Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo &PTNT chi nhánhTP Thái Nguyên

Trong những năm vừa qua, cùng với những thành tựu đổi mới của đất nước, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế.

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 LỜI NÓI ĐẦU Trong những năm vừa qua, cùng với những thành tựu đổi mới của đất nước, hệ thống Ngân Hàng Việt Nam đã có những chuyển biến sâu sắc, đóng góp tích cực vào việc kiềm chế lạm phát, ổn định lưu thông tiền tệ và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Nhưng đồng thời, nền kinh tế vận hành theo cơ chế thị trường, cùng với việc tạo ra triển vọng và điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp nói chung và các doanh nghiệp ngân hàng nói riêng, thì còn nhiều khó khăn mà các doanh nghiệp phải đối mặt. Đối với hệ thống Ngân hàng, rủi ro tín dụng như là vật cản trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tháo gỡ những khó khăn và hướng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận được xem là chiến lược kinh doanh của ngân hàng. Hoạt động cho vay là một trong những nghiệp vụ quan trọng nhất, nó đem lại khoảng 70 - 80% lợi nhuận kinh doanh của NHTM. Trong lĩnh vực tín dụng, hiệu quả hoạt động tín dụng của NHTM là chỉ tiêu tiên quyết đối với sự tồn tại và phát triển của hoạt động Ngân hàng. Khi hiệu quả cho vay đạt ở mức cao sẽ tạo ra động lực cho mọi hoạt động kinh doanh của Ngân hàng cùng hoạt động sản xuất của toàn bộ nền kinh tế. Ngược lại, khi đồng vốn tín dụng không được sử dụng tốt sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không ổn định và suy yếu. Chất lượng tín dụng hiện nay đang là mối quan tâm không chỉ đối với nhà quản lý điều hành Ngân hàng mà còn là mối quan tâm của xã hội. Đề tài nghiên cứu những vấn đề lý luận về NHTM, làm rõ vai trò của tín dụng trong kinh doanh của NHTM, từ đó cho thấy tầm quan trọng của chất lượng tín dụng và ý nghĩa của công tác nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Song do thời gian hạn chế và trình độ hiểu biết cha sâu nên em không tránh khỏi có nhng khó khăn ,bỡ ngõ. 1 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Để hoàn thành Báo cáo Chuyên đề này, ngoài những nỗ lưc phấn đấu của bản thân em còn nhận đợc sự giúp đỡ quan tâm từ nhiều phía. Sự hướng dẫn cụ thể, tận tình của cô giáo: PGS.TS Phan Thu Hà và sự giúp đỡ và chỉ bảo nhiệt tình của các cô chú, anh chị cán bộ nhân viên ở các phòng ban trong Ngân Hàng. Thông qua phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT chi nhánh TP Thái nguyên để thấy được những mặt mạnh cần phát huy, đồng thời phát hiện những vấn đề còn tồn tại, tìm ra nguyên nhân cơ bản của vấn đề để có những giải pháp nhằm củng cố, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng, đảm bảo tính an toàn và hiệu quả cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng. Đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo &PTNT chi nhánhTP Thái Nguyên" được kết cấu làm 3 chương, ngoài lời nói đầu và kết luận Chương I: NHTM và chất lượng tín dụng của NHTM Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng tại NHNo &PTNT Chi nhánh TP Thái nguyên Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo&PTNT chi nhánh TP Thái nguyên 2 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 1 NHƯ NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM ---------------- 1.1. KHÁI QUÁT VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1.1. Khái niệm về tín dụng NHTM Danh từ tín dụng “Credit” xuất phát từ gốc La tinh “Creditum” có nghĩa là một sự tin tưởng tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác đó là lòng tin. Theo K.Mác, tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng, để sau một thời gian nhất định lại quay về với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. Trong quan hệ tín dụng, tổ chức tín dụng đóng vai trò là người cho vay thì gọi là tín dụng ngân hàng. 1.1.2. Đặc trưng của tín dụng ngân hàng Xuất phát từ định nghĩa ở trên thì tín dụng ngân hàng có các đặc trưng sau: - Tín dụng ngân hàng là sự cung cấp một lượng giá trị dựa trên cơ sở lòng tin. Nếu không có lòng tin thì không có quan hệ tín dụng xảy ra. Lòng tin thể hiện trên hai khía cạnh: một là, người cho vay tin tưởng người đi vay có khả năng trả nợ, tức là người cho vay tin tưởng người đi vay sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả; hai là, người cho vay tin tưởng người đi vay sẵn lòng trả nợ. - Tín dụng là sự chuyển nhượng một lượng giá trị có thời hạn. Việc xác định thời hạn dựa vào: quá trình luân chuyển vốn của đối tượng vay. Có nghĩa 3 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 là thời hạn cho vay phải phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay vốn thì lúc đó người vay mới có điều kiện để trả nợ. Nếu thời hạn cho vay nhỏ hơn chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay thì khi đến hạn khách hàng không có nguồn để trả nợ sẽ gây khó khăn cho khách hàng. Ngược lại, nếu thời hạn cho vay lớn hơn chu kỳ luân chuyển vốn của khách hàng sẽ tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng vốn không đúng mục đích và không có nguồn để trả nợ, nhưng nếu có nguồn thu nợ khác ngoài nguồn thu chính thì có thể thu nợ từ nguồn đó. Vì vậy, thời hạn cho vay có thể ngắn hơn chu kỳ sản xuất kinh doanh. Việc xác định thời hạn cho vay không chỉ dựa vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay mà còn dựa vào tính chất vốn của người cho vay: nếu vốn của người cho vay ổn định thì thời hạn cho vay có thể dài hơn và ngược lại thì thời hạn cho vay phải ngắn hơn để đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng. - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị trên nguyên tắc phải hoàn trả cả gốc và lãi. Nếu không có sự hoàn trả thì không có được coi là tín dụng. Ngoài việc phải trả khoản vốn gốc, người đi vay phải trả cho người đi vay một khoản lãi, đây chính là giá của quyền sử dụng vốn vay. 1.1.3. Vai trò của tín dụng ngân hàng 1.1.3.1. Đối với nền kinh tế Hoạt động tín dụng ngân hàng đóng vai trò như mạch máu lưu thông tiền tệ trong nền kinh tế, tập trung vốn nhàn rỗi ngoài lưu thông dưới dạng tiết kiệm đem lại đầu tư cho nền kinh tế phục vụ phát triển kinh tế. Vai trò của nó được biểu hiện qua các khía cạnh sau: Một là, tín dụng ngân hàng là công cụ tài trợ có hiệu quả cho nền kinh tế. Trong nền kinh tế, các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh dựa vào các nguồn vốn: vốn tự có, vốn nhận tài trợ từ bên ngoài như ngân hàng, các doanh nghiệp khác…song tín dụng ngân hàng vẫn là nguồn tài trợ có hiệu 4 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 quả hơn cả bởi vì nó thoả mãn nhu cầu về vốn về số lượng và thời gian đồng thời chi phí sử dụng vốn tín dụng ngân hàng thấp hơn các chi phí vay khác. Hơn nữa, để có thể vay vốn của ngân hàng thì các doanh nghiệp cần phải nâng cao uy tín của mình, đảm bảo các nguyên tắc cho vay. Do vậy, doanh nghiệp phải tìm hiểu, khai thác thông tin trên thị trường để định hướng hoạt động kinh doanh của mình sao cho có hiệu quả từ đó thúc đẩy phát triển kinh tế. Hai là, tín dụng ngân hàng góp phần vào quá trình vận động liên tục của nguồn vốn, làm tăng tốc độ chu chuyển tiền tệ trong nền kinh tế và góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế. Trong nền kinh tế, thường xuyên có một số doanh nghiệp trong quá trình sản xuất kinh doanh có một bộ phận tiền tệ nhàn rỗi được tách ra khỏi quá trình tái sản xuất như: tiền khấu hao tài sản cố định chưa sử dụng, tiền mua nguyên vật liệu nhưng chưa mua… Các khoản tiền này luôn được các doanh nghiệp tìm cách đầu tư kiếm lời, ngoài ra còn có các khoản tiền để dành của dân cư. Tất cả tạo thành nguồn vốn tiềm tàng trong nền kinh tế. Trong khi đó, có một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh của mình. Như vậy, ta thấy trong xã hội luôn có người thừa vốn và thiếu vốn. Song khó khăn về mặt không gian lẫn thời gian khiến những người này khó có thể gặp nhau. Vì vậy, tín dụng ngân hàng là cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn để giải quyết thoả đáng mối quan hệ này. Tức là ngân hàng huy động các nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để đầu tư cho quá trình mở rộng sản xuất, đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế. Ba là, tín dụng ngân hàng góp phần thúc đẩy quá trình mở rộng mối quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế. Ngày nay, xu hướng quốc tế hoá và hội nhập hoá ngày càng được mở rộng nên một nền kinh tế muốn phát triển thì phải tăng cường giao lưu với các nước. Trong nền kinh tế mở thì các doanh nghiệp không chỉ có quan hệ mua 5 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 bán trong nước mà còn có những quan hệ xuất nhập khẩu với các doanh nghiệp nước ngoài. Ngân hàng có thể thúc đẩy mối quan hệ này thông qua hình thức bảo lãnh hoặc cấp tín dụng cho các doanh nghiệp để từ đó nâng cao uy tín của doanh nghiệp trên trường quốc tế. Bốn là, tín dụng ngân hàng kích thích các doanh nghiệp tăng cường chế độ hạch toán kinh doanh, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Trong hoạt động tín dụng, yêu cầu đặt ra đối với các tổ chức tín dụng là thu hồi được vốn và có lãi. Các đơn vị kinh tế khi sử dụng nguồn vốn này đã bị tạo một áp lực chi phí đối với các hoạt động của mình. Các chi phí này buộc các doanh nghiệp phải xem xét lại chế độ hạch toán kinh tế của mình, giảm thiểu các chi phí hoạt động, cắt giảm các chi phí không cần thiết như vậy mới nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Năm là, tín dụng ngân hàng là công cụ có hiệu quả trong việc điều tiết khối lượng tiền lưu thông trong nền kinh tế. Dựa vào quan hệ tín dụng, NHNN đã quản lý được khối lượng cho vay hợp lý tại các tổ chức tín dụng. Trong mối quan hệ đó thì NHNN đóng vai trò là người cho vay cuối cùng, việc mở rộng hay thu hẹp cửa sổ chiết khấu của NHNN sẽ ảnh hưởng tới quy mô nguồn vốn của các tổ chức tín dụng, qua đó sẽ ảnh hưởng tới khối lượng cho vay của các tổ chức tín dụng này. Sự mở rộng tín dụng dẫn tới tình trạng giảm bớt lượng tiền mặt trong lưu thông. Như vậy, NHNN thông qua việc cho vay chiết khấu đã tác động tới khối lượng cho vay của các tổ chức tín dụng, từ đó có thể quản lý được lượng tiền mặt trong lưu thông nhằm đạt được các mục tiêu mong muốn. S áu là , tín dụng ngân hàng còn là động lực đối với việc hình thành và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. 6 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 Điều quan trọng nhất để có thể thực hiện thành công công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước là vốn. Có vốn thì mới có thể phát triển cơ sở hạ tầng, cải tiến máy móc thiết bị, nâng cao trình độ khoa học công nghệ… Nguồn vốn dùng để tài trợ có thể là nguồn vốn trong nước và vốn vay từ nước ngoài. Song phát triển kinh tế dựa vào nội lực vẫn là mục tiêu cơ bản và ngân hàng chính là trung gian huy động các nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay. 1.1.3.2. Đối với ngân hàng Thứ nhất, tín dụng là hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu nhập của ngân hàng. Qua đó ta có thể thấy tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, nó mang tính chất quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Bên cạnh đó, tín dụng ngân hàng cũng chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn. Do vậy, các ngân hàng thương mại thường coi trọng vấn đề quản trị rủi ro tín dụng là vấn đề trọng tâm trong công tác quản trị. Thứ hai, tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, đối tượng và phạm vi đầu tư, từ đó giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. 1.1.3.3. Đối với khách hàng Tín dụng ngân hàng góp phần thoả mãn nhu cầu vốn và sử dụng vốn của khách hàng: thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng đã cung cấp vốn cho khách hàng thiếu vốn giúp họ thoả mãn tốt nhất các nhu cầu tiêu dùng trong cuộc sống (đối với khách hàng cá nhân), đồng thời tận dụng được mọi cơ hội đầu tư (đối với khách hàng doanh nghiệp). 1.1.4. Các hình thức tín dụng ngân hàng Có nhiều tiêu thức để phân loại tín dụng, song thực tế các nhà kinh tế học thường phân loại tín dụng theo các tiêu thức sau đây: 7 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.1.4.1. Thời hạn tín dụng Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng thành 3 loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là loại tín dụng có thời hạn đến 12 tháng và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời về vốn lưu động của các doanh nghiệp và phục vụ các nhu cầu chi tiêu ngắn hạn của cá nhân. - Tín dụng trung hạn: Là loại tín dụng có thời hạn từ trên 12 tháng đến 60 tháng và chủ yếu được sử dụng để mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới trang thiết bị kỹ thuật, mở rộng sản xuất và xây dựng công trình nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh. Bên cạnh đầu tư cho tài sản cố định, tín dụng trung hạn còn là nguồn hình thành vốn lưu động thường xuyên của các doanh nghiệp, đặc biệt là những doanh nghiệp mới thành lập. - Tín dụng dài hạn: Là loại tín dụng có thời hạn trên 60 tháng trở lên, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản, đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng (đường xá, bến cảng, sân bay…), cải tiến và mở rộng sản xuất kinh doanh với quy mô lớn. Tín dụng dài hạn bao gồm nhiều giai đoạn cam kết giải ngân. Việc giải ngân tuỳ thuộc vào nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng, tiền vay có thể được giải ngân một lần hoặc có thể được giải ngân trong suốt thời hạn cam kết. Loại tín dụng này có mức độ rủi ro rất lớn vì trong thời hạn dài, những biến động xảy ra ngân hàng không thể lường trước được. 1.1.4.2. Mức độ tín nhiệm đối với khách hàng - Tín dụng có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra làm đảm bảo cho khoản nợ vay. Hình thức này áp dụng đối với các khách hàng không có uy tín cao đối với ngân hàng, khi vay vốn đòi hỏi phải có người bảo lãnh hoặc tài sản bảo đảm. Sự bảo đảm này là căn cứ pháp lý để ngân hàng có thêm một nguồn thu thứ hai bổ sung cho nguồn thu 8 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 thứ nhất thiếu chắc chắn, nó có tác dụng giảm bớt rủi ro và tạo tâm lý yên tâm cho ngân hàng. - Tín dụng không có bảo đảm: Là hình thức tín dụng không có tài sản hoặc người bảo lãnh đứng ra đảm bảo cho khoản nợ vay. 1.1.4.3. Mục đích sử dụng vốn - Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá: Là loại tín dụng cấp cho các nhà doanh nghiệp, các chủ thể kinh doanh để tiến hành sản xuất và lưu thông hàng hoá. - Tín dụng tiêu dùng: Là loại tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân như: du lịch, mua sắm… 1.1.4.4. Xuất xứ tín dụng - Tín dụng trực tiếp: Là hình thức tín dụng trong đó ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho khách hàng có nhu cầu vay vốn, đồng thời người đi vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng. - Tín dụng gián tiếp: Là hình thức tín dụng được thực hiện thông qua việc mua lại các chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh toán. 1.1.4.5. Phương pháp hoàn trả Căn cứ vào tiêu thức này, người ta chia tín dụng làm 3 loại: - Tín dụng trả góp: Là loại tín dụng mà khách hàng phải hoàn trả vốn gốc và lãi theo định kỳ. Loại tín dụng này áp dụng đối với các khoản vay có giá trị lớn và thời hạn dài. - Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng mà người vay có thể thanh toán một lần theo định kỳ đã thoả thuận. Loại tín dụng này áp dụng với các khoản vay có giá trị nhỏ và thời hạn ngắn. 9 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 - Tín dụng hoàn trả yêu cầu: Là loại tín dụng mà người vay có thể hoàn trả bất cứ khi có thu nhập, ngân hàng không ấn định thời hạn, hình thức này thường áp dụng để cho vay thấu chi, cho vay thẻ tín dụng. 1.1.4.6. Theo hình thái giá trị của tín dụng - Tín dụng bằng tiền: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng tiền (còn gọi là cho vay). - Tín dụng bằng tài sản: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng tài sản. Hình thức tín dụng này chính là Cho thuê tài chính. - Tín dụng bằng uy tín: là hình thức tín dụng mà hình thái giá trị của tín dụng là bằng uy tín. Hình thức tín dụng này chính là Bảo lãnh ngân hàng. 1.2. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 1.2.1. Khái niệm chất lượng tín dụng Hoạt động tín dụng ngân hàng là hoạt động phản ánh quan hệ vay mượn có hoàn trả trên cơ sở lòng tin giữa một bên là ngân hàng với một bên là khách hàng – các chủ thể kinh doanh khác nhằm mục tiêu là lợi nhuận và phát triển kinh tế xã hội. Do đó, chất lượng tín dụng được hiểu là sự đáp ứng nhu cầu của khách hàng (người vay tiền), phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội và đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Chất lượng tín dụng được thể hiện trên nhiều khía cạnh: - Đối với khách hàng: Chất lượng tín dụng thể hiện ở chỗ khoản tín dụng được cấp phải phù hợp với mục đích sử dụng vốn của khách hàng, với lãi suất và kỳ hạn hợp lý, thủ tục đơn giản thuận tiện, thu hút được nhiều khách hàng nhưng vẫn đảm bảo được nguyên tắc tín dụng. Đáp ứng được nhu cầu vốn của khách hàng, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh có hiệu quả. 10 [...]... cá nhân Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng là đòi hỏi tất yếu của nền kinh tế, khách hàng và cũng là nhu cầu thiết thực của chính các ngân hàng thương mại Đảm bảo chất lượng tín dụng sẽ đem lại lợi ích cho cả ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế 1.2.2.1 Đối với nền kinh tế Chất lượng tín dụng được quan tâm bởi lẽ: Thứ nhất, nâng cao chất lượng tín dụng góp phần thúc đẩy lực lượng sản xuất xã hội... từ hoạt động tín dụng Mức sinh lời từ hoạt động tín dụng = Lãi từ hoạt động tín dụng Tổng dư nợ Chỉ tiêu này phản ánh khả năng sinh lời của tín dụng, cứ một đồng vốn đầu tư tín dụng thì thu được bao nhiêu đồng lợi nhuận Chỉ tiêu này càng cao chứng tỏ chất lượng tín dụng càng tốt 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng Chất lượng tín dụng tác động rất lớn đến tới hoạt động kinh doanh... http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHNO & PTNT TP TH THÁI NGUYÊN  2.1 KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH NHNO & PTNT THÁI NGUYÊN 2.1.1 Tổng quan về hoạt động của NHNo & PTNT chi nhánh TP Thái nguyên 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của NHNo & PTNT Chi nhánh TP Thái Nguyên Tháng 12- 1986 Đại hội đảng Cộng sản Việt Nam lần thứ VI đề... được khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện…) Do đó, hiểu đúng được bản chất của chất lượng tín dụng ngân hàng sẽ giúp ngân hàng nâng cao được chất lượng tín dụng, thực hiện thắng lợi chi n lược kinh doanh và đúng vững trong nền kinh tế thị trường 1.2.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Hoạt động tín dụng là một trong những hoạt động chính của ngân hàng thương mại Phần lớn... nguy hiểm cho ngân hàng Do đó, việc nâng cao chất lượng tín dụng sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.2.3 Đối với khách hàng Nâng cao chất lượng tín dụng góp phần tăng chất lượng sản xuất kinh doanh Chất lượng tín dụng được đảm bảo có nghĩa là ngân hàng đang trên đà phát triển tốt, nhờ vậy mà có điều kiện cung cấp tín dụng kịp thời, đáp ứng yêu cầu vốn... trả nợ ngân hàng cao hơn, từ đó nâng cao chất lượng tín dụng Ngược lại, nếu hệ thống pháp lý chồng chéo, mâu thuẫn sẽ gây khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh, rủi ro tín dụng có thể xảy ra, từ đó làm giảm sút chất lượng tín dụng Như vậy, nhân tố pháp luật có vị trí quan trọng đối với hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động ngân hàng nói riêng, đặc biệt là chất lượng tín dụng 20 Website:... hệ số này càng tăng thì phản ánh tình hình tổ chức vốn tín dụng càng tốt, chất lượng tín dụng càng cao f) Tỷ lệ lợi nhuận từ hoạt động tín dụng Không thể nói một khoản tín dụng có chất lượng cao khi nó không đem lại khoản thu nhập cho ngân hàng Nguồn thu từ hoạt động tín dụng là nguồn thu chủ yếu để ngân hàng tồn tại và phát triển Lợi nhuận do tín dụng mang lại chứng tỏ các khoản vay không những thu... định tính, khó lượng hoá được Do chỉ tiêu định tính rất khó lượng hoá nên trong thực tế khi đánh giá chất lượng tín dụng thường người ta chú ý đến các chỉ tiêu mang tính định lượng 15 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel (: 0918.775.368 1.2.3.2 Các chỉ tiêu định lượng Đây là những chỉ tiêu có thể tính toán và ước lượng được Do vậy khi đánh giá chất lượng tín dụng người ta thường sử dụng. .. tín dụng Hơn nữa, quy trình tín dụng chính là cơ sở để kiểm soát tiến trình cấp tín dụng và điều chỉnh chính sách tín dụng cho hợp với thực tiễn Do đó, để ra quyết định tín dụng đúng đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng và khách hàng, đảm bảo an toàn vốn trong kinh doanh và nâng cao hiệu quả tín dụng đòi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay vốn  Đội ngũ cán bộ tín dụng. .. chế được sự lợi dụng quyền hạn của một số cán bộ ngân hàng đưa ra quyết định cho vay không đủ tiêu chuẩn… Như vậy, áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động tín dụng ngân hàng cũng góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng b) Từ phía khách hàng Khách hàng là người trực tiếp sử dụng khoản vay của ngân hàng, do đó có ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng của ngân hàng Khoản tín dụng có mang lại