0119 giải pháp mở rộng cho vay kinh tế hộ tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam luận văn thạc sĩ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG VŨ THỊ NGỌC MAI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 Ĩ1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — VŨ THỊ NGỌC MAI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN VIỆT NAM Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TRẦN QUANG KHÁNH HÀ NỘI - 2014 Ì1 íf Ĩ1 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG — VŨ THỊ NGỌC MAI GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2014 Ì1 íf St LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn Thạc sỹ cơng trình tơi nghiên cứu thực hiện; số liệu, nguồn thơng tin, tài liệu trích dẫn sử dụng luận văn hoàn toàn trung thực Hà Nội, ngày 27 tháng năm 2014 Tác giả luận văn Vũ Thị Ngọc Mai MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU CHƯƠNG - NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Kinh tế Hộ vai trò kinh tế Hộ 1.1.2 Hoạt động cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng thương mại 1.2 MẠI 13 1.3 MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG 1.4 Nội dung mở rộng cho vay kinh tế Hộ ngân hàng thương mại 15 1.5 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng cho vay kinh tế Hộ 17 1.6 mại21 1.7 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay kinh tế Hộ ngân hàng thương Khái niệm, nguyên tắc, điều kiện đảm bảo mở rộng cho vay kinh tế Hộ 13 KINH NGHIỆM MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ VÀ BÀI HỌC CHO CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .28 1.3.1 Kinh nghiệm mở rộng cho vay kinh tế Hộ số ngân hàng thương mại 28 1.3.2 Bài học cho ngân hàng thương mại Việt Nam 33 Kết luận chương .35 CHƯƠNG - THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 36 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 2.1 NÔNG THÔN VIỆT NAM 36 2.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 36 2.1.2 Mơ hình tổ chức 39 2.1.3 Các hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 40 2.1.4 Ket hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .42 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG 2.2 NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 55 2.2.1 Khái quát cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 55 2.2.2 Thực trạng mở rộng đối tượng cho vay 60 2.2.3 Thực trạng đa dạng hóa hình thức cho vay 62 2.2.4 Thực trạng mở rộng lĩnh vực cho vay 65 2.2.5 Thực trạng mở rộng địa bàn cho vay 67 2.2.6 Thực trạng mở rộng quản lý rủi ro cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 70 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 72 2.3.1 Kết đạt mở rộng cho vay kinh tế Hộ 72 2.3.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 75 Kết luận chương .84 CHƯƠNG - GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 85 TỪ VIẾT TẮT GIẢI NGHĨA ACB 3.1 3.1.1 : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu ĐỊNH HƯỚNG DANH MỞ MỤC RỘNG CÁC CHO CHỮ VAY VIẾT KINH TẮTTẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 85 Định hướng phát triển chung hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.1.2 Định hướng mở rộng cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM 88 3.2.1 Đẩy mạnh mở rộng đối tượng cho vay .88 3.2.2 Khuyến khích mở rộng lĩnh vực cho vay 89 3.2.3 Mở rộng tín dụng gián tiếp 91 3.2.4 3.2.5 3.3 Mở rộng địa bàn cho vay thông qua nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 93 Nhóm giải pháp khác 94 KIẾN NGHỊ 105 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 105 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 107 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại 110 3.3.4 Kiến nghị với quyền địa phương, tổ chức đồn thể 111 3.3.5 Kiến nghị tổ chức đào tạo lĩnh vực ngân hàng .112 Kết luận chương .112 KẾT LUẬN 114 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC ATM : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam : Máy rút tiền tự động CBTD : Cán tín dụng CNH - HĐH : Cơng nghiệp hóa, đại hóa CNTT : Cơng nghệ thơng tin DNNVV : Doanh nghiệp nhỏ vừa DNNN : Doanh nghiệp nhà nước KD : Kinh doanh NHNN : Ngân hàng Nhà nước NNNT : Nông nghiệp nông thôn NHTM : Ngân hàng thương mại NHBL : Ngân hàng bán lẻ NT : Nông thôn POS : Điểm chấp nhận toán SPDV : Sản phẩm dịch vụ SXKD : Sản xuất kinh doanh TCTD : Tổ chức tín dụng TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Agribank (NHNo&PTNT) 103 giảng giáo sư tiến sĩ, chuyên gia lĩnh vực ngân hàng Tuyển chọn đưa cán nhân viên tu nghiệp nước để tiếp thu thành tựu , từ nghiên cứu, sáng tạo ứng dụng hiệu vào hoạt động kinh doanh Agribank Tiếp tục triển khai phổ biến sâu rộng Văn hóa doanh nghiệp Quy chế nội quy lao động Agribank, xây dựng môi trường văn hóa làm việc, đề cao nguyên tắc kỷ luật, tạo động lực tốt cho việc nâng cao hiệu lao động đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán theo người, việc; thực luân chuyển cán để xếp công việc phù hợp với lực chuyên môn, phát huy tinh thần sáng tạo cán nhân viên ngân hàng; thường xuyên thực việc đánh giá lực, chấm điểm hồn thành cơng việc cán nhân viên ngân hàng, để từ phát huy tối đa hiệu cơng việc Bên cạnh đó, hàng năm tổ chức thi chuyên môn kỹ nhân viên phòng ban để đánh giá tạo động lực cho nhân viên không ngừng nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ kỹ làm việc Tổ chức lớp đào tạo, tự đào tạo SPDV, trọng đào tạo kỹ mềm kỹ giao tiếp, kỹ bán hàng cho cán giao dịch chi nhánh, phòng giao dịch tồn hệ thống Theo đó, tồn lực lượng cán tín dụng (cán kinh doanh) phải đào tạo đầy đủ SPDV để bán quảng bá, giới thiệu SPDV Agribank Tổ chức tập huấn kịp thời với SPDV ban hành nhằm đảm bảo việc tổ chức, triển khai đồng toàn hệ thống; đồng thời phối hợp với đối tác thực đào tạo sản phẩm liên kết Ngoài việc đầu tư cho đội ngũ cán nhân viên ngân hàng, Agribank cần có quỹ đầu tư cho cán tài trẻ, cấp học bổng cho sinh viên giỏi đào tạo trường đại học lớn, chuyên ngành Tài - Ngân hàng để chuẩn bị sẵn nguồn nhân lực kế cận tương lai Cùng với việc làm tốt việc nêu trên, Agribank cần trọng đến công tác khen thưởng, áp dụng chế độ lương hấp dẫn, phù hợp, xác, 104 người, để tạo động lực hăng hái làm việc cho cán công nhân viên, giữ vững đội ngũ nhân viên trung thành, tận tụy đặc biệt có chất lượng cao 3.2.5.7 Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro Quản trị rủi ro yếu tố quan trọng, định thành cơng ngân hàng, hoạt động kinh doanh ngân hàng gắn liền với nhiều loại rủi ro khác rủi ro tín dụng, rủi ro tỷ giá, rủi ro tác nghiệp Chính vậy, q trình mở rộng cho vay kinh tế Hộ, Agribank cần tăng cường công tác quản trị rủi ro, đặc biệt công tác quản trị rủi ro tác nghiệp quản trị rủi ro tín dụng a Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tác nghiệp Việc tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tác nghiệp tập trung vào số nội dung chủ yếu sau: - Thiết lập hoàn thiện khung quản trị rủi ro tác nghiệp bao gồm sách, cấu tổ chức, quy trình giải pháp phần mềm quản trị rủi ro tác nghiệp nội ngân hàng Để làm tốt việc này, ngân hàng phải xác định rõ chiến lược phương pháo quản trị rủi ro đắn, xác định vai trò, chức trách nhiệm, quyền hạn phận tổng thể máy cấu tổ chức; đưa yêu cầu thực hành quản trị rủi ro; phổ biến rộng rãi toàn hệ thống - Triển khai áp dụng khung quản lý rủi ro tác nghiệp nhằm xác định rủi ro sách, quy định, quy trình văn hóa, thói quen làm việc cán nội ngân hàng Tùy theo quy mơ, mơ hình hoạt động, NHTM, áp dụng cách thức để đánh giá kiểm soát rủi ro khác Tuy nhiên, việc đánh giá kiểm soát rủi ro phải diễn thường xun áp dụng cho tồn phịng/ban, chi nhánh, đơn vị trực thuộc tất nghiệp vụ kinh doanh toàn hệ thống ngân hàng b Tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Đối với kinh doanh ngân hàng, sản phẩm tín dụng cá nhân ln mang lại doanh số lớn cho ngân hàng, rủi ro lớn Do đó, quản trị rủi ro tín dụng bán lẻ có ý nghĩa quan trọng phải giải tồn q 105 trình cho vay (thậm chí giai đoạn nghiên cứu phát triển sản phẩm), cụ thể sau: - Xét duyệt hồ sơ xin vay: Xây dựng tiêu chuẩn xét duyệt cho vay nhanh, gọn, xác quán, sở cân đối rủi ro hội, thu nhập từ lãi vay tổn thất mát dự kiến; phát triển hệ thống chấm điểm tín dụng đáng tin cậy để giúp định quán giảm thời gian xử lý đơn xin vay; triển khai hệ thống theo dõi tình trạng hồ sơ xin vay đâu trách nhiệm bên - Tập trung hóa tiêu chuẩn hóa quy trình thu hồi nợ: Thiết lập đội chuyên thu hồi nợ nội triển khai hệ thống tính tuổi nợ tự động; thiết lập hệ thống xác định khoản nợ, báo cho người thu hồi nợ đảm bảo giải khách quan xử lý kịp thời; xác định kế hoạch thu hồi nợ vay giai đoạn nợ không trả hạn thứ tự ưu tiên cho khoản vay có giá trị lớn, có khả thu hồi nợ cao - Tăng cường công tác quản lý nợ: Cần kiểm soát quản lý tốc độ tăng trưởng tín dụng cách thường xun rà sốt, đánh giá tình hình nợ, định kỳ phân loại nợ để nắm thực trạng chất lượng dư nợ tín dụng; Tổ chức xem xét, việc đánh giá nợ xấu dự phòng rủi ro; Tăng cường xử lý khoản vay ngắn hạn, tăng cường kiểm tra mục đích thực trạng sử dụng vốn vay, thực trạng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro tín dụng 3.3 KIẾN NGHỊ Kiến nghị với Chính phủ 3.3.1 Sự quan tâm Chính phủ tồn hoạt động ngân hàng nói chung việc mở rộng hoạt động cho vay hộ SXKD nói riêng đóng vai trị quan trọng; để tạo điều kiện cho Agribank nói riêng Ngân hàng Việt Nam nói chung mở rộng cho vay kinh tế Hộ thời gian tới, đề nghị Chính phủ: 3.3.1.1 Nhanh chóng tạo hành lang pháp lý đầy đủ cho hoạt động ngân hàng Để phát triển hoạt động dịch vụ NHBL, cần có chế đơn giản, gọn nhẹ, thống đồng dễ hiểu, đảm bảo lợi ích khách hàng, có tác dụng hỗ trợ 106 ngành ngân hàng, việc ban hành quy định doanh nghiệp cá nhân giao dịch qua ngân hàng, ưu đãi việc quản lý thuế cho doanh nghiệp có tỷ lệ giao dịch qua ngân hàng cao; khơng chấp nhận khoản chi phí hay giao dịch lớn không thông qua ngân hàng; ban hành quy định quản lý thương hiệu, quy định quảng cáo, xúc tiến bán hàng Bên cạnh đó, có chế ưu đãi trực tiếp quyền địa phương tỉnh, thành phố tạo điều kiện cho ngân hàng ưu tiên thuê mua mặt vị trí tốt, tạo điều kiện ưu đãi thuế, hỗ trợ ngân hàng với chi phí thấp việc phổ biến, phổ cập, tuyên truyền, quảng bá, tiếp thị rộng rãi sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến cộng đồng Mặt khác, nguồn vốn cho vay theo Nghị định 41 chủ yếu vốn tự huy động ngân hàng thương mại; Trong lãi suất vốn cho vay nơng nghiệp nơng thơn q cao Vì vậy, đề nghị Chính phủ tạo chế hỗ trợ có nguồn vốn với lãi suất thấp Mặt khác, sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp nông thôn phải đối mặt với nhiều rủi ro: thiên tai, dịch bệnh, rớt giá dẫn đến hiệu sản xuất kinh doanh thấp, việc thu hồi vốn khó khăn Do đó, đề nghị Chính phủ xem xét có phương án hỗ trợ cho khách hàng vay vốn thuộc đối tượng Nghị định 41 gặp khó khăn yếu tố khách quan, thiên tai dịch bệnh ; có sách quỹ phịng ngừa rủi ro để hỗ trợ nơng dân sản xuất nông nghiệp gặp rủi ro bất khả kháng để ổn định tài chính, tái sản xuất hộ gia đình bền vững Đề nghị Chính phủ có biện pháp đạo liệt để địa phương, Bộ ngành có liên quan hồn thành việc cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận trang trại cho hộ gia đình chủ trang trại tạo sở pháp lý cho đối tượng vay vốn thuận lợi Việc tiêu thụ sản phẩm cho nông nghiệp liên quan chặt chẽ đến mở rộng cho vay hộ SXKD lại vấn đề mang tính vĩ mơ mà thân người nông dân không tự giải được, địi hỏi phải có trợ giúp từ Chính phủ bộ, ngành từ việc quy hoạch, lựa chọn loại sản phẩm trồng vật nuôi, bảo quản sau thu hoạch, đến tìm thị trường dự báo tiêu thụ sản phẩm cho nông dân ; 107 đồng thời Chính phủ nên dành phần ngân sách để trợ giá sản phẩm nông nghiệp nông dân “được mùa rớt giá” 3.3.1.2 Có sách cải thiện mơi trường kinh tế xã hội Thói quen tâm lý tiêu dùng người dân thay đổi theo thu nhập điều kiện kinh tế Khi kinh tế phát triển, đời sống xã hội cải thiện, dân trí nâng cao khiến dân chúng có điều kiện tiếp cận dịch vụ ngân hàng đại Mặt khác việc trì ổn định kinh tế trị, trì số lạm phát hợp lý, khuyến khích đầu tư nước ngồi, phát triển ngành dịch vụ, công nghiệp tăng thu nhập cho người lao động, công chức vấn đề mà qua Chính phủ khuyến khích phát triển hoạt động NHBL Cùng với đó, Chính phủ cần có sách đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt quy định trả lương cho cán công nhân viên thông qua tài khoản ngân hàng, phát triển máy bán hàng tự động , tạo cho người dân tâm lý thói quen thực tốn qua ngân hàng thơng qua hệ thống máy móc tốn tự động; qua thúc đẩy mở rộng dịch vụ NHBL 3.3.1.3 Phát triển môi trường kỹ thuật công nghệ đại Mặt cơng nghệ Việt Nam cịn thấp so với nước giới; Chính phủ cần có định hướng chế sách trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật - công nghệ; tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến; có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật đặc biệt lĩnh vực công nghệ thơng tin Sự phát triển ngành Bưu viễn thông tiền đề, sở để NHTM đại hóa cơng nghệ phát triển dịch vụ ngân hàng Về phía khách hàng cá nhân, phí thuê bao, sử dụng Internet cước điện thoại cịn q đắt, khơng khuyến khích người dân sử dụng dịch vụ qua mạng Do đó, việc phát triển ngành bưu viễn thơng nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước hoạt động ngành ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 108 - Để tạo điều kiện cho Agribank phát triển bền vững, lực thị trường ngồi nước, nhanh chóng có hội điều kiện hội nhập, đề nghị NHNN báo cáo Chính phủ tiếp tục bổ sung kịp thời đầy đủ vốn Điều lệ cho theo lộ trình xây dựng - NHNN báo cáo kiến nghị với Chính phủ hỗ trợ tối đa nguồn vốn vay TCTD nước ngoài, nguồn hỗ trợ Tổ chức phi Chính phủ phát triển nông nghiệp - nông thôn thông qua Agribank; đề nghị Bộ Kế hoạch Đầu tư tạo điều kiện để sử dụng nguồn vốn ODA cho lĩnh vực phát triển nông nghiệp nông thôn nhiều - Thay cấp nguồn từ Ngân sách Nhà nước, đề nghị NHNN trình Chính phủ cho phép khơng phải chuyển 2%/tổng nguồn vốn không kỳ hạn sang Ngân hàng Chính sách xã hội mà để lại vay đối tượng nông nghiệp, nông dân, nông thôn theo Nghị định 41 - Hiện năm tiếp theo, nhu cầu vốn cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn lớn, việc tăng trưởng nguồn vốn huy động để đáp ứng đủ vốn cho nông nghiệp nơng thơn gặp nhiều khó khăn Để tạo điều kiện cho triển khai thực có hiệu Nghị định 41/2010/NĐ-CP Chính phủ Thơng tư số 14/2010/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam; đề nghị Ngân hàng Nhà Nước cho phép sử dụng nguồn vay tái cấp vốn NHNN số tiền 30.000 tỷ đồng, trì ổn định với thời hạn vay năm (đến hết năm 2015) - NHNN nên có chế phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro riêng dư nợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn kéo dài thời gian chuyển nhóm nợ, rút ngắn thời gian thử thách, cấu lại nợ bị thiên tai dịch bệnh nên đưa vào nhóm để ngân hàng có điều kiện tái đầu tư tiếp mà không ảnh hưởng đến thu nhập TCTD có tỷ trọng lớn vốn đầu tư cho NNNT - NHNN cần tăng cường kiểm tra giám sát việc thực quy định mức lãi suất huy động tối đa, đảm bảo cạnh tranh lành mạnh tổ chức tín dụng 109 - Việc thu phí CIC cần có chế áp dụng mức thu phí riêng thấp đối tượng ngân hàng thực cho vay theo Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 3.3.2.1 - Hoàn thiện khung pháp lý Hoạt động NHBL lĩnh vực mới, trình phát triển nên hoạt động chưa có văn pháp luật cụ thể điều chỉnh Đề nghị NHNN ban hành trình cấp có thẩm quyền ban hành văn quy phạm pháp luật điều chỉnh loại hình hoạt động để NHTM có sở thực Các quy định điều chỉnh dịch vụ NHBL phải đảm bảo chặt chẽ, thống với văn quy phạm pháp luật có trước đây, phải phù hợp với chuẩn mực quốc tế; hạn chế tình trạng lách luật ngân hàng nhỏ, đảm bảo mơi trường hoạt động lành mạnh an tồn, hiệu cao cho lĩnh vực NHBL Bên cạnh đó, văn cần hạn chế u cầu, thủ tục mang tính thủ cơng với nhiều loại giấy tờ quy trình xử lý nghiệp vụ phức tạp Văn chế độ cần trước công nghệ bước, tạo định hướng cho phát triển công nghệ, phải sửa đổi kịp thời cho phù hợp với tốc độ phát triển công nghệ, đảm bảo an toàn cho việc triển khai dịch vụ ngân hàng đại - Đề nghị NHNN xây dựng hệ thống pháp lý hoàn chỉnh tạo điều kiện cho hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, thương mại điện tử phát triển; thành lập hệ thống cổng thơng tin tài đại, đảm bảo cho hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn hiệu quả; đẩy nhanh q trình thực Đề án tốn không dùng tiền mặt; phát triển thị trường thẻ Phối hợp với quan chức đẩy mạnh phòng chống tội phạm, tăng cường tính bảo mật cho sản phẩm - dịch vụ ngân hàng điện tử; có sách khuyến khích cá nhân cơng ty sử dụng dịch vụ tốn qua thẻ (giảm thuế, sách giá ưu đãi); tăng cường phối hợp chặt chẽ ngân hàng hệ thống quan thuộc ngành tài chính: Kho bạc, Thuế, Hải quan nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt áp dụng cơng nghệ đại tốn dịch vụ ngân hàng kèm theo 3.3.2.2 Tăng cường chức năng, vai trò định hướng quản lý 110 - Đề nghị NHNN tăng cường kiểm soát chiến lược phát triển dịch vụ NHBL chung NHTM tầm vĩ mô tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh Sự định hướng chung NHNN giúp NHTM cập nhật thơng tin tài chính, kết hợp với số lĩnh vực, tránh đầu tư trùng lặp, lãng phí - Đề nghị NHNN linh hoạt việc điều hành sách tiền tệ quốc gia, đưa mức lãi suất bản, lãi suất trần huy động hợp lý với tình hình kinh tế để tránh gây khó khăn cho NHTM hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng - Xây dựng chiến lược quy hoạch phân bố hệ thống tổ chức tín dụng chi nhánh trực thuộc phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế - xã hội đảm bảo cung cấp dịch vụ NHBL có hiệu theo hướng việc mở rộng mạng lưới thành phố lớn, cần có sách khuyến khích dịch vụ hỗ trợ đối tượng sách, đối tượng có khả tạo tăng trưởng cho kinh tế vùng miền khác (đặc biệt khu vực nông nghiệp - nông thôn) nước 3.3.2.3 - Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng NHNN Việt Nam cần trước bước việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng; tập trung mạnh mẽ vào công tác tốn khơng dùng tiền mặt, nâng cao chất lượng phương tiện cơng cụ tốn, khuyến khích thành phần kinh tế tham gia hoạt động này, hạn chế tốn tiền mặt, góp phần giúp NHTM mở rộng việc phát hành loại thẻ toán đại, nâng cao tỷ trọng thu nhập từ SPDV ngồi tín dụng - NHNN Việt Nam cần có sách khuyến khích, hỗ trợ NHTM tự đầu tư, hợp tác liên kết vay vốn đầu tư cho sở hạ tầng, đại hóa công nghệ ngân hàng Trong lĩnh vực này, Cục Công nghệ tin học ngân hàng có vai trị quan trọng việc nghiên cứu lựa chọn công nghệ sản phẩm phần mềm tiên tiến thị trường nước để tư vấn, định hướng cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng thương mại Hệ thống cung cấp dịch vụ NHBL liên kết ngành ngân hàng mang lại nhiều lợi kinh tế so với việc triển khai phạm vi hẹp 111 ngân hàng Ví dụ: trường hợp tốn qua thẻ với quy mơ lớn, số người tham gia nhiều chi phí thấp thuận tiện cho người sử dụng Tuy nhiên, chi phí để thiết lập hệ thống tốn rộng khắp địi hỏi khoản đầu tư khổng lồ Với quy mơ nay, khó có ngân hàng nước tự làm Giải pháp là, ngân hàng phải liên kết với để xây dựng hệ thống Trong thời gian vừa qua, NHTM có nỗ lực cụ thể việc gia tăng mối liên kết ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực thẻ Tuy nhiên, ngân hàng cần tích cực chủ động việc liên kết với để việc liên kết thật hiệu chặt chẽ Các hình thức liên kết thẻ cần có quảng bá mạnh mẽ, để người dân hiểu sử dụng tốt tiện ích mà liên kết mang lại, nhờ số lượng sử dụng dịch vụ ngân hàng tăng lên, hạn chế toán tiền mặt theo chủ trương Nhà nước Kiến nghị với quyền địa phương, tổ chức đoàn thể 3.3.4 Để tạo điều kiện cho Agribank nói riêng Ngân hàng Việt Nam nói chung phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng, đặc biệt lĩnh vực cho vay hộ SXKD thời gian tới, đề nghị Chính quyền địa phương, tổ chức đoàn thể quan tâm: - Tạo điều kiện, khuyến khích cán bộ, nhân viên người dân địa phương tiếp cận, làm quen với dịch vụ tiện ích ngân hàng chi trả lương qua ngân hàng, nộp ngân sách nhà nước qua ngân hàng, ủy nhiệm chi trả tiền điện nước nhằm khuyến khích cán nhân viên nhân dân tiếp cận, sử dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt sản phẩm dịch vụ đại thẻ, sms - banking góp phần thực chủ trương đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Đảng Nhà nước - Tạo điều kiện cho việc phát triển mạng lưới, cho việc lắp đặt hệ thống máy ATM, đặt biển quảng cáo Ngân hàng, chuyển tải thông tin, nhu cầu, ý kiến nhân dân, cán bộ, đảng viên, hoạt động ngân hàng tới khách hàng kịp thời đầy đủ 112 3.3.5 Kiến nghị tổ chức đào tạo lĩnh vực ngân hàng Đối với Ngân hàng lớn khu vực, Châu Á giới, vấn đề mở rộng hoạt động NHBL, có cho vay kinh tế Hộ quan tâm coi hoạt động quan trọng thiếu hoạt động kinh doanh ngân hàng nào; ngân hàng Việt Nam, vấn đề mẻ, chưa quan tâm quan tâm mức độ thấp Do đó, tổ chức đào tạo chuyên ngành nên tìm kiếm, liên kết với tổ chức đào tạo quốc tế có uy tín nghiệp vụ NHBL cho vay kinh tế Hộ để đào tạo, hình thành đội ngũ giảng dạy có trình độ xây dựng chương trình đào tạo đáp ứng theo chuẩn quốc tế loại hình nghiệp vụ này; đồng thời tăng số lượng đề tài nghiên cứu sinh, cao học, khóa luận tốt nghiệp đề tài mở rộng hoạt động NHBL cho vay kinh tế Hộ Các tổ chức đào tạo Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức lớp đào tạo, huấn luyện chuyên sâu hình thành nguồn nhân lực Ngân hàng am hiểu marketing, công tác xây dựng phát triển mở rộng hoạt động NHBL cho vay kinh tế Hộ Ket luận chương III Trên sở làm rõ sở lý luận mở rộng cho vay kinh tế Hộ NHTM chương I, phân tích khái qt mơi trường kinh doanh thực trạng mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank trình bày chương II, luận văn nêu lên định hướng, chiến lược phát triển đưa giải pháp góp phần mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank thời gian tới; theo Agribank cần mặt vận dụng cách linh hoạt kinh nghiệm hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ số ngân hàng nước Việt Nam kinh nghiệm xây dựng chiến lược mở rộng cho vay kinh tế Hộ ngân hàng nước giới Mặt khác, cần khắc phục mặt hạn chế, phát huy mạnh hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ ngân hàng giải pháp: xây dựng chiến lược phát triển hoạt động tín dụng cách đồng quán; xây dựng danh mục sản phẩm đa dạng, tăng cường nhiều tiện ích; tiếp tục đầu tư hạ 113 tầng công nghệ; phát triển nguồn nhân lực; mở rộng mạng lưới chi nhánh kênh phân phối cách hiệu quả; đẩy mạnh hoạt động marketing chăm sóc khách hàng; tăng cường hoạt động quản trị rủi ro Cùng với đó, luận văn đưa kiến nghị Chính phủ, NHNN, NHTM số vấn đề để tạo lập mơi trường pháp lý hồn thiện, mơi trường kinh doanh hiệu quả, mơi trường trị xã hội ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung Agribank nói riêng mở rộng cho vay kinh tế Hộ Tất giải pháp kiến nghị hướng đến mục tiêu chung nhằm mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank 114 KẾT LUẬN Trong năm qua, gặp nhiều khó khăn kinh tế đất nước ta (trong có kinh tế nơng nghiệp) tiếp tục có bước tăng trưởng với tốc độ cao, kinh tế Hộ khơng ngừng phát triển đóng góp khơng nhỏ vào phát triển chung kinh tế Nhu cầu vốn cho vay để phát triển kinh tế Hộ đánh giá lớn tiềm phát triển khu vực cịn dồi tương lai Vì vai trò tăng cường hoạt động cho vay ngân hàng tài trợ vốn cho kinh tế Hộ cấp thiết mang nhiều ý nghĩa thiết thực Đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày gay gắt tổ chức tín dụng, kinh tế Hộ trở thành đối tượng mục tiêu nhiều NHTM Là số ngân hàng đóng vai trò trụ cột kinh tế, Agribank thời gian vừa qua có số hoạt động để mở rộng cho vay kinh tế Hộ bước đầu đạt số kết định Tuy nhiên, bên cạnh đó, số nguyên nhân chủ quan khách quan, hoạt động cịn nhiều hạn chế cần tìm giải pháp khắc phục thời gian tới Trong trình nghiên cứu tìm hiểu để thực đề tài iiGiai pháp mở rộng cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam”, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hòan thành nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa sở lý luận tín dụng ngân hàng, tín dụng kinh tế Hộ NHTM; nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ học kinh nghiệm rút cho NHTM Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank, đánh giá kết mà Agribank đạt lĩnh vực cho vay nông nghiệp nông thơn nói chung cho vay kinh tế Hộ nói riêng Đưa mặt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank - Xuất phát từ thực trạng nêu trên, luận văn đưa nhóm giải pháp vừa mang tính phương pháp luận, vừa có tính thực tiễn nhằm phát triển dịch vụ Ngân hàng bán lẻ, đặc biệt hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ 115 Agribank; đồng thời, kiến nghị Chính phủ, NHNN, NHTM số vấn đề tạo lập mơi trường pháp lý hồn thiện, mơi trường kinh doanh hiệu quả, mơi trường trị xã hội ổn định, tạo điều kiện thuận lợi cho NHTM nói chung Agribank nói riêng để mở rộng tín dụng khu vực Với kết nghiên cứu trên, tác giả hy vọng khắc phục hạn chế, đẩy mạnh hoạt động mở rộng cho vay kinh tế Hộ Agribank thời gian tới Song, thời gian trình độ có hạn luận văn cịn nhiều hạn chế Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp thầy/cơ bạn để luận văn hồn chỉnh Tơi xin chân thành cảm ơn ! 116 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Chính phủ nước Cộng Hịa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2010), Nghị định 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ngày 27/9/2010 sửa đổi, bổ sung thông tư số 13/2010/TT-NHNN ngày 20/5/2010 Thống đốc NHNN Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Phụ lục số ban hành kèm theo Quyết định 499A ngày 02/9/1993 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường niên Agribank năm 2009-2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo triển khai nghiệp vụ thẻ Agribank năm 2006-2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam, Báo cáo tổng kết chun đề tín dụng Hộ năm 2009-2013, Hà Nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Báo cáo thường Tổng quan Agribank năm 2013, Hà Nội 10 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam, Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/1/2014 Hội đồng thành viên Agribank 117 118 Quy định cho vay kháchPHỤ hàngLỤC hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp vàcáo Phát triển nông thôn Việt 2012 Nam, Hà Nội Báo thường niên Agribank 11 Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (1997), “Luật Tổ chức Tín dụng”, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 12 Quốc Hội nước Cộng Hòa Xã Hội Chủ Nghĩa Việt Nam (2004), Luật sửa đổi bổ sung số điều Luật Tổ chức Tín dụng, Hà Nội 13 PGS.TS Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, Học viện Ngân hàng Hà Nội, NXB Thống Kê, Hà Nội 14 PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2012), Tập giảng Phân tích hoạt động kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng Hà Nội, Hà Nội 15 GS.TS Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Học viện Ngân hàng Hà Nội, NXB Thống kê, Hà Nội 16 Lưu Thị Hương (2005), Giáo trình tài doanh nghiệp, Khoa Ngân hàng Tài chính, Trường Đại học Kinh tế quốc dân, NXB Thống kê, Hà Nội Tài liệu Tiếng Anh 17 David S.Kidwell (1997), Financial Institutions Market and Money, Dryden Press 18 Hennie Greuning-Sọnatanovic (1999), Analyzing Banking Risk, the Word Bank 19 Peter S.Rose (2001), Commercial Bank Management, International edition, Mc Graw-Hill Irwin ... Phát triển nông thôn Việt Nam 85 3.1.2 Đ? ?nh hướng mở rộng cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 87 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH TẾ HỘ TẠI... Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay kinh tế Hộ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 4 CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KINH. .. th? ?nh vấn đề lý luận cho vay kinh tế Hộ, mở rộng cho vay kinh tế Hộ - Về t? ?nh thực tiễn: Đề xuất giải pháp ứng dụng trực tiếp vào thực tiễn nh? ??m mở rộng cho vay kinh tế Hộ NHNo&PTNT Việt Nam