A PHẦN MỞ ĐẦU 1.Lý chọn đề tài Trong công đổi đất nước đến nay, đặc biệt công nghiệp hóa – đại hóa, tác động kinh tế thị trường thách thức hội thời kỳ mở cửa, hội nhập kinh tế khu vực giới tạo điều kiện hội cho phát triển chủ thể nước Việt Nam nước trình hội nhập mở cửa, nước ta phát triển theo hướng kinh tế thị trường định hướng XHCN Cùng với phát triển chung toàn xã hội, số lượng doanh nghiệp Việt Nam tăng lên đáng kể so với năm trước, nhiều doanh nghiệp trưởng thành nhanh chóng, cạnh tranh thị trường nội địa trở nên sôi động Theo số liệu Phòng thương mại Công nghiệp Việt Nam ( VCCI ) tính đến ngày 31/12/2011 Việt Nam có 543.963 doanh nghiệp, với tổng số vốn khoảng triệu tỷ đồng Trong tổng số doanh nghiệp có gần 97% doanh nghiệp có quy mô vừa nhỏ, chủ yếu doanh nghiệp tư nhân Những doanh nghiệp sử dụng 50% lực lượng lao động kinh tế đóng góp khoảng 40% GDP hàng năm Tuy nhiên tình hình kinh tế nay, lạm phát cao sách tài khóa, tiền tệ khiến doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn Đa số doanh nghiệp sử dụng công nghệ lạc hậu, tiêu hao lượng, chất lượng sản phẩm cạnh tranh, chưa trọng xây dựng thương hiệu Để giải vấn đề doanh nghiệp cần nguồn vốn lớn để tái đầu tư sản xuất, khắc phục tình hình công nghệ,chất lượng sản phẩm doanh nghiệp có đủ số vốn cần thiết để phát triển kinh doanh Bởi doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ nên khó đáp ứng đầy đủ yêu cầu cho vay NH Đối với NH thương mại hoạt động tín dụng ngành dịch vụ có lịch sử tồn phát triển hàng trăm năm Nó ngành mang lại cho NH nguồn lợi nhuận khổng lồ đồng thời ngành chịu nhiều rủi ro Một rủi ro đáng sợ NH rủi ro tín dụng nguyên nhân gây tình trạng khả toán NH Có thể nói NH quốc gia lâm vào tình trạng khả khoản dẫn đến tình trạng khủng hoảng tài Do NH cấp tín dụng cho khách hàng NH phải xem xét, đánh giá kỹ lưỡng mối quan hệ rủi ro lợi nhuận hay mối quan hệ an toàn khả sinh lời mối quan hệ biện chứng Hai yếu tố song hành với nhau, mối quan tâm hàng đầu tất nhà đầu tư phải cân nhắc mức độ an toàn khả sinh lời Về mức độ rủi ro lợi nhuận mức độ rủi ro cao có khả sinh lời cao ngược lại Từ thách thức hội kinh tế thị trường mang lại cho doanh nghiệp NH thương mại để tạo phát triển bền vững từ nội lực bên kinh tế vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng cần thiết Nó không yếu tố đảm bảo cho NH trì hoạt động, hạn chế rủi ro mà giúp NH phát triển, đồng thời doanh nghiệp vừa nhỏ có thêm nguồn vốn để tiếp tục sản xuất, kinh doanh họ trang trải chi phí có lãi.Điều có lợi cho hai bên doanh nghiệp NH.Tuy nhiên để thực hiệu hoạt động dễ dàng.Đây thực toán khó giải trƣớc thời buổi hội nhập đất nƣớc.Bởi doanh nghiệp muốn vay vốn không đáp ứng nhu cầu cho vay NH, NH muốn thu lợi nhuận không muốn rủi ro cao Xuất phát từ thực tiễn trên, chúng em chọn đề tài “ Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ NH TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín” nhằm mục đích đưa giải pháp có khoa học thực tiễn, góp phần giải vấn đề hạn chế để nâng cao chất lượng tín dụng NH TMCP Sài Gòn Thương Tín Đề tài nghiên cứu gồm chương: Chương 1: Khái quát chung chất lượng tín dụng Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng( nghiên cứu sâu giai đoạn 2010-2012) Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NH 2.Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề án chủ yếu tập trung vào phân tích tình hình chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ 3.Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Tập trung nghiên cứu vấn đề chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ NHTMCP Sài Gòn Thương Tín từ năm 2009 đến năm 2011 từ rút kết luận đồng thời đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH doanh nghiệp vừa nhỏ 4.Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: -Phương pháp nghiên cứu tài liệu -Phương pháp nghiên cứu quan sát B PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN CHƢƠNG 1: KHÁI QUÁT CHUNG VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG 1.1.Khái niệm chất lƣợng tín dụng Chất lượng tín dụng thỏa mãn nhu cầu bên liên quan ( khách hàng, thân NH kinh tế nói chung) đến hoạt động tín dụng NH thương mại 1.2 Một số tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DNVVN NHTM 1.2.1 Chỉ tiêu định tính Cảm giác an tâm khách hàng đến giao dịch với NH NH có bảo vệ, có bãi gửi xe, có nhân viên trông xe không thu lệ phí NH tạo ấn tượng tốt đẹp lòng khách hàng Nếu NH có sơ đồ làm việc phòng ban giúp khách hàng không bị bỡ ngỡ tốn thời gian Từ khách hàng có ấn tượng tốt NH Cách bố trí xếp phòng làm việc NH, trang phục ngân viên, đặc biệt thái độ làm việc cán tín dụng ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng NH Nếu chất lượng tín dụng cao chắn NH có nhiều khách hàng Uy tín NH góp phần làm nên chất lượng tín dụng NH Như vậy, dựa vào tiêu định tính đánh giá phần chất lượng tín dụng NH thương mại 1.2.2 Chỉ tiêu định lượng 1.2.2.1 Chỉ tiêu tổng dư nợ kết cấu dư nợ Tổng dƣ nợ = Tổng doanh số cho vay – Tổng doanh số thu nợ Chỉ tiêu tổng dư nợ phản ánh quy mô tín dụng NH, uy tín NH doanh nghiệp Tổng dư nợ NH so sánh với thị phần tín dụng NH địa bàn cho biết dư nợ NH thấp hay cao Kết cấu dư nợ phản ánh tỷ trọng loại dư nợ tổng dư nợ Phân tích kết cấu dư nợ giúp NH biết NH cần đẩy mạnh cho vay theo hình thức để cân thực lực NH Kết cấu dư nợ so với kết cấu nguồn vốn huy động cho biết rủi ro loại hình cho vay nhiều 1.2.2.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu Tỷ lệ nợ hạn ố ƣ ợ ổ x 100% ợ Nợ hạn tượng phát sinh từ mối quan hệ tín dụng không hoàn hảo người vay không thực nghĩa vụ trả nợ cho NH hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn tổng dư nợ NH thương mại thời điểm định, thường cuối tháng, cuối quý, cuối năm Để đánh giá xác tiêu người ta chia tỷ lệ nợ hạn làm hai loại: Tỷ lệ nợ hạn có khả thu hồi ợ ó ả ă ợợ x 100% Tỷ lệ nợ hạn khả thu hồi ợ ợ x100% Hai tiêu cho biết phần trăm tổng nợ hạn có khả thu hồi, phần trăm khả thu hồi Do sử dụng thêm tiêu cho phép đánh giá xác chất lượng tín dụng Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu ố ƣ ợ ấ ổ ƣ ợ x 100% Chỉ tiêu phản ánh tổng dư nợ có phần trăm nợ xấu ( hay tổng dư nợ có phần trăm bị rủi ro ) 1.2.2.3 Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng, tiêu doanh số thu nợ Đây tiêu thường NH thương mại tính toán hàng năm để đánh giá khả tổ chức quản lý vốn tín dụng chất lượng tín dụng việc đáp ứng nhu cầu khách hàng Vòng quay vốn tín dụng ố ƣ ợ ợ â Hệ số phản ánh số vòng chu chuyển vốn tín dụng Vòng quay vốn tín dụng cao chứng tỏ nguồn vốn vay NH luân chuyển nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất lưu thông hàng hóa Với số vốn định, vòng quay vốn tín dụng nhanh nên NH đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp, mặt khác NH có vốn để tiếp tục đầu tư vào lĩnh vực khác Vậy, hệ số tăng phản ánh tình hình quản lý vốn tín dụng tốt, chất lượng tín dụng cao 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng tín dụng NHTM 1.3.1 Các nhân tố khách quan * Môi trường kinh tế Để NH huy động nhiều vốn, mở rộng hoạt động cho vay phục vụ cho việc phát triển kinh tế phải có kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng NH Về phương diện tổng thể, kinh tế ổn định tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng tín dụng * Môi trường pháp lý Pháp luật phận thiếu kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước Hành lang pháp lý không phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế hoạt động kinh tế tiến hành trôi chảy Một môi trường pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện tốt cho hoạt động sản xuất kinh doanh thuận tiện hiệu quả, tạo sở pháp lý để giải vấn đề khiếu nại có tranh chấp Môi trường pháp lý bao gồm hệ thống pháp luật đầy đủ, văn Nhà nước ban hành liên quan đến hoạt động tín dụng NH * Môi trường trị Môi trường trị lành mạnh ổn định tạo niềm tin cho nhà kinh doanh an tâm mở rộng đầu từ sản xuất từ nguồn tín dụng NH nguồn tài trợ có hiệu quả, từ NH yên tâm giải vốn cho kinh tế, không lo rủi ro đạo đức xảy Nếu trị bất ổn, sách nhà nước thiếu quán nhiều xung đột bất lợi phát triển kinh tế ảnh hưởng xấu đến hoạt động tín dụng NH 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 1.3.2.1 Từ phía NH Chính sách tín dụng NH Chính sách tín dụng NH sách chiến lược kinh doanh doanh nghiệp Đó yếu tố tác động đến việc cung ứng vốn cho kinh tế Chính sách tín dụng hiểu đường lối, chủ trương đảm bảo cho hoạt động tín dụng quỹ đạo liên quan đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, loại cho vay thực Đối với khách hàng, NH đưa sách khác cho phù hợp Thông tin tín dụng Thông tin tín dụng yếu tố quản lý tín dụng Nhờ thông tin tín dụng mà người quản lý đưa định đắn, xác đến việc có cho hay không từ nâng cao chất lượng tín dụng Việc cho vay DNVVN thường gặp khó khăn việc thu thập đầy đủ thông tin khả cạnh tranh doanh nghiệp, lực tài chính, lực quản lý, kinh doanh, uy tín doanh nghiệp dẫn đến việc đánh giá sai khách hàng bị khách hàng lừa đảo lợi dụng Thông tin tín dụng nhanh, xác toàn diện khả phòng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng tốt ngược lại Việc thu thập thông tin đối tượng cho vay quan trọng, Phẩm chất trình độ cán Chất lượng đội ngũ cán NH nhân tố định đến thành bại hoạt động kinh doanh NH nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Sở dĩ cán tín dụng người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng 1.3.2.2 Từ khách hàng Năng lực khách hàng Năng lực khách hàng nhân tố định đến việc khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu hay không Nếu lực khách hàng yếu kém, thể việc không dự đoán biến động lên xuống nhu cầu thị trường, không hiểu biết nhiều việc sản xuất, phân phối sản phẩm dễ dàng bị gục ngã cạnh tranh Từ làm ảnh hưởng đến khả trả nợ NH, chất lượng tín dụng NH bị ảnh hưởng Và ngược lại lực khách hàng cao khả cạnh tranh thị trường lớn, vốn vay sử dụng có hiệu Sự trung thực khách hàng Sự trung thực khách hàng có ảnh hưởng lớn tới chất lượng tín dụng NH Nếu cách doanh nghiệp vay vốn NH không cung cấp số liệu trung thực, vi phạm chế độ kế toàn thống kê ban hành gây khó khăn cho NH việc nắm bắt tình hình sản xuất kinh doanh, việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định cho vay đắn Nếu khách hàng sử dụng vốn vay NH không đối tượng kinh doanh, không với phương án, mục đích xin vay không trả nợ hạn 1.3.2.3 Các nhân tố khác Môi trường kinh tế Nền kinh tế hệ thống bao gồm hoạt động kinh tế có quan hệ biện chứng, ràng buộc lẫn nên biến động hoạt động kinh tế gây ảnh hưởng đến việc sản xuất kinh doanh lĩnh vực lại Hoạt động NH thương mại coi cầu nối lĩnh vực khác kinh tế Vì vậy, ổn định hay ổn định kinh tế có tác động mạnh mẽ đến hoạt động NH, đặc biệt hoạt động tín dụng Những nhân tố thuộc quản lý vĩ mô nhà nước Các sách nhà nước ổn định hay không ổn định tác động đến chất lượng tín dụng Khi sách không ổn định gây khó khăn cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, từ gây trở ngại cho NH thu hồi nợ ngược lại Môi trường xã hội Quan hệ tín dụng thực sở lòng tin Nó cầu nối NH khách hàng Đạo đức xã hội ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng Trong trường hợp đạo đức xã hội không tốt, lợi dụng lòng tin để lừa đảo làm giảm chất lượng tín dụng Hơn trình độ dân trí chưa cao, hiểu biết hoạt động NH làm giảm chất lượng tín dụng 10 i Xây dựng chế độ tiền lương, thưởng, phạt hợp lý.Ai làm nhiều hưởng nhiều làm hưởng ít.Người có công thưởng, người có tội phải bị phạt ii Đưa chương trình ưu đãi CBNV NH mua sử dụng sản phẩm NH.Áp dụng mức lãi suất linh hoạt,cơ chế thích hợp iii Mở rộng phát triển đời sống tinh thần CBNV.Tích cực triển khai chương trình giao lưu văn nghệ phòng ban, chi nhánh với nhau.Bộ phận công đoàn chăm lo tới đời sống anh chị em nhân viên, quan tâm giúp đỡ tới cán có hoàn cảnh éo le, khó khăn… 3.1.2.Nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Từ trước đến nay, thẩm định hoạt động quan trọng tín dụng NH nhằm tránh tỷ lệ nợ xấu tăng cao.NH nên thắt chặt khâu thẩm định từ việc thu thập thông tin đến phân tích, đánh giá khách hàng.Từ lựa chọn đối tượng cho vay phân bổ nguồn vốn tới nơi cần vay cách hợp lý.Ngoài NH nên kiểm tra mục đích sử dụng vốn KH.Từ can thiệp lúc nhừng hành vi sai mục đích Cần tiến hành đầy đủ trình tự sau: Vấn đề thông tin xử lý thông tin: Cán tín dụng tiến hành công tác thẩm định sở thông tin thu thập Như kết thẩm định phụ thuộc vào chất lượng thông tin, lượng thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần để có kết thẩm định tốt.Hai vấn đề cần quan tâm nguồn thông tin chất lượng thông tin i Thông tin từ KH vay vốn.Bất kì KH xin vay vốn phải có trách nhiệm cung cấp thông tin theo yêu cầu NH.