Giải pháp nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn của doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh mê linh khoá luận tốt nghiệp 170

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH Sinh viên thực : Nguyễn Thủy Tiên Lớp : K18TCA Khóa học : 2015 - 2019 Mã sinh viên : 18A4010456 Giảng viên hướng dẫn : PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền Hà Nội, tháng 05 năm 2019 LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận em nhận nhiều hỗ trợ quan, tổ chức, cá nhân Em xin phép gửi lời cảm ơn chân thành đến tất quan, tổ chức, cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ em trình hoàn thiện đề tài Đầu tiên em xin gửi tới thầy khoa Tài - Học viện Ngân hàng lời cảm ơn chân thành Với dạy dỗ tận tình chu đáo thầy cơ, đến em hồn thiện khóa luận với đề tài: “Giải pháp nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mê Linh” Đặc biệt em xin cảm ơn Phó Giáo Sư, Tiến sĩ Lê Thị Diệu Huyền quan tâm, hướng dẫn tận tình giúp em hồn thành tốt khóa luận Em xin bày tỏ lịng biết ơn Ban lãnh đạo Học viện Ngân hàng, khoa, phòng ban chức trực tiếp gián tiếp giúp đỡ em trình học tập nghiên cứu đề tài Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Mê Linh trình em thực tập Ngân hàng Với điều kiện thời gian kinh nghiệm cịn hạn chế sinh viên, khóa luận khơng thể tránh thiếu sót, em mong nhận đóng góp ý kiến thầy để em bổ sung, nâng cao kiến thức Em xin trân thành cảm ơn! Nguyễn Thủy Tiên i LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận này: Em xin cam đoan tồn nội dung khóa luận nghiên cứu riêng em, hướng dẫn bảo PGS.TS Lê Thị Diệu Huyền Các nội dung nghiên cứu kết đề tài trung thực Hà Nội, ngày tháng 05 năm 2019 TÁC GIẢ KHÓA LUẬN Nguyễn Thủy Tiên ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN I LỜI CAM ĐOAN II DANH MỤC VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ VII LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ VIỆC NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG 1.1.1 .Khái niệm, đặc điểm vai trò doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.2 Nguồn vốn kinh doanh doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 .KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA DNNVV 16 1.2.1 Quan niệm khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ 16 1.2.2 Vai trò nguồn vốn ngân hàng DNNVV 17 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng .19 1.3 VÀCÁC NHÂN TỐ NÔNG ẢNH HƯỞNG ĐẾN NAM KHẢ CHI NĂNG TIẾP CẬN NGHIỆP PHÁT TRIỂN THÔN VIỆT NHÁNH MÊ LINH 26 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH 26 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển iii chi nhánh Mê Linh 27 2.1.3 Tình hình hoạt động kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp 2.2 THỰC TIẾPViệt CẬN NGUỒN VỐNMê CỦA DOANH NGHIỆP Phát triểnTRẠNG Nông thôn Nam chi nhánh Linh giai đoạn 2016NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH TỪ 2016-2018 35 2.2.1 Chính sách tín dụng Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh Mê Linh thực doanh nghiệp nhỏ vừa 35 2.2.2 Thực trạng tiếp cận nguồn vốn Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánhquả Mêđạt Linh từ 2.3.1 .Kết 42 2.3.2 .Hạn chế 43 2.3.3 .Nguyên nhân CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH MÊ LINH 46 3.1 ĐỊNH HƯỚNG VÀ XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 46 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN NGÂN HÀNG CỦA DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TÀI NGÂN HÀNG NÔNG Linh 47 55 iv DANH MỤC VIẾT TẮT 3.3 KIẾN NGHỊ 57 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 57 3.3.2 58 VIẾT TẮT 3.3.3 phương Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Kiến nghị với quyền 58 NGUYEN NGHĨA DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa ^DN Doanh nghiệp ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Việt Nam Agribank Mê Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Linh Việt Nam chi nhánh huyện Mê Linh CBTD Cán tín dụng ^vN Việt Nam ^CN Chi nhánh TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm v vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 1.1: Quy mơ loại hình Doanh nghiệp nhỏ vừa .4 Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Agribank Mê Linh giai đoạn từ 2015-2018 29 Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn Agribank Mê Linh 32 Bảng 2.3: Ket tài Agribank Mê Linh 34 Bảng 2.4: Thị phần DNNVV Agribank Mê Linh trênđịa bàn .37 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay DNNVV Agribank Mê Linh 40 Bảng 2.6: Doanh thu cho vay DNNVV Agribank MêLinh .41 Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ hạn DNNVV Agribank Mê Linh 42 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu DNNVV Agribank Mê Linh 42 Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động (%) Agribank Mê Linh giai đoạn 2016-2018 30 Biểu đồ 2.2: Khả tiếp cận nguồn vốn NH DNNVV địa bàn huyện Mê Linh 37 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV tiếp cận nguồn vốn Agribank Mê Linh 38 Biểu đồ 2.4: Tỷ trọng dư nợcho vay DNNVV AgribankMêLinh .39 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng doanhthu cho vayDNVV AgribankMê Linh 41 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Agribank Mê Linh 27 vii LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng việc tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Trong bối cảnh kinh tế ngày cành hội nhập sâu vào kinh tế giới Điều thể rõ nét năm gần Cụ thể là, DNNVV loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Ông Nguyễn Quốc Hùng - Vụ trưởng Vụ tín dụng cho rằng: iiDNNVVchiếm tỷ trọng chiếm 97% cấu DN VN, đóng góp khoảng 45% vào GDP 31% vào tổng số thu ngân sách sử dụng 50% lực lượng toàn kinh tế nước" DNNVV góp phần tăng trưởng tổng sản lượng, với giải vấn đề việc làm, giúp cải thiện mức sống cho người dân Tuy nhiên, sức cạnh tranh DNVV hạn chế, nhiều rào cản việc phát triển, mở rộng quy mô kinh doanh sản xuất ngun nhân nguồn vốn cịn q khó tiếp cận với phần lớn DN này, nguồn vốn ưu đãi từ ngân hàng Trong năm gần đây, Ngân hàng NN nói chung Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn nói riêng triển khai nhiều giải pháp, sách nhằm hỗ trợ DNVV có khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Agribank CN Mê Linh chi nhánh trực thuộc hệ thống Agribank dần trọng vào hoạt động mở rộng cho vay DWVV địa bàn huyện Kết báo cáo tài cuối năm 2018 chi nhánh rằng: có tổng số 1.359 doanh nghiệp khu vực huyện Mê Linh Trong số DWVV có dư nợ chi nhánh Mê Linh 224 chiếm tỷ lệ 16,48% tổng số doanh nghiệp toàn huyện; chiếm 2,17% tổng số 10.317 khách hàng chi nhánh Dư nợ đến cuối năm 2018 đối tượng Agribank Mê Linh khoảng 925 tỷ đồng chiếm 23,05% tổng dư nợ toàn chi nhánh Có thể thấy khả tiếp cận nguồn vốn doanh nghiệp thường không ổn định ngắn di chuyển liên tục dòng tiền việc sử dụng thường xuyên vốn Agribank Mê Linh cần khai thác triệt để nguồn vốn nhàn rỗi dân cư cách: - Đa dạng hóa loại hình tiền gửi tiết kiệm: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm mua nhà với nhiều kỳ hạn mức lãi suất hấp dẫn kèm theo hình thức hấp dẫn khách hàng quay số dự thưởng Bên cạnh đó chi nhánh cần tích cực giới thiệu hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi cách thuận tiện an toàn, đặc biệt khách hàng có nhu có thu nhập cao ổn định - Tiếp tục triển khai mở thêm điểm giao dịch gần khu dân cư, thuận tiện cho việc lại gửi tiền người dân Hiện nay, chi nhánh Mê Linh triển khai phòng giao dịch thời gian tới, để khai thác mở rộng thị trường phục vụ mình, chi nhánh cần mở rộng thêm địa điểm giao dịch Để áp dụng nhóm giải pháp huy động tiền vốn trên, chi nhánh cần phải có cán nghiệp vụ giỏi, đạo đức tốt có khả giao tiếp, phịng giao dịch nghiêm túc, văn minh, hướng dẫn khách hàng chu đáo tận tình tảng sở hạ tầng, công nghệ đảm bảo để thực trơn tru, an tồn, nhanh chóng; sản phẩm dịch vụ phong phú chuyên biệt cho nhóm khách hàng khác * Huy động từ tổ chức kinh tế Thông qua giao dịch củng cố mối quan hệ với khách hàng doanh nghiệp, chi nhánh huy động nguồn vốn lớn, uy tín chi phí thấp Do khách hàng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực sản xuất, lưu thơng, dịch vụ nên mục đích sử dụng dịch vụ toán ngân hàng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh cách thuận lợi Vậy với loại hình cần phải có biện pháp sau: - Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi cách linh hoạt, đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp để chi trả phục vụ cho hoạt động kinh doanh - Làm tốt cơng tác tốn, trì mở rộng dịch vụ thu hộ ngân sách NN 48 kết nối toán với khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn vốn toán b) Tăng cường Marketing ngân hàng để DNNVV dễ dàng tiếp cận sản phẩm NH Có thể nói marketing mảng cơng tác không phần quan trọng phát triển hoạt động cho vay DNNVV nói riêng hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung, sản phẩm - dich vụ ngân hàng không thực công tác marketing, hồn thiện sách chăm sóc sản phẩm khơng sử dụng rộng rãi, phát huy hết tính thực có nên dẫn đến khơng đạt hiệu cao Với sách marketing mở rộng, DNNVV dễ dàng việc nắm bắt thông tin sản phẩm, hoạt động cho vay ngân hàng Agribank Mê Linh hoạt động địa bàn có khu dân cư đơng đúc, vị trí thuận tiện số doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm tương đối, ngành nghề sản xuất kinh doanh đa dạng phong phú Do chi nhánh cần phải xác định rõ đối tượng khách hàng DNNVV mục tiêu khách hàng có lực tài tốt để đảm bảo an tồn cho khoản vay Ngoài khách hàng truyền thống chủ yếu doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng chi nhánh cần mở rộng cho vay khách hàng khu vực lân cận, tạo mối quan hệ lâu dài với họ Từ việc xác định đối tượng khách hàng qua nhiều nguồn thơng tin chi nhánh bước nắm bắt, sàng lọc để có biện pháp tiếp cận nhằm thẩm định kỹ lực tài khả hoạt động khách hàng đồng thời cung cấp cách đầy đủ, xác thơng tin chi nhánh tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Trong thời gian qua, Chi nhánh tích cực thực cơng tác marketing tiếp thị, quảng bá chủ yếu thơng qua hình thức phát tờ rơi, poster, quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng Nhưng hiệu mang lại chưa cao chưa thực đến phương thức marketing trực tiếp sản phẩm - dịch vụ ngân hàng đến đối tượng khách hàng, nhóm khách hàng Để làm điều này, Agribank Mê Linh sử dụng phương pháp sau đây: 49 Thứ nhất, dành riêng cho nhân thị trường lên DNNVV Thơng thường người định về việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV chủ sở hữu doanh nghiệp họ lại có khả dành thời gian cho việc tìm hiểu dịch vụ ngân hàng Trong trường hợp vậy, nhân viên phụ trách bán hàng ngân hàng trực tiếp đến sở DNNVV để trình bày sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng tiềm điều cần thiết Mặc dù tốn nhiều lực biện pháp tiếp cận hiệu để cung cấp thông tin tạo tin tưởng khách hàng DNNVV,đặc biệt vnv chưa làm việc với ngân hàng Thứ hai, ngồi việc thiết lập nhóm nhân viên bán hàng chuyên nghiệp chủ động ngân hàng nên đa dạng hóa kênh tìm kiếm khách hàng Đối với doanh nghiệp nhỏ, có giá trị quan hệ thấp, NHTM sử dụng phương thức thơng tin liên lạc gửi thư quảng cáo trực tiếp, tiếp thị qua điện thoại để mở rộng khách hàng Thứ ba, tiếp xúc trực tiếp với thị trường DNNVV qua hội thảo hội nghị để giới thiệu hướng dẫn DNNVV lựa chọn tài chính, phát triển kinh doanh, quản lý vấn đề khác quan trọng thành công DNNVV bước cần thiết nhiều DNNVV khơng có kiến thức cách tiếp cận dịch vụ ngân hàng có khả chủ động tìm kiếm sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngồi việc giúp ngân hàng có thêm khách hàng nhận ý kiến phản hồi đánh giá điểm mạnh điểm yếu sản phẩm dịch vụ, từ tìm phương pháp đáp ứng nhu cầu khách hàng Nhìn chung, cơng tác marketing quan hệ khách hàng có vai trị quan trọng đối tượng hướng tới để phục vụ sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Ngoài ra, hiệu sản phẩm- dịch vụ có đạt đến mức tối đa hay khơng khách hàng đánh giá định Chính sách cần xây dựng sở việc nghiên cứu kỹ lưỡng khách hàng, phải dự báo nhu cầu khách hàng tình hình tài khách hàng tương lai để tiến hành xây dựng sách phù hợp với nhu cầu khách hàng Xây dựng sách khách hàng hợp lý giúp ngân hàng tăng cường 50 khả tiếp cận khách hàng, quảng bá hình ảnh mở rộng cho vay thị phần hoạt động sản phẩm dịch vụ khác Những hình thức như: khách hàng xây dựng sách khách hàng VIP, thể hội viên VIP, cung cấp hình thức ưu đãi, khuyến dịch vụ phụ, thư cảm ơn khách hàng, hoa mừng sinh nhật Đó quà tinh thần thể tri ân trân trọng chi nhánh dành cho khách hàng, khiến khách hàng có nhìn thiện cảm, thấy chuyên nghiệp NH mà lựa chọn, gắn kết, tin dùng sản phẩm NH Bên cạnh đó, tăng cường cơng tác khảo sát, nghiên cứu thực trang hoạt động nhu cần vồn DNNVV Do DNNVV hoạt động đa dạng nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nên thực trạng hoạt động nhu cầu vốn sữ có nhiều điểm khác Với đối tượng khách hàng này, sau tiến hành khảo sát, nghiên cứu thực tế tình hình, ngân hàng phân đoạn thị trường theo tiêu chí khác quy mơ, ngành nghề kinh tế, hình thức sở hữu, vùng miền để nắm doanh nghiệp có lợi gì, khó khăn gì, có nhu cầu có trở ngại tiếp cận với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đây sở để ngân hàng nghiên cứu xây dựng ban hành văn quy định hoạt động cho vay sản phẩm, dịch vụ khác phù hợp với nhu cầu giải khó khăn doanh nghiệp c) Đa dạng hóa hình thức cho vay Hiện nay, địa bàn huyện Mê Linh có nhiều TCTD cho vay DNNVV Nếu hình thức cho vay, sản phẩm cho vay khơng đa dạng không cạnh tranh với ngân hàng khác, khơng thể thu hút khách hàng đến với Tính đến thời điểm tại, Agribank Mê Linh áp dụng cho vay cho vay lần, cho vay theo hạn mức, cho vay theo dự án đầu tư DNNVV Trong thời gian tới nên áp dụng hình thức khác cho vay thấu chi (phù hợp với Doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ, thương mại): Agribank Mê Linh thỏa thuận với khách hàng ngân hàng cho phép người vay chi trội (vượt) số dư tiền gửi tốn đến giới hạn địnhvà khoảng thời 51 lập ủy nhiệm chi, mua thẻ vượt số tiền gửi để chi trả có nhu cầu cần thiết ngân hàng thu hồi nơ gốc lãi khách hàng có tiền nhập tài khoản Đây hình thức cho vay phù hợp với hoạt động kinh doanh khách hàng DNNVV theo hình tức thủ tục đơn giản, linh hoạt Hình thức khắc phục tình trạng khách phàn nàn thủ tục rườm rà, thời gian Các DNNVV thuật tiện sử dụng hình thức này, họ cần vố cho sản xuất kinh doanh ứng ngày mà thời gian chuẩn bị giấy tờ theo thủ tục để vay vốn theo hình thức vay vốn khác mà Agribank Mê Linh áp dụng Ngân hàng áp dụng hình thức cho khách hàng truyền thống, khách hàng có tình hình tài ổn định, có thu nhập chu kỳ ngắn, Bên cạnh đa dạng hóa hình thức cho vay, Agribank Mê Linh phải trọng vào đối tượng khách hàng DNNVV lĩnh vực có lợi địa bàn huyện Mê Linh Trong thời gian tới, lĩnh vực xây dựng, địa phương tiếp tục nâng cấp đồng hệ thống đường đại, nâng cấp hệ thống hạ tầng kỹ thuật khu vực đô thị theo tiêu chuẩn đô thị văn minh, đại, hội tốt để DNNVV lĩnh vực xây dựng có hội phát triển mở rộng quy mô Agribank Mê Linh cần phải tập trung, bám sát, có hội hỗ trợ mở rộng nguồn tín dụng đối tượng Ngoài lĩnh vực xây dựng, địa bàn huyện Mê Linh kêu gọi xúc tiến dự án đầu tư lớn lĩnh vực công nghiệp dịch vụ như: đầu tư hồn chỉnh hạ tầng cụm cơng nghiệp, đầu tư dự án phát triển công nghiệp công nghệ đại, suất đầu tư lớn, công nghiệp sạch, cơng nghiệp khí, đóng mới, sửa chữa tàu thuyền, khí chế tạo máy sản xuất phụ trợ, công nghiệp chế biến nguyên liệu chỗ ( nguồn nguyên liệu tự nhiên từ nông sản, thủy sản ), cơng nghiệp dệt may ; đầu tư hình thành trung tâm thương mại dịch vụ vui chơi giải trí chất lượng cao.Do vậy, hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV lĩnh vực đc mở rộng cần tới nguồn vốn ngân hàng Đối với ngành lĩnh vực khác nông, lâm nghiệp thuỷ sản, sản xuất chế biến, số lượng DNNVV địa bàn huyện hoạt động 52 lĩnh vực cịn ít, Chi nhánh cần phải trọng mở rộng dư nợ cho vay tối đa hiệu d) Xây dựng sách ưu đãi DNNVV * Chính sách lãi suất linh hoạt Thực sách khách hàng đặc biệt DNNVV giải pháp nhằm mở rộng công tác cho vay đối tượng Từng bước đổi sách khách hàng cách tạo điều kiện thuận lợi để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, giúp khách hàng cạnh tranh lành mạnh Qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch mở rộng thị phần cho vay Agribank mê Linh Trước hết Agribank Mê Linh cần phải thường xuyên phân loại khách hàng doanh nghiệp theo tiêu chí định cụ thể để có sách riêng ví dụ doanh nghiệp có dư nợ lớn, có uy tín, có quan hệ tín dụng thường xun trả nợ gốc lãi hạn phải ưu đãi giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ khách hàng vay lần đầu, tình hình tài ổn định, vay lớn phương án khả thi hiệu Agribank Mê Linh đưa mức lãi suất hợp lý giảm thiểu thủ tục, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn Từ khiến khách hàng có ấn tượng tốt ngân hàng tăng khả mở rộng cho vay sau Thông thường Agribank Mê Linh áp dụng mức lãi suất cứng nhắc Một số đối tượng khách hàng khác nhu cầu vay khác nhau, hạn mức tín dụng chênh lệch áp dụng chung mức lãi suất Các DNNVV có mức dư nợ thấp lại thường chịu mức lãi suất cao việc thực sách lãi suất linh hoạt giúp tnv tiếp cận vốn dễ dàng Bởi ngồi yếu tố thủ tục giải ngân điều mà DNNVV quan tâm lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận doanh nghiệp Do vậy, mức lãi suất phải hợp lý, ý hình thành sở thỏa thuận với khách hàng, hài hịa lợi ích hai bên * Nới lỏng chế tài sản đảm bảo Một nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay lựa chọn đối nghịch trường hợp khách hàng vay vốn không trả nợ cho ngân 53 hàng Chính lẽ mà ngân hàng yêu cầu khách hàng dùng tài sản họ bên thứ ba làm bảo đảm cho khoản vay, từ giảm thiểu tác động xấu lựa chọn đối nghịch nhờ giảm tổn thất ngân hàng khách hàng không thực cam kết Ngoài ra, việc sử dụng tài sản khách hàng làm bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khiến cho khách hàng vay vốn có ý thức việc thực nghiêm chỉnh điều khoản quy định hợp đồng tín dụng với ngân hàng Mặc dù tài sản đảm bảo có ý nghĩa lớn hạn chế rủi ro tín dụng đắt tiêu chí tài sản đảm bảo dẫn tới hiệu tiêu cực công tác mở rộng tín dụng bảo đảm chất lượng tín dụng ngân hàng Trong thời gian tới, để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Agribank Mê Linh cần mạnh dạn áp dụng hình thức bảo đảm khác linh hoạt ví dụ như: khoản phải thu, hàng tồn kho, loại máy móc thiết bị để làm TSBĐ cho khoản vay, giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng Tuy nhiên hình thức bảo đảm phải ràng buộc nhiều điều kiện không Ngân hàng phát mại máy để thu hồi nợ cơng ty khơng có khả trả nợ Bên cạnh khách hàng có tình hình tài lành mạnh, lịch sử quan hệ tốt với ngân hàng, phương án dự án sản xuất kinh doanh hiệu chi nhánh xem xét đến yếu tố khác lợi doanh nghiệp kể tài sản hình thành tương lai để thay đưa yêu cầu phát triển sản phẩm ràng buộc nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp thiếu tài sản chấp vay vốn có dự án khả thi Đề TSBĐ phát huy ý nghĩa cán thẩm định TSBĐ phải đào tạo chuyên ngành Trong trường hợp không đủ khả định giá TSBĐ cần ký kết hợp đồng với cơng ty thẩm định giá để công ty gánh chịu toàn trách nhiệm kết thẩm định giá thiếu xác * Đánh giá TSBĐ - Đánh giá lại phân tích chất lượng TSBĐ: triển khai định giá lại toàn TSBD chi nhánh báo cáo đánh giá cụ thể phân tích chất lượng, giá trị biến động, giá trị TSBĐ , kèm đề xuất kiến nghị trường hợp - Xây dựng quy định định giá TSBĐ phù hợp cập nhật thơng tin hồn 54 thiện phương pháp, kỹ định giá loại TSBĐ để có quy định phương pháp định giá, tỷ lệ định giá tỷ lệ cho vay TSBĐ thích hợp với khách hàng loại TSBD 3.2.2 Giải pháp từ phía Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngồi giải pháp đến từ Agribank Mê Linh, để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn DNNVV tất yếu nằm DNNVV Với thực trạng tiếp cận nguồn vốn hạn chế trên, tác giả đưa giải pháp cho DNNVV sau: a) Giải pháp gia tăng huy động nguồn vốn chủ sở hữu Trước tiên, nguồn vốn đến từ chủ sở hữu, cổ đơng góp vốn ln nguồn vốn đảm bảo, dễ tiếp cận cho q trình phát triển lâu dài cơng ty Hơn nữa, góp vốn trở thành cổ đơng cơng ty, thành viên có ràng buộc, phát triển cơng ty để thu nhiều lợi nhuận Ở Việt Nam, có nhiều loại hình DN công ty TNHH, công ty Cổ phần, DN tư nhân, DNNVV cần lựa chọn mơ hình tổ chức DN cách cẩn trọng Ngoài ra, DN nên xây dựng phương án hoạt động sản xuất kinh doanh thời điểm tương lai cách hiệu đáng tin tưởng để thu hút nguồn vốn huy động từ cổ đông hay bên NH Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, DN giữ lại lợi nhuận nhằm phục vụ trình tái đầu tư, tăng nguồn vốn chủ sở hữu từ lợi nhuận kiếm Như vậy, DN gia tăng vốn tự có giảm thiểu chi phí tài sử dụng vốn tự có thấp so với chi phí sử dụng nguồn vốn vay DN đảm bảo nhu cầu nguồn vốn để hoạt động mà khơng cần huy động vốn nhiều nguồn Thêm vào đó, DNNVV nên tăng cường hợp tác với để nâng cao lực kinh tế, quy mô hoạt động b) Giải pháp tăng khả huy động vốn kinh doanh DNNVV từ tổ chức cung ứng vốn DNNVV cần phải tạo cho nội lực rõ ràng để tồn phát triển thị trường nhằm tạo niềm tin vào DN, niềm tin vào phương án kinh doanh cho tổ chức cung cấp nguồn vốn NH, quỹ đầu tư, cơng ty 55 tài để họ cấp nguồn vốn cho DN * Nâng cao lực hoạt động hiệu sản xuất kinh doanh - Các DNNVV cần phải nghiên cứu điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với quy mô hoạt động thị trường mình, cần phải đánh giá lại chiến lược, phương hướng kinh doanh nhằm xác định mức độ cung cầu thực tế thị trường, khả cạnh tranh sản phẩm so với DN ngành địa bàn hoạt động Cần đầu tư nhiều vào việc nghiên cứu phát triển thị trường, xem xét lượng cung cầu, thị hiếu khách hàng ý đến luật tiêu thụ sản phẩm vùng khác Sau lên định hướng cho sản phẩm, DN phải tìm cách trì nâng cao chất lượng theo thời gian nhằm giữ vững uy tín thương hiệu cơng ty - DNNVV nên trọng nâng cao cải tiến máy móc thiết bị, cơng nghệ sản xuất nhân tố quan trọng góp phần khơng nhỏ vào gia tăng suất lao động, hạ giá thành sản phẩm, - DNNVV cần trọng đào tạo nâng cao trình độ nhân lực công ty gồm nhân viên cán quản lý Nguồn nhân lực coi yếu tố định tới thành công DN * Nâng cao minh bạch báo cáo tài chính, hoạt động kinh doanh Khi định cho vay, NH dựa vào nhiều vào báo cáo tài DN Các báo cáo DNNVV thường sơ sài, không phản ánh thật thực trạng kinh doanh nhằm tránh thuế, gia tăng lợi nhuận thu Nếu DN có báo cáo tình hình kinh doanh phản ánh báo cáo tài việc tiếp cận nguồn vốn đơn giản Vì vậy, cần nâng cao tính minh bạch hoạt động tài trình bày báo cáo tài cách trung thực Việc góp phần nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn DNNVV c) Tăng cường khả huy động vốn tín dụng thương mại DN sử dụng cách thức sử dụng hóa đơn, hợp đồng kinh tế để thực 56 chấp khoản phải thu để nhận vốn vay từ NH Hơn nữa, DN thêm vốn cách tận dụng khả chiếm dụng vốn người bán trình mua nguyên vật liệu, mua hàng hóa phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh DN cần thực tốt giải pháp để đàm phán trả chậm người bán như: - Chứng minh lực kinh doanh cho nhà cung cấp thấy uy tín việc tốn Cần đảm bảo tính khoản tài sản cho khoản cần phải trả cho người bán khoản nợ đáo hạn, không xảy trả chậm - Trong sách bán hàng, DN nên ý đến sách cho người mua trả chậm Để thực tốt cơng nợ trả nợ người bán NH Thiết lập chế chiết khấu tốn hấp dẫn để khuyến khích khách hàng trả nợ nhanh, rút ngắn thời gian thu nợ qua giảm thiểu rủi ro đảm bảo nguồn tiền trả nhà cung cấp - Thiết lập kế hoạch nhập - xuất hàng hóa dịch vụ phù hợp quy trinh,quy mơ sản xuất, khơng nên để tình trạng hàng tồn kho chậm luân chuyển nhiều dẫn đến thiếu vốn để trì hoạt động kinh doanh làm nguồn tả nợ cho NH, nhà cung cấp d) Đẩy mạnh liên kết DN với Thực tế, liên kết DN với kém, thiếu liên kết nên cần có kết nối DN quy mô lớn, DN FDI với DNNVV để giúp DNNVV tăng hội kinh doanh, hợp tác,liên kết để phát triển Việc tăng liên kết tạo bệ đỡ cho DN khởi nghiệp có ý tưởng, có công nghệ thiếu vốn, thiếu kiến thức quản trị kinh doanh Hiệp hội cần đổi phương thức hoạt động để nâng cao hiệu hỗ trợ DNNVV địa phương 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Một kinh tế ổn định điều kiện lý tưởng để DNNVV phát triển Qua việc xây dựng sách kinh tế, sách ưu đãi dành 57 kinh tế, quy định, điều luật thuận lợi an tồn để DNNVV tiếp cận nguồn vốn cho vay sau: - Nâng cao,phát triển tác động chế đầu tư Quốc hội ban hành Luật đầu tư 2014 có hiệu lực ngày 26/11/2014, quan nhà nước nên có hướng dẫn phổ biến cho DNNVV thực Điều giúp phương án DN chắn hơn, khả thi để ngân hàng dễ dàng dựa vào để định giải ngân - Có thể sửa đổi, bổ sung quy định thuế doanh nghiệp quan tâm đến lợi nhuận sau thuế lớn tốt Cần tạo điều kiện cho DNNVV có nhiều ưu đãi thuế để phát triển năm đầu thành lập Qua tránh sai phạm DNNVV báo cáo tài - Chính phủ cần thúc đẩy q trình cổ phần hóa DN nhà nước để từ DN phát triển cách tự thay chịu quản lý có phần cứng nhắc DN có 100% vốn Nhà nước Đồng thời, NH không phân biệt khu vực kinh tế Nhà nước kinh tế tư nhân việc cung cấp tín dụng, ưu đãi lãi suất 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Các NHTM hoạt động điều hành quản lý NHNN, sách NHTM phải đồng ý Ngân hàng nhà nước, nên tác giả xin đưa kiến nghị sau: - NHNN cần khuyến khích NHTM kết hợp với Quỹ bảo lãnh tín dụng DNNVV để giúp DN hoàn thiện thủ tục bảo lãnh để cấp tín dụng Nếu DNNVV khơng trả nợ cho NH có Quỹ bảo lãnh tín dụng chi trả thay - Tổ chức, triển khai Văn ban hành cách sâu rộng để tổ chức đào tạo, tập huấn cho cán nhân viên; tuyên truyền phổ biến sách đời để người vay nắm rõ 3.3.3 Kiến nghị với quyền địa phương - Huyện Mê Linh nên có đạo đến sở ban ngành tạo điều kiện cho DN đơn giản hóa thủ tục, tránh nhũng nhiễu trình xin cấp phép 58 - Mê Linh q trình cơng nghiệp hóa, địa phương cần đầu tư hạ tầng kết nối hạ tầng, kết nối nội đô huyện với địa phương khác để thu hút DN KẾT LUẬN CHƯƠNG Qua giải pháp nêu trên, thấy việc nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn NH DNNVV Agribank Mê Linh thực vấn đề nan giải phức tạp Muốn giải triệt để tình trạng khó khăn phải có hợp tác đồng quan, ban ngành NN DNNVV Chính phủ VN, Ngân hàng nhà nước VN cần đưa giải pháp, sách ứng với thời kì, kịp thời, nhạy bén Các DNNVV phải đẩy mạnh phát triển kinh doanh tiềm lực nội tại, đặt quy tắc chuẩn chỉ, minh bạch hoạt động tài Khi tận dụng tốt điều kiện hỗ trợ đề theo kế hoạch, chắn DNNVV phát triển mạnh, cờ đầu cho kinh tế nước nhà 59 KẾT LUẬN Nhận thấy tiềm to lớn DNNVV tỷ trọng tiếp cận nguồn vốn NH DNNVV thấp, Nhà nước chủ trường đề sách, nghị định nhằm hỗ trợ khả tiếp cận nguồn vốn cho DNNVV Là anh lĩnh vực NH, Agribank đầu thực nhiều giải pháp,chương trình cho vay DNNVV Tuy vậy, q trình tiếp cận nguồn vốn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc không thân DNNVV mà cịn sách thắt chặt tín dụng NH Bài luận đề cập đến khả tiếp cận nguồn vốn NH DNNVV Agribank Mê Linh Có thể thấy q trình thực mở rộng cho vay DNNVV chi nhánh không tránh khỏi thiếu xót, thiếu biện pháp giải Với mong muốn đưa số giải pháp nhằm phát huy tối qua hiệu khả tiếp cận nguồn vốn DNNVV Agribank Mê Linh, khóa luận tập trung số sau Đầu tiên, khóa luận hệ thống hóa sở lý luận DNNVV, nguồn vốn NHTM, khả tiếp cận nguồn vốn NH DNNVV, qua thấy vai trò quan trọng nguồn vốn NH DNNVV Từ sở đó, khóa luận đến nghiên cứu phân tích cụ thể khả tiếp cận nguồn vốn DNNVV Agribank Mê Linh: điểm đạt được, hạn chế nguyên nhân Thông qua phân tích đó, khóa luận đưa giải pháp, kiến nghị cho Agribank Mê Linh DNNVV địa bàn huyện nhằm không nâng cao khả tiếp cận vốn NH cho DNNVV mà cịn góp phần đẩy mạnh phát triển chi nhánh Bài khóa luận chắn cịn nhiều thiếu xót Em mong nhận đóng góp từ thầy cô Cuối cùng, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn cô Lê Thị Diệu Huyền, thầy khoa Tài chính,cùng tồn thể ban lãnh đạo Agribank Mê Linh giúp đỡ em hoàn thành khóa luận này! 60 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Lê Thị Xn (chủ biên), giáo trình “Tài Chính Doanh Nghiệp” Học viện Ngân Hàng, NXB Bách khoa Hà Nội, tháng 8, năm 2015 ThS Bùi Thị Lan Hương, Slide giảng mơn học “Tài Chính Doanh Nghiệp 2” Học viện Ngân Hàng, Tháng 11, năm 2018 TS Chu Khánh Lân, Slide giảng mơn học “Phân tích Tài Chính Doanh Nghiệp 2”, Học viện Ngân Hàng, Tháng 11, năm 2018 ThS Lương Minh Hà, Slide giảng mơn học “Tài cơng ty đa quốc gia” Học Viện Ngân Hàng, Tháng 11, năm 2018 Nghị định số 56/2009/NĐ-CP, ngày 30/06//2009 Chính Phủ Nghị định 34/2018/NĐ-CP, ngày 08/03/2018 Chính Phủ Nghị định số 38/2018/NĐ-CP, ngày 11/03/2018 ChínhPhủ Nghị định số 39/2018/NĐ-CP, ngày 11/03/2018 ChínhPhủ Nghị định số 59/2009/NĐ-CP, ngày 16/07/2019 ChínhPhủ 10 The World Bank, “Doing Business Report 2015,2016,2017” 11 Văn Tuấn (2018) , “Agribank giảm lãi suất cho vay, hỗ trợ khách hàng”, Thời báo Tài Chính Việt Nam, truy cập ngày 15/05/2019, từ 12 Thời báo Tài Chính Việt Nam (2018), “Tiếp cận vốn tín dụng rào cản với Doanh nghiệp”, truy cập ngày 10/05/2019, từ 13 Website Agribank (khơng có năm xuất bản), “Agribank: 30 năm đồng hành tam nông, lớn mạnh đất nước”, truy cập ngày 07/05/2019, từ 14 Website Agribank (khơng có năm xuất bản), “Dấu mốc lịch sử phát triển Agribank”, truy cập ngày 07/05/2019, từ 15 Website Agribank (khơng có năm xuất bản), “Ngân hàng Agribank huyện Mê Linh”, truy quan-tri-marketing-120823.html> cập ngày 07/05/2019, từ < https://agribank.nganhang.com/chinhanh/ha-noi/me-linh 23 Thế Hưng (2017), “Cửa > cho DNNVV vay vốn?”, truy cập ngày 16 08/05/2019, TS Phạm Thái từ 07/05/2019, từ < 24 Thúy http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nghien-cuu-dieu-tra/chinhHà (2017), “Vì DNNVV khó tiếp cận vốn vay ngân hàng?”, truy sach-tai-chinh-ho-tro-doanh-nghiep-nho-va-vua-o-mot-so-quoc-gia-va-baicập ngày 11/05/2019, từ nghiep-vua-va-nho-kho-tiep-can-von-vay-ngan-hang/455617.vnp > 17 Thảo 25 Nguyễn Trần Mai (2019), (2019), “Mê “Huyện Linh: Mê Những Linh: bước Gặptiến gỡ doanh nghiệp, phátHợp triểntác kinh xã, hộ sản tế”, truyxuất”, cập ngày truy 17/05/2019, cập từ ngày 12/05/2019, từ nghiệp hỗ 18 trợ Hồ DNNVV”, Hạ (2018), truy “Huyện cập Mê ngàyLinh 17/05/2019, sau 10 năm từ 19 Các 27 Hà Thanh báo cáo Giang tài chính, (2016), báo“Doanh cáo kếtnghiệp hoạt nhỏđộng vừa kinh nỗdoanh, lực chiếm báo cáo lĩnh thị trường, niên thường xây dựng Ngân thương hàng hiệu, Nông vươn nghiệp biển lớn”, Phát triển truy cập Nông từ thôn ngàyViệt 12/05/2019, Nam chi nhánh từ 20 Việt Hải, Thanh Sơn (2016), “Tạo động lực phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (Kỳ 1)”,truy cập ngày 05/05/2019, từ 21 Việt Hải, Thanh Sơn (2016), “Tạo động lực phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa (Tiếp theo hết)”,truy cập ngày 05/05/2019, từ http://www.nhandan com.vn/kinhte/item/30752102-tao-dong-luc-phattrien-doanh-nghiep-nho-va-vua-tiep-theo-va-het.html > 22 Hồng Hương (2017), “Phần lớn doanh nghiệp nhỏ vừa lúng túng quản trị marketing”, truy cập ngày 14/05/2019, từ