Trong công tác tín dụng, thông tin là yếu tố đóng vai trò quyết định giúp cho ngân hàng ra quyết định có cấp tín dụng hay không. Các thông tin từ phía khách hàng
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
cung cấp nhiều khi lại thiếu đầy đủ, chính xác, do vậy cán bộ tín dụng không thể chỉ dựa vào các luồng thông tin do khách hàng cung cấp trong dự án mà cần phải nắm bắt, xử lý các thông tin về mọi vấn đề liên quan đến phương án, dự án từ nhiều nguồn khác nhau. Mặt khác, tổ chức lưu trữ, thu thập các thông tin về khách hàng, thông tin thị trường, thông tin công nghệ, xây dựng hệ thống cung cấp thông tin chấm điểm và xếp hạng tín dụng khách hàng,... dựa trên việc sử dụng các phần mềm tin học. Đây sẽ là căn cứ để đánh giá chính xác hơn về khách hàng vay vốn và nâng cao khả năng, tốc độ xử lý, ra quyết định cho vay và đầu tư.
3.2.4. Đa dạng hóa các hoạt động cho vay và dịch vụ hỗ trợ cho vay:
Theo sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu về vốn vay ngày càng phức tạp và đa dạng. Để hoạt động tín dụng có hiệu quả, nâng cao chất lượng tín dụng thì cần thiết phải đa dạng hóa phương thức cho vay, bên cạnh 2 phương thức cho vay tại PGD Ngọc Lâm.
Một trong những phương thức PGD Ngọc Lâm có thể áp dụng là phương thức cho vay luân chuyển. Tại ngân hàng có một bộ phận lớn các doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ, công nghiệp chế biến. Nếu các khách hàng này có quan hệ tín dụng thường xuyên với ngân hàng thì phương thức cho vay từng lần sẽ tỏ ra tốn kém về thời gian và chi phí cho khách hàng, vậy nên không nên áp dụng. Phương thức cho vay theo hạn mức hiện đang tỏ ra phù hợp hơn, tuy nhiên việc kiểm soát khoản vay theo phương thức này khá khó khăn đối với ngân hàng do ngân hàng không kiểm soát được chi tiết từng khoản vay, dễ dẫn đến RRTD. Trong khi đó, cho vay theo phương thức luân chuyển đòi hỏi người vay phải xuất trình các chứng từ hợp pháp về hàng hóa đã nhập thì mới được cấp tín dụng. Việc cho vay căn cứ vào giá trị hàng hóa thực nhập như vậy không chỉ hỗ trợ vốn kịp thời cho khách hàng, ít tốn kém về thời gian và chi phí, mà còn định hướng cho số tiền vay của khách hàng được sử dụng đúng mục đích.
67 H,...,.. ...
3.2.5. Tăng cường kiểm tra, kiểm soát và quản lý các khoản cho vay:
Quản lý tín dụng là công tác quan trọng trong quy trình cho vay. Quản lý tín dụng tốt là điều kiện đủ để có các khoản tín dụng an toàn. Công tác này bao gồm quản lý, kiểm soát khoản vay, xử lý những phát sinh và thu hồi nợ.
Sau khi giải ngân, cán bộ tín dụng cần phải thường xuyên theo dõi việc sử dụng vốn của đơn vị. Cán bộ tín dụng cần phải theo dõi tiến độ thực hiện của phương án vay vốn. Ở nước ta hiện nay, việc cung cấp các thông tin về kế toán tài chính từ phía khách hàng còn hạn chế, không đầy đủ, cập nhật và thậm chí không hoàn toàn tin tưởng thì việc theo dõi và kiểm soát khách hàng không chỉ thực hiện qua việc xem xét các báo cáo tài chính là đủ mà phải trực tiếp nhanh nhạy bám sát tình hình kinh doanh của khách hàng.
Cán bộ tín dụng cần có các đợt kiểm tra định kỳ đến cơ sở và cả những đợt kiểm tra định kỳ. Trong mỗi đợt kiểm tra, cán bộ tín dụng cần tận dụng triệt để thời gian tiếp xúc ở đơn vị đảm bảo xem xét tất cả các yếu tố liên quan đến khoản vay. Cán bộ tín dụng cần:
- Đánh giá tinh thần trách nhiệm của chủ doanh nghiệp đối với vốn vay ngân hàng thông qua gặp gỡ và trao đổi với khách hàng.
- Đánh giá khả năng thanh toán của khách hàng qua các chỉ tiêu về khả năng thanh toán.
- Đánh giá lại dự án vay vốn trong thực tế, so sánh, xem xét sự khác biệt giữa dự án và thực tế ở các chỉ tiêu như quy mô, doanh thu, lợi nhuận, hiệu suất sử dụng tài sản,...Qua đó tìm hiểu xu hướng phát triển để có những nhận định đúng về khoản vay.
- Đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo về tình trạng và giá trị, xem xét giá trị đó có đáp ứng được yêu cầu của khoản vay hay không để có những điều chỉnh kịp thời.
- Đặc biệt đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chủ doanh nghiệp thường không tách bạch tiền dành cho SXKD và tiền dành cho gia đình. Do vậy, cán bộ tín dụng cần khéo léo tìm hiểu về việc sử dụng vốn vay và quản lý tài chính của khách hàng, để từ đó đánh giá tính trung thực và hiệu quả sử dụng vốn.
3.2.6. Nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn:
Ngân hàng cần phải tích cực trong việc huy động vốn hơn nữa bằng cách đa dạng hóa các loại hình huy động nhất là tiết kiệm trung dài hạn, áp dụng lãi suất linh họat để tăng nguồn vốn huy động trung dài hạn. Cân bằng cơ cấu nguồn vốn ngắn hạn và trung dài hạn tạo ra tính ổn định về vốn cho ngân hàng, mặt khác việc gia tăng nguồn vốn trung dài hạn sẽ tạo điều kiện cho vay rộng hơn, đáp ứng nhu cầu vốn cho DNNVV tốt hơn, nhất là vốn đầu tư mua sắm trang thiết bị máy móc. Từ đó PGD Ngọc Lâm có thể nâng cao đẩy mạnh tín dụng, nâng cao cạnh tranh của mình trên địa bàn Hà Nội.
Nguồn vốn được huy động từ nhiều nguồn khác nhau từ trong dân cư, từ các tổ chức kinh tế, từ các TCTD, mỗi nguồn này gửi vào ngân hàng đều có mục đích khác nhau. Thường thì các tổ chức kinh tế gửi tiền vì mục đích cho việc thanh toán nhanh, thuận tiện và an toàn trong việc kinh doanh của mình. Còn tiền gửi từ trong dân cư thường có mục đích tiết kiệm, tích trữ...tóm lại để ngân hàng nâng cao mức huy động vốn của mình thì cần thực hiện những giải pháp sau:
- PGD Ngọc Lâm nên đa dạng hóa các hình thức khuyến khích gửi tiền như tặng quà, trao giải thưởng có giá trị, tri ân khách hàng.. .tiếp theo đó là đẩy mạnh hình thức tín dụng cho DNNVV: Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay thông qua hình thức góp vốn, đầu tư, liên doanh, liên kết giữa các DNNVV...nhằm mục đích thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn nữa.
a.0.l.i.,^,,ll. κ..lt.w.u.i
- Tích cực mở rộng mạng lưới, dịch vụ, phát triển theo hướng truyền thống tăng thời gian giao dịch giữa nhân viên và khách hàng để củng cố mối quan hệ giữa khách hàng và ngân hàng, tạo cho khách hàng có tâm lý an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng. - Mở rộng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt bằng một trong những cách
như miễn phí làm thẻ rút tiền khi gửi tiền vào ngân hàng..., hiện tại việc thực hiện thanh
toán không dùng tiền mặt trong xã hội chưa thật sự phổ biến, nếu việc thanh toán không
sử dụng tiền mặt được mở rộng hơn nữa thì nguồn huy động từ người dân vào ngân hàng
sẽ tăng lên đáng kể giúp ngân hàng có được nguồn vốn khá dồi dào để phục vụ hoạt động cho vay của mình.
- Không chỉ thu hút tiền gửi bằng VNĐ mà ngân hàng cũng nên mở rộng triển khai các dịch vụ nhằm huy động bằng ngoại tệ, vàng, giấy tờ có giá, kì phiếu.
