NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRÒ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Khái niệm và phân loại ngân hàng thương mại
Ngân hàng được định nghĩa qua nhiều góc độ khác nhau, bao gồm chức năng, dịch vụ và vai trò trong nền kinh tế Sự phát triển của các tổ chức phi ngân hàng và sự mở rộng dịch vụ của ngân hàng đã tạo ra sự nhầm lẫn trong định nghĩa ngân hàng Theo Peter S Rose, ngân hàng là tổ chức tài chính cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng nhất, đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng nhất trong hệ thống ngân hàng với quy mô tài sản và thị phần lớn NHTM hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ, thường xuyên nhận tiền gửi và cấp tín dụng, đồng thời cung cấp các dịch vụ tài chính phong phú Theo Điều 20 của Luật các tổ chức tín dụng, hoạt động ngân hàng bao gồm kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, với NHTM thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động liên quan.
Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò quan trọng trong nền kinh tế, ảnh hưởng sâu rộng đến nhiều lĩnh vực Chức năng chính của NHTM là cung cấp dịch vụ ngân hàng cho cá nhân và doanh nghiệp, góp phần thúc đẩy hoạt động tài chính và phát triển kinh tế.
Có nhiều tiêu thức đưa ra nhằm phân loại ngân hàng thương mại theo yêu cầu của nhà quản lý.
Theo tiêu thức hình thức sở hữu:
NHTM sở hữu cá nhân: là ngân hàng được thành lập bằng vốn cá nhân. Loại hình ngân hàng này quy mô nhỏ, phạm vi hoạt động ở địa phương.
Ngân hàng thương mại cổ phần (NHTM cổ phần) là loại hình ngân hàng phát hành cổ phiếu, cho phép cổ đông tham gia quyết định hoạt động ngân hàng và nhận cổ tức Cổ đông cũng phải chịu trách nhiệm về các tổn thất khi ngân hàng gặp rủi ro Với khả năng tăng vốn nhanh chóng và hoạt động đa dạng, ngân hàng cổ phần có thể giảm thiểu rủi ro hiệu quả.
Ngân hàng thương mại nhà nước (NHTM nhà nước) là loại ngân hàng có vốn sở hữu do Nhà nước cấp, được thành lập với mục tiêu thực hiện các chính sách và mục tiêu kinh tế của Nhà nước.
Ngân hàng liên doanh: vốn hình thành nên ngân hàng dựa trên vốn góp của hai hay nhiều bên để tận dụng các ưu thế của nhau.
Theo tính chất hoạt động, ngân hàng được chia thành hai loại: ngân hàng đa năng và ngân hàng đơn năng Ngân hàng đơn năng chỉ cung cấp một số dịch vụ chuyên biệt theo ngành, với đội ngũ nhân viên và cán bộ có kinh nghiệm cao và chuyên môn sâu Ngược lại, ngân hàng đa năng cung cấp đầy đủ các dịch vụ cho mọi đối tượng, giúp hạn chế rủi ro và tăng thu nhập Đây là xu hướng hoạt động phổ biến của các ngân hàng hiện nay.
Theo cơ cấu tổ chức:
Ngân hàng đơn nhất chỉ có một hội sở mà không có chi nhánh, trong khi ngân hàng có chi nhánh sở hữu một hệ thống các chi nhánh hoạt động bên cạnh hội sở để cung cấp đa dạng dịch vụ ngân hàng.
Ngân hàng sở hữu công ty là ngân hàng nắm giữ phần lớn vốn của công ty, từ đó có quyền tham gia vào các quyết định và hoạt động của công ty Ngược lại, ngân hàng không sở hữu công ty không có quyền kiểm soát hay tham gia vào các quyết định của công ty đó.
Dịch vụ ngân hàng thương mại tiêu biểu
Mua bán ngoại tệ là một trong những dịch vụ ngân hàng đầu tiên, cho phép khách hàng trao đổi một loại tiền tệ này lấy một loại tiền tệ khác và phải trả một khoản phí dịch vụ Lịch sử cho thấy dịch vụ này đã đóng vai trò quan trọng trong hoạt động tài chính toàn cầu.
Nhận tiền gửi là nguồn tài chính thiết yếu giúp ngân hàng thực hiện hoạt động cho vay với lợi nhuận cao Để thu hút nhiều tiền gửi, ngân hàng thường đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn, dẫn đến việc lãi suất huy động tiền gửi ngày càng tăng cao.
Cho vay là hoạt động chủ yếu của ngân hàng, nơi ngân hàng huy động vốn để sinh lời thông qua các hình thức cho vay thương mại và vay tiêu dùng Vay thương mại bao gồm việc chiết khấu thương phiếu, trong đó người bán chuyển nhượng khoản phải thu cho ngân hàng để nhận tiền trước, sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp cho người mua nhằm hỗ trợ vốn dự trữ và mở rộng kinh doanh Trong khi đó, vay tiêu dùng tập trung vào các khoản vay cá nhân và hộ gia đình.
- Tài trợ dự án: là khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho các dự án xây dựng nhà máy, nhà ở,
Ngân hàng cung cấp dịch vụ cho thuê két, cho phép khách hàng bảo quản tài sản như vàng, giấy tờ có giá và các tài sản quý giá khác một cách an toàn.
Cung cấp tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán là hình thức giao dịch không dùng tiền mặt, giúp ngân hàng thực hiện các giao dịch một cách an toàn, nhanh chóng và chính xác, đồng thời tiết kiệm chi phí cho khách hàng.
Ngân hàng với kinh nghiệm dày dạn trong quản lý tiền và thu ngân cung cấp dịch vụ quản lý ngân quỹ cho khách hàng, giúp họ đầu tư các khoản tiền nhàn rỗi một cách hiệu quả để sinh lời.
- Tài trợ các hoạt động của Chính phủ: là hình thức Chính phủ bán trái phiếu cho các ngân hàng thương mại.
Bảo lãnh là dịch vụ ngân hàng cam kết hỗ trợ khách hàng trong việc thực hiện các hợp đồng, bảo hành, thanh toán và phát hành chứng khoán Với sự phát triển mạnh mẽ và đa dạng của các dịch vụ bảo lãnh hiện nay, khách hàng có nhiều lựa chọn hơn để đảm bảo quyền lợi và an toàn tài chính trong các giao dịch.
Cho thuê thiết bị trung và dài hạn là giải pháp hiệu quả cho khách hàng không thể mua sắm máy móc, trang thiết bị có giá trị lớn ngay lập tức Ngân hàng hỗ trợ khách hàng bằng cách cung cấp quyền lựa chọn thuê các thiết bị cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua, giúp tiết kiệm chi phí và tối ưu hóa nguồn lực.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ ủy thác và tư vấn tài chính đa dạng, bao gồm quản lý tài sản, quản lý ngân quỹ và quản lý tài chính cho khách hàng Các dịch vụ ủy thác ngày càng phong phú như ủy thác vay hộ, ủy thác phát hành, ủy thác đầu tư và ủy thác thực hiện di chúc Ngoài ra, ngân hàng còn hỗ trợ tư vấn trong việc thành lập, sáp nhập và mua bán doanh nghiệp.
Ngân hàng cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán, giúp khách hàng tiếp cận cơ hội mua bán trái phiếu, cổ phiếu và các loại chứng khoán khác.
Ngân hàng ngày nay không chỉ cung cấp dịch vụ tài chính mà còn mở rộng sang lĩnh vực bảo hiểm, hoạt động như một công ty bảo hiểm thực thụ Sự chuyển biến này cho thấy vai trò ngày càng đa dạng của ngân hàng trong việc đáp ứng nhu cầu bảo vệ tài chính của khách hàng.
Các ngân hàng lớn thường cung cấp dịch vụ đại lý cho các ngân hàng khác nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động của mình Điều này giúp họ thực hiện các giao dịch như thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi và làm ngân hàng đầu mối trong các dự án đồng tài trợ, mặc dù bị ảnh hưởng bởi chính sách của từng vùng lãnh thổ và khả năng nội tại của ngân hàng.
Vai trò của ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại có vai trò qua trọng trong nền kinh tế thể hiện ở các chức năng mà ngân hàng thương mại thực hiện sau đây:
Ngân hàng thương mại thực hiện chức năng trung gian tài chính bằng cách kết nối người thừa vốn với người thiếu vốn, đóng vai trò vừa là người cho vay vừa là người đi vay Ngân hàng thu lợi từ chênh lệch lãi suất giữa khoản cho vay và huy động, đồng thời mang lại lợi ích cho cả người gửi tiền và người đi vay Chức năng này không chỉ điều hòa nguồn vốn mà còn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho quá trình sản xuất và tái sản xuất, từ đó mở rộng quy mô sản xuất.
Chức năng tạo tiền của ngân hàng dựa trên hai yếu tố chính: tín dụng và thanh toán Ngân hàng sử dụng tiền huy động để cho vay, giúp khách hàng thanh toán hàng hóa và dịch vụ, trong khi số dư tài khoản vẫn được coi là tiền giao dịch Điều này làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu chi trả của xã hội Tiền trong xã hội không chỉ bao gồm tiền giấy từ Ngân hàng Trung ương mà còn có lượng tiền ghi sổ quan trọng do ngân hàng thương mại tạo ra Chức năng tạo tiền cũng thể hiện mối quan hệ giữa tín dụng ngân hàng và lưu thông tiền tệ, với khối lượng dư nợ góp phần tăng khả năng tạo tiền và cung ứng tiền cho nền kinh tế.
Ngân hàng thương mại đóng vai trò trung gian thanh toán quan trọng bằng cách mở tài khoản thanh toán cho khách hàng và thực hiện các lệnh chi trả Chức năng này không chỉ giúp giảm lượng tiền mặt lưu thông mà còn giảm chi phí xã hội liên quan đến việc in ấn, bảo quản và vận chuyển tiền mặt Điều này thúc đẩy lưu thông hàng hóa, tăng tốc độ thanh toán và lưu chuyển vốn, từ đó góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế Đồng thời, thông qua chức năng thanh toán, ngân hàng cũng có thể tăng nguồn vốn cho vay dựa trên số dư tiền gửi của khách hàng.
DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Khái niệm
Theo Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO), dịch vụ ngân hàng được xem là một phần của dịch vụ tài chính, điều này dẫn đến khó khăn trong việc xác định các dịch vụ ngân hàng thuần túy Một quan niệm khác định nghĩa dịch vụ ngân hàng là tất cả các hoạt động ngân hàng phục vụ công chúng và doanh nghiệp, phù hợp với phân ngành dịch vụ ngân hàng trong khuôn khổ dịch vụ tài chính của WTO, hiệp định thương mại Việt Nam - Hoa Kỳ, cũng như nhiều quốc gia phát triển khác Do đó, dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ các hoạt động ngân hàng hỗ trợ cho các hoạt động kinh tế và đời sống xã hội.
Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại được thể hiện qua bảng cân đối kế toán, bao gồm ba nhóm chính: nhóm đầu tiên là các sản phẩm huy động vốn và tiền gửi; nhóm thứ hai là các sản phẩm cho vay và đầu tư; nhóm thứ ba là các sản phẩm trung gian như dịch vụ thanh toán Ba nhóm sản phẩm này có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động của ngân hàng.
Nền kinh tế hiện nay đang phát triển mạnh mẽ, với thị trường tài chính - ngân hàng mở rộng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Nhu cầu của khách hàng trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng phong phú, không chỉ bao gồm các doanh nghiệp lớn và tổ chức tài chính mà còn mở rộng đến mọi tầng lớp trong xã hội Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng đang tích cực tìm kiếm và phân loại khách hàng nhằm cung cấp dịch vụ cho đại đa số dân cư Điều này dẫn đến việc các ngân hàng thay đổi chiến lược và tầm nhìn, tập trung vào hai hướng phát triển chính: dịch vụ ngân hàng bán buôn và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện nay ngày càng phổ biến và được hiểu là dịch vụ ngân hàng trực tiếp cung cấp cho cá nhân và doanh nghiệp nhỏ với giá trị giao dịch nhỏ Theo các chuyên gia từ học viện công nghệ Châu Á - AIT, dịch vụ này bao gồm việc cung ứng sản phẩm và dịch vụ ngân hàng qua mạng lưới chi nhánh, cho phép khách hàng tiếp cận dễ dàng thông qua các phương tiện điện tử và công nghệ thông tin Với sự đa dạng của đối tượng sử dụng, nhu cầu về dịch vụ ngân hàng bán lẻ ngày càng gia tăng, buộc các ngân hàng phải phát triển các dịch vụ này nhằm cung cấp những sản phẩm đơn giản, dễ thực hiện và thường xuyên, tập trung vào các dịch vụ như tiền gửi, cho vay, mở tài khoản thanh toán, thẻ và thẻ tín dụng.
Đặc điểm của dich vụ ngân hàng bán lẻ
Ngoài những dịch vụ ngân hàng nói chung thì dịch vụ ngân hàng bán lẻ còn mang những đặc điểm riêng có của nó,cụ thể như sau:
Ngành ngân hàng bán lẻ phục vụ một lượng khách hàng lớn, bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, tạo ra doanh thu ổn định và ít rủi ro Những đối tượng này không chỉ chiếm tỷ lệ lớn trong nền kinh tế mà còn sử dụng đa dạng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, từ tài khoản thanh toán, tài khoản tiết kiệm, thẻ ngân hàng đến thẻ tín dụng và sản phẩm vay Điều này mở ra cơ hội cho ngân hàng trong việc đa dạng hóa sản phẩm và dịch vụ, nhằm tối ưu hóa hiệu quả kinh doanh.
Ngân hàng phục vụ một quy mô khách hàng lớn, bao gồm cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, do đó giá trị giao dịch không cao nhưng tổng nhu cầu lại rất lớn Khách hàng cá nhân thường không có nhu cầu lặp lại như việc mua nhà, nhưng với số lượng đông đảo, nhu cầu tổng thể trở nên đáng kể Để đáp ứng nhu cầu này, ngân hàng cần phát triển một hệ thống sản phẩm đa dạng, tích hợp và hỗ trợ cao, nhằm cung cấp nhiều giải pháp cho từng khách hàng.
Khách hàng của dịch vụ ngân hàng hiện đại thường phân bố rộng rãi và yêu cầu sự tiện lợi trong việc sử dụng dịch vụ Họ mong muốn tiết kiệm thời gian và chi phí đi lại, đồng thời tìm kiếm sự nhanh chóng, an toàn và chính xác trong giao dịch Để đáp ứng nhu cầu này, các ngân hàng cần áp dụng công nghệ thông tin tiên tiến, nhằm mang đến dịch vụ tốt nhất cho khách hàng.
Công nghệ thông tin (CNTT) đã trở thành một phần không thể thiếu trong dịch vụ ngân hàng, giúp lưu trữ và xử lý dữ liệu một cách tập trung Nhờ CNTT, khách hàng có thể thực hiện giao dịch trực tuyến và sử dụng dịch vụ ngân hàng mọi lúc, mọi nơi, 24/7 Bên cạnh đó, CNTT còn hỗ trợ triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại, góp phần nâng cao hiệu quả quản trị trong ngành ngân hàng.
Khách hàng của dịch vụ NHBL rất nhạy cảm với các yếu tố như giá cả, sản phẩm, xúc tiến khuyếch trương và phân phối Yếu tố con người trong việc tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ấn tượng và xây dựng hình ảnh, từ đó tạo nên sự khác biệt trong cạnh tranh.
Chi phí hoạt động ban đầu của dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) là rất lớn do khách hàng tiềm năng phân bố không đồng đều, buộc các ngân hàng phải đầu tư mạnh vào hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch và công nghệ thông tin Mặc dù cần một khoản vốn đầu tư lớn để thiết lập cơ sở hạ tầng và đào tạo nhân lực, nhưng với số lượng giao dịch lớn, chi phí trung bình cho mỗi giao dịch lại giảm, giúp dịch vụ NHBL tận dụng được lợi thế tiết kiệm chi phí nhờ vào quy mô.
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) mang lại nguồn thu ổn định nhờ vào lượng khách hàng đông đảo Với giá trị giao dịch nhỏ, rủi ro liên quan đến dịch vụ này cũng thấp, từ đó tăng cường tính an toàn cho hoạt động của toàn bộ ngân hàng.
Các loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ chủ yếu
1.2.3.1 Dịch vụ huy động vốn
Vốn huy động là nguồn tài chính chủ yếu mà ngân hàng thương mại (NHTM) sử dụng để cung cấp dịch vụ cho vay Đồng thời, dịch vụ cho vay cũng đóng vai trò quan trọng trong việc phản hồi thông tin, giúp ngân hàng đánh giá uy tín và sự tín nhiệm của khách hàng.
Nguồn vốn huy động chủ yếu đến từ khách hàng cá nhân, bao gồm tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn và tiết kiệm Mặc dù mỗi khoản tiền gửi của cá nhân nhỏ, nhưng với số lượng lớn khách hàng, tổng số vốn huy động lại rất đáng kể so với quy mô vốn của ngân hàng Đặc biệt, nguồn vốn từ dân cư thường có tính chất trung và dài hạn, giúp ngân hàng có khả năng cung ứng cho các khoản vay trung và dài hạn hiệu quả.
Nguồn tiền gửi của cá nhân chủ yếu là tiền nhàn rỗi tạm thời, được gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và tiết kiệm để sinh lời Việc này giúp ngân hàng chủ động trong kế hoạch sử dụng vốn Hơn nữa, nguồn vốn này ít chịu tác động của các yếu tố thời vụ, mang lại tính ổn định và lâu dài cho ngân hàng trong việc quản lý nguồn vốn Huy động vốn qua tài khoản là một phương thức hiệu quả trong việc thu hút nguồn tiền gửi này.
Tài khoản tiết kiệm không kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi tạm thời mà chưa có kế hoạch sử dụng Mục tiêu chính của loại tài khoản này là đảm bảo an toàn và mang lại sự tiện lợi cho người dùng Tuy nhiên, ngân hàng không thể chủ động trong việc quản lý nguồn vốn từ tài khoản này, vì khách hàng có quyền rút tiền bất cứ lúc nào.
Tài khoản tiết kiệm có kỳ hạn là lựa chọn lý tưởng cho những khách hàng cá nhân có tiền nhàn rỗi và dự định sử dụng khoản tiết kiệm trong tương lai Việc sử dụng loại tài khoản này giúp khách hàng đảm bảo an toàn cho tài sản và nhận lãi suất cao Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc sử dụng nguồn vốn từ tài khoản tiết kiệm, do đó họ thường đưa ra lãi suất hấp dẫn và các chính sách chăm sóc khách hàng nhằm thu hút thêm nguồn vốn.
Tài khoản tiền gửi thanh toán là dịch vụ ngân hàng dành cho cá nhân, hộ kinh doanh và tổ chức, giúp thực hiện thanh toán một cách an toàn và tiện lợi mà không cần tiền mặt Khách hàng cần duy trì số dư tối thiểu để phục vụ cho các giao dịch hàng ngày Mặc dù ngân hàng không thể sử dụng số dư chưa sử dụng trên tài khoản này và lãi suất cho loại hình huy động này rất thấp, nhưng ngân hàng vẫn khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ vì nó không chỉ giúp huy động vốn mà còn tạo điều kiện cho khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán.
Ngân hàng thương mại (NHTM) huy động vốn bằng cách phát hành giấy tờ có giá như kỳ phiếu và trái phiếu ngân hàng, xác định nghĩa vụ trả nợ trong một thời gian nhất định Các loại giấy tờ có giá này có thể ngắn hạn, trung hạn hoặc dài hạn, giúp NHTM đầu tư vào các khoản vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế, đồng thời ổn định nguồn vốn trong hoạt động kinh doanh Ngoài ra, NHTM còn có thể huy động vốn qua các hình thức khác.
Ngân hàng thương mại (NHTM) không chỉ huy động vốn qua các kênh truyền thống mà còn thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi Hình thức này cho phép ngân hàng cam kết lãi suất cố định trong suốt kỳ hạn, với lãi và gốc được thanh toán vào cuối kỳ Hiện nay, các ngân hàng đã phát triển nhiều hình thức chứng chỉ tiền gửi đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú của khách hàng.
Dịch vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại (NHTM) bao gồm các sản phẩm như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, được cung cấp thường xuyên trên thị trường Ngoài ra, ngân hàng cũng phát hành các giấy tờ có giá như kỳ phiếu, trái phiếu và chứng chỉ tiền gửi, nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn trong một khoảng thời gian xác định với mục tiêu cụ thể.
1.2.3.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Tín dụng bán lẻ là hình thức cho vay dành cho cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh và doanh nghiệp vừa và nhỏ, với tiềm năng lớn nhờ vào sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu tín dụng ngày càng tăng Mặc dù giá trị từng khoản vay nhỏ, số lượng giao dịch lại lớn, dẫn đến chi phí phát sinh cho mỗi giao dịch Tuy nhiên, quy trình cho vay cá nhân thường đơn giản và thời gian cho vay ngắn, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí và khách hàng nhanh chóng tiếp cận được khoản vay.
Dịch vụ tín dụng bán lẻ gồm các sản phẩm cơ bản như:
Cho vay tiêu dùng là hình thức tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu sinh hoạt hàng ngày của gia đình, bao gồm việc mua sắm đồ dùng và phương tiện di chuyển Sản phẩm này đặc biệt phù hợp với nhóm khách hàng có thu nhập ổn định nhưng không cao, và nhóm đối tượng này có số lượng lớn trong xã hội.
Cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở là khoản tín dụng giúp khách hàng sửa chữa, xây dựng và mua nhà Với quan niệm "an cư lạc nghiệp" trong văn hóa Việt Nam, nhu cầu sở hữu nhà ở rất cao, và các ngân hàng sẵn sàng cung cấp tín dụng với thời hạn vay trung và dài hạn cho những khách hàng có thu nhập tương đối cao.
Cho vay mua ô tô là hình thức tín dụng giúp khách hàng có nhu cầu sở hữu ô tô, một phương tiện di chuyển có giá trị lớn Đối tượng chính của sản phẩm này là những khách hàng có thu nhập ổn định và cao.
Cho vay thấu chi tài khoản thanh toán là hình thức tín dụng giúp khách hàng giải quyết nhu cầu chi tiêu tạm thời khi thiếu hụt tài chính Sản phẩm này cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư tối thiểu trong tài khoản, với mức thấu chi được ngân hàng thỏa thuận cụ thể.
Cho vay cầm cố giấy tờ có giá và chứng khoán niêm yết là hình thức tín dụng dành cho khách hàng khi họ cầm cố các giấy tờ có giá trị như sổ tiết kiệm hoặc chứng khoán Khi khách hàng cần tiền ngay nhưng giấy tờ có giá của họ sắp đến hạn thanh toán, ngân hàng sẽ cung cấp khoản vay với điều kiện cầm cố sổ tiết kiệm Thời hạn vay cho sản phẩm này thường ngắn hoặc rất ngắn.
Vai trò của dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL) đóng vai trò quan trọng trong phát triển kinh tế - xã hội bằng cách thúc đẩy luân chuyển tiền tệ, tận dụng vốn để phát triển kinh tế và giảm thanh toán bằng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí cho cá nhân, ngân hàng và nền kinh tế NHBL cải thiện môi trường tiêu dùng, xây dựng văn minh thanh toán, hỗ trợ Việt Nam hội nhập quốc tế và hiện đại hóa thông qua ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến, nâng cao đời sống dân cư và góp phần vào tăng trưởng kinh tế Đối với ngân hàng thương mại (NHTM), NHBL mang lại nguồn thu ổn định, phân tán rủi ro, mở rộng thị trường và nâng cao năng lực cạnh tranh, đồng thời tạo nguồn vốn trung và dài hạn cho ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hệ thống ngân hàng cũng được cải thiện nhờ NHBL thông qua việc áp dụng công nghệ tiên tiến, quản lý tập trung và xử lý dữ liệu trực tuyến, nâng cao chất lượng dịch vụ và bảo mật thông tin Đối với khách hàng, dịch vụ NHBL cung cấp tiện ích an toàn, tiết kiệm chi phí và nhanh chóng, đồng thời giúp họ tiếp cận công nghệ hiện đại như dịch vụ thẻ.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ
Các tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.3.1.1 Gia tăng số lượng khách hàng và thị phần Đây là tiêu chí chung để đánh giá bất kỳ hoạt động kinh doanh nào,trong nền kinh tế thị trường thì “khách hàng là thượng đế” vì chính khách hàng mang lợi nhuận và sự thành công cho doanh nghiệp Một Ngân hàng càng hoạt động tốt bao nhiêu thì càng thu hút được nhiều khách bấy nhiêu.
1.3.1.2 Gia tăng qui mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ bán lẻ
Lợi nhuận là mục tiêu sống còn của mọi hoạt động kinh doanh, vì vậy một ngân hàng có dịch vụ bán lẻ phát triển cần đa dạng hóa sản phẩm và mở rộng mạng lưới Điều quan trọng là dịch vụ bán lẻ phải tối đa hóa doanh thu, vì chỉ khi mang lại lợi nhuận thực tế thì mới có thể coi là phát triển bền vững cho ngân hàng.
1.3.1.3 Gia tăng mức độ hài lòng cho khách hàng
Dịch vụ ngân hàng được cung cấp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng, là yếu tố then chốt trong việc nâng cao chất lượng dịch vụ Sự thoả mãn của khách hàng không chỉ giúp ngân hàng giữ vững lòng trung thành mà còn nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trường.
Mức độ hài lòng của khách hàng phản ánh sự kỳ vọng của họ đối với sản phẩm và dịch vụ, bao gồm chất lượng và giá trị mà họ cảm nhận được từ dịch vụ đó.
Những nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển của dịch vụ Ngân hàng bán lẻ
Môi trường kinh tế ảnh hưởng sâu sắc đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, khi sự phát triển chung của nền kinh tế gắn liền với các nhu cầu tiêu dùng Trong giai đoạn tăng trưởng, thu nhập bình quân đầu người tăng lên, tạo ra sự lạc quan và nhu cầu vay mượn để tiêu dùng nhiều hơn Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái và thất nghiệp gia tăng, người dân sẽ cắt giảm chi tiêu, dẫn đến sự giảm sút nhu cầu từ khách hàng Do đó, nhu cầu của khách hàng luôn chịu tác động từ những biến động của nền kinh tế.
Môi trường văn hóa - xã hội đóng vai trò quan trọng trong việc hình thành thói quen tiêu dùng và thanh toán của khách hàng Thói quen sử dụng tiền mặt đã tạo ra rào cản cho việc phát triển văn hóa thanh toán không dùng tiền mặt Sự e ngại trước cái mới và ngại thay đổi thói quen là những yếu tố chính cản trở người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng hiện đại Hơn nữa, tâm lý không muốn công khai thu nhập và tài sản cũng khiến nhiều người ngần ngại mở tài khoản ngân hàng, dẫn đến việc khó khăn trong việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng một cách toàn diện.
