0154 giải pháp mở rộng tín dụng NH đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mỹ đình luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ - NGUYỄN THỊ DIỆU LINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2017 W _ ɪw NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG - ^φ^ NGUYỄN THỊ DIỆU LINH GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH • Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS PHẠM HOÀI BẮC HÀ NỘI - 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Ket nghiên cứu trình bày luận văn chưa công bố cơng trình khác Người cam đoan Nguyễn Thị Diệu Linh DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DN Doanh nghiệp DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NSNN Ngân sách nhà nước TSĐB Tài sản đảm bảm SXKD Sản xuất kinh doanh 6T đầu năm 2017 tháng đầu năm 2017 MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Khái niệm đặc điểm tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.1.3 Nội dung hoạt động tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2 Mở rộng tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 17 1.2.1 Quan niệm mở rộng tín dụng NHTM 17 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng tín dụng NHTM DNNVV 18 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng tín dụng NHTM doanh nghiệp nhỏ vừa 22 1.3 Kinh nghiệm Hàn Quốc học cho Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 24 1.3.1 Kinh nghiệm Hàn Quốc 25 1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 27 TĨM TẤT CHƯƠNG 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 30 2.1 Khái quát Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .30 2.1.2 Đặc điểm đặc thù Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh năm qua Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 32 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .43 2.2.1 Tình hình doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế thị trường 43 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .44 2.2.3 Thực trạng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 46 2.3 Đánh giá mở rộng tín dụng với doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 59 2.3.1 Ket đạt 59 2.3.2 Hạn chế 61 2.3.3 Nguyên nhân 63 TÓM TẤT CHƯƠNG 67 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỸ ĐÌNH 68 3.1 Mục tiêu định hướng mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .68 3.1.1 Định hướng phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Đảng Nhà nước 68 3.1.2 Định hướng, mục tiêu Agribank Chi nhánh Mỹ Đình mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 69 3.2 Giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 70 3.2.1 Nhóm giải pháp cụ thể 70 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ 78 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Với quan quản lý nhà nước 87 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước 89 3.3.3 Với Agribank Việt Nam 91 3.3.4 Kien nghị DNNVV 92 TÓM TẤT CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .33 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 37 Bảng 2.3: Tình hình nợ xấu Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 40 Bảng 2.4: Tình hình kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 41 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNNVV có quan hệ tín dụng với Chi nhánh 46 Bảng 2.6: Tình hình doanh số cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .48 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 50 Bảng 2.8: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo loại tiền 51 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn .52 Bảng 2.10: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo ngành kinh tế 53 Bảng 2.11: Dư nợ tín dụng DNNVV phân theo thành phần kinh tế 55 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay DNNVV 57 Bảng 2.13: Lợi nhuận hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 58 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tổng vốn huy động Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 34 Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .37 Biểu đồ 2.3: Ket hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánhMỹĐình 42 Biểu đồ 2.4: Số lượng khách hàng DNNVV Agribank Chi nhánh Mỹ Đình 46 Biểu đồ 2.5: Doanh số cho vay Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .49 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay Agribank Chi nhánhMỹ Đình 50 Biểu đồ 2.7: Cơ cấu dư nợ 51 tín dụng DNNVV phân theo loại tiền Biểu đồ 2.8: Cơ cấu dư nợ 53 tín dụng DNNVV phân theo kỳ hạn Biểu đồ 2.9: Cơ cấu dư nợ tín dụng DNNVV phân theongành kinh DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Sơ đồ quy trình cho vay giao dịch IPCAS (Core Banking) 13 Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động Agribank Chi nhánh Mỹ Đình .32 83 - Thực cơng tác phân công công việc theo lực sở trường cán để phát huy tối đa lực cán bộ, đem lại hiệu cao cơng việc Những cán có trình độ cao, làm việc lâu năm phân công đảm nhiệm khoản vay khó, có giá trị lớn, có thời hạn dài rủi ro cao, cán trẻ đảm nhiệm khoản vay nhỏ, độ rủi ro thấp Đồng thời, chi nhánh cử cán giỏi, giàu kinh nghiệm hướng dẫn kèm cặp cán trẻ để bước nâng cao trình độ đội ngũ cán - Thay đổi tác phong, phong cách phục vụ của cán ngân hàng theo phương châm Ngân hàng mang sản phẩm dịch vụ tới khách hàng (thay cho phương châm khách hàng tìm đến ngân hàng để phục vụ) Chi nhánh cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên để tạo mối quan hệ tốt đẹp, lâu dài với họ, để họ quay trở lại giao dịch vào lần sau, bao gồm kỹ sau đây: Kỹ nghiệp vụ: Tất cán phải đào tạo nghiệp vụ ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng cách thành thạo để làm chủ cơng việc, giải thích thắc mắc khách hàng, đồng thời tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Qua đó, thực xác yêu cầu khách hàng; thao tác nghiệp vụ khoa học, xác; tuân thủ thời gian hẹn bảo mật thông tin khách hàng Kỹ giao tiếp: Cần trọng đào tạo khả giao tiếp tốt, khéo léo khơng lời nói mà cịn ngơn ngữ thể (như ánh mắt, nụ cười, ) Trong trình giao tiếp, CBTD cần ý lắng nghe khách hàng, tiếp cận nắm bắt nhanh vấn đề, theo “gu” khách hàng khác để từ đưa ý kiến, tư vấn cho khách hàng sản phẩm, dịch vụ mà chi nhánh đáp ứng Trong trường hợp, khách hàng trình bày nhu cầu chưa biết sử dụng sản phẩm nào, CBTD phải phân tích tiện ích sản phẩm để khách hàng lựa chọn Trong trường hợp, sản phẩm có chi nhánh chưa phù hợp với yêu cầu khách hàng, CBTD linh hoạt gợi ý, tư vấn khách hàng sử dụng sản phẩm thay khác Kỹ giải tình huống: Trong thực tế có khơng tình 84 vậy, CBTD cần nắm vững kiến thức nghiệp vụ, đồng thời tập cho khả ứng xử linh hoạt, khéo léo, lịch sự, điềm đạm Trong đó, quan trọng hết phải biết nhường nhịn, lắng nghe bình tĩnh để giải vấn đề cho hợp tình hợp lý Trong tình cần thiết khơng thể tự giải cần phải biết phối hợp với cấp xoa dịu bực tức khách hàng vấn đề làm sáng tỏ - Cần quy định nhiệm vụ, quyền hạn rõ ràng cho nhân viên, cán đảm bảo quyền lợi gắn liền với trách nhiệm Thường xuyên kiểm tra, giám sát hoạt động họ để có biện pháp kịp thời phát sai sót có biện pháp xử lý Những trường hợp vi phạm quy định, khơng hồn thành công việc giao phải kiên xử lý, thưởng phạt phân minh Nó kích thích cán phấn đấu hồn thành cơng việc giao - Có chế độ lương bổng, trợ cấp hợp lý, thưởng phạt nghiêm minh, gắn lợi ích quyền lợi nhân viên với hiệu hoạt động nhằm nâng cao trách nhiệm CBTD Để thực tốt việc mở rộng tín dụng cho đối tượng DNNVV, CBTD phải có gặp gỡ tiếp xúc trực tiếp với chủ DNNVV, kiểm tra thực tế DN, thu thập tìm hiểu thơng tin nên phát sinh chi phí lại hay quan hệ Do vậy, chi nhánh cần có chế độ trợ cấp riêng chi phí phát sinh lại hay quan hệ nhằm giảm bớt khó khăn cho CBTD, khuyến khích tinh thần trách nhiệm lịng hăng say làm việc họ - Phối hợp với Hội sở chính, NHTM khác quan nhà nước tổ chức hội thảo phương pháp đánh giá TSĐB, thơng số thẩm định tài DNNVV, biện pháp quản trị rủi ro, tổ chức thi CBTD giỏi nhằm khuyến khích CBTD học hỏi kinh nghiệm từ ngân hàng bạn, cập nhật thơng tin sách Nhà nước 3.2.2.4 Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng Chi nhánh cần tăng cường ứng dụng công nghệ thông tin việc xử lý, giải cho vay DNNVV Điển hình như, chi nhánh nên áp dụng phần mềm hỗ trợ cho việc phân tích thẩm định để giải việc cho vay cách 85 nhanh chóng Với chiến lược phát triển cơng nghệ ngân hàng giảm tải cơng việc cho CBTD Như vậy, giúp cho chi nhánh có điều kiện tốt để mở rộng quy mơ tín dụng DNNVV 3.2.2.5 Tăng cường mối quan hệ với tổ chức, hiệp hội doanh nghiệp nhỏ vừa Hiệp hội DNNVV Việt Nam đại diện cấp quốc gia DNNVV, có mạng lưới từ trung ương đến địa phương, có vai trị tổ chức nòng cốt hỗ trợ phát triển DNNVV Vì vậy, Hiệp hội DNNVV Việt Nam có vai trị quan trọng việc thúc đẩy tín dụng DNNVV thông qua tổ chức hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho DNNVV Hiệp hội hỗ trợ DNNVV hoạt động tài chính, tín dụng, đặc biệt vấn đề bảo lãnh cho DNNVV vay vốn, đồng thời hỗ trợ DNNVV nâng cao lực lập dự án, phương án kinh doanh nhằm đáp ứng yêu cầu tổ chức tín dụng thẩm định hồ sơ vay vốn DNNVV, từ làm tăng khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng DNNVV Chi nhánh cần chủ động, tăng cường hợp tác, liên kết với tổ chức khác Hiệp hội DNNVV, hiệp hội ngành nghề Quỹ hỗ trợ phát triển DNNVV, việc tài trợ vốn cho DNNVV để tận dụng thêm hỗ trợ từ quan tìm kiếm, mở rộng thêm đối tượng khách hàng Việc liên kết có lợi cho DNNVV cho ngân hàng Chi nhánh có thêm khách hàng tốt giới thiệu từ hiệp hội, từ quỹ bảo lãnh tín dụng, Cịn hiệp hội có thêm DNNVV tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng dễ dàng 3.2.2.6 Tăng cường vai trò tư vấn cho doanh nghiệp nhỏ vừa Một nguyên nhân cản trở DNNVV tìm đến với ngân hàng tâm lý e ngại thủ tục vay vốn ngân hàng Vì vậy, chi nhánh cần có biện pháp phù hợp để cải tiến thủ tục cho đơn giản khách hàng đặc biệt DNNVV đảm bảo yếu tố pháp luật, đủ an toàn cho khoản vay, phân mức phán tín dụng cụ thể cho CBTD, giảm bớt bước quy trình phê duyệt khoản vay kèm chặt chẽ với trách nhiệm người phê duyệt, bỏ bớt thủ tục không cần thiết nhằm tiết kiệm thời gian cho DN ngân hàng Tư vấn không dừng lại mức độ giải thích quy định thể lệ cho khách 86 hàng nhằm hồn thiện hồ sơ tín dụng mà chi nhánh cần phải mở rộng hoạt động tư vấn, với họ xem xét tính hiệu dự án, sở giúp họ lâp phương án SXKD Năng lực quản trị điều hành, khả thu thập thông tin, khả quản lý, trình độ lập dự án có tính khả thi kinh nghiệm SXKD DNNVV cịn hạn chế, thói quen sử dụng tư vấn chuyên nghiệp chưa hình thành đại phận DNNVV Việt Nam Các vấn đề mà chi nhánh tư vấn cho DNNVV bao gồm thị trường thị hiếu, xác định cấu vốn đầu tư hợp lý, quản lý trình SXKD, tính tốn đầu vào, đầu thị trường, thơng tin cơng nghệ hiệu mang tính bền vững Với việc tham gia DN từ bước đầu hình thành dự án giúp cho chi nhánh hạn chế rủi ro tín dụng sau Ngồi ra, DNNVV thường không xây dựng cấu vốn hợp lý nên thường rơi vào hai khả khơng tận dụng tối đa lợi ích địn bẩy tài theo đuổi cấu vốn nhiều rủi ro Do đó, dựa kinh nghiệm, thông tin cấu vốn nhiều khách hàng thuộc ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, chi nhánh cần tư vấn cho khách hàng nên áp dụng tỷ trọng vay nợ tổng nguồn vốn để bảo đảm ích lợi từ địn bẩy tài chính, đồng thời khơng phải đối mặt với q nhiều rủi ro Chi nhánh nên tổ chức mạng lưới thông tin để tư vấn, giúp đỡ cho DN ký hợp đồng kinh doanh DN đối tác làm ăn Bởi nhiều DNNVV thiếu thông tin thông tin khơng xác mà ký hợp đồng bất lợi cho Ngân hàng có mối quan hệ với nhiều khách hàng với ngành nghề, lĩnh vực khác nhau, có chuyên gia thu thập phân tích thơng tin nên đáp ứng nhu cầu thơng tin cịn thiếu cho DN giúp DN giảm chi phí, tránh thơng tin khơng cân xứng tăng hiệu kinh doanh cho DNNVV Nâng cao vai trò hỗ trợ tư vấn cho khách hàng DNNVV không giúp ngân hàng quảng bá hình ảnh tới khách hàng, giúp mở rộng tín dụng DNNVV mà cịn góp phần nâng cao chất lượng tín dụng 87 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Với quan quản lý nhà nước Trong năm vừa qua Đảng Nhà nước có nhiều sách khuyến khích, tạo mơi trường thuận lợi để phát triển DN quốc doanh mà chủ yếu DNNVV Tất sách đưa nhằm giúp đỡ DNNVV vượt qua khó khăn thời kỳ kinh tế vĩ mơ bất ổn, đáng nói tới sách hỗ trợ lãi suất NHTM thực sách bảo lãnh tín dụng Ngân hàng phát triển Việt Nam thực Tuy nhiên đến nay, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng DNNVV gặp nhiều khó khăn Một số kiến nghị với quan nhà nước: Thứ nhất, hoàn thiện khung pháp lý cho DNNVV, tạo đột phá việc cải thiện hệ thống pháp luật để khuyến khích, định hướng DNNVV hoạt động theo khn khổ định, từ có ý thức tn thủ quy chế hoạt động nhà nước Hiện nay, hệ thống văn pháp luật luật DN, luật kinh doanh, luật cạnh tranh văn liên quan chưa đồng hoàn chỉnh Nhà nước cần ban hành thống hoàn thiện sách thuế, sách thương mại, sách hỗ trợ DNNVV, Nhà nước cần có quy định chặt chẽ, cụ thể chế độ kế tốn tài chính, kiểm tốn báo cáo tài DNNVV Phải yêu cầu DNNVV thực đắn, xác minh bạch Nhà nước cần ban hành luật bản, tạo môi trường pháp lý cần thiết để DNNVV dễ dàng thực biện pháp đảm bảo nghĩa vụ trả nợ giúp ngân hàng dễ dàng việc xử lý TSĐB có rủi ro xảy Đó luật sở hữu tài sản văn luật quy định rõ chức năng,nhiệm vụ, quyền hạn quan quản lý Nhà nước cấp chứng thư sở hữu tài sản; ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý, phát mại TSĐB chấp, cầm cố, bảo lãnh Có góp phần tạo đảm bảo chắn cho NHTM cho vay từ khuyến khích ngân hàng việc cho vay DNNVV - Đối với công tác quản lý thuế nhà nước cần hồn thiện sách thuế đối 88 với DNNVV theo hướng ưu tiên hàng đầu tính đơn giản hệ thống thuế thông qua quy định kê khai thuế điện tử, hồn thiện quy trình hỗ trợ để giải vướng mắc thuế, rút ngắn thời gian giải hoàn thuế, khiêu nại thuế nhằm giúp DNNVV giảm bớt gánh nặng chi phí Thứ hai, cải cách mơ hình tổ chức hoạt động quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV địa phương để phát huy vai trò tổ chức việc giúp DNNVV bị hạn chế uy tín, tài sản chấp, điều kiện vay vốn dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Hiện quỹ bảo lãnh tín dụng số địa phương có quy mơ vốn thấp, đối tượng cung ứng dịch vụ bảo lãnh cịn hạn chế Đề nghị tiếp tục hồn thiện hệ thống Quỹ bảo lãnh tín dụng sau: Quỹ bảo lãnh tín dụng Việt Nam thiết kế vận hành theo mơ hình Quỹ bảo lãnh tín dụng tập trung thống Thực bảo lãnh cho tất DN kinh tế, đặc biệt DN công nghệ cao DN kinh doanh mạo hiểm Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cơng nghệ nhằm giúp hỗ trợ DNNVV sử dụng phát triển công nghệ Nhận tái bảo lãnh từ quỹ bảo lãnh tín dụng địa phương Quỹ bảo lãnh địa phương hoạt động độc lập, khơng thực hình thức ủy thác giao cho tổ chức tài khác; cán làm việc quỹ phải cán chuyên trách, trừ số thành viên hội đồng quản lý Thứ ba, xây dựng trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV Một số hạn chế DNNVV đội ngũ quản lý yếu kém, DN thường thiếu thông tin khả tiếp cận thị trường cịn Vì vậy, việc thành lập trung tâm tư vấn hỗ trợ DNNVV cần thiết, đóng vai trị quan trọng nhằm hỗ trợ giúp DNNVV: - Tổ chức chương trình đào tạo bồi dưỡng DNNVV nhằm cung cấp kiến thức liên quan đến kỹ thuật công nghệ, chuyên môn nghiệp vụ quản lý DN với chương trình từ thấp đến nâng cao - Đào tạo nâng cao trình độ quản lý điều hành tay nghề người lao động Ngoài việc tổ chức mạng lưới sở dạy nghề cho người lao động DNNVV nước, việc trọng tổ chức đào tạo kiến thức kinh doanh phù hợp với kinh tế thị trường cho đội ngũ quản lý DNNVV 89 - Hướng dẫn xây dựng dự án, phương án SXKD khả thi Việc xây dựng phương án SXKD đóng vai trị quan trọng giúp DN biến ý tưởng kinh doanh thành hoạt động thực tế thành cơng phương diện tài Nhưng việc tự lập phương án SXKD để đệ trình với quan hữu quan điều khó khăn mà nhiều DNNVV khó làm Vì vậy, cần phải có hoạt động tư vấn lĩnh vực Thứ tư, giải thị trường đầu cho DNNVV theo hướng sau: - Cần tập trung thúc đẩy đầu tư tư nhân (bao gồm đầu tư vào sở hạ tầng, nhà cho người có thu nhập thấp, dự án sản xuất, kinh doanh có chọn lọc,.) Bởi khu vực đầu tư bị giảm sút, lại khu vực đầu tư có hệ số sinh lời cao vòng quay vốn nhanh - Cần tiếp tục đẩy mạnh tái cấu hệ thống kinh tế, điều chỉnh mơ hình tăng trưởng phù hợp, đảm bảo nâng cao hiệu đầu tư, chi tiêu cơng, có sách thích hợp để tăng tổng cầu thị trường nước Đưa sách kích thích thích tiêu dùng nói chung, kích thích tiêu dung có định hướng chương trình liên quan đến giáo dục, y tế, nhà nhu cầu cấp thiết khác đại phận người dân với ưu đãi khơng lãi suất mà cịn sách khác Đối với mặt hàng cần phải kích cầu xem xét giảm thuế, - Cần xem xét mức giảm thuế Giá trị gia tăng đầu cho loại mặt hàng cụ thể sở mức độ tồn kho mức độ thiết yếu tính lan tỏa mặt hàng khác, nhằm giảm gánh nặng tồn kho, tạo điều kiện cho DN có thêm nguồn lực sản xuất 3.3.2 Với ngân hàng nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tập trung nâng cao chất lượng hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), tăng cường sở vật chất, chấn chỉnh hoạt động trung tâm từ khâu cập nhật liệu, cung cấp số liệu, đảm bảo kịp thời, xác tin cậy nhằm hỗ trợ công tác thẩm định NHTM, hạn chế rủi ro thơng tin q trình tác nghiệp, hướng tới mục tiêu mở rộng cho vay đôi với đảm bảo chất lượng tín dụng 90 Thứ hai, hoàn thiện văn luật liên quan đến hoạt động NHTM tín dụng ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận dễ dàng với tín dụng ngân hàng Cụ thể: - NHNN cần hồn thiện mơi trường pháp lý, ban hành quy định hợp lý lãi suất, dự trữ bắt buộc, trần lãi suất, biên độ dao động, tỷ giá giúp NHTM hoạt động ổn định tránh có biện pháp can thiệp cứng nhắc tới hệ thống NHTM - NHNN cần nhanh chóng chỉnh sửa hoàn thiện văn pháp luật quy chế cho vay, bảo lãnh, TSĐB, tạo môi trường pháp lý lành mạnh cho NHTM Các văn cẩn sửa đổi theo hướng tăng tính chủ động cho NHTM - Hoàn thiện khung pháp lý giao dịch bảo đảm nói chung bảo đảm tín dụng nói riêng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn tín dụng Tạo chế mở, linh hoạt cho hoạt động NHTM, đồng thời khuyến nghị NHTM mở rộng biên độ giao dịch bảo đảm chấp nhận đa dạng hóa loại tài sản dùng để đảm bảo - Giảm thiểu thủ tục hành theo xu hướng áp dụng rộng rãi tăng cường vai trị dịch vụ cơng lĩnh vực: đăng ký tài sản, công chứng hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm, định giá TSĐB - Hoàn thiện chế giải tranh chấp liên quan đến bảo đảm tín dụng, chế xử lý TSĐB theo hướng: minh bạch hóa chế q trình xử lý; tạo cân quyền nghĩa vụ bên liên quan - Tăng cường phổ biến, tuyên truyền đào tạo pháp luật cho DNNVV để họ tăng cường lực nhằm thích ứng tốt với thời kỳ Thứ ba, NHNN Việt Nam cần xây dựng hệ thống đăng ký tài sản chấp, cầm cố tiến tới nối mạng toàn quốc để tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV vay vốn, giúp NHTM phòng chống hành vi lạm dụng, lừa đảo hoạt động chấp Đồng thời, thành lập trung tâm phát mại tài sản chấp, cầm cố để thuận lợi việc định giá lại, rao bán tài sản đó, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí cho NHTM việc bán TSBĐ thu hồi vốn 91 Thứ tư, NHNN cần tiếp tục thu hút nguồn vốn, tìm kiếm nguồn vốn hỗ trợ cho DNNVV từ tổ chức quốc tế, tổ chức phi Chính phủ phân phối qua ngân hàng Đồng thời, NHNN nên có sách hỗ trợ vốn cho NHTM phục vụ hoạt động cho vay DNNVV mở rộng cho vay tái cấp vốn, Thứ năm, cần nâng cao hiệu công tác tra, giám sát NHNN với NHTM nhằm phát xử lý sai phạm NHTM thực quy định NHNN tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỷ lệ cho vay bảo lãnh khách hàng so với vốn tự có ngân hàng nhằm đảm bảo ngân hàng thực kinh doanh pháp luật, tránh rủi ro hệ thống NHTM 3.3.3 Với Agribank Việt Nam Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nằm hệ thống chịu quản lý trực tiếp từ Agribank Việt Nam, hoạt động mục tiêu chung phải tuân thủ nghiêm ngặt quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng Agribank Việt Nam ban bố Vì vậy, việc thực mục tiêu mình, bên cạnh tự chủ tương đối chi nhánh cần có hỗ trợ phụ thuộc tương đối vào thể chế, sách quy định Agribank Việt Nam Để thực tốt chủ trương mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh, đưa số kiến nghị với Agribank Việt Nam sau: Thứ nhất, Agribank cần sớm ban hành thức quy trình quản lý tín dụng IPCAS, quy định cụ thể cơng tác thẩm định, xây dựng sách tín dụng riêng DNNVV Trong đó, cần ban hành quy trình cho vay đối tượng khách hàng bên cạnh quy trình cho vay DN nói chung, với sách ưu đãi cụ thể ưu tiên DNNVV Điều giúp ngân hàng chủ động trình thẩm định định cho vay Thứ hai, mở lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ cán cán làm việc ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ CBTD Cần thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, chuyên đề phát triển cho vay DNNVV, buổi tập huấn để nâng cao trình độ nhận thức, kỹ nghiệp vụ khả giao tiếp với khách hàng CBTD, tổ chức hội thi CBTD giỏi, tạo 92 hội giao lưu học hỏi, trao đổi kinh nghiệm cho cán Thứ ba, ưu tiên thành lập phận cán pháp chế chi nhánh để hỗ trợ CBTD công tác thẩm định tư cách pháp nhân khách hàng, thẩm quyền người ký hợp đồng tín dụng với ngân hàng hỗ trợ thực việc thu hồi nợ xấu, nợ hạn cho nhanh gọn, chi phí thấp nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng tín dụng Thứ tư, Agribank cần tăng cường phát triển chiến lược marketing, nghiên cứu phát triển sản phẩm áp dụng toàn hệ thống đạo chi nhánh triển khai sản phẩm cách có hiệu diện rộng tới DNNVV Thứ năm, thường xuyên tổ chức hội thảo với DNNVV nhằm tìm hiểu nhu cầu, ưu khó khăn DN để trao đổi, khắc phục khó khăn quan hệ tín dụng DN với ngân hàng, đồng thời nhân hội mở rộng mối quan hệ với DNNVV Thứ sáu, Agribank cần ln có biện pháp tra, giám sát, trợ giúp chi nhánh cần thiết Yêu cầu chi nhánh phải thường xuyên báo cáo kết hoạt động kinh doanh báo cáo tài khác Mặt khác, Agribak Việt Nam cần nhanh chóng tiếp thu ý kiến từ chi nhánh, trợ giúp, hỗ trợ chi nhánh gặp khó khăn Thứ bảy, Agribank cần tiếp tục khai thác nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác từ NHNN tổ chức khác, thành lập quỹ cho vay DNNVV, phân bổ hợp lý cho chi nhánh hệ thống giúp chi nhánh có thêm nguồn vốn để hỗ trợ DNNVV 3.3.4 Kiến nghị DNNVV Đối với DNNVVnói chung Một là, DNNVV cần chấp hành nghiêm chỉnh luật DN, luật kế toán quy định tài chính, kế tốn Nhà nước; cung cấp thông tin trung thực, đáng tin cậy báo cáo tài rõ ràng, minh bạch, phản ánh tình hình thực tế DN Hiện nay, DN có cổ phiếu niêm yết thị trường 93 chứng khốn thực kiểm tốn cơng khai báo cáo tài Như vậy, dẫn tới thực trạng DN có hành vi lừa đảo, khai khống báo cáo tài nhằm tạo ấn tượng tốt cho ngân hàng Bởi vậy, tất DN nên thực kiểm tốn báo cáo tài hàng năm, cung cấp thơng tin báo cáo xác kịp thời cho TCTD có yêu cầu Điều làm tăng tin tưởng ngân hàng DNNVV nhiều Hai là, sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, tuân thủ nội dung hợp đồng tín dụng Phối hợp với ngân hàng việc thẩm định kiểm tra trước, sau cho vay Có thiện chí, hợp tác với ngân hàng việc sử lý TSĐB Ba là, chủ động trau dồi, nâng cao trình độ lực quản lý đội ngũ lãnh đạo, tích cực tìm hiểu thơng tin cơng nghệ, kỹ thuật đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế, trọng sản phẩm hàng hóa làm phải có tính cạnh tranh thị trường tiêu thụ Đối với hiệp hội DNNVV Một là, tăng cường tiếp xúc hiệp hội DNNVV với hiệp hội, tổ chức kinh tế khác để mở rộng mối quan hệ hợp tác kinh doanh với DN Hai là, nắm bắt thông tin hoạt động SXKD DNNVV thành viên, thu thập ý kiến DN hội viên bất cập chế, sách, vướng mắc SXKD Trên sở đề xuất giải pháp tháo gỡ, tạo môi trường SXKD thơng thống Ba là, giúp DNNVV có thơng tin đầy đủ thị trường ngồi nước, tổ chức hội thảo, hội trợ triển lãm với mục đích trao đổi, hợp tác giúp đỡ lẫn DN Bốn là, cần tạo khung pháp lý đầy đủ phù hợp, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh SXKD hành lang pháp luật cho hội viện 94 TÓM TẮT CHƯƠNG Trên sở lý luận phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Mỹ Đình, đánh giá kết đạt vấn đề tồn nguyên nhân tồn đó, đồng thời vào định hướng hoạt động kinh doanh phát triển hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng, trog chương luận văn đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay DNNVV Agribank Chi nhánh Mỹ Đình Cùng với số kiến nghị với Nhà nước, Ban ngành có liên quan, kiến nghị NHNN, với Agribank Việt Nam với DNNVV hiệp hội DNNVV việc tạo điều kiện thuận lợi cho trình thực mục tiêu mở rộng tín dụng cho DNNVV NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng, để giải pháp đưa mang lại hiệu cao 95 KẾT LUẬN Trong năm gần đây, DNNVV phát triển mạnh mẽ, ngày khẳng định vai trò quan trọng kinh tế Trên sở nhận thức đó, quan Nhà nước hay ngân hàng có quan tâm, hỗ trợ điều kiện pháp luật, điều kiện tục hay chương trình, sách ưu đãi cho thành phần kinh tế Việc mở rộng tín dụng cho DNNVV trở thành chiến lược NHTM nói chung Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nói riêng giúp ngân hàng thực đa dạng hóa khách hàng, danh mục đầu tư, phân tán rủi ro, tăng lợi nhuận, đồng thời hỗ trợ DNNVV hoạt động SXKD, đổi cơng nghệ máy móc thiết bị, nâng cao lực kinh doanh, lực cạnh tranh, đóng góp vào chuyển dịch cấu kinh tế hiệu Trong thời gian qua, chi nhánh Agribank Chi nhánh Mỹ Đình nỗ lực việc đa dạng hóa đối tượng khách hàng, hướng tới mở rộng tín dụng DNNVV Những kết khả quan đạt hoạt động tín dụng cho DNNVV năm qua chứng minh điều Tuy nhiên, hoạt động tín dụng DNNVV chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn từ thân ngân hàng DN, phát triển chưa hoàn thiện mơi trường pháp lý Vì vậy, luận văn hệ thống hóa lý luận, phân tích thực trạng ngân hàng đề xuất giải pháp, khuyến nghị với quan Nhà nước, NHNN, Agribank Việt Nam, Agribank Chi nhánh Mỹ Đình với DNNVV nhằm mở rộng nguồn vốn tín dụng ngân hàng, hỗ trợ DNNVV phát triển qua khắc phục hạn chế cịn tồn tại, tiếp tục phát huy thành tựu đạt Mặc dù có nhiều cố gắng trình tìm hiểu, nghiên cứu hạn chế mặt thời gian, kiến thức lý luận hoạt động thực tiễn nên luận văn tránh khỏi thiếu sót, nhiều đánh giá cịn mang tính chủ quan Vì vậy, tơi mong nhận bảo ý kiến góp ý để luận văn hồn chỉnh tiếp cận vấn đề cách sâu sắc Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giảng viên khoa Ngân hàng - trường Học viện Ngân hàng anh chị phòng kinh doanh 96 Agribank Chi nhánh Mỹ Đình giúp đỡ tơi suốt trình học tập nghiên cứu Đặc biệt, xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Phạm Hồi Bắc hướng dẫn tơi tận tình, cho tơi kiến thức q báu cách nghiên cứu, tiếp cận vấn đề nội dung đề tài, nhờ tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn! 97 98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 13 Tạp chí Ngân hàng năm 2014 - 2015 - 2016; GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2011), Giáo trình Ngân hàng thương, NXB Thống 14 UBND TP Hà Nội , Báo cáo tình hình kinh tế - xã hội TP Hà Nội năm kê, Hà Nội; 2014-2016; GS.TS Lê Văn Tư (2005), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội; 15 http://www.sbv.gov.vn; IFC (2009), Cẩm nang kiến thức Dịch vụ ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ 16 http://www.agribank.com.vn ; vừa (“SME”); Nông nghiệp Phát 17 Ngân http://hàng www.vneconomy.com vn; triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Mỹ Đình (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2014, 18 http://www.scribd.com ; 2015, 2016; 19 http://www.business.gov.vn ; Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam (2004), Sổ tay tín 20 http://www.infotv.vn dụng, Nhà in Ngân; hàng I, Hà Nội; Khánh Ngọc, Vũ; Quốc Tồn (2011), “Ngân hàng Nơng nghiệp Phát 21 Nguyễn http://www.vnep.org.vn triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trị chủ đạo thị trường tín dụng nơng 22 http://www/mpi.gov.vn thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.53-57; Nguyễn Thế Bính (2013), “Kinh nghiệm quốc tế sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa học cho Việt Nam”, tạp chí Phát triển hội nhập, số 12 (22)-Tháng 09-10/2013; Nguyễn Văn Lê (2014), Tăng trưởng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam điều kiện kinh tế vĩ mô bất ổn, Luận án tiến sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng; Peter.S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội; 10 PGS.TS Nguyễn Thị Minh Hiền (2007)., Giáo trình Marketing ngân hàng Học viện ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội; 11 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc gia, Hà Nội 12 Ths Nguyễn Quốc Anh, PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn, Ths Nguyễn Kim Trọng, Ths Nguyễn Văn Thầy (2009), Lý thuyết tài tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia, Hồ Chí Minh; ... Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nh? ?? vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh Tên quốc... VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA 1.1 Tín dụng NHTM doanh nghiệp nh? ?? vừa 1.1.1 Khái niệm đặc trưng doanh nghiệp nh? ?? vừa 1.1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nh? ?? Doanh nghiệp. .. THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH MỸ Đ? ?NH 30 2.1 Khái quát Agribank Chi nh? ?nh Mỹ Đ? ?nh 30