động sản
tại Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên
- “Luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010”
- “Luật các tổ chức tín dụng sửa đổi, bổ
sung số 17/2017/QH14 ngày 201/11/2017”
“Luật này quy định về việc thành lập, tổ chức, hoạt động, kiểm soát đặc biệt, tổ chức lại, giải thể tổ chức tín dụng; việc thành lập, tổ chức, hoạt động của chi nhánh ngân hàng nước ngoài, văn phòng đại diện của tổ chức tín dụng nước ngoài, tổ chức nước ngoài khác có hoạt động ngân hàng”
3 Văn bản pháp luật đất đai
- “Luật đất đai số 45/2014/QH13 ngày 29/11/2012”
- “Nghị định số 43/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 của Chính phủ quy định chi tiết
“Đây là bộ luật gốc điều chỉnh mọi hoạt động liên quan đến quản lý, sử dụng đất đai. Luật này quy định về chế độ sở hữu đất đai, quyền hạn và trách
thi hành một số điều của Luật đất đai” - “Nghị định số 44/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 của Chính phủ quy định về giá đất” - “Nghị định số 45/2014/NĐ-CP ngày 15/5/2014 của Chính phủ quy định về thu tiền sử dụng đất” - “Thông tư số 30/2014/TT-BTNMT ngày 02/6/2014 của Bộ Tài nguyên và Môi
trường quy định về hồ sơ giao đất, cho thuê
đất, chuyển mục đích sử dụng đất, thu hồi đất”
- “Thông tư số 36/2014/TT-BTNMT ngày 30/6/2014 của Bộ Tài nguyên
và Môi
nhiệm của Nhà nước đại diện chủ sở hữu toàn dân về đất đai và thống nhất quản lý về đất đai, chế độ quản lý và sử dụng đất đai, quyền và nghĩa vụ của người sử dụng đất đối với đất đai thuộc lãnh thổ của nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam.” 4 Văn bản pháp luật nhà ở - “Luật nhà ở số 65/2014/QH13 ngày 25/11/2014” - “Văn bản số 1326/BXD-QLN ngày 08/08/2011 của Bộ Xây dựng hướng dẫn
kiểm kê đánh giá lại tài sản cố định là nhà cửa vật kiến trúc.”
“Luật này quy định về sở hữu, phát triển, quản lý, sử dụng nhà ở; giao dịch về nhà ở; quản lý nhà nước về nhà ở tại Việt Nam. Đối với giao dịch mua bán, cho thuê, cho thuê mua nhà ở thương mại của các doanh nghiệp, hợp tác xã kinh
doanh bất động sản thì thực hiện theo quy định của pháp luật về kinh doanh bất động sản.”
5 Văn bản pháp luật xây dựng
- “Luật xây dựng số 50/2014/QH13 ngày 16/06/2014”
- “Nghị định 59/2015/NĐ-CP, ngày 18 tháng 6 năm 2015 của Thủ tướng Chính phủ về quản lý dự án đầu tư Xây dựng cơ
bản”
- “Nghị định số 46/2015/NĐ-CP của rhủ tướng Chính phủ về quản lý chất lượng
công trình xây dựng.”
- “Thông tư 16/2016/TT-BXD ngày 30/06/2016 hướng dẫn thực hiện
một số
“Luật này quy định về quyền, nghĩa vụ, trách nhiệm của cơ quan, tổ chức, cá nhân và quản lý nhà nước trong hoạt động đầu tư xây dựng.”
6 Văn bản pháp luật Bất động sản
- “Luật kinh doanh bất động sản số 66/2014/QH13 ngày 25/11/2014” - “Nghị định 76/2015/NĐ-CP quy định chi tiết một số điều của Luật Kinh doanh
bất động sản”
“Luật này quy định về kinh doanh bất động sản, quyền và nghĩa vụ của tổ chức, cá nhân kinh doanh bất động sản và quản lý nhà nước về kinh doanh bất động sản.”
7 Văn bản pháp luật, quy định về giá, thẩm định giá
- “Luật giá số 11/2012/QH13 ngày 20/06/2012”
- “Nghị định số 89/2013/NĐ-CP ngày 06/8/2013 của Chính phủ Quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật Giá về thẩm định giá”
- “Nghị định số 177/2013/ND-CP ngày 14/11/2013 của Chính phủ Quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của
Luật giá và dự thảo thông tư hướng dẫn” - “Thông tư số 38/2014/TT-BTC ngày
28 tháng 3 năm 2014 của Bộ Tài chính về việc hướng dẫn một số điều của Nghị định
số 89/2013/NĐ-CP ngày 06 tháng 8 năm 2013 của Chính phủ quy định chi tiết thi hành một số điều của Luật giá về thẩm định
giá”
- “Thông tư số 56/2014/TT-BTC ngày 28 tháng 4 năm 2014 của Bộ Tài chính về
việc hướng dẫn thực hiện Nghị định số 177/2013/NĐ-CP ngày 14 tháng 11 năm 2013 của Chính phủ quy định chi tiết và hướng dẫn thi hành một số điều của Luật
Giá”
- “Thông tư số 158/2014/TT-BTC ngày 27/10/2014 của Bộ Tài chính về việc Ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số 01, 02, 03 và 04”
- “Thông tư số 28/2015/TT-BTC ngày
“Các điều luật này quy định chi tiết việc thành lập và hoạt động của Hội đồng định giá tài sản; trình tự, thủ tục định giá tài sản trong tố tụng hình sự theo yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền tiến hành tố tụng hình sự khi cần xác định giá của tài sản để giải quyết vụ án hình sự. Đồng thời đưa ra các nguyên tắc trong thẩm định giá nhằm đảm bảo giá trị của tài sản cũng như tạo điều kiện thuận lợi cho chủ sở hữu tài sản và cơ quan thẩm định giá trong quá trình định giá.”
06/3/2014 của Bộ Tài chính về việc Ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam
số 05, 06 và 07”
- “Thông tư số 126/2015/TT-BTC ngày 20/8/2015 của Bộ Tài chính về việc Ban hành tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam số
08, 09 và 10”
- “Thông tư 145/2016/TT-BTC ngày 06/10/2016 Thông tư Ban hành Tiêu chuẩn
Thẩm định giá số 11”
- “Thông tư 122/2017/TT-BTC ngày 15/11/2017 của Bộ Tài chính về việc Ban
hành Tiêu chuẩn thẩm định giá Việt Nam
số 12”
8 Các văn bản pháp luật, quy định có liên quan khác
- “Thông tư số 13/LB-TT BTC-XD- VGCP ngày 18/8/1994 về phương pháp
xác
định giá trị còn lại của nhà ở” - “Thông tư số 45/2013/TT-BTC ngày 25/4/2013 của Bộ Tài chính về việc hướng
dẫn chế độ quản lý, sử dụng và trích khấu
Một số các quy luật khác về quản lý, sử dụng tài sản.
b. Quy định của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn - Agribank “Quyết định số 35/QĐ-HĐTV-HSX ngày 15 tháng 1 năm 2014 của Hội đồng thành viên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”
“Thứ nhất, bất động sản được phép giao dịch là tài sản không bị cấm giao dịch theo quy định của pháp luật tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm. Bất động sản không có tranh chấp là tài sản không có tranh chấp về quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng và quản lý của bên bảo đảm tại thời điểm xác lập giao dịch bảo đảm.
Thứ hai, theo chương I, điều 5, trước thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm để cấp tín dụng, Agribank kiểm tra điều kiện của tài sản bảo đảm. Tại thời điểm giao kết giao dịch bảo đảm tài sản phải có đầy đủ các điều kiện sau:
Tài sản phải thuộc quyền sở hữu hoặc quyền sử dụng, quản lý của bên bảo đảm, cụ thể:
a) Đối với quyền sử dụng đất, phải thuộc quyền sử dụng của bên bảo đảm theo quy
định của pháp luật về đất đai;
b) Đối với tài sản gắn liền với đất thì người có quyền sở hữu tài sản gắn liền với đất
cũng đồng thời là người có quyền sử dụng đất;
Thứ ba, theo điểm e, khoản 2, điều 7, chương I, động sản, bất động sản (trừ quyền sử dụng đất) và các loại tài sản bảo đảm khác.
Thứ tư, theo điều 8 chương I của luật này, mức cấp tín dụng so với giá trị tài sản bảo đảm tối đa bằng 75% giá trị tài sản bảo đảm. Tuy nhiên, mức cấp tín dụng này còn thay đổi theo quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Agribank.”
“Quy định số 438 /QĐ-HĐTV-TD ngày 8 tháng 5 năm 2017 về quyền phán quyết tín dụng trong hệ thống Ngân hàng Agribank”
“Theo điều 9 quy định này, thẩm quyền áp dụng hoặc không áp dụng biện pháp bảo đảm cấp tín dụng:
Hinh thức thẩm định giá Quy trình Đặc điểm
a. Agribank xem xét phê duyệt, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo đảm tối đa 100% mức cấp tín dụng đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:
- Không có nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ cử lý rủi ro tại Agribank và các tổ chức tín dụng khác trong hai năm gần nhất đến thời điểm hiện thẩm định cấp tín dụng;
- Được xếp hạng từ A trở lên theo quy định xếp hạng tín dụng nội bọ của Agribank;
- Khách hàng là doanh nghiệp phải có báo cáo tài chính anwm trước liền kề được điểm toán, không có các yếu tố ngoại trừ trọn yếu liên quan đến hàng tồn kho, nợ phải thu hồi nợ phải trả, tài sản cố định, vốn chủ sở hữu, doanh thu, chi phsi, khấu hao, làm ảnh hưởng đến việc xác định hợp lý và tin cậy đối với kết quả kinh doanh.
b. Khách hàng vay phục vụ nhu cầu đời sống có nguồn trả nợ ổn định, thường xuyên từ tiền lương hàng tháng được áp dụng cấp tín dụng không có bảo đảm bằng tài sản với mức dư nợ tối đa bằng 36 tháng tiền lương (riêng khách hàng cấp tín dụng qua hình thức phát hành và sử dụng thẻ tín dụng thực hiện theo quy
chế phát hành thẻ).
c. Khách hàng vay vốn không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và Agribank; 2. Agribank xem xét phê duyệt, quyết định cấp tín dụng ngắn hạn không có bảo
đảm tối đa 50% mức cấp tín dụng đối với khách hàng đáp ứng các điều kiện sau:
a. Không có nợ xấu, nợ bán cho VAMC, nợ xử lý lý rủi ro ở Agribank và các tổ chức tín dụng khác tại thời điểm thẩm định cấp tín dụng;
3. Đối với một số trường hợp cụ thể, Tổng giám đốc có thể xem xét quyết định việc tăng hoặc giảm tỷ lệ cấp tín dụng không áp dụng biện pháp bảo đảm khác với quy định tại khoản 1, khoản 2 điều này;
4. Các trường hợp khác ngoài quy định khoản 1,2,3 điều này phải thực hiện áp dụng biện pháp đảm bảo.”
Một số các văn bản, quy định khác:
- “Điều lệ của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV”
- “Căn cứ Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 9/3/2017 của Hội đồng thành viên về Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam”
2.2.2. Quy trình thẩm định giá tại Agribank Yên Mỹ - Hưng Yên a. Các đơn vị thẩm định giá tài sản khách hàng
Agribank triển khai quy trình thẩm định giá theo ba hướng khác nhau nhằm giúp hoạt động định giá trở nên linh hoạt và tiết kiệm nhất có thể. Tùy thuộc vào việc phân loại tài sản bảo đảm theo giá trị hoặc theo chủng loại để Agribank yêu cầu đơn vị thẩm định phù hợp.
Chuyên viên QHKH sẽ lấy kết quả thẩm định giá của đơn vị kinh doanh để làm báo cáo, sau đó gửi
bản đánh giá của mình lên giám đốc chi nhánh
để chờ xem xét và phê
Tài sản mà đơn vị kinh doanh được quyền tự định giá là nhà chung cư, đất liền kề. Tuy nhiên cán bộ Ngân hàng phải căn cứ trên hợp đồng mua bán nhà đất
Đơn vị kinh doanh tự thẩm định giá
duyệt đề án thẩm định đó.
Đơn vị kinh doanh sẽ phải chịu toàn bộ trách nhiệm của mình với các đề xuất trong bản báo cáo TĐG của công ty.
của khách hàng, thẩm định lại giá trị của BĐS dựa vào giá khu vực đất liền kề, đồng thời phải có hóa đơn chứng từ về quyền sở hữu đất của khách hàng.
Định giá tài sản bảo đảm thông qua hệ thống Agribank AMC hoặc ABIC
trực thuộc Ngân hàng Agribank
Cán bộ Agribank chuyển giao hồ sơ của khách hàng cho đơn vị Agribank AMC hoặc ABIC để làm công tác thẩm định giá.
Nghiệp vụ TĐG Agribank AMC hoặc ABIC nhằm hỗ trợ Ngân hàng tách bạch giữa khâu thẩm định và cho vay, đảm bảo tính an toàn cho hệ thống hoặc là căn cứ cho việc xử lý tài sản.
Định giá qua các công ty TĐG trung gian được sự chấp thuận của Agribank
Agribank tiếp nhận hồ sơ của khách hàng, sau đó cán bộ Ngân
hàng chuyển hồ sơ đến công ty thứ ba nhằm hỗ trợ công tác thẩm định giá. Khách hàng sẽ phải chịu mức phí thẩm định giá khá cao.
Tài sản được bên thứ ba đứng ra thẩm định có thể là bất cứ loại tài sản nào nhưng chủ yếu là BĐS bởi công việc này tốn khá nhiều thời gian.
Thông tin khách hàng vay vốn
b. Các bước trong quy trình thẩm định giá tài sản bảo đảm là BĐS
Trong quy trình TĐG TSBĐ là BĐS của Ngân hàng Agribank bao gồm 7 bước chính.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước 2: Lập kế hoạch thẩm định giá BĐS Bước 3: Khảo sát thực tế BĐS
Bước 4: Thẩm định dự án BĐS tiếp nhận Bước 5: Điều chỉnh, xác định giá trị của BĐS Bước 6: Lập báo cáo định giá BĐS
Bước 7: Thông báo kết quả thẩm định giá BĐS