0120 giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại NH nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ứng hòa hà nội luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÃ ANH TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA, HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2015 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÃ ANH TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA, HÀ NỘI Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS HÀ ĐỨC TRỤ HÀ NỘI - 2015 Ì1 íf LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp mở rộng cho vay Nông nghiệp Nông thôn NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội” cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu luận văn sử dụng trung thực Kết nghiên cứu trình bày luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Lã Anh Tuấn MỤC LỤC MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN 1.2.1 .Khái niệm đặc điểm cho vay Nông nghiệp nông thơn 1.2.2 Các hình thức hoạt động Nông nghiệp nông thôn 10 1.2.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng nơng nghiệp nơng thôn 11 1.3 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN .13 1.3.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 13 1.3.2 Cho vay Nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thương mại 14 1.4 TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 19 1.4.1 Sự cần thiết phải tăng cường cho vay nông nghiệp nông thôn 19 1.4.2 Nội dung tiêu chí đánh giá tăng cường cho vay Nơng nghiệp nơng thôn Ngân hàng thương mại .22 1.4.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến tăng cường cho vay Nông nghiệp nông thôn 26 1.4.4 Cho vay nông nghiệp nông thôn số nước Việt Nam 31 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN ÚNG HÒA, HÀ NỘI 34 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Chi nhánh huyện Ứng Hịa, Hà Nội 34 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Chi nhánh huyện Ứng Hịa, Hà Nội 35 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 36 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thơn Chi nhánh Huyện Ứng Hịa, Hà Nội 36 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HỊA 46 2.2.1 Các sở pháp lý hoạt động cho vay Nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Chi nhánh huyện Ứng Hịa 46 2.2.2 Thực trạng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa 52 2.2.3 Đánh giá nhu cầu vay vốn Nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn Chi nhánh Ứng Hịa 62 2.2.4 Tình hình nợ hạn Nông nghiệp nông thôn 65 2.2.5 Đánh giá hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa, Hà Nội 67 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NƠNG THƠN CHI NHÁNH HUYỆN ƯNG HỒ, HÀ NỘI 76 3.1 .NHỮNG CĂN CỨ ĐỀ XUẤT 76 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế nông thôn khu vực ngoại thành Hà Nội thời gian tới 76 3.1.2 Định hướng chung hoạt động cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 77 3.1.3 Nhu cầu CÁC vay vốn CHỮ nông VIẾT nghiệp TẮT nông TRONG thônLUẬN địa VĂN bàn thời gian tới .78 3.1.4 Định huớng, mục tiêu tăng cuờng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nơng thơn chi nhánh Ứng Hịa 80 3.2GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN HUYỆN ỨNG HỊA, HÀ NỘI .84 3.2.1 Giải pháp thủ tục quy trình cho vay 84 3.2.2 Giải pháp công nghệ khoa học kỹ thuật 85 3.2.3 Cán Giảibộ pháp nâng cao hiệu hoạt động mạng luới chi nhánh, phịng tín dụng CBTD 86 CNH - HĐH giao dịch Cơng nghiệp hóa - Hiện đại hóa 3.2.4 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 87 HSX Hộ sản xuất 3.2.5 Giải pháp nhân 89 HTX Hợp tác xã 3.2.6 Tăng cuờng kiểm sốt rủi ro cho vay nơng nghiệp nơng thơn 91 KTH Kinh tế hộ 3.2.7 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phuơng 94 NHNN Ngân SỐ hàng Nhà NGHỊ, nước ĐỀ XUẤT 95 3.3 MỘT KIẾN NHNo hàng với Nông nghiệp 3.3.1 Ngân Kiến nghị ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam 95 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Tây, Chi nhánh ngân hàng Nơng nghiệp huyện Ứng Hịa 96 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Ứng Hòa .96 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình 97 KẾT LUẬN CHƯƠNG 98 KẾT LUẬN 99 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Ngân hàng Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NoNT Nông nghiệp Nông thôn SXKD Sản xuất kinh doanh SXCN Sản xuất chăn nuôi TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG, BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động 37 Bảng 2.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tuợng khách hàng 39 Bảng 2.3 Cơ cấu du nợ cho vay 40 Bảng 2.4 Tình hình nợ hạn NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa 42 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh từ 2012-2014 NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa .45 Bảng 2.6 Kết cho Nông nghiệp nơng thơn vay vốn địa bàn Ứng Hịa 53 Bảng 2.7 Du nợ cho vay nông nghiệp nông thôn ngân hàng địa bàn Ứng Hòa 55 Bảng 2.8 Kết cho vay nông nghiệp nông thôn qua tổ vay vốn 56 Bảng 2.9 Cơ cấu du nợ Nông nghiệp nông thôn phân theo kỳ hạn 58 Bảng 2.10 Cơ cấu du nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 60 Bảng 2.11 Mục đích vay vốn hộ NoNT 63 Bảng 2.12 Số tiền vay hộ NoNT 63 Bảng 2.13 Tình hình hạn kinh tế hộ NoNT NHNo&PTNT Ứng Hịa 66 Bảng 3.1 Mục đích vay vốn hộ gia đình thời gian tới 78 Bảng 3.2 Số tiền vay hộ gia đình thời gian tới 79 Biểu đồ 2.1 Diễn biến du nợ, nợ hạn qua năm 2012-2014 43 Biểu đồ 2.2 Diễn biến du nợ cho vay nông nghiệp nông thôn năm 2012-2014 54 Biểu đồ 2.3 Nguyên nhân ảnh huởng đến nhu cầu vay vốn phục vụ nông nghiệp nông thôn 64 Biểu đồ 2.4 Diễn biến tổng du nợ, nợ hạn du nợ, nợ hạn cho vay nông nghiệp nông thôn qua năm 2012-2014 66 90 CBTD hình ảnh sinh động Ngân hàng, mặt Ngân hàng có ảnh hưởng lớn đến niềm tin định khách hàng Chính vậy, nâng cao trình độ CBTD thơng qua đào tạo đào tạo lại việc cần thiết NHNo&PTNT Ứng Hịa ln coi trọng cơng tác đào tạo, bồi dưỡng cán bộ, coi khâu then chốt việc nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh mở rộng thị phần Để thực cách có hiệu giải pháp nhân Ngân hàng cần trọng vào số công việc sau đây: Thứ nhất, cơng tác đánh giá cán bố trí cán cần thực cách phù hợp hợp lý Đây công việc quan trọng lẽ đánh giá xác tạo điều kiện tốt cho việc đào tạo đào tạo lại việc bố trí cơng tác thích hợp cho cán cơng nhân viên cách hợp lý, giúp họ phát huy hết khả mạnh Nhờ cơng việc cán công nhân viên đạt hiệu Ngược lại, đánh giá sai dẫn đến hàng loạt rủi ro cho Ngân hàng: Bố trí vị trí cơng tác khơng tương xứng với lực làm việc gây tâm lý chán nản, tiêu cực, bầu khơng khí làm việc căng thẳng bị áp lực công việc, giảm hiệu công việc lãng phí nguồn lực Bố trí vị trí cơng tác q sức so với trình độ thực tế cán dẫn đến hậu khôn lường Do việc đánh giá cán bố trí cán phải dựa vào sau: + Phải nắm vững dựa vào tiêu chuẩn cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng để đánh giá + Phải lấy hiệu công tác đóng góp thực tế cán làm thước đo phẩm chất lực, không nên đồng cấp, học vị Thứ hai, tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ Để nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng vấn đề đào tạo đào tạo lại chuyên 91 môn cho đội ngũ cán cần quan tâm trọng nhiều Hàng năm Ngân hàng nên tổ chức đợt tập huấn nhằm nâng cao trình độ chun mơn cho cán nhân viên Nên thuê thêm chuyên gia giỏi lĩnh vực Ngân hàng để tư vấn cho đội ngũ cán nhân viên Tổ chức thi tay nghề (nghiệp vụ), tài trợ du học cho cán có lực Việc tổ chức đào tạo chuyên môn gồm số giai đoạn sau: + Thực đánh giá thực trạng nguồn nhân lực Ngân hàng mức độ đáp ứng nhu cầu tại, dự tính đến nhu cầu nhân lực trình độ cần phải có tương lai theo chiến lược phát triển chung Ngân hàng Nhiệm vụ giai đoạn phát hụt hẫng kiến thức cán thực chức trách cụ thể tác động thiếu sót đến kết công việc + Tổng hợp nhu cầu cụ thể đào tạo cán bộ, ưu tiên lựa chọn ứng cử viên đào tạo cán có triển vọng + Lập kế hoạch ngân sách đào tạo đến phận + Giám sát trình đào tạo cán kết đào tạo + Tổng kết công tác đào tạo sau năm, xây dựng phương pháp động viên cán công nhân viên với việc sử dụng số khuyến khích tinh thần vật chất Ngồi ra, q trình đào tạo chun mơn cho cán Ngân hàng nói chung CBTD nói riêng cần vào bề sâu Nhân viên tín dụng khơng phải biết rõ nghiệp vụ tín dụng mà phải am hiểu vấn đề xã hội vấn đề ngành kinh tế then chốt, giá cả, thị trường Có đảm bảo giảm tối thiểu rủi ro tiến hành cho vay khách hàng mở rộng thị phần 3.2.6 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay nông nghiệp nông thôn Rủi ro tất yếu q trình kinh doanh, nên phải có chế để chủ 92 động khắc phục Đã kinh doanh phải chấp nhận rủi ro, kinh doanh tiền tệ lại có mức độ rủi ro gấp nhiều lần so với loại hình kinh doanh khác, kết kinh doanh ngân hàng phụ thuộc vào yếu tố doanh nghiệp bình thường có, mà cịn phụ thuộc vào kết kinh doanh khách hàng, rủi ro kinh doanh khách hàng cuối dẫn đến rủi ro ngân hàng * Đẩy mạnh nâng cao chất lượng quản lý q trình cho vay, theo dõi đơn đốc trình thu nợ thu lãi Nếu thẩm định dự án khâu khâu định vay dự án trình đưa vốn theo dõi đơn đốc thu nợ khâu không phần quan trọng Khi dự án cho vay theo mục đích, lúc, thời điểm số vốn ghi hợp đồng tín dụng cơng việc quản lý vốn vay theo dõi kiểm tra số tiền mà hộ rút lần trước xem có sử dụng mục đích hay khơng Việc kiểm tra thơng qua chứng từ hoá đơn, hợp đồng giá Nếu hộ gia đình, cá nhân sử dụng mục đích hợp đồng tín dụng sở cho việc phát triển vốn lần sau Những trường hợp sử dụng vốn sai mục đích phải xử lý theo chế độ tín dụng Ngoài ra, phải theo dõi bám sát hoạt động kinh doanh hộ sản xuất để đánh giá xác diễn biến mối quan hệ ngân hàng với khách hàng, phát kịp thời khả phát sinh nợ q hạn, nợ khó địi, từ có biện pháp xử lý Việc đơn đốc thu nợ thu lãi kỳ hạn đủ nghĩa vụ trách nhiệm, kỷ luật CBTD Lịch trả nợ lãi vay cam kết hợp đồng tín dụng phải theo dõi hàng ngày Ngân hàng đồng thời phải gửi báo cáo, thông báo cho hộ có nợ hạn chuẩn bị nguồn trả vào trước kỳ hạn trả Việc thu nợ lãi kỳ hạn khơng có nợ q hạn thể tồn 93 phát triển ngân hàng Khi dự án vay mà đến hạn trả mà hộ chưa có nguồn trả nợ cần xem xét để gia hạn, trả nợ gốc phải thẩm quyền uỷ nhiệm chế độ tín dụng quy định, khơng tùy tiện gia hạn Nếu dự án cho vay có nợ hạn CBTD phải thường xuyên theo dõi diễn biến để kịp thời thu hồi, tránh để nợ nần dây dưa Để xử lý nợ hạn ngân hàng có biện pháp thích hợp để giúp đỡ hộ tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Ngân hàng giúp hộ việc tư vấn sản xuất để giảm nợ hạn * Hạn chế nợ hạn Ngân hàng cần giúp hộ sản xuất lập dự án phương án sản xuất có khả thi nhằm sử dụng vốn vay có hiệu Khi xây dựng phương án khả thi cần tuân thủ theo trình tự như: Thu thập thơng tin chủ trương sá ch, quy chế cho vay khách hàng, điều tra nguồn thông tin khác theo định hướng phát triển kinh tế địa phương, xây dựng dự án sở có đạo, tham gia quyền cấp theo thẩm quyền, ban ngành, tổ chức kinh tế Ngoài ra, cần kiểm tra quy trình nghiệp vụ, điều tra cụ thể, lựa chọn khách hàng, dự án đầu tư Thường xuyên phân tích nợ, kết hợp với tổ theo dõi trình sử dụng vốn sớm phát dấu hiệu tiềm ẩn nợ hạn; cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngăn ngừa sai phạm thực tốt công tác sửa sai sau tra, kiểm tra để nâng cao tinh thần trách nhiệm CBTD với công việc giao Giá trị tài sản bảo đảm định kỳ 06 tháng CBTD phải đánh giá lại lần Ngay sau có biến động lớn giá trị tài sản hao mịn hữu hình hay vơ hình, Ngân hàng phải u cầu khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm hay giảm giá trị dư nợ tương ứng phù hợp với khả 94 bảo đảm tiền vay tài sản Đối với có dư nợ lớn, định kỳ khoản 06 tháng CBTD phải phân tích lại tồn diện hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để có biện pháp quản lý thu hồi phù hợp Phân tán rủi ro cách cho vay nhiều ngành nghề, nhiều lĩnh vực không đầu tư lượng vốn lớn vào số khách hàng Khách hàng gặp khó khăn thời nguyên nhân khách quan, Ngân hàng xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ cho khách hàng để tránh trường hợp “vay nóng” bên ngồi để kịp trả nợ hạn cho ngân hàng xin vay lại Khi ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng vay sau Thực kiểm tra thơng tin CIC khách hàng vay để hạn chế khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng Trong để nợ hạn TCTD khác CBTD phải thường xuyên kiểm tra, phân loại nợ, đánh giá chất lượng tín dụng để phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương ngành chức giải tồn đầu tư tín dụng, khơng ngừng nâng cao chất lượng hiệu vốn tín dụng đầu tư vào chương trình kinh tế nơng nghiệp, nơng thơn, nơng dân Có phương án cụ thể thu hồi nợ tồn đọng, nợ xử lý rủi ro, không để nợ xấu phát sinh tăng cách giao tiêu thu hồi cụ thể đến nhóm người lao động 3.2.7 Phối kết hợp chặt chẽ ngân hàng với quyền địa phương Các cấp uỷ, quyền địa phương có vai trị quan trọng đầu tư tín dụng hộ sản xuất Từ việc xác định dự án phát triển kinh tế - xã hội đến xét duyệt cho vay, đôn đốc xử lý trường hợp vi phạm chế tài tín dụng có liên quan đến quyền địa