Tài liệu hạn chế xem trước, để xem đầy đủ mời bạn chọn Tải xuống
1
/ 76 trang
THÔNG TIN TÀI LIỆU
Thông tin cơ bản
Định dạng
Số trang
76
Dung lượng
903,5 KB
Nội dung
MỤC LỤC MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Credit Information Centre LỜI NÓI ĐẦU .7 CHƯƠNG I .10 TỔNG QUAN VỀ TÍNDỤNGVÀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Hoạt động tíndụngNgânhàng thương mại 10 1.1.1 Khái niệm hoạt động tíndụngngânhàng thương mại 10 1.1.2 Vai trò hoạt động tíndụngngânhàng thương mại kinh tế 10 1.1.3 Phân loại hình thức tíndụngNgânhàng thương mại 12 1.2 ChấtlượngtíndụngNgânhàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chấtlượngtíndụng 17 1.2.3 Các nguyên nhân tác động đến chấtlượngtíndụngngânhàng thương mại .21 1.2.4 Ý nghĩa việc nângcaochấtlượngtíndụng 26 1.3 Tíndụngngânhàngdoanhnghiệpvừanhỏ .27 1.3.1 Những vấn đề chung doanhnghiệpvừanhỏ kinh tế .27 1.3.2 Vai trò tíndụngngânhàng phát triển DNV&N .30 CHƯƠNG II 32 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠINGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒN–HÀ NỘI CHINHÁNHHẢIPHÒNG 32 2.1 Khái quát NgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhòng .32 2.1.1 Khái quát NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội .32 2.1.1.1 Tên, địa NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội 32 2.1.1.2 Sự thành lập NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội 33 2.1.2 Khái quát Chinhánh SHB HảiPhòng .34 Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tíndụnggiai đoạn 2009-2011 .36 Biểu đồ 2.2: Dư nợ bình quân giai đoạn 2009-2011 37 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh SHB HảiPhòng (2009-2011) .39 2.2 Thực trạng tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ SHB HảiPhòng 40 2.2.1 Khái quát doanhnghiệpvừanhỏ có quan hệ tíndụngvớiChinhánh SHB HảiPhòng 40 2.2.2 Quy mô tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh .43 Bảng 2.5: Quy mô tíndụngChinhánh SHB HảiPhòng 44 2.2.3 Tình hình nợ hạn doanhnghiệpvừanhỏChinhánh 45 Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn 46 2.2.4 Tình hình dư nợ tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh 46 2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ 49 Biểu đồ 2.7: Doanh thu từ hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ 49 2.3 Phân tích chấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh SHB HảiPhòng .50 2.3.1 Nhóm tiêu đánh giá khả sinh lời 50 2.3.2 Nhóm tiêu đánh giá tăng trưởng tíndụng DNV&N 52 2.3.3 Nhóm tiêu đánh giá hiệu hoạt động tíndụng DN V&N 54 2.4 Đánh giá chấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh 57 2.4.1 Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế tồn nguyên nhân .58 2.4.2.2 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG III 62 GIẢIPHÁPVÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠINGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒN–HÀNỘI,CHINHÁNHHẢIPHÒNG .62 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh SHB HảiPhòng .62 3.2 Giảiphápnângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏchinhánh SHB HảiPhòng .63 3.2.1 Nhóm giảipháp hoàn thiện máy tổ chức Chinhánh SHB HảiPhòng .64 3.2.2 Nhóm giảiphápnângcaochấtlượng hoạt động tíndụng DNV&N .65 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N .69 3.3 Một số kiến nghị .72 3.3.1 Kiến nghị Ngânhàng Nhà nước Việt Nam .72 3.3.2 Kiến nghị NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội 74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 76 DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1: Phân loại doanhnghiệpvừanhỏ Việt Nam Bảng 2.1: Tình hình hoạt động tíndụnggiai đoạn 2009-2011 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động kinh doanh SHB HảiPhòng (2009-2011) Bảng2.3: Số lượngdoanhnghiệpvừanhỏ chia theo loại hình doanhnghiệp Bảng 2.4: Số lượngdoanhnghiệpvừanhỏ phân loại theo ngành kinh tế Bảng 2.5: Quy mô tíndụngChinhánh SHB HảiPhòng Bảng2.6: Tình hình dư nợ DNV&N Chinhánh Bảng 2.7: Tình hình dư nợ tíndụng DNV&N Chinhánh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 2.8: Tình hình doanh thu từ hoạt động tíndụng DNV&N Bảng 2.9: Tình hình lợi nhuận từ hoạt động tíndụng DNV&N Bảng 2.10: Tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay DNV&N Bảng 2.11: Hệ số thu nợ Bảng 2.12: Vòng quay vốn tíndụng DNV&N DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình huy động vốn chinhánhgiai đoạn 2009 – 2011 Biểu đồ 2.2: Dư nợ bình quân giai đoạn 2009-2011 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu DNV&N có quan hệ tíndụngvới SHB HảiPhòng theo ngành kinh tế (2009-2011) Biểu đồ 2.4: Tình hình nợ hạn Biểu đồ 2.5: So sánh dư nợ nội tệ ngoại tệ với tổng dư nợ DNV&N Biểu đồ 2.6: So sánh dư nợ ngắn hạn trung dài hạn với tổng dư nợ doanhnghiệpvừanhỏ Biểu đồ 2.7: Doanh thu từ hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ Biểu đồ 2.8: Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNV&N Chinhánh Biểu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn tíndụng DNV&N Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức SHB HảiPhòng DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CIC Credit Information Centre DNV&N Doanhnghiệpvừanhỏ DSCV Doanh số cho vay NHNN Ngânhàng Nhà nước NHTM Ngânhàng thương mại OMO Open Market Operation PGD Phòng giao dịch SHB Saigon-Hanoi Bank TD Tíndụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn HTX Hợp tác xã NN Nhà nước Chuyên đề thực tập tốt nghiệpTMCP Thương mại cổ phần VND Việt Nam đồng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, với đa dạng thành phần sở hữu, doanhnghiệpvừanhỏ Việt Nam chiếm 90% tổng số doanhnghiệp nước, đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân Đội ngũ đóng góp gần 30% GDP, tạo việc làm cho hàng triệu người góp phần đáng kể vào thành công trình chuyển dịch cấu ngành kinh tế Tuy nhiên, từ thực tế cho thấy, trình hoạt động nhiều năm qua, doanhnghiệpvừanhỏ nước ta bộc lộ số hạn chế, tăng nhanh số lượng quy mô vốn doanhnghiệp lại thấp Hơn nữa, loại hình doanhnghiệp dễ bị tác động thay đổi kinh tế Giai đoạn vừa qua, sau khủng hoảng kinh tế giới 2008, doanhnghiệp gặp nhiều khó khăn việc huy động vốn phục vụ cho sản xuất kinh doanh rơi vào tình trạng “khát vốn” Do đó, năm 2010 2011, có nhiều doanhnghiệp bỏ hoạt động hiệu Tíndụngngânhàng thương mại hình thức huy động vốn doanhnghiệp nói chung doanhnghiệpvừanhỏ nói riêng Tuy nhiên năm qua, vấn đề tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ gặp khó khăn tồn Đây mối quan tâm hàng đầu ngânhàngNgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhòngNângcaochấtlượngtíndụng vấn đề cấp thiết ngânhàng nhằm cải thiện kết kinh doanhngânhàng giúp đỡ doanhnghiệp Đây yếu tố quan trọng trình xây dựng phát triển kinh tế đất nước Chính lý mà tác giả chọn đề tài: “Giải phápnângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏNgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Chuyên đề thực tập tốt nghiệpNội,ChinhánhHải Phòng” với mục đích nghiên cứu vấn đề lý luận thực tiễn để nói nên tầm quan trọng chấtlượng khoản tíndụng Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hoá vấn đề tíndụngchấtlượngtíndụng NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏNgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhòng - Trên sở phân tích thực trạng hoạt động tíndụngngân hàng, tác giả đề xuất số giảipháp nhằm nângcaochấtlượng hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh SHB HảiPhòng góp phần vào việc bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanhngânhàngĐối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung vào việc phân tích thực trạng chấtlượng hoạt động tíndụngngânhàng đặc biệt vớiđối tượng doanhnghiệpvừanhỏ qua số tiêu Phạm vi nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu lý luận chung, thực tiễn hoạt động chấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏNgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhònggiai đoạn 2009-2011 Phương pháp nghiên cứu đề tài Trong trình thực chuyên đề, phương pháp nghiên cứu sử dụng phương pháp luận vật biện chứng, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê Ngoài ra, sử dụng số biểu, bảng để minh hoạ Kết cấu đề tài: Gồm chương - Chương I: Tổng quan tíndụngchấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏngânhàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chương II: Thực trạng hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏNgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhòng - Chương III: Giảipháp kiến nghị nhằm nângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏNgânhàngTMCPSàiGòn–HàNội,ChinhánhHảiPhòng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍNDỤNGVÀCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGTẠINGÂNHÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tíndụngNgânhàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động tíndụngngânhàng thương mại Tíndụng hiểu mối quan hệ vay mượn lẫn người cho vay người vay điều kiện có hoàn trả gốc lãi sau khoảng thời gian định Hay nói cách khác, tíndụng phạm trù kinh tế phản ánh mối quan hệ kinh tế mà cá nhân hay tổ chức nhường quyền sử dụng khối lượng giá trị vật cho nhân hay tổ chức khác với ràng buộc định thời gian hoàn trả, lãi suất, cách thức vay mượn thu hồi Hoạt động tíndụngngânhàng thương mại quan hệ tíndụng tiền tệ mà đó, bên ngânhàngvới bên tất tổ chức, cá nhân kinh tế, ngânhàng giữ vai trò người cho vay Với tư cách người cho vay, ngânhàng đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân có nhu cầu thiếu vốn cần bổ sung hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùngVới vai trò này, ngânhàng thực chức phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây hình thức tíndụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế cách linh hoạt, đầy đủ kịp thời 1.1.2 Vai trò hoạt động tíndụngngânhàng thương mại kinh tế Tíndụngngânhàng có vai trò vô quan trọng, đặc biệt kinh tế thị trường Điều thể số khía cạnh sau: - Ngânhàngvới chức trung gian tài chính, huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng tất thành phần kinh tế doanhnghiệp Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 10 CHƯƠNG III GIẢIPHÁPVÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNGCAOCHẤTLƯỢNGTÍNDỤNGĐỐIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎTẠINGÂNHÀNGTMCPSÀIGÒN–HÀNỘI,CHINHÁNHHẢIPHÒNG 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh SHB HảiPhòng Trong bối cảnh kinh tế vĩ mô gặp nhiều khó khăn, doanhnghiệp nước gặp nhiều khó khăn việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng, nên từ đầu năm 2012, Ban lãnh đạo NgânhàngSàiGòn–Hà Nội ChinhánhHảiPhòng chủ trương dành riêng phần vốn chuyên để phục vụ đối tượng doanhnghiệpvừa nhỏ, đặc biệt doanhnghiệp có hoạt động xuất nhập khẩu, thu mua chế biến nông sản Đối tượng khách hàng chủ yếu năm vừa qua Chinhánhdoanhnghiệpvừa nhỏ, việc tiếp sức cho loại hình doanhnghiệp bối cảnh kinh tế bất ổn định trọng tâm hàng đầu ngânhàng Định hướng phát triển hoạt động tíndụng khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ cụ thể hóa qua số mục tiêu sau: - Duy trì tỷ trọng dư nợ dành cho doanhnghiệpvừanhỏ tổng dư nợ Chinhánh mức dao động 88 – 90%, đạt mức 170 tỷ đồng - Tăng cường kiểm soát chấtlượngtín dụng, xử lý nợ xấu, nợ hạn chinhánh Tỷ lệ nợ xấu tổng mức dư nợ doanhnghiệpvừanhỏ năm 2012 chinhánh đạt mức 0,25%, tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ đạt 1,2% - Chính sách lãi suất cho vay: trì sách lãi suất sàn, điều chỉnh cho số khách hàng có uy tín quan hệ tíndụng sử dụng sản phẩm dịch vụ SHB theo chế điều hành NHNN thời điểm Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 62 - Phát triển mạnh khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ sản phẩm, dịch vụ mới, vượt trội, khác biệt nhằm nâng thị phần nhóm khách hàng hệ thống ngânhàng Xây dựng chiến lược kinh doanh cạnh tranh với mục tiêu “ cạnh tranh khác biệt” lĩnh vực dịch vụ sản phẩm ngânhàngdoanhnghiệpvừanhỏ - Đẩy mạnh công tác kiểm tra, kiểm soát trước sau phát sinh nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ nhằm để phát kịp thời sai sót vi phạm phận nghiệp vụ nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy - Phát triển mở rộng hoạt động kinh doanh vững chắc, an toàn, minh bạch theo hướng chuyên nghiệp; trọng nângcao vai trò phận kiểm soát hỗ trợ nghiệp vụ kinh doanh - Xây dựng hoàn thiện cấu tổ chức máy nhân theo mô hình ngânhàng bán lẻ đại đa nhằm nângcao hiệu phát huy khả quản trị, điều hành toàn hệ thống - Đẩy mạnh cho vay lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn doanhnghiệp thuộc lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ theo định hướng phát triển Chính phủ tạo tảng khách hàng vững cho SHB 3.2 Giảiphápnângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏchinhánh SHB HảiPhòng Hoạt động tíndụng hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận cho ngânhàng Hơn nữa, doanh thu từ hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏChinhánh SHB HảiPhòng chiếm 90% doanh thu từ hoạt động này, đó, hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro Hậu làm ảnh hưởng trực tiếp tới an toàn hoạt động kinh doanh phát triển bền vững ngânhàng Trong bối cảnh nhu cầu vốn phục vụ cho phát triển kinh tế xã hội ngày cao, để Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 63 nângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừa nhỏ, cần phải có nhiều giảipháp thực đồng Nhằm nângcaochấtlượngtín dụng, phòng ngừa hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng, chia làm nhóm giảipháp sau: 3.2.1 Nhóm giảipháp hoàn thiện máy tổ chức Chinhánh SHB HảiPhòng 3.2.1.1 Hoàn thiện hệ thống trang thiết bị công nghệ thông tin - Tiếp tục hoàn thiện đẩy mạnh phát triển hệ thống công nghệ thông tin nhằm xây dựng SHB trở thành ngânhàng bán lẻ đa dựa tảng hệ thống công nghệ thông tin đại, tiên tiến - Xây dựng chương trình phần mềm nhằm khai thác tối đa sở liệu để phục vụ công tác quản lý nguồn lực, giám sát, quản trị rủi ro, nghiên cứu – phân tích – dự báo hoạt động ngânhàng - Triển khai phần mềm ứng dụng nhằm đại hóa công tác quản lý văn phòng, đánh giá hiệu công việc đến nhân viên nhằm tiết kiệm chi phí, nângcao hiệu hoạt động ngânhàng - Tăng cường công tác quản trị bảo mật, kiểm soát rủi ro cho hệ thống công nghệ thông tin thông qua việc áp dụng thiết lập công cụ bảo mật Hệ thống mạng, máy chủ, máy trạm, ứng dụngChinhánh SHB HảiPhòng Kiểm soát chặt chẽ việc quản lý, phân quyền truy cập hệ thống công nghệ thông tin 3.2.1.2 Nângcaochấtlượngđội ngũ cán ngânhàng Hệ thống ngânhàng phát triển với số lượng ngày tăng, vấn đề cạnh tranh ngânhàng không thua doanhnghiệp sản xuất, để đứng vững lớn mạnh đòi hỏi vốn kinh doanh phải lớn, đội ngũ nhân viên có lực, sáng tạo công việc hẳn ngânhàng khác để thu hút khách hàng Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đủ lượng, mạnh chất, cấu phù hợp với chiến lược ngânhàng bán lẻ đa năng, đại với phương châm nhân nòng cốt, tài sản quý giá Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 64 nhất, yếu tố quan trọng định thành công hoạt động kinh doanhChinhánh SHB HảiPhòng Cụ thể: - Chú trọng công tác đào tạo, không ngừng nângcaochấtlượngđội ngũ cán bộ, nhân viên nhằm nângcao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho CBNV đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh.Tìm cách tạo hội để họ phát huy hết khả tiềm ẩn học tập, nângcao kiến thức nước - Bên cạnh việc trau dồi kiến thức, nângcao trình độ, vấn đề nângcao nhận thức đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên quan trọng Trong xã hội tồn nhiều cám dỗ khiến cho nhiều nhân viên lợi cá nhân trước mắt quên lợi ích ngânhàng Vì vậy, cán quản lý ngânhàng phải ý đến rủi ro liên quan đến vấn đề đạo đức nhân viên - Định kỳ đánh giá chấtlượng nhân thông qua đánh giá tình hình thực kế hoạch, công việc giao theo tháng, sở có định hướng xây dựng đào tạo nângcao cán quy hoạch nhằm đáp ứng cho nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh - Quy hoạch cán CBNV có trình độ lực chuyên môn tốt, có kinh nghiệm, có thời gian gắn bó làm việc SHB nhằm tạo động lực phấn đấu cho đội ngũ cán nhân viên đồng thời nhằm đáp ứng cho phát triển SHB thời kỳ 3.2.2 Nhóm giảiphápnângcaochấtlượng hoạt động tíndụng DNV&N 3.2.2.1 Nângcaochấtlượng thẩm định tíndụng DNV&N Hoạt động tíndụngnghiệp vụ lớn chủ yếu ngânhàng thương mại Thu nhập từ hoạt động tíndụng thường chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập ngânhàng kèm theo tính rủi ro Rủi ro tíndụng khả xảy tổn thất cho tổ chức tíndụng trường hợp khách hàng không thực khả thực đầy đủ nghĩa vụ theo cam kết Thẩm định công đoạn thiếu trước cấp tíndụng cho doanh nghiệp, yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng, xa Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 65 ảnh hưởng đến hiệu đồng vốn mà ngânhàng bỏ Chấtlượng thẩm định yếu tố định chấtlượng hoạt động tíndụng Nếu trình thẩm định không xem xét kỹ lưỡng khả tiềm ẩn rủi ro tíndụngcao Để nângcaochấtlượng thẩm định dự án, kế hoạch sử dụng vốn vay ngânhàngdoanhnghiệpvừa nhỏ, có số biện pháp sau: - Tăng cường công tác phân loại khách hàng cách thường xuyên để xây dựng khách hàng vững đồng thời phát triển thêm doanhnghiệpvừanhỏ có lực tài chính, trình độ quản lý tốt, thị trường tiêu thụ ổn định, kinh doanh hiệu - Cán thẩm định cần thường xuyên thu thập thông tin diễn biến kinh tế, điều chỉnh chế, sách có liên quan đến ngành, linh vực doanhnghiệpvừanhỏ có quan hệ tíndụngvớingânhàngNângcaochấtlượng thông tin dự báo rủi ro hoạt động kinh doanh, hoàn thiện hệ thống thông tin, báo cáo thống kê thẩm định lưu trữ hồ sơ - Tổ chức tìm hiểu, thu thập thông tin, vấn tham quan doanhnghiệp cách nghiêm túc nữa, qua đánh giá khả điều hành sản xuất kinh doanh ban lãnh đạo doanhnghiệp qua lực tổ chức, trình độ chuyên môn uy tín người lãnh đạo - Hiện nay, Chi nhánh, công tác thẩm định dự án đầu tư, phương án kinh doanh dựa tiêu tài Để có kết xác trình thẩm định, cán ngânhàng cần áp dụng biện pháp thẩm định đánh giá dự án dựa tình xảy ra, sở so sánh đánh giá độ nhạy dự án để xem xét định cho vay - Cán thẩm định nên tìm hiểu, nghiên cứu sâu thêm lĩnh vực khác thẩm định phương diện kỹ thuật, thông số kỹ thuật máy móc, chấtlượng máy móc, để từ phát rủi ro tiềm ẩn - Trong phạm vi chi nhánh, cần kiện toàn tổ chức phòng quan hệ khách hàngdoanh nghiệp, gắn kết chặt chẽ hai hoạt động thẩm định tíndụng Càng ngày nội dung thẩm định bao trùm nhiều lĩnh vực, nên phân chia cán phụ trách cho lĩnh vực Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 66 thương mại, chế biến, xây dựng phát huy lực chuyên môn cán Đốivới dự án thuộc lĩnh vực đặc thù nên thuê chuyên gia, nhà tư vấn hỗ trợ trình thẩm định Như vậy, tiết kiệm thời gian thẩm định, nữa, kết thẩm định xác dẫn đến chấtlượng công tác thẩm định ngânhàngnângcao 3.2.2.2 Đa dạng hóa hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ Hiện nay, Chinhánh sản phẩm, dịch vụ cho vay doanhnghiệpvừanhỏ đa dạng, đáp ứng hầu hết nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, kinh tế ngày phát triển, nhu cầu doanhnghiệp thay đổi, để nângcao cạnh tranh với tổ chức tíndụng khác giải phải quan cần áp dụng không ngừng xây dựng đẩy mạnh phát triển sản phẩm, dịch vụ ngânhàng phù hợp với DNV&N thời kỳ địa bàn thánh phố đáp ứng nhu cầu đa dạng, phong phú khách hàng khai thác tối đa mạnh SHB Ngày có nhiều dự án với quy mô lớn song ngânhàngvới quy định cho vay nhằm hạn chế bớt rủi ro cho vay cho vay đồng tài trợ hình thức thích hợp Khi ấy, Chinhánhvới nhóm tổ chức tíndụng khác cho vay với dự án phương án vay vốn khách hàngVới hình thức cho vay này, Chinhánh thiết lập nhiều mối quan hệ với tổ chức tíndụngvớidoanhnghiệpChinhánh không thu lợi nhuận trước mắt mà phân tán rủi ro, nângcao uy tín tích lũy thêm kinh nghiệm Vớidoanhnghiệpvừanhỏ nhu cầu đổi công nghệ thay trang thiết bị máy móc, phương tiện vẩn tải, đầu tư xây dựng nhà xưởng, nhà kho phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhu cầu cần thiết nhằm nângcao tính cạnh tranh, sản xuất sản phẩm giá rẻ chấtlượngcao Vì vây, giảipháp vốn dành riêng cho doanhnghiệpvừanhỏ cần nghiên cứu triển khai Chinhánh phối hợp thực cho vay nguồn vốn ủy thác với số quan, tổ chức quốc tế khác để thực hiên chương trình nhằm giải tối đa nhu cầu vốn cho loại hình doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 67 nghiệp này, đặc biệt cho vay trung dài hạn với sách ưu đãi lãi suất thời hạn vay Hơn nữa, chinhánh cần nghiên cứu, thử nghiệm đưa nhiều sản phẩm dịch vụ dành riêng cho doanhnghiệpvừa nhỏ, khoản cho vay có tính linh hoạt cao đáp ứng yêu cầu tàidoanhnghiệp bao gồm thấu chi cho vay có kỳ hạn, tài khoản phát hành séc, ngânhàng qua điện thoại internet, dịch vụ tài trợ thương mại, dịch vụ cung cấp tài liệu xác nhận, dịch vụ thương mại bao gồm định toán tiền hàng, ghi nợ trực tiếp từ tài khoản khách hàng thẻ tín dụng, sản phẩm bảo hiểm cho bên thứ theo ủy thác Thêm vào đó, sách lãi suất Chinhánh cần phải linh hoạt, hợp lý theo đối tượng vay vốn thời kỳ định, đưa thành gói sản phẩm dành riêng cho đối tượng Vớidoanhnghiệp có quan hệ lâu năm, có uy tín khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất vay thấp Chinhánh có ưu đãi lãi suất cho vay theo ngành nghề, lĩnh vực Nhà nước khuyến khích ưu tiên phát triển Những ưu tiên có tác dụng to lớn giúp doanhnghiệpvừanhỏ giảm chi phí vốn mà tích cực việc sử dụng vốn hiệu quả, đảm bảo chấtlượng quan hệ tíndụngvớingânhàng Điều lực đẩy góp phần làm gia tăng, gắn chặt mối quan hệ thân thiết khách hàngChinhánh 3.2.2.3 Xây dựng quy trình tíndụng phù hợp DNV&N Hoạt động kinh doanhngânhàngdoanhnghiệp khác muốn tồn phát triển cần phải liên tục tìm kiếm thị trường đẩy mạnh phát triển thị trường mà chưa hoạt động hiệu Khi xây dựng chế, sách cần phải có quan điểm kinh doanh phục vụ rõ ràng không coi trọng mặt xem nhẹ mặt Do cán làm chế phải tôn trọng quan điểm này, để xác định mục tiêu hay nội dung sách chế phải nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh cách tốt Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 68 Đốivới khách hàng nói chung khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ nói riêng: quy trình tíndụngngânhàng phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàngvới lãi suất kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện thu hút nhiều khách hàng đảm bảo lợi ích ngânhàng Ngoài Chinhánh lập phận chuyên trách cho vay doanhnghiệpvừanhỏ phận tíndụng hay thành lập quỹ cho vay riêng loại hình doanhnghiệp nhằm tăng tính chuyên nghiệp cho vay Như vậy, việc thường xuyên cải tiến, đổi quy trình tíndụng thủ tục cho vay doanhnghiệpvừanhỏ theo hướng ngày phù hợp với yêu cầu đòi hỏi tình hình thực tiễn khiến cho mối quan hệ tíndụngChinhánh khách hàng thực mang lại lợi ích cho hai bên 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tư vấn DNV&N Ngânhàngdoanhnghiệp đặc biệt với chức kinh doanh tiền tệ Trong chế thị trường nay, Chinhánh SHB HảiPhòng muốn mở rộng tín dụng, tìm kiếm nhiều khách hàng tiềm năng, dự án có tính khả thi cao đem lại hiệu lớn Ngânhàng cần trở thành người đồng hành đáng tin cậy với khách hàng Đặc biệt khách hàngdoanhnghiệpvừa nhỏ, doanhnghiệp thường thiếu kinh nghiệm, trình độ chuyên môn trình độ quản lý Ngânhàng phải nângcao hoạt động tư vấn Chính đặc điểm hạn chế doanhnghiệpvừanhỏ mà họ có nhiều ý tưởng sáng tạo , nhạy bén đắn song không đủ khả lập nên dự án khả thi hay phương án sản xuất kinh doanh có hiệu Khi ấy, doanhnghiệp cần cán Ngânhàng gợi ý, tư vấn để doanhnghiệp nhận tài trợ từ ngânhàng Việc tư vấn cung cấp thông tin kinh tế, giá thị trường, điều luật quy định có liên quan, cung cấp kinh nghiệm từ đự án khác có liên quan Cán nên hướng dẫn quy trinh, bước tiến hành, doanhnghiệp tìm thiếu sót để khắc phục đưa dự án chuẩn xác hiệu Tư vấn cho khách hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 69 sử dụng tiền vay có hiệu cách tốt để đảm bảo người vay trả nợ lãi hạn cho Ngânhàng Tư vấn công việc khó khăn, đòi hỏi cán phải có trình độ chuyên môn tíndụng trình độ lĩnh vực kinh doanhdoanhnghiệp vay vốn Để thực tốt công tác tư vấn cho doanh nghiệp, người tư vấn phải trau dồi kiến thức cách tổng quan, bám sát thực tiễn, nhiệt tình hỗ trợ doanhnghiệp tháo gỡ vướng mắc phải thực khách quan Chinhánh cần đẩy mạnh công tác tư vấn cho doanh nghiệp, đóng vai trò định hướng, tránh tình trạng làm hộ, làm thay hay áp đặt cho doanhnghiệp Việc tạo lập mối quan hệ lâu dài, tình thần hỗ trợ lẫn ngânhàng khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ mang lại lợi ích cho hai bên, vừa thúc đẩy mở rộng tíndụng cách an toàn, hiệu quả, vừa đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho doanhnghiệp 3.2.2.5 Tổ chức tốt công tác huy động vốn nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Trong hoạt động ngânhàng huy động vốn sử dụng vốn có mối quan hệ nhân với Tạo vốn giảipháphàng đầu để ngânhàng phát triển đảm bảo hoạt động kinh doanh Cần có sách tạo vốn phù hợp nhằm khai thác tiềm vốn, để có nguồn vốn đủ mạnh đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ hoạt động kinh doanh khác ngânhàng Để góp phần tăng trưởng nguồn vốn huy động cách ổn định, hiệu quả, đáp ứng mục tiêu kinh doanhchi nhánh, cần thực số giảipháp sau: - Chinhánh cần xây dựng tổ chức thực sách khách hàng cách linh hoạt, phù hợp với thời kỳ, nhóm khách hàng Đặc biệt ý, xem xét phân loại khách hàng để có sách đặc biệt khách hàng có nguồn tiền gửi lớn Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 70 - Tiếp tục thực sách tiếp thị, khuyến mãi, Marketing sản phẩm, dịch vụ mới, đưa sản phẩm đến tận tay khách hàng - Trong trường hợp khách hàng ngừng giao dịch, rút tiền gửi chuyển sang ngânhàng khác, cần nhanh chóng kịp thời tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khôi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng - Tuyển dụng, đào tạo đề cử cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp tốt để giao dịch, chăm sóc khách hàng có số dư tiền gửi lớn, sử dụng nhiều dịch vụ ngânhàng Thành lập tổ chuyên trách giúp lãnh đạo chinhánh đáp ứng yêu cầu chăm sóc, tiếp thị phục vụ cho nhóm khách hàng - Triển khai, xây dựng phát triển sản phẩm dịch vụ, cung cấp sản phẩm trọn gói cho khách hàng - Có kế hoạch phát triển, quy hoạch, đào tạo cán chuyên sâu, chuyên nghiệp kỹ nghiệp vụ, đáp ứng điều kiện đại, hội nhập, tác phong giao dịch, nghiêm túc, văn minh, đại, hướng dẫn chu đáo khách hàng - Tăng cường chi trả lương qua thẻ ATM doanhnghiệp - Tiếp cận siêu thị, khách sạn, nhà hàng, cảng hàng không Cát Bi- khu vực có nhiều người nước tới để mở sở chấp nhận thẻ Visa, Master, Cash Card - Kiểm tra, đôn đốc, chấn chỉnh thường xuyên thái độ, tác phong giao dịch cán ngânhàng - Thường xuyên tổ chức học tập, trao đổinghiệp vụ để nângcao trình độ chuyên môn cho cán giao dịch - Hoàn thiện tác phong, lề lối làm việc, văn hoá giao dịch, quan tâm, tích cực khai thác, tiếp thị khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, nhằm tạo tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động, góp phần hỗ trợ tích cực cho hoạt động kinh doanh Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 71 3.2.2.6 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát tiền vay Kiểm tra, kiểm soát tiền vay doanhnghiệp sau giảingân giúp ngânhàng kiểm soát hành vi người vay vốn, đảm bảo vốn vay dử dụng mục đích Chỉ vốn vay sử dụng mục đích đảm bảo tính sinh lời an toàn khoản vay Cán tíndụng cần phải tiến hành công tác thường xuyên, nghiêm túc, hay lợi ích riêng mà che đậy thực trạng doanh nghiệp, hay gia hạn nợ sai nguyên tắc để tránh nợ hạn Cán tíndụng cần xem xét báo cáotàidoanh nghiệp, số giấy tờ hóa đơn có liên quan, yêu cầu doanhnghiệp mở tài khoản toán chinhánh để nắm xác dễ dàng tình hình sản xuất kinh doanh thực tế doanhnghiệp Ngoài ra, định kỳ quý lần cán tíndụng phải đến sở kiểm tra đột xuất không báo trước, đánh giá giá trị tài sản chấp, cầm cố để có biện pháp bảo quản phù hợp, yêu cầu doanhnghiệp bổ sung tài sản đảm bảo chúng bị giá trị ngừng cung cấp thêm vốn vay Đồng thời phải nắm bắt thông tin bất lợi dự án vay vốn doanhnghiệpvừanhỏ hay thông tin kinh tế pháp luật để kịp thời thông báo, tư vấn cho doanhnghiệp biện phápđối phó, đảm bảo hiệu đồng vốn vay cho hai phía 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngânhàng Nhà nước Việt Nam - Ngânhàng Nhà nước nângcao vai trò nhà quản lý vĩ mô mình, đưa chiến lược, định hướng mang tính khái quát chung cho NHTM Những điều chỉnh sách lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc định hướng ngành mũi nhọn cần đầu tư hay vừng kinh tế tiềm có ảnh hưởng tới môi trường kinh doanhNgânhàng NHNN thực việc quản lý giám sát chặt chẽ hoạt động NHTM song cần đảm bảo tính độc lập tự chủ, để NHTM mềm dẻo, linh hoạt thích nghi với thị trường Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 72 - Trong trình ban hành văn chế độ sách, Ngânhàng Nhà nước nên học kinh nghiệm nước phát triển, lỗ hổng văn để xây dựng sử đổi cho kịp thời, đáp ứng nhu cầu thực tiễn quy định điều kiện vay vốn, tài sản đảm bảo Bên cạnh cần có văn hướng dẫn thực hiện, có phận kiểm tra để ngăn chặn sai phạm, để chấn chỉnh kịp thời phát điều không phù hợp sách, quy định để kịp thời sửa đổi - Công tác tra, kiểm tra hệ thống ngânhàng cần đổi để đơn giản hơn, bớt tốn nhân lực, chi phí thời gian mà hiệu như: đào tạo chuyên môn nghiệp vụ cho tra thường xuyên, hạn chế thủ tục tiếp đón tốn lãng phí, ứng dụng công nghệ đại vào công tác kiểm tra cho nhanh chóng, hiệu - Ngânhàng Nhà nước nên có sách phối hợp với quan nghiên cứu, trường Đại học, Viện có uy tín nước soạn thảo chương trình bổ túc kiến thức nghiệp vụ, kinh tế, trị xã hội, công nghệ thông tin ngành ngânhàng để đội ngũ cán Ngânhàng có điều kiện trau dồi tiếp nhận kiến thức Trình độ kiến thức, tư tưởng cán nhân viên Ngânhàng có nângcao có khả vận dụng chủ trương, đường lối Đảng Nhà nước cách đắn nhanh chóng Đặc biệt thời đại thông tin ngày nay, nhân viên ngành Ngânhàng cần phải có vốn kiến thức tổng hợp để hoàn thành nhiệm vụ giao tránh tụt hậu xa so với khu vực giới - NHNN cần tiếp tục cung ứng vốn qua nghiệp vụ thị trường mở (OMO) nghiệp vụ tái cấp vốn để hỗ trợ khoản cho ngânhàng thương mại, điều hành sách tiền tệ linh hoạt để điều tiết vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu với chủ trương tạo điều kiện tối đa để doanhnghiệpvừanhỏđối tượng ưu tiên vốn vay Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 73 - NHNN tiếp tục củng cố phát triển hệ thống Thông tintíndụng Ngành ngân hàng, đảm bảo gánh vác hoàn thành tốt nhiệm vụ trị giao, thúc đẩy toàn Ngành thực nghiêm túc Quy chế hoạt động thông tintín dụng, định, thị NHNN để góp phần nângcaochấtlượngtíndụng theo hướng an toàn, hiệu bền vững Trong đặc biệt, NHNN cần phải chủ trương cải thiện chấtlượng thông tin Trung tâm thông tintíndụng NHNN (CIC) nhằm phát huy hiệu thực trung tâm NHNN cần quy định sử dụng Báo cáo thông tin từ CIC tài liệu bắt buộc phải có trình thẩm định cho vay ngânhàng Cùng với đó, CIC nên tiếp tục khai thác tối đa ưu công nghệ, xây dựng thành công hệ thống công nghệ thông tin đại đạt tiêu chuẩn quốc tế để phục vụ số lượng lớn người truy cập với tốc độ cao, lúc, nơi, đưa thông tin đến với tất đối tượng 3.3.2 Kiến nghị NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội quan đạo trực tiếp hoạt động Chinhánh SHB HảiPhòng cần dành quan tâm định đến việc mở rộng nângcaochấtlượng hoạt động tíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ sách khách hàng thời gian tới Thứ nhất, cần xây dựng hệ thống xếp hạngtíndụng nội theo thông lệ quốc tế Xếp hạngtíndụng nội ngày trở nên cần thiết quan trọng công tác quản lý rủi ro nói chung rủi ro tíndụng nói riêng Ngânhàng Việc xây dựng Hệ thống xếp hạngtíndụng nội theo thông lệ quốc tế giúp ngânhàng SHB đánh giá chấtlượngtín dụng, đánh giá khách hàng đến quan hệ tíndụngNgânhàng Thông qua hệ thống này, ngânhàng đánh giá chấtlượngtín dụng, đối tượng khách hànglượng hóa rủi ro tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng hoạt động quản trị khác Hệ thống xếp hạngtíndụng nội theo thông lệ quốc tế thực xếp hạng toàn khách hàng, đặc biệt khách hàngdoanhnghiệpvừanhỏ vay vốn sở chấm điểm tiêu, bao gồm tiêu định tính định lượngvới trọng số cho nhóm tiêu phù Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 74 hợp với ngành, quy mô lĩnh vực hoạt động khách hàng Ngoài chức xếp hạng phân loại nợ, hệ thống bổ sung chức hỗ trợ định cho vay, cho phép trích lập dự phòng trực tiếp chiết xuất báo cáo theo yêu cầu quản trị Với hệ thống này, việc đo lường định dạng rủi ro tíndụng thực thống nhất, tập trung suốt trình cho vay quản lý khoản vay từ hội sở tới tất điểm giao dịch Thứ hai, hàng năm thực việc kiểm toán cách nghiêm túc, nhằm xác định tính xác, trung thực, hợp pháptài liệu, báo cáotàiNgânhàngSàiGòn–Hà Nội Thứ ba, Ngânhàng cần tăng cường tổ chức cac khóa đào tạo bồi dưỡng kiến thức chuyên môn nghiệp vụ, kiến thức tổng hợp hoạt động kinh tế, xã hội, kỹ thuât, thu thập xử lý thông tin, nângcao lực phân tích, đo lường tỷ lệ đảm bảo an toàn, đánh giá kiểm soát cách chặt chẽ rủi ro cho cán ngân hàng, đặc biệt cán tíndụng Thường xuyên giáo dục trị, tư tưởng, đạo đức, lối sống cho cán nhân viên ngân hàng, nêu cao tinh thần trách nghiệm công việc Thứ tư, tổ chức hội thảo chung chuyên đề nângcaochấtlượngtíndụngdoanhnghiệpvừanhỏ đặc biệt NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội cần nghiên cứu, bổ sung, hoàn thiện quy trình cho vay phù hợp với điều kiện kinh tế xã hội, phù hợp với nhóm khách hàng, loại hình doanhnghiệp có tính đặc thù doanhnghiệpvừanhỏ Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 75 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Website ngânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội: http://www.shb.com.vn/ Báo cáotài kiểm toán NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội năm 2009, 2010, 2011 Báo cáo hoạt động kinh doanh 2010 kế hoạch 2011 NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội Báo cáo thường niên NgânhàngTMCPSàiGòn–Hà Nội chinhánhHảiPhòng năm 2009, 2010, 2011 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, “Quản trị Ngânhàng thương mại”,2009 Peter S.Rose, “Commercial Bank Management” Website Ngânhàng Nhà nước Việt Nam: http://www.sbv.gov.vn/ Th.S Nguyễn Tiến Trung, Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: http://trungblc.blogspot.com/2012/02/chi-tieu-anh-gia-hieu-qua-hoat-ong-tin.html Website: http://vi.wikipedia.org/ 10 Một số báo điện tử: Vnexpress, Dân Trí, Vneconomic, cafef Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 76 ... nhằm nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI... CHƯƠNG III 62 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN – HÀ NỘI, CHI NHÁNH HẢI PHÒNG .62 3.1... nghiệp vừa nhỏ ngân hàng Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, Chi nhánh Hải Phòng - Chương III: Giải pháp