Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm bất động sản phục vụ việc cho vay tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh yên mỹ hưng yên khoá luận tốt nghiệp 043

HỌC VIỆN NGÂN HÀNG CHƯƠNG TRÌNH CỬ NHÂN CHẤT LƯỢNG CAO KHOA TÀI CHÍNH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM - BẤT ĐỘNG SẢN PHỤC VỤ VIỆC CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH YÊN MỸ - HƯNG YÊN SINH VIÊN THỰC HIỆN NGUYỄN VIỆT HÀ MÃ SINH VIÊN 18A4000203 LỚP K18 CLCD KHĨA 2015 - 2019 KHOA TÀI CHÍNH GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN PGS.TS MAI THANH QUẾ HÀ NỘI, THÁNG 05 NĂM 2019 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “ Công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm - bất động sản phục vụ việc cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh Yên Mỹ, Hưng Yên” đề tài nghiên cứu thân em hướng dẫn PGS.TS Mai Thanh Quế dựa sở nghiên cứu lý thuyết thực hành thực tế Tài liệu tham khảo sử khóa luận có nguồn gốc rõ ràng nêu rõ phần tài liệu tham khảo Các số liệu, kết trình bày khóa luận hồn tồn trung thực, sai em xin chịu trách nhiệm, kỷ luật khoa nhà trường Sinh viên thực NGUYỄN VIỆT HÀ i LỜI CẢM ƠN Được chấp thuận Ngân hàng Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên, sau ba tháng thực tập em hồn thành Khóa luận tốt nghiệp “ Cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm - bất động sản phục vụ việc cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên ” Để hoàn thành nhiệm vụ giao, ngồi nỗ lực học hỏi thân cịn có hướng dẫn tận tình anh chị phòng Khách hàng Doanh nghiệp thuộc Ngân Hàng Agribank - Chi nhánh Yên Mỹ- Hưng Yên Đồng thời, em xin đặc biệt gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy giáo - PGS.TS Mai Thanh Quế - PGĐ Học Viện Ngân Hàng, người hướng dẫn cho em suốt thời gian làm khóa luận Thầy dẫn, định hướng cho em, để em hồn thành tốt khóa luận Trong trình thực tập làm khóa luận, thân em khơng tránh khỏi sai sót hạn chế nên em mong anh chị cán ngân hàng thầy Mai Thanh Quế bỏ qua, góp ý thêm cho em để em bảo vệ tốt khóa luận tới ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT .vi DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Đặc điểm cho vay NHTM 1.1.3 Các hình thức cho vay NHTM .8 1.2 Bảo đảm tiền vay NHTM 10 1.2.1 Khái niệm 10 1.2.2 Các hình thức bảo đảm tiền vay 10 1.2.3 Vai trò việc bảo đảm tiền vay .10 1.3 Công tác thẩm định giá BĐS cho vay NHTM 11 1.3.1 Khái niệm mục đích cơng tác thẩm định giá BĐS cho vay NHTM 11 1.3.2 Tổ chức máy quản lý công tác thẩm định giá BĐS cho vay NHTM 12 1.3.3 Nội dung công tác thẩm định giá BĐS cho vay NHTM .12 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng công tác thẩm định giá BĐS cho vay NHTM 24 KẾT LUẬN CHƯƠNG 25 iii CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN MỸ - HƯNG YÊN 26 2.1 Giới thiệu chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên .26 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển 26 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Agribank chi nhánh Yên Mỹ .27 2.2 Thực trạng công tác thẩm định giá BĐS cho vay Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên .32 2.2.1 Cơ sở pháp lý quy định công tác thẩm định giá bất động sản Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên 32 2.2.2 Quy trình thẩm định giá Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên 39 2.2.3 Tình cụ thể công tác thẩm định giá BĐS Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên 41 2.3 Đánh giá kết quả, hạn chế nguyên nhân hạn chế công tác thẩm định giá ĐBS Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên .56 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN MỸ HƯNG YÊN 62 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên 62 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định giá BĐS cho vay Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên 63 3.3 Một số kiến nghị .65 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank 65 3.3.2 Kiến nghị với quan thẩm quyền 66 iv 3.3.3 Kiến nghị kháchMỤC hàngVIẾT vay vốn sử dụng tài sản bảo đảm BĐS DANH TẮT 67 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ABIC Công ty CP Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp AMC Công ty TNHH MTV Quản lý nợ khai thác tài sản Agribank BĐS Bất động sản CLCL Chất lượng lại CTXD Cơng trình xây dựng KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng Thương mại QHKH Quan hệ Khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TĐG Thẩm định giá TSBĐ Tài sản bảo đảm v vi DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH Bảng 2.1 Các tiêu cơng tác huy động vốn (Đơn vị: tỷ đồng) 29 Bảng 2.2 Các tiêu cơng tác tín dụng Agribank chi nhánh Yên Mỹ 30 Bảng 2.3 Thu nhập chi phí Agribank Yên Mỹ từ 2016-2018 (đơn vị: triệu đồng) 31 Bảng 2.4 Hệ thống văn pháp luật liên quan đến thẩm định giá bất động sản 32 Bảng 2.5 Các luồng thẩm định giá Agribank 39 Bảng 2.6 Thông tin chi tiết cơng trình đất 45 Bảng 2.7 Thông tin chi tiết đất so sánh .47 Bảng 2.8 Các hạng mục điều chỉnh thẩm định BĐS (Đơn vị: triệu đồng) 49 Bảng 2.9 Kết điều chỉnh giá trị tài sản BĐS thẩm định (Đơn vị: triệu đồng) 52 Bảng 2.10 Thẩm định giá CTXD đất 53 Bảng 2.11 Số lượng dự án Agribank chi nhánh Yên Mỹ thẩm định 2016-201855 Bảng 2.12 Kết đạt Agribank 56 Hình 2.1 Bản photo Quyền sử dụng đất kèm 43 Hình 2.2 Bản photo sơ đồ đất, nhà tài sản gắn liền với đất .45 vii Phương pháp Việc thực phương pháp định giá quy định rõ định giá ràng, chi tiết cho cán thẩm định Thống cách thực hiện, xác định yếu tố cách tính tốn mức độ điều chỉnh tránh bất đồng quan điểm cán TĐG Quy trình định Quy trình TĐG xây dựng dựa tiêu chuẩn giá thẩm định giá tài đáp ứng nhu cầu “ ” thực tế công tác TĐG ngân hàng Nguồn thơng tin Những thơng tin sử dụng trình TĐG thu thập thu thập đối chiếu từ nhiều nguồn khác internet, ý kiến người dân sinh sống xung gần khu vực BĐS cần thẩm định Điều giúp xác thực kết thẩm định hơn, bám sát với giá trị thị ” “ trường BĐS đảm bảo ” 56 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân a Hạn chế tính pháp lý: Cán thẩm định chưa kiểm tra tính hợp pháp hồ sơ nhận từ chuyên viên QHKH Đây lỗ hổng lớn tồn quy trình thẩm định giá BĐS góc độ người bán dịch vụ, chuyên viên QHKH chưa thể nắm rõ cách xác định “tính hợp pháp hồ sơ thẩm định giá”, điều tạo điều kiện để khách hàng giả mạo hồ sơ Thêm vào đó, rủi ro đạo đức xảy chuyên viên QHKH kết hợp với khách hàng giả mạo hồ sơ nhằm đạt lợi ích riêng gây tổn hại đến Agribank Ngồi quy định thẩm định giá AMC chịu ảnh hưởng từ phía Agribank góc độ thẩm định giá tài sản làm TSBĐ phục vụ việc vay vốn Do kết định giá AMC thường thấp tương đối so với thị trường nhằm đảm bảo tính an tồn cao cho kết định mục tiêu quản trị rủi ro Agribank Điều đơi 57 khiến khách hàng bị chịu thiệt so với kết thẩm định giá đơn vị độc lập th ngồi Ví dụ: Một BĐS khách hàng AMC định giá 75% giá trị thực BĐS Nhưng đơn vị thẩm định giá thứ thực công tác định giá, giá trị BĐS 85% giá trị thực BĐS quy trình thẩm định giá: Trong cơng tác định giá, việc hợp tác cán thẩm định với chuyên viên QHKH chưa chặt chẽ dẫn tới việc thu thập xử lý thông tin cán thẩm định bị kéo dài phải thu thập thông tin từ đầu Chuyên viên QHKH chưa nắm tiến trình thực việc thẩm định giá BĐS dẫn đến thụ động khâu sau định giá phương pháp thẩm định: Phần lớn BĐS bảo đảm định giá sử dụng hai phương pháp phương pháp so sánh thị trường phương pháp chi phí Trong phương pháp so sánh trị trường, cán thẩm định thường sử dụng mức giá giao bán thị trường cho số BĐS so sánh khơng phải hồn tồn mức giá giao dịch, điều làm tăng mức độ sai lệch kết định giá nguồn thông tin: Cán thẩm định thường gặp khó khăn cơng việc tiến hành thu thập thông tin liên quan đến BĐS, thời gian tìm kiếm thơng tin bị kéo dài Bên cạnh thơng tin thu thập chủ yếu thông tin truyền miệng, thông tin không qua kiểm chứng internet dẫn đến thơng tin thu thập có mức tin cậy thấp, nhiều nguồn tin gây nhiễu dẫn đến khó xác định giá trị thực TSBĐ nguồn nhân lực: Nguồn nhân lực có kiến thức TĐG TSBĐ Agribank Yên Mỹ AMC cịn thiếu hụt nhiều Vấn đề đơi làm trì trệ hoạt động chi nhánh tương tác hai bên không đồng Đồng thời kiến thức thẩm định giá đa số cán nhân viên Agribank Yên Mỹ chưa đáp ứng điều kiện hoạt động thực tế Ngân hàng nhanh nhạy trước thay đổi liên tục thị trường b Nguyên nhân * Nguyên nhân khách quan - Từ phía thị trường BĐS 58 Thị trường BĐS chưa ổn định, cịn tồn tình hình đầu cơ, lách luật Trong giao dịch, bên tham gia mua bán thường không muốn công khai giá giao dịch thực tế, thông tin mua bán thị trường lại chưa thực phản ánh giá trị thực BĐS - Từ nguồn nhân lực TĐG Ngành thẩm định giá ngành Việt Nam nên nguồn nhân lực thiếu hụt nhiều, đặc biệt lao động dày dặn kinh nghiệm ngành Ngoài hiểu biết, quan điểm ngành thẩm định giá cịn cịn hẹp bên cạnh ngành thẩm định giá ngành đặc thù yêu cầu nhạy bén kiến thức chuyên môn vững vàng - Từ phía quan Nhà nước Cơ quan nhà nước chưa phát huy hết vai trị mình, sách ban hành chưa thể hết hiệu quả, hệ thống văn pháp luật liên quan đến “ thị trường BĐS nhiều bất cập chưa bắt kịp xu hướng thị trường Ngồi việc thu thập thơng tin cán thẩm định địi hỏi phải có cộng tác từ phía nhiều quan nhà nước có thẩm quyền Tuy nhiên việc quan cung cấp thông tin thường hạn chế chậm chễ, kéo theo thông tin bị lỗi thời, không đáp ứng nhu cầu kịp thời Nguồn thông tin từ phương tiện thông tin đại chúng dù nhanh nhiều lại không phản ánh giá thực chuyển nhượng BĐS - Từ phía khách hàng Khách hàng người đến với mục đích vay vốn ngân hàng, nhiều khách hàng cung cấp thơng tin thiếu xác giả mạo giấy tờ để đạt mục đích vay vốn ngân hàng vay số tiền nhiều so với mức định giá TSBĐ * Nguyên nhân chủ quan - Sự thiếu hụt cán bộ, nhân viên thẩm định có kinh nghiệm Việc thiếu hụt cán bộ, nhân viên thẩm định giàu kinh nghiệm dẫn đến nhiều hạn chế trình hoạt động Sự thiếu hụt cán thẩm định có kinh nghiệm 59 gây hạn chế trình xây dựng quy trình thẩm định quy định thẩm định giá Điều dẫn đến việc Ngân hàng phải thuê đơn vị thẩm định giá gây tốn mà hiệu mang lại chưa cao đặc điểm riêng biệt thị trường TS Việt Nam - Sự thiếu kiến thức thẩm định giá chuyên viên QHKH Mức điều chỉnh giá trị BĐS chưa thực rõ ràng Các ý kiến mà cán thẩm định đưa dựa vào ý kiến chủ quan sở kinh nghiệm, kiến thức thân Nếu kiến thức TĐG chuyên viên QHKH bị hổng gặp khó khăn việc kiểm tra tính đầy đủ hồ sơ cần thiết, gây tốn thời gian mà hiệu hoạt động bị giảm 60 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, luận trình bày tổng quan thực trạng cơng tác định giá Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Agribank chi nhánh Yên Mỹ, đồng thời thông qua phân tích bước thực q trình định giá BĐS đảm bảo tình cụ thể cách rõ ràng kết mặt hạn chế nguyên nhân quy trình thẩm định giá BĐS bảo đảm 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH BẤT ĐỘNG SẢN BẢO ĐẢM TRONG CHO VAY TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH YÊN MỸ - HƯNG YÊN 3.1 Định hướng phát triển Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên nối bước định hướng phát triển toàn hệ thống Ngân hàng Agribank, đặt mục tiêu giai đoạn 2016-2030 triển khai kế hoạch kinh doanh Theo kế hoạch triển khai, “Năm 2019 xác định năm có ý nghĩa quan trọng lộ trình thực đề án chiến lược kinh doanh giai đoạn 2016 - 2020, tầm nhìn năm 2030 Mục tiêu Agribank đề giữ vững vị trí Ngân hàng Thương mại hàng đầu Việt Nam, có tảng cơng nghệ, mơ hình quản trị đại, hoạt động kinh doanh đa năng, hiệu quả, phát triển ổn định bền vững; giữ vai trò chủ lực tín dụng, cung cấp dịch vụ, tiện ích ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn; Hội nhập sâu rộng, tắt đón đầu thành tựu ứng dụng khoa học, công nghệ tiên tiến cách mạng công nghiệp lần thứ tư, theo lộ trình chiến lược cụ thể nhằm phát triển dịch vụ ngân hàng số, cung cấp SPDV tài ngân hàng lúc, nơi, đối tượng, hỗ trợ đắc lực cho khách hàng khu vực nông nghiệp, nông thôn nông dân.” (Nguồn: Agribank, 2019, Định hướng phát triển hệ thống Agribank, ) Đồng thời, theo văn số 22/TB89 ngày 26/04/2019, Agribank Yên Mỹ định loạt tiêu cần đạt thời gian tới nhằm nâng cao vị Agribank đấu trường kinh tế - “Tăng trưởng nguồn vốn huy động bền vững, trọng đến yếu tố giá nhằm nâng cao lợi nhuận, đẩy mạnh nguồn vốn huy động trung dài hạn - Tăng trưởng tín dụng vượt bậc vững vàng, đẩy mạnh cơng tác bán hàng hướng tới phục vụ nhu cầu đối tượng khách hàng từ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp, tổ chức, tập đoàn - Cắt giảm tỷ lệ nợ xấu, đồng thời giải khoản nợ xấu cịn tồn đọng thơng qua AMC, đảm bảo cấu nợ lành mạnh, đáp ứng yêu cầu quản lý theo sách ngân hàng nhà nước 62 - Phát triển hệ thống theo chiều sâu, nâng dần quy mô, nghiệp vụ hoạt động phòng giao dịch bối cảnh Ngân hàng Nhà nước hạn chế mở thêm điểm giao dịch - Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ theo hướng phát triển gói sản phẩm combo dịch vụ, sản phẩm đục lỗ đáp ứng tối đa theo đặc điểm kinh doanh ngành - Tăng cường lực bán hàng đội ngũ kinh doanh song song với đơn giản hóa, đại hóa cơng tác quản lý, kiểm soát rủi ro - Tiếp nối hoạt động truyền thống Agribank, đồng thời cố gắng xây dịnh hình ảnh nâng tầm Agribank đến với khách hàng.” Với động thái liệt, tinh thần tâm thực múc tiêu đề Ngân hàng thương mại cổ phần xác định công tác định giá tài sản khâu vô quan trọng trọng yếu thời kỳ nhằm đảm bảo khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro cho hoạt động ngân hàng 3.2 Một số giải pháp hồn thiện cơng tác thẩm định giá BĐS cho vay Agribank chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên 3.2.1 Về tính pháp lý quy trình thẩm định giá Trong quy trình TĐG, lỗ hổng việc xét duyệt tính xác thơng tin nên cán Ngân hàng gặp khó khăn khâu Vì vậy, Agribank nên bổ sung thêm bước kiểm tra hồ sơ KH trước tiến hành bước lên kế hoạch TĐG Như vậy, quy trình TĐG BĐS sau sửa đổi bao gồm bước Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Kiểm định hồ sơ khách hàng Bước 3: Lập kế hoạch thẩm định giá BĐS Bước 4: Khảo sát thực tế BĐS Bước 5: Thẩm định dự án BĐS tiếp nhận Bước 6: Điều chỉnh, xác định giá trị BĐS 63 Bước 7: Lập báo cáo định giá BĐS Bước 8: Thông báo kết thẩm định giá BĐS Trong bước 3: Lập kế hoạch thẩm định giá BĐS, cán TĐG thông báo thời gian khảo sát thực tế BĐS cho chuyên viên QHKH, đảm bảo có mặt ba bên gồm: bên thẩm định, chuyên viên QHKH, chủ sở hữu (hoặc người ủy quyền) Ngoài ra, bên thẩm định không cung cấp thêm thông tin khác Chuyên viên QHKH hàng bị thụ động, không nắm rõ kế hoạch hay thời hạn công bố kết TĐG Điều ảnh hưởng đến tiến độ kéo dài thời gian bên Vì vậy, AMC cần cung cấp đủ thông tin: thứ tự, thời gian, cách thức thực công việc “ - Ở bước 6: Điều chỉnh, xác định giá trị BĐS: Công tác thu thập thông tin BĐS liền kề đóng vai trị quan trọng q trình điều chỉnh giá trị BĐS cần thẩm định Nhờ vào giá trị thực BĐS so sánh mà chuyên viên thẩm định đưa mức chỉnh Tiếp theo, cán thẩm định cần lựa chọn yếu tố then chốt giá trị tài sản, đối chiếu xử lý thơng tin quan trọng Bên cạnh đó, cán thẩm định cần thu thập phân tích thêm thông tin yếu tố thị trường để đánh giá biến động dự đoán triển vọng tài sản thời gian tới Bên cạnh cần bổ sung việc thu thập đánh giá thông tin điều chỉnh tuyệt đối nội thất, trang thiết bị, tình trạng pháp lý BĐS so sánh tránh việc bỏ sót gây sai lệch kết định giá Một cách nhằm rút ngắn thời gian lên kế hoạch thẩm định thẩm định viên nên lập biểu mẫu liệt kê chi tiết đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định giá Đặc biệt, phải xác định quan, tổ chức có khả cung cấp nguồn thơng tin đáng tin cậy để khai thác triệt để, tránh thu thập phải thông tin ảo, sai lệch Việc đầu tư trang thiết bị công nghệ hỗ trợ cho hoạt động thẩm định giá giải pháp giúp giảm thiểu tối sai sót mặt tính tốn tính đầy đủ thơng tin điều chỉnh BĐS 64 3.2.2 phương pháp định giá Thay sử dụng hai phương pháp định giá '“phương pháp so sánh” ““phươngpháp chi phí” Agribank nên vận dụng linh hoạt tất phương pháp để tối đa hóa lợi nhuận cho khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng tin tưởng Ngân hàng Agribank Hơn nữa, phương pháp truyền thống không sử dụng để thẩm định giá BĐS mang tính đặc thù, khó định giá giao dịch thị trường, ví dụ như: “các cơng trình bảo tồn quốc gia, di sản văn hố vật thể, nhà thờ họ, đình chùa, miếu mạo, nghĩa trang v.v ” (Nguồn: Thông tin pháp luật dân sự) 3.2.3 nguồn nhân lực Cán TĐG phải có trình độ tối thiểu định giá chuyên môn kinh nghiệm Việc nâng cao kiến thức thẩm định giá cho cán chi nhánh nên thực cách tổ chức buổi đào tạo nội TĐG; liên kết với cơng ty định giá uy tín, hàng đầu để tổ chức buổi trao đổi nhằm giải đáp vướng mắc q trình thẩm định giá Ngồi ngân hàng nâng cao kiến thức thẩm định giá cho cán thông qua việc cử đào tạo thuê chuyên gia đến để đào tạo, hay việc phát hành cẩm nang kiến thức nội thẩm định giá đạt hiệu cao vi ệc nâng cao kiến thức thẩm định giá cho cán bộ, nhân viên ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Agribank Trong công tác TĐG TSBĐ - BĐS, vấn đềmà Ngân hàng Agribank mắc phải là: - Cán thẩm định sử dụng chủ yếu phương pháp thẩm định giá “phươngpháp so sánh thị trường” “phươngpháp chi phí ” - Cán thẩm định lấy giá rao bán làm mức giá sở cho BĐS so sánh - Cán thẩm định chưa có trách nhiệm tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ cung cấp gây lỗ hổng từ bước đầu quy trình định giá 65 Để khắc phục ba vấn đề nêu trên, Agribank cần nâng cao chất lượng cán thẩm định chun viên QHKH thơng qua việc liên tục tổ chức buổi đào tạo kiến thức TĐG nhằm tự kiểm tra tính hợp lý, hợp pháp hồ sơ khách hàng cung cấp đánh giá kết thẩm định BĐS Ngoài ra, Agribank cần tập trung tuyển dụng cán thẩm định có chun mơn, giàu kinh nghiệm để đảm bảo chất lượng nguồn nhân lực lâu dài 3.3.2 Kiến nghị với quan thẩm quyền Thứ nhất: Hoàn thiện sở pháp lý, đồng thời thống văn luật liên quan tới công tác TĐG TSBĐ Bộ Tài cần ban hành điều luật, quy định việc định giá BĐS với mục đích bảo đảm khoản vay gồm đầy đủ nội dung phương pháp, quy trình định giá, nguyên tắc chung Điều góp phần tạo chuẩn mực chung NHTM, giảm thiểu chênh lệch lớn giá BĐS định giá ngân hàng khác Hiện có nhiều văn luật quy định định giá tài sản phủ ban hành kéo theo sau vơ số nghị định sửa đổi, bổ sung, thay khiến cơng tác định giá gặp nhiều khó khăn Thực tế chứng có nhiều lần văn bản, quy định luật chồng chéo lên gây khó khăn cho hoạt động thẩm định giá BĐS Vì vậy, cần hệ thống hóa văn bản, quy định liên quan đến hoạt động định giá cách thống để tạo điều kiện thuận lợi cho cán thẩm định giá trình thực nhiệm vụ Thứ hai, hồn thiện cơng tác quản lý, giám sát thị trường BĐS Các quan chức nên gia tăng biện pháp kiểm tra nhằm đảm bảo độ tin cậy thông tin thị trường BĐS, BĐS giao dịch giao dịch chuyển nhượng Vấn đề tồn đọng có số giao dịch BĐS cơng khai minh bạch 66 TĐG TSBĐ Bên cạnh đó, quy định điều tiết thị trường BĐS, giảm thiểu tối đa tượng đầu vô cần thiết nhằm tránh biến động khó kiểm sốt thị trường BĐS Thứ ba, thắt chặt quy trình giám sát, kiểm tra chất lượng công tác thẩm định giá BĐS Quy trình nhằm tránh xảy sai sót, sai xót, giảm thiểu rủi ro hoạt động lâu dài Ngân hàng Nhà nước cần xem xét thực công tác tra đột xuất, đặc biệt hoạt động định giá BĐS đảm bảo hoạt động cịn mới, có văn pháp luật quy định, ràng buộc Hoạt động tra giám sát cần “ tổ chức thường xuyên định kỳ hàng năm, hàng quý hàng tháng tùy theo tình hình ngân hàng điều kiện tổ chức 3.3.3 ” Kiến nghị khách hàng vay vốn sử dụng tài sản bảo đảm BĐS Kết thẩm định giá BĐS đảm bảo có ảnh hưởng trực tiếp đến lợi ích khách hàng Trong hoạt động thẩm định giá BĐS đảm bảo ngân hàng, khách hàng vay vốn gần bị động, chấp thuận theo kết thẩm định giá từ phía ngân hàng Vì khách hàng vay vốn cần: - Tự trang bị cho kiến thức BĐS thẩm định giá BĐS - Tìm hiểu nắm rõ quy định có liên quan đến quyền lợi tài sản thân, trách nhiệm chủ sở hữu, chấp hành nghiêm túc quy định nhà nước cam kết với ngân hàng - Cần tỏ thái độ hợp tác, trung thực, chuẩn xác phục vụ cho công tác thẩm định - Ngoài cần chấp hành nghiêm chỉnh cam kết với ngân hàng việc sử dụng vốn vay, tránh tình trạng sử dụng vốn vay sai mục đích, lãng phí vốn vay - Trong q trình sử dụng cần có ý thức giữ gìn, bảo quản tài sản bảo đảm thời gian chấp vay vốn Thực tốt điều trên, khách hàng vay vốn nâng cao mức độ tín nhiệm thân ngân hàng, đồng thời nâng cao hiệu cơng việc, tạo 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trên sở nhận thức lý luận thẩm định giá BĐS với trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, chi nhánh Yên Mỹ, Hưng Yên, em học hỏi nhiều kinh nghiệm thực tế qua mạnh dạn đưa số giải pháp hồn thiện quy trình phương pháp định giá BĐS chi nhánh, đồng thời đưa vài ý kiến với quan quản lý, tổ chức, cá nhân có liên quan từ nhằm hồn thiện công tác định giá BĐS 68 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh Phòng khách hàng Doanh nghiệp Agribank Yên Mỹ Bùi Quốc Lộc, 2015, Hồn thiện cơng tác định giá giá trị bất động sản làm tài sản bảo đảm phục vụ cho vay ngân hàng thương mại cổ phần Dầu Khí tồn cầu - chi nhánh Hồn Kiếm, Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Các quy định nội Agribank TSBĐ thẩm định giá TSBĐ Các tài liệu tham khảo khác Các tài liệu, văn pháp luật có liên quan Đoàn Ngọc Sơn, 2017, Thực trạng thẩm định giá bất động sản làm tài sản đảm bảo hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần quân đội chi nhánh Hai Bà Trưng, Khóa luận tốt nghiệp Học Viện Ngân Hàng Giáo trình Định giá bất động sản, Bộ môn Định giá tài sản, khoa Tài chính, Học viện Ngân hàng Hệ thống Tiêu chuẩn Thẩm định giá Việt Nam Hồ sơ Phòng khách hàng Doanh nghiệp Agribank Yên Mỹ 10 Luật đất đai 2013 11 Nguyễn Hữu Hoàng Anh, 2016, Hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm cho vay khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn quận Ngũ Hành Sơn - thành phố Đà Nằng 12 Võ Ngọc Ln, 2017, Hồn thiện cơng tác thẩm định giá bất động sản cho vay Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập - Tự - Hạnh Phúc NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Sinh viên Nguyễn Việt Hà - Lớp K18 CLCD - Khóa Tài - Học Viện Ngân Hàng hồn thành q trình thực tập phịng Khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn, Chi nhánh Yên Mỹ - Hưng Yên từ ngày 15/2 đến ngày 15/5 Trong thời gian thực tập, sinh viên thể lực hồn thành cơng việc giao Khơng đáp ứng u cầu Xác nhận đơn vị thực tập (Đóng dấu ghi rõ họ tên) ... cam đoan khóa luận tốt nghiệp: “ Công tác thẩm đ? ?nh giá tài sản bảo đảm - bất động sản phục vụ việc cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Yên Mỹ, Hưng Yên? ?? đề tài nghiên cứu... Yên Mỹ- Hưng Yên, em chọn đề tài: “ Công tác thẩm đ? ?nh giá tài sản bảo đảm - bất động sản phục vụ việc cho vay ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nh? ?nh Yên Mỹ, Hưng Yên? ?? làm đề tài nghiên... THẨM Đ? ?NH GIÁ BẤT ĐỘNG SẢN TRONG CHO VAY TẠI CHI NH? ?NH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN YÊN MỸ - HƯNG YÊN 26 2.1 Giới thiệu chi nh? ?nh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn