Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn tại SGD NHNo & PTNT Việt Nam

Nước ta là một quốc gia giầu tài nguyên thiên nhiên, lao động dồi dào nhưng nền kinh tế còn chưa phát triển, nông nghiệp vẫn chiếm một tỷ trọng lớn, công nghiệp còn kém phát triển so với các nước trong khu vực và trên thế giới.

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trò phát triển kinh tế_xã hội .6 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn .7 1.1.3 Vai trò tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế – xã hội .8 1.1.3.1 Vai trị tín dụng trung, dài hạn kinh tế 1.1.3.2 Vai trò tín dụng trung, dài hạn khách hàng 1.1.3.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại 10 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 10 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại .10 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng trung, dài hạn 12 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại .17 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng 17 1.2.3.2 Các nhân tố từ phía khách hàng 20 1.2.3.3 Các nhân tố vĩ mô .21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM .23 2.1 Khái quát SGD NHNo & PTNT Việt Nam .23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức SGD NHNo & PTNT Việt Nam 24 2.1.3 Nội dung hoạt động SGD 27 2.1.4 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN .35 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 35 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 38 2.2.2.1 Những kết đạt 38 2.2.2.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 40 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NHNN&PTNT VN 45 3.1 Định hướng hoạt động SGD NHNo&PTNT VN 45 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh chủ yếu 45 3.1.2 Định hướng mở rộng tín dụng trung, dài hạn 46 3.1.3 Định hướng nâng cao chất lượng tín dụng trung, dài hạn .46 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo&PTNT VN 47 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng .47 3.2.2 Thực tốt chiến lược khách hàng tích cực tìm kiếm, khai thác khách hàng để mở rộng tín dụng .48 3.2.3 Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định tài dự án đầu tư 49 3.2.4 Nâng cao trình độ cán sử dụng cán hợp lý .51 3.2.5 Nâng cao chất lượng thông tin 53 3.2.6 Ngăn ngừa, giải nợ hạn 54 3.2.7 Giúp doanh nghiệp định hướng đầu tư 54 3.2.8 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát 55 3.2.9 Một số giải pháp hỗ trợ khác 55 3.2.9.1 Tăng cường huy động vốn trung dài hạn 55 3.2.9.2 Tham gia bảo hiểm tín dụng 56 3.2.9.3 Triển khai chương trình đổi công nghệ 56 3.3 Kiến nghị .57 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước 57 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 57 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng NNo&PTNT VN 58 KẾT LUẬN 59 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .60 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nước ta quốc gia giầu tài nguyên thiên nhiên, lao động dồi kinh tế cịn chưa phát triển, nơng nghiệp chiếm tỷ trọng lớn, cơng nghiệp cịn phát triển so với nước khu vực giới Do đó, khơng có khả khai thác hết tiềm sẵn có Trong công đổi kinh tế, Đất nước ta thu kết bước đầu khả quan, tạo niềm tin nhân dân nhà đầu tư nước Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX đề mục tiêu đến năm 2010: “Đẩy mạnh công nghiệp hoá - đại hoá Đất nước, tập trung xây dựng phát triển có chọn lọc số ngành cơng nghiệp nặng quan trọng, có tính mũi nhọn, xây dựng tảng để đến năm 2020 nước ta trở thành nước cơng nghiệp, hồ nhập vào kinh tế khu vực giới để phát triển tồn diện” Cùng với chuyển dịch đó, ngành Ngân hàng năm gần liên tục đổi cấu, hoạt động, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế, đáp ứng nhu cầu đầu tư phát triển Ngành Ngân hàng hiểu rõ điều kinh tế muốn phát triển được, muốn thực cơng nghiệp hố - đại hố Đất nước phải cung cấp vốn cho thành phần, tổ chức kinh tế, đặc biệt nguồn vốn trung – dài hạn Với nguồn vốn trung – dài hạn cung ứng hợp lý tạo điều kiện xây dựng sở vật chất- kỹ thuật, đặt móng cho việc thực mục tiêu phát triển mà Đảng Nhà nước đề Việc đổi phát triển hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trường, bên cạnh mặt Ngân hàng cịn có hạn chế: nợ hạn, nợ khê đọng khó đòi…là nguyên nhân làm giảm hiệu kinh doanh NHTM Hiệu kinh doanh NHTM tập trung chủ yếu hiệu hoạt động tín dụng Do vậy, vấn đề mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng trung – dài hạn có ý nghĩa định đến tồn tại, tăng trưởng phát triển NHTM nói riêng kinh tế nói chung Qua thời gian thực tập SGD NHNo & PTNT Việt Nam, từ việc nắm bắt tình hình thực tế kinh tế tình hình hoạt động SGD NHNo & PTNT Việt Nam, em chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam", với mong muốn góp phần vào đổi hoạt động kinh doanh SGD NHNo & PTNT Việt Nam Nội dung đề tài vấn đề rộng phức tạp khố luận không tránh khỏi khiếm khuyết Em mong nhận giúp đỡ thầy cô, ban lãnh đạo SGD NHNo & PTNT Việt Nam bạn sinh viên để viết hoàn thiện có tính thực tiễn Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng NHTM kinh tế thị trường, đặc biệt quan tâm đến nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam, sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng trung - dài hạn - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng chủ yếu phương pháp vật biện chứng, bên cạnh cịn kết hợp với phương pháp khác: phân tích diễn giải, tổng hợp, thống kê… Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn trình bày thành ba chương: Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP & PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI SGD NHNN&PTNT VN CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại vai trị phát triển kinh tế_xã hội 1.1.1 Khái niệm tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Tín dụng trung, dài hạn (TDTDH) là: “hoạt động tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn trung, dài hạn nhằm thực dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống” Tùy theo quốc gia, thời kỳ mà có quy định cụ thể hoạt động TDTDH Việt Nam, thời hạn cho vay xác định phù hợp với thời gian thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng (TCTD) Hình thức tín dụng có số đặc trưng sau: • Thời hạn đáo hạn năm Thời hạn cho vay trung hạn: từ 12 đến 60 tháng Thời hạn cho vay dài hạn: từ 60 tháng trở lên không thời hạn hoạt động lại theo định thành lập giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm dự án phục vụ đời sống • Khoản tín dụng trả dần khoản trả vay theo thời gian (có thể theo q, nửa năm tốn hàng năm) kỳ hạn khoản vay • Chúng thường đảm bảo tài sản lưu động đem chấp có văn tự cầm cố tài sản cố định Mục đích hoạt động TDTDH để đầu tư dự án, xây dựng mới, mua sắm tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi cải tiến thiết bị công nghệ, ứng dụng khoa học kỹ thuật nhằm mục tiêu lợi nhuận phù hợp với sách phát triển kinh tế xã hội pháp luật quy định 1.1.2 Các hình thức tín dụng trung, dài hạn Cùng với phát triển kinh tế thị trường, hình thức TDTDH ngày phong phú hấp dẫn Có thể nêu số hình thức TDTDH: • Cho vay theo dự án đầu tư: Đây hình thức TDTDH chủ yếu NHTM Việt Nam Dự án đầu tư tập hợp đề xuất dựa sở khoa học thực tiễn việc bỏ vốn để xây dựng mới, mở rộng, cải tạo đổi kỹ thuật công nghệ đối tượng tài sản cố định nhằm đạt tăng trưởng số lượng, cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm hay dịch vụ khoảng thời gian định Dựa vào lĩnh vực tài trợ mà người ta chia hai hình thức phổ biến: Hình thức TDTDH nhằm cải tạo, khơi phục, mở rộng, thay tài sản cố định Hình thức TDTDH nhằm đầu tư cho dự án xây dựng mới, đổi kỹ thuật, ứng dụng khoa học công nghệ để tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh • Cho thuê tài chính: Đây hoạt động TDTDH sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê TCTD với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê lại tài sản theo điều kiện thỏa thuận hợp đồng Hoạt động đem lại nhiều lợi ích cho kinh tế nói chung bên liên quan nói riêng • Cho vay hợp vốn: hình thức cho vay có từ hai TCTD trở lên tham gia vào dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Nhìn chung hình thức tín dụng thực hợp vốn Song đặc thù hình thức tài trợ này, Việt Nam tách thành loại cho vay • Cho vay tiêu dùng: hình thức tín dụng nhằm giúp người tiêu dùng có nguồn tài để trang trải nhu cầu nhà ở, đồ dùng gia đình phương tiện lại… 1.1.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn phát triển kinh tế – xã hội 1.1.3.1 Vai trò tín dụng trung, dài hạn kinh tế Ở tất quốc gia, nhu cầu vốn trung dài hạn cho đầu tư xây dựng công trình sản xuất kinh doanh mới, đại hóa cơng nghệ sản xuất, mở rộng ngành sản xuất vật chất lớn Nhu cầu thỏa mãn phần nguồn ngân sách Nhà nước, vay nước ngoài, phần huy động dân cư phần lớn TDTDH NHTM • TDTDH giúp tăng tích lũy vốn để mở rộng sản xuất cho kinh tế • TDTDH tăng cường sở vật chất kỹ thuật • TDTDH thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa – đại hóa • TDTDH thúc đẩy mở rộng kim ngạch xuất nhập • TDTDH tạo thị trường sử dụng vốn ngắn hạn • TDTDH tạo nguồn thu cho ngân sách Nhà nước • TDTDH tạo điều kiện phát triển quan hệ kinh tế đối ngoại Như vậy, đầu tư cho vay trung, dài hạn (TDH) trực tiếp hay gián tiếp góp phần phát triển khoa học cơng nghệ, ổn định lạm phát, nâng cao đời sống dân cư, phát triển lực lượng lao động, đẩy mạnh tăng trưởng ổn định Chính vậy, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng việc vơ cấp bách phát triển kinh tế tương lai 1.1.3.2 Vai trị tín dụng trung, dài hạn khách hàng Kinh doanh kinh tế thị trường có nghĩa doanh nghiệp phải chấp nhận cạnh tranh khốc liệt, muốn tồn phát triển phải thắng cạnh tranh Để giành thắng lợi cạnh tranh, doanh nghiệp phải xây dựng cho chiến lược kinh doanh phù hợp với tiềm lực doanh nghiệp, đồng thời thực tốt chiến lược kinh doanh Về dài hạn, doanh nghiệp trọng đến việc mở rộng sản xuất, xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc, đổi cơng nghệ để khơng ngừng nâng cao suất, chất lượng sản phẩm giảm chi phí đến mức tối thiểu Để đáp ứng nhu cầu doanh nghiệp cần lượng vốn không nhỏ Doanh nghiệp huy động vốn nhiều hình thức: tích lũy q trình sản xuất kinh doanh, phát hành cổ phiếu, trái phiếu vay Ngân hàng Tuy nhiên, với doanh nghiệp vừa nhỏ, khả tự tích lũy khơng đáng kể, phát hành cổ phiếu, trái phiếu liên quan đến phân chia quyền lực kiểm sốt cơng ty… Đối với doanh nghiệp, việc vay vốn TDH nhiều mang lại thuận lợi so với huy động vốn thị trường chứng khốn TDTDH tránh chi phí phát hành, lệ phí bảo hiểm, lệ phí đăng ký chứng khốn Về mặt kỳ hạn, doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng theo kỳ hạn phù hợp với yêu cầu kinh doanh, đồng thời họ điều chỉnh kỳ hạn nợ, trả sớm doanh nghiệp khơng cần sử dụng vốn Việc trả nợ TDH xây dựng theo phân chia hợp lý ổn định, doanh nghiệp chủ động tìm kiếm nguồn trả nợ cách dễ dàng TDTDH giúp doanh nghiệp việc chớp hội kinh doanh Khi có hội, doanh nghiệp nhanh chóng vay vốn Ngân hàng để mở rộng sản xuất, gia tăng sản lượng để chiếm lĩnh thị trường TDTDH ngày doanh nghiệp ưa thích phù hợp với thực tế công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH) doanh nghiệp nhỏ Cịn dân cư TDTDH chủ yếu đáp ứng nhu cầu tiêu dùng (về nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện lại…) mà họ khơng có đủ khả tài để thỏa mãn nhu cầu Bên cạnh thuận lợi mà TDTDH đem lại mức lãi suất chi phí cao doanh nghiệp Nó buộc doanh nghiệp phải trọng đến hiệu đầu tư, doanh thu không đủ để trả lãi vốn cho Ngân hàng mà phải đem lợi tức cho Do vậy, lãi suất TDTDH Ngân hàng đòn bẩy thúc đẩy doanh nghiệp khai thác triệt để hiệu đồng vốn, kinh doanh có lãi thắng lợi cạnh tranh 1.1.3.3 Vai trị tín dụng trung, dài hạn Ngân hàng Thương mại Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nhận tiền gửi huy động nguồn tài nhằm mục đích kinh doanh có lời An tồn lợi nhuận ln mục tiêu tìm kiếm Ngân hàng Những khoản TDTDH có quy mơ lớn, lãi suất cao, thời hạn dài mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng Đồng thời mở rộng quy mô TDTDH số lượng chất lượng nâng cao khả cạnh tranh Ngân hàng Khi Ngân hàng cho khách hàng vay tạo trì khách hàng cho tương lai, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng phạm vi hoạt động cho ngày khẳng định vai trị, vị kinh tế Khi Ngân hàng khơng đa dạng hóa hoạt động cho vay, đa dạng hóa khách hàng, thời hạn vay Ngân hàng đứng vững kinh tế thị trường với cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác Mặt khác TDTDH cách thức khả thi để giải nguồn vốn huy động dư thừa Ngân hàng, cách Ngân hàng gọi vốn từ kinh tế đáp ứng nhu cầu cho doanh nghiệp Vì mở rộng TDTDH giúp Ngân hàng giải “bài tốn” khó huy động vốn sử dụng vốn có hiệu quả, thu lợi nhuận, qua phát triển hoạt động Ngân hàng, tăng khả cạnh tranh với Ngân hàng khác 1.2 Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng Thương mại TDTDH phần tín dụng nói đến chất lượng tín dụng nói đến chất lượng TDTDH Đối với NHTM, biểu bên vừa cụ thể, vừa trừu tượng hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng Chỉ chất lượng tín dụng tốt Ngân hàng có nhiều khách hàng, uy tín Ngân hàng nâng cao tạo điều kiện thúc đẩy cho Ngân hàng phát triển Chất lượng tín dụng hiểu là: “sự đáp ứng cách tốt nhu 10 ... lượng tín dụng trung - dài hạn Xem xét thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam, sở đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng trung - dài hạn SGD. .. trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo& PTNT VN .35 2.2.1 Hoạt động tín dụng trung dài hạn SGD NHNo& PTNT VN 35 2.2.2 Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn SGD NHNo& PTNT. .. NHNo & PTNT Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Nghiên cứu sở lý luận tín dụng trung - dài hạn - Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng trung - dài hạn SGD NHNo & PTNT Việt Nam Phương pháp