1440 đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ NH tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tỉnh nghệ an luận văn thạc sĩ kinh tế

SL NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ MINH HẠNH §A D1NG HãA S^N PHÈM DbCH Vơ NGΦN HμNG T11 NGΦN HμNG NnNG NGHIOP Vμ PHiT TRIÓN N∏NG THnN CHI NHiNH T0NH NGHO AN LUẬN VÀN THẠC SỸ KINH TẾ HÀ NỘI - 2013 ⅝j~~~ ≡~ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÊ MINH HẠNH §A D1NG HãA S^N PHÈM DbCH Vô NGΦN HμNG T11 NGΦN HμNG NnNG NGHIOP Vμ PHiT TRIÓN N∏NG THnN CHI NHiNH T0NH NGHO AN Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VÀN THẠC SỸ KINH TE Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI-2013 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, tư liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Toàn nội dung luận văn chưa công bố công trình nghiên cứu Tác giả luận văn Lê Minh Hạnh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU DANH MỤC BIỂU ĐÒ, SƠ ĐÒ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Những vấn đề chung ngân hàng thương mại .3 1.1.2 Sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.2 ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 Sự cần thiết phải đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 16 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng 18 1.3 KINH NGHIỆM ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG Ở MỘT SÓ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 21 1.3.1 Kinh nghiệm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng từ ngân hàng thương mại nước 21 1.3.2 Bài học rút Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Nghệ An 22 KẾT LUẬN CHƯƠNG .24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 25 2.1 KHÁI QUÁT CHUNG VỀ TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN .25 2.1.1 2.1.2 2.1.3 2.2 Quá trình hình thành phát triển 25 Cơ cấu tổ chức 27 Ket số hoạt động kinh doanh 28 THỰC TRANG ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 34 2.2.1 Các văn pháp luật có liên quan đến triển khai sản phẩm dịch vụ áp dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 34 2.2.2 Thực trạng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An 36 2.2.3 Các giải pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nghệ An triển khai nhằm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ .60 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN NGHỆ AN 61 2.3.1 Những kết đạt 61 2.3.2 Những mặt tồn 63 2.3.3 Nguyên nhân tồn .66 KẾT LUẬN CHƯƠNG 71 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN 72 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN GIAI ĐOẠN 2013 - 2020 72 3.1.1 Định hướng chung 72 3.1.2 Định hướng phát triển sản phẩm dịch vụ 72 3.2 GIẢI PHÁP ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH NGHỆ AN .74 Củng cố DANH nâng cao MỤC tiềm lựcCÁC tài 74 CHỮ VIẾT TẮT Xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn 75 Tiếp tục hoàn thiện, mở rộng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ có 77 3.2.4 Hoàn thiện dịch vụ Marketing 78 3.2.5 Phát huy ưu cơng nghệ đại hóa ngân hàng thực chi nhánh để phát triển dịch vụ 80 3.2.6 Thực tốt công tác khách hàng 83 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .84 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối 86 3.3 KIẾN NGHỊ .87 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước .90 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 92 KẾT LUẬN CHƯƠNG .94 KẾT LUẬN 95 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 97 3.2.1 3.2.2 3.2.3 KÝ HIỆU TÊN ĐẦY ĐỦ ABIC Công ty bảo hiêm Ngân hàng Nông nghiệp ADB Ngân hàng phát triên Châu Á AF D Cơ quan phát triên Pháp Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Agriseco Công ty cô phân chứng khốn Ngân hàng Nơng nghiệp ATM Máy rút tiền tự động BIDV Ngân hàng thương mại cô phân Đâu tư Phát triển Việt Nam BHXH