0121 giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG NGUYỄN THỊ HẰNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HĨA Chun ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN TRỌNG TÀI HÀ NỘI - 2018 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn hoàn toàn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tất tài liệu tham khảo luận văn trích dẫn đầy đủ TÁC GIẢ LUẬN VĂN NGUYỄN THỊ HẰNG ii LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu luận văn, nhận đuợc giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Truớc hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới PGS.TS Nguyễn Trọng Tài, nguời Thầy tận tình huớng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tơi xin chân thành cảm ơn Truờng Học viện ngân hàng; Khoa sau đại học; Các thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ suốt q trình học tập Tơi xin chân thành cảm ơn đến Ngân hàng TMCP Buu Điện Liên Việt Chi nhánh Thanh Hố tạo điều kiện cho tơi việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tòi, học hỏi nghiên cứu nhung với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu khiếm khuyết Kính mong nhận đuợc thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy cô nhu từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức sau Xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG, BIỂU ĐỒ vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 .Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm cho vay nông nghiệp, nông thôn 1.1.3 Hì nh thức cho vay nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng thương mại .9 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 14 1.2.1 .Quan niệm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn 14 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay nông nghiệp, nông thôn 14 1.2.3 .Chỉ tiêu phản ánh mở rộng cho vay 17 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay ngân hàng thương mại 19 iv 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển LPB Thanh Hóa 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức LPB Thanh Hóa 31 2.1.3 .Kết số hoạt động kinh doanh 32 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI NGÂN HÀNG LPB 36 2.2 l.Các văn pháp luật cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn 36 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn ngân 2015-2017 .44 2.3.1 .Những kết đạt 44 2.3.2 Những mặt tồn 45 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT THANH HÓA 53 3.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA LPB THANH HÓA ĐẾN NĂM 2020 53 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY 55 nông thôn 55 3.2.2 .Hoàn thiện xây dựng tốt chiến lược khách hàng 58 ệp nông vi v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT thôn 60 3.2.4 61 Hoàn thiện sách cho vay phù hợp với nơng nghiệp nơng thơn 3.2.5 .Thực tốt sách thu hút tăng trưởng nguồn vốn 3.2.6 63 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phương thức cho vay 64 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay 3.2.8 66 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng 66 3.3 .MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 68 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 68 3.3.2 .Kiến nghị với Nhà nước 68 3.3.3 .Kiến nghị đối LPB 69 3.3.4 Kiến nghị, đề xuất với khách hàng khu vực nơng nghiệp nơng thơn Thanh Hóa .70 KẾT LUẬN 72 STT 73 ViếtTÀI tắt LIỆU THAM KHẢO