0497 giải pháp quản trị rủi ro trong hoạt động cho vay tại NHTM CP bưu điện liên việt chi nhánh thanh hóa luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THÙY TRANG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH THANH HÓA LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2018 _ _ ∣a NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG MAI THÙY TRANG GIẢI PHÁP QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỎ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HÓA Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS TẠ QUANG TUẤN HÀ NỘI - 2018 ⅛ LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu Luận văn trung thực chua đuợc cơng bố cơng trình khác Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn đuợc cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn đuợc rõ nguồn gốc Học viên thực Luận văn (Ký ghi rõ họ tên) LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn anh chị nhân viên ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa giúp tơi q trình nghiên cứu cung cấp tài liệu cần thiết tơi có số liệu, kiến thức cần thiết phục vụ cho luận văn Qua đây, xin gửi lời cảm ơn đến TS.Tạ Quang Tuấn hướng dẫn giúp đỡ cho thực luận văn Trong thời gian nghiên cứu, chắn có hạn chế định kiến thức thời gian, nên luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót nội dung lẫn hình thức Vì tơi mong nhận bảo, góp ý quý báu thầy cô để giúp đề tài hồn thiện Tơi xin chân thành cám ơn! MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1:CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGAN HÀNG THƯƠNG MẠI ' 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay Ngânhàng thương mại 1.1.2 Bản chất cho vay 1.1.3 Phân loại cho vay 1.2 RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 .Khái niệm 1.2.2 Phân loại rủi ro hoạt động cho vay 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro hoạt động cho vay 10 CHƯƠNG 2:THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN - CHI NHÁNH THANH HÓA .' .43 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT CHI NHÁNH THANH HÓA 43 2.1.1 Tổng quan đặc điểm kinh tế, xã hội tỉnh Thanh Hóa 43 2.1.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa 44 2.1.3 Kết hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa 48 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HÓA 56 2.2.1.Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu DANH Điện Liên ViệtCÁC - Chi KÝ nhánh Thanh Hóa 63 MỤC HIỆU VIẾT TẮT 2.3.ĐÁNH GIÁ CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HÓA 84 2.3.1 .Những thành công công tác quản trị rủi ro 84 2.3.2 .Những hạn chế công tác quản trị rủi ro .85 2.3.3.Nguyên nhân hạn chế công tác quản trị rủi ro 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG 92 3:GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG Ký hiệuCHƯƠNG thích 3.1 Đ ỊNH HƯỚNG CỦAGiải QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG BƯU ĐIỆN IÊNphân VIỆTBưu - CHIDiện NHÁNH LienVietPostBank NgânTMCP hàng thương mạiLcơ LiênTHANH Việt HĨA .93 3.2 GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TH Chi nhánh Thanh Hóa CHO NHTM VAY hàng thương mại MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT TẠINgân NGÂN HÀNG THƯƠNG - CHI NHÁNH HÓA 94 đảm TMCP THANH Thương mại cô phân 3.2.1 Nâng cao lực định giá tài sản bảo 94 CN Chi nhánh 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định phân tích tín dụng NQH Nợ hạn 96 QD địnhbảo tốt việc giám sát tín dụng xếp hạng khách hàng sau cho 3.2.3.QuyêtĐảm CBTD vay 97 Cán tín dụng 3.2.4 To chức khai thác nguồn thơng tin tín dụng triệt để, đảm bảo tính TSDB Tài sản đảm bảo xác .101 CIC Trung tâm thơng tin tín dụng qc gia Việt Nam 3.2.5 Nâng cao .chất lượng đội ngũ cán 102 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 105 KẾT LUẬN CHƯƠNG 110 KẾT LUẬN 111 TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động năm từ 2015 - 2017 49 Bảng 2.2: Tốc độ tăng truởng cho vay 2015 - 2017 .51 Bảng 2.3: Cơ cấu du nợ cho vay từ năm 2015-2017 52 Bảng 2.4: Các tiêu tài Iienvietpostbank chi nhánh hóa 55 Bảng 2.5: Cơ cấu du nợ cho vay theo nhóm nợ 56 Bảng 2.6: Chỉ tiêu đánh giá du nợ cho vay 58 Bảng 2.7: Chỉ tiêu đánh giá nợ hạn 59 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ xấu từ năm 2015-2017 60 Bảng 2.9: Tỷ lệ xóa nợ rịng giai đoạn 2015-2017 61 Bảng 2.10: Trích lập dự phòng rủi ro năm 2015 - 2017 62 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng truởng tín dụng Lienvietpostbank th 2015-2017 ' ? .51 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu du nợ cho vay theo thời gian 2015-2017 53 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu du nợ cho vay theo ngành kinh tế từ năm 2015-2017 54 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu du nợ cho vay hạn 2015-2017 .57 Sơ đồ 2.1: Sơ đồ cơcấu tổ chức Iienvietpostbank hóa 46 Sơ đồ 2.2: Các buớc thực đánh giá xếp hạng .66 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết lý chọn đề tài Trong lĩnh vực hoạt động ngân hàng tín dụng chiếm tỷ trọng cao nhất, mang lại nhiều lợi nhuận Đồng thời tín dụng hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác ngân hàng thuơng mại (NHTM), đem lại nhiều rủi ro cho ngân hàng Bên cạnh đó, cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay có vai trò quan trọng ngân hàng nói riêng hệ thống tài nói chung Việc đánh giá, thẩm định quản lý tốt khoản cho vay, khoản dự định giải ngân hạn chế rủi ro mà ngân hàng gặp phải, tất yếu giảm bớt nợ xấu cho Ngân hàng Vì thế, làm để quản trị rủi ro hoạt động cho vay có hiệu vấn đề mà ngân hàng thuơng mại quan tâm, tình hình kinh tế tài ngân hàng tồn cầu đầy biến động nhu Trên địa bàn thành phố Thanh Hóa, Ngân hàng thuơng mại cổ phần Buu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa Ngân hàng hoạt động lâu năm Hoạt động cho vay Ngân hàng đuợc trọng nhung vấn đề rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng nhiều lo ngại cần đuợc quan tâm xem xét Xuất phát từ thực trạng rủi ro hoạt động cho vay tiềm ẩn mong muốn tìm hiểu, phân tích, làm rõ vấn đề rủi ro cho vay để đua giải pháp giúp hạn chế đến mức thấp vấn đề rủi ro xảy ra, đảm bảo hoạt động kinh doanh ngân hàng an tồn, hiệu quả, tơi chọn đề tài: “Giảipháp quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Thanh Hóa ” để nghiên cứu làm luận văn thạc sỹ Kết nghiên cứu thể tình 97 khách hàng số thơng tin pháp lý, hoạt động doanh nghiệp để nhập vào hệ thống, hệ thống chấm điểm chia thành hai phần chính: - - Chấm điểm phi tài chính: cho kết dịng tiền, uy tín khách hàng, yếu tố bên ngồi, yếu tố khác tác động đến doanh nghiệp Chấm điểm tài chính: để thấy quy mơ doanh nghiệp, doanh nghiệp, tình hình tài khách hàng thơng qua số tài phi tài Từ số điểm phi tài tài chính, hệ thống chạy số điểm tổng hợp đưa kết khách hàng xếp vào hạng 3.2.3 Đảm bảo tốt việc giám sát tín dụng xếp hạng khách hàng sau cho vay ❖ Tăng cường giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Kiểm tra sau cho vay