0151 giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ và vừa tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh tỉnh bắc giang luận văn thạc sỹ kinh tế

_ ʌ ʌ ⅞ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH HẢI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ _ a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THANH HẢI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS VŨ VĂN LONG HÀ NỘI - 2018 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn có nguồn gốc rõ ràng kết luận văn trung thực Tơi xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan Người cam đoan NGUYỄN THANH HẢI 11 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN I DANH MỤC CÁCCHỮ VIẾT TẮT VI DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠĐỒ VII MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 C S Ở L Ý LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Đ ÔI VỚI D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1.1 Những vấn đề c doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Tín dụng Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.2 Cơ S Ở L Ý LUẬN VỀ MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐƠI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.2.1 Quan niệm mở rộ ng tí n dụng 1.2.2 S ự cần thiết phải mở rộ ng tín dụng DNNVV 1.2.3 Tiêu chí đánh giá mở rộng tín dụng doanh nghiệp nhỏ 17 vừa 17 18 19 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộ ng t ín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại 24 1.3 KINH NGHIỆM CỦA CÁC NƯỚC VỀ TÍN DỤNG D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ BÀI HỌC ĐÔI VỚI VIỆT NAM 29 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộ ng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa mộ t số Ngân hàng thương mại giới 29 1.3.2 B ài họ c kinh nghiệm mở rộ ng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam 36 KẾT LUẬN CHƯƠNG 38 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 39 iii 2.1 ĐẶC ĐIỂM, TÌNH HÌNH KINH TẾ XÃ HỘI TỈNH BẮC GIANG 39 2.1.1 Vị trí địa lý , dân cư 39 2.1.2 Tình hình kinh tế- xã hộ i 40 2.2 KHÁI QUÁT VÈ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH TỈNH B ẮC GIANG 41 2.2.1 L ịch sử hình thành phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN tỉnh B ắc Giang 41 2.2.2 C c ấu tổ chức , chức nhiệm vụ phòng nghiệp vụ .42 2.3.3 Kết ho ạt độ ng kinh doanh 44 2.3 THựC TRẠNG TÍN DỤNG Đ ƠI VỚI D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG GIAI ĐOẠN 2012-2016 54 2.3.1 Tình hình phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn tỉnh B ắc Giang .54 2.3.2 Tình hình tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa t ại Agribank chi nhánh tỉnh B ắc Giang giai đoạn 2012-2016 55 2.4 ĐÁNH GIÁ VÈ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIB ANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG 65 2.4.1 Những kết đạt 65 2.4.2 Những khó khăn, hạn chế q trình mở rộ ng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa giai đo ạn 2012-2016 68 2.4.3 Nguyên nhân khó khăn hạn chế 69 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ VỀ VIỆC MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG .72 ιv 3.1 ĐỊNH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG D OANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CHÍNH PHỦ VÀ AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH BẮC GIANG GIAI Đ OẠN 2016-2020 72 3.1.1 Định hướng phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa phủ tỉnh B ắc Giang 72 3.1.2 Định hướng mở rộ ng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Agribank chi nhánh tỉnh B ắc Giang 74 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIB ANK CHI NHÁNH TỈNH B ẮC GIANG 75 3.2.1 Xây dựng , thực quán sách tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 75 3.2.2 Xây dựng thực sách khách hàng đồng b ộ , phù hợp với Doanh nghiệp nhỏ vừa 76 3.2.3 S àng lọ c lựa chọn khách hàng Doanhnghiệp nhỏvà vừa 78 3.2.4 Nâng cao tỷ trọ ng cho vay không phảib ảođảmb ằngtàisản cho vay có đảm bảo tài sản hình thành từ vốn vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 80 3.2.5 Thành lập tổ tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động chuyên nghiệp đa dạng hố hình thức cung ứng vốn nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .81 3.2.6 Nâng cao lực quản lý , quản trị ề u hành ban lãnh đạo tăng cường công tác đào tạo , tập huấn , nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế , xã hộ i pháp luật , tin họ c , công nghệ cho độ i ngũ cán tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 82 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy độ ng nguồn vốn v ới L ãi suất hợp lý để mở rộ ng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa 84 3.2.8 Nâng cao hiệu ho ạt động marketing ngân hàng đồng thời mở rộng vi v DANHchất MỤC CÁCcác CHỮ TẮT nâng cao chất lượng tín dụng, lượng ho VIẾT ạt động dịch vụ khác .85 3.2.9 Thực chế độ đãi ngộ , độ ng viên khen thưởng kịp thời cán tín dụng phụ trách Doanh nghiệp nhỏ vừa 88 3.2.10 Phát triển công nghệ ngân hàng .89 3.3 KIẾN NGHỊ 89 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Nhà nước 89 3.3.2 Kiến nghị với c quan c ấp tỉnh B ắc Giang 90 3.3.3 Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh B ắc Giang 92 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hộ i , tổchức , c ấp , ngành địa phương 93 KẾT LUẬN CHƯƠNG 94 KẾT LUẬN 95 Từ viết tắt Từ đầy đủ Agribank DN Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Doanh nghiệp DNNVV DNTN Doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp tư nhân GDP T ô ng sản phâm quôc nộ i HTX Hợp tác xã NHNN NHNo&PTNT Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NHTM SXKD Ngân hàng thương mại S ản xuất kinh doanh TCKT T ô chức kinh tê TCTD T chức tín dụng TDBL TMCP T ín dụng b án lẻ Thương mại c phân Vll DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ SƠ ĐỒ B ảng 1.1 Tiêu chí phân lo ại DNNVV World B ank B ảng 1.2 Tiêu chí phân lo ại doanh nghiệp Việt Nam B ảng 2.1 Tình hình huy động vốn NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh B ắc Giang .45 B ảng 2.2 C c ấu nguồn vốn Agribank - CN tỉnh B ắc Giang 46 B ảng 2.3 Dư nợ tín dụng Agribank CN tỉnh B ắc Giang từ năm 20122016 .48 B ảng 2.4 C c ấu dư nợ tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh B ắc Giang từ năm 2012-2016 49 B ảng 2.5 Tình hình nợ xấu Agribank CN tỉnh B ắc Giang 51 B ảng 2.6 Ket ho ạt động kinh doanh qua năm .53 B ảng 2.7 S ố lượng DNNVV B ắc Giang giai đo ạn 2012-2016 .54 B ảng 2.8 Dư nợ tín dụng DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh B ắc Giang .57 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN tỉnh Bắc Giang .58 B ảng 2.10 Dư nợ tín dụng theo nhóm DNNVV 62 B ảng 2.11 Thu nhập từ ho ạt động tín dụng cho DNNVV 63 S đồ 1.1 Cơ c ấu tổ chức máy Agribank CN tỉnh B ắc Giang 43 83 * Tăng cường công tác đào tạo, tập huấn, nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức kinh tế, xã hội pháp luật, tin học, cơng nghệ cho đội ngũ cán tín dụng DNNVV Việc lựa chọn cán lãnh đạo có liên quan đến hoạt ho ạt động cho vay DNNVV , phải dựa yếu tố trình độ chuyên môn, phẩm chất đạo đức nghề nghiệp , phẩm chất trị , phản ứng nhanh nhạy Đảm bảo trì , mở rộng phát triển ho ạt động cho vay DNNVV theo định hướng quy trình tín dụng quy định pháp luật Cán tín dụng nói chung cán tín dụng DNNVV nói riêng người giúp lãnh đạo đưa định cho vay , cán tín dụng giỏ i , có đạo đức , tâm huyết với nghề nghiệp giúp lãnh đạo đưa định cho vay đắn, hiệu ngược l ại cán tín dụng có lực yếu kém, thiếu đạo đức nghề nghiệp tiề m ẩn nhữmg nguy c dẫn tới rủi ro tín dụng tổn thất cho ngân hàng Nâng cao chất lượng độ i ngũ cán tín dụng, nhữmg nhiệm vụ quan trọ ng Trong thời gian tới Chi nhánh phải trú trọ ng đến công tác đào tạo , bồi dưỡng, tập huấn nghiệp vụ để cán tín dụng có đủ tố chất sau: Giỏ i chuyên môn nghiệp vụ, có khả phát đưa giải pháp phù hợp , hiệu Có kiến thức tổ ng hợp pháp luật , kinh tế , xã hộ i để có đủ khả phân t ch tài ch nh thẩm định ự án t v n giúp đỡ nâng cao hiệu đầu tư T ích cực họ c tập , rèn luyện , phản ứng nhanh nhậy , nắm b kịp thời nh ng thay đ i n n kinh tế thị tr ờng giú giúp lãnh đ o đ a định cho vay phù h p hiệu Có sức khoẻ phẩm chất đạo đức nghề nghiệp , có kỹ ứng xử, 84 giao tiếp chăm sóc , thu hút khách hàng Ngoài ra, thời đại bùng nổ công nghệ thông tin , với nguồn thông tin đa dạng cách thức xử lý thơng tin ngày đại , việc thu thập thông tin đầy đủ, kịp thời , xác để phục vụ cho cơng tác thẩm định, kiểm soát quản lý rủi ro ho ạt động tín dụng phức tạp , công việc quan trọng, ảnh hưởng trực tiếp đến an tồn hoạt động tín dụng NHTM Vấn đề đặt cho Chi nhánh phải biết khai thác , sử dụng nguồn thông tin NHNo&P TNT Việt Nam cung c ấp cho hiệu B ố tr cán đủ lực có kiến thức để đảm nhận cơng việc v giao ịch khai thác , phân tích, xử lý thông tin thu từ hệ thống, đưa dự báo giúp ban lãnh đạo định phù hợp 3.2.7 Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn với Lãi suất hợp lý để mở rộng tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa Nguồn vốn c sở để ngân hàng thực mục tiêu mở rộng ho ạt động tín dụng nói chung tín dụng DNNVV nói riêng Do Chi nhánh phải t ch cực chủ đ ng h n n a việc gia tăng nguồn vốn v i nh ng kỳ hạn L ãi suất hợp lý Muốn gia tăng nguồn vốn thời gian tới Chi nhánh cần nghiên cứu giải pháp sau: Tăng cường công tác tuyên truyề n , quảng cáo nhi ề u hình thức quảng cáo đài phát thanh, truyề n hình, băng rơn , tờ rơi tuyên truy ề n h i nghị địa ph ng phân công cán tiếp thị trực tiếp đến khách hàng Phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn như; tiết kiệm đảm bảo vàng , tiết kiệm tra lãi linh ho ạt , tiết kiệm dự thưởng kết hợp mở rộ ng màng l i huy đ ng i c s nâng cao ch t l ng ho t đ ng đ i l tiết kiệm 85 Có sách khuyến mại hấp dẫn, chế độ ưu đãi riêng (ưu đãi Lãi suất , khuyến mại , thưởng.) khách hàng gửi l ớn thường xuyên Tiếp cận trực tiếp t ổ chức tài chí nh địa bàn để vay vốn, nhận ti ền gửi nhận vốn uỷ thác 3.2.8 Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng đồng thời mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động dịch vụ khác * Nâng cao hiệu hoạt động marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường ho ạt độ ng marketing nói chung marketing ngân hàng nói riêng có vai trị quan trọng, góp phần tí ch cực cho thành cơng chiến lược kinh doanh nâng cao lực c ạnh tranh thương trường Trước mắt thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến số hoạt độ ng sau: Công tác tuyên truyền, quảng bá thương hiệu, văn hoá DN, sản phẩm ngành Chi nhánh Để giữ gìn nâng cao vị , hình ảnh Ngành Chi nhánh th ng tr ờng xây ựng m t l ng tin v ng công chúng Chi nhánh phải thường xuyên quan tâm đến công tác tuyên truyền, quảng b thương hiệu văn hoá sản phẩm Cơng việc phải thực cách chuyên nghiệp tất phương diện: Các phương tiện thơng tín đại chúng; Các ho ạt động cộng đồng địa phương qua tiếp xúc trực tiếp cán b ộ , nhân viên ngân hàng Thiết kế , lựa chọ n pa no , áp pich, biển hiệu, tờ rơi , dễ nhìn, dễ thấy dễ hiểu Ngoài để phù hợp với xu hướng chung , Chi nhánh nên lập trang Web riêng mạng In ternet, để chuyển tải thông tin, quảng bá sản phẩm cách rộng rãi hiệu Tăng cường công tác tiếp thị, tiếp cận trực tiếp đến DNNVV Có thể nói từ trước đến cơng tác tiếp thị , giới thiệu sản phẩm 86 quan tâm thực khơng thường xun, thiếu tính chun nghiệp đa số DNNVV phải tìm đến ngân hàng để xin vay hay đăng ký sử dụng sản phẩm dịch vụ Công việc không c òn phù hợp với kinh tế thị trường đặc b iệt bối cảnh kinh tế hộ i nhập Trong giai đo ạn ngân hàng khơng chủ động tìm kiếm khách hàng thị phần ngân hàng thu hẹp đối thủ c ạnh tranh chiếm lĩnh Trong thời gian tới Chi nhánh cần khảo sát, lập danh sách, liệt kê tất DNNVV hoạt động địa bàn, kể DN có chưa có quan hệ tín dụng Xây dựng kế hoạch giao nhiệm vụ cụ thể cho cán thực tiếp thị , tìm hiểu chăm sóc khách hàng DNNVV Công việc đ i h i phải đ c thực th ờng xuyên liên t c t o nên mối quan hệ khăng kh t hiểu iết lần gi a ngân hàng gồi cần có địa cố định hay số điện tho ại nóng để trả lời đầy đủ, hướng dẫn chi tiết v sản phẩm ịch v mà khách hàng đặc iệt quan tâm Nâng cao kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng Trong kinh tế thị trường, kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng có tác ng r t l n việc m r ng nâng cao ch t l ng sản phẩm, nâng cao vị thương hiệu DN Hiện Chi nhánh c òn phận cán b ộ có tư tưởng bảo thủ, ỷ l ại , chậm đổ i , mang nặng tính bao c ấp , thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm đến việc giáo dục để đổ i nhận thức cán b ộ , mở l ớp đào t ạo chuyên đề kỹ giao tiếp chăm sóc khách hàng * Mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng hoạt động dịch vụ khác Trong nề n kinh tế thị trường DNNVV quan hệ v ới ngân hàng không để vay vốn mà c n có nhu cầu sử ng r t nhi u sản phẩm ịch vụ ngân hàng cung ứng 87 Hiện thời gian tới c ạnh tranh thị phần tín dụng ngân hàng diễn ngày liệt, với mở rộng ho ạt động cho vay Chi nhánh nên quan tâm nhi ều đến việc cung ứng sản phẩm dịch vụ kèm, tạo thành hệ thống giao dịch khép kín Để tiến tới cung c ấp sản phẩm tín dụng trọn gói cho DNNVV, cần trì phát triển ho ạt động dịch vụ truyền thống như: Thanh toán, Chuyển tiền; B ảo lanh b ổ xung sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu DNNVV dịch vụ: Rút ti ề n tự độ ng; Thanh toán thẻ qua máy P O S; dịch vụ tư vấn; Cung cấp thông tin, gi ới thiệu sản phẩm Cùng với việc mở rộng Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích vượt trộ i , đổ i nâng cao chất lượng phục vụ theo hướng văn minh, đại , đảm bảo nhanh chóng, thuận tiện xác Mục tiêu quán hoạt động tín dụng mở rộng phải gắn li ền với kiểm sốt nâng cao chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng tiêu tổ ng hợp phản ánh mức độ thích nghi ngân hàng v i thay đ i môi tr ờng ên sức m nh c ạnh tranh, đồng thời tiêu chất lượng tín dụng cị n dùng để đánh giá lực cán ngân hàng Để nâng cao chất lượng t ín dụng cần phải: - T ổ chức thực tốt quy trình phân tích tí n dụng - Tăng cường biện pháp quản lý , kiểm tra, kiểm soát ho ạt độ ng tín dụng, xử lý kiên quyết, dứt điểm nợ xấu phát sinh - Giáo dục trị tư tưởng, kiến thức pháp luật , đạo đức nghề nghiệp sáng cho độ i ngũ cán tín dụng ' - Đánh giá đảm bảo ti ền vay Tài sản đảm bảo có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả n khách hàng giúp khách hàng quan tâm nhi u h n đến 88 hiệu sử dụng vốn nguồn thu nợ thứ hai cho ngân hàng khách hàng không thực dự án Nhung cho vay cần quan tâm đến tính khả thi , hiệu du án, hiệu sử dụng vốn trách nhiệm trả nợ ngân hàng Tài sản đảm bảo Chi nhánh chủ yếu quyền sử dụng đất tài sản gắn liền đất, phải xử lý tài sản để thu nợ gặp nhiều khó khăn, chế xử lý tài sản cịn cồng kềnh, pháp luật chua nghiêm, tính khoản tài sản thấp nhà vùng nơng thơn khó bán, nguời mua có tâm lý kiêng giữ kẽ tình làng nghĩa xóm 3.2.9 Thực chế độ đãi ngộ , động viên khen thưởng kịp thời cán b ộ tín dụng phụ trách Doanh nghiệp nhỏ vừa Độ i ngũ nhân viên tín dụng lực luợng quan trọng ho ạt động tín dụng ngân hàng Đối với cán tín dụng phụ trách cho vay DNNVV đặc thù công việc quản lý khối luợng khách hàng phong phú đa ng phức t p v ngành ngh Cho vay DNNVV mang l ại nhiều doanh thu cho ngân hàng nhung l ại có mức đ rủi ro cao h n nhi u so v i cán t n ng ph trách khách hàng khác o phải có ch nh sách sử ng cán h p l c s phát huy lực , sở truờng, theo huớng tạo mọ i thuận lợi cho cán b ộ làm việc Có sách đãi ngộ xứng đáng cán tín dụng phụ trách cho vay Căn vào n i ung kết thực nhiệm v có ch nh sách độ ng viên khen thuởng xứng đáng kịp thời Có c chế riêng phân phối thu nhập , chế độ công tác phí , bảo hộ lao động, cơng cụ làm việc , nhằm khuyến khích cán giỏ i có lực n tâm cơng tác T ạo c hộ i ều kiện tốt để cán b ộ tín dụng nói chung CB TD phụ trách DNNVV nói riêng đuợc tham gia họ c tập , phát huy lực s tr ờng 89 3.2.10 Phát triển cơng nghệ ngân hàng Hiện xu ngân hàng triển khai dịch vụ ngân hàng ngân hàng trực tuyến, dịch vụ tốn điện tử Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh B ắc Giang nên đổ i hệ thống công nghệ thông tin Phát triển mạnh công nghệ thông tin, đặc b iệt trọng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ , đại lĩnh vực ngân hàng Xác định công nghệ thông tin lĩnh vực có tính then chốt, c s tảng cho ho ạt động kinh doanh, tăng suất , hiệu quả, nâng cao lực c nh tranh đ i hóa cho ngân hàng Việc áp dụng công nghệ đại giúp ngân hàng tổ chức lưu trữ, kiểm tra xử l đánh giá thông tin v oanh nghiệp ự án m t cách nhanh chóng, xác hỗ trợ đắc lực cho công tác thẩm định s thúc đẩy phát triển ho t đ ng cho vay đăc iệt cho vay 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ , Nhà nước Một là: Hồn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng DNNVV Nền kinh tế hộ i nhập đò i hỏ i hệ thống pháp luật phải điều chỉnh phù hợp với cam kết thông lệ quốc tế Một hệ thống văn pháp luật đồng sở để NHTM DNNVV hoạt động hiệu Tuy nhiên tổ chức thực c ịn nhiều bất cập cần hồn thiện quy trình thực hiện, quy định rõ chức , nhiệm vụ c quan, đơn vị tránh thủ t c phi n hà cản tr ho t đ ng ngân hàng Hai là: Hoàn thiện quy định kế toán, kiểm toán Các quy định kế toán áp dụng chưa thực phù hợp với thực tr ng ho t đ ng thơng lệ quốc tế gây khó khăn cho cơng tác đánh giá kết ho ạt động DNNVV, trở ngại l ớn 90 trình thẩm định ngân hàng, báo cáo tài DN thiếu xác , khơng minh bạch Mặt khác phải nâng cao trách nhiệm c quan kiểm toán, tạo s chắn để ngân hàng xem xét, định cho vay Ba là: Nâng cao hiệu chương trình hơ trợ DNNVV Việc nâng cao hiệu chương trình hỗ trợ DNNVV giúp trợ giúp DN gặp khó khăn đặc thù, thúc đẩy thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNNVV tỉnh B ắc Giang 3.3.2 Kiến nghị với quan cấp tỉnh Bắc Giang Một là: Triển khai thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng giúp DNNVV nhanh chóng tiếp cận v ới nguồn vốn t ín dụng dễ dàng , thuận l ợi Hai là: Nâng cao hiệu hoạt động Hiệp hộ i DNNVV, thực tốt ch ng trình tr giúp hà n c t i địa àn Ba là: Khuyến khích việc thành lập Hiệp hộ i nghề nghiệp địa bàn, để phát huy vai trị người đại diện cho tiếng nói DN, nâng cao hiệu ho ạt độ ng làm cầu nối giúp DNNVV: Tiếp cận nhanh chóng v ới sách trợ giúp phát triển Nhà nước DNNVV Tăng cường, mở rộng mối liên kết DNNVV trình SXKD tiêu thụ sản phẩm Bốn là: Chỉ đạo ban ngành chức năng; Chính quy ề n c s , giúp đỡ tạo mọ i thuận lợi để DNNVV phát triển B ên c ạnh cần có nh ng iện pháp kiểm sốt chặt chẽ ho t đ ng nh t c s sản xu t kinh oanh cá thể tránh tình tr ng nhi u c s sản xu t ho t động không đăng ký , đảm bảo ho ạt động c s tuân thủ theo quy định pháp luật Năm là: cải cách thủ tục hành Đẩy mạnh cơng tác cải cách thủ tục hành nhằm đơn giản thủ tục hành c quan nhà nước 91 giúp cho doanh nghiệp nhanh chóng triển khai việc kinh doanh có đủ s pháp lý điển hình mơ hình “Một cửa liên thông đại” Sáu là: Thực hỗ trợ doanh nghiệp cải thiện tình trạng thiếu mặt sản xuất kinh doanh, tăng cường b ảo vệ môi trường thông qua việc lập công khai quy ho ạch, kế hoạch sử dụng đất; tạo điều kiện để phát triển khu cơng nghiệp , cụm cơng nghiệp có quy mô hợp lý giá thuê đất phù hợp với khả DNNVV; hỗ trợ DNNVV triển khai chương trình giảm thiểu nhiễm mơi trường Bẩy là: Hỗ trợ doanh nghiệp phát triển nguồn nhân lực T ổ chức l ớp bồi dưỡng theo nhiều chuyên đề cho DNNVV Nộ i dung chủ yếu tập huấn khởi doanh nghiệp , quản trị viên tài sản trí tuệ , tiết kiệm lượng, chương trình hỗ trợ nâng cao lực nghiên cứu, thiết kế , chế tạo chuyển giao thiết bị Tám là: Hỗ trợ đẩy mạnh xúc tiến thương mại, tiêu thụ sản phẩm, phát triển thị trường nước Nhận thức tầm quan trọng công tác xúc tiến thương mại cho doanh nghiệp , năm tỉnh có kế ho ạch t ổ chức hộ i chợ thương mại , triển lãm hàng hóa Chín là: Hỗ trợ pháp lý cho doanh nghiệp Cần có thêm nhiều đơn vị nghiệp cung c ấp dịch vụ công để giảm thời gian chi phí khơng thức doanh nghiệp làm thủ tục hành như: Tư vấn thành lập , thay đổ i đăng ký kinh doanh; thành lập dự án nước , dự án FDI Mười là: Thực chương trình hỗ trợ, phổ biến, ứng dụng công nghệ kỹ thuật tiên tiến tới DNNVV, nâng cao lực quản lý kỹ thuật; khuyến khích việc hợp tác chia sẻ cơng nghệ doanh nghiệp có quy mô khác doanh nghiệp FDI; phát triển có hiệu chương trình nghiên cứu có khả ứng dụng vào thực tiễn; khuyến khích DNNVV tham gia chương trình liên kết ngành , liên kết vùng 92 3.3.3 Kiến nghị với Agrib ank chi nhánh tỉnh Bắc Giang NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang c quan đầu mối đạo , điều hành, định đuờng lối , chiến hrợc ho ạt động đua định huớng chung toàn tỉnh, làm c s cho Chi nhánh c ấp duới xây dựng định huớng ho ạt động phù hợp , NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang cần có tác động trực tiếp thúc đẩy ho ạt động Chi nhánh trực thuộ c , cụ thể: Một là: Triển khai , hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế cho vay nhà nuớc , Ngân hàng nhà nuớc NHNo&PTNT Việt Nam Thống nhất, bình đẳng, tránh tình trạng phân biệt lo ại hình DN, gây khó khăn cho DNNVV, giúp DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng cách hiệu nh t ây đ ng lực thúc đẩy ho t đ ng t o hành lang pháp lý cho hoạt động NHTM Hai là: Hoàn chỉnh hệ thống thông tin liên quan đến ho ạt động NHTM Hệ thống thông tin chua thực đầy đủ, thiếu xác ch a mang t nh thời Thông tin t n ng m t v n đ thiết yếu thiếu đối v i m i HTM ì nâng cao hiệu ho t đ ng trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) nhằm trợ giúp đắc lực cho NHTM việc thu thập thông tin đ a định ch nh xác phù h p tránh tình tr ng m t ự án nhiều ngân hàng cho vay DN vay để đảo nợ (vay ngân hàng trả nợ cho ngân hàng khác) , để kịp thời ngăn chặn phò ng ngừa rủi ro tín dụng Ba là: Nâng cao vai trị giám sát cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nộ i ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm sốt nộ i phải có c chế giám sát chặt chẽ khoa học đảm bảo chi nhánh trực thuộ c thực nghiêm túc quy định ho t đ ng t n ng Bốn là: Xây dựng chiến luợc thị truờng khách hàng DNNVV , hoàn thiện hệ thống chấm điểm, xếp hạng tín dụng phù hợp với đặc điểm 93 DNNVV, hệ thống cần đơn giản linh ho ạt nên coi trọng yếu tố thân chủ DN độ tín nhiệm; lực quản lý , khả tài chính; triển vọ ng phát triển quan tâm đến số tài chí nh, b ởi số tài hầu hết DNNVV chưa đủ tin cậy Năm là: Xây dựng quy trình cho vay cung c ấp dịch vụ cho DNNVV, tạo ều kiện thuận l ợi cho DNNVV nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn tín dụng khuyến khích sử dụng tối đa dịch vụ ngân hàng Sáu là: Hoàn chỉnh, tăng cường hiệu lực hệ thống thơng tin tín dụng nộ i b ộ , kết nối với hệ thống thơng tin tín dụng ngân hàng Nhà nước , cung c ấp cho Chi nhánh khai thác sử dụng cách hiệu Bẩy là: Tạo điều kiện c s vật chất để bước đại hố cơng nghệ , nâng cao vị ngân hàng nông nghiệp Giúp đỡ nghiệp vụ mở khoá đào tạo kiến thức , kiến thức thị trường , tin họ c nâng cao trình độ cho đội ngũ cán b ộ Tám là: T ổ chức buổ i hộ i thảo , trao đổ i kinh nghiệm hoạt độ ng gi a Chi nhánh qua tiếp thu kiến kinh nghiệm hay từ c s u r t có l i cho việc ho ch định chiến l c ho t đ ng ngân hàng sát thực tế 3.3.4 Kiến nghị với Hiệp hội, tổ chức, cấp, ngành địa phương Trong kinh tế hộ i nhập DN Việt Nam nói chung , cácDNNVV nói riêng vừa c nh tranh v i n c vừa phải c nh tranh v i DN nước ngồi Để nâng cao uy tín thương hiệu, đảm b ảo quyền lợi nghĩa vụ, DNNVV địa bàn liên kết l ại , tổchức thành lậpcác Hiệp hộ i hiệp hộ i DNNVV tỉnh B ắc Giang, Hiệp hộ i ngành nghề , để làm cầu nối gi a v i ch nh quy n tiếp cận nhanh chóng v i ch ng trình tr giúp ch nh sách u đãi hà n c tăng c ờng mối liên kết DN, đẩy mạnh sản xuất , tiêu thụ sản phẩm, nâng cao hiệu ho ạt 94 động sản xuất , kinh doanh DN Xây dựng mối liên kết với Hiệp hộ i DNNVV tỉnh B ắc Giang, Hiệp hộ i ngành nghề vận tải , xây dụng , Hiệp hộ i DN trẻ để nắm bắt thông tin DN tình hình sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn ,sử dụng dịch vụ DNNVV, đồng thời chuyển tải thông tin NHNo&PTNT đến DNNVV tạo mối quan hệ thường xuyên DN ngân hàng Mở rộ ng quan hệ hợp tác với tổ chức nước , để học tập trao đổ i kinh nghiệm mơ hình quản lý tín dụng , nâng cao kỹ đầu tư cho DNNVV Thường xuyên phối hợp với các c ấp , ngành, B an đạo đầu tư phát triển kinh tế địa phương để tranh thủ giúp đỡ mọ i mặt, từ thẩm định, cho vay, thu hồi xử lý trường hợp nợ xấu phát sinh KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở thực tiễn hoạt động tín dụng DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang phương hướng ho ạt động thời gian t i chi nhánh nh toàn gân hàng kết h p v i chủ tr ng ch nh sách hà n c v m r ng t n ng đối v i luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp nhằm mở rộ ng việc c ấp tín dụng cho t i chi nhánh đồng thời đ a m t số kiến nghị v i Chính Phủ, Nhà nước , kiến nghị với quan cấp tỉnh B ắc Giang Kiến nghị với Agribank chi nhánh tỉnh B ắc Giang để q trình mở rộng tín dụng đối v i đ t hiệu cao nh t 95 KẾT LUẬN Nen kinh tế Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế Ho ạt động NHTM Việt Nam, không dừng mức độ phục vụ phát triển nen kinh tế , mà cịn có nhiều vận hộ i , để hoạt động ngày vuơn xa nuớc khu vực gi ới Trong bối cảnh chiến hrợc phát triển DNNVV đuợc Nhà nuớc hoạch định phận chiến hrợc phát triển kinh tế quốc gia Chính mà sách tín dụng NHTM ln huớng tới DNNVV, để mở rộng đầu tu cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng DNNVV trở thành nhóm khách hàng mục tiêu, mang l ại ti ề m doanh thu l ợi nhuận cho NHTM Việc nghiên cứu giải pháp mở rộ ng tín dụng DNNVV Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh B ắc Giang , điều kiện có ý nghĩa quan trọng, giúp cho ho ạt động tín dụng Chi nhánh phát triển n định n v ng S au nghiên cứu lý luận thực tiễn luận văn hoàn thành số nhiệm vụ sau: Thứ nhất: Hệ thống hoá làm rõ số vấn đề lý luận c b ản tín dụng mở rộng tín dụng DNNVV ngân hàng thuơng mại Thứ hai: Phân tích đánh giá cách sâu sắc thực trạng mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang từ rút điểm m nh nh ng h n chế nguyên nhân Thứ b a: Đề xuất nhữmg giải pháp mở rộng tín dụng DNNVV NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang Luận văn đua số kiến nghị cụ thể Chính phủ, Bộ , ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nuớc , NHNo&PTNT Việt Nam; Uỷ ban nhân dân tỉnh B ắc Giang , để việc tổ chức thực giải pháp đ c nhanh chóng thuận l i Trong thời gian nghiên cứu, v ới cố gắng nỗ lực thân , 96 giúp đỡ tận tình tập thể cán , viên chức NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang; S ự hướng dẫn nhiệt tình T s Vũ Văn L ong giúp đỡ tập thể G S , PG S , T S , thấy cô giáo trường Họ c viện ngân hàng, luận văn hoàn thành Do thời gian nghiên cứu c òn hạn hẹp , luận văn khơng tránh kh ỏ i thiếu sót Tác giả mong muốn nhận nhi ều ý kiến đóng góp tất quan tâm để đề tài hoàn thiện giải pháp mở rộ ng tín dụng DNNVV khơng thực NHNo&PTNT chi nhánh tỉnh B ắc Giang , mà cò n NHTM khác áp dụng c s khoa họ c cho nghiên cứu 97 98 DANH MỤC TÀI LIỆ U THAM KHẢO 16 Thông tin internet: - www.sbv.gov.vn -1 www.economy.com.vn B áo cáo thường niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang (2012 - 2016) - www.google.com Chính sách hỗ trợ DNVVN Việt Nam - PGS, PTS Nguyễn Cúc, PGS, - www.agribank.com.vn PTS Hồ Văn Vĩnh Luật doanh nghiệp năm 2005 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh tỉnh Bắc Giang (2012 - 2016), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng việc hỗ trợ phát triển DNVVN - P T S Dương Thu Hương Nguyễn Đăng Dờn, Hoàng Đức , Trần Huy Hoàng, Trầm Xuân Hương (2004), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất thống kê Nguyễn Minh Ki ều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất thống kê , Hà Nộ i Phan Thị Thu Hà (2010), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại họ c Kinh tế quốc dân, Hà Nộ i Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xu t giao thông vận tải, Hà N i 10 Quốc hộ i (2010), Luật Các tổ chức tín dụng, số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010, Hà Nộ i 11 T ạp chí kinh tế phát triển năm 2012 - 2016 12 Tạp chí ngân hàng, thời báo ngân hàng số năm 2012 - 2016 13 Thời báo ngân hàng số năm 2012 - 2016 14 Tô Ng c H ng Giáo trình Tín dụng ngân hàng (H c viện ngân hàng Nhà xu t thống kê ) 15 Trịnh Quốc Trung (2010) , Marketing ngân hàng, Nhà xuất b ản thống kê , Hà i ... NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG 2.2.1 Lịch sử h? ?nh th? ?nh phát triển Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - CN t? ?nh Bắc Giang Thực... ? ?nh De xuất giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng thẩm đ? ?nh tín dụng doanh nghiệp vừa nh? ?? Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam -Chi nh? ?nh t? ?nh Hịa B ? ?nh Luận văn thạc sĩ kinh. .. DOANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG .72 ιv 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG D OANH NGHIỆP NH? ?? VÀ VỪA CỦA CH? ?NH PHỦ VÀ AGRIBANK CHI NH? ?NH T? ?NH BẮC GIANG GIAI Đ OẠN