Từ LPB Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh LPB Thanh Hóa NNNT Nông nghiệp nông thôn NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước ~ẽ TG KKH Tiền gửi khơng kỳ hạn TG CKH Tiền gửi có kỳ hạn TCTD Tổ chức tín dụng PGD Phòng giao dịch lõ Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam Hóa lĩ Agribank Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 12 BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam 58 nông nghiệp nông thôn đưa hình ảnh ngân hàng sâu vào đời sống người nông dân, gắn liền với hoạt động sản xuất nông nghiệp nông thôn, tạo ấn tượng tốt ban đầu họ nhân viên tính dụng, thương hiệu ngân hàng Qua đó, tiếp cận, tìm hiểu nhu cầu vốn người nông dân, doanh nghiêp lĩnh vực nông nghiệp, hỗ trợ khách hàng thông tin, tiện ích, thuận lợi sử dụng sản phẩm dịch vụ cho vay ngân hàng Tạo tin tưởng, yên tâm khách hàng định sử dụng dịch vụ Từ tăng lên số khách hàng tiềm Thêm vào tạo mối quan hệ lâu dài, ổn định với khách hàng, tăng thêm phần khách hàng truyền thống Như làm cho việc mở rộng cho vay có điều kiện mở rộng số lượng khách hàng nhu cầu vốn họ 3.2.2 Hoàn thiện xây dựng tốt chiến lược khách hàng Đối với việc mở rộng cho vay, Ngân hàng phải có chiến lược để tăng số lượng khách hàng vay tăng dư nợ cho vay khách hàng, nói cách khác ngân hàng cần có sách cụ thể nhóm đối tượng khách hàng quan tâm để thu hút khách hàng đáp ứng tốt nhu cầu họ Việc tăng thêm số lượng khách hàng dẫn đến lãng phí thời gian phát sinh nhiều chi phí mà hiệu lại khơng cao khơng có chiến lược phù hợp Chiến lược khách hàng xây dựng dựa việc phân chia nhóm khách hàng (khách hàng vay) sau: - Những khách hàng trung thành: Những khách hàng thường chiếm 20% tổng số khách hàng ngân hàng họ đóng góp đến 50% doanh thu Vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên liên lạc với họ qua điện thoại, thư từ tiếp xúc trực tiếp Nhóm khách hàng nên đối tượng ảnh hưởng đến định thiết kế sản phẩm cách thức bán hàng ngân hàng 59 Việc lắng nghe làm theo ý kiến đóng góp khách trung thành cách đánh giá cao cảm ơn họ hữu hiệu Sẽ không đủ nỗ lực tiếp thị mà ngân hàng hướng vào nhóm khách hàng này, họ hài lịng có khuynh hướng giới thiệu ngân hàng với nhiều khách hàng Nói cách khác, nhóm khách hàng trung thành tác nhân làm quảng cáo truyền miệng hiệu cho ngân hàng Trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, đối tượng khách hàng với khoản vay đánh giá lớn chủ trang trại, hộ gia đình làm kinh tế hộ với quy mô lớn, doanh nghiệp chế biến hàng nơng sản Ngân hàng cần có sách để đáp ứng tốt nhu cầu đối tượng Với việc hài lòng với dịch vụ ngân hàng, đối tượng giới thiệu ngân hàng dịch vụ cho đối tác họ, cho khách hàng khác đia bàn, việc mở rộng thêm khách hàng diễn dễ dàng Những khách hàng “mua” hàng có nhu cầu: Nhóm khách hàng có ý định rõ ràng việc “mua” sản phẩm cụ thể Khi đến ngân hàng, họ kiểm tra liệu nhu cầu họ có đáp ứng khơng, khơng, họ rời Họ “mua” hàng nhiều lý khác (nhân dịp đặc biệt đó, để đáp ứng nhu cầu cụ thể, giá đáp ứng mong đợi họ ) Làm thỏa mãn nhóm khách hàng khơng phải điều dễ dàng làm được, ngân hàng biến họ thành khách hàng trung thành Nên nhớ khách hàng dựa nhu cầu cụ thể có khả chuyển sang đối thủ cạnh tranh nhu cầu họ không thỏa mãn Do đó, nhân viên giao dịch cần phải tạo tương tác cá nhân tích cực họ Dịch vụ tốt yếu tố kéo họ đến ngân hàng Những khách hàng “đi dạo”: Nhóm khách hàng khơng có nhu cầu hay mong muốn cụ thể 60 tương tác thực tế với sản phẩm hay dịch vụ lấy làm đề tài để chia sẻ với bạn bè họ Đây lại nhóm khách hàng chiếm số đơng họ đóng góp vào doanh thu Đối với nhóm khách hàng này, địa điểm phịng giao dịch yếu tố thu hút họ Dù không tạo doanh thu tức thời cho ngân hàng, nhóm khách hàng lại có tiếng nói thật cộng đồng họ Vì vậy, ngân hàng không quan tâm đến khách hàng “đi dạo”, nên giảm thiểu thời gian nỗ lực tiếp thị dành cho họ Lĩnh vực nông nghiệp nông thôn không đa dạng đối tượng khách hàng, khách hàng khơng có nhiều điều kiện để tìm hiểu thơng tin dịch vụ ngân hàng Việc định hướng tiêu dùng dịch vụ ngân hàng vô quan trọng Ngân hàng cần phân rõ nhóm đối tượng khách hàng để đánh giá nhu cầu, khả sử dụng dịch vụ, từ có giải pháp cụ thể cho nhóm khách hàng Với sách khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn cụ thể vậy, ngân hàng có hội đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, từ mở rộng số lượng khách hàng đến với ngân hàng chiếm trọn lượng khách hàng lớn lĩnh vực Tuy nhiên để làm điều này, ngân hàng cần tăng cường mối quan hệ Ngân hàng với ban ngành đia phương, hỗ trỡ chương trình nhằm phục vụ tốt cho việc sản xuất nâng cao đời sống khách hàng, đảm bảo số lượng chất lượng cán tín dụng địa bàn để tránh tình trạng tải cho hoạt động cán tín dụng việc quan tâm, tìm hiểu đáp ứng nhu cầu khách hàng 3.2.3 Mở rộng mạng lưới, mở rộng sản phẩm cho vay nông nghiệp nông thôn Mạng lưới ngân hàng sở cho hoạt động marketing, mở 61 rộng quy mô cho vay ngân hàng, đặc biệt trọng mở rộng phía khu vực nông thôn, vùng xa xôi mà hệ thống ngân hàng khó tiếp cận LPB nên tiếp tục mở rộng mạng lưới Ngân hàng, nhân viên giao dịch phủ khắp, tiếp cận nhanh chóng với khách hàng cần vốn, thiếu thông tin Tổ chức mạng lưới hoạt động hiệu quả: Đánh giá kết hoạt động chi nhánh loại thành lập nâng cấp, làm rõ hạn chế mạnh hoạt động huy động vốn, cho vay nơng nghiệp nơng thơn để từ phát huy mạnh khai thác lợi Tập trung tốt việc thu hút vốn đô thị lớn ( Hà Nội, Hồ Chí Minh) để cân đối đồng thời cho vùng Đồng song Cửu Long, Tây Nguyên, duyên hải miền Trung Tiếp tục nâng cấp số chinh nhánh loại thành loại Hà Nội, Hải Dương, Quảng ninh, số tỉnh thuộc văn phòng đại diện miền Trung Khai thác tối đa tính ưu việt ngân hàng lưu động khu vực nông thôn.Phát huy lợi hệ thống mạng lưới rộng khắp hoạt động nhiều năm khu vực nông thôn khai thác tối đa công nghệ thông tin có để đẩy nhanh tiến độ phát triển sản phẩm dịch vụ Song song với việc mở rộng mạng lưới ngân hàng nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, nghiên cứu điều kiện phát triển kinh tế, xã hội để từ đưa sản phẩm mang đặc trưng vùng miền nhóm đối tượng khách hàng vùng miền Ngân hàng tìm hiểu nhu cầu khách hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn vùng núi cao, vùng biển, vùng ngồi thành Bên cạnh hình thức cho vay phục vụ sản xuất, Ngân hàng cịn cho vay để xây dựng hệ thống kết cấu hạ tầng, xây dựng nơng thơn mới, gói dịch vụ nhằm đáp ứng tốt cho đời sống sinh hoạt khách hàng 3.2.4 Hồn thiện sách cho vay phù hợp với nơng nghiệp nơng thơn Chính sách cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn 62 sách nhằm nâng cao đời sống nơng dân cư dân vùng nông thôn., tạo điều kiện thuận lợi người dân tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Đối tượng sách hộ gia đình, hộ cá nhân kinh doanh địa bàn nông thôn; cá nhân; chủ trang trại; hợp tác xã, tổ hợp tác địa bàn nông thôn, tổ chức cá nhân cung ứng dịch vụ phục vụ phục vụ trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ tiêu thụ xuất sản phẩm nông, lâm, diêm nghiệp thuỷ sản; Các doanh nghiệp chế biến sản phẩm từ nông nghiệp kinh doanh lĩnh vực công nghiệp, thương mại, cung ứng dịch vụ phi nơng nghiệp, có sở sản xuất, kinh doanh địa bàn nơng thơn Để hồn thiện sách, phải rà sốt lại chế, sách hành, chỉnh sửa, hoàn thiện cho phù hợp với thực tiễn, phù hợp với chủ trương sách Đảng, Chính phủ nhà nước ban hành có lien quan đến nông nghiệp nông thôn thời kỳ Hoàn thiện quy định cho vay khách hàng Chỉnh sửa chế giao quản lý kế hoạch hóa tín dụng Có tiêu cụ thể, chi tiết cấu tăng trưởng tín dụng cho khu vực nông nghiệp nông thôn, chế phân cấp quyền, phán cho vay Chính sách cho vay phù hợp kim nam cho hoạt động cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn, sở để tăng trưởng số lượng khách hàng, dư nợ khách hàng đảm bảo việc cho vay có hiệu hơn, điều làm cho việc đẩy nhanh tốc độ đảm bảo hiệu mở rộng cho vay lĩnh vực ngân hàng Muốn hồn thiện tốt sách cho vay LPB cần thống kê tiêu liên quan đến hoạt động tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Tổng số hộ nơng dân có thời điểm, chia nghành nghề, theo quy mô sản xuất ( trang trại, sản xuất nhỏ) số hộ có dự nợ vay LPB, ngắn hạn, trung hạn, dài han, số hộ có đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay vay ngân hàng khác 63 Tổng nhu cầu vốn vay hộ nông dân chia theo ngắn hạn , trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mô Tổng số doanh nghiệp chia theo nghành nghề, số doanh nghiệp có dự nợ vay LPB, ngắn hạn, trung hạn, dài han, số doanh nghiệp có đủ điều kiện có nhu cầu vay nhung chua vay vay tổ chức tín dụng khác Tổng nhu cầu vốn vay doanh nghiệp chia theo ngắn hạn, trung hạn dài hạn, theo thời kỳ, theo nghành nghề, theo quy mô, theo loại hình doanh nghiệp 3.2.5 Thực tốt sách thu hút tăng trưởng nguồn vốn Hoạt động bối cảnh kinh tế có nhiều biến động, ngân hàng thuơng mại gặp khơng khó khăn tác động từ nhiều phía nhu: mơi truờng kinh tế vĩ mơ, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Trong cạnh tranh ngân hàng huy động vốn diễn gay gắt Vốn cho vay ngân hàng xuất phát từ nhiều nguồn nhung chủ yếu từ khoản tiền nhàn rỗi từ dân cu tổ chức Tính chất nguồn vốn tốt yếu tố ảnh huởng đến hoạt động cho vay, nguồn có cấu hợp lí, với chi phí thấp nhất, đáp ứng đuợc phuơng án cho vay Giải pháp đa dạng hóa loại kỳ hạn Hiện lãi suất tiền gửi mà LPB huy động mức từ 5% - 7.8%/năm Ngân hàng có mức lãi suất khác loại kỳ hạn tiền gửi, loại khách hàng khác linh hoạt theo lãi suất vùng miền Bên cạnh ngân hàng nên đa dạng hình thức huy động ( tiết kiệm, phát hành trái phiếu, kỳ phiếu ) Mở rộng mạng luới hoạt động, đặt điểm giao dịch nhiều nơi Để khách hàng dễ dàng giao dịch, thuận tiện cho hoạt động gửi tiền Bên cạnh cán nhân viên Ngân hàng phải có thái độ phục vụ khách hàngđúng 64 mực, nhiệt tình cảm giác thoải mái thân thiện với khách hàng ,tiếp tục giao dịch ca ngày lễ ngày nghỉ Đồng thời rút ngắn thời gian lần giao dịch, tránh tình trạng khách hàng chờ lâu gây tâm lý ức chế cho khách hàng Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị, có hình thức khích lệ người gửi tiền Đặc biệt quan tâm đến khách hàng có uy tín, khách hàng lớn quan hệ lâu năm với Ngân hàng, Ngân hàng nên có ưu đãi định với khách hàng Những giải pháp thu hút tăng trưởng nguồn vốn mang lại nguồn vốn ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn tăng bình qn năm 18-20%/năm, tỷ trọng vốn trung dài hạn chiếm 40% để tạo nguồn ổn định cho hoạt động cho vay nơng nghiệp nơng thơn nói riêng hoạt động cho vay nói chung 3.2.6 Đơn giản linh hoạt quy trình, thủ tục cho vay, đa dạng phương thức cho vay Cần đơn giản linh hoạt quy trình thủ tục cho vay hộ sản xuất đối tượng khách hàng đa dạng, nhiều ngành nghề, trình độ dân trí cao thấp khác nên phương thức cho vay phải mở rộng để phù hợp với đối tượng vay Việc đơn giản hoá thủ tục vay vốn cần thiết Nếu thủ tục rườm rà, phức tạp người vay phải chờ đợi lâu hội để sản xuất kinh doanh nản trí, lúc hiệu cho vay Ngân hàng giảm sút Hiện quy trình cho vay thực theo bước - Thẩm định trước cho vay; - Kiểm tra, giám sát cho vay; - Kiểm tra, giám sát, thu hồi, xử lý nợ sau cho vay Xét góc độ Ngân hàng thực tế bước điều quan trọng cần thiết khó bỏ bước nào, bỏ làm đứt mắt xích hoạt động 65 cho vay, khiến cho Ngân hàng có khả gặp rủi ro Tuy nhiên, Ngân hàng cố gắng tiết kiệm thời gian, linh hoạt nghiệp vụ chuyên môn để đưa tới cho khách hàng sản phẩm dịch vụ tối ưu Bên cạnh đó, việc đa dạng hóa phương thức cho vay giải pháp quan trọng việc mở rộng Do phương thức cho vay phương trình để giải toán cho vay ngân hàng khách hàng vay vốn Hiện LPB Thanh Hố có tất phương thức cho vay : phương thức cho vay lần, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng, phương thức cho vay lưu vụ, phương thức cho vay theo dự án đầu tư, phương thức cho vay thông qua doanh nghiệp, phương thức cho vay trả góp, phương thức cho vay thơng qua tổ vay vốn Ngân hàng tiếp tục nghiên cứu phát triển cải tiến phương thức cho phù hợp với tính chất sản xuất nơng nghiệp Việt Nam Khi đa dạng hóa phương thức cho vay ngân hàng cần quan tâm đến phương thức cho vay NNNT thông qua tổ vay vốn Phương thức có đối tượng hộ sản xuất nông dân vay thông qua tổ chức vay vốn Hội Nông dân, Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh thành lập phương thức có ưu điểm mang lại lợi ích cho hai phía: Hộ vay vốn Ngân hàng Đối với hộ vay vốn họ có khả tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng mà khơng nhiều chi phí giao dịch, lại, họ không nhiều công sức để hiểu hết nắm rõ yêu cầu quy định Ngân hàng, họ nhận giúp đỡ từ phía tổ vay vốn Đối với Ngân hàng, thơng qua tổ tín chấp việc cung cấp tín dụng thực tốt hơn, hiệu đồng thời đảm bảo an toàn cho vốn vay Ngân hàng dễ tiếp cận với khách hàngvay vốn quản lý vốn vay Với việc phân chia phương thức cho đối tượng khách hàng phù hợp, LPB Thanh Hóa đáp ứng nhu cầu vốn từ 70% - 75% số hộ sản xuất, đồng thời đảm bảo 60% nhu cầu vốn vay doanh nghiệp sản xuất chế biến thuộc lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng 66 phấn đấu tỷ lệ gia tăng số hộ vay vốn thông qua Tổ vay vốn tăng truởng năm bình quân 35%/năm 3.2.7 Tăng cường kiểm tra kiểm soát việc sử dụng tiền vay Công tác kiểm tra tốt, nghiêm túc có tác dụng ngăn chặn rủi ro tín dụng cách có hiệu Việc kiểm tra tiến hành định kỳ, đột xuất công khai với tất vay Việc kiểm tra tiền hành trước, sau cho vay, tất khâu để kiểm tra quan trọng khâu kiểm tra sau cho vay chứng minh lai khâu hay sai Kiểm tra vốn vay hộ có sử dụng mục đích hay khơng? Kiểm tra trạng tài sản bảo đảm tiền vay để xác định có hay khơng phạm vi điều khoản ghi hợp đồng? Kiểm tra phản ánh sử dụng vốn vay thực tế có hiệu qủa hay khơng? Ngồi đợt tổ chức đợt kiểm tra theo chương trình, cán tín dụng cần định kỳ thay đổi địa bàn cho vay tổ chức kiểm tra "chéo" Để công tác kiểm tra thực nghiêm túc xác hiệu địi hỏi cán Ngân hàng cần có lực trình độ nghiệp vụ số kiến thức kinh tế xã hội khác điều quan trọng cơng tác kiểm tra đạo đức nghề nghiệp Khi mở rộng cho vay, nợ xấu tăng không tránh khỏi, việc tăng bao nhiêu, tốc độc tăng ngân hàng chấp nhận được, hiển nhiên tỷ lệ nợ xấu thấp tốt, ngân hàng cần làm tốt cơng tác kiểm tra, kiểm soát việc sư dụng tiền vay để giảm nợ xấu xuống, nhằm đảm bảo hiệu cho việc mở rộng cho vay 3.2.8 Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ cán có sách hợp lý cán tín dụng Hoạt động Ngân hàng nói chung tín dụng nói riêng trước hết phải có 67 đội ngũ cán có trình độ lực vững vàng, có đạo đức, cán tín dụng phải giỏi nghiệp vụ, hiểu biết sâu rộng ngành, có khả phân tích tốt thị truờng, bên cạnh phải có đạo đức, lịng nhiệt tình cẩn thận từ hiểu biết tốt nắm vững vế khách hàng, thẩm định tốt dự án vay vốn nhằm tạo hiệu quả, tránh đuợc rủi ro tín dụng Chỉ đạo chi nhánh rà soát, đánh giá cán bộ, đặc biệt CBTD dựa tiêu chí trình độ học vấn, chuyên môn, nghiệp vụ, thái độ, đạo đức nghề nghiệp nâng suất lao động, chất luợng tín dụng, thu nhập tạo Nâng cao trình độ cán tín dụng cịn giúp ngắn thời gian nhận hồ sơ xét duyệt cho vay mà đảm bảo đuợc an tồn Điều góp phần thỏa mãn nhanh chóng nhu cầu khách hàng, khơng làm lỡ thời kách hàng suất lao động tăng lên ngân hàng phục vụ nhiều khách hàng Các cán tín dụng khơng cần giỏi khả thẩm định mà phải có kỹ bán hàng tu vấn Cần tổ chức đào tạo cán tín dụng thêm kỹ này, từ tạo phong cách chuyên nghiệp cho cán Duới mắt khách hàng, cán tín dụng có tác phong làm việc nhanh nhẹn, lực, hiểu biết, thái độ phục vụ tốt giữ đuợc khách hàng thu hút thêm nhiều khách hàng môi truờng mà sản phẩm tín dụng ngân hàng gần nhu tuơng đồng điều tạo nên khác biệt Cần làm tốt cơng tác giáo dục trị tu tuởng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp, trách nhiệm LPB Thanh Hóa nghiệp cơng nghệ hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn Đồng thời thong qua việc giám sát tác phong sinh hoạt lối sống, quan hệ xã hội để kịp thời phát hiện, ngăn ngừa sai phạm yếu Thực chế khoán nguời khoán việc gắn với thuởng phạt rõ ràng, nghiêm túc để nâng cao suất lao động, nâng cao chất luợng hoạt động Cần có sách khen thuởng CBTD CBTD phụ trách xã vùng sâu, vùng xa làm việc có hiệu đem lại lợi nhuận nhiều cho 68 quan đồng thời cần xử phạt, kỷ luật thật nghiêm khắc CBTD làm ăn thiếu tinh thần trách nhiệm gây thất thoát vốn làm guơng cho nguời Thực triệt để chế khốn tài đến cán tín dụng Ngân hàng nâng cao suất lao động Tăng cuờng chế độ hạch toán kinh doanh, thực tiết kiệm Bố trí lại lao động có để phù hợp với trình độ, lực đội ngũ CBTD Duy trì nâng cao chất luợng tín dụng Với giải pháp đua kết hợp với nỗ lực ngân hàng làm thời gian vừa qua, hi vọng thúc đẩy việc mở rộng cho vay nhu đảm bảo hiệu mở rộng cho vay cho ngân hàng 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng nhà nuớc nên thuờng xuyên tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chuơng trình theo huớng đại hóa hệ thống ngân hàng, khóa bồi duỡng nghiệp vụ tín dụng, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng ngân hàng với Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nuớc cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, cập nhật thuờng xun thơng tin khách hàng vay vốn tình hình trả nợ vay, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng khác Để làm đuợc điều ngân hàng nhà nuớc phải thực nối mạng ngân hàng thành viên để lấy thơng tin có quy định bắt buộc ngân hàng thực chế độ báo cáo xác thuờng xuyên 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Nhà nuớc cần tiếp tục uu đãi hộ sản xuất nông, lâm nghiệp thực thông qua việc miễn giảm thuế, giá bán vật tu, giá mua nông, lâm sản, đầu tu công nghệ tạo điều kiện cho hộ sản xuất có lợi nhuận cao, đồng thời 69 Nhà nước cần có sách ưu đãi hoạt động tín dụng dài hạn nông, lâm nghiệp, chuyển từ bù lỗ lãi suất sang trợ giá lâu dài số hàng nông sản chiếnn lược, miễm giảm thuế cho hệ thống tổ chức tín dụng (TCTD) phục vụ phát triển nơng nghiệp nông thôn, TCTD thuộc tỉnh miềm núi khó khăn Nhà nước cần xây dựng hệ thống sách phát triển nơng nghiệp nơng thơn thống nhất, đồng bộ, sách đầu tư cho nông nghiệp nông thôn quan trọng Chính sách tiệu thụ hàng nơng sản, giá cả, thị trường, sách đất đai hộ sản xuất nông, lâm nghiệp Đây điểm quan trọng việc tiêu thụ sản phẩm nông, lâm nghiệp Nhà nước cần tiếp tục hoàn chỉnh hệ thống tổ chức đầu tư vốn nông nghiệp nông thôn, thu hút tham gia thành phần kinh tế Nhà nước cần nhanh chóng hồn thành cơng tác giao đất cấp giấy phép chứng nhận quyền sử dụng đất hộ nông thôn (luật HTX, luật đất đai sửa đổi, bổ sung) Kiện toàn quan hệ sản xuất mới, phát huy vai trò kinh tế hộ gia đình, xây dựng thiết chế dân chủ nơng thơn lành mạnh hố tài sở Đó điều góp phần thực huy động sử dụng có hiệu vốn đầu tư cho việc CNH-HĐH phát triển nông nghiệp nông thôn 3.3.3 Kiến nghị đối LPB LPB tiếp tục ưu tiên phân bổ nguồn vốn để chi nhánh cho vay phục vụ phát triển khu vực nơng nghiệp nơng thơn góp phần bước nâng cao đời sống nhân dân theo định hướng Đảng nhà nước Đơn giản hóa thủ tục, hồ sơ cho vay linh động việc thay giấy tờ có ý nghĩa tương đương để người nông dân dễ dàng hiểu thực đảm bảo xác, đầy đủ Đa dạng hố sản phẩm cho vay NNNT để đáp ứng tối đa nhu cầu 70 khách hàng địa bàn Cần tăng cường đào tạo nội bộ, nâng cao lực tín dụng, thẩm định, tin học cán để tư vấn cụ thể nhất, đơn giản cho hộ nơng dân Cần có sách tuyển dụng cơng khai minh bạch, quy trình đảm bảo có nhân viên chất lượng, có tâm, có đạo đức nghề 3.3.4 Kiến nghị, đề xuất với khách hàng khu vực nơng nghiệp nơng thơn Thanh Hóa Các hộ chủ động tích cực phát triển sản xuất kinh doanh theo định hướng sách quy hoạch phát triển vùng tỉnh để mang lại hiệu cao Các khách hàng nông nghiệp nông thôn cần phải có ý thức việc chủ động xây dựng phương án sản xuất kinh doanh sở khả năng, tiềm sẵn có Cung cấp đầy đủ, thơng tin tình hình tài chính, tình hình sản xuất kinh doanh để chi nhánh xem xét, tư vấn cho khách hàng xác định mức vốn phù hợp Quá trình sản xuất tiêu dùng phải có kế hoạch tiết kiệm để tích luỹ vốn, thực vốn tự có tối thiểu phải tham gia đủ theo tỷ lệ quy định, vốn vay chi nhánh bổ sung Chấp hành nghiêm túc quy định, điều kiện, thể lệ tín dụng chi nhánh Có ý thức trách nhiệm q trình quản lý sử dụng vốn vay, song phẳng quan hệ vay mượn 71 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích hoạt động LPB Thanh Hóa, vào thực trạng mở rộng cho vay NNNT nhu định hướng