Chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện thường xuân,luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG -^^' T ^^ - LÊ HỒNG BIÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG XUÂN • LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ^^^3^^- - - - LÊ HỒNG BIÊN CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY QUA TO VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIEN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG XN • Chun ngành: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã ngành: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS.TRẦN HỮU Ý HÀ NỘI, NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành v1 v1 phạm trung thực học thuật Tô1 cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin cam đoan luận văn Thạc sĩ “Chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thường Xuân” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Trần Hữu Ý Các thông tin, số liệu kết nghiên cứu luận văn khách quan, trung thực khơng trùng lặp với cơng trình nghiên cứu công bố Tôi cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn trân trọng cảm ơn Hà Nội, ngày tháng năm 2020 Học viên Lê Hồng Biên ii LỜI CẢM ƠN Tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc tới Tiến sỹ Trần Hữu Ý - người tận tình hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Học viện Ngân hàng ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo, toàn thể nhân viên, tổ vay vốn khách hàng vay vốn Agribank chi nhánh huyện Thường Xuân cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Hà Nội, ngày 10 tháng 05 năm 2020 Học viên Lê Hồng Biên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vi DANH SÁCH CÁC BẢNG vii DANH SÁCH CÁC HÌNH ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN CỦA AGRIBANK 1.1 .Tổng quan chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .13 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Agribank 18 1.2.1 Khái niệm 18 1.2.2 Cơ s pháp lý việc cho vay qua Tổ vay vốn Agribank 19 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lượng cho vay qua Tổ vay vốn Agribank 20 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay qua Tổ vay vốn Agribank 22 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY QUA TỔ VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN THƯỜNG XUÂN .25 2.1 .Khái quát Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 25 ιv 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 33 2.2.1 Ket cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 33 2.2.2 Thực trạng chất lượng cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân .39 Chi nhánh huyện Thường Xuân 55 2.3.1 Kế t đạt 55 2.3.2 Những tồn tại, hạn chế 56 2.3.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế 57 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY QUA TỔ 3.1 Định hướng phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 59 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chung Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 59 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 61 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay qua tổ vay vốn Agribank - Chi nhánh huyện Thường Xuân 62 3.2.1 Hồn thiện quy trình, thủ tục cho vay qua Tổ vay vốn Agribank chi nhánh huyện Thường Xuân 62 3.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng Agribank chi nhánh huyện Thường Xuân 63 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay thành viên tổ vay vốn 65 3.2.4 M rộng thêm mạng lưới giao dịch cách phát triển tổ cho vay lưu vi v 3.2.5 Tăng cường côngMỤC tác tậpCÁC huấn cho thành TẮT viên Tổ vay vốn DANH TỪcác VIẾT kỹ thuật, kinh nghiệm hoạt động sản xuất nông nghiệp 73 3.3 Kiến nghị .74 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 74 3.3.2 Kiến nghị với Hội s Agribank 75 3.3.3 Kiến nghị với Agribank- Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Từ viết tắt Giải nghĩa Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt BIDV Nam CBTD CLTD Cán tín dụng Chất lượng tín dụng HĐKD KBNN Hoạt động kinh doanh Kho bạc nhà nước ^NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM RRTD Ngân hàng thương mại Rủi ro tín dụng TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng ^TD Tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm vii DANH SÁCH CÁC BẢNG Bảng Trang Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động Agribank Thường Xuân giai đoạn 2017 - 2019 29 Bảng 2.2 Số lượng tổ vay vốn thành viên vay vốn Agribank chi nhánh Thường Xuân 34 Bảng 2.3 Cơcấu dư nợ cho vay qua Tổ vay vốn theo Tổ chức/đoàn thểquản lý 36 Bảng 2.4 Cơcấu dư nợ cho vay quaTổ chức vay vốn theo Tài sản bảođảm 37 Bảng 2.5 Cơcấu dư nợ cho vay quaTổ vay vốn theo thời hạn cho vay .37 Bảng 2.6 Dưnợ trung bình thành viên Tổ vay vốn 38 Bảng 2.7 Tỷ lệ thành viên vay vốn có nợ hạn Agribank Thường Xuân 39 Bảng 2.8 Tỷ lệ nợ hạn cho vay qua Tổ vay vốn Agribank chi nhánh Thường Xuân 40 Bảng 2.9 Cơ cấu dư nợ hạn khoản cho vay qua Tổ vay vốn theo nhóm nợ gribank Thường Xuân 40 Bảng 2.10 Tỷ lệ thành viên vay vốn có nợ xấu Agribank chi nhánh Thường Xuân giai đoạn 2017 - 2019 41 Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay qua Tổ tín dụng Agribank Thường Xuân giai đoạn 2017 - 2019 42 Bảng 2.12 Tỷ lệ nợ có khả vốn khoản cho vay qua Tổ vay vốn Agribank Thườn Xuân giai đoạn 2017 - 2019 43 Bảng 2.13 Tỷ lệ dự phòng RRTD khoản cho vay qua Tổ vay vốn Agribank Thường Xuân giai đoạn 2017 - 2019 44 Bảng 2.14 Tình hình nghèo hộ nông dân vay vốn qua Tổ vay vốn Agribank Thường Xuân .45 Bảng 2.15 Thang đo nghiên cứu 47 Bảng 2.16: Thang đánh giá ý nghĩa 49 Bảng 2.17 Đánh giá khả đáp ứng nhu cầu vay vốn thành viên 50 67 việc sai sót từ có biện pháp khắc phục kịp thời - Định kỳ đột xuất thực việc kiểm tra, kiểm soát tín dụng, kịp thời phát sai sót, rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp phịng ngừa hiệu quả, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng - Nội dung kiểm tra bao gồm: Kiểm tra việc chấp hành quy trình cấp tín dụng; sách khách hàng; kiểm tra việc thực chế đảm bảo tiền vay; kiểm tra hồ sơ cấp tín dụng; kiểm tra việc thực phân cấp, ủy quyền hoạt động tín dụng - Chi nhánh cần phải bố trí cán làm công tác kiểm tra nội bộ, kiểm tra sau cho vay cán có trình độ, kinh nghiệm, am hiểu lĩnh vực tín dụng, pháp luật liên quan đến cơng tác tín dụng xử lý khoản tín dụng xấu - Phải có kế hoạch định kỳ kiểm tra tình hình hoạt động thực tế khách hàng vay (tùy thuộc vào kết xếp hạng nội bộ, uy tín khách hàng quan hệ tín dụng.) Trong kiểm tra sử dụng vốn, cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế, có đánh giá việc sử dụng vốn, cân đối hàng tiền, tài sản bảo đảm khách hàng, kịp thời phát rủi ro có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó, thực giấy tờ Để việc kiểm tra sử dụng vốn vay có hiệu giúp phát sớm dấu hiệu rủi ro, CBTD cần chủ động đề xuất việc sử dụng đồng thời phương thức kiểm tra khác kiểm tra thực tế trường, kiểm đếm hàng hóa kho hàng, cộng sổ đối chiếu giá trị hóa đơn với thẻ xuất nhập kho, kiểm tra sổ sách chứng từ kế toán Các loại giấy tờ cần chụp lưu giữ để làm kết 68 - Cần có phân tích đánh giá kịp thời dấu hiệu RRTD khách hàng vay thường xuyên chậm trả lãi, trả gốc, thay đổi môi trường kinh doanh, tình hình thị trường ảnh hư ỏng xấu đến phương án kinh doanh để có biện pháp xử lý chủ động kịp thời RRTD có nguy xảy - Đối với yêu cầu kiểm tra tín dụng/kiểm tra khách hàng: Từ trước đến nay, yêu cầu yêu cầu bắt buộc hoạt động cấp tín dụng, cơng việc quan trọng, đóng vai trị thơng tin cho q trình quản trị sau cấp tín dụng Vì thế, để quản trị rủi ro sau cấp tín dụng tốt, yêu cầu hoạt động kiểm tra giám sát thường xuyên khách hàng/khoản vay phải thực đầy đủ, nghiêm túc chất lượng Tuy nhiên, nhiều lý như: Sự hạn chế số lượng khả đội ngũ cán bộ; số trường hợp thiếu trung thực khách hàng; đơi lúc mục tiêu giữ khách hàng, mỏ rộng hoạt động tín dụng, nên thực tế, hoạt động chưa thực đúng, thường xuyên theo định kỳ chất lượng hoạt động cịn chưa cao Do đó, u cầu phải có chấn ch nh lại hoạt động cách nghiêm túc yêu cầu bắt buộc hoạt động kiểm soát Thứ hai, tăng cường giám sát chất lượng tín dụng; nâng cao chất lượng thẩm định, thực có hiệu cơng tác kiểm tra trước, sau cho vay để ngăn chặn rủi ro tín dụng từ bước thẩm định, giải ngân, quản lý khoản vay Tiếp tục trì Ban Chỉ đạo xử lý nợ Chi nhánh đơn vị Giám sát, nắm bắt kịp thời thực trạng khoản nợ xấu; diễn biến tăng, giảm nợ xấu hàng ngày 69 + Rà sốt phân tích báo cáo tài cần tiến hành cách thường xuyên nhằm đánh giá hoạt động khách hàng vay vốn + Thăm thực địa khách hàng: Để có tranh rõ ràng tình hình hoạt động khách hàng việc phân tích báo cáo tài chưa đủ mà cán tín dụng cần phải thường xuyên thực địa khách hàng, từ xác định tồn tình trạng thực tế nhà xư ỏng, máy móc, thiết bị, tài sản đảm bảo Hơn việc thăm thực địa cịn kiểm chứng lại chất lượng tính xác báo cáo tài Nếu khoản tín dụng hồn trả đủ hạn vấn đề đặt Không thu vốn hạn đầy đủ cam kết ban đầu điều khơng mong muốn Tại Chi nhánh tổng nợ xấu năm sau giảm năm trước, đạt kết Chi nhánh quan tâm, liệt xử lý nợ xấu, nợ có vấn đề, điều quan trọng chi nhánh thực phân loại nợ, trích lập dư phịng xử lý rủi ro tín dụng theo quy định Trong thời gian tới, nên tiếp tục phát huy khả cần tiếp tục tăng cường chủ động giải nợ có vấn đề Trước hết phải có biện pháp hữu hiệu để ngăn chặn nợ hạn chấn ch nh lại thiếu sót khâu q trình cho vay, thiết lập bổ sung đầy đủ hồ sơ pháp l , hạn chế đến mức tối đa kẽ h khâu nghiệp vụ để phòng lừa đảo, chiếm đoạt vốn ngân hàng Trong trường hợp phát khoản vay có vấn đề việc mà cán tín dụng phải làm xác định tính nghiêm trọng vấn đề thơng qua việc kiểm tra, phân tích từ nguồn thơng tin khác Chi nhánh dựa vào kết phân tích để đưa biện pháp xử lý thích hợp Đối với khoản vay có vấn đề xác định có mức nghiêm trọng tương đối thấp Chi nhánh sử dụng nhóm biện pháp khai thác sau + Tư vấn cho khách hàng nhằm khơi phục tình hình tài chính: thơng qua hoạt động chi nhánh tư vấn cho khách hàng nhằm thực biện pháp thích hợp để khơi phục tình hình tài khách hàng Cụ thể là: cán tín 70 dụng trực tiếp tư vấn cho khách hàng số sách kinh doanh như: sách bán hàng, cách thức tổ chức hoạt động Đối với khách hàng gặp căng thẳng mặt tài theo đuổi sách mở rộng hoạt động kinh doanh mức, chi nhánh tư vấn cho khách hàng nên tạm dừng kế hoạch tình hình tài cải thiện Thứ ba, Khuyến khích khách hàng thu hồi khoản nợ chậm trả tức giảm bớt lượng vốn bị chiếm dụng + Gia hạn nợ cho khách hàng: biện pháp giúp khách hàng trì hoạt động đồng thời giúp chi nhánh thu hồi đầy đủ khoản tín dụng sau + Cho vay thêm: trường hợp phương án đầu tư khách hàng gặp khó khăn, ảnh hưởng đến việc thu nợ nguyên nhân chủ yếu thiếu vốn chi nhánh xem xét thấy khả phương án phát triển tốt đầu tư thêm vốn Trường hợp cán tín dụng phải tiến hành giám sát chặt chẽ phương án sản xuất kinh doanh, khoản chi phí, điều phối cán tín dụng trực tiếp khách hàng điều hành phương án cho có hiệu qua thu hồi nợ dần Trong trường hợp biện pháp khác không mang lại hiệu quả, khách hàng cố ý dây dưa, để nợ hạn kéo dài chi nhánh cần sử dụng biện pháp cứng rắn, kết hợp với hỗ trợ quyền địa phương, quan chức để phát mại tài sản chấp, khởi kiện, cưỡng chế để thu hồi nợ - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng - phân tích tổng thể danh mục tín dụng nhằm phát tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng danh mục tín dụng Việc mặt dù Chi nhánh đề cập đến nhiên việc đánh giá kết chưa sâu, chưa thực thường xuyên để đưa biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu biến đọng bất lợi hoạt động tín dụng Xác định kiểm tra, kiểm sốt nhiệm vụ thường xun vị trí cơng tác Triển khai thực nghiêm túc chương trình kiểm tra kiểm soát theo đạo Agribank; chủ động tự kiểm tra theo kế hoạch Chi nhánh, trọng 71 tâm kiểm tra chất lượng tín dụng Kiểm tra chất lượng cho vay: cập nhật thông tin phát sinh nợ hạn hàng ngày, rà soát tồn hồ sơ tín dụng, kiểm tra thực tế khách hàng hàng tháng, đề xuất giải pháp xử lý nợ hạn kịp thời Nghiêm túc rút kinh nghiệm, hồn thiện, bổ sung, chỉnh sửa sai sót đồn thanh, kiểm tra kết luận Kiểm sốt chặt nợ q hạn từ nhóm thơng qua phân nhóm khách hàng để áp dụng linh hoạt giải pháp xử lý nợ hạn Nợ hạn nhóm hạn từ 30 ngày trở lên phân theo nhóm: + Nhóm khách hàng có nợ hạn < 30 ngày: tạm thời để nợ hạn, tạo áp lực trả nợ cho khách hàng + Nhóm khách hàng có nợ hạn ≥ 30 ngày Nâng cao chất lượng, trách nhiệm đội ngũ cán làm công tác kiểm tra, công tác hậu kiểm; xử lí nghiêm đối vớicác trường hợp thiếu trách nhiệm kiểm tra 3.2.4 Mở rộng thêm mạng lưới giao dịch cách phát triển tỗ cho vay lưu động địa bàn huyện Thường Xuân Hiện Agribank chi nhánh Thường Xuân có trụ s đặt Thị trấn Thường Xuân phòng giao dịch Với mạng lưới giao dịch mỏng ảnh hư ng đáng kể đến việc tiếp xúc với hộ nông dân vay vốn Các giao dịch thành viên tổ vay vốn chi nhánh Trụ s khó khăn Việc thành lập thêm phòng giao dịch bị ảnh hư ng b i nhiều yếu tố chi phí, chiến lược hoạt động gribank chi nhánh Thường Xuân nói riêng hệ thống Agibank nói chung Do đó, thay việc phát triển mạng lưới giao dịch, việc phát triển tổ chức cho vay lưu động/điểm giao dịch lưu động ô tô địa bàn huyện Thường Xuyên giải pháp hợp lý, đảm bảo phù hợp với định hướng phát triển Agribank Điểm giao dịch lưu động tơ hình thức cần khuyến khích tỉnh miền núi, mang lại nhiều lợi ích cho bà xã địa 72 bàn huyện Việc rút ngắn khoảng cách thời gian tiếp cận với ngân hàng giúp cho chúng tơi có thêm th ời gian n tâm đầu tư, m rộng sản xuất đặc biệt bà cần tiền có hội giải ngân nhanh nhiều so với trước Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng vào hoạt động địa bàn huyện Thường Xuân góp phần phục vụ tốt nhu cầu khách hàng; giảm chi phí, thời gian lại, đảm bảo an toàn tài sản tạo điều kiện thuận lợi cho người dân tiếp cận với dịch vụ ngân hàng Đối với Agribank chi nhánh Thường Xuân, việc triển khai Điểm giao dịch lưu động tơ chun dùng giúp tiết giảm chi phí, nguồn nhân lực lớn so với việc mở thêm phịng giao dịch Thơng qua triển khai Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng đẩy mạnh phối hợp có hiệu Agribank với quyền địa phương, tổ chức hội; tạo điều kiện để quyền địa phương, tổ chức hội tuyên truyền, phổ biến đường lối, chủ trương, sách Đảng, Nhà nước; sách tín dụng Ngân hàng, cơng nghệ sản xuất, chế biến góp phần nâng cao dân trí người dân, tạo tin tư ởng tuyệt đối vào lãnh đạo Đảng, Nhà nước phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn Bằng việc kết hợp Điểm giao dịch lưu động với cho vay qua tổ vay vốn, Agribank khơi thông nguồn vốn tín dụng đầu tư cho “Tam nơng”, cải thiện đời sống người dân, bước thay đổi mặt nông thôn theo hướng văn minh, đại, đóng góp vào việc thực thắng lợi chủ trương, sách liên quan đến nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần chuyển dịch cấu trồng vật ni, bước nâng cao suất, tăng sản phẩm hàng hóa cho xã hội, tăng thu nhập cho hộ gia đình, đóng góp tích cực vào cơng xóa đói giảm nghèo nơng thơn, tạo hội cho hộ thu nhập thấp khơng có tài sản chấp tiếp cận ngồn vốn vay với thủ tục đơn giản, tiện lợi Bên cạnh đó, việc triển khai Điểm giao dịch lưu động ô tô chuyên dùng tạo điều kiện cho người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa có hội tiếp cận kịp thời sản phẩm dịch vụ ngân hàng, góp phần thu hẹp khoảng cách nông thôn với thành thị, giải pháp hữu hiệu góp phần đẩy lùi tín dụng đen 73 Việc thành lập tổ cho vay lưu động Agribank chi nhánh Thường Xuân cần đảm bảo điều kiện sau: Thành lập Tổ cho vay lưu động Giám đốc Agribank chi nhánh Thường Xuân chủ động thành lập giao nhiệm vụ cho Tổ cho vay lưu động phát sinh nhu cầu giải ngân, thu nợ gốc, lãi địa bàn cấp xã địa bàn huyện Thường Xuân Thành phần tổ cho vay lưu động bố trí tối thiểu người, cán làm Tổ trư ỏng, cán làm giao dịch viên Quy định cụ thể nhiệm vụ Tổ cho vay lưu động sau: - Tổ chức giao dịch từ khâu chuẩn bị đến kết thúc giao dịch, bàn giao tiền mặt, chứng từ hồ sơ liên quan cho chi nhánh quản lý theo quy định hành Agribank - Trực tiếp giải ngân, thu nợ gốc tiền vay đến tổ việc Tổ vay vốn/Tổ liên kết - Thu lãi tiền vay trực tiếp tổ viên qua Tổ trường Tổ vay vốn đủ điều kiện - Giải ngân, thu nợ gốc, lãi khách hàng không vay qua Tổ vay vốn - Tiếp nhận hướng dẫn hồ sơ vay vốn khách hàng địa bàn - Chi hoa hồng cho Tổ trư ỏng theo quy định hành Agribank - Tuyên truyền , giài thích quy định liên quan đến cho vay Nhà nước, NHNN Agribank 3.2.5 Tăng cường công tác tập huấn cho thành viên To vay vốn kỹ thuật, kinh nghiệm hoạt động sản xuất nơng nghiệp Kết phân tích thực trạng cho thấy, công tác tấp huấn cho thành viên Tổ vay vốn kỹ thuật kinh nghiệm hoạt động sản xuất nông nghiệp cần thiết để nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, cơng tác tập huấn chuyển giao kỹ thuật cho thành viên Tổ tư vấn Agribank chi nhánh Thường Xuân chưa thực quan tâm Do đó, cần thiết phải có 74 - Agribank chi nhánh Thường Xuân thường xuyên cử CBTD địa phương để thực hướng dẫn cho thành viên vay vốn Agribank hồ sơ, quy trình, thủ tục để vay vốn Agribank Tần suất quý lần tổ chức địa phương - Bên cạnh đó, Agribank chi nhánh Thường Xuân thường xuyên mời chuyên gia tài kết hợp với cán tín dụng tổ chức buổi hướng dẫn, tư vấn cách quản lý sử dụng nguồn vốn vay hợp lý - Ngoài ra, hàng năm, Chi nhánh mời chun gia nơng nghiệp, trồng trọt, chăn nuôi để hướng dẫn thành viên tổ vay vốn thực hoạt động sản xuất kinh doanh nơng nghiệp cách có hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước - Xây dựng đầy đủ văn pháp luật hướng dẫn đầy đủ, chi tiết hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn - Ngân hàng Nhà Nước cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Ngoài ra, NHNN nên tạo điều kiện cho NHTM nhà nước tăng vốn nhiều phương thức khác để nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng; hoàn thiện chế, quy định mơi trường pháp lý cho hoạt động tín dụng, tháo gỡ khó khăn vướng mắc cơng tác đánh giá tài sản đảm bảo, công tác xử lý nợ xấu, hoạch định sách tiền tệ linh hoạt để phù hợp với phát triển kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Việc khoanh nợ, giãn nợ, xóa nợ khoản nợ khó địi; hỗ trợ, định hướng ngân hàng việc đào tạo, đầu tư phát triển hệ thống công nghệ thông tin đại phục vụ hoạt 75 hàng thương mại phát triển Thị trường ngoại tệ nội tệ có bước tiến đáng kể song bên cạnh cần phải có hỗ trợ quản lý NHNN đẩy mạnh hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng Các tổ chức tín dụng cần cải cách mạnh mẽ thủ tục hành nhằm hướng tới đơn giản, thuận tiện, đơn giản dễ hiểu song tuân theo quy định nhà nước 3.3.2 - Kiến nghị với Hội sở Agribank Tăng cường chương trình đào tạo đội ngũ CBTD kiến thức pháp luật, kỹ thuật thẩm định, Marketing ngân hàng đến chi nhánh loại II Tiếp tục đào tạo đào tạo lại cán ngân hàng mà đặc biệt CBTD để đáp ứng nhu cầu, nhiệm vụ tình hình nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng nói chung hiệu tín dụng nói riêng - Hồn chỉnh phần mềm hệ thống đại hóa ngân hàng tốn (IPCAS) để phục vụ cho cơng việc kinh doanh tồn hệ thống nói chung chi nhánh tồn quốc nói riêng, nhằm giảm chi phí, nâng cao suất lao động, góp phần vào nâng hiệu hoạt động kinh doanh hệ thống - Cần có sách đãi ngộ tham quan, du lịch nước cán cơng tác lâu năm, cán đạt thành tích cao hoạt động tín dụng - Xây dựng quy trình cho vay qua Tổ vay vốn cách hồn chỉnh - Đưa hướng dẫn cụ thể bước hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn Agribank 3.3.3 - Kiến nghị với Agribank- Chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Hồn thiện quy trình cho vay, thủ tục cho vay qua Tổ vay vốn Agribank chi nhánh Thanh Hóa, có Agribank chi nhánh thường Xuân - Tăng cường công tác đào tạo CBTD để nâng cao trình độ chun mơn, 76 KẾT LUẬN • Agribank ngân hàng chủ lực đầu tư cho nông nghiệp nông dân, nông thôn, việc phát triển mở rộng hình thức cho vay qua tổ vay vốn định hướng đắn sáng suốt Agribank Tổ vay vốn phù hợp địa bàn nơng thơn, nơi tổ chức hội, đồn thể hoạt động mạnh mẽ, có uy tín cao, giúp chi nhánh tranh thủ đồng tình ủng hộ cấp ủy, quyền địa phương tổ chức đồn thể cấp, hỗ trợ tạo tiền đề cho chi nhánh trình phối hợp tuyên truyền triển khai hoạt động cho vay, quảng bá thương hiệu Agribank Trong năm qua Agribank Thường Xuân tích cực việc phát triển cho vay qua Tổ vay vốn đạt thành công định gia tăng số lượng Tổ vay vốn, số lượng thành viên tổ vay vốn dư nợ cho vay qua tổ vay vốn Tỷ lệ nợ xấu nợ q hạn kiểm sốt có xu hướng giảm qua năm Tuy nhiên, hoạt động cho vay qua Tổ vay vốn nhiều tiềm ẩn rủi ro Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank Thường Xuân bối cảnh cần thiết Luận văn hệ thống hóa sở lý thuyết chất lượng tín dụng, chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank Đồng thời tác giả xây dựng nhóm tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn Luận văn sâu vào phân tích thực trạng chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn Agribank chi nhánh Thường Xuân giai đoạn 2017 - 2019 Đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế Căn kết phân tích hạn chế nguyên nhân hạn chế, tác giả đề xuất nhóm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn kiến nghị quan trọng NHNN, Agribank Agribank chi nhánh Thanh Hóa để thực giải pháp đưa Mặc dù nỗ lực trình nghiên cứu đối tượng nghiên cứu mới, phức tạp kinh nghiệm nghiên cứu tác giả cịn nên Luận văn khơng tránh khỏi hạn chế định Em kính mong Quý thầy cho ý kiến đóng góp để Luận văn hoàn thiện TÀI LIỆU THAM KHẢO • Agribank chi nhánh Thường Xuân (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017 Agribank chi nhánh Thường Xuân (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2018 Agribank chi nhánh Thường Xuân (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2019 Agribank chi nhánh Thường Xuân (2017), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank Thường Xuân năm 2017 Agribank chi nhánh Thường Xuân (2018), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank Thường Xuân năm 2018 Agribank chi nhánh Thường Xuân (2019), Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank Thường Xuân năm 2019 Agribank (2016), Quyết định Số 5199/QĐ-NHNo-HSX việc ban hành định cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn/Tổ liên kết, Tổ cho vay lưu động áp dụng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Agribank (2012), Điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23 tháng 04 năm 2012 Hội đồng thành viên Agribank (2014), Quyết định số 836/QĐ-NHNo-HSXngày 07 tháng năm 2014 Tổng giám đốc việc ban hành Quy trình cho vay khách hàng Hộ gia đình, cá nhân hệ thống Agribank 10 Agribank (2016), Đề án số 1772/HĐTV-HSX ngày 01 tháng 11 năm 2016 Hội đồng thành viên Đề án nâng cao hiệu cho vay Hộ gia đình, cá nhân thơng qua Tổ vay vốn - Tổ cho vay lưu động 12 Nguyễn Đăng Dờn (2010), Quản trị ngân hàng thương mại đại, nhà xuất Phương Đông 13 Trương Văn Giang (2019), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Nông nghiệp & Phát triển nông thôn - Chi nhánh Cẩm Mỹ, tỉnh Đồng Nai, Tạp chí Công Thương tháng 8/2019 14 Nguyễn Thế Hùng (2017), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Agribank chi nhánh tỉnh Hải Dương, Luận văn thạc sỹ Học viện ngân hàng 15 Nguyễn Minh Kiều (2006), Tín dụng Thẩm định tín dụng Ngân hàng, Nhà xuất tài 16 Nguyễn Linh Nga (2017), Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn n Bái - Chi nhánh n Bình, Luận văn thạc sĩ trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Trần Thanh Phúc (2016), Phân tích chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Tạp chí Cơng thương số 4+5 - Tháng 4/2016 18 Quốc hội (2010), Luật Các Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng 06 năm 2010 19 Nguyễn Văn Tiến (2014), Tín dụng ngân hàng Nhà xuất thống kê PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Kính chào Ông/Bà Tôi Lê Hồng Biên, học viên trường Học viện Ngân hàng Hiện thực đề tài nghiên cứu “Chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Thường Xuân” Xin cám ơn Ông/Bà nhận lời tham gia vấn Cũng xin lưu ý thơng tin trung thực Ơng/Bà cung cấp khơng có quan điểm hay sai tất có giá trị cho nghiên cứu chúng tơi, mong nhận hợp tác Ơng/Bà I THƠNG TIN CHUNG Xin Ơng/Bà vui lịng cho biết thông tin Khoản vay Ông/Bà năm nào? .Giá trị khoản vay .Lãi suất %/năm Mục đích vay vốn Ơng/Bà Giới tính Ơng/Bà? □ Nam □ Nữ Độ tuổi Ông/Bà? □ Dưới 30 tuổi □ Từ 30 - 40 tuổi □ Từ 40 - 50 tuổi □ Từ 50 tuổi trở lên II Ý KIẾN CỦA ÔNG/BÀ VỀ CÁC PHÁT BIỂU DƯỚI ĐÂY Các câu trả lời Ơng/Bà theo mức độ: Hồn tồn khơng hài lịng Khơng hài lịng Bình thường (Trung lập) Hài lịng Hồn tồn hài lịng MỨC ĐỘ ST ĐỒNG CÁC YẾU TỐ T Ý (1) (2) (3) (4) (5) I Khả đ p ứng nhu cầu vay vốn khách hàng (DU) Ngân hàng đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn vay thành viên Tổ vay vốn Ngân hàng đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn thành 5 5 Sản phẩm vốn vay cho thành viên đa dạng, đáp ứng nhu cầu vốn khác thành viên Các khoản chi phí phát sinh trình vay vốn hợp lý III Quy trình, thủ tục vay vốn (QT) Quy trình cho vay qua Tổ vay vốn khoa học, hợp lý Thủ tục vay vốn đơn giản, nhanh gọn 5 II 10 11 Chính sách, sản phẩm vay vốn, lãi suất (CSSP) Có nhiều sách ưu đãi lãi suất cho tổ vay Các thành chínhviên sáchtrong hạn mứcvốn vay vốn, tài sản chấp phù hợp với thực tiễn Các thành viên Tổ vay vốn hướng dẫn chi tiết, quy trình thủ tục vay vốngiải hồ sơ nhanh chóng, Thời gian xác IV Cơng tá c hướng dẫn sử dụng vốn vay, chia sẻ kinh nghiệm cán ngân hàng (HD) 12 Cán ngân hàng hướng dẫn sử dụng vốn vay cho thành viên Tổ vay vốn cách tiết kinh Cán ngân hàngnhiệt lntình, chia chi sẻ 13 14 15 V 16 17 18 19 VI 20 21 22 nghiệm công tác quản lý nguồn vốn cho thành viên tổ vay vốn Các hướng dẫn, chia sẻ kinh nghiệm hữu ích cho thành viên nhóm Mọi thắc mắc, khó khăn thành viên Tổ vay vốn cán bô ngân hàng giải đáp, giúp đỡ 5 5 5 5 5 Đội ngũ cá n b ộ nhân viên ngân hàng (CBNV) Cán nhân viên ngân hàng người có trình độ chun môn tốt Cán nhân viên ngân hàng người am hiểu nông nghiệp Cán nhân viên ngân hàng ln niềm nở, nhiệt tình giúp đỡ thành viên Tổ Cánvay bộvốn nhân viên ngân hàng người có kỹ giao tiếp, tư vấn tốt Co’ sở vật chất trang thiết bị (CSVC) Trụ sở giao dịch Agribank Thường Xuân khang trang, đẹp Agribank Thường Xuân trang bị đầy đủ tiện nghi (điều hịa, máy tính, wifi, ghế Các điểm giao dịch ngân hàng thuận lợi cho hộ nông dân Xin trân thành cảm on Ông/B à! ... khác chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn, quan điểm chung tác giả chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn sau: ? ?Chất lượng tín dụng cho vay qua Tổ vay vốn đáp ứng cách tốt nhu cầu vay vốn. .. Hoạt động cho vay qua tổ vay vốn Agribank gì? Quan điểm chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank nào? Các tiêu chí sử dụng để đánh giá chất lượng tín dụng cho vay qua tổ vay vốn Agribank?... Việt Nam số tổ hội khác Chất lượng cho vay qua Tổ vay vốn: Chất lượng cho vay qua tổ vay vốn tiếp cận nhiều khía cạnh khác nhau: - Theo khía cạnh khách hàng: Chất lượng tín dụng cho vay qua tổ