Chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh phú thọ II,Luận văn thạc sỹ kinh tế

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO ĐỨC ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI - 2020 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO HỌC VIỆN NGÂN HÀNG ĐÀO ĐỨC ANH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH PHÚ THỌ II Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học: TS BÙI TÍN NGHỊ Hà Nội - 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan: Luận văn thạc sĩ với đề tài: Chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II công trình nghiên cứu cá nhân tơi, khơng chép Tôi xin chịu trách nhiệm cơng trình nghiên cứu riêng ! Hà Nội, ngày 20 tháng 03 năm 2020 Sinh viên Đào Đức Anh ii LỜI CÁM ƠN Với kiến thức tích lũy suốt thời gian học tập, nghiên cứu trường Học viện Ngân hàng nhận quan tâm giúp đỡ nhiệt tình Ban Giám Hiệu nhà trường, Quý Thầy/Cô, với nhiệt tình giúp đỡ thầy Tiến sĩ Bùi Tín Nghị Giám đốc Học viện Ngân Hàng Đến nay, hồn thành Luận văn mình, với trân trọng tơi xin chân thành cảm ơn đến: Thầy Bùi Tín Nghị, Ban giám đốc Agribank Chi nhánh Phú Thọ II anh chị phòng Khách hàng Hộ sản xuất cá nhân Agribank Chi nhánh Phú Thọ II trực tiếp hướng dẫn suốt thời gian hồn thành Luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy/Cô Khoa Sau Đại học tận tình cung cấp tài liệu cần thiết đóng góp nhiều ý kiến q báu để tơi hồn thành Luận văn Kính chúc Q nhà trường đạt nhiều thành công công tác giáo dục Học viên Đào Đức Anh iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CÁM ƠN ii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TRONG BÀI vi DANH MỤC BẢNG BIỂU vii MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1_CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại .7 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại .11 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng .14 1.2 Chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 16 1.2.1 Khái niệm chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng 16 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Sự cần thiết nâng cao chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng 23 1.3.1 Nhân tố chủ quan 23 1.3.2 Nhân tố khách quan 25 1.4 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng CVTD số NHTM .27 1.4.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng CVTD số NHTM 27 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II 28 ιv CHƯƠNG 2_THựC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ _PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK)_CHI NHÁNH PHÚ THỌ II32 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II 32 2.1.1 Quá trình hình thành, phát triển cấu tổ chức ngân hàng 32 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 33 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 34 2.1.4 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .35 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .42 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 42 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .44 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .48 2.3 Chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .49 2.3.1 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II .49 2.3.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II59 Thọ II65 2.4.1 Kết đạt 65 2.4.2 Hạn chế 67 vvi KẾT LUẬN CHƯƠNG DANH MỤC2 71 CÁC TỪ VIET TẮT TRONG BÀI CHƯƠNG 3.GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM (AGRIBANK) CHI NHÁNH PHÚ AGRIBANK CVTD DN NN NH NHNN TCTD TD TM THỌ NgânII 72 hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1 Địnhtiêu hướng Cho vay dùngnâng cao chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Doanh nghiệp Phú Thọ II 72 Nhà nước 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng Tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng tiêu dùng ngân hàng 74 3.2.1 Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo tiếp thị, nhận diện thương hiệu Ngân hàng nhà nước ngân hàngTín 74 Tổ chức dụng 3.2.2 Tăng cường lực quản lý rủi ro CVTD 76 Tín dụng 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định hồ sơ Tín dụng 77 Thương mạicao chất lượng nguồn nhân lực 80 3.2.4 Nâng 3.2.5 Tăng cường công tác Kiểm tra sau vay 81 3.2.6 Hiện đại hóa sở vật chất công nghệ ngân hàng 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến nghị với Agribank 86 KẾT LUẬN CHƯƠNG 88 KẾT LUẬN 89 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 91 vii DANH MỤC BẢNG BIỂU • Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Agribank Chi nhánh Phú Thọ II .35 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 38 Bảng 2.3: Kết kinh doanh Agribank Chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2016 - 2018 41 Bảng 2.4 Tình hình doanh số cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II giai đoạn năm 2016-2018 51 Bảng 2.6 Dư nợ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 53 Bảng 2.7 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời gian 54 Bảng 2.9: Tình hình phát hành thẻ Tín dụng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 57 Bảng 2.10 Tình hình nợ hạn nợ xấu tổng dư nợ cho vay tiêu dùng 61 Bảng 2.11 Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II 63 Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Agribank Chi nhánh Phú Thọ II .34 78 Thu thập đầy đủ chứng từ chứng minh nguồn thu nhập trả nợ khách hàng, nguồn trả nợ phải chứng minh chứng từ nhân viên thẩm định phải kiểm tra tính hợp lý, hợp lý chứng từ Đối với nguồn thu nhập bất thường, khơng nên tính vào thu nhập trả nợ Còn nguồn thu nhập ổn định khơng có chứng từ chứng minh nên tính tỷ lệ hợp lý Chú ý thẩm định tư cách khách hàng, tính hợp tác với NH trung thực giao tiếp với CBTD Phát kịp thời trường hợp vay hộ, sử dụng vốn vào mục đích trái pháp luật, khách hàng thuộc đối tượng hạn chế cấm cho vay Thẩm định tài sản đảm bảo xác, phù hợp với thực tế đảm bảo đầy đủ yếu tố pháp lý, quy định pháp luật Đối với đặc thù Tín dụng Việt Nam, trước mắt, tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai nên việc thẩm định kỹ tài sản đảm bảo giúp ích nhiều xử lý tài sản nến khách hàng không trả nợ Từ việc định giá phải thật xác, khơng q nhỏ để khách hàng trì quan hệ Tín dụng với Agribank, khơng q lớn để gây rủi ro xử lý; việc soạn thảo, ký kết thực đầy đủ thủ tục pháp lý cần thiết công chứng, đăng ký giao dịch đảm bảo trước cho vay Cần thiết phải có phận chuyên trách việc xử lý tài sản đảm bảo, tách hẳn với phận xử lý nợ Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao cho nhân viên định giá tài sản thay nhân viên phân tích để tránh tiêu cực xảy mối quan hệ thân thiết với khách hàng vay Hợp đồng chấp sở pháp lý quan trọng Đây nguồn trả nợ thứ hai khách hàng khả chi trả, phải xem xét kỹ yếu tố: tình trạng pháp lý tài sản, nguồn thông tin tham khảo rõ ràng giá trị, định giá phải thật xác, an tồn, đảm bảo tính khách quan, 79 yếu tố điều kiện an tồn (phịng cháy, chống trộm cắp, điều kiện an tồn) có cần phải mua bảo hiểm hay khơng, lợi thương mại, quy hoạch xây dựng, khả bán, lý Chuẩn hóa quy trình cơng chứng tập trung, bổ sung thêm nhân để đáp ứng nhu cầu áp dụng toàn diện toàn hệ thống tất phịng cơng chứng Chỉ xét công chứng phi tập trung với hồ sơ phê duyệt Ban Tín dụng với lý hợp lý Tuyển chọn đào tạo nhân thích hợp, chuyên ngành phận Pháp lý chứng từ Quản lý tài sản/ Ban pháp chế nhằm nhận biết rủi ro khả xảy rủi ro phát sinh chi nhánh có kiến nghị hợp lý xử lý hồ sơ vay Việc định giá tài sản phải thường xuyên cập nhật theo giá thị trường, trường hợp có biến động lớn giá phải nhanh chóng định giá lại có biện pháp thu hồi phần nợ yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản kịp thời, tránh gây tổn thất cho NH Việc kiểm tra tài sản định kỳ nên giao hẳn cho công ty định giá, để theo sát tài sản đảm bảo hơn, tránh tình trạng để nhân viên Tín dụng thực trước Vì thực tế đại đa số nhân viên Tín dụng khơng thực việc kiểm tra thực tế mà làm qua loa, chiếu lệ Điều nguy hiểm khách hàng cố tình lừa NH dựa vào mối quan quen biết Trong trình quan hệ Tín dụng, kiểm tra thấy giá trị tài sản đảm bảo bị sụt giảm, không đủ điều kiện đảm bảo cho vay, NH phải thơng báo để khách hàng bổ sung thêm tài sản đảm bảo Nếu khơng có TSĐB, phải có phương án rút dần vốn Tín dụng để đảm bảo an tồn cho NH Đối với tài sản bảo lãnh, cần phải thông báo rõ khoản vay, tình trạng khoản vay cho bên bảo lãnh, xem xét mối quan hệ với khách hàng (tránh tình trạng người bảo lãnh khơng biết khoản vay, dẫn đến khó khăn xử lý TSĐB) 80 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Đối với ngành kinh doanh dịch vụ ngân hàng chất lượng đội ngũ nhân viên yếu tố quan trọng định sức mạnh tổ chức trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên yếu tố để khách hàng đánh giá chất lượng dịch vụ khách hàng hoạt động kinh doanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc giao dịch với nhân viên, thái độ, phong cách làm việc nhân viên có ảnh hưởng định đến hình ảnh uy tín ngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả thuyết phục khách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên làm tăng thêm chất lượng dịch vụ làm giảm chất lượng dịch vụ Hiện nay, với xuất nhiều ngân hàng ngồi nước, trình độ cơng nghệ, sản phẩm gần khơng có khác biệt, ngân hàng nâng cao tính cạnh tranh chất lượng phục vụ đội ngũ nhân viên Chất lượng nhân viên cao lợi cạnh tranh ngân hàng lớn Do đó, để trì phát triển quan hệ với khách hàng khách hàng tương lai, ngân hàng nói chung, Agribank Chi nhánh Phú Thọ II nói riêng cần phải khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên Để giải tốt cơng tác nghiệp vụ, cán cần có trình độ chun mơn, kỹ xử lý nghiệp vụ cao, không ngừng học hỏi chuyên sâu lĩnh vực Thường xun tham gia lớp đào tạo kiểm tra chun mơn định kỳ Ngồi ra, cán cần am hiểu luật luật đất đai, luật lao động, luật hôn nhân gia đình, để đảm bảo an tồn cơng tác cho vay có khả đánh giá, dự đốn phát triển triển vọng vấn đề kinh tế Nâng cao khả giao tiếp, truyền đạt cán ngân hàng tới khách hàng Khi giao tiếp, cán Tín dụng phải đảm bảo nguyên tắc như: 81 Tôn trọng khách hàng, biết lắng nghe, biết tạo nên khác biệt dịch vụ ngân hàng, biết kiên nhẫn chờ đợi tuân thủ nguyên tắc trung thực giao dịch với khách hàng Để bồi dưỡng nguồn nhân lực, ngân hàng cần phải có sách ưu đãi, khen thưởng, kỷ luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán Tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngoài ra, ngân hàng cần tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.2.5 Tăng cường công tác Kiểm tra sau vay Kiểm tra sau vay khâu quan trọng quy trình Tín dụng Do đặc điểm vay tiêu dùng thường phát sinh khơng thường xuyên, vay xảy lần kéo dài nên công tác kiểm tra thăm hỏi khách hàng Phịng giao dịch khơng thực thường xuyên Mục đích việc Kiểm tra sau vay giải ngân khơng kiểm tra tính trung thực việc sử dụng vốn vay theo đề xuất vay mà nhằm đánh giá khả trả nợ khách hàng phát dấu hiệu bất thường khả tài nhu cầu khách hàng Hơn việc thường xuyên thăm hỏi khách hàng kênh thông tin phản hồi xác chất lượng vị sản phẩm ngân hàng Các thông tin giúp cho việc cải thiện chất lượng dịch vụ làm sở để nâng cao CVTD nâng cao chất lượng khoản vay, tránh thất thoát rủi ro cho ngân hàng Điều có nghĩa Ngân hàng cần có phận chun làm cơng tác Kiểm tra sau vay, phận kết hợp với cán Tín dụng trực tiếp làm việc với khách hàng để q trình khách hàng sử dụng vốn vay phận kiểm tra xem khách hàng có sử dụng vốn mục đích hay không định kỳ tới hạn trả nợ lãi gốc khách 82 hàng có nghiêm chỉnh chấp hành khơng Nếu có dấu hiệu khả nghi khả trả nợ khách hàng cần phát sớm để thực nhắc nhở khách hàng thông qua điện thoại, email, fax có biện pháp xử lý khác kịp thời Qua làm nâng cao chất lượng Tín dụng tránh rủi ro cho ngân hàng 3.2.6 Hiện đại hóa sở vật chất cơng nghệ ngân hàng Ngày nay, tình hình cạnh tranh NHTM diễn mạnh mẽ Mặt khác, thị trường thẻ muốn phát triển thiết phải có đóng góp cơng nghệ Do vậy, việc đại hóa cơng nghệ ngân hàng giải pháp hữu hiệu để NHTM nâng cao lực kinh doanh có hội thắng cạnh tranh Ngân hàng cần ý tới việc xây dựng kế hoạch đầu tư trang thiết bị, công nghệ nhằm bước đưa vào sử dụng dịch vụ xử lý hệ thống phầm mềm đại, công nghệ thẻ, dịch vụ E-Mobile Banking Việc xử lý hỗ trợ khâu như: thẩm định, định giá TSĐB, giám sát khoản vay khách hàng cần có phầm mềm ứng dụng để triển khai hỗ trợ CVTD cách đồng bộ, hiệu Trên sở đổi công nghệ, ngân hàng phải tăng suất lao động để rút ngắn thời gian thực quy trình nghiệp vụ, xử lý khối lượng lớn công việc ngày Bởi lẽ, Tín dụng tiêu dùng hình thức Tín dụng có số lượng khách hàng lớn, vay nhỏ, nhu cầu khách hàng Tín dụng tiêu dùng đa dạng nên ngân hàng sử dụng biện pháp thủ cơng giải cơng việc chi phí cao, thời gian đáp ứng hết nhu cầu đáng khách háng Từ đó, làm giảm lợi nhuận ngân hàng, giảm chất lượng Tín dụng tiêu dùng uy tín ngân hàng Một ví dụ điển hình là: công tác giải ngân, ngày ngân hàng thường giải ngân cách trực tiếp, hình thức trực tiếp 83 nhiều bất cập số lượng khách hàng đông, ngân hàng lại bị giới hạn không gian, thời gian, nhân lực, số lượng tiền mặt ngân hàng ngày, công nghệ Như vậy, gây khó khăn cho ngân hàng lẫn khách hàng Do đó, việc áp dụng cơng nghệ điều cần thiết, tạo điều kiện cho khách hàng nhận tiền điểm rút tiền, nơi ứng tiền ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nước Hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định Chính phủ Để hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên hồn thiện văn luật pháp cho vay tiêu dùng, bảo vệ người tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để ngân hàng thương mại yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Nghiên cứu học hỏi từ nước khác, đặc biệt nước phát triển hoạt động hàng trăm năm Mỹ, Nhật, Anh tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hóa Qua góp phần phát triển sản xuất, tạo cơng ăn việc làm tăng thu nhập, cải thiện điều kiện sống cho người dân, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu tồn kinh tế Hoạt động cho vay tiêu dùng nâng cao phát triển Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động giáo dục đào tạo, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại 84 Thứ tư, Chính phủ quan chức cần có biện pháp quản lý lạm phát, đẩy mạnh phát triển kinh tế để tạo điều kiện nâng cao hoạt động CVTD 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nhà nước (NHNN) quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực Ngân hàng, trực tiếp đạo hoạt động Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò quan trọng việc phát triển hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Thứ nhất, NHNN cần sớm hồn thiện văn pháp quy hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động Ngân hàng nói chung Hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Cần có văn cụ thể đối tượng, loại hình cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý đầy đủ, thơng thống cho hoạt động Đối với văn khác nên nghiên cứu kỹ tình hình thị trường có dự đốn xác xu hướng thay đổi thị trường để văn xác có tuổi đời kéo dài Thứ hai, NHNN cần có nỗ lực việc phối kết với Bộ, Ngành có liên quan hoạt động cho vay tiêu dùng đời Thông tư liên tạo điều kiện pháp lý thuận lợi cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Thứ ba, tiếp tục xây dựng hoàn thiện hệ thống CIC nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình, làm sở cho NHTM việc thẩm định khách hàng vay vốn Đối với hoạt động CVTD, thơng tin có vị trí quan trọng, yếu tố cần thiết để thúc đẩy CVTD phát triển Qua trung tâm này, NHTM khai thác thông tin cần thiết cách nhanh chóng, bao gồm thơng tin khách hàng có quan hệ với ngân hàng, thơng tin thị trường, biến động tầm vĩ mô vi mơ ảnh 85 hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên, thông tin khách hàng cá nhân hộ gia đình sơ sài, khơng đầy đủ, cập nhật thường xun, chưa phát huy vai trò với tư cách trung tâm thông tin NHNN cần dành quan tâm, phát triển trung tâm thông tin này, kênh thông tin quan trọng không cho ngân hàng mà cho phát triển chung kinh tế phù hợp với trình hội nhập Thứ tư, NHNN nên linh hoạt việc điều hành quản lý cơng cụ sách tiền tệ như: công cụ lãi suất, công cụ tỷ giá, công cụ dự trữ bắt buộc để hoạt động Ngân hàng thay đổi kịp với thị trường Thứ năm, NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Bên cạnh đó, NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến Ngân hàng Thương mại văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới Ngân hàng Thương mại hoàn thiện chủ trương tổ chức thêm nhiều đợt tập huấn nghiệp vụ trao đổi kinh nghiệm ngân hàng Đặc biệt tổ chức khóa học trang bị cho cán Tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, thị trường động sản bất động sản, kỹ vấn thông tin để đánh giá khách hàng thu nhập khách hàng 86 3.3.3 Kiến nghị với Agribank - Xây dựng sách sản phẩm theo khách hàng: Xây dựng sách lấy khách hàng trung tâm việc nên làm điều kiện cạnh tranh khốc liệt NH Xây dựng sách khách hàng, phân nhóm khách hàng hợp lý để có ưu đãi phù hợp nhằm giữ chân khách hàng cũ, thu hút khách hàng theo hướng đa dạng hóa khách hàng, phân tán rủi ro Những biện pháp cụ thể : Phân loại khách hàng dựa vào tiêu chí khứ, lẫn dự phòng tương lai tiền gửi tốn, chất lượng Tín dụng, thu nhập mang lại cho NH để áp dụng giá vốn phù hợp cho khoản vay huy động, ưu tiên giao dịch sách khác phù hợp với nhóm khách hàng phân loại Yếu tố tâm lý khách hàng, phong tục tập quán nên quan tâm cách đặc biệt có hệ thống theo dõi tập trung tồn hệ thống, nghiên cứu bổ sung hệ thống IPCAS Thu thập thông tin từ nhân viên/ phận trực tiếp tiếp xúc với khách hàng để có sách chăm sóc phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng Thường xuyên trao đổi, tham khảo thăm dò ý kiến khách hàng để tạo mối quan hệ tốt đẹp có góp ý hữu ích từ khách hàng Xây dựng sách giá khép kín, đồng sản phẩm, dịch vụ Agribank Một mặt để bán chéo sản phẩm, mặt khác để giữ chân khách hàng, hạn chế tình trạng khách hàng sử dụng dịch vụ NH khác có so sánh Khơng ngừng nâng cao chất lượng phục vụ dịch vụ NH Đây biện pháp hiệu việc thu hút sử dụng vốn NH, qua nâng cao lực ngân hàng Chất lượng phục vụ bao gồm nhiều lĩnh vực có liên quan đến KH chẳng hạn như: thủ tục giấy tờ gọn nhẹ, thời gian xử lý 87 nghiệp vụ nhanh chóng, tư vấn cho KH hiệu quả, phong cách, thái độ giao tiếp tốt để làm vừa lòng KH, nơi giao dịch sẽ, thuận tiện Nghiên cứu hoàn thiện danh mục sản phẩm Tín dụng bán lẻ: Danh mục sản phẩm Tín dụng sở để thực việc cho vay Muốn hoạt động Tín dụng bán lẻ phát triển với nhu cầu xã hội, hiệu an tồn Agribank nên nghiên cứu hình thành danh mục sản phẩm Tín dụng bán lẻ phục vụ đầy đủ nhu cầu khách hàng đảm bảo hiệu kiểm soát rủi ro - Tổ chức lớp đào tạo ngắn ngày kỹ tiếp thị khách hàng, giới thiệu sản phẩm để nâng cao khả tiếp thị cán quan hệ khách hàng; tổ chức lớp thẩm định giá, phân tích tài để nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán Cải tiến quy trình cho vay nhằm giảm thiểu thủ tục cho khách hàng, giảm thời gian trình phê duyệt khoản vay tiêu dùng Có thể xem xét việc ủy quyền xét duyệt khoản vay đến tận cán quan hệ khách hàng số sản phẩm cho vay tiêu dùng - Hoàn thiện thức đưa hệ thống định hạng khách hàng cá nhân vào hoạt động, trở thành cơng cụ phân tích đánh giá khách hàng cá nhân đắc lực cho cán quan hệ khách hàng, nâng cao chất lượng Tín dụng, giảm thiểu rủi ro hoạt động Tín dụng bán lẻ nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng - Phát triển hạ tầng cơng nghệ thơng tin: Nhận biết vị trí, vai trị hạ tầng công nghệ thông tin phát triển ngân hàng dừng cấp độ Phịng giao dịch khơng thể làm thay đổi Agribank nên xây dựng chiến lược phát triển hạ tầng công nghệ dài hạn, tranh thủ theo kịp phát triển công nghệ giới 88 KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau tìm hiểu lý thuyết phân tích tình hình hoạt động Agribank Chi nhánh Phú Thọ II, vào thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng định hướng ngân hàng thời gian tới, chương luận văn đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II Để chất lượng cho vay tiêu dùng ln ln tốt địi hỏi ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai thực linh hoạt, kết hợp nhiều giải pháp Do kiến thức có hạn nên giải pháp đưa nhiều hạn chế, nhiên giải pháp dựa thực tế chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng Bên cạnh đó, luận văn nêu lên số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Agribank Chi nhánh Phú Thọ II để có sách hữu hiệu hỗ trợ cho việc nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Phú Thọ II ngày tốt 89 KẾT LUẬN • Cho vay tiêu dùng hoạt động kinh doanh ngân hàng thu hút quan tâm đông đảo tầng lớp dân cư Nó khơng giúp người dân cải thiện sống mà dường làm thay đổi quan niệm tiêu dùng cá nhân Tuy nhiên ngân hàng, để mở rộng hoạt động kinh doanh loại hình cho vay điều không dễ dàng, đặc biệt giai đoạn có nhiều đối thủ cạnh tranh Do ngân hàng phải tự tìm phương thức khác để thu hút khác hàng đến với ngân hàng Hoạt động huy động vốn Tín dụng hệ thống ngân hàng tiếp tục tăng trưởng tích cực Cùng với thành cơng tồn ngành ngân hàng, Ngân hàng Agribank nói chung Agribank Chi nhánh Phú Thọ II nói riêng đạt thành tựu đáng kể Trong đó, hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động Tín dụng chi nhánh, phát triển vững mạnh nhân tố vơ quan trọng để giúp Agribank Chi nhánh Phú Thọ II tồn phát triển thị trường đầy cạnh tranh Do nâng cao chất lượng Tín dụng, chất lượng cho vay tiêu dùng có ý nghĩa tồn chi nhánh Nâng cao chất lượng Tín dụng q trình lâu dài khó khăn, địi hỏi phải có đổi toàn hoạt động quản lý hệ thống tài chính, tiền tệ ngành kinh tế, luật pháp Do đó, Agribank Chi nhánh Phú Thọ II năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng Nhìn chung, hoạt động Tín dụng tiêu dùng đạt kết khả quan Để đạt kết nhờ lãnh đạo sáng suốt Ban lãnh đạo tinh thần đoàn kết nội bộ, đội ngũ nhân viên nhiệt tình, có trình độ chuyên môn cao, phong cách phục vụ chu đáo tận tình, vui vẻ chi nhánh 90 Qua phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng CVTD Agribank Chi nhánh Phú Thọ II, em đưa số nhận xét đề xuất số biện pháp nhằm góp phần hồn thiện cơng tác nâng cao chất lượng hoạt động CVTD Chi nhánh Tuy có nhiều cố gắng khả nghiên cứu, kiến thức kinh nghiệm thực tế thân nhiều hạn chế, nhiều vấn đề cần sâu phân tích xem xét lại vấn đề chưa đề cập đến nên luận văn không tránh khỏi số thiếu sót Em hy vọng nhận ý kiến đóng góp từ thầy cán Agribank Chi nhánh Phú Thọ II để luận văn hoàn chỉnh 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO * Tài liệu tiếng Việt Báo cáo thương niên Agribank 2016-2018 Đoàn Ngọc Phúc (2006), “Những hạn chế thách thức hệ thống NHTM Việt Nam bối cảnh hội nhập quốc tế”, Tạp chí nghiên cứu kinh tế, (337) Frederic S Mishkin (2006), Tiền tệ, Ngân hàng Thị trường tài chính, NXB Khoa học Kỹ thuật, Hà Nội Giáo trình marketing ngân hàng, NSUT-TS.Nguyễn Thị Minh Hiền, NXB Thống kê , 2018 Hồ Diệu (2009), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Hồ Diệu (2009), Giáo trình “Tín dụng ngân hàng”, NXB Thống kê, Hà Nội Huỳnh Thế Du (2004), Xử lý nợ xấu Việt Nam nhìn từ mơ hình Trung Quốc số kinh tế khác, Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright, TP Hồ Chí Minh Lê Thị Huyền Diệu (2010), Luận khoa học xác định mơ hình quản lý rủi ro Tín dụng hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, Luận án Tiến sĩ, Hà Nội Luật tổ chức Tín dụng 2010, Luật ngân hàng Nhà nước Việt Nam 2010, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 10.Mai Văn Bạn (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Tài Chính, Hà Nội 11.Mai Văn Bạn (2017), Giáo trình “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Đại học Thăng Long, Hà Nội 92 93 25.Quốc Khánh, 12.Nghiệp vụ Ngân “Ngân hànghàng thương nỗi mại, loPGS nợ xấu”, TS Lê Báo Văn điện Tề,tửNXB - Thời Thống báo kê, 2010 Kinh tế Việt Nam 13.Nghiệp 26.TS Tô Ánh vụ Ngân Dương hàng (2007), thương Những mại, giải PGS.TS phápPhan để hệThị thống ThuNHTMVN Hà, NXB ĐH Kinh tiếp cận vàtếáp quốc dụng dân hệ, thống 2017 chuẩn mực đánh giá an toàn ngân hàng 14.Nguyễn theo hiệpVăn ướcTề Basel, (2007), Mã“Nghiệp đề tài KHN2004-11 vụ ngân hàng thương mại”, NXB 27.TS Thống Đặng Kê,Ngọc Hà Nội Đức (2011), Tăng cường khả phát triển bền vững 15.Nguyễn ngân Văn Tiến hàng(2017), thương “Tín mại Việt dụngNam ngântrong hàng”, điều NXB kiệnThống hội nhập, Kê, Hà Đề Nội tài nghiên cứu khoa học cấp Bộ 16.PeterHoàng 28.TS S Rose Xuân (2004), Quế Quản (2007), trị“Nợ ngânxấu hàng củathương NHTMmại, ViệtNXB NamTài chưa chính, Hà Nội phản ánh thực chất”, Tạp chí Khoa học Đào tạo ngân 17.Peter hang S Rose (2004), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 29.TS Hà Nội Hồng Xn Quế (2007), “Nợ xấu NHTM Việt Nam chưa 18.PGS phản TS Phan ánh Thị Thu thực Hà,chất”, giáo Tạp trìnhchí ”Ngân Khoahàng học thương Đào mại” tạo ngân - NXB Đại học kinh tế quốc dân năm 2006 hàng 19.PGS.Nguyễn 30.TS TS Lê Minh HoàngKiều Nga(2008), (2016),“Ngân “Nợ xấu hàng củathương NHTMNN mại”,Việt NXBNam: Thống CáchHà Kê, nhìn Nộitrực diện”, Tạp chí thị trường Tài tiền tệ, tháng 31.TS 10/2016 Nguyễn Minh Kiều (2008), “Ngân hàng thương mại”, NXB Thống 20.PGS.TS Kê, Hà Nội Lê Văn Tề, giáo trình ”Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại” 32.Thảo NXB Nguyên Thống kê(2005), năm 2004 “Bàn xử lý nợ tồn đọng Việt Nam”, Tạp 21.PGS.TS chí tài chính, Phantháng Thị Cúc 8/2005 (2010), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 22.PGS.TS Phan Thị Cúc (2010), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống Kê, Hà Nội 23.Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 24.Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình “Ngân hàng thương mại”, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội ... hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 3.1 Địnhtiêu hướng Cho vay dùngnâng cao chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh. .. 1.2 Chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay, chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng. .. cao chất lượng Tín dụng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh Phú Thọ II CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG