Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ứng hòa, hà tây

3.1.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay nông nghiệp của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa đối với người vay vốn.. CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LU

-

VŨ THỊ DIỄM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM

CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HÒA, HÀ TÂY

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

H NỘI – 2017

-

VŨ THỊ DIỄM

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NHNo & PTNT VIỆT NAM

CHI NHÁNH HUYỆN ỨNG HOÀ, HÀ TÂY

Chuyên ngành: Kinh tế nông nghiệp

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan: Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hoà, Hà Tây” là công trình nghiên cứu riêng của tôi Các

số liệu trong luận văn đƣợc sử dụng trung thực Kết quả nghiên cứu đƣợc trình bày trong luận văn này chƣa từng đƣợc công bố tại bất kỳ công trình nào khác

Hà Nội, ngày… tháng… năm 2017

Tác giả luận văn

Vũ Thị Diễm

LỜI CẢM ƠN

Sau một thời gian thực tập luận văn tốt nghiệp, để hoàn thành luận văn tốt nghiệp này ngoài sự cố gắng của bản thân tôi đã nhận được sự giúp đỡ nhiệt tình về nhiều mặt của các tổ chức và các cá nhân trong và ngoài trường Trước tiên, tôi xin được bày tỏ lòng cảm ơn sâu sắc đến Ban giám hiệu trường Đại học Lâm nghiệp, Khoa đào tạo sau đại học, Bộ môn Kinh tế và các thầy, cô giáo đã trang bị cho tôi những kiến thức và tạo điều kiện cho tôi

hoàn thành luận văn này

Đặc biệt, tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy giáo TS Lê Minh Chính, người đã trực tiếp tận tình hướng dẫn và giúp đỡ tôi trong suốt quá

trình học tập, nghiên cứu và hoàn thành luận văn

Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ nhiệt tình của lãnh đạo NHNo huyện Ứng Hòa, các bác, các chú, các anh, chị trong UBND huyện, và các hộ gia đình trong huyện Ứng Hòa đã tạo điều kiện, giúp đỡ, cung cấp số liệu báo cáo, tư liệu khách quan và nói lên những suy nghĩ của mình để giúp tôi hoàn thành luận văn này

Tôi cũng xin chân thành cảm ơn gia đình và bạn bè đã ủng hộ và giúp

đỡ tôi nhiệt tình trong quá trình học tập và nghiên cứu của mình

Tôi xin trân trọng cảm ơn!

Hà Nội, ngày tháng năm 2017

Học viên

Vũ Thị Diễm

MỤC LỤC

LỜI CAM ĐOAN i

LỜI CẢM ƠN ii

MỞ ĐẦU 1

1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu 1

2 Mục đích nghiên cứu 2

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3

4 Nội dung nghiên cứu 3

5 Kết cấu luận văn 4

CHƯƠNG 1.CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 5

1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng cho vay và hiệu quả của hoạt động tín dụng cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp của các NH thương mại 5

1.1.1 Khái niệm: tín dụng ngân hàng, tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp5 1.1.2 Đặc điểm của hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của các NH thương mại 10

1.1.3 Vai trò của tín dụng cho vay của các NH thương mại đối với phát triển sản xuất nông nghiệp ở Nước ta 11

1.1.4 Những vấn đề lý luận về hiệu quả tín dụng và hiệu quả tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại NHNo 13

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoat động tín dụng cho vay và hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp 22

1.2.1 Các chính sách, quy định hiện hành về hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại 22

1.2.2 Cho vay phát triển nông nghiệp ở một số nước và Hiện trạng hiệu quả cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam 25

Chương 2.ĐẶC ĐIỂM CỞ BẢN CỦA HUYỆN ỨNG HOÀVÀ PHƯƠNG

PHÁP NGHIÊN CỨU 29

2.1 Đặc điểm cơ bản của huyện Ứng Hòa TP Hà Nội 29

2.2 Đặc điểm cơ bản về Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Ứng Hòa 31

2.2.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa 31

2.2.2 Chức năng, nhiệm vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa 32

2.2.3 Mô hình tổ chức quản lý 34

2.2.4 Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh Huyện Ứng Hòa 34

2.3 Phương pháp nghiên cứu 36

2.3.1 Phương pháp chọn điểm nghiên cứu và khảo sát mầu điều tra 36

2.3.2 Phương pháp thu thập thông tin số liệu 38

2.3.3 Phương pháo sử lý phân tích số liệu 39

Chương 3 KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 41

3.1 Thực trạng hoạt động tín dụng cho vay và hiệu quả của hoạt động tín dụng cho sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT huyện Ứng Hoà 41

3.1.1 Thực trạng hoạt động huy động vốn, cho vay, cung vấp dịch vụ tại NHNo & PTNT huyện Ứng Hoà 41

3.1.2.Thực trạng hiệu quả tín dụng cho sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT huyện Ứng Hoà.: 49

3.1.3 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay nông nghiệp của ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa 56

3.1.4 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay nông nghiệp của ngân

hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn Chi nhánh huyện Ứng Hòa đối với

người vay vốn 63

3.2 Một số hạn chế và các nhân tố ảnh hưởng đến tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT chi nhánh huyện Ứng Hoà 66

3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Ứng Hòa 69

3.3.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định 69

3.3.2 Hạn chế rủi ro trong cho vay 70

3.3.3 Tăng cường công tác Marketing, kênh tiếp cận với khách hàng vay vốn 71

3.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 711

3.3.5 Một số giải pháp khác ngân hàng cần thực hiện 74

3.4 Giải pháp nâng cao hiệu quả vốn vay đối với người vay vốn 77

3.4.1 Nông nghiệp 77

3.4.2.Công nghiệp, xây dựng, thương mại và dịch vụ 78

3.4.3 Công tác xã hội 78

3.5 Một số kiến nghị đề xuất 79

3.5.1 Kiến nghị với ngân hàng phát triển nông thôn Việt Nam 79

3.5.2 Kiến nghị với ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển nông thôn Hà Tây chi nhánh ngân hàng nông nghiệp huyện Ứng Hòa 80

3.5.3 Kiến nghị với ủy ban nhân dân huyện Ứng Hòa 80

3.5.4 Đề xuất đối với các hộ gia đình 81

KẾT LUẬN 82

TÀI LIỆU THAM KHẢO

Comment [MCL1]: Em cần chú ý:

-Về đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay NNNT của ngân hàng gồm hai mảng: hiệu quả xét từ phía lợi ích của ngân hàng (bên cung cấp dịch vụ) và hiệu quả của hoạt động này đối với bên thụ hưởng dịch vụ (các thể nhân và tác nhân vay vốn) cần phân tách là rõ

- Mục 3.1.2 trong luận văn hình như em đang đánh giá thực trạng và hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay NNNT (xét hiệu quả từ phía người cho vay-NH) tại ngân hàng Ứng hòa? Vậy Mục 3.1.3 nên là hiệu quả của hoạt động này đối với bên đi vay thì sẽ rõ hơn

- Nhìn chung phần đánh giá hiệu quả của hoạt động tín dụng cho vay em phân tích còn khá lôn xộn,sơ sài Cần bố cục lại và phân tích đánh giá sau sắc hơn,

Ghi chú: mục 3.1.2 cũ em phân tich kết quả đạt được của các chỉ tiêu đánh giá của ngân hàng mục 3.1.3 khang định cho thấy hiệu quả mặt xã hội và về mặt cho vay của ngân hàng phần này em đã làm hết ý của mình rồi em cũng khoomg biết phải viết thêm như thế nào, mong thầy gợi ý

CÁC CHỮ VIẾT TẮT TRONG LUẬN VĂN

CBTD Cán bộ tín dụng

CNH- HĐH Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá

NHNN Ngân hàng nhà nước

NHNo Ngân hàng nông nghiệp

NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại

SXKD Sản xuất kinh doanh

SXCN Sản xuất chăn nuôi

TCTD Tổ chức tín dụng

DANH MỤC CÁC BẢNG

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu của huyện Ứng Hòa 30

Bảng 2.2 Cơ cấu giá trị các ngành kinh tế (2014 – 2016) 31

Bảng 2.3 Kết quả hoạt động kinh doanh từ 2014-2016 của NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa 35

Bảng 2.4 Hiện trạng mục đích sử dụng vốn vay của hộ gia đình 36

Bảng 2.5 Cơ cấu chi phí sản xuất của các hộ gia đình 37

Bảng 3.1 Cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn huy động 42

Bảng 3.2 Cơ cấu nguồn vốn phân theo đối tƣợng khách hàng 43

Bảng 3.3 Cơ cấu dƣ nợ cho vay 45

Bảng 3.4 Tình hình nợ quá hạn tại NHNo&PTNT huyện Ứng Hòa 47

Bảng 3.5 Cơ cấu dƣ nợ kinh tế nông nghiệp nông thôn phân theo kỳ hạn 50

Bảng 3.6 Cơ cấu dƣ nợ kinh tế hộ phân theo ngành nghề 52

Bảng 3.7 Kết quả cho kinh tế nông nghiệp vay vốn trên địa bàn Ứng Hòa 54

Bảng 3.8 Dƣ nợ cho vay nông nghiệp nông thôn của các ngân hàng trên địa bàn Ứng Hòa 56

Bảng 3.9 Tình hình quá hạn của kinh tế NoN tại NHNo&PTNT Ứng Hòa 59

Bảng 3.10 Vòng quay vốn tín dụng phục vụ cho vay phát triển NNNT 60

Bảng 3.11 Lợi nhuận đầu tƣ tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn 61

DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức 34 Biểu đồ 2.1 Diễn biến dƣ nợ, nợ quá hạn qua 3 năm 2014-2016 48 Biểu đồ 3.1 Diễn biến dƣ nợ cho vay nông nghiệp nông thôn 3năm 2014-

2016 54 Biểu đồ 3.2 Diễn biến tổng dƣ nợ, nợ quá hạn và dƣ nợ, nợ quá hạn trong cho vay nông nghiệp nông thôn qua các năm 2014-2016 59

MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu

Việt Nam là một nước nông nghiệp, hiện có 73% dân số và 56% lao động sinh sống và làm việc ở nông thôn Do đó nông nghiệp, nông thôn, nông dân là nguồn lực quan trọng đối với sự phát triển kinh tế xã hội của đất nước Những năm qua Đảng và Nhà nước đã quan tâm đầu tư và có những chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn đặc biệt là từ khi có thông tư 55/2015/NĐ – CPvề chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Đầu tư tín dụng phục vụ cho nông nghiệp nông thôn đem lại lợi ích: Đáp ứng nhu cầu vốn duy trì quá trình sản xuất được liên tục đồng thời góp phần đầu tư phát triển kinh tế

Thúc đẩy quá trình tập chung vốn và tập chung sản xuất

Là công cụ tài trợ cho các ngành kinh tế kém phát triển và ngành kinh tế mũi nhọn

Tạo điều kiện để phát triển các quan hệ kinh tế với nước ngoài

Bộ mặt nông nghiệp nông thôn được đổi mới, đời sống được nâng lên

Tuy nhiên, mức đầu tư cho nông nghiệp, nông thôn tuy có tăng nhưng chưa đáp ứng được yêu cầu đòi hỏi của thời kỳ đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa

Trong chiến lược phát triển của mình, NHNo&PTNT Việt Nam luôn xác định nông nghiệp, nông thôn và nông dân là thị trường truyền thống và ưu tiên hàng đầu Là Ngân hàng thương mại Nhà nước giải quyết được nhu cầu vốn cho SXKD nông nghiệp có ý nghĩa cả về mặt kinh tế, chính trị và xã hội

Là kênh tín dụng lớn nhất trong các hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc, NHNo & PTNT Việt Nam đã ý thức rõ vai trò và trách nhiệm của mình trong

sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn

Được sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam, trong nhiều năm qua NHNo&PTNT chi nhánh huyện Ứng Hòa luôn đóng vai trò quan trọng trong việc cho vay vốn tín dụng cho mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa phương, giúp các hộ vay vốn nông nghiệp trên địa bàn được tiếp cận vốn và dịch vụ của ngân hàng, chính điều này đã góp phần phát triển đưa kinh tế nông nghiệp tiếp tục chuyển đổi cơ cấu kinh tế

Huyện Ứng Hòa – T.p Hà Nội là địa bàn giàu tiềm năng phát triển kinh

tế Nông nghiệp, có nhiều ngành, nghề thủ công, như đồ gỗ mỹ nghệ, dệt may,… Nhu cầu đầu tư phát triển kinh tế Nông nghiệp ngày càng lớn do đó việc các tổ chức tín dụng trên địa cần mở rộng quy mô tín dụng, tập trung đầu

tư Nông nghiệp làm mục tiêu hàng đầu Do vậy, việc nghiên cứu để tìm ra giải pháp nâng cao hiệu quả phát triển cho vay đến khu vực Nông nghiệp cũng là vấn đề trở nên bức thiết trong định hướng phát triển kinh tế của chi nhánh Không những vậy, thị trường tín dụng trên địa bàn Huyện cũng có nhiều tổ chức tín dụng cấp tín dụng nên mức độ cạnh tranh rất quyết liệt giữa các NH, các TCTD Phát triển hoạt động cho vay sẽ mang lại hiệu quả về tăng thêm lợi nhuận, uy tín cho chi nhánh

Xuất phát từ những lý do trên, tác giả chọn “Giải pháp nâng cao hiệu

quả hoạt động tín dụng cho sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT Việt Nam – chi nhánh Huyện Ứng Hòa, Hà Tây” làm luận văn thạc sỹ kinh tế

nhằm giải quyết những vấn đề lý luận và thực tiễn với mục đích giải quyết phần nào nhu cầu vốn của khu vực kinh tế này và phát triển thị trường tín dụng của chi nhánh một cách an toàn, có hiệu quả, theo chủ chương của Chính phủ, góp phần vào định hướng phát triển kinh tế - xã hội

2 Mục đích nghiên cứu

2.1 Mục tiêu tổng quát:

Trên cơ sở nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng và hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Ứng

Hòa tìm ra các giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu quả cho vay tại NHNo Ứng Hòa

2.2 Mục tiêu cụ thể:

+ Hệ thống hóa cơ sở lý luận và thực tiễn về hoạt động tín dụng cho vay nói chung và cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp nói riêng trong NHTM

+ Đánh giá thực trạng và hiệu quả hoạt động cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp tại NHNo & PTNT huyện Ứng Hòa

+ Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng và hiệu quả hoạt động cho vay của NHNo Ứng Hòa

+ Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của NHNO & PTNT huyện Ứng Hòa

3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu:

Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến nông nghiệp và hoạt động tín dụng cho sản xuất nông nghiệp tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa

3.2 Phạm vi nghiên cứu:

+ Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung nghiên cứu hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp của ngân hàng tại NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa

+ Phạm vi không gian: Nghiên cứu trong địa bàn hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh huyện Ứng Hòa

+ Phạm vi về thời gian: Đề tài sử dụng số liệu thứ cấp giai đoạn từ năm

2014 đến năm 2016 từ các phòng ban của ngân hàng Số liệu sơ cấp thu thập qua phiếu điều tra khách hàng từ năm 2016 cho đến khi hoàn thành luận văn

4 Nội dung nghiên cứu

Cơ sở lý luận và thực tiễn về tín dụng cho vay và hiệu quả hoạt động tín

dụng cho vay sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT CN huyện Ứng Hòa

Thực trạng hiệu quả tín dụng cho sản xuất nông nghiệp của NHNo & PTNT huyện Ứng Hòa

Những biến động ảnh hưởng đến tình hình hoạt động tín dụng cho vay

sản xuất nông nghiệp của NHNN & PTNT Ứng Hòa trong những tháng đầu

năm 2017

Các giải pháp để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất

nông nghiệp tại NHNo&PTNT Ứng Hòa

5 Kết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu và kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn

gồm 3 chương:

Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về nâng cao hiệu quả hoạt động

tín dụng cho sản xuất nông nghiệp của ngân hàng thương mại

Chương 2: Tình hình đặc điểm cơ bản của huyện Ứng Hoà,

NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ứng Hòa và phương pháp nghiên cứu

Chương 3: Kết quả nghiên cứu

CHƯƠNG 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CHO VAY SẢN XUẤT NÔNG NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG

THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về tín dụng cho vay và hiệu quả của hoạt động tín dụng cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp của các NH thương mại

1.1.1 Khái niệm: tín dụng ngân hàng, tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp

1.1.1.1 Tín dụng ngân hàng

* Khái niệm và bản chất của tín dụng ngân hàng:

Tín dụng ngân hàng: Là quan hệ tín dụng giữa một bên là ngân hàng còn bên kia là các pháp nhân và cá nhân khác trong nền kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng bao gồm 2 nghiệp vụ chủ yếu là huy động vốn và cho vay (Trong phạm vi bài viết tác giả đi sâu nghiên cứu hoạt động cho vay của Ngân hàng) Bằng cách áp dụng các cơ chế và chính sách thích hợp, ngân hàng tiến hành huy động các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi hoặc nhàn rỗi lâu dài trong nền kinh tế quốc dân về quỹ của mình để hình thành nên nguồn vốn cho vay Trên cơ sở nguồn vốn huy động được, ngân hàng sẽ tiến hành cho các pháp nhân và cá nhân trong nền kinh tế quốc dân vay theo những hình thức thích hợp để bổ sung vào nguồn vốn sản xuất kinh doanh của họ hoặc để thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng So với các hình thức tín dụng khác thì tín dụng ngân hàng có nhiều ưu điểm nổi bật hơn

- Tín dụng ngân hàng có thể thỏa mãn tối đa nhu cầu vốn của các pháp nhân và cá nhân trong nền kinh tế quốc dân nếu họ chấp hành đúng các quy chế tín dụng

- Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú tùy thuộc vào nhu cầu của các đối tượng

- Tín dụng ngân hàng có thể đầu tư vào nhiều lĩnh vực khác nhau trong đời sống kinh tế xã hội

Chính vì những lợi thế chủa mình mà tín dụng ngân hàng trở thành hình thức tín dụng phổ biến trong nền kinh tế thị trường

* Các hình thức tín dụng ngân hàng

- Căn cứ theo thời gian

+ Tín dụng ngắn hạn: Từ 12 tháng trở xuống

+ Tín dụng trung hạn: Từ trên 1 năm đến 5 năm

+ Tín dụng dài hạn: Trên 5 năm

- Căn cứ vào mục đích sử dụng vốn tín dụng:

+ Cho vay bất động sản:

+ Cho vay công nghiệp và thương mại:

+ Cho vay nông nghiệp:

+ Cho vay cá nhân:

+ Thuê mua và các loại tín dụng khác:

- Căn cứ vào mức độ tín nhiệm (Biện pháp bảo đảm tiền vay)

+ Tín dụng không tài sản bảo đảm:

+ Tín dụng có tài sản bảo đảm:

- Căn cứ vào phương thức cho vay

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

+ Cho vay từng lần

+ Cho vay từng dự án đầu tư

+ Cho vay hợp vốn

+ Cho vay trả góp

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng

+ Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng + Cho vay theo hạn mức thấu chi

- Căn cứ vào tính chất và đặc điểm sử dụng vốn

- Căn cứ theo thành phần kinh tế

+ Tín dụng đối với thành phần kinh tế quốc doanh

+ Tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh

- Căn cứ theo hình thức cấp tín dụng

+ Cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn

+ Chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá trị khác

+ Bão lãnh

+ Cho thuê tài chính (Cho thuê thiết bị trung, dài hạn),

1.1.1.2 Tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp

* Khái niệm cho vay kinh tế nông nghiệp

Tín dụng phát triển nông nghiệp là quan hệ tín dụng ngân hàng giữa một bên là ngân hàng với một bên là thành phần cá nhân hay pháp nhân phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Trong đó, ngân hàng là người chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị (người cung ứng vốn - người cho vay), còn các cá nhân và pháp nhân là người nhận lượng giá trị đó (nhận cung ứng vốn - người đi vay) Sau một thời gian nhất định các cá nhân và pháp nhân này trả lại số vốn đã nhận từ ngân hàng, số vốn hoàn trả lại lớn hơn số vốn ban đầu (phần lớn hơn gọi là lãi) Phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn được Nhà nước, Chính phủ ưu tiên các quy định điều kiện vay vốn, cơ chế đảm bảo tiền vay, nguồn vốn cho vay, thời hạn cho vay, lãi xuất cho vay đối với các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

* Các hình thức hoạt động của kinh tế nông nghiệp nông thôn

Do các cá nhân và pháp nhân hoạt động trong lĩnh vực kinh tế nông nghiệp nông thôn nền kinh tế có những đặc trưng phát triển do bản thân nền sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp quyết định Các cá nhân và pháp nhân sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế hàng hoá phụ thuộc rất nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả năng kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất và mức độ vốn đầu tư mỗi người mỗi đơn vị Việc phân loại các

cá nhân và pháp nhân có căn cứ khoa học sẽ tạo điều kiện để xây dựng các chính sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu quả kinh tế phát triển nông nghiệp

- Căn cứ vào mục tiêu và cơ chế hoạt động gồm có:

+ Các cá nhân và pháp nhân hoàn toàn tự cấp không có phản ứng với thị trường Loại này có mục tiêu là tối đa hóa lợi ích, đó là việc sản xuất các sản phẩm cần thiết để tiêu dùng trong gia đình

+ Các cá nhân và pháp nhân sản xuất hàng hóa chủ yếu: Loại này có mục tiêu là tối đa hóa lợi nhuận được biểu hiện rõ rệt là họ phản ứng gay gắt với thị trường vốn, lao động Họ chủ yếu là cung ứng, bao tiêu sản phẩm nông nghiệp

- Theo tính chất của ngành sản xuất gồm có:

+ Các cá nhân và pháp nhân thuần nông là loại chỉ thuần túy sản xuất nông nghiệp

+ Các cá nhân và pháp nhân chuyên nông là loại chuyên làm các ngành nghề tại nông thôn như cơ khí, mộc, rèn, sản xuất nguyên vật liệu xây dựng, vận tải, thủ công mỹ nghệ, dệt, may, làm dịch vụ kỹ thuật cho nông nghiệp + Các cá nhân và pháp nhân kiêm nông là loại vừa làm nông nghiệp vừa làm nghề tiểu thủ công nghiệp, nhưng thu nhập từ nông nghiệp là chính + Các cá nhân và pháp nhân buôn bán là loại hoạt động ở nơi đông dân

cư, có quầy hàng hoặc buôn bán ở chợ Các cá nhân và pháp nhân này thường cung ứng dịch vụ, bao tiêu sản phẩm cho các hộ trên địa bàn nông thôn

* Các phương thức cho vay kinh tế nông nghiệp nông thôn của các Ngân hàng thương mại

- Theo thời hạn cho vay

+ Cho vay ngắn hạn là loại cho vay có thời hạn đến 12 tháng

+ Cho vay trung hạn là loại cho vay có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng

+ Cho vay dài hạn là loại cho vay có thời hạn trên 60 tháng

- Theo mối quan hệ giữa các chủ thể

+ Cho vay trực tiếp là hình thức cho vay phổ biến của ngân hàng Ngân hàng trực tiếp cho khách hàng vay vốn thông qua hồ sơ mà khách hàng nộp cho ngân hàng

+ Cho vay gián tiếp là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian Đó là các tổ, hội, đội như: hội phụ nữ, hội nông dân, nhóm sản xuất…

- Theo tính chất bảo đảm tiền vay

+ Cho vay có tài sản bảo đảm là loại hình cho vay dựa trên cơ sở có đảm bảo như thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba

+ Cho vay không có tài sản bảo đảm là hình thức cho vay không có tài sản thế chấp, cầm cố hoặc bảo lãnh của bên thứ ba Loại cho vay này thường được cấp cho các khách hàng có uy tín cao, những khách hàng có mối quan

hệ tốt và lâu dài đối với ngân hàng, họ có tình hình tài chính lành mạnh, cũng

có thể là các khoản vay thực hiện theo chỉ thị của Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo

- Theo mục đích cho vay

+ Cho vay công nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ + Cho vay nông nghiệp là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, giống cây trồng, thức ăn gia súc, lao động, nhiên liệu

+ Cho vay tiêu dùng là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm vật dụng, mua nhà cửa, vật kiến trúc, ngày nay ngân hàng còn thực hiện các khoản cho vay để thanh toán các chi phí thông thường của đời sống như thanh toán tiền điện, nước, điện thoại

+ Cho vay phát triển ngành nghề tại nông thôn là loại cho vay phục vụ phát triền làng nghề thủ công, làng nghề truyền thống tại nông thôn

+ Cho vay đầu tư cở sở hạ tầng ở nông thôn

- Theo phương thức cho vay

+ Cho vay từng lần

+ Cho vay theo hạn mức tín dụng

+ Cho vay theo dự án đầu tư

- Đặc điểm cho vay kinh tế nông nghiệp

Thứ nhất, cho vay kinh tế nông nghiệp có tính thời vụ gắn liền với chu

kỳ sinh trưởng của động, thực vật Tính chất thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng của động, thực vật trong ngành nông nghiệp nói chung và các ngành nghề cụ thể mà ngân hàng tham gia cho vay Thường tính thời vụ được biểu hiện ở những mặt sau: tính mùa, vụ trong sản xuất nông nghiệp quyết định thời điểm cho vay và thu nợ của ngân hàng Nếu ngân hàng tập trung cho vay vào các chuyên ngành hẹp như cho vay một

số cây, con nhất định thì phải tổ chức cho vay tập trung vào một thời gian nhất định của năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến kỳ thu hoạch hoặc tiêu thụ tiến hành thu nợ Như vậy, chu kỳ sống tự nhiên của cây, con là yếu tố quyết định để ngân hàng tính toán thời hạn cho vay

Thứ hai, môi trường tự nhiên, môi trường kinh tế có ảnh hưởng đến thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng Trong trường hợp khách hàng bị thiệt hại do thiên tai, dịch bệnh hay các sản phẩm nông nghiệp rơi vào tình trạng “được mùa rớt giá”, tất cả các nhân tố đó ảnh hưởng trực tiếp tới khả năng trả nợ ngân hàng khi khách hàng tham gia quan hệ tín dụng với ngân hàng Thứ ba, chi phí tổ chức cho vay cao Cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn chi phí nghiệp vụ cho một đồng vốn vay thường cao do quy mô từng món vay nhỏ Số lượng khách hàng đông, phân bổ ở khắp mọi nơi nên

mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay và thu nợ: Mở chi nhánh, phòng giao dịch, tổ lưu động cho vay tại xã Do đặc thù kinh doanh của kinh tế nông nghiệp nông thôn có độ rủi ro cao nên chi phí cho dự phòng rủi ro là tương đối lớn so với các ngành khác

Thứ tư rủi ro do không có tài sải thế chấp(ít gặp vì hình thức cho vay

đối với khách hàng có uy tín cao)

1.1.3 Vai trò của tín dụng cho vay của các NH thương mại đối với phát triển sản xuất nông nghiệp ở Nước ta

1.1.3.1 Một là đối với nền kinh tế

Thúc đẩy tốc độ luân chuyển vốn: Trong quá trình sản xuất kinh doanh,

để duy trì hoạt động liên tục đòi hỏi vốn của các doanh nghiệp phải đồng thời tồn tại ở cả ba giai đoạn: dự trữ – sản xuất – lưu thông nên hiện tượng thừa vốn, thiếu vốn tạm thời luôn xảy ra tại các doanh nghiệp Hoạt động cho vay của NHTM đã góp phần điều tiết các nguồn vốn: giúp doanh nghiệp bổ sung vốn khi thiếu vốn và giúp doanh nghiệp tạo thu nhập khi thừa vốn từ đó tạo điều kiện cho quá trình sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn, tạo nguồn thu nhập cho doanh nghiệp

Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả: Do cung ứng đủ vốn cho nền

kinh tế, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất

kinh doanh, làm cho sản xuất ngày càng phát triển, sản phẩm hàng hóa dịch

vụ làm ra ngày càng nhiều, đáp ứng được nhu cầu ngày càng gia tăng của xã hội Vì vậy, hoạt động cho vay của NHTM góp phần giúp cung hàng hóa đáp ứng đầu cầu hàng hóa trên thị trường từ đó, góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong nước

Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội: Cho vay góp phần cho doanh nghiệp ổn định sản xuất kinh doanh đồng

thời có khả năng mở rộng quy mô sản xuất nên nhờ cho vay của NHTM nhu cầu về lao động, khai thác tài sản trong nền kinh tế nhiều hơn Như vậy, cho vay của NHTM đã góp phần thúc đẩy tạo ra công ăn việc làm cho nền kinh tế, góp phần cho người lao động có thu nhập và cuộc sống ổn định Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống được ổn định, ai cũng có việc làm, đây là tiền

đề để xã hội ổn định và trật tự

1.1.3.2 Hai là đối với khách hàng:

Thông qua hoạt động cho vay của NHTM, người đi vay được đáp ứng nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, thanh toán mà không mất quá nhiều về thời gian, sức lực và chi phí tìm kiếm, cung ứng vốn tiện lợi, chắc chắn và hợp pháp Khi đi vay, người đi vay chịu áp lực trả nợ do đó người đi vay cố gắng sử dụng vốn vay hiệu quả, tăng nhanh vòng quay của vốn nhằm đảm bảo

khả năng trả nợ

1.1.3.3 Ba là đối với ngân hàng:

Cho vay là hoạt động chính trong NHTM và tạo thu nhập chủ yếu cho NHTM do đó hiệu quả cho vay quyết định lớn tới hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời, thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng có thể mở rộng đối tượng khách hàng tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng và ngân hàng có thể bán chéo các sản phẩm tăng cường thêm thu nhập cho ngân hàng Ngoài ra, cho vay giúp ngân hàng đa dạng được phương pháp kinh doanh,

đồng vốn huy động và góp phần tăng cường hiệu quả của đồng vốn này

1.1.4 Những vấn đề lý luận về hiệu quả tín dụng và hiệu quả tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại NHNo

1.1.4.1 Khái niệm về hiệu quả của hoạt đông tín dụng:

Có một số tác giả cho rằng hiệu quả kinh tế được xác định bởi quan hệ giữa tỷ lệ tăng lên của hai đại lượng kết quả và chi phí Các quan điểm này mới chỉ đề cập đến hiệu quả của phần tăng thêm chứ không phải của toàn bộ phần tham gia vào quy trình kinh tế

Một số quan điểm lại cho rằng hiệu quả kinh tế được xác định bởi tỷ số giữa kết quả nhận được và chi phí bỏ ra để có được kết quả đó Điển hình cho quan điểm này là tác giả Manfred Kuhu, theo ông: "Tính hiệu quả được xác định bằng cách lấy kết quả tính theo đơn vị giá trị chia cho chi phí kinh doanh" Đây là quan điểm được nhiều nhà kinh tế và quản trị kinh doanh áp dụng vào tính hiệu quả kinh tế của các quá trình kinh tế

Một khái niệm được nhiều nhà kinh tế trong và ngoài nước quan tâm chú ý và sử dụng phổ biến đó là: Hiệu quả kinh tế của một số hiện tượng (hoặc một quá trình) kinh tế phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực để đạt được mục tiêu xác định Đây là khái niệm tương đối đầy đủ phản ánh được tính hiệu quả kinh tế của các hoạt động sản xuất kinh doanh

Từ các quan điểm về hiệu quả kinh tế thì ta có thể đưa ra khái niệm về hiệu quả kinh tế của các hoạt động sản xuất kinh doanh của các cá nhân (từng

hộ gia đình), các pháp nhân(doanh nghiệp) như sau: hiệu quả kinh doanh là một phạm trù kinh tế phản ánh trình độ lợi dụng các nguồn lực (lao động, máy móc, thiết bị, tiền vốn và các yếu tố khác) nhằm đạt được mục tiêu mà các cá nhân, pháp nhân vay vốn đã đề ra

Như vậy, hiệu quả hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các cá nhân, pháp nhân vay vốn là kết quả hoạt động tín dụng đối với các cá nhân, pháp

nhân vay vốn mang lại trên cơ sở nguồn lực Ngân hàng bỏ ra

Xét trên quan điểm của Ngân hàng thì hoạt động tín dụng đối với các

cá nhân, pháp nhân vay vốn được xem là có hiệu quả khi nó đảm bảo được hai yếu tố:

- Khả năng sinh lợi cho Ngân hàng

- Khả năng thu hồi cả gốc và lãi đúng hạn

Điều này có nghĩa là các Ngân hàng khi tiến hành cho vay đối với các

cá nhân, pháp nhân vay vốn thì khoản cho vay đó phải đem lại thu nhập cho Ngân hàng, đảm bảo trang trải được chi phí trả cho lãi suất huy động hoặc đi vay, chi phí Ngân hàng và rủi ro của Ngân hàng Song không phải các Ngân hàng cứ cho vay nhiều, mang lại nhiều lợi nhuận là có hiệu quả cao bởi vì nếu cho vay ra mà không thu hồi được vốn cho vay hoặc cho vay không cân xứng với nguồn huy động được thì sớm hay muộn Ngân hàng cũng dễ rơi vào tình trạng thua lỗ, đổ bể Chính vì vậy, yếu tố hiệu quả trong kinh doanh là yếu tố quan trọng và cần thiết đầu tiên đối với sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng

1.1.4.2 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả của hoạt đông tín dung cho vay sản xuất nông nghiệp:

A Quy mô cho vay của ngân hàng đối với cá nhân, pháp nhân người vay vốn

Thể hiện thông qua các chỉ tiêu sau:

Doanh số cho vay: Là chỉ tiêu cơ bản khi đánh giá một cách khái quát

và có hệ thống đối với những khoản vay tại một thời điểm Khi xác định doanh số cho vay, chưa có sự đánh giá cụ thể về chất lượng và phần ròng của những khoản vay trong một thời kỳ nhất định Nhưng đây là chỉ tiêu cho biết khả năng luân chuyển sử dụng vốn của một Ngân hàng Quy mô đầu tư và cấp vốn tín dụng của Ngân hàng đó với nền kinh tế quốc dân trong một thời kỳ

Dư nợ tín dụng đối với nền kinh tế: Tổng dư nợ nội tệ và ngoại tệ thể hiện được mối quan hệ tín dụng giữa Ngân hàng với khách hàng, đồng thời là

chỉ tiêu phản ánh phần vốn đầu tư hiện đang còn lại tại một thời điểm của Ngân hàng mà Ngân hàng đã cho vay nhưng chưa thu về Đồng thời chỉ tiêu này cũng phản ánh Mối quan hệ với doanh số cho vay (dư nợ đầu kỳ + doanh

số cho vay – doanh số thu nợ = dư nợ cuối kỳ), với khả năng đáp ứng nguồn vốn của các NHTM đối với nhu cầu sử dụng vốn trong nền kinh tế

B Hiệu quả tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp

a, Xét trên quan điểm Ngân hàng:

- Chỉ tiêu dư nợ: Được tính bằng Dư nợ của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp/ Tổng dư nợ tín dụng Chỉ tiêu này cho thấy biến động tỷ trọng dư

nợ của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp trong tổng dư nợ tín dụng của

một Ngân hàng qua các thời kỳ khác nhau Có thể nghiên cứu biến động quy

mô, khối lượng tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp Nếu

chỉ xem xét tử số, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ mức độ phát triển ngày càng có

uy tín Vì tín dụng có rất nhiều rủi ro tiềm ẩn, thế mà dư nợ lại lớn chứng tỏ mối quan hệ khách hàng- Ngân hàng là hoàn toàn tin cậy

Chỉ tiêu này cũng có thể dùng so sánh giữa các Ngân hàng khác nhau

để thấy được thế mạnh của Ngân hàng này so với thế mạnh của Ngân hàng khác trong hoạt động tín dụng Tuy nhiên, có thể coi đây như một chỉ tiêu

định lượng để có thể thấy rõ bản chất của tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp ở một Ngân hàng

- Chỉ tiêu vòng quay vốn tín dụng: Chỉ tiêu này thường được các Ngân hang tính toán hàng năm để đánh giá khả năng tổ chức quản lý Vốn Tín dụng trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng; giải quyết một cách hợp lý ba lợi ích: Nhà nước, khách hàng và Ngân hàng Hệ số này phản ánh số vòng chu chuyển của Vốn Tín dụng thường là một năm Được tính theo công thức sau: Doanh số thu nợ/ Dư nợ Bình quân

- Chỉ tiêu nợ quá hạn:

+ Nợ quá hạn của của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp / Tổng

dư nợ Ngân hàng sẽ chuyển các khoản vay không trả được nợ khi đến hạn thành các khoản nợ quá hạn Nợ quá hạn có thể do các nguyên nhân chủ quan của cá nhân, pháp nhân người vay vốn, do các nguyên nhân khách quan hoặc

do xác định không hợp lý thời hạn vay, phương thức hoàn trả hay một số yếu

tố khác của hợp đồng Nợ quá hạn là điều không mong muốn của Ngân hàng

Nó làm giảm hiệu quả tín dụng của Ngân hàng và các Ngân hàng luôn cố gắng làm giảm tỷ lệ này

+ (Nợ quá hạn của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp/ Tổng dư

nợ ) x 100%

Chỉ tiêu này cho thấy trong 100% dư nợ tín dụng thì có bao nhiêu % là

nợ quá hạn của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp

Thể hiện tỷ lệ nợ không thanh toán đúng hạn trên tổng dư nợ Các Ngân hàng có chỉ số này thấp chứng tỏ hiệu quả tín dụng cao Ở các nước có nền tài chính phát triển, người ta quy định các Ngân hàng có tỷ lệ nợ quá hạn trên tổng dư

nợ < 5% thì được coi là có chất lượng tín dụng tốt, ngược lại nếu vượt quá 5% thì

có dấu hiệu xấu, hoạt động của Ngân hàng đó không an toàn, nguy cơ rủi ro cao

- Chỉ tiêu nợ khó đòi = Nợ khó đòi của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp/ Tổng dư nợ

Rõ ràng tỷ lệ này càng cao, thì tín dụng có hiệu quả càng thấp Nợ khó đòi

có nguy cơ làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng và nếu có quá nhiều nợ khó đòi sẽ

có thể làm cho Ngân hàng phá sản Các Ngân hàng đang cố gắng giảm đến mức

tối đa các khoản nợ khó đòi để làm tăng hiệu quả tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp

- Chỉ tiêu lợi nhuận = Lợi nhuận từ tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp/ Tổng dư nợ

Lợi nhuận là chỉ tiêu quan trọng để đánh giá hiệu quả các khoản tín

dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp bởi xét cho cùng mục đích

của NHTM là lợi nhuận, hay ít nhất cũng thu đủ để bù đắp chi phí bỏ ra

Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng của hoạt động cho vay sản xuất nông nghiệp, nó nêu lên số lãi thu được từ 1 đồng dư nợ đối với cho vay sản xuất nông nghiệp Nên trong điều kiện thị trường và rủi ro như

nhau thì chỉ tiêu này càng lớn càng có lợi cho Ngân hàng Đặc biệt với những Ngân hàng chưa phát triển các dịch vụ Ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng là chủ yếu Có nghĩa là hiệu quả tín dụng tốt phải bao gồm cả cái mà khoản tín dụng đó mang lại cho Ngân hàng

Hay ta xét đến chỉ tiêu: Lợi nhuận tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp/ Tổng lợi nhuận

Chỉ tiêu này cho phép thấy rõ hơn vị trí của tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp trong hoạt động của Ngân hàng Thu từ khoản tín dụng có hiệu

quả cao sẽ đóng góp lớn vào thu nhập Ngân hàng Nếu khoản tín dụng có hiệu quả không tốt thì thu không được nợ gốc và lãi mà còn làm tăng chi phí của Ngân hàng, nên sẽ kéo theo lợi nhuận giảm tương ứng

Tuy nhiên, đối với một số dự án đối với cho vay sản xuất nông nghiệp

theo kế hoạch Nhà nước thì chỉ tiêu này đôi khi tỏ ra không đầy đủ để phản ánh hiệu quả tín dụng

Vì mục tiêu kinh tế- xã hội hay chiến lược phát triển những ngành công nghiệp mũi nhọn, những ngành công nghiệp non trẻ, thì đôi khi mục tiêu lợi nhuận không phải là hàng đầu Lúc này lợi nhuận không phản ánh thực chất của khoản tín dụng Vì vậy, khi dùng các chỉ tiêu này để phân tích chúng ta phải xem xét tổng hợp các mục tiêu của dự án vay vốn đối với các cá nhân, pháp nhân vay vốn ngân hàng

b, Xét trên quan điểm các cá nhân, pháp nhân vay vốn ngân hàng

Các cá nhân, pháp nhân vay vốn ngân hàng là người trực tiếp quản lý,

sử dụng vốn vay, đối với các đơn vị này thì hiệu quả biểu hiện ở một số chỉ tiêu như sau:

- Doanh thu tăng từ dự án, phương án sản xuất kinh doanh

- Lợi nhuận tăng từ dự án, phương án sản xuất kinh doanh

- Bảo đảm công ăn việc làm và thu nhập cho người lao động trong doanh nghiệp

Có thể nói, một khoản tín dụng tốt đối với Ngân hàng cũng chính là khoản tín dụng tốt đối với khách hàng vay vốn Từ nguồn vốn vay Ngân hàng

mà khách hàng vay vốn thay đổi cơ chế mới, mở rộng hoạt động sản xuất, làm tăng doanh thu, tăng lợi nhuận của đơn vị mình Như vậy, mục tiêu không chỉ

là cho vay mà còn thông qua nguồn vốn đối với cho vay sản xuất nông nghiệp

để kích thích hoạt động của các đơn vị vay vốn, tạo cơ sở cho sự phát triển nền kinh tế khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, có lãi lại tiếp tục đầu tư vào dự án mới, lại xuất hiện nhu cầu tín dụng mới Có thể thấy sự bước song hành trên lộ trình kinh tế giữa NH và các cá nhân pháp nhân người vay vốn ngân hàng dưới sự tác động qua lại có hiệu quả; chỉ tiêu tăng lao động từ dự

án đáng quan tâm nhất là trong hoàn cảnh nền kinh tế nước ta hiện nay, tỷ lệ thất nghiệp tăng gần 7% thì một dự án đầu tư sẽ giải quyết về khó khăn, về công việc làm cho xã hội, đó cũng là một khoản tín dụng có hiệu quả

Như vậy, khi đánh giá hiệu quả tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp,

ta không thể căn cứ vào một chỉ tiêu cụ thể mà phải xem xét một hệ thống các chỉ tiêu ở trên để phân tích cả hai mặt định lượng và định tính, cả về lợi nhuận thuần tuý và lợi ích xã hội, cả trên quan điểm của khách hàng và quan điểm của NH Có như vậy việc đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng mới thực sự khách quan, chính xác phản ánh đúng thực trạng để từ đó phân tích nguyên nhân, tìm ra giải pháp, tháo gỡ khó khăn một cách hiệu quả

C Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng cho vay phát triển sản xuất nông nghiệp

a, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả kinh tế xã hội của tín dụng cho vay

sản xuất nông nghiệp (hiệu quả sử dụng vốn vay của cá nhân, pháp nhân

 Tính minh bạch ý thức đạo đức của cá nhân, pháp nhân người vay vốn và khả năng hoàn trả nợ

Thực trạng một số doanh nghiệp trên địa bàn có 2 - 3 hệ thống sổ sách

kế toán, chủ doanh nghiệp che dấu thông tin rất phổ biến đã làm mất lòng tin của các nhà đầu tư

Còn một số các khách hàng vay vốn khác không kinh doanh vì lợi nhuận lành mạnh mà đầu tư vào dòng tiền "tín dụng đen" hầu như không có biện pháp kiểm soát gây ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng cho vay

Do năng lực khách hàng vay vốn hạn chế họ không thực hiện được mục đích kinh doanh của mình làm ảnh hưởng đến khả năng hoàn trả nợ khoản tín dụng mà họ đã nhận được từ ngân hàng, còn có những người có ý tham nhũng

và kết quả là hiệu quả sử dụng vốn vay ngân hàng kém thậm chí không thu hồi được

 Khả năng quản trị điều hành, lập kế hoạch

Người điều hành xuất phát từ mô hình gia đình vợ chồng anh chị em cùng tham gia quản lý, họ ít được đào tạo bài bản về kiến thức pháp luật, quản

lý tài chính và kỹ năng điều hành cho hiệu quả Họ cập nhật thông tin thị

trường giá cả … để phân tích đánh giá bị hạn chế nên không xây dựng được dự

án kinh doanh chính xác, hoạt động kinh doanh kém không thu hồi được hết vốn ảnh hưởng đến hiệu quả kinh doanh không thuyết phục được nhà đầu tư

 Các yếu tố thiên tai gây lên

Chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng vay vốn nhiều khi mang tính thời vụ Trong cơ cấu kinh tế nhiều thành phần của Nhà nước có thành phần kinh

tế Nhà nước, trong đó khách hàng vay vốn trong các ngành nông - lâm - ngư nghiệp lại chiếm một tỷ lệ không nhỏ thì yếu tố này rất quan trọng Khi thiên tai xảy ra như: lũ lụt, hạn hán, mưa bão, hỏa hoạn, làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng này bị đổ bể, dẫn đến khả năng hoàn trả các khoản nợ là khó khăn hoặc không thể, làm cho chất lượng của các khoản tín dụng bị giảm sút

b, Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dung cho vay sản xuất nông nghiệp (hiệu quả kinh doanh) của Ngân Hàng

 Chính sách tín dụng của ngân hàng thương mại

Đây là kim chỉ nam cho hoạt động tín dụng của Ngân hàng, nó có ý nghĩa quyết định sự thành công hay thất bại của Ngân hàng Muốn vậy, chính sách tín dụng phải được xây dựng trên cơ sở khoa học và thực tiễn

Khi ngân hàng đã có định hướng đầu tư cho tín dụng cho vay nông nghiệp nông thôn họ sẽ có các chính sách tín dụng riêng, các ưu đãi đối với

 Sự đổi mới của hoạt động tín dụng và các sản phẩm bổ trợ (tính

đa dạng trong sản phẩm ngân hàng )

Trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các NHTM, sự đổi mới của hoạt động ngân hàng nhất là hoạt động tín dụng tạo ra sức hút mạnh

mẽ đối với khách hàng Với khách hàng vay vốn họ rất nhanh nhạy và đặc biệt quan tâm đến chất lượng dịch vụ Có thể liệt kê khái quát các yêu cầu sau: thủ tục nhanh chóng, giá cả hợp lý, có nhiều sự lựa chọn, sản phẩm chọn gói, phục vụ chuyên nghiệp

Ngân hàng cũng cần phải chứng minh với khách hàng về uy tín và trình độ phát triển của mình thông qua các sản phẩm bổ trợ cho hoạt động tín dụng như thanh toán, tài trợ thương mại, chuyển tiền Chúng ta cũng cần nhấn mạnh đến hoạt động maketing ngân hàng Thông qua đó, NHTM đưa sản phẩm đến với các khách hàng Hoạt động maketing hiệu qủa sẽ giúp doanh nghiệp mở rộng thị phần, tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận cũng tăng

uy tín của doanh nghiệp trên thị trường

 Chất lượng cán bộ và công tác kiểm soát nội bộ

Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến thành bại trong hoạt động quản lý vốn và tài sản của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng Hoạt động ngân hàng ngày càng đa dạng, công tác kiểm soát nội bộ cũng cần tiến hành thường xuyên, liên tục nhằm duy trì chất lượng hiệu quả kinh doanh, phương tiện thiết bị ngày càng tiên tiến hiện đại đời hỏi cán bộ ngân hàng phải có đạo đức, nghiệp vụ chuyên môn giỏi, khả năng tiếp thu và ứng dụng khoa học kỹ thuật tiên tiến Trình độ cản bộ ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng tín dụng và chất lượng tín dụng

Nhân tố khác

 Sự ổn định kinh tế, xã hội trong và ngoài nước

Trong một nền kinh tế mở, sự ổn định kinh tế, xã hội trong và ngoài nước tạo môi trường và đà phát triển cho cả NHTM và các khách hàng vay vốn Một môi trường kinh tế, xã hội ổn định thì các khách hàng vay vốn có nhiều điều kiện thuận lợi trong việc sản xuất và tiêu thụ hàng hoá, hạn chế được các yếu tố rủi ro ngoài dự kiến, có điều kiện trả nợ vay ngân hàng, đúng

hạn, đầy đủ Ngược lại, ngân hàng cũng có đủ nguồn vốn, niềm tin để tăng trưởng các khoản cho vay đối với khách hàng vay vốn

Sự ổn định của môi trường kinh tế xã hội còn được thể hiện ở sự kiện toàn và ổn định của chính sách Nhà nước Nếu chính sách thông thoáng, thuận lợi sẽ tạo điều kiện cho các khách hàng vay vốn có cơ hội thúc đẩy sản sản xuất phát triển, nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh thu hồi vốn trả nợ vay ngân hàng

 Chỉnh sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước

Trong nền kinh tế thị trường các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nước bao gồm các chính sách tài chính tiền tệ, chính sách lãi suất, chính sách đối ngoại có vai trò quan trọng đối với hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của các ngân hàng, các khách hàng vay vốn nói riêng Chính sách kinh tế trong hoàn cảnh này thì có tác dụng cho cả ngân hàng và khách hàng vay vốn nhưng trong hoàn cảnh khác thì lại ngược lại Các chính sách này nhằm ưu tiên phát triển hay hạn chế một ngành nào đó để đảm bảo cân đối cho nền kinh tế Do vậy các chủ trương, chính sách của Nhà nước phải đúng đắn thì mới thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển, là điều kiện cần để đạt được chất lượng và hiệu quả của các khoản tín dụng ngân hàng

1.2 Cơ sở thực tiễn về hoat động tín dụng cho vay và hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp

1.2.1 Các chính sách, quy định hiện hành về hoạt động tín dụng cho vay sản xuất nông nghiệp tại ngân hàng thương mại

Chính phủ ban hành Nghị định số 55/2015/NĐ-CP về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Nghị định này có hiệu lực từ ngày 1/8/2015 thay thế Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 của Chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Theo Nghị định, có 7 lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn gồm:

1- Cho vay các chi phí phát sinh phục vụ quá trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến và tiêu thụ; 2- Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại và cung ứng các dịch vụ trên địa bàn nông thôn;

3- Cho vay để sản xuất giống trong trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ phục vụ quá trình sản xuất nông nghiệp;

4- Cho vay phát triển ngành nghề tại địa bàn nông thôn;

5- Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu Quốc gia về xây dựng nông thôn mới;

6- Cho vay các nhu cầu phục vụ đời sống của cư dân trên địa bàn nông thôn;

7- Cho vay theo các chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn của Chính phủ

Đối tượng được hưởng chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

- Hộ gia đình sản xuất, kinh doanh trên địa bàn nông thôn;

- Cá nhân; Chủ trang trại; Hợp tác xã, tổ hợp tác (nhóm đồng sở thích) trên địa bàn nông thôn;

- Các tổ chức, cá nhân cung ứng các dịch vụ phục vụ cho trồng trọt, chăn nuôi, tiêu thụ sản phẩm, xuất khẩu sản phẩm nông - lâm - diêm - thủy sản;

- Các doanh nghiệp sản xuất, tiêu thụ, chế biến sản phẩm nông nghiệp hoặc kinh doanh sản phẩm phi nông nghiệp trên địa bàn nông thôn

Tổ chức tín dụng được xem xét cho khách hàng vay trên cơ sở có bảo đảm hoặc không có bảo đảm bằng tài sản theo quy định của pháp luật

Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã và chủ trang trại được tổ chức tín dụng cho vay không có tài sản bảo đảm theo 8 mức:

1- Tối đa 50 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mức 3)

2- Tối đa 100 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình cư trú tại địa bàn nông thôn; cá nhân và hộ gia đình cư trú ngoài khu vực nông thôn có tham gia liên kết trong sản xuất nông nghiệp với hợp tác xã hoặc doanh nghiệp (trừ trường hợp nêu tại mức 3)

3- Tối đa 200 triệu đồng đối với cá nhân, hộ gia đình đầu tư cây công nghiệp, cây ăn quả lâu năm

4- Tối đa 300 triệu đồng đối với tổ hợp tác và hộ kinh doanh

5- Tối đa 500 triệu đồng đối với hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến và xuất khẩu trực tiếp

6- Tối đa 1 tỷ đồng đối với hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp 7- Tối đa 2 tỷ đồng đối với hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; các chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động trên địa bàn nông thôn hoặc hoạt động sản xuất kinh doanh trong lĩnh vực nông nghiệp không bao gồm các đối tượng thuộc mức 8

8- Tối đa 3 tỷ đồng đối với liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản hoặc khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ

Các đối tượng khách hàng được vay không có tài sản bảo đảm phải nộp cho tổ chức tín dụng cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với các đối tượng được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) hoặc giấy xác nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp

do Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận Khách hàng chỉ được sử dụng giấy xác

nhận chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và đất không có tranh chấp để vay vốn tại một tổ chức tín dụng và chịu trách nhiệm trước pháp luật về việc sử dụng giấy xác nhận trên để vay không có tài sản bảo đảm theo quy định tại Nghị định này

Lãi suất và thời gian cho vay

Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do khách hàng và tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam trong từng thời kỳ

Trường hợp các chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thực hiện theo chỉ đạo của Chính phủ thì mức lãi suất và phương thức hỗ trợ thực hiện theo quy định của Chính phủ

Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn từ nguồn vốn của Chính phủ hoặc các tổ chức, cá nhân uỷ thác thì mức lãi suất được thực hiện theo quy định của Chính phủ hoặc theo thoả thuận với bên uỷ thác

Tổ chức tín dụng và khách hàng căn cứ vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn của dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khách hàng và nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đối với khách hàng

Tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ gốc và lãi đối với các khoản cho vay lưu vụ theo quy định

1.2.2 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn ở một số nước và Hiện trạng hiệu quả cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam

1.2.2.1 Cho vay phát triển nông nghiệp, nông thôn ở một số nước

a, Cho vay nông nghiệp, nông thôn ở Nhật Bản:

Chính phủ Nhật Bản đã khuyến khích phát triển nông nghiệp bằng cách thành lập ngân hàng nông- công nghiệp địa phương Vào những năm 1960,

Chính phủ Nhật Bản đã có chương trình cho vay để tăng đầu tư cho nông nghiệp, cho vay để mua sắm tài sản, mở rộng đất trang trại, xây dựng cơ sở hạ tầng Nguồn vốn là từ chính phủ và tư nhân thông qua HTXNN Lãi suất cho vay phát triển nông nghiệp là lãi suất thấp, thời gian vay dài hạn HTXNN ở Nhật Bản đóng vai trò quan trọng trong việc phát triển nông nghiệp ở Nhật Bản, sự hình thành của HTXNN là huy động tiết kiệm và vốn dư thừa từ nông nghiệp và nông dân cho vay các thành phần kinh tế kinh doanh ngoài nông nghiệp

b, Cho vay nông nghiệp, nông thôn ở Philippin:

Hệ thống tín dụng cung cấp vốn tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn ở Philipin bao gồm: các Ngân hàng nông thôn, Ngân hàng tiết kiệm, các ngân hàng thương mại và các ngân hàng của Chính phủ Ngân hàng nông thôn là tổ chức tín dụng chính thống lớn nhất, chuyên cung cấp tín dụng cho nông nghiệp, nông thôn Chính phủ Philipin đã có những chính sách tín dụng phục

vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn

Từ năm 1975, Chính phủ đã có chỉ tiêu bắt buộc các ngân hàng thương mại phải dành tối thiểu 25% cho vay ngành nông nghiệp Từ năm 1986 trở lại đây, Chính phủ Philipin đã ban hành chính sách tín dụng mới và được thực hiện dưới sự bảo trợ của hội đồng chính sách tín dụng nông nghiệp, nội dung chính sách này bao gồm: Chấp nhận cơ chế thị trường việc tạo nguồn tài chính, thực hiện lãi suất thị trường, giảm trợ cấp ưu tiên trong Ngân hàng nông nghiệp, chấm dứt hoạt động cho vay trực tiếp của các cơ sở nhà nước phi tài chính, cung cấp các dịch vụ và thực hiện cơ chế bảo hiểm để giảm rủi

ro khi thực hiện cho vay

1.2.2.2 Hiện trạng hiệu quả cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn ở Việt Nam

Trong cơ cấu kinh tế của nước ta thì nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn và

là một ngành luôn được Đảng và Nhà nước ta quan tâm hàng đầu bằng sự đầu

tư về mọi mặt, đưa nền nông nghiệp nước nhà phát triển cả về số lượng cũng như chất lượng Vì thế, việc xây dựng và phát triển nông nghiệp và nông thôn

là một trong những mục tiêu nhằm nâng cao và ổn định đời sống của người nông dân, góp phần làm thay đôi bộ mặt nông thôn Việt Nam Chính vì vậy ngày 5 tháng 8 năm 2008 Ban chấp hành Trung ương khóa X đã ra Nghị quyết số 26 - NQ/TW về nông nghiệp, nông dân, nông thôn, đây là vấn đề

“Tam Nông” được Đảng và Chính Phủ dành nhiều sự quan tâm, bởi nông nghiệp, nông dân, nông thôn là một trong những nhiệm vụ của quá trình công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước Chính phủ ban hành nghị định số 41/2010NĐ-CP; nghị định 55/2015NĐ-CP của chính phủ về chính sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn đã guồn góp phần khơi thông nguồn vốn và thúc đẩy đầu tư tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp nông thôn

Là kênh tín dụng lớn nhất trong các hệ thống các ngân hàng trên toàn quốc, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam đã ý thức

rõ vai trò và trách nhiệm của mình trong sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Thực hiện Nghị quyết của Đảng, Ngân hàng đã xây dựng chương trình đầu tư vốn phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn chiếm 70%/ Tổng dư nợ vào năm 2020

1.2.2.3.Những bài học kinh nghiệm rút ra từ các chính sách về tài chính tín dụng đối với Việt Nam

Một số bài học kinh nghiệm rút ra từ các chính sách về tài chính - tín dụng

Thứ nhất, chính phủ cần tạo hành lang pháp lý hỗ trợ cho vay phát triển

nông nghiệp nông thôn hoạt động, hành lang pháp lý càng cụ thể và phù hợp với thực tế càng giúp phát triển

Thứ hai, chính phủ cần xây dựng tầm nhìn và mục tiêu chiến lược cho

sản xuất nông nghiệp trong nước, nâng cao công nghệ khoa hoạc kỹ thuật, chất lượng nông sản sạch có tính cạnh tranh cao với thị trường khó tính Tìm

phương hướng khắc phục tình trạng mất giá của sản phẩm nông nghiệp khi đến mùa thu hoạch, thực hiện tăng cường hỗ trợ phù hợp với đặc tính của từng gia đoạn tăng trưởng,

Thứ ba, ngân hàng nên xem xét xây dựng một hệ thống các tiêu chuẩn

phân tích tình hình tài chính và mức độ rủi ro tín dụng của loại hình vay vốn Theo đó, dựa trên hệ số tín nhiệm, các tổ chức tín dụng của chính phủ xem xét cho vay Đồng thời, cũng áp dụng một hệ thống tính phí bảo hiểm khoản vay dựa trên cơ sở rủi ro tín dụng

Thứ tư, ngân hàng thương mại cần thực hiện chính sách phải nhất quán

trong toàn hệ thống NHTM cần tăng cường thông tin hỗ trợ, đào tạo nhân viên, nhằm năng cao hoạt động tín dụng và đảm bảo an toàn tín dụng

CHƯƠNG 2 ĐẶC ĐIỂM CỞ BẢN CỦA HUYỆN ỨNG HOÀ

VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

2.1 Đặc điểm cơ bản của huyện Ứng Hòa TP Hà Nội

2.1.1 Vị trí địa lý:

Ứng Hòa là một huyện phía nam của Hà Nội, cách trung tâm Hà Nội 45km, phía bắc giáp huyện Chương Mỹ và Thanh Oai, phía nam giáp huyện Duy Tiên (Hà Nam) và Kim Bảng (Hà Nam), phía tây giáp huyện Mỹ Đức, phía đông giáp huyện Phú Xuyên gồm 28 xã và 1 thị trấn

2.1.2 Đặc điểm địa lý, tự nhiên:

Nhìn chung, địa hình của Ứng Hòa tương đối bằng phẳng, lợi thế về diện tích đất nông nghiệp, điều kiện thời tiết khí hậu và đặc điểm thổ nhưỡng phù hợp để phát triển nông nghiệp trồng lúa và các cây nông sản khác, địa hình thuận lợi cho việc quy hoạch trang trại chăn nuôi Sông Đáy là phân giới

tự nhiên phía tây của huyện, đồng thời cũng là giao tuyến phân chia địa hình núi đá vôi với đồng bằng chiêm trũng Riêng 2 xã Đội Bình và Hồng Quang thì mỗi xã có một thôn nằm trong vùng địa hình núi đá vôi

Ứng Hòa có hệ thống thủy lợi tương đối hoàn chỉnh tưới tiêu cho hầu hết diện tích sản xuất nông nghiệp của huyện Nguồn nước được lấy từ 2 con sông chảy qua huyện là sông Đáy và sông Nhuệ Tuy nhiên, mấy năm gần đây

2 sông này đã bị ô nhiễm nguồn nước do các công trình công nghiệp thải trực tiếp ra sông, đặc biệt là sông Nhuệ

2.1.3 Đặc điểm kinh tế xã hội:

Nguồn lao động khu vực nông thôn dồi dào, có trình độ phù hợp với ngành nghề nông nghiệp cấy lúa, chăn nuôi gia xúc gia cầm, trồng cây ăn quả

và làm nghề truyền thống

Trong sản xuất nông nghiệp, người dân đã bước đầu biết đầu tư vốn, giống, phân bón và biết áp dụng khoa học-kỹ thuật vào sản xuất; một số mô hình kinh tế mới như chăn nuôi lợn xạch khép kín từ khâu lấy giống, chăn nuôi theo tiêu chuẩn và tiêu thụ sản phẩm đảm bảo chất lượng cho một số siêu thị trong thành phố đem lại hiệu quả kinh tế cao Các làng nghề truyền thống được duy trì và phát triển như làm mây tre đan ở xã Quảng Phú Cầu, Trường Thịnh

Bảng 2.1 Các chỉ tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu của huyện Ứng Hòa

người/ năm Triệu/ng/năm 30,16 33,23 34,21

Nguồn: Niên giám thống kế năm 2014-2016 tại huyện Ứng Hòa

Bảng 2.1 cho thấy tăng trưởng kinh tế huyện giai đoạn 2014 -2016 luôn

ở mức cao và ổn định Cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng tích cực, trong

cơ cấu ngành nghề và cả trong nội bộ từng ngành CN, DV ngày càng phát triển và chiếm ưu thế Nông nghiệp được tổ chức lại theo hướng sản xuất hàng hoá, chăn nuôi được đẩy mạnh phát triển Sản lượng lương thực cây có hạt tăng trong 2 năm 2014-2015, giảm trong năm cuối 2016 và sẽ còn tiếp tục giảm trong những năm tới để nhường chỗ cho sản lượng cây công nghiệp, chăn nuôi và cả sản lượng CN, DV Đây là một tất yếu trong hành trình của CNH, HĐH, khẳng định được đường lối phát triển đúng đắn của Đảng Bộ và nhân dân Ứng Hòa