Bảo hiêm xã hội CSXH Chính sách xã hội ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ DVNH Dịch vụ ngân hàng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNNQD Doanh nghiệp quốc doanh E-Banking Ngân hàng điện tử EDC/POS Thiết bị chấp nhận toán toán thẻ ngân hàng FDI Vốn đâu tư trực tiếp nước IMF Quỹ tiền tệ quốc tế IPCAS Hệ thống toán kế toán khách hàng KFW Ngân hàng phát triên quốc doanh Đức KH Khách hàng L/C Thư tín dụng NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNo&PTN T MIS EDC/POS SMS Banking SPDV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triên Nông thôn Hệ thống báo cáo thống kê Thiết bị chấp nhận toán toán thẻ ngân hàng Dịch vụ tra cứu thông tin ngân hàng qua điện thoại di động Sản phâm dịch vụ SXKD Sản xuất kinh doanh TCKT Tơ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TTQT Thanh toán quốc tế Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phân Công thương Việt Nam VC B Ngân hàng thương mại cổ phân Ngoại thương Việt Nam WTO WB Tổ chức thương mại giới Ngân hàng giới 83 huyện, xã, thị tràn, nơi mà hầu hết có chi nhánh loại 3, phòng giao dịch chi nhánh Agribank Nghệ An, nên việc tiếp cận khách hàng nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều dễ dàng Do việc đầu tư trang thiết bị đại yêu tố quan trọng để nâng cao vị thị phần chi nhánh địa bàn tỉnh Nghệ An Trong đó, nên đầu tư vào máy ATM, điểm chấp nhận thẻ POS chi nhánh toàn tỉnh trung tâm thương mại lớn, khu công nghiệp, khu vực đông dân cư, trường đại học, cao đẳng, có chi nhánh phát triển sản phẩm dịch vụ kèm thẻ ATM, dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ Vntopup, thông báo số dư, vấn tin giao dịch, chuyển khoản, mua hàng trực tuyến Vnmart thông qua điện thoại di động Đây dịch vụ mang lại lợi nhuận không nhỏ trị giá giao dịch không lớn với số lượng khách hàng lớn mang lại uy tín, thị phần đặc biệt nâng cao tính chuyên nghiệp việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.6 Thực tốt công tác khách hàng Ngày vai trò khách hàng ngày quan trọng, tất CBCNV phải nhận thức rõ vai trị cơng tác khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng coi công cụ quan trọng để tăng cường mối quan hệ ngân hàng với khách hàng Tăng cường sở vật chất, công nghệ đại phục vụ cho khách hàng khiến chất lượng sản phẩm dịch vụ nâng cao, thực việc phục vụ khách hàng kịp thời, nhanh chóng, xác Thực sách ưu đãi khách hàng có quan hệ tốt, lâu dài, thường xuyên đến với ngân hàng miễn giảm lệ phí chuyển tiền, giảm lãi suất cho vay nhằm trì khách hàng đồng thời cần quan tâm, thu hút khách hàng cách phân loại có sách ưu đãi, kích thích 84 họ cung cấp sản phẩm dịch vụ chất lượng cao, thái độ phục vụ lịch sự, tận tình, hiểu biết, tạo tin cậy lẫn nhau, đảm bảo lợi ích hai, ngân hàng khách hàng Tạo lập khách hàng ổn định, trì phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng truyền thống, đồng thời phát triển thị trường nhằm thu hút khách hàng mới, khách hàng tiềm Đối với khách hàng ngừng giao dịch hay chuyển sang ngân hàng khác hoạt động cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp nhằm khơi phục lại trì quan hệ tốt với khách hàng Tổ chức hội nghị, hội thảo tri ân khách hàng hàng năm Nắm bắt thông tin nhu cầu, tập quán, thói quen nhóm khách hàng, phân đoạn khách hàng để phục vụ Tùy theo điều kiện, tình hình triển khai hoạt động cụ thể chăm sóc khách hàng trước bán hàng; chăm sóc khách hàng “bán hàng”, chăm sóc sau “bán hàng” Hàng năm, tổ chức khảo sát tình hình khách hàng tiềm địa bàn theo số liệu thống kê dân số, doanh nghiệp, hộ gia đình cá nhân để có biện pháp tiếp cận, chăm sóc trước bán hàng phù hợp Chủ động phối hợp chặt chẽ với đối tác liên quan để triển khai thực SPDV hiệu 3.2.7 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Phát triển nguồn nhân lực số lượng đặc biệt chất lượng phải Agribank Nghệ An quan tâm hàng đầu, với mục tiêu xây dựng đội ngũ cán giỏi trình độ chun mơn nghiệp vụ, có phẩm chất trị để đáp ứng yêu cầu phát triển kinh doanh hội nhập quốc tế, nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng địa bàn khác nhau, để làm điều : 85 Chuẩn hóa cơng tác tuyển dụng hàng năm, có sách ưu tiên tuyển dụng sinh viên đạt thành tích xuất sắc học tập Thường xuyên làm tốt cơng tác giáo dục trị tư tưởng cho cán công nhân viên, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, tăng cường công tác đào tạo, đào tạo lại nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, tin học, ngoại ngữ, kiến thức pháp luật, kỹ giao tiếp Thường xuyên tổ chức tập huấn, học tập nghiệp vụ cho cán bộ, đặc biệt có văn bản, quy định nghiệp vụ sản phẩm dịch vụ chuẩn bị triển khai Đồng thời tranh thủ lớp đào tạo Agribank Việt Nam để cử cán tham gia đầy đủ Tiếp tục chủ động đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ tác nghiệp phục vụ khách hàng, kiến thức sản phẩm dịch vụ Agribank, tiêu chuẩn, phong cách giao dịch với khách hàng, tiêu chuẩn đạo đức nghề nghiệp, văn hóa Agribank, kỹ bán hàng đến cán Theo đó, nâng cao mức độ am hiểu sản phẩm dịch vụ Agribank để cán mơ tả rõ đến khách hàng tính khác biệt, tiện ích sản phẩm dịch vụ vừa phục vụ, vừa trì tốt mối quan hệ với khách hàng, khách hàng lớn Đào tạo nguồn nhân lực có trình độ chun mơn, đáp ứng u cầu tham mưu đạo nghiên cứu thị trường, triển khai phát triển sản phẩm dịch vụ giai đoạn mới, giai đoạn cạnh tranh ngày khốc liệt địa bàn tỉnh Nghệ An Tiêu chuẩn hoá đội ngũ cán NH gắn liền với thu nhập Xây dựng sách ưu đãi người lao động kết hợp khuyến khích ngắn hạn (tiền lương, tiền thưởng ) để thu hút đội ngũ cán có chất lượng nhằm giữ chân cán giỏi tạo sở cho việc phát triển bền vững Đồng thời cần có kế hoạch quy hoạch đào tạo cán điều hành trẻ cách tồn diện nghiệp vụ chun mơn, ngoại ngữ tin học nhằm xây dựng lực lượng kế cận sau 86 3.2.8 Hoàn thiện hệ thống kênh phân phối Đối với kênh phân phối qua chi nhánh, phòng giao dịch : Đây loại kênh phân phối truyền thống gắn với trụ sở hệ thống sở vật chất địa điểm định, phản ánh mức độ tiếp cận với sản phẩm dịch vụ khách hàng Việc cung ứng sản phẩm dịch vụ chủ yếu thực đội ngũ giao dịch viên, cán ngân hàng thông qua giao dịch trực tiếp với khách hàng Đe bán nhiều sản phẩm dịch vụ chiếm thị phần lớn, chi nhánh tiếp tục mở rộng kênh phân phối qua Phòng giao dịch, điểm giao dịch Tăng cường sở vật chất cho chi nhánh, nâng cao trình độ lực cán thơng qua chương trình đào tạo Tiếp tục trang bị máy móc thiết bị, cơng cụ cho chi nhánh, phịng giao dịch tồn tỉnh Thực tốt cơng tác bảo dưỡng, bảo trì phục vụ tốt khách hàng giao dịch Chú trọng cơng tác an ninh, bảo vệ an tồn tài sản Nghiên cứu khảo sát điểm giao dịch ngân hàng khác địa bàn tác phong, thái độ, giấc, phí để đề xuất giải pháp cạnh tranh, làm hài lòng khách hàng Tăng cường mối quan hệ với cấp quyền địa phương như: Hội phụ nữ, hội cựu chiến binh, Đoàn niên, để đẩy mạnh công tác cho vay qua tổ, nhóm nhằm giảm thời gian thẩm định, cho vay đôn đốc trả nợ khách hàng cho cán tín dụng nhằm làm giảm áp lực cơng việc cho cán tín dụng Đối với kênh ATM, POS: phát triển ATM đến khắp huyện, tăng cường bổ sung địa bàn thành phố theo kế hoạch Agribank Việt Nam Phát triển thêm hệ thống EDC/POS đặt đơn vị bán hàng khu vực đô thị Kênh Mobile: củng cố mở rộng diện khách hàng đăng ký dịch vụ Tiếp thị đẩy mạnh thu hút khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, quan, đơn vị đăng ký sử dụng dịch vụ Thu hút khách hàng sử dụng thêm nhiều dịch vụ : tốn loại hóa đơn, dịch vụ bán vé máy bay 87 Nhanh chóng mở rộng thu hút khách hàng có tài khoản tiền gửi sử dụng dịch vụ Internet Banking để tăng cường kênh phân phối ngân hàng điện tử 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ ngành có liên quan Thứ nhất, Chính phủ cần tạo lập mơi trường hành lang pháp lý ổn định, phù hợp với quy tắc thông lệ quoc tế hoạt đông ngân hàng Nhà nước hỗ trợ cho NH thể sách, văn pháp lý đồng thể tôn trọng độc lập tự chủ NH, đồng thời phát huy mạnh ngân hàng thương mại mơi trường kinh doanh bình đẳng, có tính cạnh tranh cao Một mơi trường kinh doanh ổn định, lành mạnh giúp NH nhanh chóng tiếp cận thị trường dịch vụ tài nội địa Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại giới WTO nên cần minh bạch hoá sách yêu cầu cấp thiết tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt động ngân hàng nói chung Nhà nước cần hồn thiện mơi trường pháp lý theo hướng minh bạch, thơng thống, ổn định, bình đẳng đảm bảo tính thống cao hệ thống luật pháp văn hướng dẫn Ngồi ra, phủ cần có quy định cụ thể việc lưu giữ tiếp cận thơng tin liên quan đến dịch vụ NH, phịng chống rửa tiền thông qua dịch vụ NH hành vi bất hợp pháp có liên quan đến phương tiện điện tử Thứ hai, cải thiện môi trường kinh tế xã hội On định môi trường kinh tế vĩ mơ, tạo mơi trường kinh doanh bình đẳng ngân hàng Chính phủ nên bước dỡ bỏ quy định mang tính bảo hộ ngân hàng nước, dỡ bỏ bước 88 hạn chế ngân hàng nước theo cam kết hội nhập nhằm tạo điều kiện tốt để ngân hàng cạnh tranh bình đẳng Có có cạnh tranh góp phần cho phát triển tích cực chung hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính phủ cần xây dựng lộ trình hội nhập cho toàn hệ thống ngân hàng cách hợp lý với phương châm hội nhập mở cửa thị trường bước nhằm tận dụng tối đa hội từ hội nhập đồng thời hạn chế mức thấp ảnh hưởng tiêu cực đến kinh tế hệ thống ngân hàng Thứ ba, Nhà nước cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ NH Cần có kế hoạch hỗ trợ TCTD việc nâng cao trình độ dân trí nhằm tạo nhu cầu dịch vụ NH công chúng KH cá nhân hay doanh nghiệp đón nhận dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, chuyển tiền, hỗ trợ tư vấn họ thấy lợi ích hoạt động mang lại Việc hướng dẫn, tuyên truyền, cung cấp thông tin cho công chúng để nhận thức họ mang tính tích cực hơn, nhanh chóng Đối với dịch vụ Thẻ dịch vụ ngân hàng nhận nhiều quan tâm giai đoạn nay, Chính phủ cần có quy định pháp luật liên quan trực tiếp đến hành vi liên quan để làm sở xử lý xảy tranh chấp, rủi ro Nhà nước nên sớm quy định mang tính bắt buộc liên quan đến tốn tiền mặt theo xu hướng thắt chặt giao dịch có giá trị cao, giao dịch thường xun phải thơng qua NH nhằm tăng tốn khơng dùng tiền mặt qua hệ thống NH, tạo điều kiện thuận lợi cho NH phát triển tối đa dịch vụ toán dịch vụ khác liên quan Thứ tư, phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ đại, phát triển dịch vụ bưu viễn thơng Internet để tạo điều kiện cho NHTM thực phát triển sản phẩm dịch vụ NH 89 Chính phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật cơng nghệ Vì mặt cơng nghệ Việt Nam mức thấp so với nước giới Tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu có chọn lọc có khả làm chủ cơng nghệ Cần đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi chuyên lĩnh vực công nghệ thông tin Sự phát triển bưu viễn thơng, phát triển mạng máy tính toàn cầu Internet tiêu chuẩn đảm bảo an tồn cho giao dịch điện tử coi điều kiện quan trọng cho thành công phát triển lâu dài dịch vụ NH đại Sự phát triển bưu viễn thơng tiền đề, sở để NHTM đại hố cơng nghệ phát triển DVNH m ới Song NH phải thuê bao thường xuyên dẫn với mức phí cao, đồng thời tốc độ chưa cao an tồn Mức phí th bao sử dụng Internet Việt Nam cao, khơng khuyến khích doanh nghiệp cá nhân sử dụng Do vậy, phát triển bưu viễn thơng khơng vấn đề riêng ngành mà cịn nội dung quan trọng mà nhà nước cần tạo điều kiện thúc đẩy phát triển theo hướng đại hố Hiện nay, đường truyền tổ chức tín dụng chủ yếu thông qua công ty viễn thông, nên phát triển ngành Viễn thông điều kiện tiền đề để ngân hàng đại hóa công nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ Bởi Chính phủ cần quan tâm đến ngành này, đưa vào điều kiện quan trọng để phát triển kinh tế đất nước cần có chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ tạo tảng cho hệ thống NHTM phát triển nhanh vững dịch vụ NH đại 90 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nhà nước ngân hàng ngân hàng làm dịch vụ tiền tệ cho Chính phủ; ban hành thông tư, định, thị cho tổ chức tín dụng Trong Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc định hướng cho việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng Vì để phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại đề nghị Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần bổ sung, hoàn thiện chế sách nhằm thúc đẩy việc cung ứng xu phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, đại Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng hoàn chỉnh đồng hệ thống văn luật, hướng dẫn ngân hàng thương mại thực cách thuận lợi, tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại hoạt động hiệu xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Các văn chế độ cần phải trước công nghệ bước, nhằm tạo định hướng cho phát triển công nghệ, sửa đổi kịp thời phù hợp với công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ban hành chế quản lý dịch vụ ngân hàng, tạo điều kiện phát triển hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngân hàng thương mại Cho phép ngân hàng thương mại định mức phí cho sản phẩm dịch vụ theo nguyên tắc thương mại mà không can thiệp vào mức phí đưa biểu phí dịch vụ chung cho ngân hàng thương mại, điều Ngân hàng Nhà nước làm tính cạnh tranh ngân hàng thương mại với 91 Thứ hai, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Ngân hàng Nhà nước trung tâm toán, chuyển nhượng bù trừ ngân hàng thương mại Bởi Ngân hàng Nhà nước cần phải trước đón đầu việc thực hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, hạn chế việc dùng tiền mặt cơng tác tốn, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn Có sách khuyến khích, hỗ trợ cho ngân hàng thương mại tự đầu tư hợp tác, liên kết, đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ ngân hàng Cục cơng nghệ thơng tin ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến nước nhằm tư vấn, định hướng cho ngân hàng thương mại sử dụng Xây dựng chiến lược phát triển công nghệ ngân hàng, hệ thống thông tin quản lý, hệ thống giao dịch điện tử, hệ thống giám sát từ xa Tăng cường hợp tác quốc tế, tích cực tham gia chương trình thể chế hợp tác, giám sát, trao đổi thông tin với khối liên kết kinh tế khu vực quốc tế, xây dựng hệ thống thông tin ngân hàng theo chuẩn quốc tế xu hướng phát triển ngành ngân hàng Thứ ba, trì vai trị định hướng chiến lược đạo sát trình triển khai phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngân hàng thương mại Để sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại vào đời sống người dân, tạo thói quen cho người dân giao dịch qua ngân hàng Bản thân ngân hàng thương mại thực mà phải có can thiệp sách tổng thể Ngân hàng Nhà nước Trong Ngân hàng Nhà nước cần kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng chung ngân hàng thương mại đảm bảo lợi ích chung cho ngân hàng tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh 92 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thứ nhất, Agribank Việt Nam cần tập trung toàn hệ thống thực đồng giải pháp Tiếp tục thực nghiêm túc, kịp thời chủ trương Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sách tiền tệ Đẩy mạnh huy động vốn từ nhiều nguồn Tăng cường hợp tác, kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn Tăng cường huy động vốn đô thị, thành phố để bổ sung vốn cho nông thôn, đảm bảo yêu cầu vốn phục vụ “tam nông” Thứ hai, thực đầu tư có chọn lọc có trình tự ưu tiên, tập trung vốn đáp ứng vốn cho “tam nơng” chương trình trọng điểm Chính phủ, đảm bảo tăng trưởng tín dụng tồn hệ thống theo đạo Ngân hàng Nhà nước Tổ chức đánh giá triển khai thực chiến lược kinh doanh thực hiện, xây dựng chiến lược kinh doanh giai đoạn 2013-2020 tầm nhìn đến 2025, xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu Agribank Thứ ba, phát triển mạnh công nghệ ngân hàng theo hướng đại hóa hệ thống IPCASII để phát triển nhiều sản phẩm dịch vụ có chất lượng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, nâng cao cạnh tranh, trọng phát triển sản phẩm toán toán biên giới, chi trả kiều hối, kinh doanh ngoại tệ, đầu tư giấy tờ có giá Cần phải xây dựng chiến lược phát triển công nghệ dài hạn đôi với phát triển nguồn nhân lực có Bởi cơng nghệ tiên tiến thường xuyên thay đổi, có nhiều kỹ thuật ứng dụng lúc; việc thay đổi công nghệ ngân hàng thường tốn kém, vượt khả ngân hàng Nếu chiến lược phát triển cơng nghệ đắn gây lãng phí lớn Chiến lược phát triển công nghệ cần phải sâu mặt trình độ cơng nghệ, kỹ thuật, khả cải tiến, nghiên cứu 93 phát triển sản phẩm dịch vụ, ứng dụng, khai thác công nghệ thông tin, kỹ thuật số, điện tử viễn thông hoạt động kinh doanh quản trị điều hành ngân hàng Phát triển cơng nghệ phải mang tính đồng Để cơng nghệ phát huy vai trị việc tạo sản phẩm dịch vụ mới, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tạo thuận lợi cho ngân hàng công tác quản lý Cần nghiên cứu đề qui định biện pháp kỹ thuật để đảm bảo an ninh mạng, giảm thiểu rủi ro liên quan đến công nghệ kẻ xấu gây làm ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng Phát triển hệ thống kết nối trực tuyến khách hàng ngân hàng thơng qua hệ thống tốn kế tốn khách hàng đại (IPCAS II); bao gồm chương trình ứng dụng khai thác xử lý thơng tin khách hàng, ứng dụng quản lý sản phẩm dịch vụ Thứ tư, cần nghiên cứu kỹ sản phẩm dịch vụ trước đời Đối với sản phẩm dịch vụ trước đời, Agribank Việt Nam cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trường xem khả thích ứng sản phẩm, khả tạo lợi nhuận Đảm bảo sản phẩm đời có kết tốt nhất, tránh lãng phí vốn, đầu tư vào cơng nghệ Thứ năm, khơng ngừng hồn thiện quy trình nghiệp vụ theo mơ hình quản lý phù hợp với thơng lệ quốc tế ngân hàng đại Đặc biệt trọng xây dựng, đào tạo nguồn nhân lực mạnh số lượng chất lượng đáp ứng nhu cầu phát triển Agribank giai đoạn mới, đưa thương hiệu văn hóa Agribank khơng ngừng lớn mạnh, có tầm ảnh hưởng nước vươn xa thị trường khu vực quốc tế, mang lại thịnh vượng phát triển bền vững ngân hàng, khách hàng, đối tác cộng đồng 94 KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ việc phân tích thực trạng cung cấp sản phẩm dịch vụ khách hàng chi nhánh Agribank Nghệ An, với nguyên nhân hạn chế việc phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng thời gian qua Từ đó, chương luận văn đưa hệ thống giải pháp nhằm phát triển đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ chi nhánh Agribank Nghệ An Các giải pháp có mối liên hệ thực tiễn, có tính khả thi tính thực cao nhằm đáp ứng nhu cầu ngày phong phú, đa dạng khách hàng Mặt khác mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh chi nhánh điều kiện cạnh tranh gay gắt, nâng tầm cao cho chi nhánh Agribank Nghệ An Từ đề xuất số kiến nghị có liên quan Chính phủ, Bộ ngành, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam việc hỗ trợ tạo điều kiện thuận lợi để thực giải pháp đưa 95 KẾT LUẬN • Trong năm qua Agribank Việt Nam trọng đầu tư vào lĩnh vực đổ i công nghệ đại, khơng ngừng hồn thiện hệ thống tốn kế toán khách hàng(IPCAS) mở rộng phát triển nhiều kênh phân phố i phát triển nhiều sản phẩm d ịch vụ Tạo hướng cho toàn hệ thống góp phần đưa Agribank Việt Nam phát triển mạnh mẽ Ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam có vị trường quốc tế Để làm điều địi hỏi chi nhánh tồn hệ thống tồn quốc phải có chiến lược thực mục tiêu chung có biện pháp cụ thể, phù hợp với địa bàn hoạt động Vì chi nhánh Agribank Nghệ An cần nghiên cứu kỹ lưỡng nhằm hoàn thiện sản phẩm dịch vụ có, đưa sản phẩm dịch vụ có tính thực tiễn cao thích hợp với địa bàn hoạt động chi nhánh Tác giả với mong muốn góp phần đa dạng hố sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh Agribank Nghệ An Bởi vậy, luận văn tập trung nghiên cứu vấn đề cách khoa học có hệ thống, với việc đưa số liệu thực tiễn hoạt động kinh doanh chi nhánh Agribank Nghệ An Thứ nhất, hệ thống hoá vấn đề lý luận sản phẩm dịch vụ ngân hàng Nêu rõ khái niệm, đặc điểm, nhóm, phân loại sản phẩm dịch vụ Trong đó, nêu lên tính cấp thiết việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xu phát triển dịch vụ ngân hàng nước Thứ hai, phân tích thực trạng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng chi nhánh Agribank Nghệ An Qua rõ kết đạt hạn chế mà chi nhánh mắc phải 96 Thứ ba, luận văn đưa giải pháp cách có hệ thống, sát với thực tiễn có tính khả thi nhằm hồn thiện phát triển sản phẩm dịch vụ đưa chi nhánh Agribank Nghệ An hướng tới ngân hàng thương mại kinh doanh đa Đồng thời luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Agribank Việt Nam nhằm hỗ trợ cho thực giải pháp đạt hiệu Hồn thành luận văn này, tác giả mong muốn đóng góp phần nhỏ kiến thức phát triển SPDV Agribank Nghệ An Các kiến nghị giải pháp mà luận văn đề cập xuất phát từ sở lý luận khoa học thực tiễn Tuy nhiên với thời gian khả hạn chế, luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp từ thầy cô giáo đồng nghiệp Tác giả xin chân thành cảm ơn Học viện Ngân hàng, Khoa Sau đại học, thầy cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Tác giả xin bày tỏ biết ơn đến TS Nguyễn Trọng Tài tận tình hướng dẫn khoa học giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Xin chân thành cảm ơn! 97 98 Ngân hàng nôngDANH nghiệp phát TÀI triển LIỆU nông thôn tỉnh Hải Dương” MỤC THAM KHẢO Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà nội 13 Tạp chí khoa học đào tạo ngân hàng số năm 2010, 2011,2012 I Tiếng việt 14 Tạp chí thị trường tài tiềnii tệ số năm 2010, 2011, 2012 Vương Thị Minh Đức(2011), Giai pháp phát triển sản phẩm tín dụng 15 Chí Thiện (2010), “Đa dạng hoá dịch vụ để thu hút khách hàng”, Thời Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam - chi nhánh báo ngân hàng, số 89 Bắc Ninh” Luận văn thạc sỹ kinh tế, Học viện Ngân hàng, Hà nội Phan Thị Thu Hà - Nguyễn Thị Thu Thảo(2001), Quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê, Hà Nội Nguyễn Thị Minh Hiền (2011), Giáo trình Marketing Ngân hàng, Nxb thống kê Tơ Ngọc Hưng(2009), Nghiệp vụ kinh doanh Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Luật Ngân hàng nhà nước tổ chức tín dụng, (2010) Nhà xuất lao động Ngân hàng Nhà nước Việt Nam(2010,2011,2012) Tạp chí Ngân hàng Ngân hàng Nơng nghiệp& Phát triển Nông thôn Việt Nam(2010, 2011, 2012), Thông tin Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An(2012), Đặc san chào mừng kỷ niệm 25 năm thành lập Ngân hàng Nhà nước tỉnh Nghệ An(2010, 2011, 2012) Báo cáo tổng kêt 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Nghệ An(2010,2011, 2012), Báo cáo tổng kêt 11 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam(2010, 2011, 2012), Báo cáo tổng kêt 12 Nguyễn Hữu Nghĩa(2010), ‘Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng ... kinh tế thị trường phát triển, doanh nghiệp đa dạng hóa kinh doanh nhu cầu DV NH, tài ngày phong phú đa dạng Điều đòi hỏi phục vụ NH phải đa dạng theo Chỉ đa dạng hóa nghiệp vụ, NH cung cấp nhiều... PHÁP NH? ??M ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN T? ?NH NGHỆ AN 72 3.1 Đ? ?NH HƯỚNG PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG... 3: Giải pháp nh? ??m đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nh? ?nh t? ?nh Nghệ An 3 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ ĐA DẠNG HÓA SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG