Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh tỉnh thanh hóa

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, đồng tác giả cho phép sử dụng chưa công bố Ế cơng trình khác Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Tác giả luận văn i Nguyễn Văn Hồng LỜI CẢM ƠN Với lịng biết ơn sâu sắc, xin chân thành cảm ơn Trường Đại học Kinh tế Huế, Ngân hàng Chính sách xã hộichi nhánh tỉnh Thanh Hóa tạo điều kiện cho tơi tham gia hồn thành khóa đào tạo Thạc sĩ Quản trị kinh doanh niên khóa 2013-2015 Tơi xin chân thành cảm ơn Phịng Đào tạo sau đại học - Đại học Kinh tế Huế giúp đỡ suốt thời gian học tập nghiên cứu khoa học trường Ế Xin cảm ơn tất q Thầy, Cơ tận tình giảng dạy, giúp đỡ tơi q U trình học tập, nghiên cứu đặc biệt xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS TÊ q trình nghiên cứu hồn thành luận văn ́H Trần Văn Hòa, người Thầy tận tình hướng dẫn, giúp đỡ tơi nhiều suốt Xin cảm ơn Ban Giám đốc, phòng, đơn vị trực thuộc Ngân hàng H Chính sách xã hộichi nhánh tỉnh Thanh Hóa quý khách hàng nhiệt tình IN giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi q trình thực tập nghiên cứu đề tài Ngân hàng K Mặc dù cố gắng lực kinh nghiệm nhiều ̣C hạn chế nên chắn không tránh khỏi thiếu sót luận văn Mong O nhận đóng góp q báu q Thầy, Cơ, bạn đồng nghiệp để ̣I H luận văn có giá trị thực tiễn Xin chân thành cảm ơn! Đ A Thanh Hóa, tháng 03 năm 2015 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Văn Hồng ii TĨM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ Họ tên học viên : Nguyễn Văn Hoàng Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh Niên khóa: 2013-2015 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Văn Hòa Tên đề tài : Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thanh Hóa Tính cấp thiết đề tài: Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động khơng lợi nhuận mà lấy hiệu Ế kinh tế-xã hội đạt từ việc thực sách tín dụng Chính phủ U người nghèo đối tượng sách khác làm mục tiêu hoạt động ́H Tuy nhiên, đối tượng phục vụ phần lớn hộ nghèo cá đối tượng sách khác nên tiềm ẩn rủi ro mang tính xã hội cao, tác động đến việc thực có TÊ hiệu tín dụng sách Nhà nước Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài “ Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội chi nhánh tỉnh Thanh IN Phương pháp nghiên cứu: H Hóa” làm đề tài nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tài liệu: sử dụng để xây dựng khung phân K tích cho đề tài; Phương pháp nghiên cứu định tính: sử dụng để thiết kế phiếu ̣C điều tra; Phương pháp nghiên cứu định lượng: thực thông qua khảo sát O cán nhân viên ngân hàng CSXH Thanh Hóa, khách hàng vay vốn ngân hàng CSXH Thanh Hóa ̣I H Kết nghiên cứu: Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Đ A Hóa cịn số tồn việc chấp hành quy trình nghiệp vụ tín dụng; chấp hành thực chế độ thơng tin báo cáo; kiểm tra, kiểm sốt; xử lý nợ rủi ro Kết khảo sát 125 cán nhân viên ngân hàng 127 hộ vay vốn đưa nhận định khách quan khó khăn cơng tác tín dụng, ngun nhân khách hàng không trả nợ hạn, hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng giác độ cán nhân viên ngân hàng; nguyên nhân ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng giác độ hộ vay vốn iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Cựu chiến binh CMNV Chuyên môn nghiệp vụ CSXH Chính sách xã hội GQVL Giải việc làm HĐQT Hội đồng quản trị HSSV Học sinh sinh viên ND Nơng dân NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHTM Ngân hàng Thương mại U ́H TÊ NS&VSMT Nước vệ sinh môi trường Phụ nữ H PN IN