Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chính sách trên địa bàn Tây Nguyên

Bài viết đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng chính sách (TDCS) và phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TDCS trên địa bàn Tây Nguyên trong thời gian qua dựa vào số liệu thứ cấp về hoạt động cho vay của Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) trong vùng và thực hiện khảo sát 361 phiếu (khách hàng vay vốn TDCS), và 377 phiếu (gồm cán bộ Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV và cán bộ NHCSXH) tại địa bàn 17 huyện thị của tỉnh Gia Lai, từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDCS trên địa bàn trong thời gian tới.

Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH TRÊN ĐỊA BÀN TÂY NGUYÊN Nguyễn Ngọc Anh1, Đinh Văn Nghĩa2 Khoa Ngân hàng, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Đà Nẵng Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Gia Lai TÓM TẮT Bài viết đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng sách (TDCS) phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng TDCS địa bàn Tây Nguyên thời gian qua dựa vào số liệu thứ cấp hoạt động cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) vùng thực khảo sát 361phiếu (khách hàng vay vốn TDCS), 377 phiếu (gồm cán Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ trưởng Tổ TK&VV cán NHCSXH) địa bàn 17 huyện thị tỉnh Gia Lai, từ đó, đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng TDCS địa bàn thời gian tới Các giải pháp để giải vấn đề tập trung vào việc nâng cao hiệu hoạt động chủ thể có liên quan đến hoạt động TDCS như: NHCSXH, Tổ TK&VV, khách hàng vay vốn, tổ chức trị xã hội (CTXH) cấp quyền địa phương Từ khóa: Chất lượng tín dụng, Tín dụng sách, Ngân hàng sách xã hội, Hộ nghèo, Tổ chức trị xã hội Giới thiệu Tây Nguyên có lợi lớn đất đai tài ngun, khí hậu, rừng đa dạng nên có tiềm to lớn nông, lâm nghiệp, chăn nuôi, tạo điều kiện để sử dụng phát huy hiệu vốn TDCS, nữa, địa bàn cư trú 47 dân tộc, dân tộc thiểu số chiếm lớn khách hàng chủ yếu TDCS Qua 15 năm, NHCSXH vượt qua nhiều thách thức để đối tượng sách tiếp cận nguồn vốn TDCS phát triển sản xuất, tạo việc làm, nâng cao thu nhập, cải thiện điều kiện sống, nghèo, góp phần thực sách phát triển kinh tế gắn liền với giảm nghèo, bảo đảm an sinh xã hội, nhiên, với đặc thù riêng đối tượng vay vốn này, tiềm ẩn rủi ro lớn Bài viết đánh giá chất lượng TDCS Tây Nguyên, phân tích yếu tố ảnh hưởng đề xuất số giải pháp cho vấn đề Quan niệm chất lượng tín dụng sách Chất lượng vấn đề quan trọng tổ chức khó định nghĩa đo lường, tùy vào lĩnh vực, mục đích mà quan niệm khác Trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng, với người sử dụng (khách hàng) chất lượng phụ thuộc vào mức độ thoả mãn khách hàng, chẳng hạn thủ tục vay nhanh gọn, tiết kiệm thời gian, lãi suất phí vay hợp lý khoản tín dụng coi chất lượng tốt ngược lại Tuy nhiên, với nhà cung cấp (ngân hàng) chất lượng thể mức độ đạt mục tiêu đề (lợi nhuận) phải hoàn trả đầy đủ, hạn nên chất lượng gắn với khả sinh lời độ an tồn tín dụng Ngồi ra, góc độ xã hội, chất lượng phải lành mạnh tín dụng, lợi ích kinh tế, xã hội mà tín dụng mang lại cho kinh tế hoạt động chịu can thiệp nhà nước xuất phát từ an toàn cho ngân hàng Do vậy, chất lượng tín dụng hiểu mức độ đáp ứng yêu 78 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 lực cán Hội đồn thể cịn hạn chế (cán Hội đoàn thể người đồng bào dân tộc thiểu số), chưa nắm vững quy định sách thiếu tinh thần trách nhiệm, khơng tham mưu cho quyền sâu sát đến Tổ để nắm bắt xử lý tồn 3.1.5 Các yếu tố thuộc quyền địa phương Chất lượng TDCS cải thiện đáng kể nhờ Chỉ thị 40-CT/TW Ban Bí thư, Quyết định 401/QĐ-TTg Thủ tướng huy động vào quyền cấp, thể hiện: đạo củng cố chất lượng TDCS, bố trí nguồn vốn cho vay địa điểm cho hoạt động giao dịch xã, bổ sung xác nhận đối tượng vay, hay gắn trách nhiệm Chủ tịch UBND xã đạo thực thi, giám sát TDCS sở Tuy nhiên, số nơi vẫn tồn tại: thiếu chế gắn kết thống hiệu để lồng ghép chương trình, dự án địa bàn, hoạt động TDCS với khuyến nông, lâm, ngư, chuyển giao kỹ thuật; cấp ủy đảng, quyền chưa nhận thức TDCS, thiếu sâu sát đạo, tổ chức thực hiện, chưa xử lý liệt nợ hạn, lãi tồn đọng, hộ chây ỳ, chưa đạo tốt Hội đoàn thể, Tổ trưởng, Trưởng thơn bình xét xử lý tồn sở, hay thực kiểm tra hàng quý thôn, tổ, hộ vay 3.1.6 Các yếu tố thuộc người vay vốn Kết khảo sát cho thấy đa số người vay biết TDCS để đầu tư phát triển sản xuất, tăng thu nhập, thoát nghèo, nhiều ý kiến cho rằng, kiến thức, kinh nghiệm SXKD, quản lý vốn, nhận thức trách nhiệm sử dụng hoàn trả vốn người vay không tốt, rủi ro SXKD sử dụng vốn vay cao Điều người vay hộ nghèo, người đồng bào, họ thiếu đất, tư liệu, kiến thức, kinh nghiệm sản xuất thường gánh chịu hậu thiên tai, dịch bệnh, có nhiều hộ thiếu ý thức trả nợ, cịn mang tính ỷ lại, tư tưởng trơng chờ vào Nhà nước hay chuyển đến nơi khác sinh sống Giải pháp nâng cao chất lượng tdcs địa bàn tây nguyên (1) Tiếp tục quán triệt thực tốt Chỉ thị 40 Ban Bí thư Đề án củng cố, nâng cao chất lượng TDCS Ban Chỉ đạo Tây Nguyên Hoạt động TDCS mang tính xã hội hóa, có nhiều chủ thể tham gia, việc triển khai thực tốt Chỉ thị Đề án thời gian qua cải thiện đáng kể chất lượng TDCS địa bàn nhờ huy động tham gia cấp ủy đảng, quyền, Mặt trận, tổ chức CTXH, tạo chế phối kết hợp đạo, kiểm tra, theo dõi việc cấp sử dụng TDCS bên Do đó, vào liệt cấp uỷ, quyền cấp góp phần to lớn cho hoạt động TDCS phát triển ổn định (2) Thực đồng bộ, hiệu giải pháp củng cố, nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH, đó, coi trọng khâu giám sát nợ, phân tích nguyên nhân nợ hạn, khả trả nợ để có biện pháp hợp lý Đây giải pháp có tính định NHCSXH chủ thể (vừa thực hiện, vừa tổ chức phối hợp với bên) hoạt động TDCS, cụ thể: - Tuân thủ quy định, quy trình tín dụng nhằm đảm bảo vốn vay đến đối tượng thu hồi đầy đủ Việc xét duyệt hộ vay cần công khai có giám sát Trưởng thơn, Hội đồn thể cấp xã, hộ vay phải có phương án khả thi, phải tuyên truyền sách, quyền lợi, nghĩa vụ hộ vay, cách giải ngân, thu gốc, lãi NHCSXH Việc giải ngân cần có chứng kiến Tổ, Hội đoàn thể để vốn vay đến đúng đối tượng thụ hưởng tăng cường giám sát lẫn Cán tín dụng phải phối hợp chặt chẽ với Tổ, Hội đồn thể, quyền để giám sát vốn vay đôn đốc Tổ thu lãi hàng tháng, nhắc hộ vay sử dụng vốn, đối chiếu nợ, động viên họ gửi tiền tiết kiệm để tạo nguồn trả gốc, thu hồi gốc theo phân kỳ kỳ hạn cuối nhằm tạo ý thức giảm áp lực trả nợ, thường xuyên phân tích khả thu hồi nợ để có giải pháp xử lý phù hợp - Nâng cao hiệu hoạt động Điểm giao dịch xã thông qua việc xây dựng chế phối hợp với bên để giảm tình trạng tải nay, ảnh hưởng tới số lượng chất lượng giao dịch, đồng thời, đầu tư trang thiết bị, nâng cao kỹ năng, thao tác nhân viên vận hành internet corebanking công khai quy định hồ sơ, thủ tục vay để người dân hiểu rõ sách cho vay trách nhiệm họ vay - Tăng cường kiểm tra NHCSXH cấp tỉnh cấp huyện đạo điều hành, thực kế hoạch tín dụng, kế tốn, hoạt động Phòng giao dịch, đối chiếu Tổ hộ vay NHCSXH cấp huyện đối chiếu danh sách đề nghị vay với danh sách tổ viên tính pháp lý hồ sơ vay, thường xuyên tự kiểm tra 79 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 (kiểm tra chéo địa bàn), đánh giá chất lượng hoạt động Điểm giao dịch xã, kiểm tra hoạt động Hội đoàn thể nhận ủy thác, Tổ TK&VV đối chiếu với hộ vay nội dung như: ghi chép Ban quản lý Tổ, bình xét, mục đích sử dụng vốn, trả lãi, gốc hộ vay - Nâng cao hiệu hoạt động Tổ TK&VV thông qua việc thành lập tổ quy định, trọng lựa chọn nhân Ban quản lý Tổ có lực, trách nhiệm, đồng thời, thường xuyên bồi dưỡng để họ đảm nhận tốt khâu nghiệp vụ Tổ - Thường xuyên đào tạo, tập huấn để giải bất cập, không chun mơn đội ngũ NHCSXH có chế độ tuyển dụng, lương thưởng, kỷ luật phù hợp để thu hút cán trẻ, nhiệt tình, có lực vào ngân hàng (3) Phát huy vai trị tích cực, tính trách nhiệm, kiên Hội đồn thể cấp việc bám sát sở, tuyên truyền, đôn đốc hộ vay chấp hành nghĩa vụ trả nợ giúp họ sử dụng vốn hiệu Hội đồn thể sở tiếp tục thực tốt cơng tác tuyên truyền TDCS; giám sát toàn diện hoạt động Tổ, thường xun rà sốt, kiện tồn hoạt động Tổ, đặc biệt Tổ trung bình yếu kém; vận động tổ viên giúp đỡ, chia sẻ kinh nghiệm sử dụng vốn; phối hợp với Ban quản lý Tổ kiểm tra, đôn đốc hộ vay trả nợ, sử dụng vốn mục đích xử lý hộ chây ỳ Hội đoàn thể cấp phối hợp NHCSXH tổ chức tập huấn nghiệp vụ ủy thác cho cán cấp Ban quản lý Tổ; có biện pháp ổn định nhân sự, giao trách nhiệm cho cá nhân kiểm điểm cá nhân không làm tốt nhiệm vụ; phối hợp với quan khuyến nông, lâm, ngư hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu (4) Tăng cường hiệu kiểm tra Ban đại diện HĐQT Ban đại diện cần có kế hoạch phân công thành viên tổ chức kiểm tra để phát sai sót có biện pháp xử lý kịp thời Tổ chức thực phương án củng cố chất lượng Phịng giao dịch có nợ q hạn từ 1% trở lên đạo tổ chức CTXH UBND cấp xử lý nợ hạn, nợ chây ỳ Thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra phân công, cụ thể, phải kiểm tra đến tận Tổ, hộ vay, thời gian kiểm tra phù hợp với thực tế địa bàn, nội dung kiểm tra toàn diện (thực NHCSXH xã, thực nhiệm vụ nhận ủy thác Hội đồn thể, thực bình xét, ghi chép sổ sách, thu lãi đôn đốc thu nợ gốc Tổ sử dụng vốn hộ) Thành viên Ban đại diện chủ tịch xã phải kiểm tra 01 thôn, số Tổ hộ vay trên/quý tập trung vào Tổ yếu kém, có dư nợ lớn, hộ vay sử dụng vốn hiệu (5) Tăng cường lãnh đạo cấp ủy quyền địa phương nhằm củng cố chất lượng TDCS địa bàn Cấp ủy quyền địa phương tiếp tục kiện tồn Ban đại diện HĐQT cấp, đạo quan quyền, Hội đồn thể phối hợp với NHCSXH lồng ghép chương trình khuyến nơng, lâm, ngư với hoạt động TDCS bồi dưỡng kiến thức SXKD cho hộ vay UBND cấp tỉnh, huyện đạo ban ngành định hướng đầu tư, tạo việc làm sách phát triển kinh tế xã hội để lồng ghép vốn TDCS, đạo Hội đoàn thể thực tốt nhiệm vụ nhận ủy thác UBND cấp xã thực tốt thành lập Tổ, bình xét, xác nhận danh sách vay; đạo Trưởng thơn, Hội đồn thể tích cực phối hợp với NHCSXH vận động đối tượng sách có nhu cầu vay gia nhập Tổ, giám sát hoạt động Tổ, giúp đỡ hộ vay sử dụng vốn hiệu quả, vận động họ tiết kiệm, trả gốc, lãi hạn; tích cực tham gia xử lý nợ khó đòi tham mưu xử lý Tổ yếu kém; tăng cường tập huấn kỹ thuật sản xuất phù hợp với đặc điểm, tập qn trình độ dân trí vùng hỗ trợ tìm thị trường tiêu thụ (6) Nâng cao ý thức trả nợ lực sử dụng vốn hộ vay Yêu cầu hộ vay chấp hành quy ước hoạt động Tổ; trả nợ, lãi, thực gửi tiết kiệm tích cực tham gia buổi sinh hoạt Tổ, buổi tập huấn khuyến nông, lâm, ngư, chuyển giao kỹ thuật, hướng dẫn cách làm ăn, trao đổi kinh nghiệm SXKD Biện pháp tuyên truyền cần làm nhiều hình thức phát thanh, truyền hình, báo chí, qua Hội đồn thể; nội dung tuyên truyền cách nêu gương người tốt, việc tốt, cách làm hay, nhân rộng mơ hình SXKD giỏi, vận động thay đổi nếp nghĩ, cách làm người đồng bào, đối tượng sách để họ tự vươn lên 80 Hội thảo Khoa học quốc gia “Hệ thống Tài – Ngân hàng với phát triển kinh tế - xã hội miền Trung – Tây Nguyên bối cảnh cách mạng công nghệ”– DCFB 2020 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Thủ tướng Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác [2] Thủ tướng Chính phủ, Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 10/7/2012 việc phê duyệt Chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 [3] Thủ tướng Chính phủ (2015), Quyết định số 976/QĐ-TTg ngày 01/7/2015 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành quy chế phân loại nợ NHCSXH [4] Ban Bí thư Trung ương Đảng (2014), Chỉ thị số 40-CT/TW ngày 22/11/2014 Ban Bí thư Trung ương Đảng tăng cường lãnh đạo Đảng tín dụng sách xã hội [5] Ban đạo Tây Nguyên (2015), Hội nghị sơ kết 03 năm thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hiệu thực chương trình tín dụng sách Tây Nguyên [6] Ban đạo Tây Nguyên (2017), Báo cáo năm 2017 [7] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016, 2017, 2018 [8] Chi nhánh NHCSXH tỉnh Gia Lai, Đắk Lắk, Đăk Nông, Lâm Đồng Kon Tum, Báo cáo tổng kết năm 2015, 2016, 2017, 2018 [9] Sở LĐTB&XH tỉnh Gia Lai, Báo cáo kết điều tra, rà soát hộ nghèo năm 2015, 2016, 2017, 2018 81 ... đạo Đảng tín dụng sách xã hội [5] Ban đạo Tây Nguyên (2015), Hội nghị sơ kết 03 năm thực Đề án củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng hiệu thực chương trình tín dụng sách Tây Nguyên [6]... hộ thiếu ý thức trả nợ, cịn mang tính ỷ lại, tư tưởng trông chờ vào Nhà nước hay chuyển đến nơi khác sinh sống Giải pháp nâng cao chất lượng tdcs địa bàn tây nguyên (1) Tiếp tục quán triệt thực... đồng bộ, hiệu giải pháp củng cố, nâng cao hiệu hoạt động NHCSXH, đó, coi trọng khâu giám sát nợ, phân tích nguyên nhân nợ hạn, khả trả nợ để có biện pháp hợp lý Đây giải pháp có tính định NHCSXH