Nâng cao hiệu quả cho vay trung và dài hạn tại NH TMCP bưu điện liên việt chi nhánh CM

Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau MỞ ĐẦU Tính cấp thiết chuyên đề: Bước sang kỷ 21, mặt kinh tế cải thiện, mặt khác Chính phủ nhiều sách khuyến khích phát triển kinh tế nước không ngừng cải thiện môi trường đầu tư, nên nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế ngày tăng Hiện thị trường vốn nước ta chưa phát triển mạnh, thị trường chứng khoán hình thành song chưa ổn định, vốn đầu tư cho phát triển kinh tế đất nước phụ thuộc chủ yếu vào nguồn tín dụng hệ thống ngân hàng, đặc biệt NHTM Các Ngân hàng thương mại với ưu mạng lưới rộng lớn, đối tượng khách hàng phong phú (không công ty, doanh nghiệp mà gồm cá nhân hộ gia đình) trở thành kênh cung ứng vốn hữu hiệu cho kinh tế Bên cạnh thành tựu đạt thời gian vừa qua, hệ thống NHTM Việt Nam cần có biện pháp để khắc phục nhược điểm, hạn chế Đặc biệt với kiện Việt Nam trở thành thành viên thứ 151 Tổ chức thương mại Thế giới - WTO vào tháng năm 2007, hệ thống NHTM Việt Nam đứng trước nhiều thách thức Lộ trình mở cửa vòng năm theo cam kết cạnh tranh thị phần ngân hàng tạo điều kiện cho ngân hàng nước “nhảy” thị trường Việt Nam Ngân hàng nước có nhiều ưu điểm so với ngân hàng nước như: có kinh nghiệm, có vốn lớn, công nghệ đại, trình độ nghiệp vụ chuyên nghiệp… Để góp phần kinh tế phát triển nhanh bền vững, Chính phủ quan tâm đầu tư triển khai nhiều dự án lớn Các dự án cần nhiều vốn, sử dụng trung dài hạn Tuy nhiên, cho vay trung dài hạn, NHTM Việt Nam nhiều hạn chế số vốn chưa đủ lớn Để có khả cạnh tranh với ngân hàng nước lĩnh vực này, NHTM Việt Nam cần có biện pháp phù hợp Nhận thức vấn đề xuất phát từ nhu cầu xã hội ngày cao, việc cho vay trung dài hạn ngày phát triển, với trình thực tập Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Cà Mau, chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau” để nghiên cứu hoàn thành báo cáo tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Tìm hiểu cách tổng quát có hệ thống thực trạng đầu tư vào hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau, bao gồm: kết đạt được, hạn chế nguyên nhân; sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay trung dài hạn đồng thời tìm giải pháp tránh giảm thiểu rủi ro đến mức thấp cho Ngân hàng Phương pháp nghiên cứu: - Thu thập số liệu: bảng cáo bạch, báo cáo thường niên Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau, thông tin trang chủ Ngân hàng: www.lienvietpostbank.com.vn - Phương pháp phân tích số liệu, đánh giá số liệu - Phương pháp tổng hợp - Phương pháp thống kê toán học Phạm vi đối tượng nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu: thực trạng, giải pháp cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau - Phạm vi nghiên cứu: hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – chi nhánh Cà Mau vào giai đoạn 2013 đến 2015 Đóng góp chuyên đề: Đề tài cung cấp thông tin tình hình họat động tín dụng nói chung tình hình hình cho vay trung – dài hạn nói riêng mà Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau gặp phải Qua làm sở thực tiễn cho việc hoạch định chiến lược phòng ngừa, hạn chế rủi ro góp phần làm tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Bên canh đó, đề tài giúp cho kinh tế tăng trưởng, tạo lợi ích cho xã hội thúc đẩy kinh tế tỉnh nhà ngày phát triển, đòi sống nhân dân ngày ấm no, phồn thịnh Kết cấu đề tài: Kết cấu đề tài gồm chương, cụ thể sau: Chương 1: Giới thiệu tổng quan NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nhánh Cà Mau GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Chương 2: Lý luận cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nhánh Cà Mau Chương 3: Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nhánh Cà Mau Chương 4: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nhánh Cà Mau Chương GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 1.1.1 Vài nét Hội sở Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt (LienVietPostBank) tiền thân Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt (LienVietBank) thành lập theo Giấy phép thành lập hoạt động số 91/GP-NHNN ngày 28/03/2008 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Năm 2011, với việc Tổng Công ty Bưu Việt Nam (nay Tổng Công ty Bưu điện Việt Nam) góp vốn vào LienVietBank giá trị Công ty Dịch vụ Tiết kiệm Bưu điện (VPSC) tiền mặt Ngân hàng Liên Việt Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho phép đổi tên thành “Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt” Cùng với việc đổi tên này, Tổng Công ty Bưu Việt Nam thức trở thành cổ đông lớn LienVietPostBank Cổ đông sáng lập LienVietPostBank Công ty Cổ phần Him Lam, Tổng Công ty Thương mại Sài Gòn (SATRA) Công ty dịch vụ Hàng không sân bay Tân Sơn Nhất (SASCO) Hiện nay, với số vốn điều lệ 6460 tỷ đồng, LienVietPostBank Ngân hàng Thương mại Cổ phần lớn Việt Nam Các cổ đông đối tác chiến lược LienVietPostBank tổ chức Tài – Ngân hàng lớn hoạt động Việt Nam nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank), Ngân hàng Wells Fargo (Mỹ), Ngân hàng Credit Suisse (Thụy Sỹ), Công ty Oracle Financial Services Software Limited… LienVietPostBank định hướng xây dựng thương hiệu mạnh sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội kinh doanh Hiện nay, mạng lưới hoạt động Ngân hàng Bưu điện Liên Việt bao gồm Hội sở đóng TP Vị Thanh, tỉnh Hậu Giang 60 Chi nhánh/ Phòng Giao dịch thành phố: Hà Nội, Hồ Chí Minh, Hải Phòng, Đà Nẵng, Cần Thơ; tỉnh: Quảng Ngãi, Lạng Sơn, Bắc Ninh, Quảng Ninh, An Giang, Cà Mau, Thanh Hóa, Khánh Hòa, Bà Rịa - Vũng Tàu, Ninh Bình, Nghệ An, Thừa Thiên Huế, Đồng Nai, Bình Dương Kiên Giang GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau 1.1.2 Sự hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt - chi nhánh Cà Mau Cùng với phát triển đất nước, hệ thống Ngân hàng Liên Việt bước thích nghi thay đổi tổ chức, quy mô hoạt động, chiến lược kinh doanh, nâng cao hoạt động tín dụng, tạo điều kiện cho bà nông dân tiếp cận với vốn vay tham gia hoạt động sản xuất nhằm mục đích nâng cao đời sống, giảm tỷ lệ nghèo, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Với mong muốn dịch vụ tiếp cận với khách hàng cách nhanh mở rộng quy mô hoạt động kinh doanh khắp miền Đất nước Sáng ngày 22/11/2010, Ngân hàng Liên Việt thức khai trương chi nhánh phía cực Nam tổ quốc Đây chi nhánh hệ thống toàn quốc Ngân hàng Liên Việt Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Cà Mau (LienVietPostBank Ca Mau) Địa chỉ: Số 175 Lý Thường Kiệt, Phường 6, TP Cà Mau Tel: 0780 6255 888 Fax: 0780 6255 679 Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Cà Mau có trụ sở vừa phòng giao dịch nằm địa bàn thành phố, hoạt động thông tin ngày đa dạng phong phú vững mạnh Đội ngũ cán công nhân viên đông đảo với trình độ chuyên môn cao, kinh nghiệm làm việc lâu năm, đảm bảo phẩm chất đạo đức nghề nghiệp Với máy tổ chức, đội ngũ cán công nhân viên Ngân hàng phát triển ngày lớn mạnh 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – chi nhánh Cà Mau - Nhận tiền gửi: Một nguồn quan trọng khoản tiền gửi Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi người có tiền với cam kết hoàn trả hạn Khách hàng nhận khoản tiền lãi với lãi suất theo quy định tuỳ thuộc vào hình thức thời hạn khoản tiền gửi khách hàng - Cho vay: Bằng khoản tiền huy động ngân hàng cho tổ chức kinh tế cá nhân vay với lãi suất cao lãi suất huy động Ngân hàng nhận phần GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau chênh lệch để bù đắp chi phí phần lợi nhuận Đây nghiệp vụ mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng - Mua bán ngoại tệ: Một dịch vụ ngân hàng trao đổi ngoại tệ, Ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ - Bảo lãnh: Ngân hàng đứng bảo lãnh cho khách hàng khả toán đối tác họ, đối tác nước Ngân hàng thực bảo lãnh, đồng bảo lãnh, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hợp đồng, bảo lãnh toán, bảo lãnh đối ứng - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: Ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng nhiều hình thức Khách hàng nhận séc trao đổi khách hàng không cần tiền mặt, việc toán ngân hàng thực - Thực dịch vụ toán quốc tế: chuyển tiền, nhờ thu, mở toán L/C phục vụ khách hàng nước + Tài trợ cho hoạt động Chính phủ + Cung cấp dịch vụ môi giới chứng khoán + Cung cấp dịch vụ bảo hiểm + Cung cấp dịch vụ đại lý + Thực chương trình dự án ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam + Thực thành công chương trình giao dịch cửa (Ngân hàng bán lẻ) theo chủ trương Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc, từ triển khai nhân rộng toàn ngành + Tiếp tục thực mô hình cho vay tiêu dùng cán công nhân viên thông qua tổ chức công đoàn doanh nghiệp nhà nước, cho vay hộ mua nhà + Cung ứng dịch vụ giải ngân phục vụ dự án đầu tư nước ngoài; Làm đầu mối triển khai tới tỉnh phạm vi dự án - Sản phẩm, dịch vụ khách hàng doanh nghiệp: Dịch vụ tài khoản; Gửi nơi, rút nhiều nơi; Trả lương tự động, hoa hồng đại lý, chi hộ khác; Thu tiền đại lý; Dịch vụ quản lý vốn; Thanh toán định kỳ theo yêu cầu; Thanh toán hóa đơn; Chuyển GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau tiền nước; Thanh toán xuất nhập khẩu; Tín dụng doanh nghiệp; Bảo lãnh; Các dịch vụ khác - Sản phẩm dịch vụ khách hàng cá nhân: Dịch vụ tài khoản; Dịch vụ kỳ phiếu; Dịch vụ thẻ; Phát hành giấy tờ có giá dài hạn; Tiền gửi tiết kiệm; Tiết kiệm dự thưởng; Tiết kiệm bậc thang; Gửi nơi rút nhiều nơi; Thanh toán định kỳ theo yêu cầu; Thanh toán hóa đơn; Tín dụng cá nhân; Chuyển tiền nước, quốc tế, kiều hối 1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 1.2.1 Nguồn nhân lực Nhận thức rõ vai trò công tác cán lĩnh vực hoạt động, Chi nhánh chủ động việc tuyển dụng, bố trí, đào tạo cán xây dựng cấu tổ chức hợp lí.Hiện chi nhánh có gần 200 cán công nhân viên với trình độ từ cao đẳng trở lên Bảng 1.1: Cơ cấu nhân STT Nội dung Đơn vị Số lượng CBCNV lao động đào tạo - Sau đại học Người - Đại học, cao đẳng Người 164 - Tập huấn chuyên môn nghiệp vụ Lượt 100 Cán chi nhánh tự tổ chức Người 45 tham quan khảo sát nước (Nguồn: Phòng Hành Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau) 1.2.2 Bộ máy tổ chức Sơ đồ 1.2: Sơ đồ máy tổ chức BAN GIÁM ĐỐC GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau PHÒNG KHÁCH HÀNG PHÒNG KẾ TOÁN PHÒNG QUẢN LÝ TÍN DỤNG PHÒNG TỔNG HỢP (Nguồn: Phòng hành Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nhánh Cà Mau) 1.2.3 Chức phòng ban - Phòng Khách hàng: + Tiếp thị sản phẩm dịch vụ + Phát triển thị trường địa bàn giao phát triển sở khách hàng + Thực nhiệm vụ cấp tín dụng nghiệp vụ NH khác - Phòng Quản lý tín dụng: + Thực nhiệm vụ quản lý tín dụng, thẩm định quản lý TSĐB, hổ trợ tín dụng + Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh việc xây dựng sách quản lý tín dụng, thẩm định quản lý tài sản, hổ trợ tín dụng - Phòng Kế toán: + Thực quản lý tài chính, thực hạch toán kế toán Chi nhánh + Thực công tác tin học, nghiệp vụ IT cho Chi nhánh + Tổ chức thực nghiệp vụ giao dịch trực tiếp với khách hàng, công tác toán huy đọng thu chi tiền mặt, qaurn lý kho quỹ - Phòng Tổng hợp: + Tổ chức thực công tác kế hoạch tổng hợp quản lý tài – nhân Chi nhánh theo quy định Ngân hàng Liên Việt + Tham mưu cho Giám đốc Chi nhánh để đề xuất với quan có thẩm quyền việc xây xây dựng sách, chế độ liên quan đến chức năng, nhiệm vụ Phòng 1.3 ĐÁNH GIÁ SỰ ĐÁP ỨNG VỚI TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 1.3.1 Ưu điểm - Các nhân viên có kinh nghiệm làm việc lâu năm lĩnh vực Ngân hàng đào tạo bản, trình độ chuyên môn cao, đảm bảo phẩm chất đạo đức nghề nghiệp GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau - Các nhân viên thực công tác quản lí tài nghiệp vụ chi tiêu nội chi nhánh theo quy định nhà nước Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt - Việc chi trả lương khoản thu nhập cho nhân viên hàng tháng ổn định Bên cạnh đó, Ngân hàng có chế độ thưởng hoa hồng hàng tháng cho nhân viên theo chế độ thâm niên - Ngân hàng đảm bảo thực công tác báo cáo thống kê báo cáo khác đầy đủ kịp thời có chất lượng công tác toán thuế cuối năm 1.3.2 Nhược điểm - Bên cạnh số nhân viên đào tạo có vài nhân việc chưa đào tạo tốt chưa có nhiều kinh nghiệm để xử lí tình gặp khách hàng khó tính - Quy trình cho vay phải qua nhiều khâu thực (như làm giấy tờ, kí tên…) gây phức tạp nhàm chán cho khách hàng - Công tác quản lí thẻ, quản lí in ấn sơ xài, kiểm tra công tác tín dụng, công tác quản lí nợ chưa chặt chẽ - Việc chấp hành quy định an toàn giao dịch, kho quỹ chuyển tiền, quản lí lưu trữ chứng từ, yêu cầu phòng cháy chữa cháy chưa nhân viên làm theo quy trình tuân thủ chặt chẽ theo luật lệ 1.4 ĐỊA BÀN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 1.4.1 Địa bàn hoạt động kinh doanh nước Bảng 1.3: Địa bàn kinh doanh nước (ĐVT: Triệu đồng) CHI Chênh lệch 2014/2013 2015/2014 Số tiền % Số tiền % 2013 2014 2015 TIÊU Tôm 37.338 49.968 55.798 12.630 33,83 5.830 11,67 Lúa Khác Tổng 4.060 40.018 81.416 7.610 58.117 115.695 5.185 64.782 125.765 3.550 18.099 34.279 87,44 42,23 42,66 -2.425 6.665 10.070 -31,87 11,47 8,8 DSTN GVHD: ThS Phạm Công Độ SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nhánh Cà Mau) Biểu đồ 1.4: Biểu đồ thể tình hình kinh doanh nước Với tình hình kinh doanh nước NH TMCP BĐ Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau hợp tác cho vay với tỉnh vùng tỉnh khu vực ĐBSCL: Bến Tre, Cần Thơ, An Giang, Kiên Giang…Qua biểu đồ ta thấy rõ tình hình kinh doanh nước NH -Tình hình kinh doanh tôm: Từ năm 2013 đến năm 2015, Ngân hàng TMCP BĐ Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau kinh doanh tôm hình thức nuôi sản xuất cho tỉnh Cần Thơ, Hậu Giang thu mua lại để bán cho hộ kinh doanh Đầu năm 2013 đạt 37,338 triệu đồng, năm 2014 đạt 49,968 triệu đồng, năm 2015 đạt 55.798 triệu đồng Nguyên nhân đa phần hộ sản xuất làm ăn tự phát biện pháp phòng ngừa dịch bệnh, sản phẩm thu đầu ra, dẫn đến mùa giá nên nông dân khả trả nợ NH GVHD: ThS Phạm Công Độ 10 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau - Hơn nữa, hướng dẫn đạo quan quản lý Ngân hàng Nhà nước, Bộ tài quan chức khác Nhà nước có tác dụng trực tiếp đến hoạt động tín dụng  Môi trường pháp lý: - Bản thân ngân hàng khách hàng chịu quản lý pháp luật Nếu có hàng lang pháp lý hoàn thiện sở tốt cho phát triển ngân hàng doanh nghiệp, ảnh hưởng gián tiếp tới chất lượng quy mô hoạt động tín dụng - Ngoài nhân tố phải kể đến nhân tố bất khả kháng thiên tai, hoả hoạn…, nhân tố xảy thường gây hậu lớn cho ngân hàng khách hàng Trước tác động nhân tố này, ngân hàng đầu tư cần phải dự báo, nắm bắt tình hình để chủ động phòng ngừa giảm thiểu rủi ro Chương THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU GVHD: ThS Phạm Công Độ 36 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau 3.1 THỰC TRẠNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1.1 Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Bảng 3.1: Dư nợ cho vay Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2013 đến 2015 (ĐVT: Triệu đồng) 2014/2013 Loại cho vay 2013 2014 2015 Tuyệt đối Tổng dư nợ cho vay Cho vay ngắn hạn dài hạn Tỷ trọng (%) Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) 2.456.883 2.737.030 3.438.137 280.147 11 701.107 26 1.335.808 1.448.559 1.323.025 112.751 -125.534 -9 54 53 38 1.121.075 1.288.471 2.115.112 167.396 15 1.170.005 64 Tỷ trọng (%) Cho vay trung 2015/2014 46 47 62 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau) - Hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh tăng trưởng vượt bậc năm 2015: từ 47,08% lên 61,52% năm vừa qua Ngân hàng tiến hành cho vay thêm nhiều dự án lớn - Các dự án trung dài hạn mà Ngân hàng giải ngân hầu hết dự án hiệu đem lại nguồn thu đáng kể cho Ngân hàng 3.1.1.1 Cho vay trung dài hạn  Cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế: Bảng 3.2: Cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế (ĐVT: Triệu đồng) Loại cho vay trung dài hạn Tổng dư nợ cho 2014/2013 2013 2014 2015 Tuyệt đối 1.121.075 1.288.471 2.115.112 GVHD: ThS Phạm Công Độ 37 Tương 2015/2014 Tuyệt đối Tương đối(%) đối(%) 167.396 15 826.641 64 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau vay trung dài hạn DNNN 595.561 652.957 471.268 57.396 10 181.689 Tỷ trọng(%) 53 51 22 DNNQD 463.722 701.758 1.600.609 238.036 51 898.851 Tỷ trọng(%) 41 54 76 Hợp tác xã 3.611 3.340 5.000 -271 -8 1.660 Tỷ trọng(%) 0 Hộ sản xuất 52.696 65.137 35.954 12.441 24 -29.183 Tỷ trọng(%) 5 Cho vay khác 5.485 8.482 2.997 55 Tỷ trọng(%) (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV – chi nhánh Cà Mau) -28 128 50 - 45 - - Ba năm vừa qua, Chi nhánh có xu hướng giảm dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn khu vực doanh nghiệp Nhà nước tăng dần tỷ trọng cho vay doanh nghiệp quốc doanh Nguyên nhân Ngân hàng năm vừa qua, đặc biệt năm 2015 trọng đầu tư cho vay doanh nghiệp làm ăn có hiệu - Các doanh nghiệp Nhà nước cho vay gần không đổi Hầu hết doanh nghiệp Nhà nước cấp tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp làm ăn có hiệu Tuy nhiên, qua bảng số liệu ta nhận thấy số tiêu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Nhà nước hộ sản xuất giảm vào năm 2015 Ngành lương thực vật tư nông nghiệp hai ngành đầu tư tín dụng trung dài hạn chủ yếu Chi nhánh Ngoài ra, khối doanh nghiệp xuất - nhập khách hàng lớn - Đối với doanh nghiệp quốc doanh, dư nợ cho vay trung dài hạn tăng gấp bốn lần từ năm 2013 đến hết năm 2015 Chi nhánh tăng cường cho vay trung dài hạn doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu - Đối với cho vay trung dài hạn hợp tác xã, số lượng hợp tác xã vay giảm tổng dư nợ trung dài hạn cho vay hợp tác xã lại tăng - Trong năm 2015, cho vay trung dài hạn Chi nhánh ngoại tệ tăng gấp đôi tỷ trọng so với năm 2013 Điều đạt nỗ lực không ngừng phục vụ khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp xuất nhập có nguồn thu ngoại tệ GVHD: ThS Phạm Công Độ 38 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau vay vốn ngoại tệ với lãi suất thấp Chi nhánh tiến hành hoạt động cho vay ngoại tệ theo quy định quản lý ngoại hối NHNN  Cho vay trung dài hạn theo loại tiền: Bảng 3.3: Cho vay trung dài hạn theo loại tiền Loại cho vay 2014/2013 trung dài 2013 2014 2015 Tuyệt đối hạn Tổng dư nợ 1.121.075 1.288.471 2.115.112 Tương đối(%) 167.396 15 2015/2014 Tuyệt đối Tương đối(%) 826.641 64 cho vay trung dài hạn Nội tệ 951.224 1.149.002 1.452.769 197.778 21 303.767 Tỷ trọng(%) 85 89 69 Ngoại tệ qui đổi 169.851 285.063 662.343 115.212 68 377.280 Tỷ trọng(%) 15 11 31 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau) 26 132 - Năm 2014, cho vay trung dài hạn nội tệ tăng 89% so với năm 2013 85% giảm đột ngột 69% vào năm 2015 - Năm 2013, tỷ trọng cho vay trung dài hạn ngoại tệ 15% đến năm 2014 giảm 11% đến năm 2015 tăng cách đáng kể 31%  Cho vay trung dài hạn theo loại tài sản đảm bảo: Trong năm vừa qua, Ngân hàng không ngừng tăng tỷ lệ đảm bảo tiền vay nhằm thực theo định hướng tăng tỷ lệ đảm bảo tiền vay để tăng tính an toàn cho cho vay: Bảng 3.4: Cho vay trung dài hạn theo loại tài sản đảm bảo Loại cho vay trung dài hạn 2013 2014 2015 Tổng dư nợ cho vay trung dài 1.121.075 1.288.471 2.115.112 hạn Có tài sản đảm bảo 795.963 940.584 1.586.334 Tỷ trọng(%) 71 73 75 Không có tài sản đảm bảo 325.112 347.887 528.778 Tỷ trọng(%) 29 27 34 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau) GVHD: ThS Phạm Công Độ 39 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau - Cho vay trung dài hạn có tài sản đảm bảo Chi nhánh tăng dần qua năm 2013, 2014, 2015 không đáng kể - Cho vay trung dài hạn tài sản đảm bảo năm 2014 tăng 2% so với năm 2013 năm 2015 tăng cách đánh kể 7% so với năm 2014 3.1.1.2 Nợ xấu cho vay trung dài hạn Trong năm qua, tình hình chất lượng cho vay trung dài hạn nói riêng Chi nhánh có biến động đáng kể, thể qua bảng sau: Bảng 3.5: Nợ xấu cho vay trung dài hạn Chỉ tiêu 2013 2014 2015 19.882 3.586 8.604 1,8 0.3 0.4 3.310 1.866 5.868 tổng xấu trung 17 52 68 dài hạn 2.Nợ nghi ngờ Tỷ trọng 1.004 387 798 11 15.568 1.333 1.938 Nợ xấu Tỷ trọng nợ 2014/2013 2015/2014 Tương Tương Tuyệt đối Tuyệt đối đối(%) đối(%) -16.296 -82 5.866 140 xấu tổng dư nợ cho vay trung dài hạn(%) Nợ tiêu chuẩn Tỷ trọng tổng nợ xấu trung dài hạn 3.Nợ có khả vốn GVHD: ThS Phạm Công Độ 40 -1.444 -44 4.912 214 -617 -61 388 106 -14.235 -91 566 45 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Tỷ trọng tổng nợ 78 hạn trung 37 23 dài hạn (Nguồn:Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐLV – Chi nhánh Cà Mau) - Năm 2013, tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn Chi nhánh 1.8% so với tổng dự nợ cho vay trung, dài hạn Phần lớn khoản nợ xấu nợ cần có khả vốn - Sang năm 2014, tỷ lệ nợ xấu cho vay trung dài hạn giảm đáng kể so với năm 2013, từ 1.8% năm 2013 giảm xuống không đáng kể 0.3% năm 2014 Nếu năm 2013, nợ xấu chủ yếu nợ có khả vốn năm 2014, nợ có khả vốn giảm đáng kể - Năm 2015, nợ xấu tăng, chạy đua lãi suất đầu năm việc Chi nhánh mở rộng cho vay trung dài hạn Tuy nhiên, phần lớn nợ xấu nợ tiêu chuẩn tỷ lệ nợ có khả vốn trì mức thấp  Nợ xấu cho vay trung dài hạn theo kỳ hạn: Bảng 3.6: Tình hình nợ xấu cho vay trung dài hạn theo kỳ hạn Chỉ tiêu Tổng dư nợ cho vay Tổng nợ xấu cho vay Nợ xấu cho vay ngắn hạn Tỷ trọng(%) Nợ xấu cho vay 2013 2.456.883 2014 2014/2013 2015/2014 Tương Tương Tuyệt đối Tuyệt đối đối(%) đối(%) 2015 2.737.030 3.438.137 280.147 11 701.107 26 40.974 20.815 26.681 -20.159 -49 5.866 28 21.092 17.229 18.077 -3.863 -18 848 51 83 68 19.882 3.586 8.604 -16.296 -82 5.018 trung dài hạn Tỷ trọng(%) 49 17 32 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐLV – Chi nhánh Cà Mau) 140 Nợ xấu cho vay năm 2014 giảm đáng kể, đó, nợ xấu cho vay ngắn hạn chiếm 83%, tương đương 17.229 triệu đồng Tuy nhiên, đến năm 2015 nợ xấu trung dài hạn chiếm đến 32% tăng gấp đôi GVHD: ThS Phạm Công Độ 41 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau  Nợ xấu trung dài hạn theo thành phần kinh tế: Bảng 3.7: Nợ xấu cho vay trung dài hạn theo thành phần kinh tế Chỉ tiêu 2014/2013 2015/2014 Tương Tương Tuyệt đối Tuyệt đối đối(%) đối(%) 2013 2014 2015 19.882 3.586 8.604 -16.296 -82 5.018 140 11.891 - -11891 -100 - - 60 - - 4.034 - 3.883 -4034 -100 3883 100 Tổng nợ xấu cho vay trung dài hạn Doanh nghiệp nhà nước Tỷ trọng (%) Doanh nghiệp quốc doanh Tỷ trọng (%) 20 45 Hợp tác xã Tỷ trọng (%) Hộ sản xuất 3.624 2.431 4.020 -1.193 -33 1.589 Tỷ trọng (%) 18 68 47 Cho vay khác 343 1.155 751 812 237 -404 Tỷ trọng (%) 32 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐLV – Chi nhánh Cà Mau) 65 -35 - - Năm 2013, nợ xấu cho vay trung dài hạn Chi nhánh chủ yếu tập trung cho vay dài hạn doanh nghiệp quốc doanh Nợ xấu khu vực chiếm 60% tổng nợ hạn - Sang năm 2014, nợ xấu trung dài hạn giảm mạnh tất thành phần kinh tế trừ cho vay khác Tuy nhiên, giảm mạnh khối doanh nghiệp quốc doanh, từ 11 tỷ xuống không Đây sách Chi nhánh tập trung quản lý tốt việc cho vay doanh nghiệp quốc doanh - Năm 2015 tiếp tục ghi nhận việc quản lý tốt cho vay trung dài hạn đôố với doanh nghiệp Nhà nước Trong đó, tỷ trọng nợ xấu trung dài hạn đối hộ sản xuất doanh nghiệp quốc doanh tăng lên 47% 45% 3.1.1.3 Doanh thu cho vay trung dài hạn GVHD: ThS Phạm Công Độ 42 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau Bảng 3.8: Doanh thu cho vay trung dài hạn giai đoạn 2013 đến 2015 2014/2013 Chỉ tiêu Tổng doanh thu từ 2013 2014 2015 Tuyệt đối 2015/2014 Tương đối(%) Tuyệt đối Tương đối(%) 220.947 310.351 370.490 89.404 40 60.139 19 133.859 165.297 188.095 31.438 23 22.798 14 61 53 51 38.437 59.629 41.172 21.192 55 -18.457 -31 17 19 11 48.651 85.425 141.223 36.774 76 55.798 động cho vay dài hạn Tỷ trọng (%) 22 28 38 (Nguồn: Phòng tín dụng Ngân hàng TMCP BĐ LV – Chi nhánh Cà Mau ) 65 hoạt động cho vay Doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn Tỷ trọng(%) Doanh thu từ hoạt động cho vay trung hạn Tỷ trọng(%) Doanh thu từ hoạt Trong năm vừa qua, doanh thu từ hoạt động cho vay trung hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau có xu hướng giảm doanh thu từ hoạt động cho vay dài hạn lại tăng mạnh Do vậy, xu hướng chung doanh thu từ hoạt động cho vay trung dài hạn tăng tới xấp xỉ doanh thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn 3.2 NHẬN XÉT 3.2.1 Những thành tựu đạt - Trong năm qua hoạt động tín dụng trung dài hạn đươc NH TMCP BĐ LV – chi nhánh Cà Mau quan tâm xác định hoạt động mang tính chất chiến lược Nhờ đạo, quan tâm sát ban lãnh đạo với nổ lực không ngừng cán bộ, nhân viên Chi nhánh, hoạt động cho vay trung - dài hạn giai đoạn 2013 đến 2015 đạt kết sau: + Doanh số cho vay trung - dài hạn không ngừng tăng GVHD: ThS Phạm Công Độ 43 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau + Dư nợ tín dụng trung- dài hạn tăng + Nợ hạn tín dụng trung - dài hạn liên tục giảm - Ngân hàng làm tốt công tác huy động vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng Mức độ sử dụng vốn tăng cho thấy ngân hàng sử dụng vốn ngày hiệu Chất lượng tín dụng trung- dài hạn cải thiện dần góp phần tăng khả cạnh tranh cho ngân hàng hỗ trợ cho phát triển kinh tế địa phương 3.2.2 Hạn chế nguyên nhân Bên cạnh thành đạt được, công tác cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ LV - chi nhánh Cà Mau số hạn chế sau: - Tuy doanh số cho vay trung dài hạn cao so với mặt chung toàn hệ thống Ngân hàng tỷ lệ đạt mức trung bình tổng doanh số cho vay Nếu tỷ lệ doanh số cho vay trung dài hạn tăng cao giúp cho doanh nghiệp phân tán rủi ro lãi suất cho vay trung dài hạn thấp nhiều so với lãi suất cho vay ngắn hạn - Việc thu hồi nợ tồn động ngoại bảng gặp nhiều khó khăn đơn vị xử lý nợ thường tài sản, hoạt động cầm chừng, nguồn thu để trả nợ - Có số trường hợp cam kết trả nợ hạn chậm trễ đổ trách nhiệm cho người tiền nhiệm, không chịu trả nợ Chính mà tỷ lệ nợ xấu cao, gây thất thoát cho Ngân hàng - Chua có phát triển hài hòa, cân đối dư nợ cho vay trung – dài hạn thành phần kinh tế Hoạt động cho vay nói chung cho vay trung – dài hạn nói riêng tập trung chủ yếu vào khu vực kinh tế quốc doanh tỷ trọng cho vay khu vực có xu hướng tăng - Khu vực kinh tế quốc doanh khu vực có nhiều tiềm năng, đem lại hiệu cao hoạt động sản xuất kinh doanh từ dẫn đến khả trả nợ thành phần kinh tế cung lớn Song dư nợ khu vực chiếm tỷ lệ thấp có xu hương giảm dần - Mặc dù yếu tố môi trường kinh tế có nhiều chuyển biến chưa khả quan, doanh nghiệp hoạt động chưa hiệu quả, sử dụng vốn thiếu hiệu chưa tiếp GVHD: ThS Phạm Công Độ 44 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau cận nguồn vốn yếu tố hạn chế việc cho vay trung dài hạn - Việc theo dõi hoạt động kinh doanh khách hàng chưa tiến hành thường xuyên - Bảo vệ lợi ích người gửi tiền, tiền lãi có lợi ích khác an toàn, toán tiện lợi chưa phát triển - Ngày ngày nhiều Ngân hàng Công ty tài đời làm cho việc cạnh tranh ngày gay gắt hơn, đòi hỏi Ngân hàng cần có kế hoạch, sách để thu hút khách hàng Đội ngũ cán bộ, công nhân viên có trình độ, lực cao Tuy nhiên, số cán trẻ chưa có kinh nghiệm chuyên môn cần phải học hỏi, tham khảo làm quen dần với công việc \ Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU 4.1 ĐINH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU Nền kinh tế nói chung ngành ngân hàng nói riêng năm 2014 nhiều sóng gió Dẫu vậy, so với năm trước tình hình hệ thống Ngân hàng cải thiện đáng kể với nhiều thành đáng nghi nhận Tỷ giá ổn định, giữ trữ ngoại hối tăng, lãi suất thấp, nợ xấu giải Để góp phần thực tối mục tiêu chiến GVHD: ThS Phạm Công Độ 45 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau lược Ngân hàng Nhà nước để ra, Chi nhánh đặt mục tiêu định hướng phấn đấu sau: - Tập trung làm tốt công tác huy động vốn hình thức huy động lãi suất thích hợp - Mở rộng cho vay thành phần kinh tế địa bàn - Tăng cường công tác kiểm soát nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu tỷ lệ nợ hạn - Nâng cao công tác vận động, tuyên truyền quảng cáo sản phẩm ngân hàng nhằm đưa sản phẩm ngân hàng đến gần với khách hàng - Đổi phong cách làm việc, công tác toán kịp thời khách hàng 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT – CHI NHÁNH CÀ MAU  Nâng cao chất lượng tín dụng yếu tố quan trọng, định đến tồn phát triển ngân hàng thương mại Việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng nhằm tăng thu nhập, tối ưu hóa lợi nhuận, giảm thiểu rủi ro mục tiêu cho ngân hàng thương mại kinh doanh kinh tế thị trường Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh tín dụng phức tạp, vận động vốn tín dụng chịu tác động nhiều yếu tố khác gắn liền với thăng trầm kinh tế Để đứng vững kinh tế thị trường, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nhánh Cà Mau nói riêng phải thường xuyên quan tâm đến hoạt động tín dụng, từ tìm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nhánh Cà Mau để nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn nên tiến hành đồng nhịp nhàng giải pháp sau: - Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán tín dụng hoạt động tín dụng trung- dài hạn lĩnh vực, người yếu tố định đặc biệt, lĩnh vực tín dụng ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần thực hiện: + Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng ngân hàng để xếp lại cho phù hợp với khả thực lực người GVHD: ThS Phạm Công Độ 46 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau + Tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chuyên môn kỹ thuật số ngành nghề kinh tế phổ biến như: giao thông, xây dựng,… + Cần có mực độ thưởng phạt thích đáng người làm công tác tín dụng + Nâng cao chất lượng thẩm định trung – dài hạn đòi hỏi thông tin phải xác khách hàng vay vốn, thông tin xu hướng phát triển kinh tế Do đó, ngân hàng nên xây dựng hệ thống sở liệu chứa đựng thông tin phong phú liên quan đến hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung- dài hạn nói riêng - Hiện nay, với phát triển kinh tế, theo sách mở cửa Nhà nước, không doanh nghiệp lợi dụng điều vốn thu lợi bất Chính thế, ngân hàng cần phải thẩm định chặt chẽ dự án trước cấp tín dụng, giảm sát thường xuyên tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng để đưa định kịp thời hợp lý, tránh tổn thất nguồn vốn ngân hàng - Tư vấn cho khách hàng phương hướng sản xuất kinh doanh thường xuyên gần gũi hỗ trợ doanh nghiệp - Trong trình tìm kiếm, phân tích thông tin để phục vụ cho công tác thẩm định tín dụng, cán ngân hàng có khả nắm bắt nhiều thông tin xác, có ích có tính hệ thống cao Vì thế, ngân hàng tư vấn cho khách hàng giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng để giảm thấp nợ hạn, hạn chế rủi ro tăng nhanh vong quay vốn tín dụng, đảm bảo an toàn trình kinh doanh Đối với Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nhánh Cà Mau để nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn nên tiến hành đồng nhịp nhàng giải pháp sau: + Tăng cường thu hút vốn nhàn rỗi từ dân cư thông qua việc mở rộng mạng lưới phòng giao dịch + Thường xuyên tiếp xúc doanh nghiệp để tìm hiểu nhu cầu họ, khuyến khích gửi tiền ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ để đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác + Có sách khuyến mãi, ưu đãi tốt để giữ chân khách hàng trung thành Ngân hàng + Tăng cường hoạt động marketing Ngân hàng: Trong kinh tế thị trường nay, hoạt động kinh doanh việc có sách marketing phù hợp việc cần thiết, Ngân hàng không ngoại lệ Chính vậy, Ngân hàng nên đẩy mạnh công tác marketing nhằm quảng bá rộng rãi sản GVHD: ThS Phạm Công Độ 47 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau phẩm ngân hàng đến với khách hàng tiềm năng, giúp ngân hàng có nhiều hội đầu tư hơn, hoạt động tín dụng trung- dài hạn ngày mở rộng + Đơn giản hóa thủ tục cho vay: Việc thực đầy đủ thủ tục pháp lý yêu cầu cần thiết đảm bảo phần lớn cho hiệu khoản tín dụng Nhưng khách hàng vay vốn thương hay lo ngại thủ tục xét duyệt rườm rà đến giao dịch Vì ngân hàng, đơn giản hóa hồ sơ xin vay vốn thực nhanh chóng thủ tục việc cần thiết để đem lại tiện lợi cho khách hàng Về phía khách hàng nên cung cấp cách trung thực thông tin, tình hình hoạt động kinh doanh mình, hồ sơ xin vay rõ ràng, đầy đủ để ngân hàng dễ dàng phân tích đánh giá 4.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Để đảm bảo thực tốt biện pháp đề nhằm nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn, Chi nhánh nên tiến hành đạo hỗ trợ sát nhiều mặt - Đầu tiên, cần định hướng đạo hoạt động tín dụng trung dài hạn sở đảm bảo tính an toàn hiệu Để định hướng tốt, Chi nhánh phải xây dựng sách tín dụng khách hàng hợp lý thống nhất, phù hợp với thời kỳ, nhờ xây dựng sách cụ thể cho mình, phù hợp với địa bàn kinh doanh theo kế hoạch giao - Hỗ trợ đào tạo nhân cấp cao cách tổ chức tập huấn tín dụng, quản lý kinh doanh cử cán học cần thực Thông qua buổi tập huấn này, Chi nhánh hướng dẫn thi hành văn bản, chế độ quy trình thẩm định tín dụng, quản lý tài sản đảm bảo… để kịp thời chỉnh sửa hoạt động tín dụng theo hướng khoa học Ngoài ra, thông qua buổi tập huấn nâng cao trình độ sử dụng thiết bị công nghệ phần mềm cao cấp chocác cán tín dụng GVHD: ThS Phạm Công Độ 48 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau - Chi nhánh cần xây dựng chế độ ưu đãi lương, thưởng phụ cấp hợp lý để thông qua chế độ lương, thưởng hợp lý, cán tín dụng Chi nhánh khuyến khích có động lực để chuyên tâm thực công việc - Nên quy định rõ trách nhiệm quyền hạn phận cá nhân để tránh chồng chéo - Ngoài ra, việc định kỳ tiến hành tổng kết công tác tín dụng toàn Chi nhánh để đúc rút kinh nghiệm đưa học nên tiến hành thường xuyên Đây hội để nhân viên học hỏi lẫn - Một hệ thống thông tin tổng hợp tình hình kinh tế, xã hội hệ thống dự án tham khảo nên Chi nhánh xây dựng để làm sở phân tích tín dụng thống cho đội ngũ nhân viên Ngoài ra, nên tạo điều kiện để chi nhánh đại hóa công nghệ để bắt kịp với giới khu vực trình hội nhập - Chi nhánh cần có văn bản, chế độ hướng dẫn đầy đủ, kịp thời sách nghiệp vụ tín dụng để làm sở cho chi nhánh thực nhằm đảm bảo an toàn tín dụng Đồng thời quy trình tín dụng phải giảm bớt, thuận tiện cho NH KH 4.3.2 Kiến nghị khách hàng Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau nên kiến nghị khách hàng số điểm để nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn - Trước hết, khách hàng vay vốn trung dài hạn nên tìm hiểu kĩ quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn để tiết kiệm thời gian cho khách hàng lẫn cán cho vay - Ngoài ra, khách hàng nên trung thực báo cáo tình hình tài hoạt động kinh doanh Trong trình sử dụng vốn vay, khách hàng nên tạo điều kiện cho cán Ngân hàng kiểm tra giám sát vay - Doanh nghiệp nên tự thường xuyên kiểm tra giám sát tình hình hoạt động kinh doanh dự án vay vốn để đảm bảo khả trả nợ Doanh nghiệp nên tự nâng cao trình độ quản lý lãnh đạo trình độ nghiệp vụ cán Khi cần thiết, doanh nghiệp chủ động liên hệ với Ngân hàng để nhận hợp tác giúp đỡ kịp thời GVHD: ThS Phạm Công Độ 49 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nhánh Cà Mau 4.4 KẾT LUẬN - Nền kinh tế nước ta chuyển biến lên ngày đòi hỏi ngân hàng thương mại phải không ngừng đổi để phù hợp với xu Hiện nay, vấn đề nâng cao chất lượng tín dụng trung- dài hạn nói chung hoạt động tín dụng trung - dài hạn nói riêng ngân hàng thương mại vấn đề mang tính chất chiến lược lâu dài Vấn đề không mang ý nghĩa quan trọng ngân hàng thương mại mà có ý nghĩa hệ thống Ngân hàng phát triển kinh tế Chính vậy, để giải vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng cần có nổ lực người tập thể Ngân hàng - Qua nghiên cứu tình hình hoạt động cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Cà Mau cho thấy tín dụng trung-dài hạn chiếm tỷ trọng lớn doanh số cho vay dư nợ đồng thời tiềm ẩn rủi ro tín dụng ngân hàng Điều cho thấy, bên cạnh kết đạt cho vay, chi nhánh Cà Mau có khó khăn vướng mắc cần giải quyết, đặc biệt việc đảm bảo chất lượng tín dụng Để mở rộng cho vay đôi với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng trung - dài hạn cần phải có giải pháp thích hợp để khắc phục khó khăn - Hy vọng rằng, sở biện pháp định hướng thời gian mới, chi nhánh Cà Mau có bước phát triển công tác tín dụng nói chung tín dụng trung - dài hạn nói riêng, qua đảm bảo an toàn vốn hạn chế rủi ro trình hoạt động GVHD: ThS Phạm Công Độ 50 SVTH: Phù Thị Diệu Thảo ... Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nh nh Cà Mau Biểu đồ 1.6: T nh h nh kinh doanh nước Với t nh h nh kinh doanh nước, Ngân hàng TMCP BĐ LV - Chi nh nh. .. Phù Thị Diệu Thảo Nâng cao hiệu cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt – Chi nh nh Cà Mau Chương 2: Lý luận cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nh nh Cà Mau Chương... hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nh nh Cà Mau Chương 4: Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay trung dài hạn NH TMCP BĐ Liên Việt – chi nh nh Cà Mau Chương GIỚI THIỆU TỔNG