Giải pháp mở rộng tín dụng NH đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây khoá luận tốt nghiệp 061

VIỆT N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY Giáo viên hướng dẫn : TS TRƯƠNG QUỐC CƯỜNG Sinh viên thực : BÙI THỊ PHƯƠNG Lớp : NHTMD - K12 Khoa : NGÂN HÀNG Chuyên ngành : NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI HÀ NỘI - 2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Mọi thông tin số liệu chuyên đề tốt nghiệp trung thực có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 21 tháng năm 2013 Người viết Bùi Thị Phương MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG NỘI DUNG CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI CAC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa .4 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.4 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa .10 1.2Tín dụng ngân hàng doanh nghiệpnhỏ vừa 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 1.2.3 Các hình thức cấp tín dụng ngân hàng đốivớidoanh nghiệp nhỏ vừa 14 1.2.4 Vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa tình hình kinh tế 17 1.3Mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 19 1.3.1 Quan niệm mở rộng tín dụng DNNVV 19 1.3.2 Sự cần thiết việc mở rộng tín dụng ngân hàng cho DNNVV 19 1.3.3 Các tiêu đo lường mở rộng tín dụng với DNNVV 20 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến q trình mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa .24 TÓM TẮT CHƯƠNG 1: 28 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 29 2.1Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây 29 2.1.1 Địa bàn hoạt động 29 2.1.2 Lịch sử hình thành, phát triển, cấu tổ chức chi nhánh 30 2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây 33 2.1.4 Định hướng chung cho hoạt động kinh doanh chi nhánh 44 2.2Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây 45 2.2.1 Về quy mô 45 2.2.3 Về chất lượng tín dụng 54 Chữ viết tắt DNNVV NHNN _ NHTM _ Tên đầy đủ Doanh nghiệp nhỏ vừa _ Ngân hàng nhà nước _ Ngân Hàng Thương Mại DANH MỤC CHỮ VIẾT 2.3Đánh giá việc mở rộng tín dụng vớiTẮT doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng .57 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 60 TÓM TẮT CHƯƠNG 65 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG TÍN DỤNG VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY ’ 66 3.1Định hướng mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa 66 3.1.1 Định hướng hỗ trợ phát triển DNNVV Nhà nước định hướng mở rộng tín dụng ngân hàng thương mại địa bàn Hà Nội 66 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng với DNNVV ngân hàng Agribank Hà Tây 68 3.2Giải pháp mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa 70 3.2.1 Đẩy mạnh sách nhằm mở rộng tìm kiếm thu hút khách hàng, đặc biệt hướng tới DNNVV 70 3.2.2 Chủ động phối hợp với khách hàng để tháo gỡ khó khăn 72 3.2.3 Xây dựng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chất lượng 74 3.2.4 Hoàn thiện hoạt động thẩm định tín dụng xử lý nợ hạn 75 3.2.5 Đưa sản phẩm tín dụng cho vay theo chuỗi .77 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động vay tín chấp 78 3.2.7 Xây dựng phận chuyên phụ trách chiến lược kinh doanh giám sát phân khúc khách hàng DNNVV .79 3.2.8 Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng để kích thích lực cầu cho kinh tế 79 tín dụng cho DNNVV .80 3.3Một số kiến nghị 81 3.3.1 Với Nhà nước .81 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước 83 3.3.3 Với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.3.1 Kiến nghị với DNVVN: 86 TÓM TẮT CHƯƠNG 3: .86 KẾT LUẬN: 87 BẢNG 2.1 BẢNG 2.2 BẢNG 2.3 BẢNG 2.4 BẢNG 2.5 BẢNG 2.6 BẢNG 2.7 BẢNG 2.8 BẢNG 2.9 BẢNG 2.10 BẢNG 2.11 BẢNG 2.12 BẢNG 2.13 BẢNG 2.14 BẢNG 2.15 BẢNG 2.16 BẢNG 2.17 BIỂU ĐỒ 2.1 BIỂU ĐỒ 2.2 BIỂU ĐỒ 2.3 BIỂU ĐỒ 2.4 BIỂU ĐỒ 2.5 BIỂU ĐỒ 2.6 BIỂU ĐỒ 2.7 HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2010-2012 BẢNG KẾT CẤU NGUỒN VỐN PHÂN THEO KỲ HẠN BẢNG KẾT CẤU NGUỒN VỐN THEO TÍNH CHẤT TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NĂM 2010-2012 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ DANH MỤC BẢNG BIỂU KẾT QUẢ DOANH THU NỘI BẢNG NỢ XẤU VÀ PHÂN LOẠI NỢ TÌNH HÌNH CƠ CẤU NỢ XẤU DƯ NỢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNVV GIAI ĐOẠN 2010-2012 SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG LÀ DNNVV CỦA NGÂN HÀNG TÌNH HÌNH DOANH SỐ CHO VAY DNNVV DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA DNNVV PHÂN THEO KỲ HẠN DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA DNNVV PHÂN THEO NGÀNH KINH TẾ DƯ NỢ CHO VAY DNNVV THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TỶ LỆ NỢ XẤU CỦA CÁC DNNVV 2010-2012 TRÍCH LẬP DỰ PHÒNG VÀ XỬ LÝ RỦI RO NĂM 2010-2012 LỢI NHUẬN TỪ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VỚI DNNVV TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN GIAI ĐOẠN 2010-2012 HUY ĐỘNG VỐN PHÂN THEO KỲ HẠN GIAI ĐOẠN 2010-2012 DIỄN BIẾN DƯ NỢ TÍN DỤNG 2010-2012 TỶ TRỌNG DƯ NỢ CỦA DNNVV TRONG TỔNG DƯ NỢ SỰ TĂNG TRƯỞNG SỐ LƯỢNG KHÁCH HÀNG DNNVV DOANH SỐ CHO VAY DNNVV 2010-2012 CƠ CẤU DƯ NỢ PHÂN THEO KỲ HẠN 2010-2012 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Những năm vừa qua, trình cổ phần hóa doanh nghiệp Nhà nước sách phát triển nhiều thành phần kinh tế Chính phủ Việt Nam làm gia tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) Với đặc điểm chung không địi hỏi nhiều vốn đầu tư, linh hoạt, thích ứng nhanh với môi trường kinh doanh đầy biến động, máy tổ chức gọn nhẹ DNNVV dần khẳng định vai trị vị trí kinh tế thị trường Trong kinh tế Việt Nam DNNVV chiếm 98% tổng số DN, sử dụng 51% lực lượng lao động kinh tế đóng góp khoảng 40% GDP năm Có thể thấy DNNVV loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế, tạo nhiều việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, giúp huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, xóa đói giảm nghèo DNNVV cơng cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn lực sẵn có người, miền đất nước Lực lượng DNNVV Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Để phục hồi tăng trưởng kinh tế giảm tỉ lệ thất nghiệp, nút thắt cần giải nằm khu vực DNNVV Tuy nhiên DNNVV gặp nhiều khó khăn phải chịu tổn thương thị trường vấn đề vĩ mô kinh tế, đặc biệt sách tín dụng Năm 2012 kiểm soát lạm phát mức tăng trưởng kinh tế Việt Nam phát triển thấp, có hàng nghìn DNNVV phá sản, giải thể ngừng hoạt động thiếu vốn tồn kho hàng hố Có thể nói vấn đề vốn ln trở ngại lớn DNNVV, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn Số lượng DNNVV tiếp cận vốn ngân hàng thương mại thường chiếm 30% Mặt khác bối cảnh tín dụng khơng tăng trưởng được, kinh tế trì trệ, nợ xấu toàn ngành ngân hàng tăng cao, ngân hàng phải liệt để khơi thơng dịng tín dụng, có phần quan trọng mở rộng tín dụng với DNNVV quy mơ chất lượng Cùng với việc hạ mức lãi suất điều hành, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) bật đèn xanh để ngân hàng thương mại (NHTM) dùng biện pháp nhằm đẩy tín dụng khỏi bế tắc, giúp DNNVV khỏi tình trạng khó khăn Hiện phần lớn NHTM xác định phận DNNVV nhóm khách hàng mục tiêu có Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây Những năm vừa qua, hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng đạt kết định, chưa khai thác hết tiềm địa phương chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Mặc dù ngân hàng tung thị trường nhiều gói tín dụng với lãi suất ưu đãi, song khu vực DNNVV ln gặp nhiều rào cản, cịn thiếu cách thức cho vay mới, đại, sản phẩm áp dụng thị trường khu vực Xuất phát từ quan điểm tơi chọn đề tài: "Giảipháp mở rộng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây " Mục đích nghiên cứu khóa luận Nghiên cứu vấn đề lý luận tín dụng DNNVV nhằm tầm quan trọng việc hỗ trợ tín dụng cho DNNVV Ngồi đề tài cịn xem phân tích thực trạng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây để đánh giá kết đạt tồn nguyên nhân để từ đưa giải pháp, kiến nghị Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng nhằm mở rộng hoạt động tín dụng cho DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu Tập trung nghiên cứu tình hình mở rộng tín dụng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Hà Tây Thành phố Hà Nội khoảng thời gian từ năm 2010 đến cuối năm 2012 Phương pháp nghiên cứu đề tài Khóa luận sử dụng phương pháp nghiên cứu: Phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử kết hợp với phương pháp phân tích thống kê, tổng hợp so sánh số liệu Ket cấu khóa luận Ngồi phần Mở đầu Kết luận, khóa luận kết cấu theo chương: Chương 1: Những nội dung mở rộng lín dụng NHTM Doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh Hà Tây Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Chi nhánh Hà Tây 74 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng ban ngành, đoàn thể để nắm bắt kịp thời định hướng phát triển kinh tế, dự án đầu tư làm sở hoạch định chiến lược kinh doanh định hướng mở rộng tín dụng, hướng dịng vốn đến với khu vực sản xuất, kinh doanh đảm bảo chất lượng 3.2.3 Xây dựng, đào tạo, phát triển nguồn nhân lực chất lượng Yếu tố người coi quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng cung cấp dịch vụ ngân hàng Để đảm bảo chất lượng tăng trưởng tín dụng ngân hàng nói chung tín dụng với DNNVV nói riêng, ngân hàng cần quan tâm đặc biệt đến vấn đề biện pháp sau: - Nâng cao trình độ cán tín dụng: Chất lượng hiệu cho vay phụ thuộc phần lớn vào trình độ cán tín dụng ngân hàng, trình độ cán tín dụng phải chuẩn hóa, khơng ngừng nâng cao Ngân hàng cần có nhiều chương trình đào tạo nhiều hình thức: bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn nghiệp vụ ngoại ngành, tập huấn, thi tình trình độ thẩm định dự án, phương án vay vốn, lựa chọn khách hàng, đào tạo để cán tín dụng có đủ kiến thức chun mơn kiến thức kinh tế pháp luật Thường xuyên tổ chức học tập kịp thời đầy đủ chế sách tín dụng ban hành, để cán tín dụng hiểu sâu, nắm vững quy trình nghiệp vụ, giúp cho hoạt động tín dụng ngày an tồn, hiệu Khuyến khích cán học tập nghiên cứu nước, định hướng rõ cho họ tầm quan trọng việc nghiên cứu, học tập để cập nhật kiến thức chuyên môn, kiến thức xã hội Trong kinh tế biến động, hàng ngày có lượng lớn thơng tin mà cán cho vay phải xử lý nhiều lĩnh vực khác nhau, q trình cơng tác nhiều kiến thức trở nên lạc hậu, khơng cịn phù hợp với tình hình thực tế cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán cần thường xuyên tổ chức 75 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng - Tổ chức học tập nghiệp vụ gắn với việc quán triệt công tác tư tưởng làm chuyển biến nhận thức tới cán trách nhiệm thu nợ cho vay để cán ý thức rõ trách nhiệm mình, nâng cao vai trị trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp hoạt động tín dụng - Xây dựng kế hoạch, lộ trình tuyển dụng thêm nhân bên ngồi ngân hàng nên cơng bố tuyển dụng công khai, minh bạch, đưa biện pháp, cách thức để chọn nhân viên thực phù hợp với ngân hàng - Nâng cao kỹ giao tiếp nhân viên cán tiếp xúc với khách hàng, vấn đề quan trọng việc thu hút khách hàng, nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng - Tổ chức tốt hoạt động đoàn thể, phát động phong trào thi đua, đưa công tác thi đua khen thưởng thật trở thành công cụ quan trọng, động lực động viên, nêu cao nhận thức cán nhân viên, phát huy sức mạnh nội lực cán phấn đấu hồn thành nhiệm vụ 3.2.4 Hồn thiện hoạt động thẩm định tín dụng xử lý nợ q hạn Cơng tác thẩm định đóng vai trò quan trọng mở rộng cho vay, giúp hạn chế rủi ro Việc thẩm định tập trung chủ yếu vào vấn đề 76 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng lượng tín dụng, giảm thấp nợ xấu Từ Hội sở đến ngân hàng loại 3, phịng giao dịch tiếp tục trì Ban đạo thu hồi nợ phát huy vai trò chủ đạo ban thu nợ, đồng thời quản lý chặt chẽ nợ đến hạn, hạn ngăn chặn nợ xấu phát sinh đến mức cao - Kiên đạo thực nhập liệu cho vay đầy đủ, xác hệ thống IPCAS, từ sở tiến hành phân loại nợ tới khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ theo quy định - Tăng cường tự kiểm tra hoạt động doanh nghiệp, sàng lọc khách hàng, tăng cường xử lý thu hồi nợ Đặc biệt kiểm soát chặt chẽ khâu thẩm định, gắn trách nhiệm cho cán tín dụng từ cho vay đến thu hồi nợ, bước củng cố cho vay doanh nghiệp, hạn chế nợ xấu phát sinh - Trong trình thẩm định, cán ngân hàng phải triệt để tuân thủ quy trình thẩm định tín dụng nhằm hạn chế rủi ro xảy cho ngân hàng Nếu cán khơng tn thủ ngân hàng cần có biện pháp xử lý việc chưa gây rủi ro cho ngân hàng Tủy vào mức độ sai phạm cán bộ, ngân hàng có biện pháp trừ lương, điều chuyển cơng tác, sa thải, bồi thường vật chất - Hội sở đến chi nhánh loại III, phòng giao dịch tiếp tục trì 77 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Nông thôn Việt Nam công tác thẩm định, ngân hàng Agribank Hà Tây cần ban hành quy định tạm thời quy trình thẩm định áp dụng phạm vi toàn chi nhánh - Tăng cường kiểm tra cán tín dụng, cấp lãnh đạo, tổ chức kiểm tra liên phịng, thành lập đồn kiểm tra chéo 100% chi nhánh ngân hàng loại III 17 phòng giao dịch trực thuộc hội sở, thông qua kiểm tra chi nhánh học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau, chấn chỉnh kịp thời sai sót với phương châm kiểm tra phát đến đâu rút kinh nghiệm sửa sai đến đó, đảm bảo mở rộng tín dụng phải kiểm sốt tín dụng - Kiện tồn mơ hình tổ chức, bố trí, xếp cán kiểm tra kiểm soát nội Thực tốt quy chế dân chủ sở, nội dung quy định phương pháp điều hành, lề lối làm việc hệ thống kiểm tra kiểm soát nội Agribank Hà Tây Chỉ đạo làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt với phương châm “An toàn- Phát triển- hiệu quả” Duy trì tốt kiểm tra ban giám đốc, kiểm tra chuyên đề nghiệp vụ, tự kiểm tra ngân hàng sở, qua phát xử lý kịp thời sai phạm, rút kinh nghiệm đạo tồn chi 78 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng với đơn vị chuỗi để tăng cường tiếp cận bám sát thị trường, bảo đảm mức giá dự báo tốt sản lượng; có chế trì vốn vay để bảo đảm việc toán đầy đủ hạn, hạn chế rủi ro thị trường trình tiêu thụ sản phẩm Việc triển khai gói sản phẩm tín dụng dựa chuỗi liên kết từ sản xuất đến tiêu thụ giúp khách hàng tìm đầu sản phẩm, tăng khả trả nợ theo giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro mạnh dạn cho vay vốn hơn, nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay; hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất kinh doanh tiêu thụ sản phẩm 3.2.6 Đẩy mạnh hoạt động vay tín chấp Hiện vấn đề TSBĐ rào cản lớn tiếp cận nguồn tín dụng ngân hàng DNNVV Điều kiện vay vốn ngân hàng chặt chẽ, hầu hết tất khoản vay phải có tài sản đảm bảo mà DNNVV khơng đủ tài sản đảm bảo để vay vốn từ ngân hàng Tài sản đảm bảo tiền vay phương tiện cuối cùng, nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, nguồn thu không mong muốn ngân hàng Do ngân hàng cần linh hoạt áp dụng biện pháp thể chấp, tín chấp phù hợp Cần đẩy mạnh hoạt động vay tín chấp lối cho tín dụng với DNNVV Ngân hàng xem xét giải cho DNNVV vay hình thức tín chấp nhu cầu thiếu hụt vốn tạm thời trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế để hỗ trợ DNNVV trang trải chi phí sản xuất kinh doanh với điều kiện đối tượng vay bao gồm chi phí hợp lý, có chứng rõ ràng, minh bạch, doanh nghiệp có uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng, có lực tài tốt mở tài khoản toán ngân hàng Để thực vay tín chấp báo cáo tài phải minh bạch, kiểm toán độc lập; người vay phải rõ ràng phương án sử dụng vốn Việc cho vay tín chấp cần ngân hàng xem xét áp dụng khách hàng có phương án sản xuất Khóa luận tốt nghiệp 79 Học Viện Ngân Hàng kinh doanh khả thi, khả thành công cao để ngân hàng không bỏ lỡ hội kinh doanh mình, mang lợi nhuận cho ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng Ngồi ra, muốn mở rộng cho vay đồng thời tạo hướng cho doanh nghiệp, ngân hàng cần mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay bảo đảm hàng hóa, dịch vụ Có thể cho vay vào tính khả thi phương án sản xuất khả cạnh tranh sản phẩm 3.2.7 Xây dựng phận chuyên phụ trách chiến lược kinh doanh giám sát phân khúc khách hàng DNNVV Xây dựng phân khúc khách hàng DNNVV riêng theo ngành nghề, địa bàn hoạt động quy mô vốn nhằm tạo chuyên môn hóa cho nhân viên thẩm định, Bố trí cán linh hoạt: vào tính phức tạp, độ quan trọng dự án, trình độ lực, sở trường cán để phân công cán thẩm định phụ trách dự án phù hợp hình thành phận cán chuyên nghiên cứu, đảm trách phân tích lĩnh vực chun mơn nơng nghiệp trồng trọt kỹ thuật, hạn chế rủi ro mang tính chủ quan cán tín dụng 3.2.8 Đẩy mạnh tín dụng tiêu dùng để kích thích lực cầu cho kinh tế Tổng cầu kinh tế mức thấp Như vòng luẩn quẩn, tổng cầu thấp, sản xuất bị thu hẹp, thất nghiệp tăng, chi tiêu bị thắt chặt, niềm tin thị trường suy giảm kết cục tồn kho tăng Các DNNVV phải đối mặt với vấn đề hàng tồn kho tăng cao, gây ảnh hưởng đến tồn phát triển, nhu cầu tín dụng khả hoàn trả gốc lãi cho ngân hàng Đối với thị trường Việt Nam cần tạo lực kích cầu lớn cho tổng thể thị trường, đặc biệt kích cầu lĩnh vực bán lẻ tiêu dùng Kích cầu cho vay cá nhân cách tiếp cận 80 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng dùng để tạo cầu, kích thích sức mua, tồn kho giải quyết, từ kích thích sản xuất doanh nghiệp, gián tiếp đẩy nhu cầu tín dụng an tồn tăng lên Ngân hàng đưa gói cho vay với lãi suất thấp, 10%/năm dành cho khách hàng cá nhân có nhu cầu vay tiêu dùng sản xuất kinh doanh cho vay cá nhân, hộ gia đình sản xuất kinh doanh; cho vay bổ sung vốn lưu động trả góp; cho vay kinh doanh vật tư nơng nghiệp; cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà đất; cho vay mua hộ, nhà, đất dự án; cho vay mua tơ Ngồi để kích cầu tín dụng cá nhân, ngân hàng khơng hỗ trợ lãi suất mà cần giải thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh chóng thuận tiện 3.2.9 Tổ chức tốt công tác huy động vốn tạo thuận lợi cho việc mở rộng tín dụng cho DNNVV Ngân hàng Agribank Hà Tây thực công tác huy động vốn tốt, giữ quy mô nguồn vốn huy động ổn định Tuy huy động tăng trưởng cao ngân hàng cần đẩy mạnh huy động để giữ khách hàng, tạo lập phát triển mạnh, bền vững cho hoạt động tín dụng DNNVV, ngân hàng cần tiếp tục có giải pháp liệt tích cực nhằm thu hút nguồn vốn thông qua biện pháp sau: - Quan hệ chặt chẽ với cấp quyền, ban dư án để tiếp cận huy động vốn đền bù giải phóng mặt bằng, chủ động nguồn vốn vay Tiếp cận với ban quản lý dự án địa bàn có chi trả tiền đền bù để huy động nguồn vốn - Tiếp tục triển khai chương trình tiết kiệm bậc thang dự thưởng 81 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng học đường, Tiết kiệm lãi suất thả bên cạnh trì tốt số dư tiền gửi cá nhân khách hàng có quan hệ vay vốn tạo nguồn tiền gửi lãi suất thấp, tăng lực tài - Xây dựng kế hoạch marketing, tổ chức tốt công tác tuyên truyền, khai thác nguồn vốn ổn định cá nhân, tổ chức Để hình thành nguồn vốn này, thơng thường biện pháp kích thích người gửi tiền công cụ lãi suất coi biện pháp quan trọng có hiệu lực nhanh chóng Tuy nhiên với quy định nghiêm ngặt trần lãi suất huy động biện pháp nâng lãi suất gửi tiền khó thực Vì vậy, ngân hàng cần triển khai sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới, đa dạng linh hoạt hơn, mở rộng hoạt động toán thẻ (thẻ tốn, thẻ tín dụng) nhằm tạo nguồn vốn giá rẻ với khối lượng lớn, dùng hình thức khuyến khích cho điểm khách hàng gửi tiền vào số tiền gửi, triển khai chương trình khuyến cho khách hàng gửi tiền, tổ chức thu tiền nhà theo yêu cầu khách hàng - Mở rộng huy động vốn chỗ, củng cố chất lượng hoạt động hệ thống 82 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng trường đầu tư kinh doanh lành mạnh, tạo mơi trường sách ổn định để DNNVV yên tâm mạnh dạn đầu tư, nâng cao hiệu sức cạnh tranh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động tín dụng ngân hàng Xây dựng sách riêng cho DNNVV, khẳng định rõ ràng chủ trương khuyến khích phát triển DNNVV nước ta Thứ hai, củng cố phát triển quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương, bảo lãnh cho DNNVV vay ngân hàng, giúp DNNVV bị hạn chế uy tín, tài sản chấp, điều kiện vay vốn tiếp cận với vốn ngân hàng Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng công nghệ nhằm giúp hỗ trợ DNNVV sử dụng phát triển công nghệ Quỹ bảo lãnh tín dụng cấp bảo lãnh phần bảo lãnh toàn phần chênh lệch giá trị khoản vay giá trị tài sản chấp, cầm cố bên bảo lãnh tổ chức tín dụng; bảo lãnh Quỹ bảo lãnh tín dụng bao gồm nghĩa vụ trả nợ Thứ ba, tổ chức xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV, chương trình đào tạo bồi dưỡng DNNVV nhằm cung cấp kiến thức liên quan đến kỹ thuật công nghệ, chuyên môn nghiệp vụ quản lý doanh nghiệp với chương trình từ thấp đến nâng cao Đặc biệt quan tâm đến việc trợ giúp DNNVV việc nâng cao lực trình độ người quản lý, cung cấp kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV Ngoài ra, cịn tổ chức chương trình đào tạo đội ngũ cán đánh giá, thẩm định DNNVV Thứ tư, quan quản lý nhà nước cần quản lý chặt chẽ hoạch toán kế toán DNNVV, cấp thu hồi giấy phép, quản lý giải cho doanh nghiệp giải thể phá sản kịp thời tạo hành lang thuận lợi cho việc cấp tín dụng quản lý tín dụng Thứ năm, cần tiếp tục đẩy mạnh tái cấu hệ thống kinh tế, điều chỉnh 83 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng mơ hình tăng trưởng phù hợp, bảo đảm nâng cao hiệu đầu tư, chi tiêu công, có sách thích hợp để tăng tổng cầu thị trường nước Đưa sách kích thích tiêu dùng nói chung, kích thích tiêu dùng có định hướng chương trình liên quan đến giáo dục, y tế, nhà nhu cầu cấp thiết khác đại phận người dân với ưu đãi khơng lãi suất mà cịn sách khác Đối với mặt hàng cần phải kích cầu xem xét giảm thuế VAT Thứ sáu, phủ chia sẻ trách nhiệm như, thành lập sử dụng linh hoạt quĩ bình ổn thị trường theo hướng dành ưu tiên tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ bảy, cần có luật cho doanh nghiệp nhỏ vừa Luật DN có điều khoản liên quan đến DNNVV gần cịn thể Trong Việt Nam, có nhiều sách hỗ trợ DN, chung chung, quan tâm Nhà nước không nên dừng lại việc hỗ trợ mà cần nâng lên thành quốc sách chăm sóc ni dưỡng dành cho DNNVV Bên cạnh phải đánh giá rõ sách hỗ trợ, đặc biệt vốn liệu có đến tận tay DNNVV hay khơng tìm cách để chương trình hỗ trợ vốn Chính phủ đến DNNVV Thứ tám, cần đẩy nhanh lộ trình áp dụng thuế suất 20% DNNVV, xem xét mức giảm thuế GTGT đầu cho loại mặt hàng cụ thể, sở mức đột tồn kho lớn mặt hàng mức độ thiết yếu tính lan tỏa mặt hàng khác, nhằm giảm gánh nặng tồn kho, tạo điều kiện cho DN có thêm nguồn lực sản xuất 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần đóng vai trị quản lý vĩ mô, đưa chiến lược, định hướng khái quát chung cho cho ngân hàng thương mại, phát huy vai trò quản lý, điều chỉnh hoạt động ngân hàng NHNN cần phân 84 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng tích diễn biến thị trường tiền tệ thời kỳ, dự báo vĩ mơ, từ có sách tiền tệ phù hợp, mềm dẻo, linh hoạt, thích nghi với thị trường, bảo đảm điều hành lãi suất phù hợp với diễn