QĐ-HĐQT QĐ-NHNN K QĐ-TTg Quyết định – Ngân hàng Nhà nước Quyết định - Thủ tướng O Sản xuất kinh doanh Tín dụng ̣I H TD Quyết định Hội đồng quản trị Rủi ro tín dụng ̣C RRTD SX-KD Ế CCB Tiết kiệm vay vốn TW Trung ương XĐGN Xóa đói giảm nghèo XKLĐ Xuất lao động UBND Ủy ban nhân dân Đ A TK&VV iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng CSXH Thanh Hóa qua năm (2012 – 2014) 45 Bảng 2.2a: Tình hình hoạt động chung từ 2012-2014 .46 Bảng 2.2b: Tình hình hoạt động chung từ 2012-2014 .47 Bảng 2.3: Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng CSXH Thanh Hóa Tình hình rủi ro tín dụng ngân hàng CSXH Thanh Hóa 51 U Bảng 2.4: Ế từ 2012 - 2014 .49 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H từ 2012 - 2014 .51 v DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng Chính sách tỉnh Thanh Hóa 41 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay ủy thác 54 Đ A ̣I H O ̣C K IN H TÊ ́H U Ế Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay trực tiếp 57 vi MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÁC GIẢ LUẬN VĂN ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv Ế DANH MỤC CÁC BẢNG v U DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ vi ́H MỤC LỤC vii TÊ PHẦN I: MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu H Mục tiêu nghiên cứu IN Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu K Kết cấu luận văn ̣C PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU O CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN ̣I H DỤNG 1.1.Khái quát chung tín dụng ngân hàng Đ A 1.1.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2.Phân loại tín dụng 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng kinh tế 1.2.Rủi ro tín dụng 10 1.2.1.Khái niệm rủi ro tín dụng 10 1.2.2.Phân loại rủi ro tín dụng 11 1.2.3.Những tiêu đánh giá mức độ rủi ro tín dụng .12 1.2.4 Hậu rủi ro tín dụng .19 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 21 vii 1.3.1 Khái niệm .21 1.3.2 Vai trị cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 22 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 23 1.3.4 Các nhân tổ ảnh hưởng đến công tác quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.5.Một số yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng 28 1.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng giới học cho Việt Nam 32 Ế CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI U RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HĨA .39 ́H 2.1.GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT NAM – CHI NHÁNH THANH HÓA 39 TÊ 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển .39 2.1.2 Đặc điểm hoạt động cấu tổ chức .40 H 2.1.3.Tình hình lao động ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa 43 IN 2.2.TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI K THANH HĨA 46 2.2.1 Tình hình chung 46 O ̣C 2.2.2.Tình hình hoạt động tín dụng ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa 49 ̣I H 2.3.TÌNH HÌNH RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH THANH HÓA 51 2.4 THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CSXH Đ A THANH HÓA 53 2.4.1 Thủ tục quy trình cho vay NHCSXH .53 2.4.2 Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt tín dụng 59 2.4.3 Kiểm tra bảo đảm tiền vay 60 2.4.4 Xử lý nợ bị rủi ro .61 2.5 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG THƠNG QUA KHẢO SÁT CÁC ĐỐI TƯỢNG ĐIỀU TRA 62 viii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI THANH HÓA 81 3.1 Phương hướng nhiệm vụ ngân hàng Chính sách xã hội Thanh Hóa năm tới .81 3.2 Một số giải pháp nâng cao lực quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàngChính sách xã hội Thanh Hóa 82 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .97 Ế 1.Kết luận 97 U Kiến nghị 98 ́H 2.1 Đối với Nhà nước 98 2.2 Đối với quyền địa phương 99 TÊ 2.3 Đối với hộ vay vốn .99 TÀI LIỆU THAM KHẢO 106 H PHỤ LỤC 108 IN BIÊN BẢN HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN K NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN VÀ BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA Đ A ̣I H O ̣C XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN ix PHẦN I: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong kinh tế thị trường, việc phân hoá giàu nghèo tất yếu khác khả lao động, trình độ văn hố, kiến thức nghề nghiệp dẫn đến có nhiều tầng lớp xã hội có mức thu nhập khác Vì vậy, để tiến tới xã hội văn minh mà người có sống ấm no hạnh phúc quốc gia Ế cần phải thực xố đói giảm nghèo (XĐGN) U Việc giải vấn đề xố đói giảm nghèo nói riêng, thực an sinh xã ́H hội nói chung khơng cịn nỗi lo riêng quốc gia, mà trở thành mối quan tâm chung nhiều nước tiến giới trở TÊ thành chiến lược tồn cầu có ý nghĩa to lớn mặt kinh tế nhân đạo tất quốc gia Tuỳ theo điều kiện hồn cảnh mà phủ nước có cách H giải khác IN Ở Việt Nam, Đảng Nhà nước ta chủ trương thực công đổi K kinh tế đất nước, chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang kinh tế thị trường có quản lý Nhà nước theo định hướng Xã hội chủ nghĩa, với mục O ̣C tiêu “Dân giàu, nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ văn minh” Nhằm đạt ̣I H mục tiêu chiến lược này, chủ trương lớn Đảng Nhà nước ta thực chương trình XĐGN Ngay từ Hội nghị Ban chấp hành Trung ương Đ A Đảng lần thứ V (khoá VII), Đảng ta đề chủ trương xố đói giảm nghèo: “ phải hỗ trợ giúp người nghèo cách cho vay vốn, hướng dẫn cách làm ăn, tranh thủ nguồn tài trợ nhân đạo nước, phấn đấu tăng hộ giàu đơi với xố đói giảm nghèo ” Thực chủ trương Đảng, suốt nhiều năm qua, Chính phủ triển khai thực nhiều sách phương thức quản lý khác tín dụng ưu đãi người nghèo như: giao cho ngân hàng thương mại Nhà nước cho vay lãi suất ưu đãi tổ chức kinh tế dân cư thuộc vùng núi cao, hải đảo, vùng đồng bào Khơ me sống tập trung (1986- 2002), thành lập Quỹ San pham dau khong tieu thu duoc Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 3.2 3.2 3.2 45 60 16 125 36.0 48.0 12.8 100.0 36.0 48.0 12.8 100.0 39.2 87.2 100.0 Ế Rat khong dong y Khong dong y Valid binh thuong Dong y Total IN H TÊ ́H U Khach hang khong co tai san dam bao phu hop Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 16 12.8 12.8 12.8 dong y 79 63.2 63.2 76.0 Valid Khong dong y binh thuong 30 24.0 24.0 100.0 Total 125 100.0 100.0 ̣C K Khach hang khong co thien chi tra no Frequenc Percent Valid y Percent Đ A ̣I H O Rat khong dong y Valid Khong dong y binh thuong Total Cumulative Percent 41 32.8 32.8 32.8 68 16 125 54.4 12.8 100.0 54.4 12.8 100.0 87.2 100.0 Khach hang su dung von vay khong dung muc dich Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 51 40.8 40.8 40.8 dong y 60 48.0 48.0 88.8 Valid Khong dong y binh thuong 14 11.2 11.2 100.0 Total 125 100.0 100.0 117 Khach hang thieu kien thuc va kinh nghiem SXKD Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 3.2 3.2 3.2 dong y 67 53.6 53.6 56.8 Valid Khong dong y binh thuong 54 43.2 43.2 100.0 Total 125 100.0 100.0 IN H TÊ ́H U Ế Khach hang thieu thong tin ve thi truong Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 33 26.4 26.4 26.4 dong y 76 60.8 60.8 87.2 Valid Khong dong y binh thuong 16 12.8 12.8 100.0 Total 125 100.0 100.0 K One-Sample Test Test Value = df Sig (2Mean 95% Confidence tailed) Difference Interval of the Difference Lower Upper ̣I H O ̣C t Đ A Thien tai anh huong den hoat dong SXKD Gia nguyen lieu dau vao tang cao San pham dau khong tieu thu duoc 7.684 124 000 40000 2970 5030 2.046 124 043 11200 0037 2203 -4.534 124 000 -.29600 -.4252 -.1668 118 One-Sample Statistics N Mean Std Deviation 125 2.1120 59860 05354 125 1.8000 64758 05792 125 1.7040 66021 05905 125 2.4000 55358 125 1.8640 61361 ́H TÊ IN H One-Sample Test Test Value = df Sig Mean (2-tailed) Difference ̣C K t U Ế Khach hang khong co tai san dam bao phu hop Khach hang khong co thien chi tra no Khach hang su dung von vay khong dung muc dich Khach hang thieu kien thuc va kinh nghiem SXKD Khach hang thieu thong tin ve thi truong Std Error Mean ̣I H Đ A 05488 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper 2.092 124 038 11200 0060 2180 -3.453 124 001 -.20000 -.3146 -.0854 -5.013 124 000 -.29600 -.4129 -.1791 8.079 124 000 40000 3020 4980 -2.478 124 015 -.13600 -.2446 -.0274 O Khach hang khong co tai san dam bao phu hop Khach hang khong co thien chi tra no Khach hang su dung von vay khong dung muc dich Khach hang thieu kien thuc va kinh nghiem SXKD Khach hang thieu thong tin ve thi truong 04951 119 2.5 Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng U Ế Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat che Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Khong dong 3.2 3.2 3.2 y binh thuong 28 22.4 22.4 25.6 Valid Dong y 82 65.6 65.6 91.2 Rat dong y 11 8.8 8.8 100.0 Total 125 100.0 100.0 K IN H TÊ ́H Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Khong dong 30 24.0 24.0 24.0 y 62 49.6 49.6 73.6 Valid binh thuong Dong y 33 26.4 26.4 100.0 Total 125 100.0 100.0 Đ A ̣I H O ̣C Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 95 76.0 76.0 76.0 dong y Valid Khong dong y 30 24.0 24.0 100.0 Total 125 100.0 100.0 Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong SXKD cua khach hang Frequenc Percent Valid Cumulative Percent y Percent binh 3.2 3.2 3.2 thuong 29 23.2 23.2 26.4 Valid Dong y Rat dong y 92 73.6 73.6 100.0 Total 125 100.0 100.0 120 Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc vay von Frequenc Percent Valid Cumulative Percent y Percent binh 2.4 2.4 2.4 thuong 19 15.2 15.2 17.6 Valid Dong y Rat dong y 103 82.4 82.4 100.0 Total 125 100.0 100.0 TÊ ́H U Ế Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD Frequenc Percent Valid Cumulative Percent y Percent binh 75 60.0 60.0 60.0 thuong 47 37.6 37.6 97.6 Valid Dong y Rat dong y 2.4 2.4 100.0 Total 125 100.0 100.0 Đ A ̣I H O ̣C K IN H Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac phuc no qua han Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent binh 4.0 4.0 4.0 thuong 14 11.2 11.2 15.2 Valid Dong y Rat dong y 106 84.8 84.8 100.0 Total 125 100.0 100.0 One-Sample Statistics N Mean Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong SXKD cua khach hang Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc vay von Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac phuc no qua han Std Deviation Std Error Mean 125 4.7040 52400 04687 125 4.8000 45791 04096 125 4.8080 48686 04355 121 .000 -.29600 -.3888 -.2032 124 000 -.20000 -.2811 -.1189 124 000 Ế 124 U Ngan hang thuong xuyen kiem tra thuc te hoat dong 6.316 SXKD cua khach hang Ngan hang luon tao dieu kien cho khach hang duoc 4.883 vay von Ngan hang chu dong phoi hop, ho tro voi khach hang cong tac khac 4.409 phuc no qua han ́H One-Sample Test Test Value = t df Sig Mean 95% Confidence (2Differenc Interval of the tailed) e Difference Lower Upper ̣C O ̣I H Đ A 3.800 t Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat 3.521 che -.1058 Std Error Mean 6350 K 125 IN H One-Sample Statistics N Mean Std Deviation Quy trinh cap tin dung duoc thuc hien rat chat che -.2782 TÊ -.19200 0568 One-Sample Test Test Value = df Sig Mean 95% Confidence (2Differenc Interval of the tailed) e Difference Lower Upper 124 001 122 -.2000 -.312 -.088 One-Sample Statistics N Mean Std Deviation 125 3.0240 71238 06372 125 3.4240 54275 04855 Ế Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD Std Error Mean U One-Sample Test Test Value = df Sig Mean 95% Confidence (2Differen Interval of the tailed) ce Difference Lower Upper Ngan hang co bo phan kiem tra kiem soat tin dung hoat dong doc lap Ngan hang ho tro khach hang hoat dong SXKD H TÊ ́H t 124 707 02400 -.1021 1501 124 000 42400 3279 5201 K IN 377 ̣I H O ̣C 8.734 Đ A Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap One-Sample Statistics N Mean Std Deviation 125 1.2400 123 42880 Std Error Mean 03835 One-Sample Test Test Value = df Sig Mean (2-tailed) Differen ce Cac mon vay von tai ngan hang deu co tai san the chap 6.258 124 000 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper 24000 1641 3159 Ế t U Phụ lục 3: Đánh giá khách hàng vay vốn ́H 3.1 Độ tin cậy Cronbach’s Alpha H TÊ Reliability Statistics Cronbach's N of Alpha Items 929 10 30.1260 32.984 863 914 30.5118 33.284 850 915 30.1260 33.317 816 917 30.2205 37.443 636 927 29.5276 33.521 648 929 29.4646 36.505 638 926 Đ A ̣I H O ̣C Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung von vay truoc di vay K IN Item-Total Statistics Scale Mean Scale Corrected Cronbach's if Item Variance if Item-Total Alpha if Deleted Item Deleted Correlation Item Deleted 124 29.2283 38.352 593 929 29.8268 31.843 860 914 31.2205 37.618 627 927 29.7244 32.423 799 918 U Ế Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay ́H 3.2 Thông tin mẫu điều tra IN H TÊ Gioi tinh Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Nam 54 42.5 42.5 42.5 Valid Nu 73 57.5 57.5 100.0 Total 127 100.0 100.0 Valid Percent Đ A ̣I H O ̣C K Nganh nghe san xuat Frequenc Percent y Nong nghiep/Tieu thu 89 70.1 cong nghiep Valid Thuong mai/Dich vu 38 29.9 Total 127 100.0 Cap I Cap II Cap III Valid Trung cap Cao dang/Dai hoc Total Cumulative Percent 70.1 70.1 29.9 100.0 100.0 Trinh hoc van Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent 23 18.1 18.1 18.1 36 28.3 28.3 46.5 45 35.4 35.4 81.9 12 9.4 9.4 91.3 11 8.7 8.7 127 100.0 100.0 125 100.0 Do tuoi Frequenc Percent y 5.5 Duoi 22 tuoi Tu 22 den 40 Valid tuoi Tren 40 tuoi Total Valid Cumulative Percent Percent 5.5 5.5 65 51.2 51.2 56.7 55 127 43.3 100.0 43.3 100.0 100.0 Ế 3.3 Đánh giá khách hàng số hoạt động ảnh hưởng đến rủi ro tín ́H U dụng ̣C K IN H TÊ Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 8 dong y Khong dong y 36 28.3 28.3 29.1 Valid Binh thuong 26 20.5 20.5 49.6 Dong y 64 50.4 50.4 100.0 Total 127 100.0 100.0 Đ A ̣I H O Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Frequenc Percent y Rat khong 3.1 dong y Khong dong y 49 38.6 Valid Binh thuong 40 31.5 Dong y 34 26.8 Total 127 100.0 126 Valid Percent Cumulative Percent 3.1 3.1 38.6 31.5 26.8 100.0 41.7 73.2 100.0 .8 29.9 48.8 100.0 Cumulative Percent ́H U Valid Percent 8 TÊ Thong tin thi truong dau SXKD Frequenc Percent y Rat khong dong y Khong dong y 14 11.0 Valid Binh thuong 82 64.6 Dong y 30 23.6 Total 127 100.0 Cumulative Percent Ế Thong tin thi truong dau vao SXKD Frequenc Percent Valid y Percent Rat khong 8 dong y Khong dong y 37 29.1 29.1 Valid Binh thuong 24 18.9 18.9 Dong y 65 51.2 51.2 Total 127 100.0 100.0 IN H 11.0 64.6 23.6 100.0 11.8 76.4 100.0 K Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Đ A ̣I H O Khong dong y Binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total ̣C Frequenc Percent y Valid Percent Cumulative Percent 15 11.8 11.8 11.8 40 27 45 127 31.5 21.3 35.4 100.0 31.5 21.3 35.4 100.0 43.3 64.6 100.0 Ke hoach su dung von vay truoc di vay Frequenc Percent y Binh thuong Valid Dong y Rat dong y Total Valid Percent Cumulative Percent 42 33.1 33.1 33.1 60 25 127 47.2 19.7 100.0 47.2 19.7 100.0 80.3 100.0 127 U Cumulative Percent 15.7 55.1 78.7 100.0 K IN H TÊ ́H Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau Frequenc Percent Valid y Percent Khong dong 20 15.7 15.7 y Binh thuong 50 39.4 39.4 Valid Dong y 30 23.6 23.6 Rat dong y 27 21.3 21.3 Total 127 100.0 100.0 Ế Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Binh 12 9.4 9.4 9.4 thuong 90 70.9 70.9 80.3 Valid Dong y Rat dong y 25 19.7 19.7 100.0 Total 127 100.0 100.0 Đ A ̣I H O ̣C Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 15 11.8 11.8 11.8 dong y Khong dong y 84 66.1 66.1 78.0 Valid Binh thuong 27 21.3 21.3 99.2 Dong y 8 100.0 Total 127 100.0 100.0 128 3.8031 1.05439 09356 71672 06360 4.1024 53206 04721 127 3.5039 99900 08865 127 3.6063 1.00125 08885 IN H 127 Std Error Mean 3.8661 K 127 127 Đ A ̣I H O ̣C Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung von vay truoc di vay Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay TÊ ́H One-Sample Statistics N Mean Std Deviation U Ế 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay Frequenc Percent Valid Cumulative y Percent Percent Rat khong 8 dong y Khong dong y 13 10.2 10.2 11.0 53 41.7 41.7 52.8 Valid Binh thuong Dong y 28 22.0 22.0 74.8 Rat dong y 32 25.2 25.2 100.0 Total 127 100.0 100.0 129 One-Sample Test Test Value = df Sig Mean (2Differen tailed) ce 126 037 -.19685 -2.105 126 037 -.13386 2.168 126 032 -5.596 126 ́H 10236 -.0080 0089 1958 -.6715 -.3206 000 -.39370 -.5695 -.2179 IN H -.49606 126 K -4.431 ̣C O ̣I H Đ A -.2597 -.0117 000 One-Sample Statistics N Mean Std Deviation Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD -.3820 Ế -2.104 95% Confidence Interval of the Difference Lower Upper U Nhan duoc su ho tro cua co quan chuc nang SXKD Ke hoach su dung von vay truoc di vay Chu y theo doi tinh hinh tra no va toan cac khoan vay Su dung von vay theo muc dich du dinh ban dau 10 Nam duoc cac dieu khoan hop dong tin dung vay TÊ t Std Error Mean 127 3.2047 88496 07853 127 2.8189 86756 07698 127 3.2047 89388 07932 127 3.1102 60721 05388 130 126 010 20472 2.352 126 020 -.18110 2.581 126 011 2.046 126 20472 11024 One-Sample Statistics N Mean Std Deviation 2.1102 0478 3617 0036 2169 Std Error Mean IN K 127 -.0288 59400 05271 Đ A ̣I H O ̣C Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay 3601 -.3334 U ́H 043 0493 Ế 2.607 H Kinh nghiem SXKD nganh nghe hoat dong Hieu biet ve tinh hinh canh tranh Thong tin thi truong dau vao SXKD Thong tin thi truong dau SXKD TÊ One-Sample Test Test Value = t df Sig Mean 95% Confidence (2Differen Interval of the tailed) ce Difference Lower Upper Nhan duoc rat it su ho tro cua ngan hang qua trinh vay One-Sample Test Test Value = t df Sig Mean 95% Confidence (2-tailed) Differen Interval of the ce Difference Lower Upper 2.091 126 131 038 11024 0059 2145