phương Thực tế cho thấy chi nhánh ngân hàng trì tốt mối quan hệ với cấp quyền địa phương qui mơ tín dụng ngày mở rộng, hiệu tín dụng 95 nâng cao Nhận thức rõ điều trên, năm qua, NHNo&PTNT Ứng Hòa tranh thủ giúp đỡ huyện uỷ, UBND huyện, xã, quan ban ngành đoàn thể huyện Điều góp phần khơng nhỏ thành cơng cơng tác tín dụng ngân hàng Đặc biệt, việc phát triển tín dụng nơng nghiệp nơng thơn, đồng thời đảm bảo chất luợng tín dụng, không để nợ xấu phát sinh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Việt Nam Với tu cách cấp quản lý cao hệ thống, NHNo&PTNT Việt Nam cần tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh hồn thành tốt nhiệm vụ Ngân hàng cần cập nhật nhanh nguồn tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng để từ chắt lọc có đạo kịp thời với chi nhánh Tùy vào tình hình hoạt động chi nhánh mà ngân hàng giao tiêu hoạt động Tuy hoạt động chế thị truờng nhung đặc điểm hệ thống Ngân hàng Nơng nghiệp phục vụ cho nơng nghiệp, góp phần xố đói giảm nghèo cho hộ nơng dân nên cần có đạo sát cấp để chi nhánh hoạt động kinh doanh theo đuờng lối, sách Đảng Nhà nuớc Tạo điều kiện sở vật chất theo nhu cầu nguyện vọng chi nhánh Ứng Hòa: đẩy nhanh tiến độ xây trụ sở Phòng giao dịch Cầu lão, Phòng giao dịch Đại Cuờng, thay tài sản hết khấu hao, không phù hợp để phục vụ hoạt động kinh doanh ngân hàng đại Từ đó, nâng cao vị thế, thuơng hiệu NHNo&PTNT Ứng Hòa địa bàn hoạt động Đề nghị Trung tâm Đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng lớp tập huấn nghiệp vụ để CBTD chi nhánh loại đuợc trực tiếp tham gia lớp tập huấn nhằm nâng cao trình độ kiến thức Thủ tục cho vay cần đơn giản chặt chẽ không nên sử dụng 96 nhiều giấy tờ gây phiền hà cho khách hàng; Có biện pháp, chế quản lý tra, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi truờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động tín dụng, không phân chia địa bàn cho vay Ban hành quy định, sách kịp thời để điều chỉnh biến động làm ảnh huởng đến hoạt động tín dụng 3.3.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn Hà Tây, Chi nhánh ngân hàng Nông nghiệp huyện Ứng Hịa Trang bị hệ thống vi tính cách đồng với kỹ thuật tiên tiến theo huớng phù hợp với chuẩn mực quốc tế Nâng cấp sở hạ tầng công nghệ thông tin nhu đuờng truyền Triển khai đồng hệ thống giao dịch cửa để giải phóng khách hàng tăng suất lao động cho giao dịch viên 3.3.3 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân huyện Ứng Hòa Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho hộ sản xuất kinh doanh đuợc cấp giấy phép kinh doanh thuận tiện, nhanh chóng Thứ hai, đẩy nhanh tiến độ dự án khu dân cu, khu đa canh, thực triệt để việc dồn miền đổi Tạo cho hộ, cá nhân có mặt nuớc, mặt sản xuất kinh doanh, có điều kiện mở rộng quy mơ tăng hiệu suất dự án hình thành cánh đồng mẫu lớn Thứ ba, tiếp tục phát huy thành cơng cơng tác cải cách hành chính, tạo điều kiện tốt đa cho thành phần kinh tế nói chung, kinh tế hộ nói riêng đuợc tiếp cận hội kinh doanh cách bình đẳng, yên tâm đầu tu mở rộng sản xuất kinh doanh Thứ tư, đề nghị với UBND huyện phối kết hợp với ban ngành liên quan đẩy mạnh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sủ dụng đất theo dự án VLAP Để khách hàng, cá nhân, hộ có điều kiện chấp, bảo lãnh vay vốn Thứ năm, đạo ban ngành nghiên cứu rút ngắn thời gian, thủ tục công chứng, đăng ký chấp lệ phí 97 Thứ sáu, có chủ trương sách khuyến khích kinh tế hộ tham gia vào lĩnh vực kinh tế có lợi địa phương như: Chế biến nông sản, kinh tế dịch vụ du lịch làng nghề truyền thống 3.3.4 Đề xuất hộ gia đình Thứ nhất, tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trình thẩm định tín dụng Để cho q trình thẩm định diễn cách nhanh chóng, xác, hộ sản xuất cần cung cấp cách đầy đủ kịp thời thông tin liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh, cơng tác tài chính, ngân quĩ thông tin khác yêu cầu Đây việc làm cần thiết để CBTD xem xét xem dự án đầu tư có hiệu hay khơng tránh thất tài sản, vốn khách hàng Ngân hàng tiến hành đầu tư vào dự án khơng có tính khả thi Thứ ha, nghiêm chỉnh chấp hành thoả thuận, cam kết hợp đồng tín dụng sử dụng vốn mục đích, khơng sử dụng vốn vay Ngân hàng để sản xuất kinh doanh mặt hàng bị pháp luật cấm Nếu xảy biến cố không mong muốn lường trước phải hợp tác cách toàn diện với Ngân hàng việc khắc phục hậu quả, cố gắng hồn thành nghĩa vụ tài cho Ngân hàng mức tối đa Thứ ba, trình tổ chức thực hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý vốn tốt Thực hành tiết kiệm nguồn lực, bảo vệ môi trường sinh thái, sản xuất sản phẩm theo qui trình đảm bảo chất lượng vệ sinh an toàn thực phẩm Thực đầy đủ nghĩa vụ Nhà nước đóng thuế đầy đủ Đối với hộ sản xuất kinh doanh lớn có sử dụng lao động phải thực nghiêm chỉnh qui định sử dụng lao động, qui định bảo hộ lao động nghĩa vụ khác người lao động 98 KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn nghiên cứu định hướng phát triển cho vay Nơng nghiệp nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam nói chung chi nhánh Huyện Ứng Hịa nói riêng Kết hợp với ưu nhược điểm phân tích chương 2, chương luận văn đề xuất số giải pháp quy định, quy trình, mơ hình tổ chức, giải pháp nguồn vốn huy động, giải pháp tăng cường cho vay nông nghiệp nông thôn chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa 99 KẾT LUẬN Nông nghiệp Nông thôn Việt Nam không thị trường giàu tiềm phát triển kinh tế mà giàu tiềm huy động vốn (tài nguyên, đất đai, lao động, tiền ) lại “khát vốn” Đảng ta khẳng định, CNH HĐH phát triển nông nghiệp xây dựng nông thôn đưa nhà nước kinh tế nông nghiệp nông thôn lên sản xuất lớn nhiệm vụ quan trọng trước mắt lâu dài Việc thực mở rộng cho vay nơng nghiệp nơng thơn góp phần đáp ứng quan trọng vào chủ trương trên, tạo nên chuyển biến to lớn vào nghiệp phát triển đất nước Cùng với nước, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa triển khai thực tốt công tác cho vay nông nghiệp nông thôn, đẩy mạnh thực thi sách tín dụng phục vụ nơng nghiệp nông thôn theo nghị định 41/2012/NĐ-CP nghị định 55/2015/NĐCP phủ, vừa góp phần đáng kể vào nghiệp phát triển đất nước Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đề tài em tìm hiểu tổng quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hịa; tìm hiểu thực trạng tín dụng nơng nghiệp nông thôn chi nhánh thời gian qua để thấy tổng dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chi nhánh ngày nâng cao, từ nhận xét đánh giá ưu điểm tồn chi nhánh công tác cho vay nơng nghiệp nơng thơn Qua em mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh huyện Ứng Hịa thời gian tới Nhưng điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân cịn nhiều hạn chế nên nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh cơng tác tín dụng nông nghiệp nông thôn không tránh khỏi sai sót Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp Q hội đồng, Q thầy người quan tâm để luận văn hoàn thiện DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1) Agribank- Thông tin số 300 trl-2; Thông tin số 305tr 33-35; Thông tin số 308 tr 19-23 Thông tin số 310 trll 2) Hồ Diệu (2002), Tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Thống kê, TP Hồ Chí Minh 3) Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình Ngân hàng thương mại quản trị nghiệp vụ, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 4) Đặng Kim Sơn, Kinh nghiệm quốc tế nơng nghiệp nơng thơn q trình cơng nghiệp hóa 5) Nguyễn Khánh Ngọc, Vũ Quốc Tồn (2011), “Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam giữ vai trị chủ đạo thị truờng tín dụng nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 06/2011(11), tr.53-57 6) Đinh Văn Quảng (2003), “Phát triển kinh tế hộ gia đình kinh tế Việt Nam nay”, Tạp chí Dân số Phát Triển, (23) 7) Trịnh Thế Thuờng, Đỗ Thị Ngọc Anh (2011), “Chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nơng nghiệp-nơng thơn”, Tạp chí Ngân hàng, 12/2011(23), tr.41-45 8) Chính phủ, Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010; 55/2015/NĐCP ngày 09/06/2015 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn 9) NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hịa (2012, 2013, 2014), Báo cáo kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh huyện Ứng Hòa-TP Hà nội 10) NHNo&PTNT Ứng Hòa (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết chun đề tín dụng nơng nghiệp nơng thơn NHNo&PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa-TP Hà Nội 11) NHNo&PTNT Việt Nam (2010), Quyết định số 881/QĐ-HĐQT-TDHo PHỤ LỤC ngày 16/07/2010 việc ban hành Quy định thực Nghị định số NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN 41/2010/NĐ-CP ngày 12/04/2010 Chính phủ sách tín NƠNG THƠN VIỆT - CHI NHÁNH HUYỆN dụng phục vụ phát triểnNAM nơng nghiệp, nơng thơn, Hà Nội.ỨNG HỊA 12) Quốc hội (2010), Luật cácPHIẾU Tổ chứcKHẢO tín dụng, Nhà xuất Chính trị quốc SÁT gia, Hà Nội (Ý kiến hàng nhu cầu tín dụng Quyết dành cho đối tượng khách hàng hộ 13) Quyếtkhách định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN; địnhsố 836/QĐ-NHNo-HSX sản xuấtNông cáNghiệp nhân phục vụ nông nghiệp Ngân Hàng Và PTNT Việt Nam nơng thơn) Kính Q khách 14) Tạp chígửi: Ngân Hàng hợphàng tác “ Bàn cách tăng cho vay nông nghiệp nơng thơn” Agribank Ứng Hịa chân thành Báo cám cáo ơn tổng tinhợp tưởng gắntổng bó thể Quý 15) UBND Thành phố Hà Nội (2011), quy hoạch khách phát hàng triển trongkinh suốttếthời gian qua.phố Để Hà có Nội thể đến cải tiến đápđịnh ứng hướng nhu cầu tín xã hội thành nămvà 2020, dụng dành cho 2030, đối tượng khách hàng vay nông nghiệp nông thôn cá nhân đến năm Hà Nội UBND Agribank, chúng mong Báo Quýcáo khách dànhnhiệm chút vụ thờikinh gian 16) huyện Ứngtơi Hịarất(2014), tình hình tế-để xã trả lời câuhội hỏinăm khảo sát đây: huớng nhiệm vụ năm 2015 2014 phuơng Các thông tin Quý khách cung cấp giữ bí mật tuyệt đối I THÔNG TIN CHUNG Tên chủ hộ: Địa chỉ: Nghề nghiệp: Ngày vấn: • • • • □ Nam □ Nữ Q1 Anh (chị) vui lòng cho biết tuổi chủ hộ? Q2 Anh (chị) vui lòng cho biết tính chất hộ gia đình anh (chị) là? □ Sản xuất nông nghiệp □ Kinh doanh thương mại □ Khác Q3 Anh (chị) vui lòng cho biết gia đình anh (chị) có thành viên? Q4 Anh (chị) vui lòng cho biết số lao đơng gia đình anh (chị) bao nhiêu? Q5 Anh (chị) vui lịng cho biết, thu nhập trung bình tháng gia đình anh (chị) bao nhiêu? Anh (chị) vui lịng cho biết, chi tiêu trung bình tháng gia dình Nhân tố Lãi suất tiền vay Thủ tục vay vốn Q15 Anh vui lịng cho biết mục đích vay vốn tín dụng gia đình anh (chi) (chị) bao nhiêu? gian là? cho biết, tháng gia đình anh (chi) tiết kiêm Q7 Anhthời (chị) vuitớilòng □nhiêu? Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) bao □NỘI SXCN, SX Kinh doanh II PHẦN DUNG CHÍNH □ Đầu XDtrạng phát triển nông(lần thônvay gần nhất) Phần tu thực vay vốn (chị) □ Khác học, lịch, ) Q8 Anh vui(du lịng chodubiết gia đình anh (chị) có tham gia hoạt Q16.vay Anh (chị) lịng biết số tiền mà gia đình anh (chị) muốn vay? đơng vốn tín vui dụng cho ngân hàng khơng? □ Có -► Q9 □ Khơng -►Q13 Q9 Anh (chị) vuivui lòng cho biết tham vay thời vốn Q17 Anh (chị) lòng cho biếtgia giađình đìnhanh anh(chị) (chị)đã muốn vaygia gianhàng bao lâu? ngân nào? 1.□ < =12 tháng 2.□ > 12 - 60 tháng 3.□ > 60 tháng □ Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa Q18 Theo anh (chị) nhân tố ảnh hưởng đến nhu cầu vay vốn gia □ Khác NHNo&PTNT chi nhánh Ứng theo Hịa mức độ) đình anh (chị) tai ngân hàng?huyện (xếp hạng Rất khơng 2.Khơng ảnh đích huởng vốn Trung bình Ảnhanh huởng Q10 Anh (chị)ảnh vuihuởng lịng cho biết mục vay gia4.đình chị là? -— -k □ảnh Tiêu dùng (vay sinh hoạt, mua nhà, đất để ở, ) Rất huởng □ SXCN, SXKinh doanh □ Đầu tư XD phát triển nông thôn □ Khác (du học, khám chữa bệnh, ) Q11 Anh (chị) vui lòng cho biết số tiền mà gia đình anh (chị) vay? Q12 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) vay bao lâu? 1.□ < =12 tháng 2.□ > 12 - 60 tháng 3.□ > 60 tháng Phần nhu cầu vay vốn tới Q13 Anh (chị) vui lịng cho biết gia đình anh (chị) có nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng thời gian tới hay khơng? □ Có □ Khơng 14 Anh (chị) vui lòng cho biết GĐ anh (chị) muốn vay vốn NH nào? □ Tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa □ Khác NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa Phong cách phục vụ giao dịch viên Tài sản đảm bảo Mạng luới giao dịch Uy tín ngân hàng Qui mô ngân hàng Các sản phẩm kinh doanh ngân hàng Chính sách tín dụng ngân hàng 10 Loại hình ngân hàng Một lần xin trân trọng cảm ơn hợp tác giúp đỡ Quý khách hàng NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA ... TRẠNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THƠN CHI NH? ?NH HUYỆN ỨNG HỊA 34 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NH? ?NH HUYỆN... HÀNG NH? ? NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG LÃ ANH TUẤN GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NH? ?NH. .. Chi nh? ?nh huyện Ứng Hịa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay Nông nghiệp Nông thôn NHNo&PTNT chi nh? ?nh Huyện Ứng hòa, Hà nội CHƯƠNG NH? ??NG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG