1218 quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện tĩnh gia luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG *** NGUYỄN THẾ TÂM QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Hà Nội- năm 2020 ịi i NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -*** - NGUYỄN THẾ TÂM QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN TĨNH GIA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS VŨ HOÀNG NAM Hà Nội- năm 2020 Ì1 ' [f LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan luận văn thân thực độc lập với dự giúp đỡ giảng viên hướng dẫn Những thông tin, số liệu, liệu đưa luận văn trích dẫn rõ ràng, đầy đủ nguồn gốc Quá trình thu thập xử lý liệu cá nhân đảm bảo khách quan trung thực./ Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Tác giả luận văn Nguyễn Thế Tâm ii LỜI CẢM ƠN Đ ể hồn thành luận văn tốt nghiệp này, tơi xin b ày tỏ lòng biết on sâu s ắc tới thầy cô giáo Khoa Sau Đại học Trường Học viện Ngân hàng Đ ặc biệt giúp đỡ hướng dẫn TS Vũ Hoàng Nam người thầy tận tâm nhiệt tình hướng dẫn tơi suốt q trình thực đề tài Tơi xin chân thành cảm on anh chị Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Huyện Tĩnh Gia tạo điều kiện giúp đỡ, hỗ trợ cung cấp số liệu để thực đề tài nghiên cứu Tơi xin chân thành cảm on gia đình, ngư ời thân, bạn b è đồng nghiệp chia sẻ tơi khó khăn, động viên tạo điều kiện cho học tập, nghiên cứu hoàn thiện luận văn Chắc chắn luận văn không tránh khỏ i số hạn chế sai sót Tơi mong nhận góp thầy giáo, ạn đồng nghiệp c ng toàn thể b ạn đọc để đề tài nghiên cứu hoàn thiện hon Tác giả luận văn Nguyễn Thế Tâm iii MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Tổng quan tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn NHTM 10 1.1.1 Khái niệm 10 1.1.2 Đ ặc điểm 11 1.1.3 Các loại hình tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn NHTM 15 1.1.4 Vai trị tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn NHTM 16 1.2 Quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn NHTM 19 Khái niệm 19 2.2 Tính cấp thiết phải quản lý vốn tín dụng phục vu phát triển nơng nghiệp nơng thơn NHTM 20 2.3 Quan điểm quản lý vốn tín dụng phục vu phát triển nơng nghiệp nông thôn NHTM 21 2.4 Hệ thống tiêu đánh giá hiệu quản lý vốn tín dụng phục vu phát triển nông nghiệp nông thôn NHTM 22 2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý vốn tín dụng phục vu phát triển nông nghiệp nông thôn NHTM 26 nghiệm quản lý vốn tín dụng học rút 1.4.1.3 Kinh Kinh nghiệm 30 1.5 Bài học áp dụng 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ ιv PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TĨNH GIA 35 2.1 Khái quát chung huyện Tĩnh Gia tình hình hoạt động kinh doanh Agribank Tĩnh Gia 35 1.1 Giới thiệu chung huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa 35 2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Agrib ank Thanh Hóa giai đoạn 20172019 38 2.2.Thực trạng quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Agribank Tĩnh Gia giai đoạn 2017-2019 41 2.2 Quan điểm, chế, sách cấp tín dụng PTNN&NT Agrib ank 41 2.2.2 Mơ hình quản lý vốn tín dụng 42 2.2.3 Quy trình cấp tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn Agrib ank Tĩnh Gia 46 2.2.4 Thực trạng hiệu quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển NN&NT Agrib ank Tĩnh Gia giai đoạn 2017-2019 48 2.2.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn Agrib ank Tĩnh Gia 64 2.2.6 Đ ánh giá chung 69 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤGIA PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG TĨNH 73 3.1 Quan điểm, định hướng hoạt động cấp tín dụng phát triển NN&NT Agribank Tĩnh Gia, Thanh Hóa 73 3.1.1 Căn xác định quan điểm, định hướng 73 3.1.2 Đ ịnh hướng quản lý vốn tín dụng PTNNNT Agrib ank Tĩnh Gia 77 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quản lý vốn tín dụng PTNNNT Agribank Tĩnh Gia 78 Giải pháp điều kiện cấp tín dụng 78 2.2 Giải pháp sản phẩm tín dụng 83 vi v 3.2.3 Giải pháp nhân 86 2.4 Giải pháp vốn tín dụng 88 DANH MỤC VIẾT TẮT 2.5 