Đó dự án xin vay vốn, báo cáo tài chinhsvaf tài 34 liệu cần thiết khác, nguồn thông tin quan trọng khó xác định độ tin cậy nó, KH muốn vay vốn nên đưa mặt tốt.Trong trường hợp cán tín dụng phải sử dụng kinh nghiệm nghề nghiệp vào quan hệ làm ăn lâu dài, mức độ tín nhiệm để đánh giá chất lượng thông tin.Bên cạnh có thông tin từ quan có thẩm quyền, thông tin từ trung tâm phòng ngừa rủi ro thông tin khác ii Sau có thông tin nhiều cách khác trên, cán phải xử lý thông tin để tiết kiệm thời gian đạt kết cao.Để làm điều phải thực việc phân tích đánh giá, lưu trữ cách thường xuyên khoa học Quy trình phương pháp thẩm định i Trong trình thẩm định lúc thẩm định tất nội dung mà phải thực qua bước.Ví dụ sau xác định dòng tiền dự án, cúng ta thực thực việc tính toán tiêu phản ánh hiệu dự án kế hoạch cho vay, thu nợ.Như có quy trình thẩm định khoa học, toàn diện kết tốt thực tế ii Có nhiều KH xin vay vốn khác với mục đích khác dẫn tới quy mô loại vay khác nhau.Vì khoogn thể áp dụng dập khuôn quy trình thẩm định tín dngj cho dự án, làm lãng phí thời gian vào việc thẩm định nội dung không liên quan.Cần có quy trình thẩm định tổng hợp, toàn diện làm sở chung để từ có quy trình thẩm định riêng phù hợp với loại dự án.Như đảm bảo tính thống hiệu công tác thẩm định 35 3.1.3.Nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Thực tiễn chứng minh điều là, chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào nhiều yếu tố, chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng cán tín dụng cán thẩm định (CBTD) vấn đề mấu chốt Chính cần phải không ngừng nâng cao chất lượng CBTD mặt định tính lẫn định lượng Đánh giá chất lượng cán tín dụng phải đánh giá đồng thời mặt có tầm quan trọng nhau, thiếu hai mặt đánh giá xác chất lượng CBTD theo việc sử dụng cán bất cập, hạn chế nhiều phản tác dụng Một số giải pháp để nâng cao chất lượng CBTD Đổi công tác quản lý cán tín dụng Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định nhiệm vụ trị, tư tưởng cho đội ngũ cán tín dụng Kiên không sử dụng cán thiếu lĩnh trị; lĩnh kinh doanh, thiếu trung thực, không công tâm, lực làm công tác tín dụng Quản lý cán tín dụng công việc, sinh hoạt cách chặt chẽ, khoa học Có biện pháp chủ động, tích cực giáo dục CBTD không để CBTD bị lôi vào vấn đề tiêu cực xã hội, bị lôi đồng tiền mà hạ thấp nhân phẩm, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng, làm phương hại đến thân phương hại kinh tế uy tín ngành Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng Việc đào tạo đào lại cán tín dụng phải coi thường xuyên, liên tục Bên cạnh công tác tuyển dụng phải đảm bảo quy trình, yêu cầu công việc Công tác đào tạo cần tập trung vào số vấn đề tăng cường hình thức đào tạo tập trung, kết hợp hình thức tập huấn chỗ, hình thức đào tạo 36 nhằm làm cho cán tín dụng nắm bắt số nghiệp vụ định thời gian ngắn như: Tổ chức buổi sinh hoạt nghiệp vụ theo định kỳ, thảo luận vướng mắc công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh tụt hậu trước thay đổi kinh tế thị trường, công nghệ trình phát triển hội nhập NH Tổ chức thi tay nghề hàng năm có khen thưởng hợp lý để khuyến khích CBTD giỏi, có nhiều cống hiến Đi đôi với việc đào tạo, việc tuyển dụng cán lao động phải thực tốt, quy định ngành cần tuyệt đối có công khâu tuyển dụng Tiêu chuẩn tuyển dụng CBTD cần có là: tiêu chuẩn đạo đức, tư cách (Liêm khiết, trung thực, tự tin, tháo vát), tiêu chuẩn chuyên môn (Học vấn, trình độ nghiệp vụ, kỹ tay nghề) tiêu chuẩn thể chất (sức khoẻ, hình thức, chiều cao) Có sách sàng lọc, sử dụng có hiệu đội ngũ CBTD Hàng năm cần thực việc rà soát, đánh giá phân loại CBTD để có hướng đào tạo, bổ sung kịp thời tránh hững hụt đội ngũ CBTD Đồng thời qua phân loại CBTD để thực việc tiêu chuẩn hoá CBTD mặt định tính định lượng, tạo đội ngũ CBTD mạnh toàn diện, có sức cống hiến cao Đổi sách đãi ngộ cán tín dụng, thực chế