Nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại NH TMCP hàng hải việt nam chi nhánh hải dương

1 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực xuất phát từ tình hình thực tế đơn vị thực tập Tác giả luận văn Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài MỤC LỤC Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu CN CNH-HĐH DN DNNN NH NHCT NHNN NHTM KH TDH TSĐB Từ viết tắt Chi nhánh Công nghiệp hóa, đại hóa Doanh nghiệp Doanh nghiệp Nhà nước Ngân hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng thương mại Khách hàng Trung, dài hạn Tài sản đảm bảo Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC CÁC BẢNG Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC HÌNH VẼ Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài LỜI MỞ ĐẦU 1.Sự cần thiết nghiên cứu đề tài Nước ta đường thực công công nghiệp hóa, đại hóa đất nước với mục tiêu năm 2020 nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Để thực điều buộc kinh tế cần tăng trưởng phát triển Một nhân tố làm cho kinh tế nước ta ngày tăng trưởng phát triển bền vững phát triển bền vững DN Để thực điều chủ thể Nhà nước DN….cần có tiềm lực tài vững mạnh Vốn tiền đề, sở để DN mở rộng sản xuất kinh doanh đổi công nghệ Các DN tạo vốn nhiều cách khác nhau: sử dụng vốn tự có DN, sử dụng vốn tích lũy từ hoạt động kinh doanh, vốn huy động, vốn chiếm dụng từ KH… Tuy nhiên kênh huy động có nhiều hạn chế đòi hỏi đặt phải tìm đươc nguồn vốn thường xuyên đáp ứng nhu cầu DN Một công cụ đắc lực đáp ứng nhu cầu huy động vốn từ NH Hoạt động cho vay NHTM đa dạng, bao gồm nhiều gói dịch vụ phong phú, hoạt động cho vay trung, dài hạn hoạt động NHTM quan tâm ý Ngày nhận thấy quan trọng hoạt động cho vay trung, dài hạn, NHTM triển khai thực nhiều biện pháp nhằm chuyển dịch cấu cho vay, tăng dần tỷ trọng cho vay TDH, giúp DN phát triển theo chiều sâu Điều tạo điều kiện nâng cao lực sản xuất kinh doanh quy mô hoạt động, phục vụ đắc lực cho công thực công nghiệp hóa, đại hóa mà tạo sở phát triển cho NHTM Việc phát triển cho vay TDH thấy không mang lại lợi ích cho toàn kinh tế mà trực tiếp mang lại lợi ích cho NH Tuy vậy, thực tế, hoạt động cho vay TDH gặp nhiều khó khăn, đặc biệt chất lượng Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài cho vay TDH Dư nợ cho vay TDH thường chiếm tỷ trọng thấp cấu dư nợ cho vay NH; tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn TDH cao khiến ảnh hưởng không nhỏ đến phát triển NH kinh tế Do vậy, nâng cao chất lượng cho vay TDH vấn đề nóng bỏng nhiều người quan tâm, giải Vì với kiến thức học tập nhà trường, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nhánh Hải Dương, em chọn đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hải Dương” để thực luận văn tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu: - Nghiên cứu vấn đề cho vay trung dài hạn, nghiên cứu tiêu phản ánh chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn - Phân tích đánh giá thực trạng chất cho vay trung dài hạn Maritimebank Hải Dương - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung dài hạn Maritimebank Hải Dương Đối tượng, phạm vi nghiên cứu  Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng cho vay khách hàng trung dài hạn ngân hàng thương mại TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hải Dương  Phạm vi nghiên cứu - Không gian nghiên cứu: Lựa chọn Maritime bank Hải Dương - Thời gian nghiên cứu: + Thực trạng cho vay trung dài hạn từ năm 2011- 2013 + Để xuất định hướng giải pháp đến năm 2015 Phương pháp nghiên cứu Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Phương pháp vật biện chứng vật lịch sử chủ nghĩa MácLênin nghiên cứu khoa học xã hội - Thu thập số liệu báo cáo tài liệu liên quan ngân hàng Maritime Bank Hải Dương - Sử dụng phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu đánh giá số liệu số tuyệt đối số tương đối Từ đưa nhận xét hoạt động cho vay chất lượng cho vay trung dài hạn ngân hàng Maritime Bank Chi nhánh Hải Dương Kết cấu luận văn Bài luận văn gồm chương: Chương Những vấn đề lí luận chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hải Dương Chương Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nhánh Hải Dương Do hạn chế mặt thời gian, kiến thức kinh nghiệm thực tế nên Luận Văn em không tránh khỏi có sai sót định Em mong nhận bảo ý kiến đóng góp thầy cô anh chị cán phòng khách hàng doanh nghiệp, thẩm định tín dụng Maritimebank Chi nhánh Hải Dương để Luận Văn hoàn thiện sâu sắc Qua em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình thầy cô giáo khoa Ngân hàng – Bảo hiểm, Học viện Tài Chính, đặc biệt thầy Đinh Xuân Hạng trực tiếp hướng dẫn em anh chị phòng Kế Toán phòng Tín dụng Ngân Hàng TMCP Hảng Hải Việt Nam Chi nhánh Hải Dương giúp đỡ em nhiều để hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn! Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG, DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Tổng quan cho vay trung, dài hạn ngân hàng thương mại 1.1 Khái niệm hoạt động chủ yếu ngân hàng thương mại Theo luật Tổ Chức Tín dụng số 47/2010-QH12 nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: Ngân Hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tất hoạt động ngân hàng theo quy định Luật Theo đó, Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Theo luật tổ chức tín dụng nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ: nhận tiền gửi, cho vay, cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” NHTM loại hình NH thực tất hoạt động NH hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận NHTM hoạt động đa nhiều lĩnh vực Tuy nhiên tập trung vào ba lĩnh vực hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn hoạt động trung gian Hoạt động huy động vốn:là hoạt động đầu vào NH Trong trình hoạt động mình, NHTM phần lớn dựa vào việc huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế thông qua hình thức khác nhau: tiết kiệm có kỳ hạn, không kỳ hạn, tiền gửi toán, phát hành chứng nhận tiền gửi, trái phiếu, kỳ phiếu NH Tiếp nhận nguồn vốn tài trợ, vốn ủy thác phủ, tổ chức kinh tế Khi huy động vốn NH tìm kiếm lợi nhuận, NH tổ chức kinh tế NH sử dụng vốn vay đầu tư Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 10 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Tuy có nhiều hoạt động trình hình thành phát triển mình, cho vay vay hoạt động chủ yếu, truyền thống ngân hàng Hoạt động cho vay hoạt động quan trọng định thành bại ngân hàng Vì hoạt động sinh lời chủ yếu ngân hàng Đây hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro Hoạt động cho vay gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn, dài hạn VND, cho vay xuất nhập khẩu, tái chiết khấu chứng từ, cho vay theo chương trình dự án kinh tế… Hoạt động trung gian việc ngân hàng cung cấp cho KH loạt dịch vụ liên quan: chuyển tiền, thông qua hình thức ghi chép tài khoản KH ngân hàng phát hành séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, thư cho vay, môi giới chứng khoán, quản lý hộ tài sản cho khách hàng, tư vấn cho doanh nghiệp , ngân hàng nhận khoản thu hình thức hoa hồng, phí Ngày nay, xu hướng ngân hàng hoạt động đa nhiều lĩnh vực khác Các nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ, hỗ trợ nhằm đạt mục tiêu cuối thu lợi nhuận cao 1.2 Cho vay trung, dài hạn Ngân Hàng Thương Mại 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn: “Cho vay trung dài hạn hoạt động NHTM hiểu khoản cho vay có kỳ hạn lớn năm trở lên, từ đến năm coi cho vay trung hạn năm đuợc coi cho vay dài hạn Cho vay TDH chủ yếu nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cố định KH để mua sắm máy móc, thiết bị, xây dựng sở vật chất, kĩ thuật DN Từ cải tiến công nghệ sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, mở rộng sản xuất, nâng cao sức cạnh tranh Có thể nói, cho vay TDH phương thức tài trợ quan trọng mặt tài NH cho DN, nhằm thỏa mãn hội kinh doanh, nâng cao tiềm lực DN, tạo đà phát triển cho kinh tế Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 68 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài nghiệp để doanh nghiệp sử dụng vốn hiệu quả, tiết kiệm chi phí mà CN thu lợi nhuận cao Ngoài CN cần ý cải tiến, đổi hoàn thiện hình thức cho vay vay TDH để theo kịp thay đổi thị trường, thu hút KH Bên cạnh việc đa dạng hóa loại hình cho vay CN cần đa dạng hóa mức lãi suất phù hợp với loại hình cho vay, đặc biệt cho vay TDH khoản vay thời gian dài, rủi ro cao, CN phải có tính toán cẩn thận để vừa đảm bảo lợi ích cho NH vừa đảm bảo lợi ích cho KH - Đơn giản hóa thủ tục đảm bảo hiệu an toàn vốn cho vay: Các thủ tục công tác thẩm định cho vay tương đối chặt chẽ nhiều thời gian công sức để thực Tùy theo nhóm KH KH truyền thống, KH VIP, KH tiềm năng…mà CN có biện pháp đơn giản hóa thủ tục nhằm rút ngắn thời gian xử lý việc cho vay, giúp thỏa mãn kịp thời, đầy đủ nhu cầu vốn hợp lý KH Thông qua điều này, uy tín CN nâng cao, KH có nhiều thiện cảm với CN mối quan hệ KH CN mở rộng bền chặt Đây điều kiện quan trọng giúp CN mở rộng quy mô cho vay nói chung cho vay TDH nói riêng Từ góp phần nâng cao chất lượng cho vay TDH 3.2.3 Hoàn thiện sách KH KH yếu tố quan trọng bậc định đến tồn phát triển Vì chiến lược KH có ý nghĩa quan trọng NH.Một chiến lược KH hợp lý cần phải xây dựng sở hợp tác kinh doanh ngày sâu rộng với KH dựa sở lợi ích kinh tế trước mắt lâu dài CN cần xác định nhóm KH tiềm năng, KH truyền thống để xây dựng chiến lược KH có hiệu Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 69 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Duy trì mối quan hệ với KH truyền thống trọng tìm kiếm thị trường đầu tư địa bàn: Mỗi NH thường có nhóm KH truyền thống Nhóm KH KH chủ yếu NH Tuy chiếm tỷ lệ nhỏ cấu KH giao dịch mang lại lượng lợi nhuận lớn cho NH CN hoạt động có nhiều KH truyền thống doanh nghiệp xây dựng…Vì CN cần tiếp tục trì, phát triển mối quan hệ tốt đẹp ngày sâu sắc thông qua sách ưu đãi lãi suất, hay xử lý thủ tục nhanh gọn hơn, triển khai chương trình tri ân KH…Bên cạnh KH truyền thống, CN cần quan tâm thu hút nhiều KH tiềm năng, phát triển sản phẩm tiêu dùng Đặc biệt thời gian gần dự án hoạt động khó khăn dịch vụ tiêu dùng lại hoạt động tốt - Tiến hành chấm điểm, phân loại KH: CN nên phân loại KH theo nhóm tiêu định nhằm xác định nhóm KH tiềm để có sách cho vay phù hợp CN phân loại KH theo ngành nghề, theo thành phần, xếp hạng tín dụng…qua xem xét ưu tiên mở rộng quan hệ tín dụng với KH có xếp hạng tín dụng cao, có tình hình tài chính, tình hình vay vốn lành mạnh, KH trả nợ kỳ hạn Nâng cao tỷ trọng ngành có lợi nhuận dễ thu hồi vốn, phù hợp với đường lối sách Nhà Nước, sách phát triển thành phố xu hướng kinh tế thị trường 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định cho vay Công tác thẩm định cho vay TDH có ảnh hưởng lớn đến chất lượng cho vay TDH cho vay TDH có thời gian dài, rủi ro cao Nếu công tác thẩm định thực tốt chất lượng cho vay TDH nâng lên nhiều Ngược lại công tác thẩm định lỏng lẻo, thiếu độ chặt chẽ định khiến khoản cho vay có nhiều rủi ro đồng nghĩa với việc cho vay TDH bị Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 70 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài suy giảm Công tác thẩm định cho vay TDH cán tín dụng thực thông qua việc thu thập, phân tích thẩm định thông tin KH Nhìn trình thẩm định cho vay TDH CN đặt tương đối chặt chẽ Trước hết việc thẩm định KH Các cán tín dụng cần phải tìm hiểu thông tin KH nhiều khía cạnh: tư cách pháp lý, pháp nhân, tình hình tài KH, tình hình thu nhập ( với KH doanh nghiệp cần quan tâm đến loại hình kinh doanh, lực sản xuất, tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp,…), mối quan hệ với NH trước đó….Căn vào thông tin thu thập được, cán quan hệ KH thẩm định đánh giá KH Từ chấm điểm phân loại KH thành nhóm để có sở đưa định phù hợp Đây việc làm quan trọng KH người sử dụng vốn vay, người trả nợ cho NH Nếu đánh giá sai KH đưa kết luận thẩm định không phù hợp gây rủi ro cho NH cho vay với đối tượng không tốt Để có nhìn đắn KH, cán tín dụng cần vào thực tế, trực tiếp kiểm tra thông tin KH, tự cán thu thập thông tin bổ sung để có thông tin khách quan Từ có nhìn xác KH Một công việc quan trọng thẩm định dự án đầu tư KH CN đánh giá dự án đầu tư theo nhiều khía cạnh: tính hợp lý, hợp pháp, nguồn vốn huy động cho dự án, khả hoàn vốn, sinh lời, tài sản đảm bảo,…Cán tín dụng cần phải thu thập đầy đủ thông tin kế hoạch đầu tư, phương hướng, cách thức hoạt động dự án, thông tin nguồn vốn đầu tư….Ngoài thông tin thu thấp được, cán tín dụng phải có hiểu biết định kiến thức chuyên môn dự án Nhưng cán tín dụng nắm bắt, hiểu cặn kẽ ngành, lĩnh vực liên quan dự án, CN cần mời chuyên gia, cán có kinh nghiệm ngành hay lĩnh vực giúp đỡ, tư vấn chuyên môn, kỹ thuật Hoặc CN thành lập phòng, ban chuyên trách thẩm định chất lượng dự án Các cán Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 71 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phòng, ban có trình độ chuyên môn cao, cán đảm nhận lĩnh vực hay khâu định Có phối hợp nhịp nhàng phận vừa đảm bảo thông tin đánh giá khách quan, xác, rút ngắn thời gian thẩm định vừa góp phần đáp ứng nhu cầu vốn cho KH kịp thời, nhanh chóng vừa tạo điều kiện cho cán tích lũy nhiều kinh nghiệm Từ nâng cao công tác thẩm định dự án, góp phần nâng cao uy tín hình ảnh NH, nâng cao chất lượng cho vay TDH 3.2.5 Thực hình thức đảm bảo tiền vay Một công cụ mà NH thường sử dụng có hiệu tốt TSĐB Việc quy định TSĐB cho khoản vay nhằm ràng buộc nghĩa vụ trả nợ KH với NH Việc tăng tỷ lệ đảm bảo tài sản để phòng ngừa hạn chế rủi ro cho vay, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay TDH có tầm quan trọng đặc biệt, hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy - Đảm bảo cho vay qua chấp tài sản: phổ biến cho vay ngắn hạn, TDH đặc biệt KH thuộc thành phần kinh tế quốc doanh, KH - chưa đủ tín nhiệm Cho vay tài sản đảm bảo: Ngoài đối tượng cho vay theo định phủ, NH phải lựa chọn kỹ dự án có chất lượng, hiệu KH phải đảm bảo khả trả nợ Tùy vào vay mà NH xác định tài sản - chấp Về thủ tục chấp tài sản phải chặt chẽ mặt pháp lý để đảm bảo an toàn cho NH, lại vừa thuận lợi nhanh chóng cho KH Để làm điều này, NH sử dụng mẫu hợp đồng đảm bảo tiền vay riêng cho hình thức chấp tài sản Mặt khác NH cần phải phối hợp với quan chức để giải - nhanh chóng thủ tục đăng ký giao dịch tài sản chấp Đánh giá khả phát tài sản: Tài sản chấp có khả bán cách hợp pháp, dễ dàng, có giá trị Ngoài NH nên xem xét khả Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 72 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài phát loại tài sản mà đưa tỷ lệ tính giá trị tài sản đảm bảo cho phù hợp Tuy nhiên CN không nên coi tài sản chấp chỗ dựa an toàn cho số tiền vay phát Mục đích cho vay thu nợ mà giúp KH trì mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, mang lại hiệu kinh tế cho KH, xã hội, NH Việc xử lý TSĐB giải pháp cuối NH không thu hồi khoản vay Vì tài sản dễ dàng bán để NH thu hồi vốn cách kịp thời thực tế chứng minh thu nợ bán tài sản xiết nợ gánh nặng xử lý nợ NH Không thế, việc CN quy định tỷ lệ giá trị khoản vay giá trị TSĐB thấp , đặc biệt với khoản vay TDH có số vốn lớn yêu cầu giá trị TSĐB cao Điều khiến KH e dè việc xin vay vốn NH Việc xác định tỷ lệ giá trị khoản vay TSĐB hợp lý giúp NH nâng cao độ an toàn cho khoản vay mà thu hút KH giao dịch Từ nâng cao chất lượng cho vay TDH 3.2.6 Tăng cường kiểm soát cho vay có biện pháp xử lý rủi ro phù hợp Công tác kiểm soát cho vay chiếm vai trò quan trọng toàn trình cho vay Sau giải ngân, trình sử dụng vốn vay KH, cán cho vay phải thường xuyên xem xét mục đích sử dụng vốn, hiệu sử dụng vốn DN nhằm tránh việc DN sử dụng vốn sai mục đích, sử dụng lãng phí không hiệu gây thiệt hại cho dự án đầu tư, thua lỗ không trả nợ cho NH Cho vay TDH có đặc điểm thời gian cho vay dài, trình dài ngân kéo dài thời gian thi công Vì trình kiểm tra, kiểm soát khoản cho vay phải thường xuyên Nếu phát vốn sử dụng sai mục đích CN phải dừng việc cấp vốn, yêu cầu thu hồi vốn cho vay Đồng thời trình kiểm tra thấy dấu hiệu làm ăn Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 73 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài thua lỗ, rủi ro cao cần có biện pháp xử lý kịp thời, tránh tình trạng để xảy nợ xấu, nợ hạn Đối với khoản nợ hạn, nợ xấu cần có biện pháp xử lý kịp thời để giảm thiểu rủi ro Chất lượng tín dụng TDH nói riêng, hoạt động cho vay nói chung thể qua tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu CN Hiện CN có nợ xấu nợ hạn tỷ lệ lại nhỏ, thấp nhiều so với NH Giải tốt vấn đề nợ hạn, nợ xấu giúp CN đảm bảo tốt nâng cao hiệu kinh doanh Một số giải pháp giải nợ xấu: - Đối với khoản nợ hạn mà CN xét thấy bên vay khả trì sản xuất kinh doanh có ý thức trả nợ thìCN giải theo hướng tiếp tục cho vay hỗ trợ cho DN có điều kiện tổ chức lại, phát triển kinh doanh để có khả tài toán nợ cho NH Bên cạnh NH hướng dẫn, tư vấn cho đơn vị hướng sản xuất kinh doanh, thị trường, hạn chế đơn vị cần khắc phục Từ tác động đến khả tạo thu hồi khoản nợ vay - Nếu DN thua lỗ kinh doanh nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh CN giảm bớt phần toàn lãi phạt hạn cho bên vay - Với khoản nợ hạn chắn khă thu hồi NH phải xử lý tài sản cháp để thu hồi nợ Với khoản nợ hạn người vay chết, tích, doanh nghiệp phá sản KH cố tình không trả nợ CN cần ý có giải pháp kịp thời: - Thông báo để KH tự bán TSĐB để lấy tiền trả hộ yêu cầu người bảo lãnh toán NH phát mại thực theo phương châm không gây ồn ào, gây tâm lý bất ổn làm TSĐB khó lý Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 74 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Với TSĐB có giá trị lớn, khó phát mại CN tự khai thác để thu hồi nợ cách cho thuê, góp vốn để khai thác chung… - CN khởi kiện với KH thiện trí trả nợ, có hành vi tẩu tán tài sản để trốn nợ… Tăng cường công tác kiểm soát nội hoạt động quan trọng, tăng cường kiểm soát giúp toàn cán công nhân viên tuân thủ quy định nghiệp vụ, bảo đảm kinh doanh an toàn, hiệu theo pháp luật Khi chất lượng hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay NH thực nâng lên: - CN cần ý giải đơn thư khiếu nại, tố cáo liên quan đến hoạt động nghiệp vụ CN - Hoàn thiện, củng cố, tăng cường cán có kinh nghiệm, có lực làm công tác kiểm tra, kiểm soát - Lập kế hoạch định kỳ hay kiểm tra đột xuất, giám sát việc thực hành quy định nghiệp vụ, hoạt động kinh doanh, quy chế kinh doanh theo quy định NHNN, NHCT - Đánh giá định kỳ mức độ đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh đưa biện pháo nâng cao khả an toàn vốn hoạt động CN Tuy nhiên công tác thẩm định cho vay kiểm soát khoản cho vay tốt đến trình hoạt động dự án có rủi ro lường trước CN thấy dự án có dấu hiệu hoạt động không thuận lợi cần sớm có biện pháp xử lý rủi ro gia hạn nợ, điều chỉnh hợp đồng vay để giảm bớt quy mô hoàn trả, cấp phát thêm vốn để DN có điều kiện vượt qua khó khăn, trích lập dự phòng rủi ro, lý, phát tài sản thu hồi nợ Đó biện pháp mà NH phải thực để hạn chế tối đa thiệt hại cho NH Tuy nhiên ưu tiên hàng đầu CN phải tập trung vào công tác thẩm định Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 75 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài kiểm soát khoản vay, kiểm soát nội để mang lại an toàn hiệu cho hoạt động cho vay CN 3.2.7 Nâng cao trình độ đội ngũ cán cho vay Trong lĩnh vực người nhân tố quan trọng định đến chất lượng hoạt động Việc đảm bảo chất lượng tín dụng TDH trước hết phải cán cho vay định Bởi hàng ngày cán tín dụng phải tiếp xúc với nhiều cám dỗ người cán tín dụng phải tuyển chọn cẩn thận Đạo đức, chuyên môn, trình độ nghiệp vụ, tác phong làm việc cán cho vay định lớn đến hiệu hoạt động cho vay Một số giải pháp nâng cao trình độ cán tín dụng: - CN nên tổ chức chuyên môn hóa đội ngũ cán bộ, lập nhóm cán chuyên phụ trách lĩnh vực nhóm phụ trách xây dựng, nhóm khí chế tạo…Chuyên môn hóa cán tín dụng giúp cán tín dụng cán tín dụng tránh tình trạng tải Từ nâng cao chất lượng độ tin cậy thẩm định tín dụng - Thực chế độ đãi ngộ khen thưởng kịp thời, đánh giá công bằng, khách quan cá nhân, phòng ban nhằm khích lệ tinh thần giúp cán hoàn thành tốt công việc - Xây dựng môi trường làm việc với sở trang thiết bị tốt, phòng có xanh khu trồng hoa văn phòng tạo cho cán tín dụng cảm giác thoải mái làm việc 3.2.8 Một số giải pháp khác 3.2.8.1 Xây dựng chiến lược Marketing ngân hàng NH cần thiết phải hoạch định chiến lược Marketing NH riêng biệt nhằm chủ động tiếp cận đương đầu với đối thủ cạnh tranh Việc tiến hành hoạt động Marketing tính toán đến sức mạnh đối thủ cạnh tranh nên Chi nhánh chủ động, không bị rơi vào bị động Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 76 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài đương đầu với đối thủ cạnh tranh mà hoạt động kinh tế thị trường NHTM nước nước ngày phát triển mạnh, có nhiều sản phẩm ưu đãi, chăm sóc KH tốt CN cần tận dụng vị nằm trung tâm thành phố, khu vực khu cực có tình hình kinh tế động thành phố có sách đầu tư phát triển Do có nhiều án tiềm DN phát triển với nhiều dự án lớn, thời gian dài, CN khai thác Tận dụng tốt điều CN có bước tiến không nhỏ hoạt động cho vay TDH CN cần trọng nhiều đến hoạt động Marketing trước xu toàn cầu hóa, tự hóa, tin học hóa NH cần phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh đông đảo hơn, có tiềm lực mạnh Vì CN cần phát triển Marketing với tầm quan trọng 3.2.8.2 Hiện đại hóa công nghệ NH phục vụ cho hoạt động cho vay Hiện với phát triển NH việc ứng dụng công nghệ NH đạo quy luật tất yếu Vì CN phải đại hóa công nghệ để theo kịp xu hướng phát triển: - Đẩy nhanh ứng dụng công nghệ tin học nghiệp vụ NH, tập trung đầu tư phần mềm ứng dụng với dịch vụ tiện ích NH đồng thời đào tạo cán kiph thời để có đủ khả tiếp nhận kỹ thuật nhằm nâng cao hiệu thiết bị - Nâng cấp hệ thống tin học, phát triển hoàn thiện mạng lưới giao dịch trực tuyến trụ sở CN Tận dụng ưu hệ thống giao dịch đại hóa NH (INCAS) Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 77 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài - Tăng cường ứng dụng tiến khoa học lĩnh vực khác tra giám sát từ xa, công tác quản trị NH,…kịp thời xử lý tình xấu CN - CN nên xây dựng cho trang web riêng để quảng bá hình ảnh tới công chúng, qua KH tìm kiếm, tra cứu thông tin cần thiết sách NH (về lãi suất, sản phẩm…) KH có hiểu biết CN tạo điều kiện thuận lợi giao dịch đặc biệt hoạt động cho vay TDH cho vay TDH có nhiều yêu cầu với KH để đảm bảo an toàn cho hoạt động CN 3.2.8.3 Tăng cường công tác xây dựng, ứng dụng thông tin đánh giá KH để có định cho vay đắn Trong công tác tín dụng, thông tin yếu tố đóng vai trò định giúp cho NH định có đầu tư hay không đặc biệt cho vay TDH việc định quan trọng Các thông tin từ phía KH cung cấp nhiều lại thiếu đầy đủ, xác cán tín dụng phải thu thập, đánh giá lại thông tin qua thực tế xác minh Thêm vào CN nên xây dựng hệ thống đánh giá KH cập nhật thường xuyên, liên tục Đặc biệt tháng 1/ 2014, NHNN vừa ký định hoạt động thông tin tín dụng NHNN Việt Nam, thông qua Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC)làm đầu mối, vừa giúp NHNN thực chức quản lý, giám sát hoạt động NH, vừa giúp tổ chức tín dụng ngăn ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, vừa giúp KH vay tiếp cận nguồn vốn tín dụng tổ chức cấp tín dụng…CN cần ứng dụng tốt hệ thống thông tinnày để có nhìn xác KH qua đưa định tín dụng xác Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 78 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài 3.3 Một số Đề xuất với quan chức 3.3.1 Kiến nghị với phủ - Chính phủ cần tạo môi trường pháp lý lành mạnh, ổn định, đồng bộ, quán tạo hội cho hoạt động cho NHTM nói chung cho vay TDH nói riêng - Chính phủ cần có quy hoạch phát triển tổng thể theo vùng lãnh thổ theo khu vực quy hoạch hướng phát triển ngành kinh tế Định kỳ lập công bố định hướng phát triển thời kỳ Đây sở để CN Hải Dương lập kế hoạch, hoạch định sách đầu tư TDH cho thời kỳ, nhành kinh tế cụ thể - Chính phủ cần hoàn thiện quy định liên quan đến tài sản chấp, quyền sử dụng đất…cởi bỏ rào cản pháp lý, mở cửa thị trường, thu hút vốn đầu tư nước - Chính phủ phải rà soát, xếp lại DNNN, mạnh tay loại bỏ cải tổ lại DN yếu kém, giữ lại phát triển doanh nghiệp hoạt động thực có hiệu - Nghiên cứu việc mở rộng hoạt động quan kiểm toán tài tổng cục quản lý vốn doanh nghiệp, tăng cường kiểm tra, kiểm soát vốn theo định kỳ trước chủ đầu tư gửi hồ sơ đến NH 3.3.2 Kiến nghị với NHNN - Đối với chức tra, giám sát: Công tác tra NHNN có ảnh hưởng lớn đến hiệu hoạt động hệ thống NH Qua kịp thời phát hiện, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm thiếu xót văn pháp quy NH từ kịp thời sửa chữa nhanh chóng - Với chức cung cấp thông tin: bảo đảm thông tin xác, đầy đủ, kịp thời Thông tin gồm thông tin KH, thông tin tính chất định hướng cho hoạt động NHTM Những thông tin DN thu thập cung cấp Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 79 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài qua trung tâm thông tin cho vay NHNN gồm thông tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ cho vay KH với NHTM…Đây đáng tin cậy để NHTM sử dụng trình thẩm định KH Đồng thời NHNN phải cung cấp cho NHTM thông tin phương hướng, nhiệm vụ, mục tiêu, kế hoạch phát triển tổng thể kinh tế đất nước Tư vấn cho NHTM ngành mũi nhọn cần tập trung vốn cho vay nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu huy động vốn, đảm bảo an toàn cho vay NHTM - NHNN cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật NHNN ban hành nhiều văn luật nhiều bất cập: thiếu đồng bộ, chồng chéo…gây cản trở đến hoạt động kinh doanh NHTM Để hệ thống NHTM phát triển, tạo điều kiện cho công CNH-HĐH đất nước, NHNN cần có văn pháp quy vừa đảm bảo tổng hợp văn pháp luật hành vừa có quy định chặt chẽ tránh kẽ hở luật…nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động hệ thống NH - NHNN cần tăng quyền tự chủ cho NHTM, Chi nhánh NHTM: NHNN nên dừng lại vấn đề vĩ mô, vấn đề chung mang tính định hướng không nên đưa quy định cụ thể NH có đặc thù riêng, áp dụng chung hệ thống quy định chi tiết gây khó khăn cho NHTM 3.3.3 Kiến nghị với Maritimebank - Có sách khuyến khích CN mở rộng hoạt động đặc biệt hoạt động cho vay TDH yêu cầu qua nhiều cấp, với khoản cho vay TDH lớn phải qua trụ sở giải điều gây nhiều rắc rối thủ tục cho KH NHCT cần tăng cường quyền tự chủ cho CN, mở rộng hạn mức cho vay dư nợ cho vay với KH…để CN có nhiều thẩm quyền giải vấn đề Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 80 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài Đồng thời hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảonăng lực cạnh tranh CN với NH khác địa bàn Đồng thời cần phải hoàn thiện, bổ sung chế, sách hoạt động Maritimebank ngày tốt - Tăng cường công tác thông tin cho CN hệ thống - Maritimebank NHCT phải thường xuyên cập nhật thông tin KH, hỗ trợ cho CN tiếp cận với thông tin Trung tâm thông tin tín dung (CIC)… Thường xuyên cung cấp thêm cho CN thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình quân, tiến công nghệ lĩnh vực hoạt động NH, sách quản lý vĩ mô Nhà Nước NHNN….Xây dựng mối quan hệ thông tin Maritimebank với NH khác, quan thông tin nhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt cho vay - Thực hỗ trợ cho CN việc đào tạo, bồi dưỡng cán thông qua mở lớp đào tạo, xây dựng chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ, mời chuyên gia tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán cho vay Đồng thời cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn, quy định phủ, NHNN, Maritimebank để cán cho vay tham khảo Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 81 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài KẾT LUẬN Chất lượng cho vay vấn đề quan trọng mà NHTM đặc biệt coi trọng Chỉ có đảm bảo chất lượng cho vay tốt NH đứng vững phát triển kinh tế thị trường đầy cạnh tranh Chất lượng cho vay nâng cao đồng nghĩa với việc người vay sử dụng hiệu vốn vay tăng lợi nhuận, đồng thời hoàn trả đầy đủ gốc lãi thời hạn cho NH, từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh NH Qua thời gian tìm hiểu hoạt động cho vay trung dài hạn Maritimebank_Hải Dương, Ta nhận thấy chuyển biến tích cực hoạt động cho vay Chi nhánh Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh số hạn chế định hoạt động cho vay trung dài hạn Để vững bước phát triển, đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế đòi hỏi NH cần nỗ lực việc nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Bên cạnh NH cần có phối hợp với ngành, cấp có thẩm quyền tạo hành lang vững cho hoạt động NH Với thời gian nghiên cứu tìm hiểu tương đối ngắn, nội dung luận văn em chắn nhiều thiếu sót hiểu biết hạn chế kiến thức thực tế Em kính mong thầy cô giáo, anh chị cán tín dụng công tác Chi nhánh thông cảm góp ý kiến Em xin chân thành cảm ơn! Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 82 Luận văn tốt nghiệp Học viện Tài DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS.TS Nguyễn Thị Mùi (chủ biên) (2008) “Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại” – NXB Tài Chính PGS.TS Đinh Xuân Hạng (chủ biên) “Giáo trình tài tiền tệ” (2011) NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Đình Kiệm/ TS Bạch Đức Hiển (chủ biên) (2010) “Giáo trình phân tích tài doanh nghiệp” – NXB Tài Chính Các văn hướng dẫn luật NHNN Việt Nam tổ chức tín dụng : - Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN thống đốc ngân hàng nhà nước - Quyết định phân loại nợ, trích lập dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo - Các định khác Sổ tay tín dụng ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Maritimebank CN Hải Dương năm 2011, 2012, 2013 Thuyết minh báo cáo tài NH TMCP Hàng Hải Việt Nam CN Hải Dương năm 2013 Trang web: google.com Sv:Nguyễn Thị Huế Lớp: CQ48/15.09 ... chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nh nh Hải Dương Chương Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nh nh Hải. .. học tập nh trường, với thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Hàng Hải Chi nh nh Hải Dương, em chọn đề tài Nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn NH TMCP Hàng Hải Việt Nam Chi nh nh Hải Dương ... HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NH NH HẢI DƯƠNG 2.1 Tổng quan Maritimebank Chi nh nh Hải Dương 2.1.1 Lịch sử h nh th nh phát triển Maritimebank Chi nh nh Hải Dương - Ngân hàng TMCP