nhằm phát sớm vấn đề bất thường để có biện pháp xử lý kịp thời, phải thực kiểm tra thường xuyên, phù hợp với tiến độ giải ngân vốn vay Kiểm tra sau cho vay phải nắm bắt tình hình kinh doanh thời khách hàng, phải quản lý dòng tiền vào khách hàng để thu nợ kịp thời, phát thấy khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích cần có biện pháp thu hồi sớm CBTD phải trọng tới việc phân tích thơng tin tài hồ sơ tín dụng Phải nghiên cứu tài liệu, liên lạc với chủ nợ khác kiểm tra hồ sơ KH để thẩm định thông tin KH cung cấp CBTD phải định kỳ xem xét hợp đồng tín dụng thỏa ước hoàn trả KH với ngân hàng tiến 98 LienVietPostBank TH cần tăng cường việc giám sát liên tục hoạt động sản xuất kinh doanh KH, tăng cường công tác kiểm tra sau cho vay nơi sản xuất kinh doanh nơi sinh sống KH Phải kiểm tra chi tiết khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng, kiểm tra chi tiết hóa đơn mua hàng, chứng từ chi tiền, sổ quỹ tiền mặt có với số tiền giải ngân cho KH hay không, hàng hóa nhập có đầy đủ số lượng chất lượng hay không Trong thời gian cho vay ngân hàng cần xác định rõ giá trị định kỳ xem xét, kiểm tra TSĐB có bị hao mịn, giảm sút số lượng, giá trị cụ thể Cần xác định chắn xem liệu tài sản chấp cho người khác thuê, bán hay trao đổi lấy tài sản khác hay chưa Khi kiểm tra phải lập biên kiểm tra ghi đầy đủ nội dung, phản ánh thực trạng KH vay vốn đề xuất kiến nghị KH có ❖ Tăng cường theo dõi, đơn đốc khách hàng có nợ q hạn, nợ xấu để trả nợ hạn, có biện pháp thích hợp để xử lý khoản cho vay có vấn đề Khi phát khoản vay có vấn đề thơng thường khơng có cách để khắc phục Do CBTD phải liên lạc với KH để thu thập thơng tin tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh KH, phân tích, đánh giá có ý kiến đề xuất cố vấn cho khách hàng nhằm cải thiện tình hình, đồng thời giám sát chặt chẽ nguồn thu khách hàng để thu hồi nợ CBTD phải đánh giá xác thái độ KH để khoản vay điều hành hợp lý, tìm cách khắc phục sửa chữa Nếu khách hàng hợp tác điều có lợi cho hai bên nhằm giúp tìm giải pháp tốt để giải vấn đề, kế hoạch khắc phục khoản vay thành công uy tín ngân hàng tăng lên cao tránh cho Chi nhánh khoản nợ khó đòi 99 Khi lập kế hoạch xử lý khoản vay có vấn đề cần phải xác định nguyên nhân vấn đề tìm giải pháp khắc phục Cần phải xác định tất nguồn chi trả, số lượng hồn trả lấy từ nguồn thời điểm dự đoán kế hoạch sẵn sàng Đặc biệt, Chi nhánh phải vạch kế hoạch tái tổ chức tái đầu tư vào DN, kế hoạch thu hồi nợ phải phác thảo bước nhằm tăng cường quản lý DN, bổ sung tài sản chấp Đối với KH cá nhân, kế hoạch khắc phục nhằm để cố gắng tăng thu nhập gia đình, cố khoản nợ giảm chi tiêu gia đình Còn KH doanh nghiệp kế hoạch khắc phục phải biện pháp thay đổi cách quản lý, mở rộng hay thu hẹp DN, giảm chi phí hoạt động Trường hợp khách hàng doanh nghiệp có uy tín ngun nhân khách quan nên không trả nợ hạn, phát sinh nợ xấu ngân hàng cần làm rõ thực trạng kinh doanh khách hàng, phân tích khả phục hồi, thái độ hợp tác, tình trạng tài sản đảm bảo Nếu có triển vọng tiến hành cấu lại nợ, điều chỉnh lại thời hạn cho vay phù hợp để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Nếu phân tích quan sát ngân hàng tốt, kế hoạch khắc phục khoản vay có hiệu tiếp tục tiến hành giám sát, thực theo kế hoạch đề Nếu tiến triển KH không mong đợi khơng có tiến triển phải thay đổi chương trình kịp thời, lập chương trình khắc phục thu hồi khoản cho vay ❖ Xử lý dứt điểm khoản nợ xấu, nợ khó đòi Việc tiến hành thu hồi khoản cho vay ngân hàng định dễ dàng đưa sau nghiên cứu kỹ tình hình Ngân hàng tiến hành thủ tục pháp lý để thu hồi khoản nợ vay 100 dụng, CBTD để khắc phục cố cần lập kế hoạch thu nợ, sau vạch phuơng án khác để thực kế hoạch, cần phải xem xét đến nhiều huớng giải khác Cố gắng thuyết phục KH tự nguyện bán tài sản chấp Việc KH tự nguyện bán tài sản chấp đuợc đánh giá cao so với buộc phải phát mại uy tín KH bị ảnh huởng thuơng truờng ngân hàng tránh đuợc chi phí, thủ tục pháp lý gắn liền với việc sở hữu phát mại tài sản chấp Do số giải pháp thu nợ việc KH tự nguyện bán TSĐB có lợi cho KH ngân hàng Sau KH hoàn toàn khả tốn, ngân hàng bán, cho thuê xử lý tất TSĐB tình trạng qua trình xử lý thích hợp Ngân hàng bán cơng khai có giới hạn, nhung trường hợp thời gian, địa điểm điều khoản bán tài sản phải có hợp lý mặt kinh tế Đối với tài sản chấp có tính khoản cao ngân hàng có đủ điều kiện sở pháp lý để chủ động bán tài sản bảo đảm ngân hàng tiến hành bán tài sản bảo đảm để thu hồi nợ xấu Đối với tài sản chấp có tính khoản thấp, Ngân hàng phối hợp khách hàng thực lý TSĐB qua hình thức như: bán qua trung tâm dịch vụ bán đấu giá, khách hàng tự bán thị trường thông qua việc công bố rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng; Trong trường hợp xấu khách hàng trả nợ khách hàng có biểu chây ỳ, thiếu thiện chí, lừa đảo phải kiên 101 3.2.4 Tổ chức khai thác nguồn thông tin tín dụng triệt để, đảm bảo tính xác Ngồi kênh thông từ khách hàng cung cấp kênh thông tin từ trung tâm thơng tin tín dụng NHNN (CIC) Chi nhánh cần khai thác triệt để kênh thơng tin khác nhu thơng tin sách khách hàng mà TCTD địa bàn áp dụng với khách hàng; thông tin thị truờng, thông tin nguời nộp thuế mạng Tổng cục thuế, thông tin từ phuơng tiện truyền thông nhu báo, đài, internet Khi CBTD tập hợp đầy đủ thơng tin sẵn có, buớc phải tổ chức thông tin theo phuơng thức khoa học để thơng tin đuợc phân tích nhanh chóng rút đuợc kết luận xác liên quan đến khoản vay Tuy nhiên, truớc hết CBTD phải chắn thông tin nhận đuợc xác Thơng tin khơng xác nguyên nhân định cho vay tồi Để cho thơng tin thu thập đuợc xác sử dụng tiến hành thu thập thông tin, CBTD phải tuân thủ quy tắc sau: + Sử dụng mẫu chuẩn kiểm tra thu thập thông tin nhằm đảm bảo thông tin thu thập không bị bỏ sót + Sử dụng tất nguồn thơng tin tới mức đầy đủ + So sánh thông tin thu đuợc từ nguồn khác với thông tin KH cung cấp nhằm phát khác biệt + Thảo luận với KH xin vay để thu thập thêm thông tin mà CBTD cần đến + CBTD phải xem xét, phân tích để có hiểu biết sâu sắc hoạt động sản xuất kinh doanh KH 102 so sánh thông tin tại, khứ xu huớng đuợc xác định Việc phân tích giúp cho ngân hàng biết rõ đuợc trình tiến hay thụt lùi DN qua khoảng thời gian định Chi nhánh cần đầu tu, trang bị phuơng tiện, tổ chức tập huấn nghiệp vụ cho cán làm công tác thu thập luu trữ thơng tin tín dụng Một CBTD thiếu kinh nghiệm gặp nhiều khó khăn việc thu thập, phân tích thơng tin xác định điểm mạnh, điểm yếu DN Cần phối hợp với TCTD địa bàn để trao đổi thông tin, quan hệ chặt chẽ với quan quyền địa phuơng, đồn thể để nắm bắt thông tin khách hàng vay vốn 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Con nguời yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động kinh doanh nói chung tổ chức, doanh nghiệp, đặc biệt hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng việc CBTD giữ vị trí quan trọng NHTM CBTD đồng thời có hai trách nhiệm: đua dẫn giới thiệu đua định liên quan đến việc đầu tu tỷ lệ nguồn vốn ngân hàng, đồng thời giải nhu cầu vay vốn KH Do CBTD yếu tố định đến hoạt động cho vay hoạt động hạn chế RRTD cho vay ngân hàng Chi nhánh cần nhận thức thành công khoản cho vay phụ thuộc trực tiếp vào khả năng, tính chủ động cống hiến CBTD, muốn nhu truớc tiên CBTD thực tốt đầy đủ trách nhiệm nhiệm vụ nhu: + Thiết lập, giải ngân, kiểm sốt thu nợ khoản cho vay theo quy định ngân hàng pháp luật + Bảo đảm khoản cho vay đáp ứng tiêu chuẩn an toàn, hiệu 103 bao gồm mặt kinh tế xã hội + + Bảo đảm khoản vay tuân thủ theo quy định pháp luật hành + Hoàn chỉnh hồ sơ cho khoản vay cách đầy đủ xác + Ra định tín dụng phạm vi thẩm quyền cấp giao, đồng thời phải thực mục tiêu sách tín dụng ngân hàng đặt + Báo cáo định kỳ cơng việc mình, ý tới vấn đề khó khăn hoạt động tín dụng cho cán lãnh đạo biết để nhận đuợc đạo có đối sách kịp thời + Phối hợp chặt chẽ với đồng nghiệp cấp truờng hợp xảy tố tụng tranh chấp ngân hàng KH vay + Thực tốt nhiệm vụ khác với tinh thần trách nhiệm đuợc cấp giao Cần phải tuyển chọn cán vừa có kiến thức vừa có đạo đức, kết hợp thuờng xuyên tổ chức lớp đào tạo, tập huấn nghiệp vụ để bổ sung kiến thức, thông qua cán có hội gặp gỡ trao đổi kinh nghiệm, nâng cao lực thẩm định cán tín dụng chi nhánh, lực giám sát cán quản lý tín dụng, kiểm sốt, hỗ trợ tín dụng chi nhánh, nhằm giải tình khó khăn cơng việc Một CBTD đuợc coi có trình độ chun mơn giỏi có kỹ nghiệp vụ rộng, thể hiểu biết tồn diện quy tắc cơng việc, luật kinh nghiệm kinh doanh Ngoài ra, CBTD phải nắm vững kiến thức quản trị kinh doanh, kế tốn, kinh tế học tài để diễn giải, phân tích nhằm đua kết luận đắn từ số liệu thống kê thông tin khác Môi trường kinh doanh tiền tệ ngày trở nên phức tạp, trình độ KH 104 vay ngày tăng lên, nhiều KH người có trình độ đào tạo nghiêm túc, có kinh nghiệm chí lọc lỏi thương trường, CBTD tối thiểu phải có trình độ tương đương với KH Ngân hàng cần xây dựng cho chương trình đào tạo thiết thực CBTD Chương trình đào tạo nên bố trí cán tập làm việc với CBTD có kinh nghiệm sở kèm một, bước cho cán tập tiếp cận dần với công tác cho vay thực tế kiểm soát cán kèm cặp, cán tập đạt kết tốt phép thực cơng việc cách độc lập Ngồi ra, Chi nhánh bố trí cho CBTD tham gia hội thảo, hội nghị, học hỏi kinh nghiệm Chi nhánh khác hệ thống LienVietPostBank có cách làm tốt, hay học tập trường đại học nước Đối với cán kinh nghiệm 12 tháng cần mở lớp đào tạo sách quy định, quy trình để cán hiểu sâu sản phẩm dịch vụ quản lý sản phẩm khách hàng chi nhánh Đối với cán có kinh nghiệm 12 tháng cần mở lớp đào tạo chuyên sâu nghiệp vụ kỹ 105 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CHÍNH PHỦ VÀ NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần có giải pháp thúc đẩy phát triển thị trường tài chính, thị trường tiền tệ, mở rộng nghiệp vụ mua bán nợ Tạo môi trường pháp lý tạo điều kiện cho công ty mua bán nợ hoạt động hiệu giúp NHTM xử lý khoản nợ xấu, tăng cường vịng quay vốn Tạo điều kiện cho NHTM sử dụng phổ biến công cụ phái sinh nhằm phân tán rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Trong việc hoạch định sách, cần cân đối cách thích hợp mục tiêu đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế, ổn định tiền tệ phát triển bền vững hệ thống ngân hàng thương mại, tránh tình trạng thắt chặt thả lỏng mức, thay đổi định hướng đột ngột gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng thương mại Đối với thị trường bất động sản, cần đưa giải pháp để thị trường phát triển ổn định, lành mạnh tránh để tình trạng đầu đẩy nay, làm cho khách hàng đầu tư kinh doanh bất động sản bị thua lỗ dẫn đến nợ xấu tăng cao, tài sản chấp ngân hàng bất động sản giá khiến cho ngân hàng thu hồi vốn Cần có giải pháp để khắc phục tình trạng thơng tin bất cân xứng, để người dân có đầy đủ thơng tin trước biến động thị trường bất động sản Hoàn thiện hệ thống văn bản, quy phạm pháp luật liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng Cải cách thủ tục hành quy định quan pháp luật Tòa án, Thi hành án, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại công tác xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ Chính phủ cần có chế cho ngân hàng chủ động bán TSĐB tạo điều kiện thuận lợi 106 quan đến đảm bảo tiền vay, làm để trường hợp ngân hàng thực quy định chấp, cầm cố tài sản cho vay xử lý nợ, ngân hàng có quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm việc lý tài sản nhận làm đảm bảo để thu nợ nhằm giảm bớt thủ tục tránh thời gian xử lý TSĐB Ban hành văn để xử lý nghiêm minh hành vi vi phạm pháp luật lĩnh vực tiền tệ ngân hàng, làm để quan thực thi pháp luật siết chặt lại kỷ luật thị trường ngoại tệ, đảm bảo việc điều hành sách kinh tế vĩ mơ Chính phủ sách tiền tệ NHNN 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Đầu tư phát triển hệ thống thông tin tín dụng CIC hồn thiện đa dạng nhằm: giúp cho TCTD có nhiều thơng tin cần thiết góp phần cho việc thực hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngăn ngừa hạn chế RRTD; hỗ trợ cho ngân hàng thương mại hoạt động nghiên cứu phát triển hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; có chế chặt chẽ bắt buộc TCTD cung cấp đầy đủ thông tin khách hàng vay vốn cho trung tâm CIC thường xuyên có danh sách cảnh báo KH vay vốn có vấn đề cho NTHM để có biện pháp phịng ngừa Tăng cường cơng bố thơng tin (định tính, định lượng) từ Ngân hàng Nhà nước TCTD thị trường hình thức mức độ thích hợp, thống Xây dựng quy định yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro nội TCTD Đây nội dung quan trọng nhằm thực đồng thời: + Hỗ trợ áp dụng phương pháp tra cở sở rủi ro + Khuyến khích TCTD nâng cao lực quản trị rủi ro Tiếp tục đổi quy định cấp giấy phép thành lập, hoạt động ngân hàng 107 biện pháp quản lý dịch vụ ngân hàng phù hợp với yêu cầu thực tế Rà sốt, hồn thiện quy định an tồn giới hạn rủi ro hoạt động TCTD Hồn thiện sách, quy định biện pháp xử lý truờng hợp xảy khủng hoảng an toàn hoạt động TCTD Xây dựng hệ thống giám sát từ xa có khả cảnh báo sớm TCTD có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin tuơng đối đồng tiên tiến để phục vụ cho đại hóa cơng nghệ tra giám sát ngân hàng, bao gồm hệ thống thông tin, báo cáo, đuờng truyền liệu trực tuyến, phần cứng, phần mềm ứng dụng Đổi tổ chức hoạt động tra giám sát NHNN đáp ứng yêu cầu hội nhập hệ thống ngân hàng Việt Nam Xây dựng kế hoạch đào tạo, bồi duỡng cán tra ngân hàng đáp ứng tiêu chuẩn chuyên môn, nghiệp vụ tra giám sát ngân hàng, hiểu biết kỹ quản lý lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị LienVietPostBank Xây dựng hệ thống văn bản, quy chế, quy trình đồng bộ, chặt chẽ, quy định pháp luật tạo hành lang hoạt động cho vay Ban hành huớng dẫn đầy đủ, kịp thời văn chế độ có liên quan đến hoạt động cho vay để áp dụng thống nhất, đồng Thuờng xuyên bổ sung, hoàn thiện quy trình, quy định cho vay huớng dẫn khác theo yêu cầu hệ thống chuẩn mực Rà soát văn ban hành để đảm bảo tính tuân thủ, tính hiệu lực nhu phù hợp so với thực tế Thực thảo luận với chi nhánh để đua sách tín dụng phù hợp với địa bàn đảm bảo thực tốt nguyên tắc phân tán rủi ro, tập trung tín dụng vào ngành, lĩnh vực nào, cấu tín dụng nên Xây dựng danh mục cho vay, xác định tỷ 108 trọng mục danh mục cho vay hợp lý dựa thực tế tỉnh cân tiêu đảm bảo an toàn Xây dựng mơ hình quản lý rủi ro theo hướng tách bạch phận bán hàng phận thẩm định, đánh giá rủi ro chuyên sâu chuyên môn nhằm đảm bảo tính khách quan việc lựa chọn khoản vay, chủ động phịng ngừa khoản vay Theo mơ hình này, phận quan hệ KH đầu mối tiếp nhận yêu cầu KH, tập trung tiếp thị, tiếp xúc KH, khởi tạo tín dụng Bộ phận quản lý rủi ro thực thẩm định tín dụng độc lập, đưa ý kiến cấp tín dụng, giám sát trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng Bộ phận tác nghiệp thực lưu trữ hồ sơ, nhập liệu, quản lý khoản vay Mơ hình giúp cho nâng cao trách nhiệm phận có liên quan, cán thẩm định không trực tiếp tiếp xúc với KH nên đảm bảo tính khách quan việc lựa chọn khoản vay LienVietPostBank cần sớm hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội đổi công nghệ ngân hàng phù hợp với điều kiện khả Hệ thống xếp hạng chia mức RRTD người vay cho phản ánh xác rủi ro mà người vay mang lại gây tổn thất Hiện đại hóa hoạt động đáp ứng yêu cầu phát triển hội nhập Nghiên cứu áp dụng phần mềm hỗ trợ quản lý, cảnh báo rủi ro, làm sở liệu hoạt động cho vay cách đầy đủ, rõ ràng, xác thường xuyên cập nhật nhằm giúp cho cấp lãnh đạo quản trị có hiệu hoạt động cho vay Cần tăng cường thêm thủ tục, biện pháp kiểm soát vào q trình tiến hành hoạt động tín dụng để khắc phục hạn chế hoạt động kiểm soát nội bộ, tăng cường lực lượng kiểm toán Chi nhánh Cơ cấu lại tổ chức phòng nghiệp vụ nhằm tạo kiểm tra lẫn phận tham 109 gia quy trình hoạt động nghiệp vụ Tiếp tục xây dựng hoàn thiện bổ sung chế sách kiểm tốn nội bộ: quy chế, quy trình, kế hoạch kiểm tốn nội cụ thể theo sát với chuẩn mực Kiểm toán viên nội phải thành thạo công việc đuợc đào tạo thuờng xuyên theo huớng chun mơn hóa, nhung thấy đuợc vấn đề tổng quát Xây dựng quy tắc đạo đức nghề nghiệp đảm bảo ln trì quy tắc đạo đức nghề nghiệp cho kiểm toán Xây dựng hồn thiện sách cán bộ, LienVietPostBank cần phải xây dựng sách để đào tạo theo huớng chuyên mơn hóa, cán làm nghiệp vụ phải đuợc đào tạo chuyên sâu vào nghiệp vụ Muốn ngân hàng cần xây dựng sách: + Chính sách tuyển dụng: xây dựng hệ thống tiêu chuẩn chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp Công tác tuyển dụng phải đảm bảo trung thực, khách quan nhằm tuyển dụng đuợc cán đủ lực, trình độ, đạo đức + Chính sách đào tạo: Hàng năm phải tổ chức đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức cho cán bộ, phải có chuơng trình đạo tạo theo chuẩn mực quốc tế + Chính sách đãi ngộ: phải có chế thuởng phạt cơng bằng, minh bạch nhằm khuyến khích nhân viên cơng tác nghiệp vụ Việc động lực thúc đẩy nhân viên tự hồn thiện nghiệp vụ, có ý thức tn thủ quy định, ý thức nhắc nhở tố giác hành vi sai phạm ngân hàng, nâng cao hiệu hoạt động, giảm thiểu rủi ro + Chính sách tạo môi truờng làm việc: phải xây dựng tạo lập đuợc môi truờng làm việc tốt nhất: tâm lý ổn định, cống hiến, gắn bó với tồn thể cán ngân hàng 110 KẾT LUẬN CHƯƠNG Với mục tiêu định hướng LienVietPostBank Thanh Hóa nâng cao chất lượng tín dụng kiện tồn cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay hệ thống đòi hỏi khách quan cấp thiết Nhóm giải pháp phịng ngừa rủi ro cho vay tập trung vào việc xây dựng hệ thống hạn chế, phòng ngừa rủi ro dự phòng tổn thất cơng đoạn q trình cấp tín dụng Trong bao gồm: nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, xây dựng hệ thống thông tin nội ngành hàng khách hàng có quan hệ với ngân hàng, hồn thiện cơng tác xếp hạng tín dụng nội bộ, nâng cao lực quản lý tài sản đảm bảo, thực tốt quy địn phần loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng rủi tín dụng, tăng cường bảo hiểm khoản vay công tác kiểm tra sau cho vay Bên cạnh kiến nghị phía Ngân hàng Nhà nước nói chung LienVietPostBank nói riêng nhằm nâng cao vai trò hiệu tra ngân hàng, hồn hồn thiện mơi trường pháp lý hệ thống thông tin hỗ trợ cho ngân hàng công tác thẩm định phát vay 112 111 TÀI LIỆU KẾTTHAM LUẬNKHẢO Quản trị rủi ro hoạt động cho vay nội dung quan trọng góp phần bảo đốc cho sựNHNN, phát triển bền vững công NHTM, đảm Thống Quyết định vàsốthành 493/2005/QĐ-NHNN - ngày bối cảnh hội nhập kinh tế giới toàn cầu Việt Nam 22/4/2005, Đây mộtQuy đề tổn hệ Ban hành định phân loạithen nợ, chốt trích lập vàđịnh sử dụng dựtại phòng để thống xử NHTM điều kiện kinh tế thị truờng nhiều bất ổn Việc lý hoàn thiện trị rủitrong ro vaycủa mộtNHTM cách có hiệu để tận rủi roquản tín dụng hoạthoạt độngđộng Ngâncho hàng dụng uu lực có nhằm mục25/04/2007, đích vừa giảm thiểusửa rủi đổi, ro vừa tối Quyết địnhnguồn 18/2007/QĐ-NHNN ngày Về việc bổ gia tăng lợi nhuận cho tài sản có địi hỏi vơ thiết sung Ngân hàng TMCP Buu Điện Liên Việt nói chung LienVietPostBank số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự Thanh Hóa nói riêng q trình phát triển hội nhập kinh tế quốc tế phòng để Trên sở vấn đề LienVietPostBank Thanh Hóa, tác giả xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng đua giải pháp có tính thực tiễn nhằm góp phần hồn thiện cơng tác ban hành quản trị rủi ro hoạt động cho vay, đảm bảo nâng cao hiệu kinh theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng 04 năm 2005 doanh, an toàn hoạt động đảm bảo yêu cầu hội nhập Quản trị rủi ro cho vay vấn đề lớn, chịu tác động nhiều Thống đốc Ngân hàng Nhà nước yếu tố liên quan nên giải pháp kiến nghị luận văn phát huy Thông tư 14/2014/TT-NHNN ngày 20/05/2014, sửa đổi, bổ sung số tác dụng có kết hợp đồng phận ngân hàng các điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử quan quản lý nhà nuớc có liên quan q trình thực lý rủi Qua nghiên cứu thực tiễn cho thấy rủi ro hoạt động ngân hàng ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành nói chung theo rủi ro hoạt động cho vay nói riêng đuợc nhận định 22/4/2005 thống ngân diện, đo luờng để số đua493/2005/qđ-nhnn dự báo kịpngày thời có tính cảnhcủa báo, đốc sở xây hàng nhà nước dựng phuơng án nhằm ngăn ngừa giảm thiểu thiệt hại rủi ro gây4 GS.TS.Lê Văn Tư (2005), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất nếubản ngân hàng thuơng mại xây dựng đuợc hệ thống quản lý rủi ro cách hiệu nhận thức sâu sắc đuợc rằng: Quản trị rủi ro hoạt động cho vay trình liên tục, cần thực cấp độ tổ chức ... rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt - Chi nhánh Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Thanh. .. Hoạt động quản trị rủi ro cho vay tại Ngân Hàng TMCP Buu Điện Liên Việt chi nhánh Thanh Hóa - Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Buu điện Liên. .. TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH THANH HÓA 56 2.2.1.Thực trạng rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Bưu DANH Điện Liên