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh 91 3.3 Một số kiến nghị .91 3.3.1 Kien nghị với địa phư ong 91 3.3.2 Kien nghị với Agrib ank Thanh Hóa 92 3.3.3 Kiến nghị với Agrib ank hội sở 94 3.3.4 Kiếnnghị với Ngân hàng nhà nước,Chính phủ 95 KẾT LUẬN 97 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .98 Từ viết tắt Diễn giải CBTD Cán b ộ tín dụng CN Chi nhánh CNC Công nghệ cao CNH-HDH Công nghiệp hóa - Hiện đại hóa CTCP Cơng ty cổ phần DN Doanh nghiệp DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ KH Khách hàng KTXH Kinh tế xã hội HDND Hội đồng nhân dân HTX Hợp tác xã NH Ngân hàng NHCXXH Ngân hàng sách xã hội NHTM Ngân hàng thương mại NN&NT Nông nghiệp nông thôn Nông nghiệp phát triển nông NN&PTNT NSLD thôn Năng suất lao động NSNN Ngân sách nhà nước NTM Nông thôn PGD Phịng giao dịch RRTD Rủi ro tín dụng SXNN Sản xuất nơng nghiệp TCTD Tổ chức tín dụng TSDB Tài sản đảm ảo UBND Ủy b an nhân dân Tên bảng, sơ đồ vii Gia 2017Bảng Ket hoạt động kinh doanh Agrib ank Tĩnh 2019 Bảng 2.2: Doanh số cho vay - thu nợ - dư nợ nông nghiệp nông thôn Trang 39 48 Bảng 2.3: Dư nợ NN&NT quản lý theo loại tiền tệ DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU Bảng 2.4: Dư nợ quản lý theo loại cho vay 50 Bảng 2.5 Bảng dư nợ quản lý theo thành phần kinh tế 52 Bảng 2.6: Bảng dư nợ quản lý theo đối tượng vay vốn 54 Bảng 2.7: Bảng quản lý dư nợ theo hình thức chuyển tải vốn 55 Bảng 2.8: Bảng dư nợ quản lý theo cán b ộ tín dụng Bảng 2.9: Doanh số cho vay bình quân khách hàng 57 59 Bảng 10: V ò ng quay vốn tín dụng 60 Bảng 11: Tỷ lệ thu nợ NN&NT 61 Bảng 12: Tỷ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn/tổng dư nợ NN&NT 62 Bảng 13: Tốc độ tăng trưởng tín dụng NN&NT qua năm 63 Bảng 14: Tỷ lệ nợ xấu NN&NT/tổng dư nợ NN&NT 63 Bảng 15: So sánh tỷ lệ nợ xấu NN&NT với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 70 Hình Dư nợ theo loại cho vay qua năm Sơ đồ Mơ hình khái qt b ộ máy quản lý vốn tín dụng Agrib ank 51 42 Sơ đồ 2.2: Mơ hình quản lý vốn tín dụng Agrib ank Tĩnh Gia 45 50 Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn Agri ank Tĩnh Gia 47 84 Bên cạnh mơ hình cho vay trực tiếp b ên ho ặc cho vay tín chấp chi nhánh NH phát triển mơ hình cho vay đa phương với tham gia b ên cung ứng, ngân hàng b ên tiêu thụ để nắm bắt thông tin thị trường sản phẩm kịp thời đầu vào đầu Chi nhánh NH xem xét đến việc hợp đồng mua b án sản phẩm b ên TSDB khoản vay b ên c òn lại Sự phát triển kinh tế nông nghiệp đạt hiệu cao việc sản xuất đầu tư phát triển đồng b ộ từ vật tư sản xuất, tiêu thụ Do đó, để đảm b ảo hiệu cao cho dự án đầu tư, CN Agrib ank Tĩnh Gia cấp tín dụng tư vấn cho khách hàng vay vốn phuowung án sản xuất khép kín từ đầu vào đến đầu sản phẩm Và dựa kế hoạch chi nhánh NH tạo kế hoạch cấp vốn hợp lý vừa đảm b ảo đủ vốn sản xuất, vừa đảm b ảo hiệu D ồng thời, việc xây dựng quy trình kép giúp chi nhánh Ngân hàng giảm rủi ro cho vay phát triển lĩnh vực nông nghiệp 3.2.2.2 Tối ưu hoá phương thức chuyển tải vốn Quy luật mùa vụ nhân tố định đến việc sử dụng đồng vốn với người nông dân Với khách hàng hộ sản xuất số lượng đông phân b ố vùng nông thôn, thông thường có vay nhỏ , lực lượng CBTD đáp ứng cho yêu cầu hộ sản xuất vay vốn, h n nữa, việc kiểm soát sử dụng vốn vay g ặp nhiều khó khăn Vì vậy, để mở rộng đầu tư vốn kịp thời đầy đủ cho NN&NT nơng dân Ngân hàng cần phải có hình thức chuyển tải vốn vay ph hợp, có vậy, ngân hàng có điều kiện thâm nhập sâu vào thị trư ng Ngoài việc chi nhánh Agri ank Tĩnh Gia tiến hành giải ngân trực tiếp vốn đến doanh nghiệp, HTX, hộ sản xuất, trang trại, chi nhánh ngân hàng cần mở rộng phát triển thêm số hình thức cho vay sau: - Thứ nhất: Thông qua b ên trung gian D ây hình thức cho vay thơng qua tổ chức trung gian khác Hình thức cho vay giúp chi nhánh ngân hàng giảm thiểu rủi ro cho vay có thêm b ên giám sát, giúp đỡ chi nhánh việc đôn đ c khách hàng trả nợ đ ng th i hạn Bên cạnh đó, thơng qua việc sinh hoạt tập trung giúp DN, cá nhân sản xuất kinh doanh có điều kiện trao 85 đổi, học hỏi thêm kinh nghiệm nuôi trồng đồng thời DN, cá nhân áp dụng mơ hình ni trồng tốt chia sẻ cho DN, cá nhân khác Hình thức giúp ngân hàng hạn chế việc phải đôn đốc khách hàng vay vốn đến hạn trả lãi vay ho ặc đáo hạn khoản vay - Thứ hai: Thông qua b ên b án phư ong tiện sản xuất, vật tư nông nghiệp, giống trồng vật ni Theo cách hiểu khác, hình thức hình thức mà ngân hàng tự chủ động tìm kiếm kiến tạo mối quan hệ nhà cung cấp nhà sản xuất hi mối quan hệ thiết lập quy trình cho vay cụ thể thực sau: + Agrib ank Tĩnh Gia cho doanh nghiệp nhà cung cấp có nhu cầu vay để mở rộng, phát triển sản xuất trang thiết b ị, đầu tư giống + Agrib ank Tĩnh Gia thu nợ doanh nghiệp sau giải ngân cho người sản xuất vay hình thức tài sản đảm b ảo vật kể phư ng tiện sản xuất, trang thiết ị, máy móc + Agrib ank Tĩnh Gia thu nợ người sản xuất để giải ngân cho doanh nghiệp ngành chế iến nơng sản Như vậy, mối quan hệ khép kín này, người vay người sản xuất nhiên, NH Agri ank Tĩnh Gia không trực tiếp giải ngân cho ngư i sản xuất mà giải ngân b ằng việc toán khoản mua trang thiết b ị, Việc phát triển hình thức cho vay giúp cho khoản ngân hàng cho vay sử dụng mục đích, đồng thời từ góp phần nâng cao phát triển sản xuất nơng nghiệp - Thứ ba: Cấp vốn ủy thác thông qua quỹ tín dụng nhân dân ho ặc thơng qua nhà chế biến sản phẩm ho ặc HTX thu mua sản phẩm nơng nghiệp Việc thực hình thức cần áp ụng điều kiện định cụ thể: Thứ nhất, nguồn sản phẩm đầu vào đầu cần phải ổn định ngư i sản xuất ên thu mua Thứ hai, lãi suất áp dụng cho hình thức cần phải quy định theo mức cụ thể, bên nhận ủy thác không phép tăng lãi suất nguồn thu ên khoản hoa hồng NH phải trả 86 Như vậy, có nhiều hình thức cho vay phát triển trình b ày trên, để thực mở rộng hình thức cho vay NH Agrib ank Tĩnh Gia cần phải thực phân loại đề nghị vay vốn theo tiêu chí định từ có phưong án cho vay phù hợp 3.2.2.3 Mở rộng mạng lưới hoạt động Chi nhánh ngân hàng địa bàn huyện Tĩnh Gia Việc mở rộng mạng lưới hoạt động Agrib ank Chi nhánh Tĩnh Gia cần phải lập kế hoạch thực rõ ràng, nghiêm túc Các Phòng giao dịch cần phải đặt địa điểm thuận tiện, dễ dàng cho khách hàng đến sử dụng dịch vụ khu công nghiệp, khu có phát triển kinh tế tốt, gần khu dân cư có nhu cầu vay vốn Một số điểm Agrib ank Tĩnh Gia cần ý trình mở rộng mạng lưới, cụ thể: Thứ nhất, xem xét đến yếu tố chi phí Các khoản chi phí ảnh hưởng trực tiếp đến kết hoạt động kinh anh toàn ộ chi nhánh, o yếu tố cần phải cân nhắc thực cách chặt chẽ hiệu Thứ hai, c ng với việc xây ựng hệ thống địa àn Chi nhánh cần nâng cao hiệu hoạt động PGD có địa b àn Chi nhánh tiết kiệm chi phí b ằng cách phát triển mơ hình ngân hàng lưu động, cán b ộ nhân phụ trách nhiều mảng cơng việc khác hốn đổi vị trí cho Về ộ máy tổ chức Chi nhánh: tại, ộ máy tổ chức chi nhánh tưong đối đầy đủ, nhiên, điều kiện kinh tế b ộ máy cồng kềnh khiến cho Chi nhánh gia tăng chi phí hoạt động nhiều, đồng thời hiệu hoạt động không cao Do vậy, chi nhánh cần phải tinh gọn b ộ máy hoạt động b ằng việc nâng cao lực làm việc cán b ộ nhân viên 3.2.3 Giải pháp nhân Yếu tố ngư ời yếu tố quan trọng, định đến thành công hay thất b ại hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Một đội ngũ cán b ộ nhân viên có lực tốt, chuyên nghiệp, có tinh thần làm việc độc lập làm 87 việc nhóm tốt, có tinh thần trách nhiệm với cơng việc cao, đạo đức tốt giúp Chi nhánh nâng cao hoạt động kinh doanh ngược lại Do vậy, Chi nhánh cần nâng cao lực cán b ộ công nhân viên chi nhánh b ằng cách: - Tiến hành đánh giá lại toàn b ộ trình độ cán b ộ cơng nhân viên chi nhánh, từ s ắp xếp chọn lọc cán b ộ có khả phát triển Chi nhánh có khả thích nghi với xu hướng hội nhập tốt Các tiêu chuẩn CBNV cần phải hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng lực chuyên môn, kỹ mềm xử lý tình nâng cao m ặt nhận thức, m ặt đạo đức Các CBNV phải có trình độ chun mơn kỹ cần thiết xử lý công việc đồng thời phải tuân thủ nghiêm ng ặt quy tắc đạo đức: + Thực công việc giao với thái độ trung thực, có tính trách nhiệm với công việc, hoạt động phải minh ạch công khai + Các CBNV không tham gia hoạt động kinh doanh bị cấm hoạt động làm ảnh hưởng đến khả phán đoán vấn đề xảy CBNV + Không cung cấp thông tin nội b ộ ngồi chi nhánh NH nhằm phục vụ mục đích cá nhân ho ặc tư lợi + Không sử dụng phương tiện cung cấp trình làm việc cho mục đích cá nhân - Chi nhánh ngân hàng cần có phân cơng cơng việc hợp lý cho cán b ộ , tránh xảy trường hợp kiêm nhiệm ho ặc tình trạng q tải cơng việc cho cán b ộ để đảm b ảo công việc ln thực xác có hiệu , tạo điều kiện cho cán ộ có th i gian xử l cơng việc có hiệu - Chi nhánh NH cần tăng cường công tác đào tạo b ằng việc tổ chức khóa đào tạo ng ắn hạn dài hạn phù hợp với phòng b an, cán b ộ đồng thời thư ng xuyên tổ chức kiểm tra nhằm đánh giá trình độ chun mơn khả vận ụng l thuyết vào thực tế cán ộ từ góp phần nâng cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh 88 - Thực phương án luân chuyển cán b ộ quản lý Phòng giao dịch nhằm hạn chế rủi ro xảy cấu kết, Bên cạnh nâng cao trình độ chun mơn cán b ộ chi nhánh cần phải ý đến phân loại cán b ộ từ khâu tuyển dụng Khâu tuyển dụng cần thực cách minh b ạch công khai nhằm hạn chế trường hợp lực yếu trúng tuyển vào làm việc Chi nhánh Chi nhánh cần thực biện pháp mạnh tay nhằm lọc b ộ máy nhân mình, loại b ỏ cán b ộ có lực yếu kém, tiêu cực b ổ sung cán b ộ có trình độ lực cao thu nhập, Chi nhánh ngân hàng cần nâng cao nguồn thu nhập cán b ộ nhân viên xứng đáng với công sức họ b ỏ áp lực công việccao Đ ây nguyên nhân làm ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động, tinh thần làm việc CBNV Vì thế, chi nhánh khơng thể b ỏ qua việc xây dựng sách lương thưởng, đãi ngộ tốt nhằm thu hút nguồn lực có trí tuệ cao chất lượng từ nâng cao hoạt động kinh doanh chi nhánh 3.2.4 Giải pháp vốn tín dụng 3.2.4.1 Khai thác huy động nguồn vốn “giá rẻ” phục vụ cho vay phát triển NN&NT địa phương Do đặc thù sản xuất nông nghiệp nhu cầu vốn cao hiệu kinh tế thấp, vậy, để có thay đổi cho vay phát triển NN&NT Chi nhánh cần phải mở rộng nguồn vốn “giá rẻ” nước quốc tế, toàn ộ thành phần kinh tế xã hội Ch ng ta thừa nhận để tăng nâng suất thu hoạch sản xuất nơng nghiệp cần sử dụng nhiều vốn để đầu tư cơng nghệ mặt khác SXNN chu kỳ sản xuất thường dài, thời gian quay vòng vốn chậm cho vay phát triển NN&NT thách thức tổ chức tín dụng Nhằm đảm ảo nhu cầu vốn cho chuyển ịch tăng c cấu ngành nông nghiệp thời gian tới chi nhánh cần tập trung vào số giải pháp huy động vốn sau đây: - Huy động vốn nhàn rỗi dân thơng qua việc khuyến khích cá nhân, hộ gia đình, oanh nghiệp tự o tham gia sản xuất kinh oanh ho c thông 89 qua hệ thống tài chính, ngân hàng Việc huy động cần phải có sách tín dụng phù hợp Đ ối với SXNN huy động vốn cho vay vốn g ặp nhiều khó khăn Vì vậy, cần phải có hệ thống quy định văn b ản hướng dẫn cho vay từ phía Chính phủ cần mạnh dạn mở rộng vốn cho phát triển nơng thơn từ phía chi nhánh NH - Cần phát huy tối đa vai trò quỹ tín dụng nhân dân, đồn thể niên, phụ nữ hiệp hội, cựu chiến b inh, tiểu hộ nông dân, làm vườn hỗ trợ sản xuất tạo công ăn, việc làm Mặt khác, cần phải phối hợp với ngành, cấp, hiệp hội, tạo điều kiện vào môi trường pháp lý để tận dùng khai thác có hiệu nguồn vốn vay, từ nước ngồi, Chính phủ, tổ chức nhân đạo, từ thiện, nguồn vốn thức phi thức Tóm lại, vấn đề vốn cần bước giải cách hài hồ, khơng nóng vội, khơng gây hậu kinh tế, trị, xã hội 3.2.4.2 Đơn giản hóa hồ sơ cấp tín dụng, tài sản đảm bảo mở rộng đối tượng nhận vốn tín dụng Agribank Tĩnh Gia * Đ on giản hóa hồ s tín dụng Đ ể quản lý vốn tín dụng phát triển NN&NT hiệu b ên cạnh Chi nhánh ngân hàng cần hỗ trợ, giúp đỡ khách hàng, c quan b an ngành địa phư ng việc thực đồng ộ giải pháp hách hàng cần đứng ưới góc độ ngân hàng để nhìn nhận khoản cho vay từ có hiểu b iết dễ thông cảm hon cho ngân hàng việc thực chặt chẽ cho vay Do vậy, có nhu cầu vay vốn, khách hàng cần: - Cung cấp thơng tin tài chính, pháp lý, xác để nhận tư vấn ph hợp với tình hình khách hàng Tránh trư ng hợp khai áo gian dối ho ặc giả mạo giấy tờ gây khó khăn cho ngân hàng trình giải ngân khoản vay - Cung cấp tồn b ộ thông tin cần thiết cho Cán b ộ chi nhánh ngân hàng - Khách hàng cần có thái độ hợp tác với cán b ộ chi nhánh ngân hàng trình thẩm định cho vay Như vậy, ên cạnh nỗ lực thực giải pháp Chi nhánh 90 cần hợp tác khách hàng việc cung cấp thơng tin pháp lý howcj tình hình tài khách hàng nhằm giúp đỡ Chi nhánh ngân hàng có định hướng cho vay khách hàng * Thiết lấp chế đô đảm b ảo tiền vay hợp lý Danh mục tài sản cầm cố chấp ngân hàng tưong đối nhiều, chủ yếu khách hàng vay dùng b ất đông sản, sổ tiết kiệm, tài sản hình thành từ tiền vay làm tài sản đảm b ảo cho khoản vay C ịn riêng hơ nơng dân, hơ SXNN họ có tài sản đảm b ảo có giá trị Nhiều khách hàng có tài sản đảm b ảo mà tính chất pháp lý đầy đủ, song theo qui định ngân hàng, khách hàng phải làm nhiều thủ tục rườm rà khác Vì vậy, mơt giải pháp mở rông hoạt đông cho vay phát triển NN&NT Agrib ank Tĩnh Gia ngân hàng cần thiết lập chế đô đảm b ảo tiền vay hình thức đảm b ảo tiền vay hợp lý, cụ thể nên theo hướng thơng thống hon Trong môt số trường hợp khách hàng chưa có đủ giấy tờ sở hữu hợp pháp, có khả chứng minh nguồn gốc sở hữu có chứng nhận quyền, ngân hàng linh đơng cho vay 3.2.4.3 Mở rộng đối tượng nhận tín dụng doanh nghiệp, cơng ty bán hàng nông thôn Nhiều kiến cho khách hàng khu vực nông thôn phần lớn khách hàng trung thành họ tin tưởng sử dụng môt sản phẩm, dịch vụ tổ chức tín dụng Do vậy, Chi nhánh ngân hàng khẳng định thư ng hiệu mình, sách tín ụng tốt tạo niềm tin khách hàng cung cấp sản phẩm ịch vụ ch c ch n chi nhánh ngân hàng tồn phát triển ền vững khu vực Tuy nhiên, chi nhánh ngân hàng cần phải có chiến lược phát triển rõ ràng, xác định thị trường mục tiêu cụ thể việc mở rông mạng lưới hoạt đông chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh ngân hàng cần phải mở rơng hệ thống sản phẩm tín ụng chi nhánh mình, nhằm ph hợp với yêu cầu địa phư ng, khu vực Bên cạnh hổ trợ Ngân hàng việc mở rông cho vay vốn, điều mang lại nhiều lợi ích cho doanh nghiệp, ngân hàng tồn xã Nó làm cho đời sống 91 nông dân ngày nâng cao, hộ tiếp cận sử dụng sản phẩm có chất lượng cao, nhằm xóa dần khoảng cách thành thị nơng thơn, với xã hội ngày phát triển Vì việc hỗ trợ vốn cho doanh nghiệp đem hàng hóa nông thôn b án chủ chưong Nhà nước quan tâm khuyến khích Ngân hàng thực 3.2.5 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Chi nhánh đóng vai trị quan trọng việc nâng cao hoạt động kinh doanh Chi nhánh Bên cạnh việc giúp chi nhánh phát hạn chế, thiếu sót trongiq trình hoạt động cơng tác kiểm tra cịn giúp nâng ý thức trách nhiệm cánob ộ chi nhánh Do vậy, Chi nhánh Agrib ank Tĩnh Gia cần phải quan tâm, trọng đến công tác kiểm tra chi nhánh Đ ể nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay phát triển NN&NT Agrib ank Tĩnh Gia cần: - Tăng cư ờng lực lượng đội ngũ kiểm tra, công tác kiểm tra cần có cán b ộ có lực trình độ chun mơn tốt nhằm cung cấp đến phịng tra kiểm tốn nội b ộ hồ s o vay vốn NN&NT thời hạn, lãi suất, hạn mức cho vay, công tác thu hồi nợ vốn vay, mục đích vay vốn hồ s o với thực tế Chi nhánh Thanh Hóa - Tăng cường tra định kỳ thường xun Việc tra, kiểm sốt thực theo giai đoạn tháng, tháng ho ặc hàng tháng, hàng qu , hàng năm Ngoài ra, Agri ank chi nhánh Thanh Hóa nên thành lập ộ phận riêng phụ trách công tác kiểm tra đột xuất hộ vay vốn xã huyện Tĩnh Gia - Nội dung kiểm tra phải thực trọng điểm, kết đạt tốt 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với địa phương - Huyện Tĩnh Gia cần tăng cư ờng đầu tư c o sở hạ tầng: Việc nâng cao s o sở hạ tầng địa phư ng góp phần nâng cao phát triển kinh tế địa phư ng Do vậy, 92 Các cấp quyền Huyện Tĩnh Gia cần thực quy hoạch tổng thể chi tiết cho vùng kinh tế khác nhằm khai thác ưu điểm hạn chế yếu điểm khu vực nhằm tạo điều kiển phát triển SXNN Đ ể thu hút đầu tư c sở hạ tầng từ nguồn dân cư cấp quyền Huyện Tĩnh Gia cần phải xây dựng phương án hành động cụ thể, có tính cần thiết - Các cấp quyền Huyện Tĩnh Gia cần thực sách nhằm khuyến khích phát triển nông, lâm, ngư nghiệp địa phương theo hướng sản xuất tập trung, quy mô lớn ứng dụng cơng nghệ đại Bên cạnh đó, cần nâng cao lực hoạt động tổ chức, trung tâm khuyến nông, lâm, ngư nghiệp nhằm đẩy mạnh công tác địa phương - Cần nâng cao phát triển thị trường tiêu thụ Có thể thấy rằng, nay, khó khăn lớn SXNN nguồn đầu cho sản phẩm nơng nghiệp thị trường tiêu thụ c ịn phụ thuộc vào nhiều yếu tố Do vậy, Huyện Tĩnh Gia tỉnh Thanh Hóa cần có b iện pháp cụ thể nhằm phát triển thị trường tiêu thụ tồn quốc Bên cạnh đó, xây ựng c sở chế iến sản phẩm nông nghiệp đạt tiêu chuẩn nhằm có c hội sản xuất xuất sản phẩm nông ngiệp địa phư ng nước ngồi từ nâng cao hiệu SXNN, nâng cao đời sống vật chất tinh thần cho nhân ân - Các tổ chức hội: Hội phụ nữ, hội nông dân phải đạo g an kết việc thực cho vay theo Chương trình phối hợp Agrib ank với hội phụ nữ hội nông ân Các cấp hội cần nghiên cứu nhiều mơ hình sản xuất chăn nuôi hiệu quả, hướng tới nông nghiệp Thư ng xuyên tập huấn chuyển giao công nghệ cho hội viên tổ vay vốn - Các cấp quyền: Cơng an, tị a án, thi hành án cần vào có phối hợp để nhanh việc thực NQ 42 quốc hội trình phối hợp xử lý nợ xấu 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Thanh Hóa Việc xây dựng sách cho vay dài hạn địa phương cần thiết Do hoạt động ngân hàng Agribank khơng thể ly khỏi hoạt động kinh tế diễn địa b àn, lĩnh vực NN&NT, việc phát triển 93 NN&NT địi hỏi cần phải có quy hoạch vùng, tiểu vùng sản xuất tập trung với chưong trình, dụ án kinh tế có tính khả thi Vì vậy, sách cho vay cần phải phải b ám sát vào chủ trưong, định hướng, chưong trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT tỉnh Thanh Hóa Điều góp phần tích cục tới việc nâng cao số hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng như: đem lại cho Agrib ank Tĩnh Gia giải pháp huy động ho ặc thúc đẩy việc cho vay dụ án có lợi nhuận cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, từ đó, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín ụng Ngồi việc ám sát định hướng, chư ng trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT tỉnh, huyện Hư ong Son nội dung chiến lược phát triển hoạt động tín dụng NN&NT ngân hàng cần phải thể rõ: - Sụ cân đối nguồn huy động cho vay, cân đối cho vay ng ắn hạn vàcho vay trung dài hạn phục vụ phát triển NN&NT - Xây dụng sách sản phẩm huy động cho vay đa dạng với lãi suất linh hoạt, ph hợp với thị trư ng mục tiêu - Xác định điều kiện, nguyên tắc, đối tượng vay vốn hộ sản xuất Từ đó, xây ụng chiến lược khuyếch trư ng, tuyên truyền ph hợp đến ngư i dân - Xác định rõ hiệu ngân hàng hiệu xã hội có mối quan hệ mật thiết với Vì vậy, việc mở rộng cho vay phải có trọng điểm, có địa chỉ, hiệu ụ án phải tiêu chí hàng đầu định cho vay - Cần tiếp tục quảng bá thưong hiệu Agrib ank, hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, tăng cường chăm sóc khách hàng Thanh Hóa chi nhánh huyện trục thuộc Agrib ank Thanh Hóa, giới thiệu tiện ích sản phẩm có Agrib ank nhằm nâng cao hiệu tính cạnh tranh sản phẩm dịch vụ địa phư ng - tăng cường hoạt động cung cấp thông tin Trung tâm phòng ngừa xử lý rủi ro: Đ ề nghị Agrib ank Thanh Hóa thường xuyên tổng hợp cung cấp thông tin địa phư ng, thị trư ng nông sản thục phẩm tỉnh, cảnh b áo rủi ro ngành nghề có nhiều rủi ro, dấu hiệu nhận thấy 94 cách khắc phục, để chi nhánh có điều kiện khai thác phục vụ cho việc kinh doanh tín dụng - Thường xuyên tổ chức khóa tập huấn kỹ thẩm định, quản lý tín dụng để tiếp tục nâng cao trình độ mặt cho cán b ộ tín dụng Agrib ank huyện Tĩnh Gia, điều động nhân có lực tới chi nhánh huyện - Cần có chế độ ưu đãi hợp lý đội ngũ cán b ộ làm công tác tín dụng, cán làm cơng tác tín dụng nông thôn huyện - Bổ sung thêm cán b ộ làm cơng tác tín dụng Hiện cán b ộ tín dụng Chi nhánh quản lý khoảng 1000 khách hàng nên công việc tải, khó đáp ứng cạnh tranh kỳ vọng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Agribank hội sở Việc xây dựng sách cho vay dài hạn địa phưong cần thiết Do hoạt động ngân hàng Agribank khơng thể ly khỏi hoạt động kinh tế diễn địa b àn, lĩnh vực NN&NT, việc phát triển NN&NT đòi hỏi cần phải có quy hoạch vùng, tiểu vùng sản xuất tập trung với chư ng trình, ự án kinh tế có tính khả thi Vì vậy, sách vốn tín ụng cần phải phải ám sát vào chủ trư ng, định hướng, chư ng trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT tỉnh địa phưong Điều góp phần tích cực tới việc nâng cao số hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng như: đem lại cho Agribank giải pháp huy động ho ặc thúc đẩy việc cho vay dự án có lợi nhuận cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, từ đó, giảm thiểu rủi ro hoạt động tín ụng Ngồi việc ám sát định hướng, chư ng trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT tỉnh, huyện nội dung chiến lược phát triển hoạt động tín dụng NN&NT Agribank cần phải thể rõ: - Sự cân đối nguồn huy động cho vay, cân đối cho vay ng ắn hạn cho vay trung dài hạn phục vụ phát triển NN&NT - Xây dựng sách sản phẩm huy động cho vay đa dạng với lãi suất linh hoạt, ph hợp với thị trư ng mục tiêu 95 - Xác định điều kiện, nguyên tắc, đối tượng vay vốn hộ sản xuất Từ đó, xây dựng chiến lược khuyếch trương, tuyên truyền phù hợp đến người dân - Xác định rõ hiệu ngân hàng hiệu xã hội có mối quan hệ mật thiết với Vì vậy, việc mở rộng cho vay phải có trọng điểm, có địa chỉ, hiệu dự án phải tiêu chí hàng đầu định cho vay - Agribank cần hoàn thiện hệ thống văn b ản, quy trình tín dụng Các văn b ản quy trình chặt chẽ, minh b ạch, cụ thể tạo điều kiện cho chi nhánh thực tốt đồng b ộ từ hội sở đến toàn b ộ chi nhánh, phòng giao dịch Việc thực đồng b ộ giúp Ngân hàng quản lý tập trung từ có đánh giá hiệu xác chi nhánh - Agrib ank cần nâng cao hiệu hoạt động việc cung cấp thơng tin sách, quy định đến chi nhánh tránh trư ng hợp áp ụng sai ho c không cập nhật kịp thời dẫn đến ảnh hưởng đến khách hàng ảnh hưởng đến hoạt động chi nhánh ngân hàng Do vậy, Agrib ank hội sở cần xây ựng hệ thống thơng tin đầy đủ xác, nguồn cung cấp thơng tin cho tồn b ộ chi nhánh ngân hàng Bên cạnh đó, việc phối hợp với NHNN, tổ chức tín dụng khác ho ặc các c quan b an ngành tạo điều kiện giúp Agribank nâng cao hệ thống thông tin - Cơng tác đào tạo người tiêu chuẩn cán b ộ nhân viên cần phải hoàn thiện theo hướng nâng cao chất lượng lực chuyên môn, kỹ mềm xử lý tình nâng cao m ặt nhận thức, m ặt đạo đức Các cán b ộ nhân viên phải có trình độ chun mơn kỹ cần thiết nhằm phát RRTD tiềm ẩn đồng thời phải tuân thủ nghiêm ng ặt quy tắc đạo đức - Đ ẩy nhanh q trình cổ phần hóa để việc mở rộng tín dụng dễ dàng, khơng phụ thuộc vào việc ổ sung nguồn vốn chủ sở hữu Chính phủ - Tăng tỷ lệ % hưởng từ lợi nhuận làm chi nhánh Từ làm tăng thu nhập hưởng cán ộ, khuyến khích cán ộ làm việc g n kết với ngành h n 3.3.4 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước, Chính phủ 96 Nhà nước cần mở rộng tự hóa, với tăng cường tiêu chuẩn hóa hoạt động giám sát hoạt động TCTD thức (hệ thống ngân hàng, Quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tài vi mơ) phi thức (quan hệ vay mượn gia đình, b ạn b è, người thân, hội, hụi ) nước nước để hỗ trợ TCTD đa dạng hóa nguồn vốn sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển dân trí, thói quen địa phương đặc biệt, tăng cường cơng tác xúc tiến đầu tư dành khuyến khích cao cho tổ chức tài - tín dụng nước vào hoạt động khu vực NN&NT; phát triển c sở hạ tầng giao thông, viễn thông v ng nông thôn, v ng sâu, v ng xa - Vận động tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nông dân mở tài khoản ngân hàng vay chuyển khoản hộ sản xuất, trang trại Thực vấn đề vừa tiết kiệm nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay Khuyến khích khai thác triệt để nguồn vốn ủy thác từ định chế tài quốc tế, ngân hàng nước ngồi, tổ chức phi phủ thơng qua dự án mà NHNo&PTNT ký kết Đ ây nguồn vốn thường đầu tư dự án phát triển theo loại cây, ho ặc theo vùng, tiểu dự án Các nguồn vốn ủy thác từ nước ngồi có tính chất ổn định thời gian dài, phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hóa, đại hóa NN&NT địi hỏi nhiều vốn có lãi suất thấp, vừa có thời gian dài phù hợp với đối tượng cần đầu tư kinh tế trang trại - Giảm tỷ lệ dự trữ b buộc nguồn vốn dùng vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn - Giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro vay phục vụ nông nghiệp nông thôn - Chuyển giao số chương trình vay theo nghị quyết, nghị định phủ cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực Như Chư ng trình cho vay theo NQ 30a, NQ 75 - Sau Agribank cổ phần hóa, cần mở rộng Room sở hữu nhà đầu tư Giảm tỷ lệ sở hữu nhà nước 97 KẾT LUẬN Hiệu quả, an toàn, nợ xấu thấp ưu điểm b ậtmà ngân hàng nhận định cấp vốn tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn Chính vậy, khơngchỉ Agribank Tĩnh Gia mà NHTM khác ngày muốn đẩy vốn vào khu vực Cấp vốn tín dụng phát triển NN&NT coi phưong châm đầu tư “không bỏ hết trứng vào giỏ” Nhiều người vay, tín dụng nhỏ rủi ro thấp hon so với việc dồn vốn vào vài khách hàng lớn Song, để khai thác hiệu khu vực này, huyện Tĩnh Gia - Thanh Hóa thách thức Agribank Tại Tĩnh Gia noi có địa bàn vùng biển, vùng núi việc huy động vốn để cấp tín dụng Agribank cịn nhiều gian nan Bằng nhiều hình thức huy động đa dạng, Agribank Tĩnh Gia tích cực chủ động tiếp cận KH, hỗ trợ người dân vay vốn nhiều năm qua thu thành công không nhỏ Tác giả hi vọng rằng, với khuyến nghị giải pháp mà tác giả đưa nhằm quản l vốn tín ụng phát triển NN&NT Agrib ank Tĩnh Gia huyên Tĩnh Gia giúp cho huyện phát triển tối đa tiềm nông nghiệp sản xuất, mang lại lợi ích cho Agiri ank Tĩnh Gia, ngư i ân Chính quyền địa phư ng 99 98 [13] Phương Linh, 2018, Hướng dẫn cho vay phát triển nông nghiệp, nông DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO thôn, Thời b áo Ngân hàng [I] Agrib ank tài trợ 2.000 tỷ đồng triển nông nghiệp nông thôn, chuyên mục [14] Rashid Solagberu Adisa, 2012,phát Rural Development - Contemporary Issues and Ngân hàng - Chứng khốn, Báo Diễn đàn doanh nghiệp - Phát triển nơng thôn - đương thực [2] DưPractices ơng Chiến - Anh Tấn, 2019, Tĩnh Giavấn cầnđềchú trọngđại phát triển tiễn; nơng nghiệp gắn với du lịch, Báo Thanh Hóa; [15] Sawalia Bihari Verma, 1997, Role of commercial banks in rural development [3] Đ oàn Văn Thắng, 2003, Giải pháp hồn thiện hoạt động ngân hàng nơng Vai trị ngân mại phát nông thôn; nghiệp phát triển hàng nôngthương thôn (NN&PTNT) Việttriển Nam phục vụ CNH-HĐH NN&NT, tiến of sĩ Regional Kinh tế sốRural 5.02.09, Đ ại Kinh tếDevelopment Quốc dân; [16] Tasi Kaye,Luận 2006,ánRole Banks inhọc Economic [4] Mai Thanh Cúc & Quyền Đ ình Hà, 2011, Giáo trình Phát triển nông thôn, NXB Vai trị ngân hàng nơng thơn vùng phát triển kinh tế Đ ại học Nông nghiệp Hà Nội; [5] Muhammad Akram Khan, 1994, Rural development through Islamic Banks Phát triển nông thôn thông qua ngân hàng Hồi giáo; [6] Nghị định 55/2015/NĐ-CP sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn; [7] Nguyễn Minh Phong, 2010, Thực tiễn phát triển tín dụng NN&NT Việt Nam, Báo cáo khoa học Tiến sĩ từ Viện nghiên cứu phát triển KTXH Hà Nội; [8] Nguyễn Ngọc Tuấn, 2013, Nghiên cứu giải pháp tín dụng Ngân hàng NN&PTNT tỉnh Đăk Nông hộ sản xuất cà phê, Luận án tiến sĩ Kinh tế số 62.62.01.15, Trường Đ ại học Nông nghiệp Hà Nội; [9] Nguyễn Oanh, 2019, Ba ngân hàng lớn Thanh Hóa đồng loạt hạ lãi suất cho vay, Báo Thanh Hóa; [10] Nguyễn Thị im Nhung, Giải pháp mở rộng tín dụng Ngân hàng NN&PTNT Việt Nam góp phần phát triển nông nghiệp đồng sông Hồng, Luận án tiến sĩ inh tế số 02 09, ại học inh tế Quốc ân; [II] Nguyễn Thị Trang, 2016, Nâng cao hiệu cho vay hộ sản xuất Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Tây Sơn Thanh Hóa; [12] Phạm Ngọc Linh & Nguyễn Thị Kim Dung, 2013, Giáo trình Kinh tế phát triển, NXB ại học inh tế Quốc ân; ... học áp dụng 32 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ ιv PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH T? ?NH GIA ... nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam chi nh? ?nh T? ?nh Gia Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thôn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt. .. TÍN DỤNG PHỤC VỤ PHÁT TRIỂN NƠNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NH? ?NH HUYỆN T? ?NH GIA Chuyên ng? ?nh: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC