Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Biên Hòa Luận văn thạc sĩ

CHI NHÁNH BIÊN HÒA - CHI NHÁNH BIÊN HÒA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng PGS TS - PGS.,TS hoàn toàn M CL C Trang ph bìa L M cl c Danh m c ch vi t t t Danh m c b ng bi u Danh m c hình v L im u LÝ LU N VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN C U 1.1 M t s khái ni m 1.1.1 Doanh nghi p v a nh 1.1.2 Ch ng tín d ng 1.1.2.1 Tín d ng 1.1.2.2 Ch ng tín d ng 1.2 Nh ng h c kinh nghi c am ts i v i vi c nâng cao ch ng tín d ng NHTM c th gi i 1.2.1 Kinh nghi m c a Trung Qu c 1.2.2 Kinh nghi m c a Hàn Qu c 1.2.3 Kinh nghi m c a Singapore 1.2.4 Kinh nghi m c c Thái Lan 10 1.2.5 M t s h c kinh nghi m 1.3 Các ch 1.3.1 Các ch m ts c Vi t Nam có th noi theo 11 ng tín d ng 12 nh tính: 12 1.3.1.1 Các nhân t t phía Ngân hàng 12 1.3.1.2 Các nhân t t phía khách hàng 16 1.3.2 Các ch t ng: 18 1.4 Các nhân t n ch C TR NG CH ng tín d ng 21 NG TÍN D I V I DNVVN T I AGRIBANK BIÊN HÒA 25 2.1 Gi i thi c l ch s hình thành phát tri n Agribank Biên Hịa 25 2.1.1 L ch s hình thành phát tri n: 25 u b máy t ch c, ho ng c a Agribank Biên Hòa 26 u t ch c: 26 2.1.2.2 Nhi m v c a phòng ban: 27 2.2 K t qu kinh doanh c n 2012-2013: 29 2.2.1 Tình hình kinh doanh chung 29 ng v n 30 2.3 Th c tr ng tín d i v i DNVVN 31 2.3.1 Tình hình tín d ng chung c a chi nhánh 31 2.3.2 Tình hình tín d ng c a DNVVN 32 2.3.3 Doanh s i v i DNVVN theo th i h n vay 33 2.3.4 Doanh s thu n DNVVN phân theo th i h n vay 34 DNVVN phân theo th i h n vay: 35 theo lo i hình kinh t 36 2.3.7 Tình hình nhóm n 37 2.3.8 Th c tr ng ch ng tín d ng c a Agribank Biên Hòa: 38 2.3.8.1 Hi u su t s d ng v n 38 2.3.8.2 H s thu n 39 2.3.8.3 N h n t 2.3.8.4 N x u t : 40 40 2.3.8.5 T l n m t kh ng tín d 41 i v i DNVVN t i Agribank Biên Hòa 41 2.3.9.1 K t qu c 41 2.3.9.2 M t s t n t i h n ch 43 2.3.9.3 Nguyên nhân 45 I PHÁP NÂNG CAO CH NG TÍN D I V I DNNVV T I AGRIBANK BIÊN HÒA 48 3.1 Nhóm gi i pháp nâng cao ch ng tín d i v i DNVVN t i Agribank Biên Hòa 48 3.1.1 Nâng cao công tác qu n tr u hành 48 3.1.2 Ch p hành nghiêm ch nh Quy trình, th t c cho vay: 49 3.1.3 Chính sách Lãi su t/ phí tín d ng linh ho t cho t 3.1.4 Nâng cao ch ng công tác th ng: 50 nh 51 ng công tác ki m tra ki m soát n i b , ki c, sau cho vay: 52 ng công tác khác 53 3.2 Nhóm gi i v i DNVVN 55 3.2.1 Xây d ng n xu t kinh doanh kh thi 55 c qu u hành 55 3.2.3 Trung th c vi c cung c p thông tin, h p tác v i ngân hàng 56 c c nh tranh, v th c a doanh nghi p 57 3.3 Các gi i pháp h tr c 3.3.1 Xây d ng hoàn thi n h th ng pháp lu c 58 i v i DNVVN 58 3.3.2 Xây d ng hồn thi n sách h tr DNVVN 59 ng qu n lý ki m tra, giám sát, ki m toán vi c th c thi pháp lu t qu n lý th ng 60 K t lu Tài li u tham kh o Ph l c 62 DANH M C CÁC CH AGRIBANK BH CP DNVVN DS DSCV GTCG PGD NHTM NHNN NHNo&PTNT KCN TNHH TMCP TCTD TCTK VIETINBANK VAMC Biên Hòa VI T T T DANH M C CÁC B NG BI U Trang B nh quy mô c a DNVVN B ng 2.1 Báo cáo k t qu kinh doanh c B - 2013 29 ng v n c 2013 30 B ng 2.3 Tình hình tín d ng chung c - 2013 31 B ng 2.4 Tình hình tín d ng c a DNVVN t - 2013 32 B ng 2.5 Doanh s cho vay DNVVN theo th i h -2013 33 B ng 2.6 Tình hình doanh s thu n DNVVN theo th i h -2013 34 B DNVVN phân theo th i h B DNVVN phân theo lo i hình kinh t B ng 2.9 Tình hình nhóm n t B ng 2.10 Hi u su t s d ng v B ng 2.11 H s thu n B ng 2.12 T l n h n t B ng 2.13 T l n x u t B ng 2.14 T l n m t kh -2013 35 -2013 36 2013 37 - 2013 38 - 2013 39 - 2013 40 - 2013 40 - 2013 41 DANH M C CÁC HÌNH V Trang u t ch c c a Agribank Biên Hòa 27 L IM U tài (DNVVN Chi nhánh Biên Hòa (Agribank Biên Hòa DNVVN ung cho vay DNVVN DNVVN Agribank Biên Hòa Chi nhánh Biên Hòa M c tiêu nghiên c u Nghiên c u lý lu tín d n v tín d ng ngân hàng, ch ng tín d ng, i v i DNVVN c a NHTM Phân tích th c tr ng ch nâng cao ch ng tín d ng tín d ng v m t s gi i pháp nh m i v i DNVVN t i NHNo&PTNT Vi t Nam nhán Biên Hòa (Agribank Biên Hòa) Chi 50 3.1.3 Th nh t, ngân hàng c n cân nh c vi vay lãi su ng nh i s chênh l ch gi a lãi su t cho c lãi su t cho vay h p d c nh ng nhu c u v n khác v i nhi u m c lãi su ng ng Th hai, ngân hàng c n có bi n pháp kích thích nâng cao s hài lịng thơng qua hình th c lãi su gi m áp l c v giá (lãi su t/ phí) theo c m nh n c a khách hàng cho ngân hàng Cu i c Ngân hàng c n có s i chi u lãi su t phí tín d ng c a ngân hàng m th c giá c nh tranh theo c m nh n c kh c n thi t vi có c ti n hành ng khách hàng v m c giá h p lý c a ngân hàng vi c làm nh lãi su ng c a ngân hàng 51 3.1.4 Trong ho ng tín d ng ngân hàng, r i ro tín d ng xu t phát t nhi u nguyên c, ph m ch d ng, cán b th c ngh nghi p c a cán b tín nh cịn h n ch ngun nhân l n B i h nh ti p ti p xúc khách hàng, ti p nh n th nh h xu t m c c p tín d ng h n ch th p nh t r i ro, nâng cao ch Agribank Biên Hòa c n th c hi ng tín d ng, ng b m t s gi i pháp sau: Th nh t o chuyên mơn nghi p v cán b tín d ng, ngồi vi c c cán b p hu n theo k ho o Agribank, chi nhánh c liên k t v th i tr c o c a Trung o riêng thông qua vi c i h c t i Thành Ph H Chí Minh, nh t ki n th c v nh cho vay doanh nghi p, th nh d n nay, s doanh nghi p có quan h tín d ng v nhi ng t p trung t i Thành ph Biên Hòa KCN Biên hòa 1, KCN Biên Hịa 2, ngồi m t s cán b tín d ng chuyên trách cho vay doanh nghi p, h u h t cán b tín d ng cịn y u v cơng tác th nh cho vay, qu i v i doanh nghi p Bên c Agribank Biên Hịa có k ho cán b tín d cb t ng ki n th c v k ki n th c v lu t doanh nghi p, lu u ki n cho p, v ngo i ng , m h tr t chuyên môn Th hai, Agribank Biên Hòa c ngh nghi o tuyên truy n v c n tồn th cán b cơng nhân viên, xây d ng m lành m u i t cán b o cao nh n c p nhân viên Tích c c th c hi n Lu t phòng ch t it tc m giao d u ki n thu n l tham gia ý ki n phát giác Th ba, cơng tác hốn chuy a bàn c a cán b tín d ng c c th c hi n n t i m t s chi nhánh tr c thu c vi c b trí cán b tín d ng ph a bàn kéo dài nhi 52 i ph bi n M c dù vi c b c m i quan h t t v i quy h m cán b tín d ng s t o ap m ch c tình hình kinh t - xã a bàn, hi phát sinh r i ro tín d ng cán b tín d u s g n bó thân thu c v i khách hàng, vi c n nang tình c m, không ch p hành nghiêm túc quy u không tránh kh th tín d ng ng th i chi nhánh c n có nh phịng ng a r nh ch tài r t c c ngh nghi cơng nhân viên ng nói riêng 3.1.5 sau cho vay: Nâng cao vai trị c a cơng tác tra, ki m soát yêu c u h t s c quan tr ng nh m b o ch nâng lên ng i v i DNVVN vai trị c a cơng tác tra, ki m sốt ph tín d n nâng cao ch c m ng Trong trình ki m tra, giám sát v n vay, Ngân hàng ph m tín nhi m c u r t c n thi t su t trình s d ng v n vay, ho ng khách hàng có th b c l nhi u v ng xuyên, theo dõi kh th i, gi m thi u t n th y r Vì th có bi i ph i i phó k p ng Trong th c t , vi c giám sát v n vay c a Ngân hàng l i ph thu c vào kh u ki n c a t ng cán b tín d ng Nh t tình hình hi n nay, mà báo cáo s li u c a doanh nghi tin c y th p vi c gi i quy t thơng tin s cịn nhi u lúng túng Vì v y ph sát v i v i khách hàng m i th m ng ho ng giám 53 3.1.6 Xây d ng chi ng tâm sách khách hàng nh m m r ng m i quan h ch t ch gi a Agribank Biên Hòa DNVVN Vi ng h tr v n cho doanh nghi c a ngân hàng Chính v y ngân hàng c n ph i có chi c lơi kéo khách hàng v phía N n kinh t phát tri n vai trị c a ho t c kh nhi u ki n th ng ngày có i th c nh tranh gay g t không nh c mà v i c tháo g Agribank Biên Hòa c n ho ng Marketing mà tr ng tâm vào sách khách hàng nh m gi i thi u qu ng cáo d ch v nh v nghi p v tín d quan h tín d ng, th u ki khách hàng hi u thông c m c quy n l m c a h i v i Agribank Biên Hòa u Agribank Biên Hòa c xây d ng phòng Marketing riêng, m i m t nhân viên Marketing, thu hút khách hàng b u ph i coi l ch s , ân c n, nhi t v i ngân hàng Ngoài Agribank Biên Hịa c n ph t om ng tìm ki m khách hàng tìm 54 hi u th c Marketing phù h p, nh m tho mãn t t nh t m i nhu c u c a khách hàng th c hi n t - u Agribank Biên Hòa c nv sau: ng khách hàng DNVVN ch y u nên Agribank Biên Hịa c n có s iv i ng b ng có nh m t qu c bi t ho c thành l p i v i DNVVN nh m t chuyên nghi u ki n thu n l i, t o tính ng nh p c n v n tín d ng c Agribank Biên Hòa - T o s khác bi t v lo i s n ph m b ng cách có th cung c p tín d ng t i nhà gi m b t th i gian giao d v ic ng b sung d ch ch v n hoá th t c vay v n - Agribank Biên Hịa có th t ch c cu c h i th o, h i ngh i cho DNVVN g p g t o i kinh nghi m s n xu t kinh c ti p c n v n tín d ng - K t h p v i t ch c h tr tr DNVVN, Qu b o lãnh tín d ng cho DNVVN nh m t o thêm nhi o cho DNVVN d dàng ti p c i m r ng khách hàng c v n tín d ng c a Agribank Biên Hòa Ph i h p v i t ch c ki m soát, ki c c a doanh nghi p nh m thu th u nhu c u c i ng khách hàng nh m ph c v t t nh t nhu c ng ho i v i DNVVN Ngân hàng có th m r ng ho d ng l i m gi i thích n khơng ch nh th l cho khách hàng mà v i h xem xét tính hi u qu c a d l n xu t m y u nh t c a DNVVN hi n h kh s d ng nh ng d án có tính kh n chuyên nghi Vi t Nam Các v c a thói quen i b ph n doanh nghi p , th ng th hi u, xác 55 uv p lý, qu n lý trình s n xu t u c a th u ng tính hi u qu lâu dài Ngồi ra, ngân hàng nên t ch c m t m doanh nghi p Nhi u DNVVN thi u thông tin ho c thơng tin khơng xác mà ký nh ng h ng b t l i cho Ngân hàng có m i quan h v i nhi u khách hàng v i m i ngành ngh c khác nhau, có nh ng chuyên gia thu th p phân tích thơng tin nên có th ng nhu c u thơng tin cịn thi u cho doanh nghi p giúp doanh nghi p gi c chi phí, cân x c nh ng thông tin không u qu kinh doanh cho DNVVN 3.2 3.2.1 t nh ng tiêu chí quan tr cho khách hàng vay quy u quan tr ng DNVVN ph i hi s n xu t nghi p ti p t nh có cm t ph c Ngân hàng cung ng v n cho doanh r ng s n xu t kinh doanh nh m phát huy hi u qu c a ng v n vay, Ngân hàng có th thu h c tồn b n g c lãi t c nêu m n tr n khó xác nh khơng có tính thuy t ph doanh nghi p c n nêu ch ng minh cho Ngân hàng th m c yêu c n kinh doanh, ch c s n xu t kinh doanh, kinh nghi m chuyên môn, nh ng thu n l i th c nh tranh nh ng a th ng c a bi ng ng kinh t 3.2.2 Nâng cao M t nh ng y u t quan tr doanh nghi p phát tri tình hình kinh t xã h i y u t - iv i o, doanh nghi p c tài, tránh tình tr ng ch y máu ch t xám s gây nghi iv i giúp doanh nghi p thu hút nhân n ho nh, phát tri ng c a doanh 56 - c qu iv u n tr hi u qu o, c th ng c nh tranh, k doanh nghi p, k n lý s c i, k ti p quan h công chúng, k n lý th i gian Nh ng k v i ki n th c qu n tr có hi u qu s ng quy th p i v i doanh nhân, nhà qu n lý doanh nghi nh tranh c a doanh nghi p - iv c nhà qu nâng cao kh c giao d ch qu c t , ti p c n tiêu chu n, thơng l c a th gi i c n tr ng phát tri n nh ng ki n th c, k ý nh ngo i ng t nh i v i doanh nghi p c bi t DNVVN Ngoài ra, c c n nâng cao ki n th n v i, l ch s kinh doanh qu c t , giao ti p qu c t x lý s khác bi t v Thông l qu c t - c/ngành kinh doanh iv ng k thu t, công nhân: C n th c hi dân ch , công b nh c a pháp lu mb ng làm vi c ng làm vi c an chuyên môn, tay ngh ng Có i có tay ngh , chun mơn t thu n l i nh m g n bó v i doanh nghi p, tránh s xáo tr n liên t c l ng ph n ho ng không ng ng lao i liên t c s làm ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p 3.2.3 Ngân hàng bao gi vi c cung c u t o cho Ngân hàng s tin ng trình vay v n s h n ch c p kh v nd c r i ro M t s doanh nghi p cung thông tin ho c cung c p khơng th t so v i tình hình th c t i v i CBTD kinh nghi CBTD có kinh nghi m s thu th nghi p t s trung th c c a khách hàng vay iv i c tình hình th c t c a doanh 57 S trung th c y u t doanh nghi p th c hi n ngày theo chu n m c qu c t viêc cơng khai tình hình ho ng , tài v lu t k tốn, ki m tốn, lu t doanh nghi Trong trình vay v n, DNVVN ph i có s h tr h p tác c a Ngân hàng vi c cung c p thơng tin v tình hình s d ng v doanh nghi p hi n t i, tình hình tài s m b o cho kho n vay, cung c p báo cáo ng th i ch doanh nghi p Doanh nghi p c n ch t ki th c hi n vi c tr n lãi, g doanh nghi m t xu t c a ngân hàng nh t i h ng tín d tín nhi m cao, d dàng ti p c n ngu n v n cao c nh ng l n vay v n 3.2.4 ng ch p c n ngu n v n vay c m thu n l i, l i th so v i doanh nghi p l n khác Vì th ph i phát huy l i th c tình hình kinh t nghi khơi ph c ho t cách hi u qu nh t a qua DNVVN d dàng thích ng s n xu t kinh doanh c p l n Vì DNVVN d dàng ng d ng công ngh m i vào s n xu t, d c u s n xu u nhân s phù h p v i nh DNVVN ph i yêu c u c a th ng ng xuyên nghiên c u xây d ng chi c phát tri n i m i khoa h c k thu t công ngh hi i nh m nâng kinh doanh h cao ch ng kh nh tranh không nh ng th ng qu c t Trong xu th h i nh p hi n nay, doanh nghi p ph i không ng ng khai thác th c mà cịn ng ti hi u ngày có vai trò quan tr c bi i v i s phát tri n c a doanh nghi p Vì v y, doanh nghi p c n ph i xây d ng cho m c ng c phát tri th có th tr thành m Các DNVVN c n h ng th i không ng ng u m nh l n phát tri n m t th ng c nh tranh ngày gay g t Doanh nghi p không nên ch d a vào s h 58 tr c c, t ch c qu c t mà c n có nh Các doanh nghi p ho a ng m t ngành ngh hay m a bàn s n xu t kinh doanh có th k t h p v i t o thành câu l c b , h i doanh nghi p h tr l h i doanh nghi c tham gia vào hi p ng th i phát huy tích c c vai trị h i viên c a hi p h i Các D chi i m i công ngh s n xu c qu ng cáo, ti p th h ng cơng tác có i tiêu dùng có th bi c a doanh nghi p nhi ng xuyên c ng c c a khách hàng vào ch n s n ph m ng s n ph m c a doanh nghi p Các DNVVN ph i hi có th t n d u, ni m tin n lu t, TCTD, sách c a Nhà c nh ng l i th t ng s n xu nv sách u ki n cho vay h tr lãi su t, quy trình v vi c cho vay c a ngân hàng V i s hi u bi t c a doanh nghi p s t o thu n l i trình vay v th c a doanh nghi p s am hi u pháp lu c 3.3 3.3.1 H th ng pháp lu t n nh ng thu n l ng s n xu t kinh doanh c a DNVVN Hi n ch i v i DNVVN v c u ch nh, s t s an tâm ho th c c n hoàn thi n h th ng pháp lu nghi p bi c sách liên quan t c i , hoàn thi n , ng kinh doanh Vì doanh ng sách, chi c h p lý nh c th báo cáo, cung c ch ng t không b t bu i v i DNVVN vi c th c hi n ch nh c th vi n th t c v vi ng t b t bu c ng ch thu 59 n hóa th t n xu t nh p kh u nh m khuy n khích DNVVN y m nh cơng tác xu t kh u, m r ng th ng Xây d ng hoàn thi n h th v áp d ng r ng r thông tin c a doanh nghi ký giao d ch b qua m c th ch p c m c tài s n c a doanh nghi i th ba có th truy c p thơng tin m t cách xác nhanh chóng y sách c thi i v i DNVVN r t quan tr ng c n c nên có s nghiên c v i th c ti n t i Vi ng sách phù h p ng th i ngày theo chu n m c c a qu c t ngày giúp cho DNVVN ngày phát tri n 3.3.2 iv c n ch o sát B , ngành liên quan vi c th c hi n rà sốt sách h tr DNVVN t h tr phù h p v i ch nhi m v c bi t tr n , sách v tài chính, tín d ng, xúc ti m i, ng d ng công ngh , nhân l a cho DNVVN C n có s phân cơng rõ trách nhi m qu v i khu v c t ng B , Ng c h t vai trò trách nhi m qu i c c a Nông nghi p Phát tri n nông thôn, Liên minh H p tác xã Vi nhi m qu n lý nhà p rõ trách c gi ng quy ch ph i h p ch t ch có hi u qu c a c p, t ch n s ho phát tri n c a khu v c DNVVN, t b ng ch c tr , xã h i, kinh t , hi p h i ngành ngh i v i UBND t nh, thành ph tr c thu giúp phát tri tri n DNVVN , tham gia xây d m tr ng công tác xây d ng phát ng d nh m ki m tra tr giúp DNVVN v a ki nc , giúp 60 ng th i c n ti p t c ch tìm m i ngu n v n h tr DNVVN t t nm ng sáng t o t phá Ti p ng l c c a trung tâm h tr t khuy n nông, trung tâm xúc ti ph ngh , vi n nghiên c ng ho n gdauj ng c a t ch ng t i doanh nghi p Ngoài ra, t i n xây d n h tr phát tri n DNVVN Các trung tâm s tr giúp doanh nghi p khía c nh ng ki n th c qu n sách c nhân l n v lu t, pháp c, h tr khoa h c công ngh o ngu n u t o thu n l i cho DNVVN phát tri n m r ng th ng, ng s c c nh tranh 3.3.3 V i s phát tri n nhanh chóng c a th rát nhi ng hi n DNVVN g p bên c nh sách h tr vi c qu n lý ki m tra giám sát c c r t l n Công tác giúp cho doanh nghi p c nh tranh m t cách lành m nh công b ng, Ho ng tra, ki m tra, ki m tốn có vai trị quan tr ng vi c giúp doanh nghi p ho nh c a pháp lu t, tránh tình tr n, tr n thu , c nh tranh không lành m nh, hành vi tiêu c t trái c a công tác tra, ki cl m d ng quy n h n ch c v c a cán b ki m tra, tra gây phi n hà cho doanh nghi p, tr c l i riêng cho b y, c c c a cán b tra, tránh tình tr c, ph m ch o u, tiêu c c c a cán b ng h p phát hi n hành vi tiêu c c c n x lý nghiêm kh c Ngồi ra, cơng tác ki m tra c tra, ng làm vi t s n i dung tra cịn trùng l 61 sau khơng s d ng k t qu ki m tra c làm m t nhi u th i gian, c, nhi n ho Công tác ki m tra giám sát c s ng c a doanh nghi p i v i h th p th ho i ki m tra l i, ng h p sai ph m c a NH ng kinh doanh vi ph ng, phí, lãi su v ho ng tra, ki m tra cho phù h p , tránh ch ng chéo, trùng l p, không nh ng gây m t th i gian, công s i kinh doanh c a doanh nghi p mà cịn lãng phí th i gian ngu n l i c a nhà c Tóm t T th c tr ng ch 2, ch ng tín d ng DNVVN t i Agribank Biên Hòa nghiên c u tác gi nhóm gi i pháp nh m nâng cao ng tín d ng DNVVN t i Agribank Biên Hòa chung Vi c th c hi n t t gi i pháp s góp ph d ng DNVVN t i Agribank Biên Hòa ng gi i pháp ch ng tín 62 K T LU N Lu i quy c3m Nghiên c u lý lu tín d n v tín d ng ngân hàng, ch ng tín d ng, i v i DNVVN c a NHTM ng ki mơ hình xây d nh nhân t ng tín d ng tín d ng d a c Phân tích th c tr ng ch nâng cao ch n ch ng tín d t s gi i pháp nh m i v i DNVVN t i NHNo&PTNT Vi t Nam Chi nhán Biên Hòa (Agribank Biên Hòa) Tuy nhiên, h n ch v m t th i gian, kh m t s h n ch i k t qu c a lu n th c nên lu hi v ng nh giá phân tích nêu s góp ph n l a ch n phát tri n nh ng sách thích h p nh m nâng cao ch ng tín d i v i DNVVN t i Agribank Biên hòa, ng t i c i thi n tình hình tài cho ngân hàng th i gian t i TÀI LI U THAM KH O Ti ng Vi t Lý Hồng Ng hài lịng c a khách ng d ch v tín d ng c a ngân hàng i v i ch t Th c ti n t Phát tri n Vi T p chí ngân hàng, s 19, Tr 22-23 Nguy (2011), NXB L ng u khoa h c kinh doanh, Xã H i, Hà N i Nguy n Th Thanh Nga (2010), Nâng cao ch ng tín d ng i v i doanh nghi p nh v a t i Ngân hàng nông nghi p phát tri n nông thơn Khu v c Thành ph H Chí Minh, Lu i h c Thành ph H Chí Minh Tri u Kim Loan (2010), Nâng cao ch ng tín d ng t i chi nhánh Ngân hàng nông nghi p phát tri H Chí Minh, Lu i h c Thành ph H Chí Minh Các báo cáo, tài li u khác Báo cáo k t qu ho m v , gi c a Agribank Biên Hòa B ng s li c tác gi t ng h p t Báo cáo k t qu ho m v , gi ng kinh doanh a Agribank Biên Hòa Ngh nh s -CP ngày 23/11/2001 Ngh nh s -CP ngày 30/6/2009 Ti ng Anh Journal of Marketing, (56), pp.55-68 10 European Journal of Marketing, 18(4), pp.36-44 11 Lehtinen, U & J R Lehtinen (1982), Service Quality: A Study of Quality Dimensions, Working Paper, Service Management Institute, Helsinki, Finland 12 Okan Veli Safakli (2007), Measuring service quality of commercial banks towards SMEs in Northern Cyprus, Working Paper ,Yasar University, Turkey 13 Journal of Marketing, (49), pp.41-50 14 multipleJournal of Retailing, 64(1), spring 15 Zeithaml, Valarie (1987), Defining and retailing price, perceived quality and perceived value, Report No 87-101 Cambridge, MA, Marketing Science Institute Website: 16 T Doanh_nghi p_nh _và_v a ... ng tín d ng m t khái ni i r t nh y c m v i nhi ng n n kinh t , xã h i 1.2 1.2.1 - - ngân CNH- 1.2.2 - - hàng CNH- ng 1.2.3 trình CNH- - tài 10 - - - - - 1.2.4 - ngồi n hàng Nơng dân Thái Lan, Ngân. .. (DNVVN Chi nhánh Biên Hòa (Agribank Biên Hòa DNVVN ung cho vay DNVVN DNVVN Agribank Biên Hòa Chi nhánh Biên Hòa M c tiêu nghiên c u Nghiên c u lý lu tín d n v tín d ng ngân hàng, ch ng tín d... Ngân hàng Nhà 11 - - BAAC; - - - - 1.2.5 uyên 12 Hai là, l Ba là, linh ình hình 1.3 1.3.1 Các 1.3.1.1 13 Chính sách tín d ng c a Ngân hàng Chính sách tín d ng c a m t nh ng sách chi doanh c a doanh