Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP quân đội chi nhánh thanh xuân khoá luận tốt nghiệp 122

HỌC VIEN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ∙^^Q^^∙ KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN Sinh viên thực : Nguyễn Thu Trang Lớp : K18NHB Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4000742 Giáo viên hướng dẫn : TS Nguyễn Bảo Huyền Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Là sinh viên khoa Ngân Hàng, trường Học viện Ngân Hàng, sau bốn năm học tập với hướng dẫn tận tình dạy Thầy (Cơ) trường, em có tảng kiến thức định Với kiến thức kinh nghiệm em có được, em tự tin bước vào sống tìm cho cơng việc phù hợp với lực để nuôi thân, chăm lo gia đình đóng góp phần nhỏ cho xã hội Qua khóa luận tốt nghiệp em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc, Trưởng phòng Khách hàng Doanh Nghiệp tập thể cán Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân tạo điều kiện thuận lợi để em thực tập chi nhánh , giúp đỡ em trình thu thập liệu Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy (Cô) truyền dạy kiến thức quý báu, đặc biệt TS Nguyễn Bảo Huyền tận tình bảo, góp ý hướng dẫn em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, người thân bạn bè hỗ trợ em thực khóa luận tốt nghiệp thời gian qua Em xin chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe thành cơng nghiệp, đồng kính chúc cơ, chú, anh chị chi nhánh MB- Thanh Xuân mạnh khỏe, đạt nhiều thành công tốt đẹp công việc Em xin chân thành cảm ơn! LỜI CAM ĐOAN Em cam đoan đề tài nghiên cứu em với giúp đỡ giáo viên hướng dẫn Những kết số liệu khóa luận tốt nghiệp thực Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân, khơng chép hình thức khác Em hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan Hà Nội, ngày tháng năm 2019 Sinh viên thực Nguyễn Thu Trang MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.3 Vị trí, vai trị DNVVN 1.1.4 Ngu0n vốn doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Vai trò TDNH DNVVN 1.2.1 Khái niệm TDNH 1.2.2 Vai trò TDNH DNVVN .8 1.3 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN 1.3.1 Chất lượng dịch vụ .9 1.3.2 Chất lượng khoản vay 10 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng DNVVN 12 1.4.1 Các nhân tố chủ quan phía ngân hàng 12 1.4.2 Các nhân tố khách quan 13 1.5 Những học kinh nghiệm việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM giới 14 1.5.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 14 1.5.2 Kinh nghiệm Singapore 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN 17 2.1 Khái quát NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân 17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTM cổ phần Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân 17 2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh NHTM cổ phần Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018 18 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NHTM cổ phần Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân 23 2.2.1 Chất lượng dịch vụ khoản vay 23 2.2.2 Chất lượng khoản vay 24 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân 37 2.3.1 Những kết đạt hoạt động tín dụng DNVVN NHTM cổ phần Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân .37 2.3.2 Một số tồn hạn chế 38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 41 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN 42 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội- Chi nhánh Thanh Xuân 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN MB Thanh Xuân 43 3.2.1 Giảm thiểu điều kiện tài sản bảo đảm .43 3.2.2 Khac phục tình trang bất cân xứng thơng tin, thiếu niềm tin ngân hàng khách hàng 43 3.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng công tác kết nối doanh nghiệp với ngân hàng 44 3.2.4 Duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng .44 3.2.5 Thực sách lãi suất phí linh hoạt 47 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ 47 3.2.7 Xây dựng kênh hỗ trợ, khiếu nại thắc mắc khách hàng nhằm thỏa mãn mang lại niềm tin cho khách hàng 47 3.2.8 MB Thanh xn cần hồn thiện mơ hình tổ chức 48 DANH MỤC TẮT lược kinh doanh, nâng 3.2.9 MB Thanh Xuân cần triển khai xây VIẾT dựng chiến cao hiệu sử dụng vốn 48 3.3 Một số kiến nghị 48 3.3.1 Nhóm kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ 48 3.3.2 Một số kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 51 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 53 KẾT LUẬN CHUNG 54 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 55 Chữ viết tắt Tên đầy đủ DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ TDNH Tín dụng ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương Mại KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN ^MB Ngân hàng cá nhân Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội TSBĐ Tài sản bảo đảm DANH MỤC CÁC BẢNG Sơ đồ 2.1 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Quân đội - chi nhánh Thanh Xuân .18 Biểu đồ Cơ cấu dư nợ ngắn hạn theo ngành nghề kinh doanh (2017-2018) 26 Biểu đồ 2: Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN theo kỳ hạn MB Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018 28 Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ có TSBĐ DNVVN .29 Biểu đồ : Tốc độ tăng trưởng tín dụng DNVVN ( %) 30 Biểu đồ : Tỉ lệ nợ xấu, nợ hạn DNVVN MB ThanhXuân (2016-2018) 32 Biểu đồ 6: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn vay DNVVN MBThanh Xuân giai đoạn 2016 - 2018 33 Biểu đồ Mức sinh lời DNVVN MB chi nhánh Thanh Xuân 2016- 2018 36 Bảng 1.1: Phân loại doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam .4 Bảng 2.2 : Tình hình huy động vốn MB chi nhánh Thanh Xuân2016- 2018 19 Bảng 2.3 Tình hình dư nợ MB Thanh Xuân giai đoạn 2016- 2018 20 Bảng 2.4 : Doanh số cho vay DNVVN MB Thanh Xuân 24 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo ngành nghề trọng tâm MBThanhXuân 25 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo thời hạn DNVVN MB Thanh Xuân 27 Bảng 2.7 Cơ cấu dư nợ cho vay DNVVN có TSBĐ MB ThanhXuân 29 giai đoạn(2016- 2018) 29 Bảng 2.8 : Chỉ tiêu trăng trưởng tín dụng DNVVN MB Thanh Xuân .30 Bảng 2.9 : Tình hình nợ hạn nợ xấu DNVVN MB Thanh xuân 31 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng nguồn vốn vay DNVVN MB Thanh Xuân .33 giai đoạn 2016 - 2018 33 Bảng 2.11 : Trích lập dự phịng DNVVN MB Thanh Xuân .34 Bảng 2.12 : Tỉ lệ sinh lời từ hoạt động tín dụng MB Thanh Xuân 35 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài “Tín dụng ngân hàng” định nghĩa hoạt động nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ cá nhân tổ chức nhỏ lẻ dư thừa xã hội để đáp ứng nhu cầu vốn chủ thiếu vốn Đây điều bình thường xuất từ lâu lịch sử nhân loại Một mối quan tâm hàng đầu Quốc hội, Chính phủ năm gần “Nâng cao chất lượng tín dụng,hỗ trợ DNVVN tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên thực tế cho thấy ngân hàng cạnh tranh gay gắt lãi suất, sách, tỉ giá, chất lượng dịch vụ ” tranh chất lượng tín dụng DNVVN ngày phong phú có nhiều vấn đề để nghiên cứu Trong q trình thực tập làm việc “Ngân hàng TMCP Quân Đội (MB) chi nhánh Thanh Xuân”, em thấy việc nghiên cứu cách có hệ thống nội dung, biện pháp nhằm tháo gỡ vướng mắc liên quan đến nâng cao chất lượng tín dụng vơ cần thiết Với lí với hướng dẫn tận tình Tiến sĩ Nguyễn Bảo Huyền em mạnh dạn sâu nghiên cứu đề tài “NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN ” Tổng quan nghiên cứu Trong nước có nhiều đề tài khoa học, khóa luận tốt nghiệp, luận văn thạc sĩ số tác giả đề cập tới vấn đề “ Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN” cụ thể sau: Phạm Thị Thanh Hòa ( 2011), iiGiai pháp nâng cao chất lượng chất lượng tín dụng doanh nghiệm nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh Thăng Long,” Luận văn thạc sĩ Trong nghiên cứu này, tác giả đưa sáu tiêu chí để đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tình hình dư nợ, nợ hạn nợ nấu DNVVN, Vịng quay vốn tín dụng, doanh số cho vay DNVVN, thu nhập từ hoạt động kinh doanh DNVVN Trong nghiên cứu tác giả đưa lí luận chung chất lượng tín dụngđối với DNVVN, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng Thứ hai, sách lãi suất MB nói chung thực có tính cạnh tranh không cao so với NHTM Cổ phần khác Lãi suất áp dụng theo biểu lãi suất chung NHTM Cổ phần Quân Đội cao số ngân hàng khác địa bàn từ làm giảm tính cạnh tranh Mặc dù lãi suất cho vay lãi suất thỏa thuận ngân hàng khách hàng áp dụng khung lãi suất cao làm giảm ý định muốn vay khách hàng Thứ ba, chế đảm bảo tiền vay chưa mạnh dạn số bất cập Trong xem xét bảo đảm tín dụng, nhiều cán tín dụng cịn q nặng nề tài sản chấp mà quan tâm đến tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Hơn nữa, việc định giá tài sản dựa nhiều vào khung giá Nhà nước nên tài sản thường bị định giá thấp so với giá trị thực tế, gây trở ngại cho việc mở rộng tín dụng Thứ tư, cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay chưa thực sát sao, kịp thời Cán tín dụng khơng thương xun kiểm tra khách hàng dẫn đến số trường hợp sử dụng vốn sai mục đích, gây thấy vốn chi nhánh Dù quy trình cho vay có tiến hành nghiêm túc chặt chẽ tới đâu mà thiếu kiểm tra, giám sát mức độ an tồn tín dụng chưa đảm bảo Thứ năm, hệ thống thông tin khách hàng không đầy đủ, chưa kịp thời Cán tín dụng gặp khó khăn việc thu thập thơng tin bên ngồi doanh nghiệp Các thơng tin mà ngân hàng có dựa vào báo cáo tài chính, mà có số liệu có độ tin cậy chưa cao Điều gây khó khăn việc đánh giá doanh nghiệp đưa định cho vay Thứ sáu , quy trình cịn q nhiều thủ tục phức tạp Điều đảm bảo an toàn tối đa cho khách hàng ngân hàng nhiên cản trở tốn nhiều thời gian để thu thập thẩm định chất lượng tín dụng khách hàng Điều lí khiến khách hàng cịn ngần ngại sửa dụng dịch vụ ngân hàng Thứ bảy, hình thức cho vay chưa thực phong phú, chi nhánh sử dụng hình thức cho vay mang tính chất truyền thống, thường chi vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư Như ngân hàng chưa đa dạng hóa hình thức cho vay DNVVN, làm hạn chế khả mở rộng hoạt động cho vay nhu cầu khách hàng đa dạng 40 KẾT LUẬN CHƯƠNG DNVVN thành lập ngày nhiều có khả phát triển, thị trường đầu tư cung ứng dịch vụ khách hàng đầy tiềm Tuy nhiên thực trạng tín dụng DNVVN cịn nhiều điều cần phải cải thiện Trong chương từ việc phâ tích thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN MB chi nhánh Thanh Xuân, khóa luận rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân xuất phát hạn chế Đây quan trọng để đề xuất giải pháp có tính thực tiễn phù hợp với kinh tế để khắc phục hạn chế, tạo điều kiện cho hoạt động tín dụng chi nhánh an tồn hiệu 41 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTM CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội- Chi nhánh Thanh Xuân Năm 2019 MB chi nhánh Thanh Xuân tiếp tục lấy công tác chấn chỉnh hoạt động ngân hàng để tăng cường ổn định, phát triển tín dụng định hướng phù hợp với khẳ quản lí, gắn hiệu kinh doanh với an toàn vốn làm tư tưởng đạo xuyên suốt cơng tác tín dụng lĩnh vực cơng tác kinh doanh dịch vụ ngân hàng Năm 2019 , phòng KHDN chi nhánh MB Thanh Xuân tiếp tục tập trung vốn cho mục tiêu, ngành nghề trọng tâm ngành xây lắp, dược phẩm, thiết bị y tế khách sạn lưu trú, tiếp tục mở rộng mối quan hệ với doanh nghiệp có quan hệ tốt với ngân hàng MB Thanh Xuân mở rộng cho vay kinh tế đối ngoại, thực giải ngân dự án xét duyệt, hoạt động có tính chât chiến lược khách hàng lâu dài chi nhánh Phấn đấu nâng tỷ lệ thu nhập kinh doanh dịch vụ đối ngoại từ 2.56 % đến 3.9 % tổng thu nhập Tích cực chuyển đổi cấu khách hàng, cấu cho vay, tiếp tục tập trung vào khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ có sử dụng nhiều sản phẩm đa dịch vụ ngân hàng, trọng vào DNVVN có hoạt động xuất nhập khẩu, chăm sóc giữ mối quan hệ với khách hàng cũ không quên phát triển khách hàng Trong năm 2019, MB Thanh Xuân tiếp tục đào tạo, nâng cao trình độ hiểu biết pháp luật, công nghệ cán công nhân viên nhằm bước mở rộng ứng dụng kỹ thuật đại vào trình kinh doanh Tập huấn cho cán công nhân viên quy định luật ngân hàng Nhà nước, luật tài tín dụng văn luật Về công tác cho vay: MB Thanh Xuân phấn đấu sang năm 2019 tăng thêm 300 tỷ dư nợ riêng DNVVN Trong đặc biệt dành quan tâm cho doanh nghiệp sử dụng hết 70% hạn mức tín dụng cấp năm liền trước 42 Tăng cường vững cho vay trung dài hạn.Đồng thời tiếp tục phát huy dịch vụ mang lại thu nhập từ hoạt động dịch vụ bảo lãnh, toán quốc tế Nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống, phát triển dịch vụ ngân hàng đại với tảng công nghệ cao, đáp ứng nhu cầu tín dungj khách hàng địa bàn quận Thanh Xuân, phấn đấu đạt doanh thu dịch vụ tăng 405 sơ với năm 2018 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN MB Thanh Xuân 3.2.1 Giảm thiểu điều kiện tài sản bảo đảm Chúng ta biết tài sản chấp yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp cận vốn tín dụng doanh nghiệp Để khắc phục tình trạng này, ngân hàng thương mại giảm điều kiện tài sản đảm bảo, xem xét bổ sung danh mục tài sản chấp nhận làm tài sản đảm bảo quyền đòi nợ, khoản phải thu, tăng tỷ lệ cho vay so với tài sản đảm bảo Điều khơng có nghĩa “bỏ hồn tồn điều kiện tài sản đảm bảo, mà tập trung vào việc tăng tỷ lệ cho vay tài sản đảm bảo”Vì phát triển chung toàn hệ thống kinh tế, ngân hàng thương mại cần đặt trọng tâm nhiều vào phương án vay vốn nâng cao lực cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Có vậy, kênh vốn thức mở rộng cho khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ Ngồi ra, góc độ quản lý vĩ mô, ngân hàng nhà nước cần nghiên cứu bổ sung thêm tiêu kiểm soát tỷ lệ cho vay không yêu cầu tài sản đảm bảo vào tiêu quản lý hoạt động ngân hàng thương mại, song song với tiêu chí tỷ lệ nợ xấu 3.2.2 Khac phục tình trang bất cân xứng thông tin, thiếu niềm tin ngân hàng khách hàng Rất nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa khơng có đủ minh chứng pháp lý cho lực tài theo yêu cầu ngân hàng thương mại Số lớn khác dù có hệ thống báo cáo tài để cung cấp cho ngân hàng, song, nội dung bên lại bất với hệ thống báo cáo thuế Yêu cầu doanh nghiệp nhỏ vừa thực kiểm tốn báo cáo tài điều kiện chưa khả thi, chưa thể phổ cập lực lượng kiểm tốn Việt Nam cịn hạn chế số lượng lẫn chất lượng, chưa kể đến yếu tố chi phí kiểm tốn cao so với chi phí hoạt động bình quân doanh 43 nghiệp vừa nhỏ Sự bất cân xứng thông tin khiến ngân hàng thương mại lúng túng, thiếu tin cậy thẩm định sàng lọc khách hàng Để khắc phục tình trạng này, cần phát triển mạnh mẽ phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khu vực doanh nghiệp vừa nhỏ, nhằm tăng trao đổi thông tin hai bên Với tốn khơng dùng tiền mặt, khoản doanh thu, chi phí, thuế, dịng tiền loại doanh nghiệp vừa nhỏ thực qua hệ thống toán ngân hàng Như vậy, vấn đề cối lõi nội dung báo cáo tài tự động giảm dần, tính minh bạch tăng dần 3.2.3 Đẩy mạnh marketing ngân hàng công tác kết nối doanh nghiệp với ngân hàng Để thực “chính sách marketing việc tiếp cận với DNVVN cách có hiệu ngân hàng cần chủ động tìm kiếm khách hàng Quan niệm trước cho doanh nghiệp tự lựa chọn tìm đến ngân hàng có nhu cầu vốn, cơng việc ngân hàng thực quan hệ tín dụng với khách hàng tìm đến với ngân hàng Tuy nhiên kinh tế thị trường cạnh tranh mạnh mẽ nay, quan niệm tồn khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng khó đứng vững phát triển bị đối thủ cạnh tranh chiếm lĩnh.” Vì ngân hàng cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng phát triển mối quan hệ lâu dàu với khách hàng 3.2.4 Duy trì khách hàng cũ, phát triển khách hàng MB Thanh Xn phải xây dựng cho “chính sách khách hàng lâu dài khách hàng vừa người cung cấp vốn cho chi nhánh vừa người sử dụng nguồn vốn Khách hàng có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng Thơng qua quan hệ lâu dài với khách hàng, chi nhánh huy động khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi khách hàng” Quan hệ lâu dài với khách hàng mà chi nhánh giảm chi phí khơng phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng Thơng qua giao dịch khách hàng tài khoản tiền gửi mà chi nhánh biết khả tiềm tàng chu kì sử dụng tiền mặt người vay tiền quan hệ khách hàng “Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở 44 để chi nhánh tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng, tránh rủi ro đạo đức” Chính nhờ mà chi nhánh nâng cao chất lượng tín dụng Từ thực trạng này, đưa số giải pháp sau : Thứ nhất, trì khách hàng cũ Nghiên cứu, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, biến động thị trường để nắm bắt tâm lý, tìm hiểu khó khăn khách hàng từ có cách xử lý đắn Các khách hàng truyền thống có uy tín có quan hệ tín dụng với ngân hàng lực lượng khách hàng đóng vai trị quan trọng mà sách chiến lược ngân hàng nhằm phát triển tín dụng trước hết phải hướng đến lợi ích họ Việc thoả mãn tối đa nhu cầu vốn, đa dạng hố hình thức lĩnh vực tài trợ cho khách hàng truyền thống nội dung quan trọng chiến lược phát triển ngân hàng Đồng thời Khách hàng hữu kênh thơng tin quan trọng, góp phần quảng bá hình ảnh sản phẩm tín dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp khác có mối quan hệ quen biết làm ăn với họ Ngân hàng cần nhấn mạnh quan điểm: nhiệm vụ quan trọng hàng đầu ngân hàng phục vụ tốt khách hàng tại, ưu tiên nguồn vốn sách ưu đãi nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu đáng đối tượng khách hàng này, coi cở sở bền vững để phát triển hoạt động tín dụng Ngân hàng phải gắn hoạt động với hoạt động khách hàng, thẩm định đầu tư kịp thời dự án có hiệu rõ ràng Xây dựng mạng lưới thơng tin, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tài chính, lực quản lý, khả tốn thơng tin khác liên quan đến khoản vay nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng Đẩy mạnh hoạt động tư vấn cho khách hàng thông qua việc lập ban chuyên trách tư vấn giúp khách hàng lập kế hoạch sản xuất kinh doanh dự án khả thi, từ nâng cao hiệu hoạt động đồng thời góp phần giúp khách hàng sử mục đích hiệu nguồn vốn vay Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng, lắng nghe phản hồi khách hàng , từ xem xét triển khai biện pháp cải tổ thích hợp nhằm đáp 45 ứng tốt nhu cầu họ Và cũngqua đó, khách hàng ngân hàng hiểu rõ hơn, tháo gỡnhững vướng mắc, khó khăn, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận với tín dụngngân hàng thuận lợi Quan tâm đến kiện khách hàng: Ngày thành lập, ngày truyền thống ngành, sinh nhật ban lãnh đạo Công ty,tổ chức hoạt động thăm hỏi,giao lưu văn hoá văn nghệ, thể thao, nham tăng thêm gắn kết Ngân hànvà khách hàng Thứ hai, phát triển khách hàng Để thu hút khách hàng, chiến lược Marketing đồng cần thiết Thực tế cho thấy, số Ngân hàng khác có sách khuyếch trương, quảng cáo, tiếp xúc khách hàng mạnh mẽ, cơng tác lại chưa trọng đẩy mạnh mức Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Thanh Xuân Để khách hàng biết đến lựa chọn sản phẩm tín dụng mình, ngân hàng cần áp dụng biện pháp Marketing nham thu hút khách hàng Chủ động tìm kiếm tiếp cận khách hàng, khơng thể ngồi chờ khách hàng tìm đến với Ngân hàng Nâng cao tinh thần trách nhiệm nhận thức đắn cán ngân hàng tầm quan trọng việc phát triển tín dụng vai trò việc chủ động tiếp cận với khách hàng nham giới thiệu ngân hàng Khơng cánbộ tín dụng mà nhân viên ngân hàng cần tham gia tiếp cận trở thành người mang hình ảnh Ngân hàng TMCP Quân Đội, Chi nhánh đến với khách hàng Việc quảng bá hình ảnh thiết lập quan hệ hoạt động cần tiến hành thường xuyên, lúc nơi Bất có dịp tiếp xúc với doanh nghiệp, khách hàng tham gia hội thảo chuyên đề, hoạt động xã hội, thông qua mối quan hệ khác, cán ngân hàng cần ý đến hình ảnh phong cách cá nhân tạo thiện cảm tốt, đồng thời tranh thủ làm quen giới thiệu cho họ ngân hàng Xây dựng mối quan hệ với Hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành nghề, tổ chức xã hội quyền địa phương nhằm nắm bắt cách nhanh chóng xác thơng tin tình hình sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển, nhu cầu vốn, dịch vụ, từ chủ động lên kế hoạch tiếp cận cung ứng sản phẩm tín dụng cho phù hợp với nhu cầu khách hàng.Đồng thời giữ mối liên hệ với hiệp hội kênh chuyển tải thông tin Ngân hàng tới 46 khách hàng, giúp khách hàng hiểu biết ngân hàng sản phẩm tín dụng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, tạo hình ảnh đẹp lịng tin khách hàng ngân hàng, làm ngân hàng trở thành điểm đến tin cậy cho khách hàng họ có nhu cầu vay vốn 3.2.5 Th ực sách lãi suất phí linh hoạt Đa số DNVVN có tiềm lực tài yếu, đặc biệt doanh nghiệp thành lập sách lãi suất phí vấn đề doanh nghiệp đặc biệt quan tâm tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp, lãi suất cho vay thấp làm giảm chi phí vay doanh nghiệp lợi nhuận tăng lên.Do ngân hàng cần xây dựng sách lãi suất, phí cạnh tranh linh hoạt ưu tiên áp dụng cho đối tượng khách hàng DNVVN, lãi suất cho vay giảm dần duwah vào tiêu chí thời gian quan hệ với ngân hàng, mức độ tín nhiệm, mức độ sử dụng dịch vụ khác ngân hàng 3.2.6 Đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian giải hồ sơ Nhiều DNVVN ngại tiếp cận nguồn vốn từ NHTM, đáng kể NHTM quốc doanh ngại thủ tục vay vốn rườm rạ Ngoài ra, thời gian giải hồ sơ lâu làm cho doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn quan hệ vay vốn Như MB Thanh Xuân cần xem xét lại để chuẩn hóa thủ tục vay vốn DNVVN theo hướng đơn giản hóa hạn chế giấy tờ mà doanh nghiệp phải cung cấp, cần thiết xem khoản vay DNVVN khoản vay KHCN để việc cung cấp sản phẩm tín dụng cho DNVVN đơn giản hơn, rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay xử lí hồ sơ giải ngân 3.2.7 Xây dựng kênh hỗ trợ, khiếu nại thắc mắc khách hàng nhằm thỏa mãn mang lại niềm tin cho khách hàng Hình thức tiếp nhận khiếu nại, thắc mắc khách hàng tương đối phong phú qua nhiều kênh như: sổ tay góp ý, hịm thư góp ý có Thơng báo số điện thoại người phụ trách đơn vị, qua phận tư vấn GDV sàn, qua kênh 247 qua gọi điện thoại cho khách hàng Hàng ngày quy định tất khách hàng giao dịch quầy gọi hỏi chất lượng dịch vụ, sản phẩm MB từ nắm bắt đc nhu cầu có giải pháp phù hợp 47 3.2.8 MB Thanh xuân cần hồn thiện mơ hình tổ chức Để đảm bảo chất lượng tín dụng giảm thiểu cơng việc với cán tín dụng, chi nhánh nên tự xây dựng cho tổ thẩm định, phân cách cán chuyên trách thẩm định, đảm bảo chất lượng tín dụng hai nhân viên đánh giá, độ xác cao hơn, rủi ro vi phạm đạo đức nghề nghiệp giảm thấp Đồng thời giảm thiểu thời gian trình hồ sơ lên hội sở có câu trả lời cấp hay khơng cấp tín dụng cho khách hàng Chi nhánh nên xây dựng phận am hiểu pháp luật chuyên biệt, sau cử người phận từ chi nhánh xuống phịng giao dịch trược thuộc để kiểm giám sát Hướng dẫn cán tín dụng áp dụng tuân thủ văn pháp lý xác 3.2.9 MB Thanh Xuân cần triển khai xây dựng chiến lược kinh doanh, nâng cao hiệu sử dụng vốn Hiện NHTM Việt Nam nói chung MB Thanh Xuân nói riêng đối mặt với nhiều khó khăn thách thức trình hội nhập quốc tế ngày sâu rộng, cạnh tranh gay gắt ngân hàng nước nước ngồi có tiềm lực tài mạnh.Vì MB Thanh Xn cần xây dựng chiến lược kinh doanh phù hợp với đặc điểm chi nhánh Trong xu hướng chịu áp lực cạnh tranh chi nhánh NHTM phải nghiên cứu xây dựng, triển khai chiến lược kinh doanh riêng mình, giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro xảy thực triển khai kế hoạch kinh doanh tốt Trên số giải pháp mà em đưa nhằm nâng cao hiệu cho công tác tín dụng chi nhánh Em nghĩ với giải pháp giúp MB Thanh Xuân hoạt động tốt lĩnh vực tín dụng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Nhóm kiến nghị Doanh nghiệp vừa nhỏ * Nâng cao trình độ cán quản lí, đào tạo cán nhân viên Kinh nghiệm quản lí chủ doanh nghiệp có ảnh hưởng tới khả tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng Thực trạng lại cho thấy, trình độ chun mơn, trình độ quản lý chủ doanh nghiệp cán nhân viên hệ thống DNVVN địa bàn Hà Nội cịn thấp Do đó, để nâng cao khả doanh nghiệp vay 48 vốn, DNVVN cần phải trọng đào tạo đào tạo lại cho đội ngũ quản lí, nhân viên, thơng qua việc liên kết với trường đại học, trung tâm dạy nghề, Việc nắm bắt kiến thức thực khoảng thời gian ngắn Do vậy, cần có sách khuyến khích việc mở rộng đào tạo kiến thức cho cán nhân viên, để họ trở thành cán có trình độ chun mơn, có phẩm chất đạo đức tốt đặc biệt có tâm huyết với nghề * Nâng cao chất lượng thông tin tài chính, minh bạch hóa thơng tin Thực tế, số doanh nghiệp nhỏ sử dụng hai hệ thống sổ sách, để báo cáo thuế, để làm việc với ngân hàng Tình trạng báo cáo tài khơng minh bạch dẫn đến việc khơng tin ngân hàng doanh nghiệp Do vậy, DNVVN cần có người làm tài tốt, trung thực phải thống báo cáo tài Các DNVVN cần quan tâm đầu tư mức xây dựng hệ thống kiểm sốt nội có hiệu quả, tổ chức hệ thống thơng tin tài trung thực, khách quan minh bạch Ngoài việc vận dụng báo cáo tài chính, phương án khả thi xây dựng hệ thống báo cáo nhanh bao gồm tiêu thể rõ khả toán doanh nghiệp Những tiêu dựa phạm vi hẹp sở đánh giá khả sinh lời, tài sản kinh doanh tài sản cá nhân * Xây dựng củng cố thương hiệu Nâng cao thương hiệu vấn đề mà DNVVN cần trọng hướng tới Thương hiệu thể hình thức số lượng người tiêu dùng biết đến, hàng hóa sản phẩm nhiều người mua từ nâng cao hiệu kinh doanh Để xây dựng thương hiệu doanh nghiệp cần phải: -Đổi phong cách làm việc đội ngũ nhân viên -Nâng cao chất lượng sản phẩm - Đổi khoa học công nghệ dây chuyền sản xuất -Đổi phong cách phục vụ bán hàng -Chú trọng khâu bảo hành chất lượng sản phẩm hàng hóa -Khuyến mại sản phẩm -Thông qua phương tiện truyền thông, hoạt động từ thiện để khuếch trương sản phẩm, quảng bá thương hiệu 49 * Xây dựng phương án kinh doanh phù hợp Khi vay vốn cần thiết phải có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể, thiết lập dự án mang tính khả thi Viểc lạm nạy giúp doanh nghệp cho ngân hàng thấy rõ kế hoạch quạn lý nguồn vốn chặt: chẽ củả mình, đảm bảo sử dụng vốn vạy mục đích, tạo lợi nhuần vạ trạ nợ đụng hạn Bên cạnh đó, việc tiếp cận nguồn thơng tin thị trường ngóài nước, sách Chính phủ, thị trường nước ngồi giúp DNVVN chủ động quản lý, giám sát rủi ro trình sản xuất - kinh dóạnh, hướng đến phát triển bền vững * Khai thác triệt để lợi ích kênh thông tin đặc biệt internet DNVVN cần nắm bắt đầy đủ kịp thời thống tin sản phẩm, cồng nghệ, thị trường giúp dóạnh nghiệp đưạ rạ qụyết định kinh dóạnh đắn, hạn chế rủi ró, nấng cạó hiệụ qụả hóạt động củạ dóạnh nghiệp Vì DNVVN cần thiết phải đầụ tư chó cống nghệ thống tin, khại thác tối đạ lợi ích củạ intẽrnẽt,nợi cụng cấp nhiềụ thống tin hữụ ích, nhạnh chóng qụạn trọng cống nghệ sản xụất, sản phẩm, thị trường tróng ngóài nước chó dóạnh nghiệp Tuy nhiển việc khại thác cần phải có chọn lọc địạ cung cấp ngụồn thống tin đáng tin cậy cổng thống tin điện tử củạ cợ qụạn bạn ngành củạ Nhà nước, hạy trạng tin từ hiệp hội ngành nghề * Tuân thủ pháp luật quy định Nhà nước Rất nhiều DNVVN không am hiểu pháp luật qụy định Nhà nước, hoạt động sản xuất kinh dóạnh thẽó hướng riêng vi phạm qụy định Nhà nước nển gặp nhiềụ khó khặn rủi ró để xảy kiện tụng lẫn doanh nghiệp thiếu hiểu biết pháp luật lụốn đợn vị thiệt hại nhiềụ hợn Chính vậy, DNVVN cần tn thủ pháp luật qụy định Nhà nước, thực chế độ sổ sách, chứng từ kế toán, thực đầy đủ nghĩạ vụ đóng thụế chó Nhà nước, nâng cao uy tín doanh nghiệp ngần hàng đối tác kinh doanh Bên cạnh đó, vốn vay ngân hàng phải đầụ tư mục đích, đối tượng Phối hợp tốt với ngân hàng tuân thủ nghiêm ngặt qụy định tín dụng trước, sau vay vốn 50 3.3.2 Một số kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Thứ nhất, ngành chức có liên quan tạo điều kiện giúp đỡ ngân hàng khâu thẩm định tài sản chấp có hợp pháo hay không, khâu thu hồi nợ hạn ngân hàng “một cách tốt Thứ hai, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng mơi trường pháp lí nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Thứ ba, Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển cá nhân doanh nghiệp cụ thể : Chính sách thuế : Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất Chính sách cơng nghệ Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ đặt nhiệm vụ cho doanh nghiệp phải không ngừng tiếp cận nắm bắt khoa học công nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có dây truyền cơng nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô họ sách đất đai Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho doanh nghiệp Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời hợp lí Bên cạnh nhà nước nên giao quyền định việc giao đất, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở thực có sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế Thứ tư, Nhà nước cần có sách hỗ trợ đảm bảo an tồn vốn cho MB Thanh Xuân Theo phân tích thực trạng cho vay MB Thanh Xuân ta thấy năm gần đây, MB Thanh Xuân có xu hướng mở rộng hoạt động tín dụng Tuy nhiên rủi ro mà khách hàng đem đến cho chi nhánh không nhỏ dùng giấy tờ giả mạo, cố tình khơng trả nợ gây tổn thấy vốn cho MB Thanh Xuân 51 Do để giúp chi nhánh tránh rủi ro Nhà nước cần có biện pháp tăng cường quản lý: quản lí chặt chẽ việc cấp giấy phép thành lập, kiểm tra kĩ lưỡng hồ sơ thành lập doanh nghiệp, lĩnh vực ngành ngề kinh doanh đặc biệt đạo đức chủ doanh nghiệp trước cấp phép thành lập doanh nghiệp 3.3.3 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Khẩn trương để Luật ngân hàng Nhà nước luật tổ chức tín dụng nhanh chóng vào sống phát huy hiệu lực Muốn đòi hỏi ngân hàng Nhà nước phải tuyên truyền phổ biến sâu rộng đến hệ thống NHTM, tổ chức kinh tế xã hội vfa người dân nắm nội dung cụ thể điều luật để tự giác thực nghiêm chỉnh Mặt khác, ngân hàng cần trình Chính phủ phối hợp với quan, ban ngành có liên quan, ban hành văn hướng dẫn luật nhằm triển khai đồng luật Ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng đồng thời phải nhanh chóng có văn đạo hướng dẫn nghiệp vụ cụ thể để thi hành thống toàn hệ thống Chỉ có NHTM có môi trường hoạt động tốt, chấp hành nghiêm chỉnh Luật tránh rủi ro khơng đáng có nâng cao hiệu cơng tác tín dụng Cần ban hành văn quy định, thông tư hướng dẫn cụ thể hình thức hỗ trợ tài để phát triển thị trường tài doanh nghiệp, ban hành quy định an toàn hoạt động NHTM Hoàn thiện hệ thống pháp lí quản lí nợ xấu chế phối hợp xử lí nợ xấu ngân hàng Nâng cao chất lượng hạch toán, kế toán, báo cáo kế toán kiểm toán kinh tế Đẩy mạnh cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, giúp cho trung tâm phịng ngừa rủi ro tín dụng hoạt động hữu hiệu Với khách hàng truyền thống, làm ăn có hiệu có tín nhiệm cao cho vay không cần chấp 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích, nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng MB Thanh Xuân kết hợp với định hướng, phát triển chung, chương hệ thống giải pháp kiến nghị nhằm tối ưu hóa lợi ích khách hàng ngân hàng, đảm bảo chất lượng tín dụng hoạt động tín dụng MB chi nhánh Thanh Xuân 53 DANH MỤC LIỆU THAM KHẢO KẾTTÀI LUẬN CHUNG NGND.PGS.TS Tơ Ngọc Hưng ( 2016), Tín dụng ngân hàng, Giáo trình, VaiNgân trị Hàng tầm quan trọng DNVVN ngày Học viện khẳng định vàKim trở Ngọc( thành động cho tệsự ngân phát hàng, triển kinh thủ hiệnNgân TS.Tơ 2016),lựcTiền Giáotế trình, Họcđôviện Hàng Các DNVVN tham gia vào hầu hết lĩnh vực hoạt động kinh tế, tạo công Phan lớn (2012), Quản Ngồi trị chấtra,lượng tín dụng,cịn Giáo trình, ăn việcNguyễn làm choĐình số lượng lao động DNVVN đóng mộtĐại vai học trị Kinh tế quốc dân quan trọng việc nỗ lực phân bổ ngành công nghiệp đến nhiều vùng dân Luật tổ chức tín dụng 2018 cư khác nhau, tạo phát triển đồng vùng, khu vực Ngân hàng TMCP Quân Đội, chi nhánh Thanh Xuân- Báo cáo tài nội phạm vi toàn quốc giai đoạn 2016- 2018 yếu tố Hữu Bằng doanh (số2017), cho vay, nợ, nâng nợ xấucao , nợ quálượng hạn, hiệu suất sử dụng Các Nguyễn Giảidưpháp chất tín dụng ngân vốn vay, sinhvàlờiphát từ hoạt dụng ảnh Phúc, hưởng Luận trực tiếp hàng nơngmức nghiệp triển động nơng tín thơn Việtcủa NamcácchiDNVVN nhánh Vĩnh văn thạc sỹ kinh tế tín , Học viện hàng tới chất lượng dụng đốingân với DNVVN Trang thơng tin trực tuyếnkhó Ngân hàngviệc TMCP Đội Để khắc phục khăn nâng caoQuân chất lượng https://www.mbbank.com.vn/ tín dụng DNVVN cần cố gắng từ phía DNVVN, NHTM, Trần Thị Thu Trang( 2016), Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng quan ban ngành Các DNVVN cần nâng cao chất lượng cán quản lí đội Thương mại cổ phần Việt Nam Thịn Vượng- SGD Vpbank, Khóa luận tốt nghiệp, ngũ viện nhânngân viên,hàng minh bạch hóa thơng tin hệ thống báo cáo tài chính, tạo uy tín Học tin Nguyễn tưởng từAnh phía Đức ngân (hàng, có Nâng kế hoạch xuất kinh tín doanh phùtạihợp với hàng 2014) caosản chất lượng dụng ngân Thương mại cổ Đội- ty ChiCác nhánh Xuân, thạccho sĩ kinh tế , lực nguồn tàiphần chínhQn cơng ngânThanh hàng cần nớiLuận lỏng văn chế vay, xây Học tài dựngviện sách lãi suất linh hoạt giảm thiểu điều kiện tài sản bảo đảm 10 Lê Danh Tốn ( 2014), Hệ thống tín dụng NHTM Basel II, Tạp chí tài nhận tài sản bảo đảm quyền địi nợ, khoản phải thu hình thành tương số 24 lai Bên cạnh đó, cơng tác kết nối doanh nghiệp ngân hàng cần đẩy 11 Quốc hội nước CHXHCN Việt Nam ( 2010), Luật Ngân Hàng Nhà nước mạnh nhằm tạo mối quan hệ tốt đẹp hai bên giảm thiểu tình trạng thơng tin Việt Nam 2010 , Nhà xuất Chính trị Quốc gia Hà Nội bất xứng.Thị VềThanh phía Chính ngân hànhchất 12 cânPhạm Hịa (Phủ 2011), Giải hàng pháp nhà nângnước cao cần chấtban lượng lượng tín sách hỗ cácdoanh DNVVN, NHTM có vừa thể nâng cao chất lượng tín dụng đa.phát triển dụng đốitrợvới nghiệm nhỏđểvà Ngân hàng Nông nghiệptốivà nông thông Việt Nam chi nhánh Thăng Long, Luận văn thạc sĩ 13 Trần Hà Thu ( 2014), Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài gịn Cơng Thương - chi nhánh Hà Nội, Khóa luận tốt nghiệp 14 Trần Tuấn Anh ( 2015): “ Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội- chi nhánh Thanh Xuân" Luận văn thạc sĩ 54 55 ... Xuân Chương Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỂ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM... PHẦN QUÂN ĐỘI- CHI NHÁNH THANH XUÂN 42 3.1 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội- Chi nhánh Thanh Xuân 42 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng. .. VỂ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan doanh nghiệp vừa nhỏ .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc trưng doanh nghiệp vừa nhỏ