Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh long biên khoá luận tốt nghiệp 120

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ffl^ - KHOA LUAN TOT NGHIEP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN Giáo viên hướng dẫn : THS NGUYỄN BẢO HUYỀN Sinh viên thực : LÊ VĂN VIỆT Lớp : NHM - K12 Chuyên ngành : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI, THÁNG NĂM 2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^ffl^ - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH LONG BIÊN Giáo viên hướng dẫn : THS NGUYỄN BẢO HUYỀN Sinh viên thực : LÊ VĂN VIỆT Lớp : NHM - K12 Chuyên ngành : NGÂN HÀNGTHƯƠNG MẠI Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI, THÁNG NĂM 2013 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn Ban giám đốc thầy cô giáo trường Học viện ngân hàng Các thầy cô trang bị cho em kiến thức chun mơn, nghiệp vụ mà cịn mang lại cho em hiểu biết quý báu xã hội, sống để giúp em có hành trang bước vào tương lai sau Em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới cô giáo Nguyễn Bảo Huyền, cô giúp đỡ bảo tận tình q trình em thực khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới Ban lãnh đạo NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên tạo điều kiện cho em thực tập chi nhánh, tìm hiểu nhiều chun mơn nghiệp vụ thực tế Em xin chân thành cảm ơn chú, anh chị phịng Kế hoạch kinh doanh cung cấp đầy đủ số liệu giải đáp thắc mắc em q trình hồn thành khóa luận Trong q trình viết khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên” , trình độ hiểu biết em cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận ý kiến đóng góp Q thầy toàn thể bạn để viết hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên ’’ cơng trình nghiên cứu riêng em Các số liệu, kết viết số liệu trung thực, lấy từ thực tế ngân hàng Hà Nội, ngày 22 tháng năm 2013 Sinh viên L ê Văn Việt Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .3 1.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế .3 1.1.1 Khái niệm tín doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2 Tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ .8 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừavànhỏ 1.2.3 Các hình thức tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.1.4 Vai trò tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừavànhỏ 12 1.3 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.1 Quan điểm chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 14 1.3.2 Các tiều đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 15 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 20 Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT LONG BIÊN 27 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nhánh Long Biên 27 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển NHNo & PTNT chi nhánh Long Biên 27 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh Long Biên 27 2.1.3 Khái quát hoạt động NHNo & PTNT chi nhánh Long Biên 28 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N NHNo &PTNT chi nhá nh L o ng B iên 34 2.2.1 Phân tích Thực trạng chất lượng tín dụng DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh Long Biên 34 2.2.2 Đánh giá chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI NHN o & PTNT CHI NHÁNH LONG B IÊN 63 3.1 Định hướng phát triển tín dụng DNV&N tai NHNo&PTNT chi nh nh L ng iên 63 3.1.1 Những thuận lợi khó khăn mà ngân hàng phải đối mặt năm tới 63 3.1.2 Định hướng, mục tiêu hoạt động tín dụng doanh nghiệp năm 2013 64 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHN o & PTNT chi nhá nh L o ng B iên 67 3.2.1 Xây dựng chỉnh sách tín dụng hiệu quả, phù hợp với đặc điểm tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ .67 Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng 3.2.2 Thực quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng 70 DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ 3.2.3 Nâng cao công tác thu thập xử lý thông tin .71 3.2.4 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội DNV&N vay vốn ngân hàng 72 3.2.5 Thực cơng tác thu nợ có hiệu quả, kiểm soát chặt chẽ khoản nợ hạn, nợ xấu .74 3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt vay hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội ngân hàng 75 Bảng Bảng 2.1 Bảng 2.2 Nội dung Trang 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng; thực tốt cơng tác thi đua khen thưởng ngân hàng 76 3.2.8 Mở rộng Marketing ngân hàng, tăng cường hợp tác phịng ban Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh chi nhánh .78 Long Biên 2010 - 2012 3.