ngân hàng thời gian tới, chương III khóa luận đưa số giải pháp nhằm mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn LPB Thanh Hóa Để mở rộng cho vay NNNT tốt đòi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế hoạt động ngân hàng Bên cạnh đó, khóa luận nêu lên số kiến nghị với phủ ngân hàng nhà nước, quyền địa phương để có sách hữu hiệu hỗ trợ cơng tác mở rộng cho vay NNNT LPB Thanh Hóa đạt hiệu cao 72 73 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Việt GiáoNam trình Lýmột thuyết nước Tàicó mạnh - Tiền tệ; Chủ nôngbiên nghiệp PGS.TS với Nguyễn 70%Hữu dân số chủ yếu Tài; làm Truờng nghề Đại nônghọc vàKinh đượctếthiên Quốcnhiên dân Hà ưunội, đãi.2007 Vì vậy, nơng nghiệp xem2 làGiáo ngành trình then Nhập chốt Mơn có Tài vai Chính trị quan Tiềntrọng Tệ Chủ biên việc PGS.TS phát triển Sử Đình kinhThành tế, xã hội Để đảm TS Vũ bảo Thịcho Minh Hằng nghiệp Chủ công biên,nghiệp xuất hóa, 2008 đại hóa nơng nghiệp nơng thôn Tiền mang tệ ngânlạihàng hiệuvàquả thịthiết truờng thực tài chính;với NXB lãnh Khoađạo họccủa Kỹ thuật Đảng 1994 Nhà nước (Frederic Cùng vớiS.cảMishkin) nước, LPB Thanh Hóa nói riêng triển khai thực tốt cơng Báotác cáocho tổng vay kếtNNNT hoạt động cũngtínnhư dụng tìm nơng mọinghiệp biện pháp nơng nhằm thơn từmở 2010 rộng đếncho vay NNNT vừa đảm bảo tốt yêu cầu nhiệm vụ kinh doanh, vừa góp phần đáng kể vào Giáo nghiệp trình ngân phát triển hàng đất thuơng nước.mại, chủ biên Ths, Phan Thị Thu Hà, đại học Trên kinh tế cơquốc sở vận dân.dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực6 tiễn, Thờiđề báotàingân củahàng em tìm số từhiểu nămđược 2010 đến nayvấn đề chung cho vay NNNT Tạp chí cácngân NHTM, hàngtìm tài hiểu cácthực số từtrạng 2010mở đến rộng cho vay NNNT chi 8.nhánh Website Thanh ngânHóa hàngtrong TMCP thời Buu gian Điện qua Liên để Việt thấyThanh Hóa: hoạt động cho vay, tổng dư www.LPB.com.vn nợ, cấu cho vay , từ nhận xét đánh giá ưu điểm tồn9.tạiWebsite: chi www.agroviet.gov.vn nhánh công tác mở rộng cho vay NNNT Qua em mạnh 10.Website: dạn đề xuất nongnghiep.vn số giải pháp mở rộng cho vay NNNT ngân hàng LPB 11.Đào ThanhThế HóaTuấn trong1997 thời gian Kinhtới tế hộ nơng dân, NXB Chính trị Quốc gia Hà Nhưng Nội điều kiện thời gian có hạn, kiến thức thân nhiều hạn chế12.http://vietgap.com nên nội dung viết chưa phản ánh hết khía cạnh công tác 13.http://www.nhandan.com.vn/cuoituan/quoc-te/nhan-vat/item/24650502cho vay NNNT không tránh khỏi sai sót Kính coi-troi-cho-tin-dung-nong-nghiep-nong-thon.html mong góp ý nhận xét quý thầy cô để luận văn hoàn 14.http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/nhin-lai-chinh-sach-tin-dungthiện Em phuc-vu-phat-trien-nong-nghiep-nong-thon-114335.html xin chân thành cảm ơn! 15.http://snnptnt.thanhhoa.gov.vn/Default.aspx?portalid=admin&selectpageid =page.1 &newsdetail=2458&n_g_manager=66 ... : Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa 4 CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỂ CƠ BẢN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY NÔNG NGHIỆP NÔNG THÔN TẠI... Giải pháp mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa? ?? làm đề tài luận văn thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu luận văn: Trên sở lý luận, ... vấn đề mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng mở rộng cho vay nông nghiệp nông thôn Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa