trình độ chuyên môn cao Ngân hàng cần phải phân công cán thẩm định dựa vào trình độ, hiểu biết người lĩnh vực mà qua biết mạnh họ mà cần phải phát huy Khi thu thập thông tin cách trực tiếp với doanh nghiệp, cán tín dụng cần phải lọc thông tin quan trọng, cần thiết như: khả tài chính, vị doanh nghiệp, tình hình toán nợ doanh nghiệp Mặt khác cán tín dụng cần kết hợp với thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau: từ bạn hàng doanh nghiệp, từ tổ chức quan có chức cung cấp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định đưa định tín dụng xác hạn chế rủi ro thấp cho ngân hàng Thông qua báo cáo tài doanh nghiệp, cán tín dụng nên trọng vào tình hình vay nợ, tốc độ thu hồi vốn, lợi nhuận doanh nghiệp.đặc biệt cần phải phân tích kĩ phương án SXKD doanh nghiệp có khả thi hay không mức độ sinh lời phương án Cơng tác thẩm định tín dụng gồm nhiều bước thực nên ta cần phải phối hợp chặt chẽ bước, xếp bước cho hợp lí quy trình nhằm rút ngắn thời gian mang lại hiệu mong muốn Để có thơng tin nhanh nhạy, xác kịp thời ta khơng thể khơng nói đến hệ thống cơng nghệ thơng tin ngân hàng Nâng cao sở hạ tầng, công nghệ tin học đại cập nhật thông tin nhất, biến đổi hàng ngày như: giá vàng, giá ngoại tệ, tình hình kinh tế giới nhằm hỗ trợ, phục vụ cho công tác thẩm định 3.2.3 Nâng cao chất lượng thông tin khách hàng: Trong cơng tác tín dụng, thơng tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho ngân hàng định có cấp tín dụng hay khơng Các thơng tin từ phía khách hàng Hồng Q NHTMD - K12 66 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác, cán tín dụng khơng thể dựa vào luồng thông tin khách hàng cung cấp dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý thông tin vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, dựa việc sử dụng phần mềm tin học Đây để đánh giá xác khách hàng vay vốn nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư 3.2.4 Đa dạng hóa hoạt động cho vay dịch vụ hỗ trợ cho vay: Theo phát triển kinh tế, nhu cầu vốn vay ngày phức tạp đa dạng Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết phải đa dạng hóa phương thức cho vay, bên cạnh phương thức cho vay PGD Ngọc Lâm Một phương thức PGD Ngọc Lâm áp dụng phương thức cho vay luân chuyển Tại ngân hàng có phận lớn doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến Nếu khách hàng có quan hệ tín dụng thường xun với ngân hàng phương thức cho vay lần tỏ tốn thời gian chi phí cho khách hàng, nên không nên áp dụng Phương thức cho vay theo hạn mức tỏ phù hợp hơn, nhiên việc kiểm soát khoản vay theo phương thức khó khăn ngân hàng ngân hàng khơng kiểm sốt chi tiết khoản vay, dễ dẫn đến RRTD Trong đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình chứng từ hợp pháp hàng hóa nhập cấp tín dụng Việc cho vay vào giá trị hàng hóa thực nhập không hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, tốn thời gian chi phí, mà cịn định hướng cho số tiền vay khách hàng sử dụng mục đích Hồng Q NHTMD - K12 67 3.2.5 H, , Tăng cường kiểm tra, kiểm soát quản lý khoản cho vay: Quản lý tín dụng cơng tác quan trọng quy trình cho vay Quản lý tín dụng tốt điều kiện đủ để có khoản tín dụng an tồn Cơng tác bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý phát sinh thu hồi nợ Sau giải ngân, cán tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn đơn vị Cán tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực phương án vay vốn Ở nước ta nay, việc cung cấp thông tin kế tốn tài từ phía khách hàng cịn hạn chế, khơng đầy đủ, cập nhật chí khơng hồn tồn tin tưởng việc theo dõi kiểm sốt khách hàng khơng thực qua việc xem xét báo cáo tài đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát tình hình kinh doanh khách hàng Cán tín dụng cần có đợt kiểm tra định kỳ đến sở đợt kiểm tra định kỳ Trong đợt kiểm tra, cán tín dụng cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc đơn vị đảm bảo xem xét tất yếu tố liên quan đến khoản vay Cán tín dụng cần: - Đánh giá tinh thần trách nhiệm chủ doanh nghiệp vốn vay ngân hàng thông qua gặp gỡ trao đổi với khách hàng - Đánh giá khả toán khách hàng qua tiêu khả toán - Đánh giá lại dự án vay vốn thực tế, so sánh, xem xét khác biệt dự án thực tế tiêu quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản, Qua tìm hiểu xu hướng phát triển để có nhận định khoản vay - Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo tình trạng giá trị, xem xét giá trị có đáp ứng yêu cầu khoản vay hay khơng để có điều chỉnh kịp thời Hoàng Quý NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a - κ lt w u i Đặc biệt doanh nghiệp vừa nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền dành cho SXKD tiền dành cho gia đình Do vậy, cán tín dụng cần khéo léo tìm hiểu việc sử dụng vốn vay quản lý tài khách hàng, để từ đánh giá tính trung thực hiệu sử dụng vốn 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác huy động vốn: Ngân hàng cần phải tích cực việc huy động vốn cách đa dạng hóa loại hình huy động tiết kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh họat để tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn Cân cấu nguồn vốn ngắn hạn trung dài hạn tạo tính ổn định vốn cho ngân hàng, mặt khác việc gia tăng nguồn vốn trung dài hạn tạo điều kiện cho vay rộng hơn, đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV tốt hơn, vốn đầu tư mua sắm trang thiết bị máy móc Từ PGD Ngọc Lâm nâng cao đẩy mạnh tín dụng, nâng cao cạnh tranh địa bàn Hà Nội Nguồn vốn huy động từ nhiều nguồn khác từ dân cư, từ tổ chức kinh tế, từ TCTD, nguồn gửi vào ngân hàng có mục đích khác Thường tổ chức kinh tế gửi tiền mục đích cho việc tốn nhanh, thuận tiện an tồn việc kinh doanh Cịn tiền gửi từ dân cư thường có mục đích tiết kiệm, tích trữ tóm lại để ngân hàng nâng cao mức huy động vốn cần thực giải pháp sau: - PGD Ngọc Lâm nên đa dạng hóa hình thức khuyến khích gửi tiền tặng quà, trao giải thưởng có giá trị, tri ân khách hàng đẩy mạnh hình thức tín dụng cho DNNVV: Cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng, cho vay thơng qua hình thức góp vốn, đầu tư, liên doanh, liên kết DNNVV nhằm mục đích thu hút khách hàng gửi tiền nhiều Hoàng Quý NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a - κ lt w u i Tích cực mở rộng mạng lưới, dịch vụ, phát triển theo hướng truyền thống tăng thời gian giao dịch nhân viên khách hàng để củng cố mối quan hệ khách hàng ngân hàng, tạo cho khách hàng có tâm lý an tồn gửi tiền vào ngân hàng - Mở rộng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt cách miễn phí làm thẻ rút tiền gửi tiền vào ngân hàng , việc thực tốn khơng dùng tiền mặt xã hội chưa thật phổ biến, việc tốn khơng sử dụng tiền mặt mở rộng nguồn huy động từ người dân vào ngân hàng tăng lên đáng kể giúp ngân hàng có nguồn vốn dồi để phục vụ hoạt động cho vay - Khơng thu hút tiền gửi VNĐ mà ngân hàng nên mở rộng triển khai dịch vụ nhằm huy động ngoại tệ, vàng, giấy tờ có giá, kì phiếu 3.3 KIẾN NGHỊ: 3.3.1 - Kiến nghị với Nhà nước: Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng (trong có việc hướng dẫn quy định bảo đảm tiền vay Bộ luật dân sự, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam; xây dựng hoàn thiện chế bảo đảm Luật đăng ký giao dịch bảo đảm Bộ Tư pháp soạn thảo) - Nhà nước cần tạo môi trường kinh doanh công hợp lý cho Hoàng Quý NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a - κ lt w u i mơ hình Quỹ BLTD địa phương cho DNNVV, Chính phủ chưa có khung pháp lý quy định chế tổ chức hoạt động Quỹ Quỹ nhằm hỗ trợ hoạt động đổi phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi trang-thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao lực quản trị doanh nghiệp Cán làm việc Quỹ phải cán chuyên trách, trừ số thành viên hội đồng quản lý (thực tế chủ yếu cán kiêm nhiệm) Nguồn vốn quỹ BLTD ngân sách nhà nước (NSNN) cấp; vốn đóng góp tổ chức nước; khoản viện trợ, tài trợ tổ chức nước ngoài, tổ chức quốc tế; lợi nhuận từ hoạt động Quỹ nguồn vốn hợp pháp khác - Tạo chế mở, linh hoạt cho hoạt động NHTM, đồng thời khuyến nghị NHTM việc mở rộng biên độ giao dịch với DNNVV, chấp nhận rộng rãi giao dịch bảo đảm chấp nhận đa dạng hóa loại tài sản dùng bảo đảm - Giảm thiểu thủ tục hành theo xu hướng áp dụng rộng rãi tăng cường vai trị dịch vụ cơng lĩnh vực: đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm Ví dụ: quy định xã hội hố dịch vụ cơng chứng có hiệu lực năm đến chưa có phịng cơng chứng tư cấp phép hoạt động Chính vậy, lĩnh vực nhà nước cần có văn hướng dẫn rõ ràng, cụ thể nhằm khuyến khích tăng cường vai trị dịch vụ cơng lĩnh vực - Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng, chế Hoàng Quý NHTMD - K12 71 3.3.2 - n .t N.l.,.n Kiến nghị với NHTMCP Á Châu: NHTMCP Á Châu cần phát triển máy cung cấp thông tin như: thường xuyên cung cấp thông tin cho chi nhánh/PGD trực thuộc thông tin hoạt động ngành, văn chủ trương quản lý vĩ mơ Nhà nước Hoặc ngân hàng thành lập quan lưu giữ thông tin chung doanh nghiệp có DNNVV tiết kiệm chi phí chi nhánh tự thành lập phịng thơng tin cho - NHTMCP Á Châu tiếp tục bổ sung đổi chế tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian giải cho vay tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn, có biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực việc chấp hành thể lệ cho vay, nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Cung cấp nhiều gói sản phầm cho vay với điều kiện thơng thống với chế lãi suất linh hoạt cho DNNVV Tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận với vốn vay ngân hàng đồng thời ngân hàng cũn’g có thêm nhiều khách hàng tiềm - NHTMCP Á Châu ban hành hồn thiện đồng hóa văn hoạt động tín dụng chi nhánh/PGD hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh/PGD mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng DNVVN Đồng thời có sách hỗ trợ tài xử lý nợ đọng, nợ khó địi DNVVN Hồng Q NHTMD - K12 .0.l.i.,^,,ll a κ lt w u i chi nhánh/PGD để học hỏi kinh nghiệm lẫn đồng thời tạo dựng mối quan hệ khăng khít chi nhánh/PGD để tăng trưởng phát triển, xây dựng, củng cố hình ảnh NHTMCP Á Châu 3.3.3 - Kiến nghị với DNNVV: Các DNNVV nên hạn chế đầu tư khơng có kết cao- làm đến đâu phải đến đó, mơ hình liên kết khu vực cần mở rộng phát huy, cổ phần hóa doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ nhằm hỗ trợ vượt qua giai đoạn khó khăn Hơn lúc hết tính cộng đồng doanh nghiệp cần phát huy mạnh mẽ - DNNVV cần nâng cao trình độ tổ chức quản lý mình, tiến hành phân tích xem xét kỹ lưỡng phương án SXKD tránh sai xót để đầu tư khơng hiệu - DNNVV cần phải chấp hành nghiêm chỉnh luật kế toán : nói hạn chế lớn làm rào cản việc tiếp cận vốn doanh nghiệp với ngân hàng báo cáo tài thiếu minh bạch, thiếu tính xác Nâng cao đạo đức, văn hóa doanh nghiệp Trên thực tế, u cầu tính chuẩn tắc báo cáo tài ln TCTD đánh giá cao phê duyệt khoản vay liên quan đến chất lượng rủi ro khoản vay - DNNVV cần nâng cao chuyên môn đầu tư sở vật chất tốt trước tiến Hoàng Quý NHTMD - K12 73 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng Ket luận chương Xuất phát từ hạn chế ngân hàng, chương đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng DNNVV PGD Ngọc Lâm - NHTMCP Á Châu như: nâng cao trình độ cán tín dụng, nâng cao hiệu cơng tác thẩm định thực quy trình tín dụng, đa dạng hóa phương thức cho vay hỗ trợ cho vay, nâng cao khả quản lý, kiểm sốt, thu hồi khoản tín dụng cấp, Tuy nhiên, để đạt kết tốt khơng phụ thuộc vào thân ngân hàng mà cần phối hợp, hỗ trợ Nhà nước, thân hệ thống NHTMCP Á Châu bên liên quan Chính vậy, chương đưa số kiến nghị với quan Nhà nước, NHNN NHTMCP Á Châu Việt Nam để hoạt động cho vay DNNVV đạt hiệu cao Hoàng Quý NHTMD - K12 74 75 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2010-2012 KẾT LUẬN Báo cáo tài Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2010 - 2012 Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu Hoạt động tín dụng ngân hàng vấn đề mang tính định quan trọng đến Nghị hàng lượng Nhà nước việc banđược hoạt định động1627/2001/QĐ-NHNN khác ngân hàng vìcủa thếThống việc đốc nângNgân cao chất tín dụng ln chotâm vayhàng tổđầu chức vớitiêu khách hành ngân quy hàngchế quan tín coidụng làđối mục mà hàng ngân hàng cần phải đạt nâng tín dụng đốiThống với - NHTMCP Giáo trìnhcao Tínchất dụnglượng ngân hàng, NXB kê,DNNVV 2002 - HồPGD Diệu,Ngọc Học Lâm viện Ngân Á Châu hàngđã ý thức tầm quan trọng loại hình DNNVV từ cố gắng nỗ lực phát huy nâng cao chất lượng tín dụng đạt thành tựu đáng kể bên Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 - Ngô Hướng, Học cạnh khơng tránh khỏi tồn thiếu sót mà ngân hàng cần tập trung viện Ngân hàng giải để nâng cao uy tín vị thị trường Tuy nhiên để chất lượng tín cáctrịDNNVV tăngkinh lên doanh khơng ngân dựa vào nỗ hàng, lực thânThống ngân dụng Giáo trình quản rủi ro hàng ngân NXB Kê, hàng mà đến quan tâmVăn hợpTiến, tác phủ, NHTM, cấp, ngành liên 2005cần - PGS.TS Nguyễn HọcChính viện Ngân hàng quan đặc biệt phối hợp từ phía DNNVV Một khoản tín dụng có chất lượng Các trang web: mang lại hiệu hoạt động cho doanh nghiệp đồng thời trì VQVTD, giảm rủi ro Ngân hàng TMCP Á Châu, www.acb.com.vn nợ xấu, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, từ gớp phần phát triển kinh tế - xã hội Ngân hàng nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn đất nước Cổng thông tin ngân hàng, www.Laisuat.vn CAFEF, cafef.vn Tin nhanh Việt Nam, www.Vnexpress.net Hoàng Quý NHTMD - K12 ... ngân hàng doanh nghiệp 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ Sự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng: Chất lượng tín dụng khả ngân... 57 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI PGD NGỌC LÂM .62 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV TẠI PGD NGỌC LÂM: ’ ... trị tín dụng ngân hàng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa: 15 1.3 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ Sự CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA: 18 1.3.1 Khái