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước NHN O & PTNT Việt Na m .79 Dư nợ tín dụng NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Bộ ban ngành có liên quan 79 2010 - 2012 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .81 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam 82 Kết luận 84 Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Bảng 2.3 Tình hình kết kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên từ năm 2010 - 2012 Bảng 2.4 Doanh số cho vay doanh số thu nợ NHNo& PTNT chi nhánh ong Biên từ 2010 - 2012 Bảng 2.5 Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.6 Dư nợ phân theo ngành nghề kinh doanh NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.7 Dư nợ phân theo thời hạn NHNo& PTNT chi nhánh Long Biên Bảng 2.8 Dư nợ theo tài sản bảo đảm DNV&N NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.9 Vòng quay vốn tín dụng DNV&N NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn DNV&N NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.11 Tình hình nợ xấu DNV&N NHNo& PTNT chi nhánh ong Biên Bảng 2.12 Nợ xấu DNV&N theo ngành nghề kinh doanh 3 4 4 Õ - NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên Khóa luận tốt nghiệp Bảng 2.13 Tình hình nợ xâu DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên theo thời hạn vay Bảng 2.14 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N NHNo PTNT chi nhánh ong Biên Học viện Ngân hàng 5 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Cơ câu dư nợ theo đối tượng khách hàng NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên Biểu đồ 2.2 Dư nợ DNV&N theo câu tài sản bảo đảm Biểu đồ 2.3 Tình hình nợ xâu DNV&N NHNo& PTNT chi nhánh ong Biên Biểu đồ 2.4 Nợ xâu DNV&N theo ngành nghề kinh doanh NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên Biểu đồ 2.5 Tình hình nợ xâu DNV&N NHNo&PTNT chi nhánh ong Biên theo thời hạn vay Biểu đồ 2.6 Thu nhập từ hoạt động tín dụng DNV&N NHNo PTNT chi nhánh ong Biên 4 5 5 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức NHNo & PTNT chi nhánh L ong Biên Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân hàng định lãi suất sở mối quan hệ tổng thể với khách hàng Bên cạnh hoạt động tín dụng, ngân hàng thu phí từ dịch vụ cung cấp cho DNV&N, sở để ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi mà đảm bảo lợi nhuận yêu cầu Ngoài ra, tùy vào ngành nghề hay lĩnh vực kinh doanh mà ngân hàng đưa mức lãi suất đa dạng, đặc biệt với ngành nghề có triển vọng phát triển, ngành nghề nằm chiến lược phát triển Nhà nước để kích thích DN phát triển 3.2.2 Thực quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng phân tích tín dụng Quy trình tín dụng kéo dài từ ngân hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn DN lý hợp đồng tín dụng với khách hàng Bất kỳ sai sót quy trình tín dụng dẫn tới khả vốn ngân hàng Thực tốt quy trình tín dụng có ý nghĩa quan trọng việc hạn chế sai sót, hạn chế khả xảy rủi ro nâng cao chất lượng khoản vay Hiện nay, NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên quy trình tín dụng ban hành tương đối chặt chẽ cụ thể hóa loại tín dụng, bước đầu có tách biệt DNV&N khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá tín dụng định tín dụng Thực tốt quy trình tín dụng khơng có nghĩa kéo dài thời gian quy trình, thủ tục rườm rà gây phiền hà cho khách hàng, mà phải bước đơn giản hóa thủ tục cho vay, rút ngắn thời gian phê duyệt khoản vay đảm bảo lựa chọn đối tượng khách hàng có chất lượng, có thiện chí trả nợ Chi nhánh nên quy định rõ nội dung khâu công việc, trách nhiệm cụ thể cán liên quan khâu thẩm định, kiểm soát xét duyệt cho vay Bên cạnh đó, việc xử lý nghiêm trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, bng lỏng điều kiện tín dụng điều cần thiết Phân tích tín dụng nói bước quan trọng quy trình tín dụng Nâng cao phân tích tín dụng nâng cao khả đánh giá lực Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 71 Học viện Ngân hàng pháp lý, uy tín tính cách, lực tài chính, lực kinh doanh, môi trường kinh doanh, phương án sản xuất kinh doanh bảo đảm tiền vay DN Để làm tốt điều này, địi hỏi cán tín dụng phải có hiểu biết rộng khách hàng, ngành nghề kinh doanh khách hàng, thị trường phải thật khách quan khâu đánh giá Cán tín dụng phải nghiên cứu kỹ lưỡng hồ sơ tín dụng, tiến hành thu thập thơng tin thơng qua vấn nguồn thơng tin bên ngồi tiến hành điều tra sở sản xuất khách hàng Phân tích tín dụng có hiệu hạn chế tình trạng thơng tin khơng cân xứng, đánh giá xác mức độ rủi ro khách hàng đánh giá xác nhu cầu vay khách hàng từ giúp cho việc định tín dụng xác 3.2.3 Nâng cao cơng tác thu thập xử lý thông tin Việc thu thập thơng tin tiến hành thơng qua việc trực tiếp vấn khách hàng, thông qua hồ sơ t n dụng mà khách hàng trình lên, thơng qua nguồn thông tin từ đối tác, bạn hàng với doanh nghiệp thông qua tổ chức cung ứng thông tin Tuy nhiên, độ tin cậy nguồn thông tin khác việc lựa chọn thơng tin có ảnh hưởng lớn đến cơng tác phân tích tín dụng sau NHNo&PTNT chi nhánh L ong Biên chủ yếu thu thập thông tin khách hàng thông qua vấn trực tiếp, qua báo cáo tài thơng qua việc điều tra sở sản xuất khách hàng Điều đáng nói khơng phải DN muốn vay vốn cung cấp thơng tin phản ánh xác thực trạng kinh doanh, tài DN, nên dựa vào nguồn thông tin phân tích định tín dụng, vấn đề lựa chọn đối nghịch dễ xảy Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phạm vi thu thập nguồn thông tin khác phải biết chọn lọc để tránh thơng tin sai lệch, khơng xác, ngân hàng ý tới nguồn sau: • Xây dựng cho hệ thống thơng tin riêng khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng Mỗi năm, số lượng DN đến giao dịch với ngân hàng lớn, đó, ngân hàng b sung thêm vào sở liệu Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân hàng lưu trữ ngân hàng khách hàng làm phong phú liệu Điều có ý nghĩa quan trọng, khách hàng hồn tồn quay trở lại ngân hàng tiến hành giao dịch, đó, với thơng tin có sẵn lịch sử trả nợ ngân hàng đánh giá sơ khách hàng Qua đó, tiết kiệm thời gian chi phí thu thập thơng tin • Tăng cường liên kết ngân hàng, đặc biệt ngân hàng địa bàn khu vực lân cận Mỗi ngân hàng có sở liệu khứ tín dụng với DN, ngân hàng liên kết với ngân hàng khác có khách hàng đến xin vay vốn, ngân hàng tham khảo thơng tin từ ngân hàng liên kết ngược lại Có thể phải trả khoản phí cho việc cung cấp thông tin việc cạnh tranh ngân hàng ảnh hưởng tới thành cơng liên kết Tuy nhiên, lâu dài, rõ ràng giải pháp hữu ích việc thu thập thông tin từ khách hàng, phục vụ cho q trình định tín dụng, đảm bảo chất lượng khoản vay • Ngân hàng khai thác thông tin từ bạn hàng DN, mua thông tin từ t chức cung ứng thơng tin Bạn hàng DN có khơng có quan hệ tín dụng với ngân hàng Một DN có báo cáo tình hình tài tốt, kinh doanh hiệu thông qua bạn hàng DN, ngân hàng biết khách hàng nợ bạn hàng lâu khó có khả trả nợ rõ ràng chất lượng thông tin mà DN cung cấp không đáng tin cậy Bên cạnh đó, ngân hàng thu thập thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng, báo chí từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) ngân hàng nhà nước, phịng thơng tin tín dụng NHNO& PTNT Việt Nam 3.2.4 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội DNV&N vay vốn ngân hàng Thực tiễn cho thấy thất bại ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng gắn chặt với thiếu hiểu biết khách hàng Một kỹ thuật quản trị rủi ro tín dụng NHTM sử dụng phân tích chấm điểm để xếp hạng uy tín mặt tín dụng khách hàng cách thường xuyên Do vậy, vấn đề xây dựng Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân hàng hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội NHNo& PTNT chi nhánh Long Biên quan tâm nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, giảm bớt tỷ lệ nợ xấu phải trích dự phịng rủi ro Hiện nay, ngân hàng bước áp dụng chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng theo quy định NHNo& PTNT Việt Nam Tuy nhiên, bước đầu triển khai nên hệ thống tồn hạn chế định Hệ thống xếp hạng tín dụng nội xây dựng theo phương pháp chuyên gia, nghĩa việc lựa chọn, định toàn yếu tố hệ thống xếp hạng (bộ tiêu, trọng số tiêu) hoàn toàn phụ thuộc vào quan điểm chủ quan chuyên gia thay dựa liệu thống kê lịch sử phân tích mơ hình kinh tế lượng Kết xếp hạng tín dụng nội mang tính chủ quan chưa thực để làm sở xây dựng thước đo lượng hóa rủi ro, hỗ trợ ngân hàng tính tốn chuẩn xác tổn thất dự tính vốn yêu cầu vốn tối thiểu bù đắp rủi ro Điều dẫn đến hạn chế quản trị rủi ro danh mục, định giá tín dụng, xác định vị rủi ro ngân hàng Vì việc hoàn thiện XHTD nội cần tập trung vào giải pháp sau: • Thứ nhất, hồn thiện mơ hình tổ chức nhân Chất lượng XHTD nội phụ thuộc lớn vào mơ hình t chức đội ngũ nhân ngân hàng Ngân hàng cần hồn thiện mơ hình t chức theo hướng tuân thủ nguyên lý quản trị doanh nghiệp đảm bảo phân tách rõ trách nhiệm phận liên quan việc quản lý rủi ro tránh xung đột lợi ích Mơ hình tổ chức phải đặc biệt lưu ý việc phân quyền chức (độc lập kiểm soát chéo) tách biệt vịng kiểm sốt, đảm bảo t nh độc lập, khách quan cơng tác XHTD nội • Thứ hai, hồn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng Việc xếp hạng tín dụng phải số liệu thống kê lịch sử ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính toán thước đo rủi ro xác suất vỡ nợ khách hàng (PD), số tiền ngân hàng bị khách hàng vỡ nợ (LGD), số dư nợ khách hàng thời điểm vỡ nợ (EAD) cho đối Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện Ngân hàng tượng đồng thời áp dụng điều chỉnh cần thiết sở ý kiến chuyên gia (đòi hỏi có cán chuyên sâu, am hiểu nghiệp vụ) Có việc XHTD thực công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng hoạt động tín dụng để định giá theo rủi ro • Thứ ba, xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin sở liệu đồng Hệ thống XHTD nội theo thông lệ quốc tế địi hỏi đồng hạ tầng cơng nghệ thông tin sở liệu NHTM cần xây dựng hệ thống thông tin khách hàng đồng bộ, có khả lưu trữ liệu đa chiều theo lịch sử Một điểm lưu ý quan trọng chất lượng thơng tin/dữ liệu phải tốt Muốn vậy, ngồi việc tăng cường quản lý nhà nước minh bạch thông tin doanh nghiệp, công tác nhập liệu phận liên quan phải cập nhật lưu đầy đủ, chuẩn xác 3.2.5 Thực công tác thu nợ có hiệu quả, kiểm sốt chặt chẽ khoản nợ hạn, nợ xấu Với khoản tín dụng cấp để đảm bảo ngân hàng thu đầy đủ vốn gốc lãi cơng tác thu nợ phải tiến hành thật tốt Tùy theo việc thỏa thuận ngân hàng khách hàng thời gian trả nợ gốc nợ lãi mà tiến hành thu nợ thời điểm khác Khi khoản nợ đến hạn, ngân hàng cần nhắc nhở khách hàng nhiều hình thức gửi thư điện tử, gửi tin nhắn, gọi điện thoại kèm theo số tiền ngày cần phải trả Trong thông báo này, lời lẽ phải chau truốt, cương mà khơng tạo khó chịu cho khách hàng Bên cạnh đó, thời gian cho vay, thân cán tín dụng cần theo dõi sát khoản vay để biết khoản vay có vấn đề, từ có giúp đỡ hoạt động kinh doanh cố gắng thu hồi khoản nợ, tránh tình trạng dây dưa kéo dài dễ dẫn đến vốn Với khách hàng có lực tài tốt, có hoạt động kinh doanh hiệu có thiện chí trả nợ việc ngân hàng thu hồi vốn điều dễ dàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro buộc ngân hàng phải chuẩn bị cho giải pháp cần thiết trường hợp phát Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện Ngân hàng sinh khoản nợ có vấn đề Và thời điểm này, cơng tác thu nợ phải tiến hành cách khéo léo hiệu Trước vấn đề không trả nợ DN, ngân hàng có lựa chọn khác lý tài sản bảo đảm, gia hạn tín dụng chiết khấu khoản nợ thoái vốn Tuy nhiên, việc mở hội cho DN có thiện chí trả nợ lý khác nhau, mà khơng thể hồn thành đầy đủ nghĩa vụ với ngân hàng điều có ý nghĩa nên xem xét trước tiên Cán tín dụng nên đánh giá tổng thể hoạt động DN để biết liệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp cịn có hội cứu vãn phục hồi hay không Thêm vào đó, ngân hàng nên đánh giá lực ban lãnh đạo việc đưa DN thoát khỏi hồn cảnh khó khăn Nếu có dấu hiệu khả quan, phục hồi ngân hàng nên gia hạn nợ cấu lại thời hạn nợ cho khách hàng Điều giúp DN có thêm hội thời gian để điều chỉnh lại hoạt động mình, tìm kiếm nguồn trả nợ Đây hành động cứu DN mà cịn cứu khoản tín dụng cấp cho DN Cịn DN khơng cịn khả khơi phục lại hoạt động mình, ngân hàng nên chuẩn bị thủ tục cần thiết để phát mại tài sản bảo đảm lý khoản nợ để thu hồi vốn cho ngân hàng Ngân hàng nên lập danh sách theo dõi khoản nợ xấu định kỳ đánh giá lại trạng thái khoản vay Danh sách giúp ngân hàng giám sát kế hoạch trả nợ tiến danh mục khoản vay có vấn đề Bên cạnh đó, phân định trách nhiệm liên quan đến xử lý nợ xấu quan trọng Ngân hàng gắn khoản vay có vấn đề trực tiếp tới cán tín dụng khởi tạo khoản vay giao khoản vay cho cá nhân có khả xử lý thành cơng cao cho phòng xử lý nợ chuyên biệt ngân hàng 3.2.6 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt vay hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng Trong hồ sơ vay vốn trình lên ngân hàng, DN nêu rõ mục đích sử dụng vốn vay Tuy nhiên, khơng phải DN sử dụng vốn vay Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 76 Học viện Ngân hàng những họ cam kết, điều làm gia tăng rủi ro cho ngân hàng Do đó, để đảm bảo chất lượng khoản tín dụng cấp, ngân hàng nói chung mà cán tín dụng nói riêng cần phải tăng cường theo dõi sát việc sử dụng vốn khách hàng CBTD cần phải kiểm tra thật kỹ lưỡng báo cáo hàng quý DN, hóa đơn nhập - xuất, phiếu thu - chi có với mục đích sử dụng vốn ban đầu hay khơng Đặc biệt, khách hàng có khả xảy rủi ro tương lai, ngân hàng nên đặt khách hàng kiểm soát đặc biệt, đồng thời tư vấn cho khách hàng biện pháp nhằm tháo gỡ khó khăn, chuyển hướng sản xuất Song song với cơng tác kiểm tra, kiểm sốt vay, ngân hàng phải khơng ngừng hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Mỗi cán kiểm tra viên chi nhánh cần nhận thức vai trò, trách nhiệm cơng việc giao; độc lập kiểm tra, kiểm sốt Phịng kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh phải thật tai mắt ban lãnh đạo việc đánh giá, phát vi phạm mức độ khác Cần có biện pháp tích cực để nâng cao lực, trình độ tinh thần trách nhiệm đội ngũ kiểm tra Nâng cao trách nhiệm quyền hạn có cán kiểm tra, có hình thức đánh giá hiệu cơng việc để có chế độ ưu đãi hợp lý Ngoài ra, ngân hàng cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm lọc CBTD phẩm chất, có hành vi tiêu cực, gây thất thoát tài sản cho ngân hàng 3.2.7 Tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tín dụng; thực tốt công tác thi đua khen thưởng ngân hàng Chất lượng hiệu tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ CBTD ngân hàng, đo đó, trình độ CBTD phải chuẩn hóa khơng ngừng nâng cao Có thể nói, CBTD thực phần lớn quy trình tín dụng, có sai sót xảy bước hậu để lại lớn, ảnh hưởng không nhỏ đến Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 77 Học viện Ngân hàng định tín dụng, đến khả thu hồi nợ ngân hàng Đại phận CBTD NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên có trình độ đại học đại học, trước thay đổ i không ngừng công nghệ, kinh tế đặc biệt thủ đoạn tinh vi kẻ xấu hòng lừa đảo, chiếm đoạt tài sản ngân hàng, có lúng túng, khó khăn định cơng việc cán Để cán ngân hàng, CBTD thực tốt cơng tác mình, ngân hàng cần thực biện pháp sau: • Thứ nhất, trọng nâng cao nhận thức phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm nhân viên ngân hàng nói chung CBTD nói riêng Một CBTD giỏi chun mơn nghiệp vụ, lại tha hóa biến chất, móc nối với khách hàng hịng chiếm đoạt tài sản ngân hàng điều vơ nguy hiểm Cán cương vị cao, phải gương mẫu việc thực quy chế cho vay, quy định bảo đảm tiền vay tuân thủ nghiêm chỉnh giới hạn cho vay • Thứ hai, thường xuyên tổ chức đợt tập huấn, đào tạo để nâng cao trình độ chun mơn am hiểu thị trường cho CBTD Luân chuyển cán Phòng giao dịch giúp CBTD bám sát địa bàn khác nhau, hiểu biết DN khác có hội học hỏi từ đồng nghiệp T ổ chức buổi tọa đàm, hội nghị nhằm chia sẻ kinh nghiệm chuyên môn, nghiệp vụ CBTD không chi nhánh mà hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam • Thứ ba, có chế độ khen thưởng cho nhân viên có thành tích cao việc mở rộng dư nợ, trì chất lượng khoản vay, khơng phát sinh khoản nợ có vấn đề Bên cạnh đó, cần có biện pháp kỷ luật cán nhân viên cố tình làm sai nguyên tắc, gây thiệt hại cho ngân hàng Hàng năm, tổ chức xét duyệt thi đua, đánh giá công tác nhân viên năm, tạo động lực làm việc phấn đấu cho họ Chế độ tiền lương cần đánh giá theo cống hiến, thành tích nhân viên, tránh tình trạng đánh đồng nhân viên với Thêm vào đó, có ưu đãi nhằm thu hút thêm nhiều nhân viên giỏi ngân hàng làm việc Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 78 Học viện Ngân hàng • Thứ tư, tổ chức thi tuyển cách công bằng, nghiêm túc, khách quan, tuyển chọn người có lực thật có tâm huyết với ngân hàng Bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán tín dụng phải phù hợp với vị trí yêu cầu công việc Phân rõ trách nhiệm pháp lý vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm 3.2.8 Mở rộng Marketing ngân hàng, tăng cường hợp tác phòng ban chi nhánh Khi mà tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng ngày lớn, việc ngân hàng tìm đến khách hàng để tư vấn, giới thiệu sản phẩm tín dụng khơng cịn điều q lạ lẫm Ngân hàng thực tốt hoạt động Marketing, có hội mở rộng đối tượng khách hàng Hàng năm, có hàng nghìn DNV&N đăng ký thành lập, khách hàng đầy tiềm ngân hàng Chủ động tìm hiểu nhu cầu, tư vấn sản phẩm phù hợp với hoạt động bước đầu DN tạo ấn tượng tốt với DN, có khả thiết lập mối quan hệ tín dụng tương lai Với khách hàng cũ, cần có ưu đãi định, lắng nghe nguyện vọng khách hàng, để từ nghiên cứu điều chỉnh hoạt động ngân hàng cách hiệu quả, làm hài lòng khách hàng Việc thực chương trình an sinh xã hội, chương trình hợp tác với quyền địa phương khơng đóng góp lớn cho cộng đồng mà cịn góp phần mang hình ảnh ngân hàng tới đơng đảo thành phần, đối tượng địa bàn Bên cạnh đó, ngân hàng tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng để tạo hội cho DNV&N gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm sản xuất kinh doanh tiếp cận vốn Qua nâng cao uy tín ngân hàng có hội mở rộng thêm đối tượng khách hàng Thêm nữa, việc quảng bá hình ảnh ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng thời đại cơng nghệ số bùng nổ có tác dụng to lớn chiến lược đưa ngân hàng gần với khách hàng Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 79 Học viện Ngân hàng Vấn đề nâng cao hiệu Marketing ngân hàng khơng phải riêng phịng ban mà cần có đồng tâm tất phận, tất cán nhân viên ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường liên kết phòng thương mại dịch vụ, phòng kế hoạch kinh doanh, phịng tốn quốc tế, phịng kế tốn ngân quỹ, lẽ, khách hàng không đến ngân hàng để xin vay, thực toán Nắm bắt thông tin khách hàng, nhu cầu khách hàng có góp phần cho phòng ban triển khai sản phẩm, tư vấn khách hàng giao dịch với ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị với quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Na m cá c DNV& N 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước, Bộ ban ngành có liên quan • Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý DNV&N Về mơi trường pháp lý có Luật doanh nghiệp Chính phủ ban hành sách trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ, thực tế q trình cụ thể sách chưa đồng bộ, thiếu cụ thể, không kịp thời, khiến số doanh nghiệp hội kinh doanh chưa thật bình đẳng mơi trường cạnh tranh với số thành phần kinh tế khác Một số tồn thủ tục hành cấp sở cịn rườm rà khiến khơng doanh nghiệp chưa phát huy tiềm vốn có Để tiếp tục phát huy khả doanh nghiệp vừa nhỏ công phát triển kinh tế, nguyện vọng chung cộng đồng doanh nghiệp Nhà nước cần sớm ban hành Luật hoạt động doanh nghiệp vừa nhỏ tạo khung luật thích ứng với bối cảnh hội nhập kinh tế giới phù hợp thông lệ quốc tế • Thứ hai, đẩy mạnh hoạt động hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp Song hành với phát triển doanh nghiệp, hệ thống hiệp hội xã hội nghề nghiệp đời phát triển; nhà chung doanh nghiệp hội tụ sở tự nguyện nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp Hiệp hội cịn nơi chuyển tải kiến nghị doanh nghiệp đến quan có thẩm quyền Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 80 Học viện Ngân hàng môi trường truyền đạt việc thực sách Đảng, Nhà nước sản xuất, kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, đổ i công nghệ, đào tạo lao động, xúc tiến thương mại, quảng bá thương hiệu T ổ chức hiệp hội nên chủ động tìm hiểu rõ khó khăn thực từ có kiến nghị thật mạnh mẽ xác thực gửi tới Quốc hội, Chính phủ vấn đề doanh nghiệp tình hình • Thứ ba, hỗ trợ mặt sản xuất, đổi mới, nâng cao lực cơng nghệ, trình độ kỹ thuật cho DNV&N Trên sở công khai quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố dành quỹ đất thực biện pháp khuyến khích xây dựng khu, cụm công nghiệp cho doanh nghiệp nhỏ vừa thuê làm mặt sản xuất, kinh doanh di dời khỏi nội thành, nội thị để bảo đảm cảnh quan mơi trường Bên cạnh đó, quỹ phát triển Khoa học công nghệ quốc gia hàng năm dành phần kinh phí hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa đổ i mới, nâng cao lực công nghệ với việc giới thiệu, cung cấp thông tin công nghệ, thiết bị cho doanh nghiệp nhỏ vừa, hỗ trợ đánh giá, lựa chọn cơng nghệ • Thứ tư, đẩy mạnh hỗ trợ mặt tài cho DNV&N Nhà nước cần có chế khuyến khích thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa phương nước Mở rộng đối tượng DNV&N miễn giảm thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế giá trị gia tăng loại thuế khác Bên cạnh đó, Nhà nước đẩy nhanh q trình thành lập Quỹ phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ tài trợ chương trình giúp nâng cao nâng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp nhỏ vừa, trọng hỗ trợ hoạt động đ i phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao thân thiện với mơi trường; đầu tư, đổ i trang thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao lực quản trị doanh nghiệp Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.2 81 Học viện Ngân hàng Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước quản lý Nhà nước cao hoạt động ngân hàng, đó, hoạt động ngân hàng buộc phải tuân thủ theo chế, quy định mà NHNN ban hành Để NHTM có thuận lợi hoạt động tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng, NHNN cần có bước thay đ O i quan trọng: • Tình trạng thơng tin bất cân xứng nguyên nhân dẫn đến lựa chọn đối nghịch ngân hàng việc cấp tín dụng cho khách hàng Với vai trò quan quản lý cao nhất, NHNN cần hoàn thiện chế cung cấp thông tin cho NHTM, đặc biệt tập trung phát triển trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) Ngồi thu thập thông tin TCTD, trung tâm nên thu thập thông tin t chức khác có hoạt động ngân hàng, giúp cho q trình truy xuất thông tin phục vụ hoạt động NHTM nhanh chóng, kịp thời đầy đủ Bên cạnh đó, NHNN nên hồn thiện hành lang pháp lý cho phép t chức cung cấp thơng tin tín dụng tư nhân thành lập vào hoạt động, chia sẻ gánh nặng cung cấp thông tin với trung tâm thơng tin tín dụng, góp phần giúp NHTM hạn chế rủi ro tín dụng • Tiếp tục hạ mặt lãi suất tín dụng phù hợp với mức giảm lạm phát; có biện pháp hỗ trợ, đơn giản hóa thủ tục cho vay tăng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, Nông nghiệp - Nông thôn Gia hạn thời hạn cho vay ngắn hạn ngoại tệ t O chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi doanh nghiệp xuất • Xây dựng ban hành hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng t chức tín dụng, qua có nhắc nhở, cảnh cáo tO chức khơng trì tính lành mạnh mức an tồn hoạt động tín dụng Bên cạnh đó, thường xuyên t chức bu i hội thảo nhằm nâng cao lực quản trị , tài cho ngân hàng thương mại Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 82 Học viện Ngân hàng • Tăng cường vai trị tra, giám sát NHNN, hồn thiện đổ i công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán bộ, nhằm có chuyển biến tích cực chất hoạt động tra Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra viên thường xuyên, ứng dụng công nghệ đại vào cơng tác tra cho nhanh chóng • Trong q trình ban hành văn bản, sách quản lý hoạt động ngân hàng, NHNN nên học hỏi kinh nghiệm nước phát triển khác, sở áp dụng vào thực tiễn Việt Nam Lắng nghe ý kiến đóng góp TCTD, tổ chức khác có hoạt động ngân hàng, phát kịp thời lổ hổng văn ban hành để có biện pháp sửa đổ i, ban hành văn có tính xác cập nhật 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam Để tận dụng triệt để lợi phân b ổ Quận Long Biên - Quận động thành phố, nâng cao lực cạnh tranh trước phát triển mạnh mẽ ngân hàng khác đị bàn, NHNo& PTNT chi nhánh Long Biên cần quan tâm, hỗ trợ NHNo& PTNT Việt Nam • Ban hành, hồn thiện văn hoạt động kinh doanh tín dụng chi nhánh hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng khách hàng nói chung DNV&N nói riêng Có sách hỗ trợ tài xử lý nợ xấu, nợ khó địi DNV&N Bên cạnh đó, ngân hàng nên nghiên cứu xây dựng sách tín dụng riêng phù hợp với đặc điểm hoạt động tín dụng với DNV&N • Hỗ trợ NHNo& PTNT chi nhánh L ong Biên mở rộng địa bàn phát triển, xây dựng thêm phòng giao dịch địa bàn Cung cấp sở vật chất hỗ trợ người để chi nhánh có khả phát triển mạng lưới mình, tăng cường hoạt động vả mở rộng đối tượng khách hàng Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa luận tốt nghiệp 83 Học viện Ngân hàng • Ngân hàng cần quan tâm tới việc tạo lập hình ảnh uy tín mình, mở rộng quảng bá thương hiệu thơng qua hoạt động Marketing tồn hệ thống, nghiên cứu phát triển sản phẩm • T ổ chức thêm bu ổ i trao đổ i kinh nghiệm hệ thống ngân hàng, kinh nghiệm quan hệ giao dịch với DNV&N, mở lớp đào tạo cán bộ, chia sẻ thông tin hệ thống để chi nhánh cập nhật thơng tin cách nhanh chóng xác Kết luận chương Nâng cao chất lượng tín dụng nhiệm vụ quan trọng ngân hàng muốn hoạt động tín dụng lành mạnh an toàn Chương sâu vào việc đưa giải pháp mà ngân hàng sử dụng để nâng cao chất lượng khoản tín dụng ngân hàng tài trợ cho khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh nỗ lực ngân hàng cần định hướng, sách quan Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước trực tiếp từ NHNo&PTNT Việt Nam để ngân hàng thực mục tiêu nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N Sinh viên thực hiện: Lê Văn Việt Lớp: NHTMM - K12 Khóa Khóaluận luậntốt tốtnghiệp nghiệp 85 84 Học Họcviện việnNgân Ngânhàng hàng Kết luận MỤC THAM KHẢO Trong thực tếDANH hoạt động ngân TÀI hàng LIỆU nay, hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn nghiệp vụ tài sản Có ngân hàng mang phần lớn thu nhập đó, vấnmại, đề PGS.TS nâng caoNguyễn chất lượng có ýThống nghĩa cho Giáongân trìnhhàng ngân Bởi hànglẽthương Văn tín Tiếndụng - NXB sống cịn Kê ngân hàng Với phát triển mạnh mẽ DNV&N, quan hệ dụngvăn củabản ngân ngày mởBộrộng Tuy nhiên, đặc trưng tín Các quyhàng phạm pháp luậtcàng NHNN, tài hoạt động tín dụng với DNV&N tiềm ẩn nhiều rủi ro, đó, vấn đề nâng cao Các văn NHNo& PTNT Việt Nam ban hành như: Quy định cho vay chất lượng dụngtínđối với đối cácvới DNV&N tiên, lênloại hàng tổtínchức dụng khách hàng;được Quy ưu định đặt phân nợ,đầu tríchNâng lập cao chất lượng tín dụng, khơng giúp ngân hàng bảo vệ đồng vốn sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng; Quy định thực bảo giúp trình luân chuyển vốn diễn hiệu quả, thúc đẩy đảmmà tiềncòn vay phát triển DNV&N Báo cáo tổngcủa kếtcác hoạt động kinh doanh năm 2010, 2011, 2012 báo cáo Sau năm hoạt động, PTNT chi nhánh L chi ongnhánh Biên nỗ lực đổi hoạt động tín dụng từ 2010NHNo& - 2012 NHNo& PTNT L ong Biên mới, thiệnkhóa kịp thời ngừng nângcác caoanh, chấtchị lượng dụnghàng hồn Tài liệu luận để họckhơng tốt nghiệp khoatínNgân - Học DNV&N đạt thành tựu đáng kể Bên cạnh đó, có tồn việnvàNgân hàng cácnhững khóa trước thiếu sót mà ngân hàng cần phải tập trung giải thời gian tới để Các Website: góp phần nâng cao uy tín vị ngân hàng Tuy nhiên, để thực tốt http://www.sbv.gov.vn/ điều này, không dựa vào nỗ lực thân ngân hàng mà cần có quan http://vneconomy.vn/ tâm, đạo Nhà nước, NHNN NHNo& PTNT Việt Nam http://vinasme.vn/ phốihttp://www.agribank.com.vn hợp DNV&N Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu hạn chế nên khóa luận em khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết, em mong nhận đóng góp thầy cô, bạn bè người quan tâm tới đề tài Một lần nữa, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến giảng viên hướng dẫn, cô Nguyễn Bảo Huyền cô chú, anh chị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh L ong Biên giúp em hoàn thành đề tài Sinh Sinhviên viênthực thựchiện: hiện:Lê LêVăn VănViệt Việt Lớp: Lớp:NHTMM NHTMM- -K12 K12 ... ưu ti đối ề n )với , c? ?doanh thể sau: vừa nh? ?? chi nh? ?nh NHNo&PTNT Long Biên Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? chi nh? ?nh NHNo&PTNT Long Biên Quy mô Doanh nghiệp. .. LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỚI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NH? ?? TẠI NHNo & PTNT CHI NH? ?NH LONG BIÊN 2.1 Khái quát NHNo & PTNT chi nh? ?nh Long Biên 2.1.1 Quá tr? ?nh h? ?nh th? ?nh phát triển NHNo & PTNT chi nh? ?nh Long Biên. .. Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - chi nh? ?nh Long Biên, em chọn đề tài ? ?Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? ngân hàng Nông Nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam — chi