Chất lượng tín dụng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách Xã hội chi nhánh huyện Cần Đước

Nghiên cứu này được thực hiện nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2015 – 2017. Qua đó, đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới.

TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI CHI NHÁNH HUYỆN CẦN ĐƯỚC Lê Thanh Điền Học viên Cao học Trường ĐH KTCN Long An TÓM TẮT Nghiên cứu thực nhằm phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2015 – 2017 Qua đó, đưa số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: (i) Hệ thống hóa cách cụ thể vấn đề lý luận liên quan đến tín dụng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam; (ii) Phân tích, đánh giá cách chi tiết thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An Trên sở đó, tác giả đưa mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế cơng tác cho vay sách Ngân hàng; (iii) Đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước - Chi nhánh tỉnh Long An thời gian tới Từ khóa: Tín dụng, tín dụng sách, chất lượng tín dụng SUMMARY This study has been conducted to analyze the status of credit quality at the Social Policy Bank transaction Department of Can Duoc District - Long An Province Branch in the period of 2015 - 2017 Thereby, it offers some solutions to improve the credit quality at the Social Policy Bank transaction Department of Can Duoc District - Long An Province Branch in the coming time The research results have: (i) concretely systematized the basic theoretical issues related to credit and credit activities at the Vietnamese Social Policy Bank; (ii) analyzed and assessed in details the current situation of credit quality at the Social Policy Bank transaction Department of Can Duoc District - Long An Province Branch On that basis, the author has presented the achievements, limitations and causes of that restriction in policy lending work at the Bank; and (iii) offered some solutions and recommendations to improve credit quality at the Social Policy Bank transaction Department of Can Duoc District - Long An Province Branch in the coming time Key words: Credit, policy credit, credit quality Đặt vấn đề Trong công đổi đất nước, Đảng ta ln xác định chương trình giải việc làm giảm nghèo chương trình phát triển kinh tế - xã hội vừa cấp bách trước mắt vừa lâu dài Để giải vấn đề đó, Ngân hàng Chính sách Xã hội (NHCSXH) thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 Thủ tướng Chính phủ để thực sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Hoạt động NHCSXH khơng mục tiêu lợi nhuận, thực sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác vay vốn ưu đãi phục vụ sản xuất kinh doanh, tạo việc làm cải thiện sống góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo, ổn định cuốc sống Với phương thức cho vay ủy thác qua bốn tổ chức trị xã hội (CTXH) gồm: Hội Nông dân, Hội Liên hiệp Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh Đồn Thanh niên Cộng sản Hồ Chí Minh Việc cho vay phải vào kết bình xét Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV) hộ vay vốn chấp tài sản Đối với tỉnh Long An, nghị Đảng lần thứ VII, lần thứ VIII, nghị Hội đồng Nhân dân tỉnh khóa VII xác định chương trình giải việc làm, giảm nghèo bốn chương trình trọng điểm tỉnh; đến nghị đại hội tỉnh lần thứ IX ban hành chương trình phát triển đồng nguồn nhân lực Trên sở với nhiệm vụ giao qua 15 năm trực tiếp thực hiện, quan tâm đạo Đảng ủy, Uỷ ban nhân dân (UBND) cấp phối hợp chặt chẽ tổ chức CTXH, vào ngành, cấp toàn xã hội, với phấn đấu nổ lực toàn tập thể cán người lao động NHCSXH tỉnh Long An 24 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 nói chung Phịng giao dịch NHCSXH huyện Cần Đước nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ giao, góp phần thực tốt mục tiêu mà Chính phủ đề tập trung nguồn nhân lực, tạo bước đột phá công tác giải việc làm - giảm nghèo, huy động nguồn lực xã hội tham gia vào nghiệp giải việc làm - giảm nghèo đảm bảo an sinh xã hội, xây dựng nơng thơn góp phần hạn chế nạn cho vay nặng lãi khu vực nông thôn Bên cạnh kết đạt số tồn hạn chế như: Công tác tuyên truyền chủ trương tín dụng sách cịn hạn chế dẫn đến người vay sử dụng vốn sai mục đích, trả lãi, trả nợ chưa theo thời hạn thỏa thuận; việc bình xét cho vay chưa đảm bảo đầy đủ thành phần; cơng tác kiểm tra giám sát chưa cao cịn chậm Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng đáp ứng yêu cầu khách hàng (người gửi người vay tiền) phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đảm bảo tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng hình thành bảo đảm từ hai phía Ngân hàng khách hàng Bởi vậy, chất lượng hoạt động Ngân hàng phụ thuộc vào thân ngân hàng mà phụ thuộc vào chất lượng hoạt động doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội, cá nhân người vay vốn Chất lượng tín dụng thể hiện: - Đối với khách hàng: tín dụng phát phải phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với lãi suất kỳ hạn nợ hợp lý, thủ tục đơn giản, thu hút nhiều khách hàng đảm bảo nguyên tắc tín dụng - Đối với phát triển kinh tế xã hội: tín dụng phục vụ sản xuất lưu thơng hàng hóa, góp phần giải việc làm, khai thác khả tiềm tàng kinh tế, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải tốt quan hệ tăng trưởng tín dụng với tăng trưởng kinh tế - Đối với Ngân hàng: phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với thực lực thân Ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hoàn trả hạn có lãi 2.1 Chất lượng tín dụng phát triển kinh tế - Nâng cao chất lượng tín dụng để đưa hoạt động tín dụng thích nghi với điều kiện kinh tế thị trường, phục vụ thúc đẩy kinh tế thị trường - Đảm bảo chất lượng tín dụng điều kiện để Ngân hàng làm tốt chức trung tâm tốn, chất lượng tín dụng đảm bảo tăng vịng quay vốn tín dụng Nó tạo điều kiện cho Ngân hàng làm tốt chức trung gian tín dụng kinh tế quốc dân cầu nối tiết kiệm đầu tư, tín dụng góp phần điều hịa vốn kinh tế - Nâng cao chất lượng tín dụng làm giảm tối thiểu lượng tiền thừa lưu thơng Nó góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định tiền tệ, tăng trưởng kinh tế, tăng uy tín quốc gia Đồng thời, thơng qua cơng trình đầu tư vốn phát huy tác dụng, tạo sản phẩm, dịch vụ cho kinh tế Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần làm tăng vòng quay vốn, huy động tới mức tối đa tiền nhàn rỗi xã hội để phục vụ q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước - Nâng cao chất lượng tín dụng tạo điều kiện áp dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng theo xu hướng giới, phương thức sản xuất áp dụng thành tựu công nghệ cao như: công nghệ sinh học, thông tin, vật liệu, lượng để nhanh chóng nâng cao chất lượng tín dụng thúc đẩy sản xuất nước hội nhập với hệ thống tiền tệ quốc gia - Nâng cao chất lượng tín dụng để có khả hợp tác cạnh tranh Khi sản xuất phát triển, nhu cầu vốn để phục vụ phát triển kinh tế xã hội lớn mà Ngân hàng riêng lẻ khơng 25 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 thể đáp ứng được, đòi hỏi phải có hợp tác Ngân hàng việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn) 2.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ Ngân hàng tạo thêm nguồn vốn từ việc tăng vịng quay vốn tín dụng thu hút thêm nhiều khách hàng hình thức sản phẩm, dịch vụ, tạo hình ảnh tốt thương hiệu uy tín Ngân hàng với trung thành khách hàng Chất lượng tín dụng làm gia tăng khả sinh lợi sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng giảm chậm trễ, giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, chi phí thiệt hại khơng thu hồi vốn cho vay Từ cải thiện tình hình tài Ngân hàng, tạo mạnh cho Ngân hàng trình cạnh tranh Chất lượng tín dụng tạo thuận lợi cho tồn lâu dài Ngân hàng, chất lượng tín dụng tốt làm cho khách hàng tin tưởng vào Ngân hàng, Ngân hàng ngày có nhiều khách hàng trung thành khoản lợi nhuận bổ sung vốn đầu tư Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội Ngân hàng, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Với lợi ích mà chất lượng tín dụng mang lại việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng cần thiết tồn phát triển Ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 3.1 Các tiêu định tính Cho vay vốn đối tượng thụ hưởng: đối tượng thụ hưởng tín dụng sách khách hàng Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ định theo chương trình tín dụng, quy định Nghị định, Nghị Chính phủ Quyết định Thủ tướng Chính phủ Hiện nay, đối tượng thụ hưởng tín dụng sách bao gồm: hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo, học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng cần vay vốn để giải việc làm, đối tượng sách lao động có thời hạn nước ngồi, hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, Đây khách hàng khơng có không đủ điều kiện để tiếp cận với dịch vụ tín dụng Ngân hàng Thương mại, tổ chức tín dụng cần hỗ trợ tài từ Chính phủ cộng đồng Như vậy, Ngân hàng thương mại hoàn toàn chủ động việc lựa chọn khách hàng vay vốn Ngân hàng Chính sách Xã hội phục vụ khách hàng theo định Chính phủ, khơng cho vay đối tượng quy định Chính phủ Bởi vậy, việc cho vay đối tượng thụ hưởng xem tiêu đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách Xã hội Về uy tín Ngân hàng Chính sách Xã hội định chế tài ổn định, phát triển bền vững, cơng cụ hữu hiệu Đảng Nhà nước công giảm nghèo, an sinh xã hội phát triển kinh tế xã hội đất nước Mức độ tác động đến kinh tế nói chung tác động đến việc giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội nói riêng: tác động địn bẩy kinh tế Nhà nước, kích thích hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác vươn lên làm quen dần với sản xuất hàng hoá, tập lo toan tính tốn làm ăn, tạo nguồn thu cải thiện đời sống gia đình để xóa đói giảm nghèo; tích cực chống tệ nạn cho vay nặng lãi xã hội, cải thiện thị trường tài khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn, vùng đồng bào dân tộc thiểu số 3.2 Các tiêu định lượng Doanh số cho vay (DSCV) tiêu chí phản ánh tất khoản cho vay mà Ngân hàng cho khách hàng vay khoảng thời gian định, bao gồm vốn thu hồi hay chưa thu hồi Đây tiêu nói lên quy mô hoạt động Ngân hàng nghiệp vụ cho vay 26 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 mình, khơng thể nhìn vào đánh giá hết quy mô hoạt động mình, nguồn thu Ngân hàng thu từ doanh số cho vay DSCV = DSCVquý I + DSCVquý II + DSCVquýIII + DSCVquý IV Doanh số thu nợ (DSTN) tổng số tiền hồn trả thời kì định tổng số tiền phát sinh bên có tài khoản cho vay thời kì định Chỉ tiêu thể lực làm việc cán tín dụng thơng qua việc thu hồi nợ Ngồi cịn thể chất lượng thẩm định xét duyệt cán tín dụng, đồng thời thể khả chuyên môn nghiệp vụ họ DSTN = DSTNquý I + DSTNquý II +DSTNquý III + DSTNquý IV Dư nợ (DN) tổng số tiền lại sau lấy DSCV trừ số tiền mà khách hàng trả cho Ngân hàng Dư nợ phản ánh lượng vốn Ngân hàng giải ngân thời điểm cụ thể Khơng thể đánh giá chất lượng tín dụng cho vay tiêu dùng cao hay thấp dựa vào tiêu mà phải xem xét mức độ an tồn tính lành mạnh Dư nợ bình quân (DNBQ): số dư bình quân tài khoản tiền vay khách hàng vào khoảng thời gian DN1 = DN0 + DSCV1 – DSTN1 DNBQ = (DN1 + DN0)/2 Trong đó: DN1: Dư nợ cuối kỳ DN0: Dư nợ đầu kỳ DSCV1: Doanh số cho vay kỳ DSTN1: Doanh số thu nợ kỳ Nợ hạn tiêu bản, quan trọng để đo lường, đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng Ngân hàng, số thấp chất lượng tín dụng cao ngược lại Nợ hạn loại rủi ro tín dụng gây tổn thất tài cho Ngân hàng người vay chưa không thực nghĩa vụ trả nợ hạn theo cam kết khả toán Do đặc thù hoạt động Ngân hàng Chính sách Xã hội vốn Ngân hàng vốn huy động từ nhiều nguồn khác nên nợ hạn ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình tài Ngân hàng Chính sách Xã hội, đến khả hoàn trả vốn cho nguồn vốn huy động phải hoàn trả, đặc biệt đến khả cấp tín dụng chu kỳ Tùy theo tiêu thức phân loại mà loại nợ hạn gọi với tên khác nhau, để đánh giá tổng thể, người ta thường sử dụng tiêu sau: Tỷ lệ nợ hạn = Nợ hạn x 100% Tổng dư nợ Hệ số thu nợ đánh giá hiệu tín dụng việc thu hồi nợ Ngân hàng, phản ánh thời kỳ với doanh số cho vay định Chỉ tiêu cao đánh giá tốt, đánh giá khả trả nợ khách hàng thời kỳ định Hệ số thu nợ = Doanh số thu nợ Doanh số cho vay 27 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Thực trạng chất lượng tín dụng Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách Xã hội huyện Cần Đước giai đoạn 2015 - 2017 4.1 Dư nợ tín dụng theo chương trình vay Trong năm qua, tình hình kinh tế có nhiều biến động có ảnh hưởng xấu đến đời sống người dân Phòng giao dịch (PGD) thực tốt chủ trương, sách Đảng Nhà nước liên quan đến tín dụng Hộ nghèo đối tượng sách khác, triển khai thực kịp thời đạo Chủ tịch Hội đồng quản trị, Tổng Giám đốc, ban đại diện Hội đồng Quản trị Ngân hàng Chính sách Xã hội tỉnh, huyện Ủy ban nhân dân tỉnh, huyện quy định ngành Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng sách địa bàn, rà soát nợ xấu, với tâm vượt khó tập thể cán nhân viên PGD tổ chức trị xã hội cấp ngày nâng cao lực việc thực số công việc hợp đồng ủy thác ký, phối hợp tốt việc thực tín dụng sách đến đối tượng mang lại hiệu quả, đặc biệt việc phối hợp tốt đối chiếu nợ, tiết kiệm, triển khai đến hộ vay quy định phối hợp giải tốt trường hợp xâm tiêu, chiếm dụng thời gian qua, phối hợp tốt Ngân hàng với tổ chức trị xã hội có biện pháp xử lý thu nợ đến hạn kịp thời vay quay vịng cho nhiều đối tượng sách thụ hưởng, định kỳ hạn nợ tạo điều kiện cho hộ nghèo có hội sử dụng vốn phù hợp hiệu nên chất lượng tín dụng đạt tốt đảm bảo, dư nợ cho vay năm sau cao năm trước Cụ thể: Bảng Dư nợ chương trình cho vay PGD NHCSXH huyện Cần Đước ĐVT: Triệu đồng,% Chương trình cho vay Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Hộ nghèo 28.520 15.50 15.515 8.02 4.807 2.35 Hộ cận nghèo Hộ thoát nghèo Học sinh, sinh viên Hỗ trợ tạo việc làm Nước vệ sinh môi trường nông thôn Hộ nghèo nhà Tổng cộng 27.059 2.860 69.200 7.164 14.71 1.55 37.62 3.89 21.903 30.721 64.252 7.166 11.32 15.88 33.20 3.70 9.301 58.430 63.015 7.160 4.54 28.53 30.77 3.50 41.976 22.82 47.176 24.38 55.845 27.27 7.166 183.944 3.90 100 6.708 193.505 3.47 100 6.220 204.779 3.04 100 Nguồn: PGD NHCSXH huyện Cần Đước Trong hoạt động NHCSXH hoạt động tín dụng xem nghiệp vụ Ngân hàng Trong năm qua hoạt động tín dụng PGD NHCSXH huyện Cần Đước có tăng trưởng cao Cụ thể từ chương trình nhận bàn giao năm 2003 chương trình cho vay hộ nghèo nhận bàn giao từ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn, chương trình cho vay trực tiếp HSSV có hồn cảnh khó khăn nhận bàn giao từ Ngân hàng Cơng thương, chương trình cho vay giải việc làm (GQVL) nhận bàn giao từ kho bạc Dư nợ tín dụng năm 2015 183.944 triệu đồng, đến cuối năm 2017 204.779 triệu đồng PGD NHCSXH huyện Cần Đước tổ chức triển khai thực chương trình tín dụng: chương trình cho vay hộ nghèo, cho vay hộ cận nghèo, cho vay hộ nghèo, cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, cho vay GQVL, cho vay nước vệ sinh môi trường (NS&VSMT) nông thôn, cho vay hộ nghèo nhà Trong chương trình cho vay học sinh sinh viên (HSSV) có hồn cảnh khó khăn Chính phủ định theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg tháng 10/2007 PGD trọng Trong chương trình cho vay nay, chương trình cho vay hộ nghèo (15.5% năm 2015 giảm 2.35% năm 2017), cho vay hộ cận nghèo (14.71% năm 2015 giảm 4.54% năm 2017), cho vay hộ thoát nghèo (1.53% năm 2015 tăng lên 28.53% năm 2017), cho 28 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP vay HSSV có hồn cảnh khó khăn (37.62% năm 2015 giảm 30.77% năm 2017), cho vay GQVL theo Nghị định 61/NĐ-CP (3.89% năm 2015 giảm 3.5% năm 2017), cho vay NS&VSMT nông thôn theo Quyết định 62 (22.82% năm 2015 tăng lên 27.27% năm 2017), cho vay hộ nghèo nhà theo định 167 (3.9% năm 2015 giảm 3.04% năm 2017) Đối với chương trình cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, sau có định số 157/2007/QĐ-TTg tháng 10/2007 chương trình chiếm tỷ trọng lớn nhất, từ dư nợ 69.200 triệu đồng năm 2015 giảm 63.015 triệu đồng năm 2017 Cần Đước vốn có truyền thống cần cù hiếu học, với 70% hộ dân sống chủ yếu dựa vào sản xuất nông nghiệp nguồn thu chủ yếu từ nông nghiệp nên gặp nhiều khó khăn việc đầu tư cho học hành Đặc biệt em thuộc hộ gia đình nghèo, gia đình có hồn cảnh khó khăn có học lực tốt thi đậu vào trường đại học, cao đẳng trung học chuyên nghiệp điều kiện hồn cảnh gia đình khó khăn nên khơng thể đến trường, chí có em theo học chừng phải nghỉ học Việc mở rộng đối tượng cho vay theo Quyết định số 157 Thủ tướng Chính phủ tạo điều kiện cho học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn yên tâm học tập, giảm tỷ lệ bỏ học gia đình khơng có khả trang trải chi phí học tập nước nói chung Cần Đước nói riêng, cấp ủy quyền địa phương đánh giá cao nhân dân đồng tình ủng hộ 4.2 Dư nợ tín dụng theo thời gian vay Bảng Dư nợ theo thời gian vay PGD NHCSXH huyện Cần Đước ĐVT: Triệu đồng, % Dư nợ 2016/2015 Chỉ tiêu 2017/2016 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Ngắn hạn Trung - dài hạn Tổng 2.833 181.111 183.944 929 192.576 193.505 246 204.533 204.779 Số tiền (1.904) 11.465 9.561 % -67.21 6.33 5.20 Số tiền (683) 11.957 11.274 % -73.54 6.21 5.83 Nguồn: PGD NHCSXH huyện Cần Đước Tỷ trọng dư nợ theo thời gian PGD năm sau lệch cho vay trung dài hạn, điều giúp cho hộ vay yên tâm việc đầu tư vào mục đích sử dụng vốn giúp cho hộ vay có việc làm, có thu nhập ổn định, có điều kiện nghèo bền vững Tuy nhiên, thử thách PGD việc đảm bảo an toàn nguồn vốn, cần có phối hợp chặt chẽ Ngân hàng Chính sách Xã hội với quyền địa phương, với tổ chức trị xã hội việc kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay, việc hướng dẫn, định hướng, hỗ trợ kịp thời tin tức, phương hướng, kỹ thuật,… cho hộ vay Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn năm 2015 98.46%/tổng dư nợ, năm 2016 99.52%/tổng dư nợ, tăng 1.06%, tương ứng tăng 9.284 triệu đồng năm 2017 99.88%/tổng dư nợ, tăng 0.36%, tương ứng tăng 6.920 triệu đồng 4.3 Tăng trưởng dư nợ tín dụng Bảng Tình hình tăng trưởng dư nợ tín dụng NHCSXH huyện Cần Đước ĐVT: Triệu đồng, hộ, lần STT Chỉ tiêu Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tổng dư nợ Số hộ cịn dư nợ Dư nợ bình qn hộ Tốc độ tăng trưởng Năm 2015 56.072 42.928 183.944 14.711 12.50 7.69 Năm 2016 66.107 56.546 193.505 13.672 14.15 5.19 Năm 2017 76.374 65.068 204.779 12.600 16.25 5.78 Nguồn: NHCSXH huyện Cần Đước 29 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Kết phân tích cho thấy doanh số cho vay doanh số thu nợ NHCSXH huyện Cần Đước có xu hướng tăng giai đoạn 2015 – 2017 Doanh số thu nợ năm 2015 42.928 triệu đồng năm 2015 tăng lên 65.068 triệu đồng năm 2017 (tăng 51.57%); Doanh số cho vay từ 56.072 triệu đồng năm 2015 tăng lên 76.374 triệu đồng năm 2017 (tăng 36.21%) Tốc độ tăng trưởng tín dụng biến động qua năm nhìn chung có xu hướng giảm từ 7.69% năm 2015 xuống 5.78% năm 2017, giảm 1.91% so với năm 2015 Tuy nhiên dư nợ tín dụng bình qn hộ lại có xu hướng tăng qua năm, từ 12.5 triệu đồng/hộ năm 2015 tăng lên 16.25 triệu đồng/hộ năm 2017 4.4 Doanh số thu nợ Doanh số thu nợ năm 2017 đạt 65,068 triệu đồng, tăng 22.140 triệu đồng so với năm 2015, tỷ lệ tăng trưởng 52%, tăng chủ yếu từ chương trình như: cho vay hộ nghèo, cho vay hộ cận nghèo, cho vay hộ thoát nghèo, cho vay HSSV có hồn cảnh khó khăn, cho vay GQVL, cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn, cho vay hộ nghèo nhà Cụ thể sau: 4.4.1 Cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo: Hoạt động chủ yếu PGD cho vay hộ nghèo, hộ cận nghèo hộ thoát nghèo nên doanh số thu nợ PGD chương trình cho vay chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh số thu nợ Năm 2015 15.665 triệu đồng, năm 2016 27.661 triệu đồng, tăng 11.996 triệu đồng, tương ứng tăng 76% so với năm 2015; năm 2017 31.042 triệu đồng, tăng 3.381triệu đồng, tương ứng tăng 12% so với năm 2016 Trong năm 2017, tình hình kinh tế xã hội huyện đạt nhiều kết tốt Kinh tế nơng nghiệp nơng thơn có chuyển biến tích cực sản xuất lúa gạo, rau, tôm, ăn (khóm, long ) trúng mùa, giá lại tăng cao, người dân sử dụng vốn vay mục đích, biết cách chọn giống vật ni nên người nơng dân làm ăn có lãi có lúc ảnh hưởng dịch bệnh nên giá có giảm hộ vay trả gốc lãi hạn Một số hộ làm ăn thua lỗ bỏ địa phương nơi khác sinh sống nên không trả nợ dẫn đến nợ hạn (NQH) tỉ lệ ít, cán tín dụng làm thủ tục xử lý theo quy định Có kết cán tín dụng ln sâu sát địa bàn phụ trách, đồng thời phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác thường xuyên theo dõi nhắc nhở, đôn đốc hộ vay sử dụng vốn mục đích, trả nợ đến hạn; tổ chức bình xét, lập hồ sơ vay vốn kịp thời giúp bà không bị gián đoạn chu kỳ sản xuất chăn nuôi nên ý thức trả nợ khách hàng nâng cao góp phần giúp cho cơng tác thu nợ ngân hàng đạt kết cao Bảng Doanh số thu nợ theo chương trình NHCSXH huyện Cần Đước Chi nhánh tỉnh Long An giai đoạn 2015 - 2017 ĐVT: Triệu đồng, % Doanh số thu nợ STT Chỉ tiêu HN HCN HMTN HSSV GQVL NS & VSMT HN nhà Tổng cộng Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 3.421 12.234 11.618 3.395 11.802 458 42.928 12.745 13.321 1.545 12.156 3.582 12.709 488 56.546 13.543 14.245 3.254 15.789 3.786 13.929 522 65.068 So sánh năm 2016/2015 Số tiền 9.324 1.087 1.545 538 187 907 30 13.618 % 3.73 1.09 100 1.09 1.06 1.08 1.07 1.32 So sánh năm 2017/2016 Số tiền 798 924 1.709 3.633 204 1.220 34 8.522 % 1.06 1.07 2.11 1.30 1.06 1.10 1.07 1.15 Nguồn: NHCSXH huyện Cần Đước 30 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 4.4.2 Cho vay học sinh sinh viên: Doanh số thu nợ chương trình cho vay Học sinh sinh viên chương trình có tỷ lệ tăng nhiều sinh viên vay năm qua đến hạn trả nợ Ngân hàng phối hợp đồn thể xã đơn đốc thu hồi nên hộ trả nợ hạn theo phân kỳ cam kết Năm 2015 11.618 triệu đồng, năm 2016 12.156 triệu đồng, tăng 538 triệu đồng, tương ứng tăng 1.05% so với năm 2015; năm 2017 15.789 triệu đồng, tăng 3.633 triệu đồng, tương ứng tăng 1.30% so với năm 2016 4.4.3 Cho vay giải việc làm: PGD cho vay chương trình chủ yếu nhóm hộ đầu tư chăn ni bị, làm nghề truyền thống dệt chiếu, trồng rau, nuôi tôm, gà, trồng long… Tuy nhiên, Hội đồn thể xét duyệt cịn dàn trải, nhiều hộ với số tiền vay thấp không đủ đầu tư nên làm ăn không hiệu dẫn đến việc thu hồi nợ gặp khó khăn Ngân hàng Chính sách Xã hội bước khắc phục tình trạng cách dự án đến hạn giảm bớt số hộ vay để nâng mức vay lên đủ đầu tư sản xuất kinh doanh, chăn nuôi đem lại hiệu Do đó, doanh số thu nợ năm 2017 có tăng so với năm 2016 Năm 2015 3.395 triệu đồng, năm 2016 3.528 triệu đồng, tăng 187 triệu đồng, tương ứng tăng 1.06% so với năm 2015; năm 2017 3.786 triệu đồng, tăng 204 triệu đồng, tương ứng tăng 1.06% so với năm 2016 4.4.4 Cho vay Nước vệ sinh mơi trường: Chương trình bắt đầu cho vay từ năm 2006 với thời hạn năm, sau 06 tháng bắt đầu trả dần gốc lãi theo phân kỳ Cán tín dụng Hội đoàn thể nhận ủy thác thường xuyên kiểm tra đôn đốc nhắc nhở hộ trả nợ hạn Do đó, doanh số thu nợ tăng dần qua năm Năm 2015 11.802 triệu đồng, năm 2016 12.709 triệu đồng, tăng 907 triệu đồng, tương ứng tăng 1.08% so với năm 2015; năm 2017 13.929 triệu đồng, tăng 1.220 triệu đồng, tương ứng tăng 1.10% so với năm 2016 4.4.5 Cho vay nhà ở: Chương trình triển khai thực từ năm 2009 ân hạn năm, đến năm 2015 hộ vay phải trả nợ Do đó, doanh số thu nợ năm 2015, 2016 2017 có nhiều biến động theo tình hình kinh tế hộ vay Năm 2015 458 triệu đồng, năm 2016 488 triệu đồng, tăng 30 triệu đồng, tương ứng tăng 1.07% so với năm 2015; năm 2017 522 triệu đồng, tăng 34 triệu đồng, tương ứng tăng 1.05% so với năm 2016 4.5 Mạng lưới giao dịch, hoạt động ủy thác - Mạng lưới điểm giao dịch đặt UBND xã: Tín dụng sách gồm nhỏ lẻ, khách hàng người nghèo, sống chủ yếu vùng sâu, vùng xa, biên giới, giao thơng khó khăn Để giúp người nghèo tiếp cận vốn NHCSXH mà khơng tốn chi phí lại, đồng thời để tuyên truyền, phổ biến chủ trương sách Nhà nước chương trình tín dụng ưu đãi, từ năm nhận bàn giao chi nhánh tổ chức triển khai tổ giao dịch lưu động đến giao dịch trụ sở UBND xã Với hỗ trợ giúp đỡ tận tình lãnh đạo quyền nhân dân xã, đến chi nhánh tổ chức 191 điểm giao dịch xã (đạt 100%) Tại điểm giao dịch xã, NHCSXH niêm yết cơng khai sách Chính phủ chương trình tín dụng ưu đãi, qui trình thủ tục cho vay, đối tượng thụ hưởng, mức lãi suất, mức cho vay, hồ sơ vay, kê danh sách hộ vay, danh sách hộ gửi tiền tiết kiệm Tổ tiết kiệm vay vốn (TK&VV), để người dân 31 Số 24 – Tháng 7/2020 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP tham gia giám sát Định kỳ hàng tháng tổ chức giao dịch xã vay, thu nợ, thu lãi, thu tiết kiệm, giao ban với HĐT nhận ủy thác, với Tổ TK&VV, cán tín dụng phụ trách địa bàn báo cáo tình hình cịn tồn đọng bàn giải pháp để giải khó khăn vướng mắc q trình thực Tuy nhiên, cơng tác tun truyền phổ biến quy định vay vốn chưa tổ chức HĐT nhận ủy thác quan tâm thực tốt nên cịn tình trạng số hộ vay chưa biết điểm giao dịch xã, lịch giao dịch cố định hàng tháng ngân hàng UBND xã nên đến trụ sở ngân hàng để trả nợ thắc mắc vấn đề vay vốn - Mạng lưới đơn vị nhận ủy thác Tổ TK&VV: Để chuyển tải đồng vốn tín dụng sách đối tượng thụ hưởng, đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng biên chế có hạn, NHCSXH chọn phương thức quản lý thơng qua hình thức ủy thác bán phần cho tổ chức trị xã hội (CTXH) NHCSXH thực việc giải ngân, thu nợ trực tiếp đến hộ vay điểm giao dịch xã hàng tháng, cịn việc bình xét đối tượng vay, số tiền vay, thời hạn cho vay, kiểm tra quản lý trước, sau cho vay, thu lãi hàng tháng giao Tổ TK&VV tổ chức hội cấp xã đảm nhận thông qua hợp đồng ủy thác hợp đồng ủy nhiệm thu lãi, thu tiết kiệm Phương thức tận dụng tổ chức CTXH sẵn có, chi nhánh tổ chức mạng lưới hoạt động rộng khắp đến xã, phường toàn tỉnh Có thể nói tổ chức CTXH nhận ủy thác thực trở thành cánh tay vươn xa vươn dài NHCSXH, giúp cho mạng lưới hoạt động NHCSXH lan tỏa đến hầu hết nơi xa xơi hẻo lánh vùng khó khăn Bảng Tình hình dư nợ cho vay ủy thác qua tổ chức CTXH ĐVT: Triệu đồng, tổ, hộ Tổ chức CTXH HND HPN HCCB ĐTN Tổng Năm 2015 Số tổ Số hộ Dư nợ 132 5.333 63.541 163 6.755 86.819 50 1.649 21.237 25 954 11.001 370 14.691 182.598 Năm 2017 Số tổ Số hộ Dư nợ Số tổ 124 4.433 66.932 (8) 155 5.923 100.309 (8) 47 1.451 23.544 (3) 25 793 13.828 11.001 351 12.600 204.613 182.598 So sánh Số hộ Dư nợ (900) 3.391 (823) 13.490 (198) 2.307 25 793 351 12.600 Nguồn: PGD NHCSXH huyện Cần Đước Qua 15 năm thực hiện, dư nợ ủy thác qua tổ chức CTXH đến cuối năm 2017 đạt 204.779 triệu đồng với 12.600 hộ vay chiếm 99% tổng dư nợ cho vay Trong chương trình PGD NHCSXH Cần Đước cho vay hết chương trình ngân hàng thực ủy thác bán phần cho tổ chức HĐT So với năm 2015 dư nợ ủy thác tăng 22.015 triệu đồng, giảm 19 tổ TK&VV giảm 2.091 hộ vay Toàn huyện có 132 cán từ cấp huyện đến xã, phường, thị trấn 351 Tổ TK&VV thực dịch vụ ủy thác cho PGD NHCSXH huyện Cần Đước 100% xã phường, ấp khu phố Hằng tháng, PGD NHCSXH huyện Cần Đước thực trả phí ủy thác cho Hội, đoàn thể cấp theo hợp đồng ký kết, đồng thời chi trả tiền hoa hồng cho tổ trưởng Tổ TK&VV lãi thực thu theo hợp đồng ủy nhiệm thu lãi 4.6 Thực trạng chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cần Đước Chất lượng tín dụng thể qua tỷ lệ nợ hạn đạt mức thấp, tỷ lệ thu lãi năm đạt mức cao Cụ thể tỷ lệ nợ hạn từ 2015 chuyển biến giảm rõ rệt giữ nguyên 152 triệu đồng tỷ lệ có xu hướng giảm từ 0.08% năm 2015 tổng dư nợ xuống 0.07% tổng dư nợ năm 2017 Những năm gần đây, đặc biệt từ năm 2016 thực theo đạo Ban đạo Tây Nam Bộ thực giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng có việc rà sốt đánh giá phân loại nợ để có biện pháp cụ thể cho trường hợp Kiên thu hồi vốn hộ nghèo chay ỳ khơng chịu trả để tái đầu tư cho hộ nghèo, hộ cận nghèo có danh sách Mặt khác việc bình xét cho vay đa số thực bản, công khai nên tỷ lệ hộ sử dụng vốn sai mục đích thấp, tỷ lệ nợ hạn tương đối ổn định đạt mức 1% Tỷ lệ thu lãi đạt từ 96% trở lên Doanh số thu nợ bình 32 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 quân năm chiếm 60% doanh số cho vay Khả thu hồi vốn đảm bảo Điều cho thấy chất lượng tín dụng có nâng lên, hiệu tín dụng nâng cao Bảng Chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cần Đước ĐVT: Triệu đồng STT 10 11 Chỉ tiêu Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Nợ phân kỳ thu Nợ phân kỳ phải thu Tỷ lệ thu nợ phân kỳ Lãi thu Lãi phải thu Tỷ lệ thu lãi Số hộ vay sử dụng vốn sai mục đích Số hộ vay Tỷ lệ sử dụng vốn sai mục đích Năm 2015 152 0.08 13.734 49.052 28 14.644 15.254 96 Năm 2016 146 0.08 22.353 67.738 33 14.798 15.414 96 Năm 2017 152 0.07 18.497 61.653 30 15.998 16.324 98 733 607 305 14.711 13.672 12.600 4.99 4.40 2.42 Nguồn: NHCSXH huyện Cần Đước Tuy nhiên, tỷ lệ nợ phân kỳ chưa thu năm gần lại có xu hướng biến động qua năm Năm 2015, tỷ lệ thu nợ phân kỳ đạt 28% đến năm 2016 tăng lên 33%, năm 2017 30% Điều phần nguyên nhân chủ quan như: - Chương trình cho vay nước vệ sinh môi trường nông thôn mức cho vay tối đa có triệu đồng/cơng trình phải phân kỳ trả làm 10 kỳ, kỳ 400 ngàn đồng nên hộ vay để dồn nhiều kỳ trả lần; số hộ phải làm ăn xa nên không trả nợ phân kỳ hạn, mặt khác nợ phân kỳ không trả ngân hàng không chuyển nợ hạn mà chuyển vào kỳ nên hộ vay có tâm lý chưa muốn trả nguồn vốn vay lãi suất thấp - Công tác kiểm tra, giám sát sau cho vay chưa đạt hiệu cao, chưa đôn đốc thu nợ phân kỳ kịp thời, dẫn đến nợ tồn đọng cao vào kỳ cuối gây khó khăn cho người vay việc trả nợ, phải thực biện pháp nghiệp vụ giản nợ, gia hạn nợ chí phải chuyển sang nợ hạn - Cán tổ chức CTXH nhận ủy thác chịu trách nhiệm kiểm tra giám sát, đối chiếu nợ sau cho vay phải kiêm nhiệm nhiều nhiệm vụ khác nhân thường xuyên thay đổi nên chưa kịp thời vấn đề kiểm tra hoạt động Tổ TK&VV Nhiều nơi, HĐT nhận ủy thác cịn giao khốn cho tổ trưởng nên vấn đề kiểm tra thường mang tính hình thức Bên cạnh đó, theo hợp đồng ủy thác phí dịch vụ ủy thác tính lãi thực thu nên bên nhận ủy thác quan tâm đến việc thu lãi mà bỏ qua vấn đề kiểm tra - Mặt khác việc phát sinh nợ hạn dừng lại mức độ thông báo họp hay trừ vào bớt tiền phí dịch vụ ủy thác hưởng chưa có qui định rõ biện pháp chế tài trách nhiệm cho bên nhận ủy thác Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCSXH huyện Cần Đước thời gian tới 5.1 Xây dựng, tổ chức thực kế hoạch tín dụng Tổ chức thực nghiêm túc định giao tiêu kế hoạch tín dụng Tổng giám đốc, chấp hành định mức quỹ an toàn chi trả, nâng cao hệ số sử dụng vốn, phân bổ tiêu vốn, đôn đốc đơn vị sở giải ngân vốn nhanh chóng, kịp thời, khơng để tồn đọng, gây lãng phí Tích cực thu hồi nợ đến hạn vay quay vòng với đạo giải ngân nhanh chóng kịp thời tiêu vốn mới, đảm bảo hoàn thành sớm tiêu kế hoạch giao, qua tạo 33 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 nguồn thu để cải thiện tình hình tài từ đầu năm Căn định hướng phân bổ tiêu kế hoạch tín dụng, đơn vị tham mưu kịp thời cho ban đại diện Hội đồng Quản trị phân bổ vốn đến UBND xã, thị trấn Tích cực huy động nguồn vốn từ cộng đồng dân cư, Tổ TK&VV tổ chức, doanh nghiệp địa bàn để tạo lập nguồn vốn cho vay theo tiêu kế hoạch giao Tiếp tục đẩy mạnh làm tốt việc tham mưu cho Hội đồng Nhân dân cấp dành phần vốn ủy thác từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi, chuyển cho NHCSXH vay hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác địa bàn Đề nghị với Chính phủ Ngân hàng cấp tiếp tục xem xét giảm lãi suất đối tăng mức vay vốn hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác cho linh hoạt phù hợp, đáp ứng nhu cầu vay vốn hộ vay Tích cực rà sốt hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo địa bàn để kịp thời làm hồ sơ giải ngân đến đối tượng 5.2 Công tác điều hành Tăng cường công tác giáo dục trị tư tưởng, nhận thức quan điểm phục vụ cán toàn Ngân hàng Rà sốt, phân cơng cán phù hợp với trình độ, lực sở trường cán bộ, đáp ứng u cầu cơng việc tồn Ngân hàng nhằm thực tốt nhiệm vụ giao Thường xuyên đào tạo, tập huấn, bồi dưỡng trình độ chun mơn nghiệp vụ cho cán Ngân hàng cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, ban quản lý Tổ TK&VV để nâng cao ý thức trách nhiệm, lực họ nhằm đáp ứng yêu cầu cơng việc Tiếp tục nâng cao vai trị quản lý đạo, kiểm tra giám sát thành viên Ban đại diện Hội đồng Quản trị huyện, đặc biệt Chủ tịch Ủy ban nhân dân cấp xã, thị trấn thành viên Ban đại diện Hội đồng Quản trị huyện chủ trì họp giao ban hàng tháng Điểm giao dịch xã để đạo tháo gỡ kịp thời khó khăn vướng mắc q trình thực 5.3 Tổ chức thực quy định, quy trình nghiệp vụ tín dụng Tiếp tục rà sốt lại chất lượng hoạt động Tổ TK&VV trung bình, yếu để tiến hành phân tích, làm rõ nguyên nhân làm để thực việc củng cố, kiện tồn lại tổ, thực tốt bình xét cho vay đôn đốc, giám sát việc sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ, trả lãi theo quy định Để nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động tổ TK&VV hiệu quả, chi nhánh cần đạo cán tín dụng theo dõi địa bàn thường xuyên phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhận ủy thác để kiểm tra, rà soát hoạt động tổ, kịp thời chấn chỉnh tồn tại, yếu hoạt động tổ, kịp thời củng cố, kiện toàn tổ yếu kém, gắn trách nhiệm cán theo dõi địa bàn với chất lượng hoạt động tổ địa bàn phân cơng theo dõi Việc củng cố kiện tồn tổ phải xác định việc làm thường xuyên xã Xây dựng kế hoạch kiểm tra kiểm soát nội bộ, phối hợp với tổ chức hội đoàn thể kiểm tra 100% Tổ TK&VV Tập trung làm tốt việc quản lý tín dụng địa bàn xã, làm tốt việc giúp cho UBND xã phân giao tiêu tăng trưởng dư nợ tín dụng sách chương trình đến cấp thơn, ấp để UBND xã ký duyệt sở kế hoạch chương trình giảm nghèo xã Đề nghị UBND xã đạo trưởng thơn đại diện cho quyền sở tham gia giám sát từ bình xét cho vay tổ TK&VV Rà soát, bổ sung đối tượng thụ hưởng sách tín dụng ưu đãi vào danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác, đảm bảo xác, kịp thời để tạo thuận lợi cho hộ nghèo, cận nghèo đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn tín dụng ưu đãi từ NHCSXH Giám sát trình sử dụng vốn vay người vay, giám sát hoạt động Tổ, giám sát việc thực ủy thác Hội đồn thể địa bàn thơn tham gia đôn đốc, xử lý thu hồi nợ hộ vay 34 TẠP CHÍ KINH TẾ - CƠNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Tổ chức thực hiệu việc thu nợ đến hạn, kể thu nợ theo phân kỳ trả nợ; thực việc xử lý nợ bị rủi ro kịp thời Để góp phần thực việc thu hồi nợ xấu đạt hiệu quả, chi nhánh cần đạo đơn vị trực thuộc thường xuyên làm tốt việc phân tích, đánh giá khoản nợ xấu để có giải pháp xử lý phù hợp xử lý dứt điểm Tiếp tục củng cố chất lượng giao dịch tổ giao dịch xã PGD cần quán triệt đến toàn thể cán việc xác định rõ vai trò, trách nhiệm cán tham gia tổ giao dịch xã từ khâu chuẩn bị đến khâu giao dịch kết thúc giao dịch Vận hành tốt chế nghiệp vụ xử lý nghiệp vụ phát sinh nhanh nhạy, kịp thời; thường xuyên bám sát tổ chức hội đoàn thể tranh thủ phối hợp quyền địa phương để thực nhiệmvụ 5.4 Tăng cường công tác đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng Phịng giao dịch cần trọng đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng cán bộ, nâng cao lực chuyên môn, nghiệp vụ, tốt đạo đức nghề nghiệp Đối với cán tín dụng, bên cạnh việc bố trí tham gia khóa đào tạo nâng cao kỹ làm việc bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ trung tâm đào tạo tổ chức, cần chủ động tổ chức tập huấn chuyên sâu có chủ trương, sách, văn nghiệp vụ Phân cơng cán phù hợp với lực, trình độ sở trường, đặc biệt cán tín dụng, tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng Xây dựng chương trình kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng phù hợp với mơ hình hoạt động đặc thù NHCSXH Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát, chủ động xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát nội độc lập, thống tổ chức hoạt động Tăng cường giám sát nhân viên Ngân hàng, tổ chức trị xã hội, quyền địa phương việc sử dụng vốn vay, việc bình xét vay vốn đảm bảo vốn đến đối tượng thụ hưởng phát huy hiệu 5.5 Thực phương án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng Xây dựng đề án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng xã có nợ hạn 1% tỉ lệ nợ hạn 2% có xu hướng nợ xấu phát sinh tăng, Phòng giao dịch cần xây dựng phương án củng cố nâng cao chất lượng tín dụng riêng cho xã PGD rà soát, đánh giá kết thực đề án củng cố nâng cao chất lượng hoạt động năm có kế hoạch thực tiêu theo đề án đến năm Tiếp tục tham mưu, báo cáo kịp thời cho UBND, ban đại diện Hội đồng Quản trị huyện việc đạo tổ chức Hội, đoàn thể, cấp Ủy, quyền cấp việc phối hợp với NHCSXH thực đề án củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng 5.6 Chú trọng cơng tác tun truyền sách tín dụng Phối hợp quyền cấp xã, tổ chức hội đoàn thể nhận ủy thác, tổ trưởng Tổ TK&VV thực tuyên truyền, quán triệt cho người dân hiểu quyền lợi, nghĩa vụ trước, sau vay vốn, để họ khơng cịn tư tưởng trơng chờ ỷ lại, có trách nhiệm sử dụng vốn mục đích, thực hành tiết kiệm thực nghĩa vụ hoàn trả vốn vay thời hạn, trả lãi theo định kỳ tháng Tổ chức tuyên truyền hình thức: tổ trưởng, cấp hội đoàn thể tuyên truyền họp sinh hoạt Tổ TK&VV, sinh hoạt hội đoàn thể; trưởng ấp, khu phố tuyên truyền họp ấp, khu phố Phải phổ biến, quán triệt cho đối tượng thụ hưởng hiểu vốn NHCSXH vốn vay, sử dụng kỳ hạn định đến hạn phải trả Trước xin vay vốn phải suy nghĩ, tính toán xây dựng phương án sử dụng vốn khả thi có khả quản lý, sử dụng vốn vay vay vốn NHCSXH 35 TẠP CHÍ KINH TẾ - CÔNG NGHIỆP Số 24 – Tháng 7/2020 Tài liệu tham khảo [1] Ngân hàng Chính sách Xã hội (2013), Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ban hành Quy chế tổ chức hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn [2] Nguyễn Minh Tiến (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê [3] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN, Quy định phân loại tài sản nợ, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước [4] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Quản trị kinh doanh ngân hàng II, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2017), Tài tiền tệ, NXB Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [6] Phịng giao dịch Huyện Cần Đước Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, chi nhánh tỉnh Long An (2017), Báo cáo hoạt động tín dụng giai đoạn 2015 - 2017 [7] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng [8] Thủ tướng Chính phủ (2012), Nghị Định số 78/2002/NĐ-CP việc tín dụng người nghèo đối tượng sách Ngày nhận: 02/01/2018 Ngày duyệt đăng: 07/07/2020 36 ... tư Chất lượng tín dụng củng cố mối quan hệ xã hội Ngân hàng, tạo môi trường thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Với lợi ích mà chất lượng tín dụng mang lại việc củng cố nâng cao chất lượng tín dụng. .. hợp tác Ngân hàng việc tài trợ cho khách hàng (đồng tài trợ hay tín dụng hợp vốn) 2.2 Chất lượng tín dụng tồn phát triển Ngân hàng Chất lượng tín dụng làm tăng khả cung cấp dịch vụ Ngân hàng tạo... dụng Ngân hàng cần thiết tồn phát triển Ngân hàng Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 3.1 Các tiêu định tính Cho vay vốn đối tượng thụ hưởng: đối tượng thụ hưởng tín