Việc xây dựng một chính sách cho vay dài hạn đối với địa phưong là hết sức cần thiết . Do hoạt động ngân hàng Agribank khơng thể thốt ly khỏi những hoạt động kinh tế diễn ra trên địa b àn, nhất là trong lĩnh vực NN&NT, việc phát triển NN&NT địi hỏi cần phải cĩ quy hoạch các vùng, các tiểu vùng sản xuất tập trung với các chư ng trình, ự án kinh tế cĩ tính khả thi Vì vậy, chính sách vốn tín ụng này cần phải phải ám sát vào các chủ trư ng, định hướng, chư ng trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT của các tỉnh địa phưong . Điều này sẽ gĩp phần tích cực tới việc nâng cao các chỉ số hiệu quả của hoạt động tín dụng ngân hàng như: đem lại cho Agribank những giải pháp huy động ho ặc thúc đẩy việc cho vay những dự án cĩ lợi nhuận cao, thời gian thu hồi vốn nhanh, từ đĩ, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín ụng Ngồi việc ám sát các định hướng, chư ng trình, mục tiêu phát triển kinh tế NN&NT của tỉnh, của huyện nội dung chiến lược phát triển hoạt động tín dụng NN&NT của Agribank cần phải thể hiện rõ:
- Sự cân đối giữa nguồn huy động và cho vay, cân đối giữa cho vay ng ắn hạn
và cho vay trung dài hạn phục vụ phát triển NN&NT .
- Xây dựng chính sách về sản phẩm huy động và cho vay đa dạng với lãi suất linh hoạt, ph hợp với thị trư ng mục tiêu
- Xác định những điều kiện, nguyên tắc, đối tượng vay vốn đối với hộ sản
xuất .
Từ đĩ, xây dựng chiến lược khuyếch trương, tuyên truyền phù hợp đến người dân . - Xác định rõ hiệu quả ngân hàng và hiệu quả xã hội cĩ mối quan hệ mật thiết với nhau . Vì vậy, việc mở rộng cho vay phải cĩ trọng điểm, cĩ địa chỉ, hiệu quả của dự án phải là tiêu chí hàng đầu trong quyết định cho vay.
- Agribank cần hồn thiện hệ thống văn b ản, quy trình tín dụng . Các văn b ản
và quy trình chặt chẽ, minh b ạch, cụ thể sẽ tạo điều kiện cho các chi nhánh thực hiện tốt và đồng b ộ từ hội sở đến tồn b ộ chi nhánh, phịng giao dịch . Việc thực hiện đồng b ộ này sẽ giúp Ngân hàng quản lý tập trung từ đĩ cĩ những đánh giá hiệu quả chính xác đối với từng chi nhánh
- Agrib ank cần nâng cao hiệu quả hoạt động trong việc cung cấp thơng tin các chính sách, quy định mới đến các chi nhánh tránh trư ng hợp áp ụng sai ho c khơng cập nhật kịp thời sẽ dẫn đến ảnh hưởng đến các khách hàng và ảnh hưởng đến hoạt động của chính chi nhánh ngân hàng . Do vậy, Agrib ank hội sở chính cần xây ựng một hệ thống thơng tin đầy đủ và chính xác, là nguồn cung cấp thơng tin cho tồn b ộ chi nhánh của ngân hàng . Bên cạnh đĩ, việc phối hợp với NHNN, các tổ chức tín dụng khác ho ặc các các c ơ quan b an ngành sẽ tạo điều kiện giúp Agribank nâng cao hệ thống thơng tin của mình
- Cơng tác đào tạo con người . các tiêu chuẩn của cán b ộ nhân viên cần phải được hồn thiện theo hướng nâng cao chất lượng năng lực chuyên mơn, các kỹ năng mềm xử lý tình huống cũng như nâng cao về m ặt nhận thức, về m ặt đạo đức . Các cán b ộ nhân viên phải cĩ trình độ chuyên mơn cũng như các kỹ năng cần thiết nhằm phát hiện được những RRTD tiềm ẩn đồng thời phải tuân thủ nghiêm ng ặt các quy tắc đạo đức .
- Đ ẩy nhanh quá trình cổ phần hĩa để việc mở rộng tín dụng được dễ dàng, khơng phụ thuộc vào việc ổ sung nguồn vốn chủ sở hữu của Chính phủ
- Tăng tỷ lệ % được hưởng từ lợi nhuận làm ra của chi nhánh . Từ đĩ làm tăng thu nhập được hưởng của cán ộ, khuyến khích cán ộ làm việc và g n kết với ngành h n
Nhà nước cần mở rộng tự do hĩa, cùng với tăng cường tiêu chuẩn hĩa và các hoạt động giám sát hoạt động của các TCTD chính thức (hệ thống ngân hàng, Quỹ tín dụng nhân dân, các tổ chức tài chính vi mơ) và phi chính thức (quan hệ vay mượn gia đình, b ạn b è, người thân, hội, hụi . . . ) trong nước và nước ngồi để hỗ trợ
các TCTD đa dạng hĩa nguồn vốn và sản phẩm tín dụng phù hợp với trình độ phát triển và dân trí, thĩi quen ở mỗi địa phương đặc biệt, tăng cường cơng tác xúc tiến đầu tư và dành khuyến khích cao nhất cho các tổ chức tài chính - tín dụng nước ngồi vào hoạt động ở khu vực NN&NT; phát triển c ơ sở hạ tầng giao thơng, viễn thơng ở các v ng nơng thơn, v ng sâu, v ng xa
- Vận động các tổ chức cung cấp sản phẩm đầu vào cho hộ nơng dân mở tài khoản tại ngân hàng để cho vay chuyển khoản đối với hộ sản xuất, trang trại Thực hiện vấn đề này vừa tiết kiệm được nguồn vốn vừa tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay .
Khuyến khích khai thác triệt để các nguồn vốn ủy thác từ các định chế tài chính quốc tế, các ngân hàng nước ngồi, các tổ chức phi chính phủ thơng qua các dự án mà NHNo&PTNT ký kết . Đ ây là nguồn vốn thường được đầu tư dự án phát triển theo loại cây, con ho ặc theo vùng, tiểu dự án . Các nguồn vốn ủy thác từ nước ngồi cĩ tính chất ổn định trong một thời gian dài, rất phù hợp với nhu cầu cho vay trung, dài hạn phục vụ cho cơng nghiệp hĩa, hiện đại hĩa NN&NT đang địi hỏi nhiều vốn cĩ lãi suất thấp, vừa cĩ thời gian dài phù hợp với các đối tượng cần đầu tư về kinh tế trang trại
- Giảm tỷ lệ dự trữ b ắt buộc đối với nguồn vốn dùng để cho vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn .
- Giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro đối với các mĩn vay phục vụ nơng nghiệp nơng thơn
- Chuyển giao một số chương trình vay theo nghị quyết, nghị định của chính phủ cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực hiện Như Chư ng trình cho vay theo NQ 30a, NQ 75...
- Sau khi Agribank được cổ phần hĩa, cần mở rộng Room sở hữu của các nhà đầu tư Giảm tỷ lệ sở hữu của nhà nước
KẾT LUẬN
Hiệu quả, an tồn, nợ xấu thấp... là những ưu điểm nổi b ậtmà các ngân hàng nhận định khi cấp vốn tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn. Chính vì vậy, khơngchỉ Agribank Tĩnh Gia mà các NHTM khác ngày càng muốn đẩy vốn vào khu
vực này. Cấp vốn tín dụng phát triển NN&NT được coi là phưong châm đầu tư “khơng
bỏ hết trứng vào một giỏ” . Nhiều người vay, mĩn tín dụng nhỏ thì rủi ro thấp hon so với việc dồn vốn vào một vài khách hàng lớn . Song, để khai thác hiệu quả khu vực này, nhất là ở những huyện như Tĩnh Gia - Thanh Hĩa là một thách thức đối với Agribank. Tại Tĩnh Gia là noi cĩ địa bàn vùng biển, vùng núi thì việc huy động vốn để cấp tín dụng tại Agribank cịn nhiều gian nan. Bằng nhiều hình thức huy động
đa dạng, Agribank Tĩnh Gia đã tích cực chủ động tiếp cận KH, hỗ trợ người dân vay vốn nhiều năm qua và thu được những thành cơng khơng nhỏ . Tác giả hi vọng rằng, với những khuyến nghị và giải pháp mà tác giả đưa ra nhằm quản l vốn tín ụng phát triển NN&NT của Agrib ank Tĩnh Gia tại huyên Tĩnh Gia cĩ thể giúp cho huyện phát triển tối đa tiềm năng nền nơng nghiệp sản xuất, mang lại lợi ích cho Agiri ank Tĩnh Gia, ngư i ân và cả Chính quyền địa phư ng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
[I] Agrib ank tài trợ 2.000 tỷ đồng phát triển nơng nghiệp nơng thơn, chuyên mục Ngân hàng - Chứng khốn, Báo Diễn đàn doanh nghiệp
[2] Dư ơng Chiến - Anh Tấn, 2019, Tĩnh Gia cần chú trọng phát triển nơng nghiệp
gắn với du lịch, Báo Thanh Hĩa;
[3] Đ ồn Văn Thắng, 2003, Giải pháp hồn thiện hoạt động của ngân hàng nơng
nghiệp và phát triển nơng thơn (NN&PTNT) Việt Nam phục vụ CNH-HĐH NN&NT, Luận án tiến sĩ Kinh tế số 5.02.09, Đ ại học Kinh tế Quốc dân;
[4] Mai Thanh Cúc & Quyền Đ ình Hà, 2011, Giáo trình Phát triển nơng thơn, NXB
Đ ại học Nơng nghiệp Hà Nội;
[5] Muhammad Akram Khan, 1994, Rural development through Islamic Banks -
Phát triển nơng thơn thơng qua các ngân hàng Hồi giáo;
[6] Nghị định 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn;
[7] Nguyễn Minh Phong, 2010, Thực tiễn phát triển tín dụng NN&NT ở Việt Nam, Báo cáo khoa học của Tiến sĩ từ Viện nghiên cứu phát triển KTXH Hà Nội; [8] Nguyễn Ngọc Tuấn, 2013, Nghiên cứu giải pháp tín dụng của Ngân hàng
NN&PTNT tỉnh Đăk Nơng đối với hộ sản xuất cà phê, Luận án tiến sĩ Kinh tế
số 62.62.01.15, Trường Đ ại học Nơng nghiệp Hà Nội;
[9] Nguyễn Oanh, 2019, Ba ngân hàng lớn ở Thanh Hĩa đồng loạt hạ lãi suất cho
vay, Báo Thanh Hĩa;
[10] Nguyễn Thị im Nhung, Giải pháp mở rộng tín dụng của Ngân hàng
NN&PTNT Việt Nam gĩp phần phát triển nơng nghiệp đồng bằng sơng Hồng, Luận án tiến sĩ inh tế số 5 02 09, ại học inh tế Quốc ân;
[II] Nguyễn Thị Trang, 2016, Nâng cao hiệu quả cho vay hộ sản xuất tại Ngân
hàng nơng nghiệp và phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Tây Sơn - Thanh Hĩa;
[12] Phạm Ngọc Linh & Nguyễn Thị Kim Dung, 2013, Giáo trình Kinh tế phát triển, NXB ại học inh tế Quốc ân;
[13] Phương Linh, 2018, Hướng dẫn mới về cho vay phát triển nơng nghiệp, nơng
thơn, Thời b áo Ngân hàng
[14] Rashid Solagberu Adisa, 2012, Rural Development - Contemporary Issues and
Practices - Phát triển nơng thơn - các vấn đề đương đại và thực tiễn;
[15] Sawalia Bihari Verma, 1997, Role of commercial banks in rural development -
Vai trị của các ngân hàng thương mại trong phát triển nơng thơn;
[16] Tasi Kaye, 2006, Role of Regional Rural Banks in Economic Development -