Giải pháp phát triển hoạt động tín dụng nông nghiệp nông thôn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây khoá luận tốt nghiệp 136

λ , , , , , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^Orara KHĨA LUẬN TƠT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Giảng viên hướng dẫn : TS ĐẶNG THỊ THU HẰNG Họ tênsinh viên : NGUYỄN THUỲ DƯƠNG Mã sinh viên : 16A4000134 Lớp : K16NHI Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2017 λ , , , , , , ⅛ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^Orara KHÓA LUẬN TÔT NGHIỆP ĐÈ TÀI: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY Giảng viên hướng dẫn : TS ĐẶNG THỊ THU HẰNG Họ tênsinh viên : NGUYỄN THUỲ DƯƠNG Mã sinh viên : 16A4000134 Lớp : K16NHI Khoa : NGÂN HÀNG HÀ NỘI - 2017 LỜI CẢM ƠN Đe hoàn thiện nghiên cứu này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc tới giảng viên TS Đặng Thị Thu Hằng - giảng viên khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Cô tận tình bảo, cho em lời khuyên bổ ích suốt thời gian hồn thành khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới thầy Học viện Ngân hàng nói chung khoa Ngân hàng nói riêng tạo điều kiện cho em thực tập NHNN PTNT chi nhánh Hà Tây hồn thiện khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn tới ban lãnh đạo cán nhân viên NHNN PTNT chi nhánh Hà Tây cung cấp số liệu tạo cho em hội thực tập học hỏi Trong q trình làm khố luận, hạn che thời gian kiến thức, hiểu biết thân ngành ngân hàng nên nghiên cứu khó tránh khỏi sai sót, khiếm khuyết Em mong nhận đóng góp từ thầy bạn sinh viên quan tâm tới đề tài Em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thuỳ Dương DANH LỜI MỤCCAM KÍ Tự ĐOAN VIẾT TẮT Tơi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu tơi, số liệu khóa luận số liệu thực te NHNHPTNT Chi nhánh Hà Tây Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam kết Hà Nội, ngày 22 tháng 05 năm 2017 Sinh viên Nguyễn Thuỳ Dương NHTM Ngân hàng thương mại NNNT SXNN Nông nghiệp nông thôn Sản xuất nông nghiệp DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ NHNN RRTD Ngân hàng nhà nước Việt Nam Rủi ro tín dụng NHNN PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên nông thôn Việt Nam VAMC XLRR Công ty Quản lý tài sản Xử lý rủi ro TCTD DNBH To chức tín dụng Doanh nghiệp baỏ hiêm VietcomBank Ngân hàng Thương mại Co phần Ngoại Thương ViệtNam SacomBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Sài Gịn Thương Tín ^MB Ngân hàng Thương mại Co phần Quân đội Việt Nam VietinBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Công ThươngViệt Nam TechcomBank Ngân hàng Thương mại Co phần Kỹ thương Việt Nam WTO Tô chức thương mại thê giới TPP Hiệp định Hợp tác kinh te chiến lược xun Thái Bình Dương GDP Tơng sản phâm nội địa ACB Ngân hàng Thương mại Co phần Á Châu LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cô phân Bưu điện Liên Việt DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Ket thực tiêu kinh doanh Agrbank chi nhánh Hà Tây năm giai đoạn 2014 - 2016 21 Bảng 2.2 : Ket hoạt động kinh doanh .22 NHNN PTNT Việt Nam - chi nhánh Hà Tây giai đoan 2014-2016 22 Bảng 2.3: Tong nguồn vốn huy động dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn Agribank Hà Tây giai đoạn 2014-2016 32 Bảng 2.4: Những nguyên nhân cụ thể nông họ địa bàn không muốn vay Agribank chi nhánh Hà Tây 33 Bảng 2.5: Những nguyên nhân cụ thể nông họ muốn vay nhung không đuợc ngân hàng 35 Bảng 2.6: Tong dư nợ cho vay dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp chi nhánh Hà Tây .37 Bảng 2.5: Doanh số cho số hộ cho vay lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp nông thôn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014-2016 38 Biểu đồ 2.1: Tăng trưởng nơng nghiệp nơng thơn tín dụng khu vực nông nghiệp, nông thôn địa bàn Hà Tây giai đoạn năm 2014-2016 .23 Bieu đồ 2.2: Thị phần dư nợ tín dụng nơng nghiệp ngân hàng tỉnh Hà Tây tính đến năm 2016 24 Bieu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng nông nghiệp nông thôn chi nhánh Hà Tây 36 Bieu đồ 2.4: Doanh số thu nợ lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp nơng thơn chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 .39 Bieu đồ 2.5: Chỉ tiêu hệ số thu nợ ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 40 Bieu đồ 2.6: Tỷ trọng dư nợ cho vay theo kỳ hạn nông nghiệp, nông thôn 41 giai đoạn 2014-2016 .41 Bieu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ cho cho vay nông nghiệp nông thôn theo thành phần kinh tế 42 Biểu đồ 2.8: Thu nhập từ lãi cho vay NNNT Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014-2016 .43 Bieu đồ 2.9: Tỷ lệ nợ xấu tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn tồn ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây (%) 44 Bieu đồ 2.10: Chỉ tiêu dư nợ vốn huy động ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 .45 Bieu đồ 2.11: Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng lĩnh vực NNNT ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 .46 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây .20 MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VÈ TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 1.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 1.2.1 Đặc điểm tín dụng nông nghiệp nông thôn 1.2.2 Đặc điểm kinh te xã hội nông nghiệp nông thơn ảnh hưởng đen hoạt động tín dụng ngân hàng .6 1.3 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.4 CÁC TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ SỰ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN .10 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 13 1.5.1 Các nhân tố khách quan .13 1.5.2 Các nhân tố chủ quan 15 KẾT LUẬN CHƯƠNG 18 CHƯƠNG 2:THựC TRẠNG TÍN DỤNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HÀ TÂY 19 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY .19 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank 19 2.1.2 BỘ máy quản lý Agribank 20 2.1.3 Tinh hình hoạt động Agribank chi nhánh Hà Tây 20 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG GẮN VỚI PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH AGRIBANK HÀ TÂY 22 2.2.1 Nh u cầu tín dụng nơng nghiệp nông thôn tỉnh Hà Tây 22 2.2.2 Chính sách tín dụng NNNT chương trình tín dụng NNNT chi nhánh Agribank Hà Tây 25 thơn 29 2.2.4 Phân tích hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn chi nhánh Hà Tây 31 NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH HÀ TÂY 46 2.3.1 Thành tựu đạt 46 2.3.2 Hạn che nguyên nhân 47 KẾT LUẬN CHƯƠNG 50 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ TÂY 51 3.1 ĐỊNH HƯỚNG CHÍNH SÁCH CỦA AGRIBANK VÀ AGRIBANK CHI NHÁNH HÀ TÂY TRONG THỜI GIAN TỚI .51 3.1.1 Định hướng sách Agribank 51 3.1.2 Định hướng sách Agribank chi nhánh Hà Tây 51 3.2 GIẢI PHÁP THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY 52 3.3 KHUYẾN NGHỊ THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY 59 3.3.1 Khuyen nghị từ phủ 59 3.3.2 Khuyen nghị từ Ngân hàng Nhà Nước .61 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 KẾT LUẬN 65 sản phẩm Khi có sản phẩm phù hợp nhu cầu thị trường, phịng tín dụng cần triển khai hình thức quảng cáo, giới thiệu sản phẩm đen đông đảo người dân, không ngồi chờ khách hàng đen Đối với cho vay lĩnh vực NNNT, nhu cầu vay thường nhỏ phân tán, khách hàng có tâm lý e ngại tiếp xúc với ngân hàng nên ngân hàng cần có buổi giao lưu giới thiệu sản phẩm, thông qua báo, đài để giới thiệu, quảng cáo sản phẩm Xử lý nợ xấu phát sinh Mặc dù tỷ lệ nợ xấu Agribank chi nhánh Hà Tây thấp, ngân hàng nên chuẩn bị phương án phù hợp để xử lý nợ xấu phát sinh vốn lĩnh vực chứa đựng nhiều rủi ro Ngân hàng tiến hành đánh giá khả nang trả nợ khách hàng từ có biện pháp cụ thể truờng hợp như: - Đối với khách hàng khả trả nợ nguyên nhân khách quan (như lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh diện rộng, khó khan chung kinh te) nhung có nhu cầu vay vốn tiếp tục sản xuất ngân hàng tiến hành co cấu nợ theo Quyet định 780 NHNN nhằm giúp cho khách hàng gánh thêm khoản lãi hạn Đồng thời cấp tín dụng với lãi suất uu đãi khách hàng có dự án phuong án kinh doanh hiệu nhằm giúp khách hàng khôi phục hoạt động sản xuất - Đối với khoản nợ đuợc đánh giá khơng có khả nang thu hồi vốn tiến hành trích khoản dự phịng để xử lý rủi ro đồng thời tích cực thu hồi nợ biện pháp như: kiện tòa, phát tài sản đảm bảo uu tiên thu hồi nợ gốc - Đối với khoản nợ xấu phát sinh từ doanh nghiệp Ngân hàng chuyển nợ hạn, nợ xấu thành cổ phần trái phiếu trung dài hạn nhạn thấy tiềm nang phát triển doanh nghiệp tuong lai - Bán khoản nợ xấu cho Công ty Quản lý tài sản (VAMC): Ngân hàng xem xét, lập ke hoạch bán khoản nợ xấu đánh giá khơng có khả nang thu hồi vốn cho VAMC theo quy định hành để cải thiện chất luợng tín dụng Ngân hàng > Giải pháp nguồn vốn Mục tiêu giải pháp kích thích huy đọng vốn nhàn rỗi dân cu, tổ chức kinh te - xã hội gửi tiền vào ngân hàng Dù nguồn vốn huy dộng ngân 55 hàng tăng trưởng tốt giải pháp có tính chất điều kiện để ngân hàng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn nguyên tắc hoạt động ngân hàng “có tang trưởng nguồn vốn ổn định tang trưởng dư nợ” Đồng thời điều kiện để nâng cao khả nang cạnh tranh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng thực cấp tín dụng Ngồi ngân hàng nâng cao hiệu suất sử dụng vốn, tập chung vào nguồn vốn dài hạn, để đạt mục tiêư đề ra, tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng hon mạng lưới cho vay đen doanh nghiệp vùng sâu, vùng xa nhằm tang cường tính bền vững hoạt đọng định che tài nông thôn Điều chỉnh cấu nguồn vốn Ngân hàng tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn vay ưư tiên cho nông nghiệp nông thôn, khoản vay trung hạn dài hạn Tạo điều kiện cho doanh nghiệp đầư tư sản phẩm máy móc cơng nghệ cao lĩnh vực NNNT, từ tập trung nguồn vốn tín dụng với che sách ưư đãi cách phù hợp, không tràn lan lĩnh vực mà trọng tâm vào lĩnh vực xưất khẩu, ứng dụng công nghệ cao, khoa học kỹ thuật để nâng cao giá trị gia tăng sản phẩm nhằm tái cấu nông nghiệp nông thôn Nâng cao hiệu sử dụng vốn tối đa hố lợi nhuận cách nâng trình độ đội ngũ lãnh đạo Nâng cao lực người quản lý lãnh đạo điều quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung ngân hàng nói riêng Người quản lý có vai trị đưa định liên qưan đen đính hướng sử dụng nguồn vốn hiệu ngân hàng họ phải người có hiểu biết có tầm nhìn chiến lược việc phát triển kinh doanh đơn vị ngành Sử dụng nguồn vốn cách hợp lý cắt giảm chi phí bất hợp lý khơng cần thiết Đa dạng hóa hình thức kỳ hạn huy động vốn Mục đích khách hàng dân cư gửi tiền nhằm đảm bảo an tồn, tích lũy sinh lợi Chính vạy, muốn thư hút nguồn vốn ngân hàng cần phải đa dạng hóa hình thức kỳ hạn hưy động Hưy động tốt nguồn vốn ngắn hạn, tạo uy tín cho người gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ngắn hạn cho vay dài hạn, nhằm 56 gia tang lợi nhuận cho Ngân hàng Khuyen khích doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán ngân hàng để thuận tiện giao dịch, mở tài khoản tiền gửi Ngân hàng đuợc cấp khoản tín dụng uu đãi thời hạn, lãi suất giá trị vay Ngân hàng cần chủ đọng nghiên cứu, triển khai kênh phân phối phi truyền thống liên kết với đối tác có nhu cầu sử dụng dịch vụ thu - chi hộ tiền mặt như: Thu tiền học phí cho trường địa bàn tỉnh phối hợp với số Cơng ty thu phí hộ gia đình nội ô thành phố, thị trấn, thị xã Đạc biệt, dịch vụ thu Ngân sách nhà nước qua phần mềm với đa dạng danh mục thuế như: thuế giá trị gia tăng, thuế môn bài, thuế tài nguyên, thuế thu nhập doanh nghiệp, giúp khách hàng rút ngắn thời gian nộp thuế so với cách truyền thống Tang tiêu huy động vốn Can tiêu ke hoạch quý tiến hành giao khoán tiêu huy động vốn đen phòng giao dịch, phận, cá nhân gắn với tiền luong, tiền thuởng công tác thi đua Sử dụng hiệu công tác thi đua, khen thuởng công tác huy động vốn nhân viên ngân hàng Tranh thủ tiếp nhận nguồn vốn từ bên Bên cạnh nổ lực huy đọng vốn địa phuong ngân hàng cần tranh thủ tiếp nhạn nguồn vốn từ chuong trình đầu tư phát triển, triển khai có hiệu dịch vụ cho vay ủy thác để quay vòng vốn hay tiếp nhận thêm nguồn vốn ủy thác bên Các biện pháp là: chủ động làm đầu mối xây dựng dự án, chuong trình phát triển kinh te - xã hội khu vực nông nghiệp nông thôn tỉnh để tìm kiếm nguồn vốn tài trợ Các dự án kêu gọi vốn vào lĩnh vực như: sản xuất giống, nuôi trồng thủy sản; Lĩnh vực đầu tư co' sở hạ tầng nông thôn; Lĩnh vực đầu tư co' sở sản xuất, che biến > Hạn chế ngăn ngừa rủi ro tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Phối hợp với công ty bảo hiểm hạn chế rủi ro từ thiên tai dịch bệnh Sau phân tích nguyên nhân gây rủi ro tín dụng Agribank Hà Tây ta thấy, đa phần rủi ro xảy nguyên nhân từ phía yếu tố khách quan 57 thời tiết thiên tai dịch bệnh Mạc dù việc xây dựng phương án cho vay kiểm sốt saư vay ngày hồn thiện, rủi ro từ cho vay với lĩnh vực nông nghiệp nơng thơn cao Trong đó, sản phẩm bảo hiểm nông nghiệp lại chưa đủ đáp ứng yêu cầu hộ dân Đặc biệt, khu vực nơng thơn, bảo hiểm tín dụng nơng nghiệp hạn che, gần phát triển mức thử nghiệm Vì vậy, Ngân hàng phối hợp với công ty bảo hiểm để đưa thêm điều khoản bảo hiểm vật nuôi, trồng sản xuất nông nghiệp, bảo hiểm tôm nuôi công nghiệp, bán công nghiệp, bảo hiểm tàu thuyền nghề đánh bat Khi khách hàng đen vay vốn sản xuất nông nghiệp chi nhánh tỉnh, bắt buộc (thay khuyến khích) xem điều kiện để ngân hàng cho vay vốn Thực tốt việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng Định kỳ xây dựng ke hoạch trích lạp dự phịng khoản nợ xấư tỷ lệ qưy định Ngân hàng Nhà nước chấp nhạn giảm lợi nhuận.Việc làm này, giúp Ngân hàng nhanh chóng bù đắp tổn thất đảm bảo trình hoạt đọng kinh doanh Ngân hàng diễn bình thường liên tục Đồng thời, giảm quỹ lương làm tang khả nang tài nội Ngân hàng Xây dựng đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp Nâng cao trình độ nghiệp vụ cán tín dụng yêu cầu tất yếu phát triển ngân hàng Các cán tín dụng khơng giỏi kỹ thẩm định mà phải giỏi kỹ bán hàng, tư vấn, mà muốn giỏi kỹ bắt buộc cán tín dụng phải học Việc nâng cao trình độ chun mơn cán tín dụng giúp rút ngắn thời gian thẩm định vay, từ nâng cao sưất lao động giúp cho ngân hàng phục vụ đông đảo khách hàng Việc thời gian thẩm định vay giảm có tác dụng lớn, làm thoả mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, với khách hàng cần giải ngân nhanh chóng để phục vụ nhu cầu họ Nâng cao nang lực thẩm định cán tín dụng thơng qua việc: Thường xun tổ chức lớp tập huấn ngắn, dài hạn cơng tác thẩm định tín dụng nhằm cung cấp bổ sung thơng tin cho cán tín dụng, đồng thời nâng cao 58 nghiệp vụ đào đức nghề nghiệp Từ giúp cán tín dụng lựa chọn chủ thể vay, đối tượng cho vay, thời hạn cho vay, lãi suất cho vay, phù hợp To chức tạp huấn giới thiệu quy trình kỹ thuật, tiêu chuẩn đạc thù ngành nghề lĩnh vực như: Nuôi trồng thủy sản, sản xuất nơng nghiệp, giúp cho cán tín dụng hiểu thêm quy trình kỹ thuật với lĩnh vực từ thuận lợi cho cơng tác cấp tín dụng Kỹ thẩm định, tạo phong cách chuyên nghiệp góp phần nâng cao chất lượng phát triển tín dụng NNNT, cán tín dụng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Neu cán tín dụng có khả thưyết phục, có lực, nhanh nhện, nhiệt tình, có thái độ phục vụ tốt ln giữ khách hàng thu hút thêm khách hàng đen với chi nhánh Khi mà sản phẩm ngân hàng ngày tương đồng với phong cách phục vụ thái độ nhân viên yếu tố tạo khác biệt ngân hàng Tang cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Ngân hàng tiến hành nhiều đợt kiểm tra định kỳ đon vị trực thuộc (chi nhánh huyện, thị xã) Quá trình kiểm tra phải lạp biên ghi nhạn sai sót có kiến nghị khắc phục qưy định thời gian sửa chửa Tăng cường công tác kiểm tra kiểm sóat nội giúp ngân hàng hạn che nhiều rủi ro toàn ngân hàng nói chung rủi ro lĩnh vực tín dụng NNNT nói riêng 3.3 KHUYẾN NGHỊ THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN TIN DỤNG NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK HÀ TÂY 3.3.1 Khuyến nghị từ phủ Khưyến khích trưng gian tài tham gia cấp tín dụng cho Nơng nghiệp nơng thơn Giả thuyết Chính phủ (trực tiếp thông qua ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước) cung cấp nguồn vốn cho TCTD để trì nguồn vốn tín dụng có tính chất lâu dài ổn định lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn có thu nhập thấp, biến động khó đáp ứng điều kiện tài sản bảo đảm không hợp lý Trái lại, cung cấp hỗ trợ kỹ thuật cần thiết mang lại hiệu giúp TCTD tham gia vào thị trường khắc phục khó khăn ban đầu (về phương thức, 59 quy trình tín dụng) Tuy nhiên, trước tiên cần phải nhận định việc phát triển TCTD hoạt động bền vững địi hỏi xác định trung gian có lực cao, gắn với mục tiêu hỗ trợ khách hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cách rõ ràng, có phương pháp tiếp cận thị trường cơng nghệ phù hợp, có khả liên kết với đối tác giải yếu kém, thách thức thực tiễn cấp tín dụng Chính phủ cần có biện pháp tái cấu trúc, tăng vốn điều lệ, lực tài cho TCTD hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn gắn với yêu cầu cải tiến phương thức cho vay nhằm giảm bớt thủ tục phiền hà, chi phí giao dịch, tăng cường giám sát hoạt động trung gian Các chương trình cấu lại tổ chức tài thuộc sở hữu nhà nước hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn cần triển khai với đồng thuận mặt trị đồng quan quản lý Ngoài cần tiếp tục điều chỉnh cấu nguồn vốn vay ngân hàng thương mại ưu tiên cho nông nghiệp nông thôn, khoản vay trung hạn dài hạn Riêng yếu tố rủi ro cao khu vực nơng nghiệp Chính phủ hỗ trợ phần lãi suất phí thực giải ngân Chính phủ cần dần mở thị trường tín dụng nông nghiệp, nông thôn với thị trường quốc te việc thơng qua sách khuyến khích nhà đầu tư nước ngồi tham gia lĩnh vực tín dụng nơng nghiệp, nông thôn cho phép mở chi nhánh hay thành lập ngân hàng liên doanh Tận dụng lợi ích từ việc chia sẻ cơng nghệ chun mơn ngân hàng nước ngồi, chí nguồn vốn huy động, góp phần cải thiện lực hoạt động trung gian tài nước, tăng nguồn vốn, thúc đẩy cạnh tranh thị trường Ban đầu, Chính phủ cần nới lỏng điều kiện đưa điều kiện ưu đãi cho vài tổ chức (có lực thẩm định lựa chọn kỹ càng) thành lập hoạt động vài địa bàn, lĩnh vực cụ the Khi kết tích cực chứng minh, việc mở cửa thị trường tín dụng nơng nghiệp, nông thôn song hành với cải cách, hội nhập thị trường nông nghiệp, nông thôn việc làm cần thiết 60 Hoàn thiện sửa đổi quy định pháp luật liên quan tới tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ cần nhanh chóng nghiên cứu, sửa đổi bất cập Nghị định 55 quy định khách hàng phép vay khơng có tài sản đảm bảo phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất; Có sách hỗ trợ nguồn vốn, lãi suất ưu đãi để hỗ trợ đối tượng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn tiếp cận vốn với chi phí hợp lý Ngồi ra, Bộ NNPTNT Bộ Công thương nghiên cứu, phối kết hợp điều chỉnh lại quy định tỷ lệ nội địa hóa máy móc 60% Quyet định số 63, số 65 để nông dân vay vốn mua máy móc ý muon NHNN chi nhánh tỉnh, thành phố tham mưu cho UBND tỉnh đạo Sở Tài nguyên mơi trường ban ngành liên quan nhanh chóng giải vấn đề cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho cá nhân, hộ gia đình để họ hoàn thiện thủ tục vay vốn nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn 3.3.2 Khuyến nghị từ Ngân hàng Nhà Nước Tăng cường phối hợp Ngân hàng Nhà nước, tổ chức chức tín dụng ngành Các ngân hàng nơng nghiệp, sách thuộc sở hữu Nhà nước tổ chức tài vi mơ có mục tiêu hoạt động tương đối giống có cách nhìn nhận, tiếp cận khác việc thực dự án tín dụng Các ngân hàng nơng nghiệp, ngân hàng sách có lợi the địa bàn hoạt động nguồn vốn lớn tổ chức tài vi mơ có che hoạt động hiệu việc cho vay khoản nhỏ lẻ nên việc kết hợp hai nhóm kỳ vọng giải hạn che tồn hai phía.Ket hợp hai nhóm, ngân hàng nơng nghiệp, sách khai thác hiểu biết cộng đồng kiến thức tài vi mơ, tiếp cận với nhóm đối tượng kể mà khơng phải tốn nhiều chi phí hoạt động Cơ che phối hợp kỳ vọng tạo nên kênh cấp vốn quy mô lớn, sâu rộng, bền vững cho lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Tháo gỡ khó khăn, vướng mắc, phát triển đa dạng hố sản phẩm 61 tín dụng bảo hiểm nơng nghiệp Trước het, cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn để người dân thời gian làm làm lại thủ tục tín dụng Nghiên cứu điều chỉnh linh hoạt điều kiện cho vay phù hợp với điều kiện sản xuất nông nghiệp; cải thiện điều kiện tiếp cận vốn, kể điều kiện tài sản the chấp Cần nghiên cứu che bảo lãnh tín dụng cho nơng dân, thơng qua xác lập che thực thi đơn giản rõ ràng, thay phải cầm cố hay giao nộp sổ đỏ; đồng thời, nghiên cứu việc Chính phủ hỗ trợ mua bảo hiểm rủi ro nông nghiệp cho nông dân; cấp bù lỗ bảo hiểm lãi suất cho vay tín dụng nơng nghiệp cho số sản phẩm, địa bàn lựa chọn Có the, rủi ro hoạt động đầu tư vào khu vực nông nghiệp, nông thơn tổ chức tín dụng giảm, thúc đẩy tổ chức mạnh dạn việc đầu tư vốn vào nông nghiệp, nông thôn Cách làm vừa tạo điều kiện phát triển thị trường bảo hiểm, vừa hỗ trợ thiết thực mục đích nông dân; nông dân yên tâm đầu tư sản xuất ổn định lâu dài Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm trọng tâm tái cấu trúc thị trường bảo hiểm thời gian tới Đe DNBH tập trung cạnh tranh chất lượng dịch vụ, Chính phủ nên quy định mức phí chuẩn sở phân tích số liệu rủi ro lịch sử sản phẩm bảo hiểm phổ thông; quy định cụ thể nguyên tắc quản trị DNBH, tiến dần theo theo lệ quốc te; đó, việc yêu cầu tách bạch hoạt động cốt lõi cần phải làm sớm, tránh việc cán kinh doanh vừa tư vấn bán hàng, vừa đánh giá chấp nhận rủi ro, vừa xử lý bồi thường Chính phủ cần có quy định, tiêu chuẩn an tồn tài rõ ràng cao để thị trường Bên cạnh đó, cần ban hành tổ chức thực quy định chặt chẽ vốn pháp định mức độ an tồn khả tốn DNBH; Củng cố, phát triển, kiện tồn mơ hình tổ chức hoạt động DNBH, đa dạng hóa sở hữu nhằm hạn che biểu khép kín, độc quyền kinh doanh bảo hiểm Hoàn thiện khung pháp lý xử lý xấu tranh chấp hoạt động tín dụng nơng nghiệp Nơng dân Việt Nam thường thận trọng có ý thức giữ chữ tín vay ngân 62 hàng; Đây lý giải thích tỷ lệ nợ xấu nơng dân thấp nhóm vay NHTM thời gian qua Đe giảm thiểu rủi ro thành công hoạt động thị trường nông nghiệp, nơng thơn, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp cá nhân có trách nhiệm cần tỉ mỉ, sát dân, gần dân, hiểu dân gắn hoạt động tín dụng với sản xuất, mua bán chỗ, đảm bảo đồng vốn sử dụng mục đích, tạo việc làm, thu nhập cho nông dân Tuy nhiên, doanh nghiệp NHTM tham gia kinh doanh bảo hiểm kinh doanh nơng nghiệp cịn thiếu kinh nghiệm hạn che tổ chức máy phục vụ, kiểm tra, giám sát, mạng lưới chi nhánh sở Vì vậy, quy trình cho vay cần chặt chẽ, từ tiếp cận thẩm định, quản lý nợ vay khoản vay; che minh bạch rõ người, rõ việc, rõ trách nhiệm để giáo dục ý thức cán ngân hàng, tránh phiền hà cho dân vay vốn ngân hàng, từ hạn che rủi ro Neu rủi ro khách quan, thiên tai, dịch bệnh diện rộng, Chính phủ cần đạo địa phương khoanh nợ giãn nợ, cho vay tiếp để tái tạo sản xuất, trì khả trả nợ ổn định sống.Đồng thời, tích cực triển khai quy định đánh giá lại nợ doanh nghiệp lớn, phân tích, cấu lại nợ theo lộ trình ngân hàng đưa ra; giãn hoãn trả nợ, tạm thời chưa thu lãi, xem xét phương án tốt, có điều kiện kinh doanh tốt vay Đe giảm bớt rủi ro cho vay tín dụng, NHNN cần phát triển mạnh hệ thống thông tin đăng ký giao dịch bảo đảm toàn quốc, tránh việc nhiều tổ chức tín dụng cho vay hộ vượt khả trả nợ, gây rủi ro cho hộ cho ngân hàng; đồng thời, tăng kiểm sốt việc số người vay doanh nghiệp dùng vốn vay khơng mục đích, đầu tư bất động sản Đặc biệt, cần quan tâm mở rộng cho vay thông qua cấp hội (Hội Nông dân, Hội Phụ nữ), ngân hàng khơng thể bao qt hết địa bàn, cán ngân hàng đen tận nơi khơng đủ sức.Đồng thời, tun truyền nắm bắt triển khai văn quy định chương trình vay vốn ngân hàng; chủ động tổ chức kiểm tra định kỳ, đột xuất, lồng ghép kiểm tra hoạt động ủy thác sở Hội, chi hội/tổ, nhằm phát kịp thời vấn đề phát sinh, khó khăn, vướng mắc, trường hợp vi phạm quy định thỏa 63 thuận đồng thời có kế hoạch đơn đốc thu hồi nợ hạn, nợ xâm tiêu, chủ động phối hợp với Ngân hàng có biện pháp xử lý kịp thời Bên cạnh đó, cần có sách cụ thể phân loại nợ, trích lập dự phịng, xử lý rủi ro, điều kiện cho lập chi nhánh NHTM phục vụ tam nông đặc thù cho phát triển lĩnh vực nông nghiệp theo Thông tư so 21/2013TT-NHNN quy định mạng lưới hoạt động NHTM để thay Quyết định số 13/QĐ-NHNN ngày 29/4/2008 KET LUẬN CHƯƠNG Từ hệ thống lý luận thực trạng hoạt động tín dụng chi nhánh Agribank Ha Tây, chương khóa luận đưa số giải pháp kiến nghị cá nhân em nhằm phát triển tín dụng NNNT chi nhánh Đây ý kiến chủ quan em hi vọng giải pháp nêu phần hiệu với chi nhánh, giúp ngân hàng tiếp tục phát huy vai trị lĩnh vực NNNT, với phát triển mạnh lĩnh vực tín dụng 64 KÉT LUẬN Nghị định số 41/2010/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn mở co' hội thoát nghèo làm giàu cho nhiều nơng dân, góp phần quan trọng vào q trình chuyển dịch co' cấu kinh te địa phuong Tại Agribank Chi nhánh Hà Tây, nhạn thức rõ ý nghĩa quan trọng Nghị định 41/2010/NĐ-CP việc thực sách nơng nghiệp, nơng dân nơng thôn, đồng thời co' hội cho hệ thong Agribank phát triển hoạt đọng kinh doanh Tạp thể cán bọ Ngân hàng nổ lực, đoàn ket vuọt qua khó khan, khơng ngừng nâng cao nghiệp vụ, phấn đấu hoàn thành tốt nhiệm vụ đuợc giao nên hoạt đọng Ngân hàng ngày đạt đuợc kết tốt Với giải pháp đề ra, hy vọng góp phần để công tác huy đọng vốn hoạt đọng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Ngân hàng hiệu hon Giúp Ngân hàng khẳng định đuợc thuong hiệu uy tín thị trường Một lần em xin chân thành cảm ơn TS Đặng Thị Thu Hằng, Khoa Ngân hàng - Học viện Ngân hàng Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây bảo tận tình tạo điều kiện để em hoàn thành đề tài Nhưng thời gian thực tập có hạn, mặt khác, hạn che lực, nhận thức mặt lý luận kinh nghiệm thực te nên khóa luận khơng thể tránh khỏi có thiếu sót Em mong nhận phê bình, góp ý chân thành thầy cô tập thể cán nhân viên ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây để viết em hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn! 65 DANH MỤC TÀI KHẢO PHỤLIỆU LỤC THAM 1 10 11 12 13 14 Cơ" cấu khoản thu nhập chi phí Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 So tay tín dụng Agribank Việt Nam Hà Nội: Nhà xuất Agribank Việt Nam Bảng báo cáo Tong kết kinh doanh địa bàn tỉnh Ngân hàng Agribank Đơn vị: % chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 So liệu thống kê từ phòng ke hoạch Ngân hàng Agribank chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 So liệu thống kê từ Sở thống kê Hà Nội Giáo trình Tín dụng Ngân hàng, Học viện Ngân hàng - tác gỉả PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2014) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP Nghị định số 55/2015/NĐ-CP Nghiên cứu: Giải pháp tín dụng cho người nghèo với chương trình xây dựng nơng thôn Việt Nam - tác giả: NGND.PGS.TS.Tô Ngọc Hưng - Ủy viên Hội đồng quản trị, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam ThS Chu Khánh Lân -Viện Nghiên cứu khoa học Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Tạp trí ngân hàng số 24 - Chính sách tín dụng hộ gia đình xây dựng nông thôn Việt Nam - tác giả: TS Nguyễn Thuỳ Dương - Khoa ngân hàng , Học viện Ngân hàng Website: http://agribank.com.vn/Default.aspx Website; https://thuvienphapluat.vn/ Website: https://hanoi gov.vn/ Website: http://thoibaonganhang.vn/ Chỉ tiêu Năm 2014 Tổng thu nhập Thu nhập từ lãi Thu nhập lãi Năm 2015 Năm 2016 85,6 90,3 92,1 14.4 9.7 7.9 Tong chi phí Chi phí lãi Chi phí ngồi lãi 82.4 79.4 74.5 17.6 20.6 25.5 Chỉ tiêu Đơn vị Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Dư nợ Triệu đồng 10.244 11.183 12.931 Dư nợ bình quân Triệu đồng 9.684 10.713,5 12.057 PHỤ LỤC Von huy đọng Tong tài sản Một tiêu tín dụng thơn giai đoạn 2014 - 2016 Triệusốđồng 15.867nông nghiệp nông 19.723 30.857 Agribank chi nhánh Hà Tây Triệu đồng 40.478 45.943 44.994 Đơn vị: Triệu đồng DSCV Triệu đồng 11.842 12.459 13.125 DSTN Triệu đồng 10.476 10.845 12.156 Nợ xâú Triệu đồng 373 464 212 Dư nợ vốn huy đọng % 64,5 56,7 449 Hẹ số thu nợ % 885 87 926 Vòng quay vốn tín dụng Vịng 1,08 1,01 1,01 Tỷ lẹ nợ xấu % 18% 2Ũ% 0,08% Nguồn số liệu: Phòng Kế hoạch Agribank Hà Tây NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Nguồn số liệu: Báo cáo tổng kết NHNN & PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Tây giai đoạn 2014 - 2016 ... triển hoạt động tín dụng l? ?nh vực NNNT chi nh? ?nh Agribank Hà Tây 18 CHƯƠNG THựC TRẠNG TÍN DỤNG THÚC ĐẨY PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH. .. phát triển hoạt động tín dụng Nơng nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh Hà Tây CHƯƠNG TỔNG QUAN VE TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN 1.1 KHÁI NIỆM TÍN DỤNG... hố lý luận tín dụng nông nghiệp nông thôn ngân hàng + Nghiên cứu thực trạng, rút th? ?nh tựu, tồn nguyên nh? ?n hoạt động tín dụng nh? ??m phát triển nông nghiệp nông thôn Agribank chi nh? ?nh Hà Tây +