biến lạm phát, diễn biến thị trường tiền tệ, ngoại hối tỷ giá; tiếp tục nghiên cứu, xây dựng thực giải pháp hỗ trợ sản xuất mở rộng thị trường Thứ hai, xây dựng chế kiểm tra giám sát tín dụng chặt chẽ, nâng cao hiệu quả, chất lượng hoạt động giải ngân vốn, hướng dẫn NHTM tiếp tục theo dõi khách hàng DNNVV, theo dõi cấu nợ khách hàng, hướng dẫn định tín dụng ngân hàng thương mại, định hướng nghành nghề cần hỗ trợ, quan tâm tạo điều kiện cấp tín dụng để mở rộng sản xuất Thứ ba, tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động Trung tâm cung cấp thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng CIC, nhằm hỗ trợ công tác thẩm định ngân hàng thương mại, hạn chế rủi ro thông tin q trình tác nghiệp Thứ tư, khắc phục khó khăn tài sản đảm bảo ngân hàng DNNVV Triển khai mơ hình cho vay tín chấp DNNVV khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng hình thức cho vay chấp sản phẩm doanh nghiệp Thứ năm, đưa vào hoạt động Công ty Quản lý tài sản, xây dựng Nghị định tổ chức hoạt động Công ty Quản lý tài sản; triển khai đồng quy định liên quan đến an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, phân loại tài sản, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro, quy định liên quan đến việc xử lý tổ chức tín dụng yếu làm sở cho việc đánh giá xác rủi ro hoạt động ngân hàng hình thành nên chuẩn mực an tồn cao để phòng ngừa, ngăn chặn rủi ro, đặc biệt rủi ro phát sinh từ quan hệ mang tính lợi ích nhóm, sở hữu chéo tạo sở pháp lý cho việc xử lý tổ chức tín dụng yếu khơng thể tự tái cấu 85 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng cán lãnh đạo có nhiều vi phạm nghiêm trọng quản lý, điều hành tổ chức tín dụng 3.3.3 Với ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần sớm ban hành thức quy trình quản lý tín dụng chương trình IPCAS quy định cụ thể cơng tác thẩm định, xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong cần ban hành quy trình cho vay đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay doanh nghiệp nói chung, với sách ưu đãi cụ thể ưu tiên DNNVV Điều giúp chi nhánh chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, ngân hàng cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán ngân hàng theo hướng phát triển đồng đều, chuyên nghiệp Thường xuyên tổ chức tập huấn lớp nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn kiến thức ngoại ngành cho cán Thứ ba, đề nghị ngân hàng giao tăng kế hoạch nguồn vốn cho vay, tạo điều kiện cho chi nhánh tiếp cận với nhiều đối tượng khách hàng tiềm hơn, đặc biệt đối tượng khách hàng DNNVV, thực mục tiêu mở rộng cho vay với khối khách hàng Thứ tư, quan tâm phát triển chiến lược marketing toàn hệ thống nhằm nâng cao uy tín, hình ảnh, lơi kéo thu hút khách hàng DNNVV, đồng thời nâng cao sức cạnh tranh ngân hàng thị trường Thứ năm, tăng cường công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động chi nhánh hệ thống Việc kiểm tra cần thực thường xuyên nhằm đảm bảo chi nhánh thực quy định, tiến độ, phát sai phạm kịp thời đồng thời tháo gỡ xử lý khó khăn chi nhánh, đối phó với biến động thị trường 86 Khóa luận tốt nghiệp 3.3.1 Học Viện Ngân Hàng Kiến nghị với DNVVN: - DNNVV cần phải chấp hành nghiêm chỉnh luật kế tốn, cung cấp thơng tin trung thực, đáng tin cậy báo cáo tài rõ ràng, minh bạch, phản ánh tình hình thực tế doanh nghiệp kiểm toán đầy đủ cơng ty kiểm tốn có uy tín - Chủ động trau dồi, nâng cao trình độ lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, tích cực tìm hiểu thơng tin chế, sách, quy định u đãi thuế, mức độ mở cửa thị trường, thông tin công nghệ, kỹ thuật hay thông tin chương trình ưu đãi, sách tín dụng chi nhánh - Phải chủ động tái cấu, tự vượt khó để thích ứng với địi hỏi mới, thay đổi chiến lược kinh doanh phù hợp để thích ứng tồn Mơi trường kinh doanh khốc liệt địi hỏi DNNVV phải hoạt động chuyên nghiệp hơn, quan trọng phải có kế hoạch kinh doanh hoàn chỉnh, lâu dài Chú ý tới ngành nghề, ngách thị trường mà doanh nghiệp lớn khơng khai thác khó thâm nhập vào được, kịp 87 Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng KẾT LUẬN: Các DNNVV khối doanh nghiệp động, có tốc độ phát triển nhanh kinh tế Việt Nam, khu vực nắm giữ mắt xích quan trọng chuỗi giá trị, tạo công ăn việc làm, đảm bảo an sinh xã hội Trước phát triển vai trò quan trọng DNNVV Việt Nam, mở rộng hoạt động tín dụng cho DNNVV hoạt động cần thiết, hỗ trợ chung sức giúp DNNVV vượt qua khó khăn, đồng thời giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng tình hình tín dụng khơng tăng trưởng được, kinh tế trì trệ, nợ xấu tồn ngành ngân hàng tăng cao Chính NHTM chuyển dần dòng vốn cho vay khối DNNVV Các ngân hàng địa bàn Hà Nội không ngừng mở rộng quy mơ tín dụng cho DNNVV, chủ động việc tiếp cận dự án DNNVV để nắm bắt nhu cầu vay vốn khối doanh nghiệp Trong thời gian qua, quan hệ tín dụng DNNVV với ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Hà Tây có bước phát triển, nhiên chưa mặt hạn chế cịn Vì khóa luận hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng ngân hàng đề xuất giải pháp, khuyến nghị để khắc phục hạn chế tồn tại, tiếp tục phát huy thành tựu đạt Cụ thể, khóa luận thực nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa sở lý luận DNNVV Việt Nam với vai trị khơng thể thiếu phát triển kinh tế xã hội đất nước, mở rộng tín dụng cần thiết phải mở rộng tín dụng với DNNVV Thứ hai, phân tích thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây, kết đạt mà mặt hạn chế trình hoạt động, tìm nguyên nhân tồn Thứ ba, đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng tín dụng tín Khóa luận tốt nghiệp 88 89 Học HọcViện ViệnNgân NgânHàng Hàng DANH dụng cho DNNVV tạiMỤC ngân TÀI hàngLIỆU NôngTHAM nghiệp KHẢO Phát triển Nơng thơn chi Giáo trình Tínlàdụng ngân NXB Thống kê nhánh Hà Tây Đây giảihàng, pháp Học đượcviện đưa Ngân dựahàngtrên sở lý luận năm tiễn tình hình thực tế ngân hàng sở thực 2011 Tôi xin chân thành cảm ơn thầy giáo TS Trương Quốc Cường giúp trình Marketing Hàng - NXB Thống đỡ Giáo tận tình hướng dẫn tơiNgân hồnHàng, thành Học khóaViện luậnNgân Tôi xin gửi lời Kê cám ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng NNo&PTNT chi nhánh Hà chân thành năm 2005 Tây, thành phố Hà Nội, cô phịng tín dụng, phịng kế hoạch Quản Ngân hàng Peter NXB Tàithơng tin, nămsố2001 tổng3 hợp trị nhiệt tình giúpthương đỡ tơimại, qRosetrình thu thập liệu GS.TS VănđộTư, Quản trị tế Ngân thương mạinày NXB Tài Tuy4.nhiên, doLê trình giáo kinhtrình nghiệm thực cịnhàng hạn chế, đề tài khơng chínhnhững năm 2005 tránh khỏi thiếu sót, tơi mong nhận quan tâm đóng góp Luật Dâncơ sựvà năm ý kiến thầy các2005 bạn Luật Tổ chức tín dụng năm 2010 Cuốn lịch sử ngân hàng NNo&PTNT tỉnh Hà Tây Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nơng nghiêp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây 10.Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiêp Phát triển Nông thôn chi nhánh Hà Tây năm 2010, 2011, 2012 11.Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/6/2009 Chính phủ trợ giúp phát triển DNNVV 12.Nghị 02/NQ-CP Chính phủ Thơng tư 16/2013/TT-BTC ngày 8-2-2013 việc hướng dẫn thực việc gia hạn, giảm số khoản thu ngân sách nhà nước 13.Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN phân loại nợ, trích lập dự phòng ... TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HÀ TÂY 29 2.1Khái quát Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Hà. .. Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Hà Tây Chương 3: Giải pháp kiến nghị mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nh? ?nh Hà Tây 45 Tên quốc...VIỆT N KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HÀ TÂY Giáo viên