định đôi với chế tài Trong điều kiện chế thị trường sách đãi ngộ hợp lý tiền lương, tiền thưởng, hệ số tiền lương có ý nghĩa quan trọng đội ngũ có cống hiến nhiều nhất, chịu áp lực nhiều công việc mang tính rủi ro cao Có vậy, đội ngũ cán tín dụng phát huy khả nhiệt tình lâu dài Đồng thời thực chế thưởng, phạt 37 nghiêm minh, tạo bầu không khí thi đua, khuyến khích, sáng tạo, phát huy trách nhiệm quyền hạn cá nhân việc đầu tư vốn cho an toàn hiệu Những cán tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ tín dụng, làm thất thoát vốn Nhà nước phải xử lý nghiêm khắc, đặc biệt cán thái hoá biến chất Những cán tín dụng có đạo đức tốt, yêu ngành, yêu nghề, có khả tiếp thị, kinh doanh tốt, mang lại hiệu cao cho NH có chế độ khen thưởng xứng đáng nâng lương trước hạn Tăng cường tính kỷ luật, tính kỷ cương CBTD Thường xuyên quán triệt cho cán tín dụng chức năng, vai trò, nhiệm vụ công tác, từ CBTD xác vị trí Tính kỷ luật; kỷ cương CBTD thể mặt chấp hành nghiêm chủ trương, đường lối, sách Đảng, nhà nước, Ngành quan đề Thực nghiêm quy trình nghiệp vụ công tác, chấp hành hoàn thành tốt nhiệm vụ phân công Nâng cao tính chủ động công tác; phối hợp với đồng nghiệp, giải công việc Tính kỷ luật kỷ cương cán tín dụng, việc thân CBTD tự điều chỉnh, rèn luyện việc giáo dục đoàn thể, thắt chặt vấn đề quản lý cán lãnh đạo quan yếu tố quan trọng để hướng hành vi CBTD hướng 3.1.4.Giải pháp mũi nhọn: Giải pháp công nghệ thông tin Giải pháp Công nghệ Thông tin (CNTT) chiến lược quan trọng Sacombank: người, công nghệ, nguồn vốn,mạng lưới Theo giai đoạn, thứ tự ưu tiên chiến lược có thay đổi, nhiên CNTT ngày coi trọng theo thời gian Qua chặng đường lịch sử, Sacombank áp dụng công nghệ đại vào quản lý vận hành hệ thống Với mục tiêu phát triển AN TOÀN - HIỆU QUẢ, CNTT năm 2012 tập trung triển khai mạnh giải pháp sau: 38 + Nâng cấp hệ thống toán theo tiêu chuẩn yêu cầu tổ chức toán SWIFT nhằm nâng cao tính an toàn nghiệp vụ toán quốc tế chất lượng dịch vụ Bên cạnh đó, hệ thống toán khác nước bước củng cố, tái cấu trúc nhằm quản lý hiệu + Triển khai ứng dụng nâng cao hiệu suất làm việc nhân viên: Hệ thống e-office nhằm xây dựng cổng thông tin tổng hợp tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên tham khảo thông tin cần thiết, tra cứu xây dựng lịch làm việc bước đưa quy trình giấy lên hệ thống điện tử để giảm thiểu thời gian luân chuyển chứng từ tiết kiệm chi phí Các hệ thống quản lý triển khai tự động hóa thêm hệ thống quản lý Ấn ấn phẩm quan trọng, hệ thống quản lý tiền mặt, hệ thống đánh giá KPI nhân viên + Triển khai cải tiến quy trình hệ thống NH lõi (core banking), nâng cấp lên phiên T24/R11 ứng dụng khác: yêu cầu hoàn thiện quy trình, tinh giảm bước nhập liệu bổ sung yêu cầu quản lý nhằm đảm bảo hệ thống hoạt động ngày an toàn hiệu thực suốt năm 2012 Tập trung giải pháp nhằm điều chỉnh tự động hóa khâu nhập liệu cho phân hệ toán, chuyển tiền hệ thống Hoàn thiện thêm tính toán tự động cho khách hàng doanh nghiệp cá nhân thông qua kênh giao dịch NH Điện tử + Triển khai hệ thống ảo hóa tảng lưu trữ cấp trung với chi phí đầu tư thấp khả mở rộng lớn làm tảng tốt cho việc xây dựng hệ thống ảo hóa bước đầu xây dựng tảng cho điện toán đám mây ứng dụng NH Hệ thống giúp Sacombank tiết kiệm nhiều chi phí không gian lưu trữ, chi phí điện, hệ thống lạnh bảo trì hệ thống Bên cạnh đó, hệ thống ảo hóa nâng cao tính an toàn hệ thống, giảm thiểu thời gian triển khai thêm hệ thống mới.Trên sở tảng công nghệ triển khai 39 năm 2012, công nghệ thông tin bước hoàn thiện phát triển giải pháp nhằm đáp ứng yêu cầu nghiệp vụ ngày phát triển từ 2012 đến 2020 Các giải pháp trọng tâm bao gồm: a Đa dạng hóa sản phẩm nâng cao suất làm việc Liên tục nâng cấp hệ thống T24 theo lộ trình Phối hợp nghiệp vụ liên tục cải tiến quy trình thao tác, nâng cao suất làm việc nhân viên tác nghiệp;Triển khai sản phẩm dịch vụ kênh điện tử (e-channel) b.Nâng cao lực cạnh tranh Xây dựng hoàn thiện hệ thống quản lý thông tin (MIS), tiến đến xây dựng hệ thống hỗ trợ định kho tri thức Sacombank;Lên kế hoạch triển khai nâng cấp hạ tầng mạng nhằm nâng cao tốc độ xử lý giao dịch đáp ứng yêu cầu triển khai sản phẩm dịch vụ đại;Triển khai công nghệ ảo hóa nhằm nâng cao tính sẵn sàng hệ thống, tiết kiệm chi phí điện không gian lưu trữ máy chủ Trung tâm liệu c.Họat động an toàn bảo mật Triển khai giải pháp dự phòng thảm họa (DRP) nhằm nâng cao khả hoạt động ổn định hệ thống; Xây dựng Trung tâm liệu dự phòng cho giải pháp DRP phục vụ nhu cầu Triển khai ISO27001 chuẩn hóa an toàn bảo mật thông tin Triển khai công cụ theo dõi họat động dịch vụ CNTT, triển khai ITIL nhằm chuẩn hóa dịch vụ CNTT d.Đảm bảo hiệu chi phí cung cấp dịch vụ CNTT Nâng cao khả sử dụng chia sẻ thiết bị công nghệ thông tin;Đầu tư CNTT phù hợp với tổng chi phí đầu tư chủ sở hữu (TCO), không đơn chi phí khởi điểm thấp.Nâng cao hiểu biết kỹ nhân viên để đảm bảo sử dụng tối đa nguồn lực CNTT e.Nâng cao nhận thức công nghệ CNTT để chọn giải pháp tốt cho NH tương lai 40 3.2.Một số kiến nghị 3.2.1.Kiến nghị với phủ Đến Đảng nhà nước nhận thức vai trò quan trọng DNVVN phát triển kinh tế Việt Nam, có số biện pháp để khuyến khích, hỗ trợ nhóm này.Tuy nhiên để thúc đẩy hỗ trợ nhóm nhà nước cần thành viên tích cực quan trọng nhà nước cần tạo điều kiện để NH mở rộng tín dụng với DNVVN DN hỗ trợ tiếp cận với nguồn vốn NH.Muốn sách nhà nước cần phải phù hợp với tình hình chung DN NH -Đẩy mạnh xây dựng chiến lược khu vực DNVVN -Chính sách tài tín dụng: -Chính sách công nghệ 3.2.2.Kiến nghị với DN Tăng cường khả quản lý khả tiếp cận thị trường Nâng cao kĩ quản lý DN điều kiện môi trường cạnh tranh đầy biến động nhu cầu thiết yếu.Các DN cần trang bị cho kiến thức, kinh nghiệm thị trường hoạt động sản xuất kinh doanh bạn hàng, đối thủ.Cụ thể thông qua CLUB DN để có thông tin cần thiết kĩ quản lý, lựa chọn phương án sản xuất… Xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hàng năm Các DN cần nhận thấy cần thiết đầy đủ công việc này.Nó giúp DN chủ động kinh doanh, không bị bất ngờ trước biến động thị trường.DN nhờ NH tư vấn, giúp đỡ hoạt động vay vốn có kế hoạch kinh doanh cụ thể 41 Tạo mối quan hệ tốt với DN lớn Các DNVVN kí hợp đồng nhỏ lẻ với DN lớn, trì thường xuyên mối quan hệ kinh tế., trở thành bạn hàng tin cậy thông qua việc nhà cung cấp nguyên vật liệu, phân phối bán lẻ…Đây lợi để DNVVN chứng tỏ khả với NH quan hệ tín dụng 3.2.3.Kiến nghị với NHNN Ngân hàng nhà nước nên hình thành quan phân tích đánh giá tài dự báo xu hướng phát triển ngân hàng thương mại DNVVN sở kịp thời điều chỉnh quy định biện pháp giám sát nhằm điều chỉnh hoạt động cho vay,cấp tín dụng cho phù hợp tạo điều kiện phát triển cho doanh nghiệp ngân hàng Cho phép NHTM áp dụng nhiều biện pháp thích họp với loại tài sản biện pháp thông thường để khai thác kể chấp nhận việc bán thấp giá trị nhận cầm cố, chấp, coi tượng kinh tế bình thường để có vốn luân chuyển nhằm giảm tình trạng nợ xấu tình trạng vốn ngân hàng NHNN tổ chức đóng vai trò quản lý nhà nước tiền tệ Mục tiêu Chính sách tiền tệ NHNN góp phần ổn định kinh tế vĩ mô thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hiện nay, NHNN Việt Nam bước xây dựng phát triển hệ thống tài – tiền tệ theo hướng phát triển lành mạnh đại nhằm đáp ứng cầu vốn cho phát triển kinh tế Một số biện pháp nhằm lành mạnh hóa thị trường bước nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Bởi NHNN cần tăng cường hiệu lực điều hành sách tiền tệ, chức giám sát kiểm tra đảm bảo an toàn hệ thống ngân hàng 42 PHẦN C: KẾT LUẬN NH có chức huy động nguồn vốn kinh tế vay nên công cụ tích tụ tập trung vốn để hỗ trợ doanh nghiệp trình sản xuất kinh doanh, thực tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng chiều sâu, thực tốt việc tự di chuyển vốn từ nganh có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao Tín dụng NH góp phần thu hút đẩy tiền lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho doanh nghiệp Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng doanh nghiệp tín dụng NH cần phải có giải pháp thích hợp để thu hút vốn mở rộng hình thức cho vay Nhằm thúc đẩy kinh tế phát triển mạnh mẽ, NH cần mở rộng cho vay trung dài hạn để doanh nghiệp bước đổi thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế DNVVN có vai trò quan trọng chiếm ưu kinh tế thị trường Việt Nam Bởi vậy, việc phát triển nâng cao chất lượng tín dụng cho vay DNVVN vấn đề quan tâm hầu hết NH thương mại nói chung NH Sacombannk nói riêng Vì chất lượng khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp NH, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp việc kích thích kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước cách tạo điều kiện giúp doanh nghiệp hoạt động ngày có hiệu Trong năm gần NH Sacombank có mức tăng trưởng cao Quy mô cấp tín dụng phát triển theo chiều rộng mà thiếu chiều sâu, chứng chất lượng khoản tín dụng chưa thực cao, tăng trưởng không ổn định Tuy nhiên NH trọng đến vấn đề chất lượng tín dụng DNVVN trình triển khai 43 gặp phải nhiều khó khăn tình hình kinh tế, sách nhà nước, doanh nghiệp khó đáp ứng đủ yêu cầu NH đưa tình trạng nợ xấu ngày tăng cao dẫn đến độ rủi ro cao khiến NH khó hoàn thành kế hoạch đặt Với việc vận dụng phương pháp nghiên cứu khoa học, lý luận tín dụng chất lượng tín dụng mà chuyên đề với đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN NH Sacombank” bước đầu đánh giá, phân tích thực trạng chất lượng tín dụng DNVVN NH đồng thời đưa số giải pháp cho tồn tại, hạn chế mà NH gặp phải Tuy nhiên, việc phát triển tín dụng hiệu đầu tư cho DNVVN vấn đề lớn đòi hỏi phải có hệ thống thay đổi đồng nhiều doanh nghiệp, NH ban ngành nhà nước nhằm tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp NH tình hình kinh tế khó khăn Đề tài phần đóng góp tổng thể giải pháp phát triển hỗ trợ tín dụng cho DNVVN Đề tài không vào nghiên cứu dàn trải biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH Sacombank mà đề tài tập trung vào làm bật thành tựu đạt Sacombank hạn chế NH.Từ đưa nhóm biện pháp thực tiễn, áp dụng nhiều mô hình, hoàn toàn phù hợp với định hướng phát triển Sacombank thời gian năm tới,góp phần nâng cao phát tiển NH - Thứ nhất: Đề tài nghiên cứu thực trạng chất lượng tín dụng NH giai đoạn 2010-2012, nêu thành tựu đạt được, hạn chế nguyên nhân - Thứ 2: Đề tài đưa nhóm giải pháp thực tế áp dụng nhiều chi nhánh Sacombank.Đó nhóm giải pháp công nghệ thông tin, nâng cao trình độ ý thức cán tín dụng nói chung cán thẩm định tín dụng nói riêng 44 - Thứ 3: Do thời gian nghiên cứu có hạn nên đề tài chúng em tránh khỏi sai sót lỗi tả, lỗi font mặt hình thức, chưa đảm bảo độ tin cậy, xác tuyệt đối mặt thông tin dùng 100% Do hiểu biết thân thời gian nghiên cứu chuyên đề có hạn nên tránh khỏi sai sót khiếm khuyết, chúng em mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy cô để hoàn thiện đề tài nghiên cứu Chúng em xin chân thành cảm ơn! © 45 Phần: Tài Liệu Tham Khảo Các nghiệp vụ NH thương mại- Lê Văn Tư Cẩm nang quản lý tín dụng NH 3.Giáo trình Nghiệp vụ NHTM-Nguyễn Minh Kiều 4.Giáo trình NHTM-Lê Văn Tề, Ngô Hướng 5.Luật NH nhà nước Việt Nam 6.Luật tổ chức tín dụng 7.NH kinh tế thị trường- Nguyễn Đức Thảo Quản trị NH - Nguyễn Duệ Thời báo ngân hàng 10 Nganhangonline.com.vn 11 Tạp chí ngân hàng 12 Tongcucthongke.com.vn 13 Sacombank.com 14 Báo cáo tài năm 2010, 2011, 2012 ngân hàng Sacombank 15 Nghị họp đại hội đồng cổ đông ngân hàng Sacombank năm 2013 46 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHNN : NH nhà nước NHTM : NH thương mại NHTMCP : NH thương mại cổ phần NH : NH SACOMBANK : NH Sài Gòn thương tín DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ DN : Doanh nghiệp GDP : Gross Domestic Product – Tổng sản phẩm quốc dân 47 DANH SÁCH BẢNG BIỂU Bảng 1: Đánh giá vai trò DNVVN Việt Nam Biểu đồ : Sự gia tăng tín dụng với DNVVN so với tổng dư nợ NH Sacombank Biểu đồ : Sự gia tăng tín dụng NH Sacombank Bảng : Tổng dư nợ Sacombank giai đoạn 2009 – 2011 Bảng : Dư nợ DNVVN giai đoạn 2009 – 2011 Biểu đồ 3: Tỷ lệ tín dụng DNVVN Sacombank giai đoạn 2009 – 2011 Bảng : Nợ hạn nợ xấu giai đoạn 2009-2011 Bảng : Khả sinh lợi từ hoạt động tín dụng Bảng : Hiệu suất sử dụng vốn vay NH giai đoạn 2009-2011 Bảng : Chỉ tiêu kỳ thu nợ Bảng : Vòng quay vốn tín dụng năm 2009-2011 48 [...]... THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NH TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN ĐỐI VỚI DNVVN ( nghiên cứu sâu: giai đoạn 2010-2012) 2.1.Khái quát về NHTMCP Sài Gòn Thƣơng Tín NHTMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập vào ngày 21-12-1991 trên cơ sở chuyển đổi từ ngân hàng (NH) phát triển kinh tế Gò Vấp và sự sát nhập 3 tổ chức tín dụng Tân Bình,Thành Công và Lữ Gia với mục đích là huy động vốn, cấp tín dụng và hoạt động... hoạt động tín dụng của NH tăng cao qua những năm gần đây.Nó phản ánh hoạt động tín dụng của NH tăng cao và chất lượng TD của NH cũng tăng cao. Đồng thời nó cũng phản ánh một cách gián tiếp tương đối chất lượng tín dụng của các khoản cho vay với DNVVN tốt lên bởi hoạt động tín dụng với DNVVN là hoạt động tín dụng chủ yếu của NH 16 2.2.4 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay Bảng 5 :Hiệu suất sử dụng vốn... SACOMBANK 3.1.Nhóm giải pháp trọng điểm Đứng trên góc độ là NH với mong muốn đem lại lợi nhuận tốt nhất cho hoạt động tín dụng, chúng em xin phép được đưa ra nhóm giải pháp thực tế nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NH.Nhóm giải pháp này không đi nghiên cứu dàn trải các biện pháp mà chỉ tập trung vào nhóm biện pháp nhằm khắc phục những vấn đề còn yếu kém của NH.Đó là các vấn đề về chính sách tín dụng, quy trình... còn tồn tại và nhận định những nguyên nhân gây ra tồn tại đó.Ý nghĩa của những hoạt động này giúp NH đã nắm bắt được những tồn tại trên đó đưa ra những biện pháp khắc phục hữu hiệu, tạo điều kiện cho các DNVVN tiếp cận với vốn tín dụng của NH được thuận lợi hơn đồng thời cũng đảm bảo chất lượng tín dụng của NH được tốt hơn 29 CHƢƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NH... hoạt động và tăng trưởng tín dụng. Chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng được giao vừa khớp với chỉ tiêu đặt ra của NH.Sacombank sẽ tiếp tục phát huy thế mạnh của mình để đáp ứng các thành phần kinh tế đặc biệt ưu tiên trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp- nông thôn, cho vay tài trợ xuất khẩu, cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Đồng thời NH cũng chú trọng hoạt động cấp phát tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt... sản .Doanh thu từ hoạt động tín dụng của Sacombank đã giảm sút đáng kể.Hơn 15% trong tổng hoạt động tín dụng của NH đã bị mất.Tuy nhiên không vì thế mà tăng trưởng tín dụng của NH không cao. Lý do khách quan của việc này là do NH đã thắt chặt các hoạt động cho vay với các DN hạn chế rủi ro và nợ xấu Công tác quản lý danh mục cho vay, cấp hạn mức tín dụng cho khách hàng và giải ngân các dự án trung, dài hạn... thái độ niềm nở, chăm sóc KH tận tình khiến cho nhiều NH tạo được ấn tượng tốt với KH.Từ đó tạo ra được nhiều KH hơn, nâng cao được chất lượng tín dụng Khi nhắc tới yếu tố định tính ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng của NH thì không thể không kể đến yếu tố Uy tín. NH TMCP Sài Gòn Thương Tín được thành lập lâu năm với một đội ngũ cán bộ nhân viên xuất sắc, các hình thức dịch vụ đa dạng đáp ứng được nhu... xác chất lượng CBTD và theo đó việc sử dụng cán bộ cũng sẽ bất cập, hạn chế và nhiều khi còn phản tác dụng Một số giải pháp để nâng cao chất lượng CBTD Đổi mới công tác quản lý cán bộ tín dụng Trong công tác quản lý, phải thường xuyên quan tâm việc xác định đúng nhiệm vụ chính trị, tư tưởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng Kiên quyết không sử dụng những cán bộ thiếu bản lĩnh chính trị; bản lĩnh kinh doanh, ... tiễn đã chứng minh một điều là, chất lượng công tác tín dụng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố, cả về chủ quan lẫn khách quan Trong yếu tố chủ quan, vấn đề chất lượng cán bộ tín dụng và cán bộ thẩm định (CBTD) là vấn đề mấu chốt Chính vì vậy cần phải không ngừng nâng cao chất lượng CBTD cả về mặt định tính lẫn định lượng Đánh giá đúng chất lượng cán bộ tín dụng phải đánh giá đồng thời cả 2 mặt này vì đều... cơ sở đó đưa ra nhóm giải pháp mũi nhọn về lĩnh vực Công nghệ- thông tin 3.1.1.Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi NH nói chung và Sacombank nói riêng, được thể hiện bằng các định hướng, tư tưởng chỉ đạo, cho đến các quy chế, quy trình cấp tín dụng, quản lý khoản tín dụng, danh mục tín dụng, phân cấp thẩm quyền