3.3. KIẾN NGHỊ:
3.3.1. Kiến nghị với Nhà nước:
- Nhà nước cần hoàn thiện khung pháp lý về giao dịch bảo đảm nói chung và bảo đảm tín dụng nói riêng nhằm tạo điều kiện thuận lợi hơn nữa cho các DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng (trong đó có việc hướng dẫn quy định về bảo đảm tiền vay trong Bộ
luật dân sự, Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam; xây dựng và hoàn thiện các cơ chế bảo
- về mô hình Quỹ BLTD tại địa phương cho các DNNVV, hiện Chính phủ vẫn chưa có khung pháp lý quy định về cơ chế tổ chức và hoạt động của Quỹ. Quỹ nhằm hỗ
trợ hoạt động đổi mới phát triển sản phẩm có tính cạnh tranh cao và thân thiện với môi trường; đầu tư, đổi mới trang-thiết bị kỹ thuật, công nghệ tiên tiến; phát triển công nghiệp hỗ trợ; nâng cao năng lực quản trị doanh nghiệp Cán bộ làm việc tại Quỹ phải là
cán bộ chuyên trách, trừ một số thành viên hội đồng quản lý (thực tế hiện nay chủ yếu là
cán bộ kiêm nhiệm). Nguồn vốn của quỹ BLTD do ngân sách nhà nước (NSNN) cấp; vốn đóng góp của các tổ chức trong nước; các khoản viện trợ, tài trợ của các tổ chức nước ngoài, các tổ chức quốc tế; lợi nhuận từ các hoạt động của Quỹ và các nguồn vốn hợp pháp khác.
- Tạo cơ chế mở, linh hoạt cho hoạt động của các NHTM, đồng thời khuyến nghị các NHTM trong việc mở rộng biên độ trong giao dịch với các DNNVV, chấp nhận rộng rãi hơn nữa các giao dịch bảo đảm và chấp nhận đa dạng hóa hơn các loại tài sản có
thể dùng bảo đảm.
- Giảm thiểu các thủ tục hành chính theo xu hướng áp dụng rộng rãi và tăng cường vai trò của dịch vụ công trong các lĩnh vực: đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá tài sản bảo đảm... Ví dụ: quy định về xã hội hoá dịch vụ công chứng có hiệu lực hơn một năm nay nhưng đến nay chưa có một phòng công chứng tư nào được cấp phép hoạt động. Chính vì vậy, trong từng lĩnh vực nhà nước cần có các văn bản hướng dẫn rõ ràng, cụ thể nhằm khuyến khích tăng cường vai trò dịch vụ công trong các lĩnh vực trên.
71 n...t.. N.l.,.n
3.3.2. Kiến nghị với NHTMCP Á Châu:
- NHTMCP Á Châu cần phát triển hơn nữa bộ máy cung cấp thông tin như: thường xuyên cung cấp thông tin cho các chi nhánh/PGD trực thuộc những thông tin về
hoạt động của ngành, các văn bản chủ trương quản lý vĩ mô của Nhà nước. Hoặc ngân hàng có thể thành lập một cơ quan lưu giữ thông tin chung về các doanh nghiệp trong đó
có DNNVV sẽ tiết kiệm được chi phí hơn là mỗi chi nhánh tự thành lập phòng thông tin
cho mình.
- NHTMCP Á Châu tiếp tục bổ sung và đổi mới cơ chế tín dụng, nhằm rút ngắn thời gian giải quyết cho vay tạo mọi điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận vốn, có những biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực trong việc chấp hành thể lệ cho vay, nâng cao hiệu lực công tác kiểm tra, kiểm soát. Cung cấp nhiều hơn những gói sản phầm
cho vay với những điều kiện thông thoáng hơn và với cơ chế lãi suất linh hoạt cho các DNNVV. Tạo điều kiện cho các DNNVV tiếp cận với vốn vay của ngân hàng đồng thời
ngân hàng cũn’g có thêm nhiều khách hàng tiềm năng.
- NHTMCP Á Châu ban hành và hoàn thiện đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động tín dụng của các chi nhánh/PGD trong hệ thống, tạo điều kiện thuận lợi cho các chi
nhánh/PGD mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đối với DNVVN. Đồng
thời có những chính sách hỗ trợ tài chính và xử lý nợ đọng, nợ khó đòi của các DNVVN.
chi nhánh/PGD để học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau đồng thời tạo dựng mối quan hệ khăng khít giữa các chi nhánh/PGD để cùng nhau tăng trưởng và phát triển, cùng xây dựng, củng cố hình ảnh NHTMCP Á Châu.
3.3.3. Kiến nghị với các DNNVV:
- Các DNNVV nên hạn chế những đầu tư không có kết quả cao- làm đến đâu phải chắc đến đó, các mô hình liên kết khu vực cần được mở rộng và phát huy, cổ phần hóa các doanh nghiệp nhỏ và siêu nhỏ nhằm hỗ trợ cùng nhau vượt qua giai đoạn khó khăn như hiện nay. Hơn lúc nào hết tính cộng đồng doanh nghiệp cần được phát huy mạnh mẽ
hơn.
- DNNVV cần nâng cao trình độ tổ chức quản lý của mình, tiến hành phân tích và xem xét kỹ lưỡng phương án SXKD của mình tránh những sai xót để đầu tư không hiệu
quả.
- DNNVV cần phải chấp hành nghiêm chỉnh luật kế toán : có thể nói hạn chế lớn nhất làm rào cản việc tiếp cận vốn của doanh nghiệp với ngân hàng đó là các bản báo cáo tài chính thiếu minh bạch, thiếu tính chính xác. Nâng cao đạo đức, văn hóa doanh nghiệp. Trên thực tế, yêu cầu tính chuẩn tắc của các bản báo cáo tài chính luôn được các
TCTD đánh giá cao khi phê duyệt một khoản vay bởi nó liên quan đến chất lượng cũng như rủi ro của khoản vay đó.
73
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
Ket luận chương 3
Xuất phát từ những hạn chế của ngân hàng, chương 3 đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNNVV tại PGD Ngọc Lâm - NHTMCP Á Châu như: nâng cao trình độ cán bộ tín dụng, nâng cao hiệu quả công tác thẩm định và thực hiện quy trình tín dụng, đa dạng hóa phương thức cho vay và hỗ trợ cho vay, nâng cao khả năng quản lý, kiểm soát, và thu hồi các khoản tín dụng đã cấp,... Tuy nhiên, để đạt được kết quả tốt nhất thì không chỉ phụ thuộc vào bản thân ngân hàng mà còn cần sự phối hợp, hỗ trợ của Nhà nước, bản thân hệ thống NHTMCP Á Châu cũng như các bên liên quan. Chính vì vậy, chương 3 đã đưa ra một số kiến nghị với cơ quan Nhà nước, NHNN và NHTMCP Á Châu Việt Nam để hoạt động cho vay đối với các DNNVV đạt hiệu quả cao hơn.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
KẾT LUẬN
Hoạt động tín dụng của ngân hàng là vấn đề mang tính quyết định quan trọng đến các hoạt động khác của ngân hàng vì thế việc nâng cao chất lượng tín dụng luôn được các ngân hàng quan tâm hàng đầu và coi đó là mục tiêu mà ngân hàng cần phải đạt được nhất là nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNNVV. PGD Ngọc Lâm - NHTMCP Á Châu đã ý thức được tầm quan trọng của loại hình DNNVV từ đó cố gắng nỗ lực phát huy nâng cao chất lượng tín dụng của mình hơn đạt được những thành tựu đáng kể bên cạnh đó thì cũng không tránh khỏi những tồn tại và thiếu sót mà ngân hàng cần tập trung giải quyết để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường. Tuy nhiên để chất lượng tín dụng đối với các DNNVV tăng lên không chỉ dựa vào nỗ lực bản thân của ngân hàng mà còn cần đến sự quan tâm hợp tác của Chính phủ, các NHTM, các cấp, các ngành liên quan đặc biệt là sự phối hợp từ phía các DNNVV. Một khoản tín dụng có chất lượng sẽ mang lại hiệu quả hoạt động cho doanh nghiệp đồng thời duy trì VQVTD, giảm rủi ro nợ xấu, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, từ đó gớp phần phát triển nền kinh tế - xã hội của đất nước.
Khóa luận tốt nghiệp Học viện Ngân hàng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2010-2012. 2. Báo cáo tài chính của Ngân hàng TMCP Á Châu từ năm 2010 - 2012. 3. Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Á Châu.
4. Nghị định 1627/2001/QĐ-NHNN của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng.
5. Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 - Hồ Diệu, Học viện Ngân hàng
6. Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2002 - Ngô Hướng, Học viện Ngân hàng.