Trong những năm gần đây, Nhà nước và các cơ quan chức năng đã ban hành nhiều luật và quy định liên quan đến hoạt động ngân hàng, nhưng môi trường pháp lý hiện tại vẫn chưa đồng bộ và còn nhiều quy định chồng chéo, phức tạp Sự cần thiết phải hiện đại hóa ngân hàng yêu cầu giảm thiểu giấy tờ và áp dụng công nghệ mới, tuy nhiên, việc xin ý kiến từ Ngân hàng Nhà nước khi ra mắt sản phẩm mới gây ra độ trễ trong triển khai Tốc độ phát triển dịch vụ gia tăng trong khi các quy chế chưa kịp điều chỉnh, khiến các ngân hàng thương mại vừa phải phát triển sản phẩm mới vừa phải linh hoạt áp dụng các văn bản pháp luật, dẫn đến sự không thống nhất trong quá trình xử lý công việc.
Chiến lược kinh doanh là yếu tố quan trọng khi ngân hàng triển khai các dịch vụ mới, cần dựa trên khảo sát khách hàng mục tiêu, môi trường cạnh tranh, công nghệ, năng lực và nguồn lực hiện có Để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ (NHBL), ngân hàng cần xây dựng chiến lược cụ thể dựa trên các nghiên cứu thị trường, đánh giá năng lực tài chính và nguồn lực sẵn có.
Quy mô và uy tín của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng Hệ thống chi nhánh và phòng giao dịch rộng khắp giúp khách hàng dễ dàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng Uy tín, như một tài sản vô hình, tạo dựng mối quan hệ tin cậy giữa ngân hàng và khách hàng, từ đó nâng cao khả năng cung ứng dịch vụ Một ngân hàng có quy mô lớn và uy tín cao sẽ thu hút được đông đảo khách hàng, đặc biệt là trong lĩnh vực ngân hàng bán lẻ, phục vụ đại đa số dân cư trong nền kinh tế.
Trình độ kỹ thuật và công nghệ trong ngân hàng ngày càng trở nên quan trọng, giúp cung cấp dịch vụ ngân hàng chất lượng và tiện lợi nhất cho khách hàng Công nghệ thông tin hỗ trợ ngân hàng trong việc áp dụng các dịch vụ hiện đại, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời cho phép ngân hàng thu thập, cập nhật, xử lý và phân tích thông tin nhanh chóng Hiện nay, dịch vụ ngân hàng điện tử luôn gắn liền với các thiết bị công nghệ cao, cung cấp các dịch vụ đa tiện ích và nâng cao khả năng cạnh tranh của ngân hàng.
Cơ cấu tổ chức bộ máy ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ Để đạt được hiệu quả, cần xây dựng một chiến lược kinh doanh cụ thể và một cơ cấu tổ chức phù hợp, nhằm tối ưu hóa các kênh thanh toán Đồng thời, cần phân định rõ chức năng giữa bộ phận quản lý và bộ phận giao dịch, từ đó tập trung nguồn lực vào việc chuyên sâu các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
Mặc dù ngân hàng hiện đại sử dụng nhiều công nghệ tiên tiến, yếu tố con người vẫn đóng vai trò quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ Nhân viên ngân hàng không chỉ quyết định chất lượng dịch vụ mà còn ảnh hưởng đến sự thành công của sản phẩm mới Họ tạo dựng hình ảnh cho ngân hàng và kết nối công nghệ với khách hàng Để đạt được điều này, đội ngũ nhân viên cần có trình độ chuyên môn, am hiểu sản phẩm, kỹ năng giao tiếp tốt và tác phong làm việc chuyên nghiệp Bên cạnh việc đào tạo, ngân hàng cũng cần thiết lập chế độ đãi ngộ hợp lý để giữ chân nhân tài.
KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN THẾ GIỚI
Ngân hàng Dubai (DUBAI ISLAMIC BANK: DIB)
Tại DIB, khách hàng luôn được đặt lên hàng đầu, với các sản phẩm và dịch vụ sinh lợi đáp ứng đa dạng nhu cầu của họ Là một ngân hàng hồi giáo có 30 năm kinh nghiệm, DIB kết hợp tiêu chuẩn đạo đức cao nhất của đạo Hồi với công nghệ tiên tiến, nhằm cung cấp danh mục sản phẩm tối ưu nhất cho khách hàng.
Ngân hàng DIB, với hệ thống hiện đại và mạng lưới ATM rộng lớn, cam kết là ngân hàng tốt nhất cho khách hàng thông qua các dịch vụ điện tử như Internet và giao dịch qua điện thoại DIB không chỉ giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và giảm chi phí mà còn cung cấp tư vấn tài chính toàn diện trong suốt cuộc sống, từ việc học hành, mua xe, mua nhà lần đầu, đến khởi nghiệp và du lịch Sự gắn bó và hỗ trợ liên tục của DIB giúp khách hàng linh hoạt lựa chọn giải pháp tài chính tối ưu, đáp ứng mọi nhu cầu từ khi còn trẻ cho đến khi nghỉ hưu.
Với phương châm "Chúng tôi quan tâm, Chúng tôi lắng nghe và Chúng tôi hành động", DIB cam kết lắng nghe ý kiến khách hàng để không ngừng cải tiến và mang đến những dịch vụ ngân hàng tối ưu nhất.
Ngân hàng thương mại Việt Nam thường sử dụng nhiều khẩu hiệu để thể hiện sự quan tâm đến khách hàng và kêu gọi sự trung thành từ họ Tuy nhiên, chưa có ngân hàng nào thực sự đồng hành cùng khách hàng trong suốt quá trình đáp ứng nhu cầu tài chính như DIB.
Ngân hàng BNP Paribas (BNP)
BNP là ngân hàng bán lẻ hàng đầu tại Pháp với 6 triệu khách hàng và dẫn đầu trong dịch vụ ngân hàng trực tuyến Để nâng cao chất lượng phục vụ và tối ưu hóa hiệu quả dịch vụ, BNP đã thực hiện tái cơ cấu tổ chức thành ba nhóm cốt lõi.
Nhóm 1: Phân phối và phát triển sản phẩm: nhóm này tập trung vào doanh số và chiến lược phát triển sản phẩm trên cơ sở mối quan hệ khách hàng bao gồm nghiên cứu hành vi mà mong đợi của khách hàng, theo dõi thị trường cũng như đối thủ cạnh tranh và tạo ra sản phẩm mới Doanh số bán sẽ giúp nhóm có thể đề ra những mục tiêu và biện pháp thực hiện Ưu tiên hàng đầu của nhóm là thường xuyên điều chỉnh các loại sản phẩm và dịch vụ cho nhiều kênh phân phối khác nhau của ngân hàng, mở rộng cung cấp các dịch vụ NHBL tại Pháp và thúc đẩy cơ hội bán chéo sản phẩm cho các tập đoàn và bộ phận đầu tư khác của ngân hàng.
Nhóm 2: Thực hiện nghiệp vụ và chăm sóc khách hàng, mục tiêu là xử lý các giao dịch một cách chuyên môn hóa để đạt chất lượng tốt nhất.
Nhóm 3: Phân tích và nghiên cứu chiến lược phát triển: công việc chính của nhóm là đưa ra cách thức thực hiện các dự án theo đúng chiến lược của ngân hàng Trong quá trình thực hiện, nhóm có 2 cách: một là họ sẽ cung cấp dịch vụ qua mạng lưới các chi nhánh sau đó họ mới thiết kế và triển khai hệ thống các kênh phân phối khác Ngược lại, họ sẽ tái cơ cấu toàn bộ các kênh phân phối sản phẩm.
BNP đã triển khai một chương trình đầu tư quy mô lớn nhằm hiện đại hóa mạng lưới chi nhánh Sự phát triển mạnh mẽ của mạng lưới phân phối kết hợp với đội ngũ nhân viên trẻ tuổi đã tạo ra lợi thế cạnh tranh cho họ.
PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI SỞ
Chức năng và nhiệm vụ
2.1.2.1 Chức năng của Sở giao dịch NHN O &PTNT Việt Nam
Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam là đơn vị hạch toán phụ thuộc, đại diện cho NHNO&PTNT Việt Nam và chịu trách nhiệm về quyền lợi cũng như nghĩa vụ liên quan đến NHNO&PTNT Việt Nam.
Sở giao dịch đóng vai trò là đầu mối thực hiện các nhiệm vụ được ủy quyền từ NHNO&PTNT Việt Nam và theo lệnh của Tổng giám đốc NHNO&PTNT Việt Nam, đồng thời trực tiếp tham gia vào hoạt động kinh doanh đa năng tại thành phố.
Như vậy, Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam có hai chức năng chính, đó là:
*Thực hiện nhiệm vụ theo ủy quyền của NHNO&PTNT Việt Nam.
*Hoạt động kinh doanh ngân hàng như các chi nhánh của NHNO&PTNT Việt Nam.
2.1.2.2 Nhiệm vụ của Sở giao dịch Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam
Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam sẽ giao văn bản cho đầu mối các dự án đồng tài trợ và các dự án ủy thác đầu tư.
❖ Theo dõi, hạch toán kế toán các khoản vốn ủy thác đầu tư của NHNO&PTNT Việt Nam.
Sở giao dịch nhận tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và có kỳ hạn, cũng như tiền gửi thanh toán từ các tổ chức và cá nhân trong và ngoài nước bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Điểm giao dịch chính là Phòng kế toán tại trung tâm, cùng với 15 điểm kinh doanh của Công ty Mỹ nghệ Vàng bạc Đá quý NHNO&PTNT Việt Nam trên địa bàn Hà Nội, hoạt động như các đại lý huy động vốn cho Sở giao dịch.
■Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu và thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của NHNO&PTNT Việt Nam.
■ Được vay vốn các tổ chức tài chính tín dụng trong nước khi Tổng giám đốc NHNO&PTNT Việt Nam cho phép.
■ Tiếp nhận các nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác của Chính phủ, tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
■ Cho vay ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống cho các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước.
Cho vay trung hạn và dài hạn là hình thức tài chính hỗ trợ các dự án đầu tư nhằm phát triển sản xuất, kinh doanh và dịch vụ, phục vụ đời sống cho cả tổ chức và cá nhân trong nước cũng như quốc tế.
■ Phối hợp với các Ngân hàng Thương mại khác thực hiện cho vay đồng tài trợ và thực hiện cho vay tài trợ xuất nhập khẩu.
❖ Cung ứng các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ Gồm:
■ Cung ứng các phương tiện thanh toán.
■ Thực hiện các nhiệm dịch vụ thanh toán trong nước cho khách hàng.
■ Thực hiện các dịch vụ thu hộ và chi hộ.
■ Thực hiện các dịch vụ thu và phát triển tiền mặt cho khách hàng.
■ Thực hiện các dịch vụ thanh toán khác theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và của NHNO&PTNT Việt Nam.
Kinh doanh ngoại hối bao gồm các hoạt động như huy động và cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, tái bảo lãnh, chiết khấu bộ chứng từ, cùng với các dịch vụ khác liên quan đến ngoại hối Tất cả những hoạt động này đều tuân thủ chính sách quản lý ngoại hối của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam.
Kinh doanh dịch vụ ngân hàng theo quy định của luật các tổ chức tín dụng bao gồm nhiều hoạt động như thu, chi tiền mặt, mua bán vàng bạc, và cung cấp máy rút tiền tự động Ngoài ra, các dịch vụ thẻ, két sắt, bảo quản và cất giữ tài sản, cũng như chiết khấu giấy tờ có giá và thẻ thanh toán cũng nằm trong phạm vi hoạt động Các tổ chức tài chính, tín dụng, tổ chức và cá nhân cả trong và ngoài nước có thể ủy thác cho vay, cùng với các dịch vụ ngân hàng khác được Nhà nước và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép.
❖ Thực hiện hạch toán kinh doanh và phân phối thu nhập theo quy định của NHNO&PTNT Việt Nam.
Đầu tư vào các doanh nghiệp và tổ chức kinh tế khác có thể thực hiện thông qua các hình thức như hùn vốn, liên doanh, mua cổ phần và các phương thức đầu tư khác, với sự chấp thuận của NHNO&PTNT Việt Nam.
❖ Trực tiếp thử nghiệm các dịch vụ sản phẩm mới trong hoạt động kinh doanh của NHNO&PTNT Việt Nam.
❖ Thực hiện kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo quy định của NHNO&PTNT Việt Nam.
❖ Chấp hành đầy đủ các báo cáo, thống kê theo chế độ quy định và theo yêu cầu đột xuất của Tổng giám đốc NHNO&PTNT Việt Nam.
❖ Phối hợp với Trung tâm đào tạo và các Ban chuyên môn nghiệp vụ tại
Trụ sở chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn (NHNo&PTNT) Việt Nam, cùng với các tổ chức liên quan, đóng vai trò quan trọng trong việc đào tạo và tập huấn nghiệp vụ chuyên đề cho cán bộ thuộc Sở giao dịch của NHNo&PTNT Việt Nam.
❖ Thực hiện các nhiệm vụ khác do Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốcNHNO&PTNT Việt Nam giao cho.
Mô hình tổ chức
Sở Giao dịch NHNo&PTNT VN có cơ cấu tổ chức bao gồm Ban Giám đốc và 15 phòng ban như sau:
- Ban Giám đốc gồm: 01 Giám đốc và 05 Phó giám đốc.
- Các phòng chuyên môn nghiệp vụ bao gồm:
+ Phòng Hành chính nhân sự + Phòng Nguồn vốn Ke hoạch + Phòng Điện toán
+ Phòng Kiểm tra Kiểm soát Nội bộ + Phòng Quản lý rủi ro
+ Phòng Swift + Phòng Quản lý và Kinh Doanh vốn + Phòng Kinh doanh ngoại tệ
+ Phòng Ngân hàng Đại lý + Phòng Dịch vụ Kiều hối + Phòng Tín dụng
Phòng Thẩm định, Phòng Thanh toán Quốc tế, Phòng Kế toán Ngân quỹ và Phòng Dịch vụ Marketing đều có mối quan hệ chặt chẽ và phối hợp nhịp nhàng để tối ưu hóa hoạt động của ngân hàng Cơ cấu tổ chức của các phòng ban này đang được cải tiến liên tục nhằm nâng cao hiệu quả phục vụ cho nhiệm vụ của một ngân hàng đa năng và hiện đại.
Kết quả hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt
Trong hơn 10 năm hoạt động, Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam đã ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ và hoàn thành xuất sắc các kế hoạch kinh doanh từ Hội sở chính, bất chấp nhiều khó khăn Sở giao dịch cam kết phát triển bền vững, tăng trưởng đều đặn và không ngừng mở rộng huy động vốn, tín dụng và dịch vụ, đồng thời chú trọng xây dựng khả năng tài chính vững mạnh.
Bảng 2.1 Kết quả kinh doanh của Sở giao dịch NHN O &PTNT Việt Nam Đơn vị: Tỷ đồng
Tỷ trọng lợi nhuận so tổng thu nhập (%) 23 30 39
(Nguồn: Báo cáo tổng kết của Sở giao dịch NHN o &PTNT Việt Nam)
Năm 2011, kinh tế Việt Nam tiếp tục phục hồi nhanh chóng với GDP đạt khoảng 7%, vượt kế hoạch 6,5%, mặc dù chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu trước đó Trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm và nhiều khó khăn trong nước, tốc độ tăng trưởng này là một thành công đáng ghi nhận Sự phát triển tích cực của nền kinh tế cả nước đã tạo ra những chuyển biến khả quan trong các lĩnh vực khác nhau.
Năm 2011, NHNo&PTNT Việt Nam ghi nhận kết quả khả quan trong hoạt động kinh doanh, với tổng thu và tổng chi tiếp tục tăng so với năm 2010 Chênh lệch thu chi tăng đáng kể 41%, trong đó tổng thu nhập tăng 7% và tổng chi phí giảm 3% so với năm trước.
Năm 2012, Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam ghi nhận lợi nhuận tăng 37% so với năm 2011, với tổng thu nhập tăng 7% và tổng chi phí giảm 5% Kết quả này cho thấy sự linh hoạt trong hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch, giúp họ vượt qua khó khăn do khủng hoảng kinh tế toàn cầu và nắm bắt các cơ hội từ nền kinh tế trong nước.
Bảng 2.2 Tỷ trọng lợi nhuận so với tổng thu nhập của Sở giao dịch
Trong giai đoạn từ 2010 đến 2012, lợi nhuận của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam đã tăng đáng kể, đạt 928 tỷ đồng vào năm 2010, 1.307 tỷ đồng vào năm 2011 và 1.789 tỷ đồng vào năm 2012 Tỷ trọng lợi nhuận trên tổng thu nhập của Sở giao dịch lần lượt là 23%, 30% và 38%, cho thấy hiệu quả kinh doanh ngày càng được cải thiện Nhìn chung, tỷ trọng lợi nhuận so với tổng thu nhập của Agribank Hà Nội trong ba năm qua khá ổn định, phản ánh chính sách tiết kiệm chi phí nhằm tối ưu hóa lợi nhuận của NHNO&PTNT Việt Nam.
Biểu đồ 2.1 cho thấy rõ nhất chênh lệch tổng thu và tổng chi của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam
Biểu đồ 2.1 Thu nhập - Chi phí - Lợi nhuận của Sở giao dịch
■ Tổng Thu Nhập BTong Chi Phí ■ Lợi nhuận
Trong bối cảnh khủng hoảng tài chính toàn cầu năm 2008 và sự cạnh tranh gia tăng trong lĩnh vực ngân hàng, Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam đã nỗ lực vượt qua khó khăn để hoàn thành kế hoạch đề ra Đơn vị không chỉ tập trung vào việc cung cấp dịch vụ tốt nhất cho khách hàng mà còn triển khai các hoạt động dịch vụ tích cực nhằm mục tiêu tăng trưởng bền vững và duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh.
THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM
2.2.1 Môi trường hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ của Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
Tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn
Kinh tế xã hội nước ta trong năm 2010-2012 có nhiều điểm nổi bất.
Từ năm 2008-2009, nền kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng từ cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu nhưng vẫn được đánh giá là chưa bị tác động trực tiếp Đến năm 2010, nền kinh tế Việt Nam phục hồi nhanh chóng và ghi nhận sự tăng trưởng mạnh mẽ ở hầu hết các lĩnh vực Tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt Nam đã có sự thay đổi rõ rệt qua các năm, thể hiện qua biểu đồ 2.2.
Trong 3 năm (từ năm 2010-2012), năm 2010 có tốc độ đạt tăng trưởng GDP cao nhất (đạt mức 6,9%) Năm 2009 là năm mà cuộc khủng hoảng kinh tế tác động nhiều tới nền kinh tế Nhiều dự đoán cho rằng nề n kinh tế Việt Nam sẽ có tốc độ tăng trưởng âm, song với mức tăng trưởng5,32% Việt Nam được đánh giá là nước có tốc độ tăng trưởng cao so với các nước trên thế giới Đến năm 2011, 2011 tốc độ tăng tổng sản phẩ m trong nước năm nay tuy thấp hơn mức tăng 6,9% của năm 2010, tuy nhiên, theo đánh giá của các chuyên gia kinh tế trong và ngoài nước thì trong điều kiện tình hình sản xuất rất khó khăn và cả nước tập trung ưu tiên kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô thì mức tăng trưởng trên là khá cao và hợp lý.
Biểu đồ 2.2 Tốc độ tăng trưởng GDP của Việt Nam
Tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm sút đã tác động đến hoạt động của các ngân hàng, nhưng không làm giảm tổng thu nhập của Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam trong giai đoạn 2010-2012.
Sở giao dịch NHNO&PTNT Việt Nam, mặc dù mới được thành lập hơn 10 năm và không có phòng giao dịch, đã thu hút được lượng vốn nhàn rỗi lớn nhờ vào vị trí thuận lợi Trong tương lai, Sở giao dịch sẽ tiếp tục phát triển các sản phẩm bán lẻ như dịch vụ thẻ ATM, thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, cũng như các sản phẩm tín dụng bán lẻ như cho vay tiêu dùng, vay mua nhà và vay mua ô tô Bên cạnh đó, các sản phẩm ngân hàng điện tử như internet banking, mobi banking, vntoup và Vnmart cũng sẽ được chú trọng phát triển.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn hoạt động
Hà Nội là trung tâm kinh tế và tài chính lớn nhất cả nước, với hoạt động sản xuất kinh doanh và tài chính diễn ra sôi nổi Tính đến ngày 31/12/2012, Hà Nội có 386 tổ chức tín dụng hoạt động, bao gồm 4 hội sở chính của các ngân hàng thương mại nhà nước, cùng hơn 1.587 chi nhánh và điểm giao dịch Sự gia tăng này, đặc biệt tại các quận nội thành, giúp người dân tiếp cận dịch vụ ngân hàng một cách nhanh chóng và thuận tiện Tuy nhiên, số lượng tổ chức tín dụng đông đảo cũng tạo ra sức ép cạnh tranh khốc liệt giữa các ngân hàng tại Thủ đô.
Năm 2012, các ngân hàng tại Hà Nội đã đẩy mạnh củng cố và mở rộng mạng lưới hoạt động nhằm phát triển ngân hàng bán lẻ, đáp ứng nhu cầu gia tăng về dịch vụ ngân hàng và mở rộng kinh doanh trong khu vực.
Trong giai đoạn 2010-2012, các ngân hàng thương mại tại Hà Nội đã tăng cường chi phí để thúc đẩy huy động vốn, dẫn đến việc thành phố này luôn dẫn đầu trong công tác huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi dân cư Tính đến 31/12/2010, tổng vốn huy động đạt 591.152 tỷ đồng, tăng 27,98% so với năm 2009, với cơ cấu gồm 55,4% tiền gửi thanh toán của tổ chức và 44,6% tiền gửi dân cư Đến 31/12/2011, tổng nguồn vốn huy động đã lên tới 767.683 tỷ đồng, tăng 31,1%, trong đó tiền gửi VND và USD tăng lần lượt 38,6% và 12,5% Đến 31/12/2012, tổng nguồn vốn huy động đạt 808.290 tỷ đồng, tăng 5,3% so với năm trước.
Nhờ vào công tác huy động vốn hiệu quả, các ngân hàng đã đáp ứng tốt nhu cầu vốn và hỗ trợ phát triển kinh tế Thủ đô Tính đến 31/12/2010, tổng dư nợ nền kinh tế đạt 368.710 tỷ đồng, tăng 38,9% so với năm 2009, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 213.852 tỷ đồng (tăng 38,27%) và dư nợ cho vay trung và dài hạn đạt 154.858 tỷ đồng (tăng 39,79%) Đến 31/12/2011, tổng dư nợ tín dụng đạt 494.770 tỷ đồng, tăng 31,2% so với cuối năm 2010, với dư nợ tín dụng VND tăng 25,1% và dư nợ tín dụng ngoại tệ tăng 46,7% Đến 31/12/2012, tổng dư nợ tín dụng của các TCTD trên địa bàn Hà Nội đạt 817.773 tỷ đồng, tăng 65,28% so với năm 2011 và tăng 121,79% so với năm 2010.
Năm 2012, các ngân hàng đã chú trọng phát triển dịch vụ ngân hàng để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng Ngoài các dịch vụ truyền thống, nhiều ngân hàng thương mại (NHTM) đã mạnh mẽ mở rộng các dịch vụ ngân hàng điện tử như thẻ thanh toán, thẻ tín dụng, phonebanking và internetbanking, giúp khách hàng thực hiện giao dịch qua công nghệ hiện đại Để hỗ trợ cho sự phát triển này, các ngân hàng đã lắp đặt 2.350 máy chấp nhận thẻ thanh toán tại các nhà hàng, siêu thị và khách sạn.
Hiện nay, hệ thống ngân hàng tại Việt Nam đã phát triển mạnh mẽ với khoảng 1.950 ATM và nhiều máy POS Một số ngân hàng đã giới thiệu các dịch vụ mới như Option, Future trên thị trường hàng hóa, bao thanh toán, kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh chuyển tiền nhanh, kiều hối, thu phí hộ, và các dịch vụ thanh toán hóa đơn như điện, nước, vé máy bay Nhiều ngân hàng cũng đã nhận được các danh hiệu quốc tế về chất lượng dịch vụ, như VPBank được The Bank of New York công nhận về giao dịch thanh toán quốc tế xuất sắc trong 3 năm liên tiếp; ACB được tạp chí The Banker vinh danh là ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2009; Sacombank được Global Finance bầu chọn là ngân hàng có dịch vụ ngoại hối tốt nhất Việt Nam năm 2010; và Techcombank được Euromoney công nhận là "Ngân hàng tốt nhất Việt Nam năm 2010" Các giải thưởng này nhằm tôn vinh những ngân hàng xuất sắc tại châu Á.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa, đặc biệt trong lĩnh vực huy động vốn cá nhân và tín dụng tiêu dùng, lãi suất huy động đã tăng mạnh mặc dù có sự kiểm soát từ NHNN Việt Nam Các ngân hàng không ngừng đua nhau nâng lãi suất để thu hút khách hàng, dẫn đến lãi suất thực tế mà khách hàng nhận được cao hơn mức quy định nhờ vào các chương trình khuyến mại hấp dẫn Về tín dụng, các ngân hàng cũng đang nỗ lực mở rộng hạn mức cho vay và đơn giản hóa thủ tục, như ACB đã tăng hạn mức cho vay tối đa lên 250 triệu đồng với quy trình nhanh chóng chỉ trong 48 giờ Ngân hàng An Bình cũng giới thiệu sản phẩm YOU money với hạn mức cho vay hấp dẫn, đáp ứng nhu cầu cao của khách hàng.
Người vay có thể nhận khoản vay tối đa 150 triệu đồng, với lãi suất từ 0,8 - 1,15%/tháng, tương đương 9,6 - 13,8%/năm Để đủ điều kiện vay, người vay cần có thu nhập từ 2 triệu đồng trở lên và có ít nhất 1 năm làm việc Thời hạn vay tối đa là 5 năm, và thời gian giải quyết khoản vay chỉ mất 8 giờ sau khi ngân hàng nhận đủ hồ sơ.
Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng nội địa, các ngân hàng nước ngoài cũng tạo ra sức ép lớn, đặc biệt là ngân hàng Hồng Kông - Thượng Hải (HSBC) tại Việt Nam HSBC nổi bật với các sản phẩm cho vay tiêu dùng, cho phép vay gấp 10 lần lương với mức tối đa lên đến 250 triệu đồng và thời gian vay linh hoạt.
Ngân hàng Standard Chartered cung cấp sản phẩm tín dụng tiêu dùng với hạn mức vay tối đa lên đến 300 triệu đồng, thời gian vay từ 12 đến 60 tháng mà không cần thế chấp hay bảo lãnh của công ty Khách hàng sẽ nhận được dịch vụ chăm sóc và hỗ trợ tận tình, cùng với bảo hiểm An nghiệp bảo tín cho khoản vay, và quy trình giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 tiếng.
Sự cạnh tranh giữa các ngân hàng nội địa và ngân hàng nước ngoài tại Hà Nội đang gia tăng, đặc biệt trong lĩnh vực dịch vụ ngân hàng bán lẻ Tình hình này yêu cầu các ngân hàng phải nâng cao chất lượng dịch vụ và cải thiện chiến lược kinh doanh để thu hút khách hàng.
Sở giao dịch NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có định hướng đúng đắn để tăng sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn.
2.2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại Sở giao dịch Ngân hàng nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam
2.2.2.1 Dịch vụ huy động vốn