Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương

Việt Nam đã trở thành thành viên của tổ chức thương mại thế giới WTO. Trong một môi trường cạnh tranh gay gắt, mang tính sống còn, đòi hỏi mỗi lĩnh vực phải chuẩn bị cho mình một năng lực cạnh tranh tốt nhất. Ngân hàng là một trong những lĩnh vực được đánh giá là sẽ có sự cạnh tranh gay gắt nhất.

MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: .3 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động NHTM .3 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng .5 1.2.2 Các tiêu thức phản ánh chất lượng tín dụng .7 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng 11 CHƯƠNG 2: 17 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH CHƯƠNG DƯƠNG TỪ 2005-2007 .17 2.1 Quá trình hình thành phát triển NHCT Chương Dương .17 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHCT Chương Dương 17 2.1.2 Cơ cấu tổ chức NHCT Chương Dương 18 2.1.3 Những hoạt động chủ yếu NHCT Chương Dương 20 2.1.4 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban 20 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng từ 2005 - 2007 23 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT Chương Dương .33 2.2.1 Chỉ tiêu nợ quá hạn 34 2.2.2 Chỉ tiêu nợ xấu 35 2.2.3 Chỉ tiêu về dư nợ có tài sản đảm bảo 36 2.2.4 Chỉ tiêu lợi nhuận thu được từ hoạt động tín dụng .37 Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 2.3 Những kết đạt hạn chế chất lượng tín dụng Chi nhánh Chương Dương 42 2.3.1 Những kết đạt nguyên nhân 42 2.3.2 Những hạn chế chất lượng tín dụng nguyên nhân 44 CHƯƠNG 3: 49 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHCT CHƯƠNG DƯƠNG 49 3.1 Định hướng phát triển hoạt động NHCT chi nhánh Chương Dương thời gian tới 49 3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2008 49 3.1.2 Phương hướng phát triển hoạt động tín dụng 51 3.2 Một số giải pháp nhẳm nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Chương Dương 52 3.2.1 Về nâng cao trình độ các bộ tín dụng 52 3.2.2 Hoàn thiện, thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng 54 3.2.3 Về chính sách tiếp thị 55 3.2.4 Xử lý nợ xấu, nợ hạn 55 3.2.5 Áp dụng một qui trình giám sát chặt chẽ và khoa học 56 3.2.6 Thực bảo hiểm tín dụng 57 3.2.7 Thực biện pháp phòng ngừa phân tán rủi ro .57 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội .59 3.3 Kiến nghị .59 3.3.1 Đối với Nhà nước và các cấp chính quyền 59 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam 61 3.3.3 Đối với công tác vay vốn của Ngân hàng Công Thương Chương Dương 62 KẾT LUẬN 64 Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Việt Nam trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO Trong môi trường cạnh tranh gay gắt, mang tính sống cịn, địi hỏi lĩnh vực phải chuẩn bị cho lực cạnh tranh tốt Ngân hàng lĩnh vực đánh giá có cạnh tranh gay gắt Cho đến thời điểm tại, nhiều ngân hàng nước chuẩn bị sẵn sàng cho thử thách tới Sức ép mở cửa dịch vụ tài ngân hàng q trình hội nhập kinh tế quốc tế buộc ngân hàng nước phải chủ động nâng cao lực mình, đặc biệt nâng cao chất lượng tín dụng không muốn bị sát nhập hay mua lại chí phá sản Trước tình hình đó, ngành ngân hàng nói chung ngân hàng Cơng thương (NHCT) chi nhánh Chương Dương nói riêng buộc phải nhìn nhận lại q trình hoạt động để khắc phục vấn đề cịn tồn tại, đặc biệt cơng tác nâng cao chất lượng tín dụng Đây vấn đề ngày trở nên cấp thiết mà thu nhập ngân hàng chủ yếu dựa vào hoạt động tín dụng Chính vậy, việc đưa cách thức, biện pháp nâng cao chất lượng tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro tín dụng, đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng vấn đề đặt lên hàng đầu thiếu hoạt động ngân hàng Mặt khác, để đứng vững chế thị trường, đáp ứng đòi hỏi thị trường, đảm bảo mục tiêu lợi nhuận việc nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề sống cịn ngân hàng Nhận thấy, vấn đề mẻ lại vấn đề quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng, với việc xem xét, tìm hiểu, quan sát tình hình thực tế NHCT chi nhánh Chương Dương thời gian thực tập vừa qua, định chọn đề tài: " Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng thương chi nhánh Chương Dương" Mục đích nghiên cứu Tơi thực đề tài với mục đích nghiên cứu sở lý luận ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng tiêu thức chung đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 Trên sở lý luận nghiên cứu tình hình thực tế NHCT chi nhánh Chương Dương, tơi đưa phân tích, đánh giá chất lượng tín dụng để kết thu được, tồn ngun nhân Từ đó, tơi xin đề xuất số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng đơn vị Đới tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động tín dụng chất lượng tín dụng tạo NHCT chi nhánh Chương Dương Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: − Phương pháp phân tích − Phương pháp so sánh Kết cấu của đề tài Tên đề tài: "Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Chi nhánh Chương Dương" Đề tài gồm phần: Phần mở đầu, phần nội dung, phần kết luận Trong đó, phần nội dung bao gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT chi nhánh Chương Dương từ năm 2005 đến năm 2007 Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng NHCT chi nhánh Chương Dương Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp, em nhận giúp đỡ, hướng dẫn tận tình cán Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương, cán tín dụng phịng Khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt hướng dẫn PGS TS Phan Thị Thu Hà Em xin chân thành cảm ơn Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Tổng quan ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền gửi vay đầu tư, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng nước CHXH chủ nghĩa Việt Nam số 20/2004/QH11, "NH loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan", đó: hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán" Theo quan điểm Peter S.Rose, "ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán - thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế" Như vậy, khẳng định NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, thông qua nghiệp vụ huy động vốn vay, đầu tư thực nghiệp vụ tài khác 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Huy động vốn Đây nghiệp vụ NHTM thông qua nghiệp vụ NHTM thực chức tạo tiền NHTM "góp nhặt" nguồn Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 vốn nhàn rỗi xã hội hình thức như: nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi tốn…trong tiền gửi bao gồm: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn Ngồi NHTM cịn phát hành thêm chứng tiền gửi, trái khoán ngân hàng hay vay từ ngân hàng tổ chức tín dụng khác 1.1.2.2 Sử dụng vốn Trong kinh tế thị trường, NHTM thực chất doanh nghiệp, kinh doanh phải coi lợi nhuận mục tiêu hàng đầu cuối Để tạo lợi nhuận thu nhập cho ngân hàng NHTM phải biết sử dụng khai thác nguồn vốn cách triệt để hiệu Hoạt động cho vay hoạt động đem lại lợi nhuận cho NHTM Các NHTM dùng nguồn vốn huy động vay từ thu lợi nhuận sở chênh lệch phí đầu vào phí đầu Thực nghiệp vụ NHTM thực chức xã hội thơng qua việc mở rộng vốn đầu tư, gia tăng sản phẩm xã hội, cải thiện đời sống nhân dân mà cịn có ý nghĩa lớn đến tồn đời sống kỹ thuật thơng qua hoạt động tài trợ cho ngành, lĩnh vực phát triển công nghiệp, nông nghiệp kinh tế Ngoài hoạt động cho vay chủ yếu, NHTM thực hoạt động đầu tư góp vốn liên doanh liên kết, kinh doanh chứng khốn thị trường tài Hoạt động vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng vừa góp phần điều hịa lưu thơng tiền tệ kinh tế 1.1.2.3 Những hoạt động khác Ngoài hoạt động trên, NHTM thực số hoạt động dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng nhằm thu hút khách hàng tới ngân hàng để có thêm khoản thu khác ngồi thu từ lãi cho vay Các hoạt động khác như: + Thanh toán hộ + Mua bán mơi giới chứng khốn + Tư vấn + Quản lý tài sản chứng từ có giá Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 + … Các hoạt động NHTM có mối quan hệ chặt chẽ với trình vận hành máy Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo tiền đề cho hoạt động tín dụng, đầu tư Thơng qua hoạt động tín dụng, đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng để tái tạo nguồn vốn khác Còn dịch vụ khác ngân hàng nhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng tạo điều kiện cho việc mở rộng huy động vốn mở rộng thị trường kinh doanh ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động tín dụng hoạt động quan trọng lợi nhuận mà hoạt động mang lại chiếm tỷ lệ lớn hoạt động ngân hàng 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Để hiểu chất lượng tín dụng gì, trước hết cần hiểu chất lượng Tùy theo đối tượng mục đích sử dụng, từ "chất lượng" có ý nghĩa khác Những người cơng nhân, người thợ coi chất lượng họ phải làm để đáp ứng quy định kỹ thuật Ở góc độ họ, chất lượng phù hợp với quy định kỹ thuật Đối với nhà sản xuất, chất lượng sản phẩm dịch vụ họ trước hết phải đáp ứng mục đích chiến lược kinh doanh họ, đáp ứng nhu cầu khách hàng, quy định pháp lý mà sản phẩm, dịch vụ họ có liên quan đồng thời phải có sức cạnh tranh với sản phẩm dịch vụ tương ứng Theo nhà kinh tế học Juran, chất lượng phù hợp với mục đích sử dụng Theo tiêu chuẩn ISO 9001: 2000, chất lượng tồn đặc tính thực thể tạo cho thực thể khả thỏa mãn nhu cầu cơng bố hay cịn tiềm ẩn Như vậy, chất lượng gắn với nhu cầu sử dụng mà nhu cầu biến đổi nên chất lượng biến đổi theo thời gian, không gian điều kiện sử dụng Khi đánh giá chất lượng đối tượng, ta cần phải xem xét Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 đặc tính đối tượng có thỏa mãn nhu cầu cụ thể, nhu cầu khơng từ phía khách hàng mà cịn từ phía nhà cung cấp, nhà quản lý… Khi xem xét chất lượng tín dụng dựa khái niệm chất lượng Đối với NHTM, tín dụng nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu NHTM Do đó, chất lượng tín dụng nhân tố quan trọng định đến tồn phát triển ngân hàng Tín dụng định đến khả sinh lời, độ an toàn kinh doanh ngân hàng Cũng tất doanh nghiệp kinh tế, ngân hàng mong muốn sản phẩm cung cấp cho kinh tế (đặc biệt khoản cho vay) đạt chất lượng cao có nhiều khách hàng sử dụng sản phẩm ngân hàng Tuy nhiên, ngân hàng có quan hệ với nhiều khách hàng thuộc lĩnh vực thành phần kinh tế nên việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng vấn đề khó khăn phức tạp Để nâng cao chất lượng tín dụng đánh giá chất lượng tín dụng nội dung quan trọng Có nhiều tiêu khác để đánh giá chất lượng tín dụng tùy theo mục đích phân tích, tiêu khác chúng có mối quan hệ mật thiết với Chất lượng tín dụng phạm trù rộng lớn Có nhiều cách hiểu chất lượng tín dụng: + Chất lượng tín dụng thể thỏa mãn nhu cầu vay vốn khách hàng, phù hợp với phát triển kinh tế xã hội đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng + Chất lượng tín dụng hiệu cho vay hay đầu tư bảo lãnh mang lại khả thu hồi đầy đủ, hạn gốc lãi theo dự định Theo đó, hiệu khả thu hồi nợ lớn chất lượng tín dụng cao ngược lại + Chất lượng tín dụng ngân hàng biểu chất lượng mối quan hệ chuyển giao vốn người sở hữu với người sử dụng vốn Trong mối quan hệ này, người sử dụng vốn phải thực cam kết tính thời hạn giá trị hoàn trả khoản vốn chuyển giao Trong phạm vi xã hội toàn Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 kinh tế, chất lượng tín dụng biểu trách nhiệm thực đầy đủ cam kết hai bên (người cho vay người sử dụng tiền vay) quy định hợp đồng tín dụng sau hai bên ký kết Với hiểu vậy, ta thấy chất lượng tín dụng đánh giá ba góc độ: ngân hàng, khách hàng kinh tế Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng thể phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp với lực thân ngân hàng đảm bảo cạnh tranh thị trường với nguyên tắc hồn trả hạn có lãi Đối với khách hàng, chất lượng tín dụng đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng khách hàng với mức lãi suất kỳ hạn hợp lý Bên cạnh thủ tục vay đơn giản, thuận lợi đảm bảo nguyên tắc tín dụng Đối với kinh tế, chất lượng tín dụng đánh giá qua mức phục vụ sản xuất lưu thông hàng hóa, góp phần giải cơng ăn việc làm, thúc đẩy q trình tích tụ tập trung sản xuất, giải mối quan hệ tăng trưởng tín dụng tăng trưởng kinh tế, hòa nhập với cộng đồng quốc tế… Như vậy, chất lượng tín dụng đáp ứng đầy đủ kịp thời vốn cho nhu cầu vay vốn hợp lý khách hàng, đồng thời đảm bảo tồn phát triển ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội Trong phạm vi đề tài mình, tơi đề cập tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng là lợi ích kinh tế mà khoản tín dụng mang lại cho ngân hàng khách hàng, tức vốn vay khách hàng sử dụng cách có hiệu quả, mục đích để hồn trả gốc lãi, vừa đảm bảo có lợi nhuận 1.2.2 Các tiêu thức phản ánh chất lượng tín dụng − Chỉ tiêu nợ xấu nợ hạn: Nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn = Tổng dư nợ x 100% Nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Nguyễn Thị Minh Thuý x 100% Tổng dư7nợ Ngân hàng BN 17 Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc và/hoặc lãi hạn Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ phần trăm nợ hạn dư nợ thời điểm định Chỉ tiêu thấp tốt Nợ xấu khoản nợ hạn có khả phần toàn vốn Theo định số 493/2005/QĐ-NHNN định số 18/2007/QĐNHNN Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam Nợ xấu (NPL) khoản nợ thuộc nhóm 3, theo cách phân loại nợ sau: Nợ nhóm (nợ tiêu chuẩn) bao gồm: − Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; khoản nợ cấu lại có thời hạn trả nợ lần đầu, trừ khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm 2; khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng Nợ nhóm (nợ nghi ngờ) bao gồm: − Nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày, khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai Nợ nhóm (nợ có khả vốn) bao gồm: − Các khoản nợ hạn 360 ngày; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý Các khoản nợ có đủ sở để đánh giá khả trả nợ khách hàng bị suy giảm phải tính cách xác, minh bạch để phân loại nợ vào nhóm nợ phù hợp với mức độ rủi ro, cụ thể: - Nhóm 3: Các khoản nợ tổn thất từ 5%-20 % giá trị nợ gốc - Nhóm 4: Các khoản nợ tổn thất từ 20% - 50% giá trị nợ gốc Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 hợp với áp dụng các công cụ phòng chống rủi ro tỉ giá, xác định khả hỗ trợ ngoại tệ của Ngân hàng đối với một số khách hàng có doanh số giao dịch lớn để nâng mức tăng trưởng tín dụng một cách an toàn sở chính sách cung ứng ngoại tệ phù hợp với tình hình cung cầu 3.2 Một số giải pháp nhẳm nâng cao chất lượng tín dụng NHCT Chương Dương Là cờ đầu NHCT Việt Nam, NHCT Chương Dương phải thực phương hướng đề toàn ngành ngân hàng, đồng thời phải thực phương hướng phát triển hệ thống NHCT Việt Nam Vì vậy, nhiệm vụ đặt ngân hàng lớn Hiện tại, hoạt động tín dụng ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn trở ngại có nhiều tồn tại, trở ngại thuộc chủ quan thân ngân hàng chiếm phần không nhỏ 3.2.1 Về nâng cao trình độ các bộ tín dụng Con người nhân tố định lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tín dụng, cán tín dụng người phải chịu trách nhiệm việc đưa định cho vay u cầu người tín dụng tóm gọn sau: − Am hiể u qui trì nh nghiệ p vụ , biệ n phá p thẩ m đị nh khá c h, đá n h giá mó n vay − Biế t cá c h thu thậ p và xử lý thông tin − Nắ m vữ n g chủ trương, chí n h sá c h phá t triể n củ a ngà n h, đị a phương có liên quan đế n dự á n , tì n h hì nh kinh tế xã hộ i củ a đấ t nướ c và thế giớ i có liên quan, tì nh hì nh thị trườ n g sả n phẩ m củ a doanh nghiệ p − Có đứ c tí n h trung thự c , bả n lĩ n h, phong cá c h là m việ c khẩ n trương khoa họ c Nguyễn Thị Minh Thuý 52 Ngân hàng BN 17 − Có tư nhanh nhẹ n , độ ng sá n g tạ o xử lý nhữ n g tì nh huố n g phứ c tạ p − Có tinh thầ n tậ p thể và lợ i í c h củ a Ngân hà n g là yế u tố quyế t đị n h đế n sự thà n h công củ a mỗ i Ngân hà n g Trong nhữ n g năm qua, Ngân hà n g Công thương Chương Dương đã bổ sung thêm nhiề u cá n bộ trẻ song so vớ i nhu cầ u vẫ n chưa đạ t vì việ c phá t huy nguồ n lự c ngân hà n g là điề u cầ n thiế t Chiến lược xây dựng phát triển nguồn nhân lực chiến lược lâu dài nên ngân hàng cần có định hướng cụ thể tiến hành thường xuyên Cụ thể, ngân hàng cần tập trung vào một số giải pháp sau: - Ngân hà n g nên tiế n hà nh đà o tạ o và đà o tạ o tương lai, để trá n h tì nh trạ n g lạ c hậ u về nghiệ p vụ , ngân hà n g thườ ng xuyên cử cá n bộ dự cá c lớ p họ c, tậ p huấ n chuyên môn nghiệ p vụ ngắ n ngà y Ngân hà n g Công thương Việ t Nam mở Trong mộ t lĩ n h vự c liên quan trự c tiế p đến công việ c có thể mờ i và thuê chuyên gia, cá n bộ kỹ thuậ t về giả n g cho cá n bộ ngân hà n g - Chuyên môn hoá độ i ngũ cá n bộ ngân hà n g: Nề n kinh tế rấ t đa dạ n g và phứ c tạ p, số lượ n g cá n bộ ngân hà n g thì hạ n chế không thể dà n trả i mọ i lĩ nh vự c Vì vậ y, Ngân hà n g nên nên tổ chứ c từ ng nhó m cá n bộ chuyên phụ trá c h về từ n g lĩ n h vự c - Việ c chuyên môn hoá sẽ giú p cho cá n bộ tí n dụ n g trá nh khỏ i tì nh trạ n g quá tả i phả i ôm nhiề u lĩ n h vự c, có thờ i gian sâu và o từ n g loạ i hì n h cụ thể Nhờ đó mà thẩ m đị nh dự á n sẽ có sự đá nh giá chí nh xá c - Ngân hà n g phả i có nhữ n g chí nh sá c h khuyế n khí c h thoả đá n g vớ i cá n bộ công nhân viên: Ngườ i cá n bộ tí n dụ ng là ngườ i đứ n g mũ i chị u sà o, làm việc vì lợ i í ch tậ p thể Nhưng lạ i chị u trá ch nhiệ m cá nhân có rủ i ro xả y ra, chí nh vì vậ y ngân hà n g phả i có chí nh sá ch độ ng Nguyễn Thị Minh Thuý 53 Ngân hàng BN 17 viên Có thể hà n g thá n g , hà n g quý bầ u xé t thi đua Vớ i nhữ n g cá n bộ là m tố t nhiệ m vụ củ a mì n h sẽ đượ c thưở n g hay mứ c lương cao cá n bộ khá c Đồ ng thờ i , Ngân hà n g cũ ng có hì n h thứ c kỷ luậ t đố i vớ i cá n bộ thiế u trá c h nhiệ m( phạ t , trừ lương ) Chí nh sá ch thưở n g phạ t phân minh, quuyề n lợ i gắ n liề n vớ i trá c h nhiệ m sẽ là độ ng lự c thú c đẩ y cá n bộ tí n dụ n g hoà n thà nh tố t công việ c củ a mì nh 3.2.2 Hoàn thiện, thực hiện nghiêm ngặt quy trình tín dụng Hoàn thiện quy trình tín dụng giúp đảm bảo các nguyên tắc hạn chế rủi ro( nguyên tắc phân tách chức năng, nguyên tắc “hai tay bốn mắt”, nguyên tắc tuân thủ hạn mức…) ở mọi khâu ngân hàng Thường xuyên xem xét lại quy trình theo định kỳ, đảm bảo mọi công việc được xử lý một cách đầy đủ, chính xác, kịp thời và đúng thẩm quyền Tuân thủ quy định về các tỉ lệ đảm bảo an toàn hoạt đợng của các tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 457; quy trình về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Ngân hàng của các tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định 493; ba chỉ thị gần của NHNN về nâng cao chất lượng tín dụng, tăng cường các biện pháp phòng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Việc định cho vay không cho vay khách hàng dựa vào đề xuất cán tín dụng Tuân thủ quy trình cho vay việc quan trọng, để thực tốt quy trình cho vay nhằm cắt giảm thủ tục rườm rà không cần thiết,lại vừa đảm bảo đầy đủ, chặt chẽ quy trình khơng phải đơn giản Khi xét hồ sơ xin vay ta cần xem xét phương án sản xuất kinh doanh khách hàng tương lai, không nên để trường hợp khách hàng xây dựng phương án mà trình thực khơng có tính khả thi, khả thực tương lai khó khăn dẫn đến nợ hạn Vì vậy, ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát việc sử dụng vốn khách Nguyễn Thị Minh Thuý 54 Ngân hàng BN 17 hàng để có biện pháp xử lý kịp thời khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, có biểu thua lỗ 3.2.3 Về chính sách tiếp thị Theo thống kê tại, NHCT Chương Dương điều tra 60% số doanh nghiệp địa bàn Số doanh nghiệp vay vốn ngân hàng chiếm 15% tổng số doanh nghiệp Như vậy, ngân hàng bỏ sót số lượng khách hàng lớn có tiềm Vì vậy, việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để đưa sản phẩm thích hợp việc cần thiết Công tác tiếp thị cán phịng khách hàng đảm nhiệm, điều khơng phát huy hết tác dụng chung tiếp thị tăng thêm phần gánh nặng cho cán tín dụng Để nâng cao hiệu kinh doanh, thu hút khách hàng nhân viên ngân hàng phải nhà kinh tế việc tuyên truyền thông tin Ngồi ra, ngân hàng cần phải lập thêm phịng marketing để chuyên sâu vào nghiên cứu tìm hiểu 3.2.4 Xử lý nợ xấu, nợ hạn Trong giai đoạn thu nợ, biện pháp xử lý nợ hạn cứng nhắc thái độ chưa thực hợp tác với người vay nguyên nhân quan trọng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng Thu nợ khâu quan trọng trình cho vay, công tác cần phải làm liên tục, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hợp đồng tín dụng doanh nghiệp Ở NHCT Chương Dương, vài năm gần tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn thấp Năm 2005, 2006, 2007 coi khơng Tuy nhiên, trước tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn ngân hàng cao, năm 2001 1,2% khơng thể nói trước điều không tiếp tục xảy ra, đặc biệt năm gần đầy tỷ lệ có dấu hiệu tăng Nguyễn Thị Minh Thuý 55 Ngân hàng BN 17 lên.Do đó, việc đưa biện pháp áp dụng có nợ hạn, nợ xấu cần thiết Trong thời hạn đầu đến ngân hàng trả nợ, cán tín dụng khơng nên thúc ép khách hàng trả nợ vượt khả khách hàng Xác đinh thời hạn trả nợ mức trả nợ phù hợp với thu nhập khách hàng thời hạn đó, tránh gây căng thẳng vốn cho khách hàng Ngân hàng khoanh nợ xóa nợ với khách hàng có đủ điều kiện theo Quy định số 03 Chính phủ Tiến hành lý tài sản chấp Thơng thường, người cán tín dụng quản lý vay chịu trách nhiệm thu nợ đòi nợ hạn doanh nghiệp Tuy nhiên, việc quản lý khoản cho vay chất lượng thu hồi nợ khó địi cơng việc khó, cán tín dụng doanh nghiệp hình thành quan hệ thân thiết mối quan hệ lâu dài việc áp dụng biện pháp cứng rắn đặt người cán tín dụng vào tình khó xử Chính vậy, ngân hàng nên thiết lập phận chuyên thu hồi nợ riêng Với quy mơ NHCT Chương Dương phận cần hai người cán cần phụ trách việc thu hồi nợ hạn Đối với nợ hạn, ngân hàng áp dụng hai biện pháp: Khai thác lý Ngân hàng áp dụng đồng thời hai biện pháp 3.2.5 Áp dụng một qui trình giám sát chặt chẽ và khoa học Trong quá trì n h sử dụ n g vố n vay, có nhiề u nhân tố ả n h hưở ng nả y sinh gây rủ i ro cho ngân hà n g: - Khá c h hà n g sử dụ ng tiề n vay sai mụ c đí c h - Khá c h hà n g phạ m sai lầ m sử dụ ng tiề n vay và o doanh nghiệ p Nguyễn Thị Minh Thuý 56 Ngân hàng BN 17 - Khá c h hà n g vay vố n vớ i độ n g lừ a đả o ngân hà n g Chí nh vì vậ y, việ c ngân hà n g giá m sá t hà n h vi củ a khá c h hà n g là rấ t cầ n thiế t cho việ c đả m bả o hoạ t độ ng kinh doanh củ a ngân hà n g Nế u quá trì nh kinh doanh và sử dụ ng vố n vay, ngân hà n g có sự kiể m tra chặ t chẽ việ c xử lý có thể vẫ n kịp thời tránh rủi ro khơng đáng có 3.2.6 Thực bảo hiểm tín dụng Hiện nay, lĩnh vực Ngân hàng Chính phủ đã cho phép thành lập công ty bảo hiểm tín dụng nhằm giúp các tổ chức tín dụng phòng ngừa và hạn chế rủi ro Đây là điều kiện thuận lợi để các Ngân hàng chia sẻ rủi ro hoạt động tín dụng của mình Thực tế cho thấy, hoạt động tín dụng ngày càng phức tạp và tiềm ẩn nhiều rủi ro Do đó, thực hiện bảo hiểm tín dụng là điều thực sự cần thiết đối với tất cả các NHTM Bảo hiểm tín dụng có thể thực hiện dưới các hình thức: − Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm cho ngành, nghề mà họ kinh doanh − Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm của các tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp và sẽ bồi thường thiệt hại nếu gặp rủi ro mất vốn tín dụng − Bảo hiểm tài sản đảm bảo tiền vay − Bảo hiểm đối với tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng 3.2.7 Thực biện pháp phòng ngừa phân tán rủi ro  Đa dạng hóa danh mục cho vay Như chúng ta đã biết, NHTM cũng là một doanh nghiệp rất đặc biệt vì lĩnh vực kinh doanh của NHTM là kinh doanh tiền tệ Với chức là trung gian tài chính - tiền tệ của mọi hoạt động sản xuất kinh doanh, nghiệp vụ chủ yếu của NHTM là huy động vốn để đầu tư phát triển nền kinh tế của đất nước Như vậy, có thể thấy tính chất hoạt động kinh doanh của ngân hàng là Nguyễn Thị Minh Thuý 57 Ngân hàng BN 17 kinh doanh rủi ro Rủi ro của ngân hàng là tổng rủi ro của các khách hàng Để hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh của mình, phân tán rủi ro là biện pháp được hầu hết các Ngân hàng thực hiện Đa dạng hoá danh mục cho vay là một hình thức để phân tán rủi ro dựa nguyên tắc “ không bao giờ để tất cả trứng vào cùng một giỏ” Ngân hàng không nên tập trung cho vay quá lớn bằng một đồng tiền, không tập trung cho vay đối với một ngành công nghiệp hoặc một vài khách hàng riêng biệt…mà thay vào đó là phân tán vốn cho vay một cách hợp lý cho nhiều khách hàng, thuộc nhiều ngành, với nhiều loại đồng tiền, nhiều loại cho vay, nhiều kỳ hạn… vốn của ngân hàng tập trung vào một ngành công nghiệp, một nhóm khách hàng, một khu vực địa lý…sẽ có nguy rủi ro cao và không san sẻ được các thị trường riêng biệt đó gặp rủi ro Mặt khác, việc cho vay tập trung vào một số lĩnh vực ngành nghề…sẽ khiến cho ngân hàng mất hội tìm kiếm lợi nhuận có thể cao nếu đầu tư vào các đối tượng khác Chính vì những lý vậy mà việc đa dạng hoá danh mục cho vay trở thành một biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng góp phần tạo những khoản tín dụng có chất lượng cao cho ngân hàng Tuy nhiên, việc đa dạng hóa danh mục cho vay của ngân hàng cũng cần phải xuất phát từ hướng đi, mục tiêu tăng trưởng chung nền kinh tế, bối cảnh kinh tế, tài chính quốc tế…mà xác định tỷ trọng cho vay tối ưu đối với từng ngành, từng khu vực kinh tế…hợp lý từng thời kỳ  Cho vay đồng tài trợ Đây hình thức cho vay trường hợp nhu cầu vốn khách hàng q lớn mà chi nhánh khơng thể đảm đương chi nhánh chủ động phân tán rủi ro tín dụng Theo đó, vấn đề mức góp vốn, quyền hạn, trách nhiệm, lợi nhuận, tổn thất chia sẻ cho nhiều bên tham gia đồng tài trợ Như gánh nặng cho vay chi nhánh giảm bớt việc giám sát trình sử dụng vốn vay khách hàng dược bên đồng tài trợ chịu trách nhiệm Nguyễn Thị Minh Thuý 58 Ngân hàng BN 17 3.2.8 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Việc kiểm tra, kiểm sốt nội đóng vai trị quan trọng công tác quản trị điều hành ngân hàng Thực tế chứng minh nhiều gặp phải tổn thất to lớn không trọng tới hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội Đặc biệt điều kiện cạnh tranh liệt ngân hàng, dịch vụ đa dạng phong phú, chất lượng tín dụng ngày nâng cao hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bắt buộc ngân hàng Do vậy, thực tốt công tác quản lý, giám sát, ta, kiểm soát nội tiền đề để nâng cao phát huy hiệu chi nhánh 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Nhà nước và các cấp chính quyền Đối với Nhà nước Nhà nước cần có các biện pháp, chính sách tạo môi trường ổn định và thuận lợi cho việc phát triển kinh tế - xã hội của cả nước nói chung và địa phương nói riêng Việc định hướng phát triển các ngành nghề, lĩnh vực kinh tế của Nhà nước từng thời kỳ cần phải rõ ràng và cụ thể nữa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp cũng ngân hàng có sở, hướng việc xác định đầu tư kinh doanh của mình Mặt khác, Nhà nước cần phân tích, đánh giá đầy đủ về các thế mạnh hạn chế các doanh nghiệp cả nước để từ đó có định hướng phát triển cho các doanh nghiệp Việt Nam quá trình hội nhập Nhà nước tiếp tục củng cố và ban hành hệ thống pháp luật đồng bộ, từ đó tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đảm bảo tính tự chủ trình kinh doanh ngân hàng Nhà nước cần quy định rõ trách nhiệm của các cấp, các bộ, ngành có liên quan quy trình vay vốn của ngân hàng, tránh tình trạng có rủi ro thì mọi trách nhiệm đều thuộc về phía ngân hàng Nguyễn Thị Minh Thuý 59 Ngân hàng BN 17 Nhà nước cần quan tâm đến lợi ích của các tổ chức tín dụng đó có NHCT phát sinh các quyền lợi, nghĩa vụ liên quan đến việc thế chấp, cầm cố tài sản bảo đảm tiền vay Thủ tục, quy trình phát mại tài sản cần phải được đơn giản nữa Các quan của Nhà nước chính chính quyền địa phương, quan toà án, viện kiểm soát, công an, địa chính phải phới hợp kịp thời với tổ chức tín dụng mỗi phải thực hiện phát mại tài sản đảm bảo tiền vay Nguyễn Thị Minh Thuý 60 Ngân hàng BN 17 Đối với chính quyền địa phương Các cấp chính quyền, các quan có thẩm quyền thực hiện nhanh chóng việc đăng ký giao dịch tài sản đảm bảo( chứng nhận quyền sở hữu về tài sản đảm bảo) nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho các khách hàng của Ngân hàng làm hồ sơ vay vốn Ngân hàng Các quan thực thi pháp luật toà án, viện kiểm sát, công an…cần nhanh chóng và phối kết hợp với ngân hàng việc giải quyết các vụ khởi kiện khách hàng của ngân hàng cũng việc phát mại tài sản bảo đảm trường hợp khách hàng không trả được nợ ngân hàng nhằm bảo vệ quyền lợi hợp pháp của ngân hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Công Thương Việt Nam Với vai trò quan đạo trực tiếp hoạt động Ngân hàng công thương chi nhánh Chương Dương, NHCT Việt Nam cần có hướng dẫn cụ thể hoạt động Ngân hàng công thương Chương Dương, đồng thời tạo điều kiện nâng cao hiệu hoạt động toàn hệ thống biện pháp gián tiếp giúp Ngân hàng công thương Chương Dương nâng cao chất lượng tín dụng Chỉ đạo, hướng dẫn cụ thể, kịp thời chủ trương, sách Chính phủ ngành: Hiện nay, điều kiện mơi trường cho hoạt động ngân hàng cịn nhiều thiếu sót, bất cập, việc Chính phủ thường xuyên đưa Nghị định để đạo hoạt động ngành ngân hàng cố gắng lớn Nhà nước nhằm bước hồn thiện mơi trường pháp lý cho phát triển ngành Khi Nghị định đời, việc NHCT Việt Nam nhanh chóng đưa hướng dẫn cụ thể cho chi nhánh thực thi điều cần thiết giúp họ giải toả kịp thời vướng mắc để nâng cao hiệu hoạt động Đối với các dự án lớn của các Tổng công ty lớn, đề nghị NHCT Việt Nam cân đối, hỗ trợ nguồn vốn với lãi suất hợp lý đảm bảo khả cạnh tranh của chi nhánh Việc ban hành chế độ nghiệp vụ tín dụng nên cân nhắc thận trọng, tránh mâu thuẫn chồng chéo với các quy định chung của Nhà nước Nguyễn Thị Minh Thuý 61 Ngân hàng BN 17 Do tí n h chấ t phứ c tạ p củ a công tá c cho vay, nên cầ n sớ m nghiên cứ u ban hà n h chế về chí nh sá ch, chế độ , thể lệ là m việ c , nghĩ a vụ quyề n lợ i củ a độ i ngũ cá n bộ tí n dụ n g, có chí nh sá ch ưu đã i vớ i cá n bộ tí n dụ ng về thu nhậ p, phương tiệ n lạ i , đả m bả o an toà n Thườ n g xuyên quan tâm tớ i việ c độ n g viên, khen thưở n g vớ i nhữ n g cá n bộ tí n dụ n g giỏ i để có sở đề nghị xé t chọ n , khen thưởng hà n g năm Có chí nh sá c h vậ y mớ i đả m bả o đượ c chấ t lượ n g hoạ t độ n g cho vay kinh doanh đầ u tư phá t triể n đạ t đượ c hiệ u quả cao NHCT nên có cá c văn bả n kị p thờ i trì n h NHNN để có chế riêng, hướng dẫ n cho chi nhá nh việ c đá n h giá , xế p loạ i nợ đố i vớ i cá c doanh nghiệ p có lỗ kế hoạ c h Tăng cườ n g lự c công nghệ cả về trang thiết bị và cá c chương trì n h tiệ n í ch, cá c chương trì n h phầ n mề m ứ ng dụ ng, nhấ t là cá c chương trì n h cung cấ p thông tin phụ c vụ cho công tá c tí n dụ n g ở nhữ n g chi nhá nh lớ n nhữ n g địa bà n mà cạ nh tranh mứ c độ cao Hỗ trợ NHCT Chương Dương công tá c đà o tạ o cá n bộ ( ngắ n hạ n, dà i hạ n ; nướ c , ngoà i nướ c ) nhằ m nâng cao trì n h độ , kĩ hoạ t độ n g chế thị trườ n g 3.3.3 Đối với công tác vay vốn của Ngân hàng Công Thương Chương Dương Sự thà n h công củ a khá c h hà n g cũ ng chí n h là sự thà nh công củ a ngân hà n g, vì vậ y không thể không nó i tớ i vai trò củ a khá c h hà n g công việ c kinh doanh củ a ngân hà n g Đố i với cá c khá c h hà n g lớ n củ a ngân hà n g, cầ n thườ n g xuyên giữ mố i quan hệ đối tác lâu dà i Đố i vớ i cá c doanh nghiệ p ngoà i quố c doanh và cá nhân muố n vay vố n củ a ngân hà n g cầ n thự c hiệ n đầ y đủ cá c thủ tụ c cầ m cố , thế chấ p, bả o lã n h giú p cho ngân hà n g thự c hiệ n nhanh chó n g cá c nghiệ p vụ củ a mì nh, đả m bả o an toà n đồ n g vố n và sử dụ n g vố n đú ng mụ c đí c h Nguyễn Thị Minh Thuý 62 Ngân hàng BN 17 Trên là một số giải pháp nhằm mở rộng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHCT Chương Dương Tôi hy vọng rằng việc thực hiện các giải pháp này sẽ góp phần mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng của ngân hàng đúng mục đích của bài chuyên đề này đã nêu Nguyễn Thị Minh Thuý 63 Ngân hàng BN 17 KẾT LUẬN Trong quá trình công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước, hoạt động đầu tư nói chung và hoạt động đầu tư tín dụng nói riêng giữ một vai trò quan trọng Mục tiêu kinh doanh hàng đầu của các NHTM là lợi nhuận mục tiêu đó luôn gặp một rào cản lớn là rủi ro Đầy là một điều khó tránh khỏi Chính vì vậy, làm thế nào để giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh cũng hoạt động tín dụng ngân hàng, làm thế nào để nâng cao chất lượng của các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế để tối đa hoá lợi nhuận cho ngân hàng là một vấn đề mà bất kỳ một NHTM nào cũng quan tâm Việc phân tích một cách chính xác và khoa học các nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng để từ đó có những biện pháp hữu hiệu nhằm nâng cao chất lượng tín dụng là nhiệm vụ quan trọng và bản của các nhà quản trị NHTM Xuất phát từ ý nghĩa đó, qua nghiên cứu các vấn đề lý luận, tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng tại NHCT Chi nhánh Chương Dương, đã hoàn chỉnh đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHCT Chi nhánh Chương Dương” Tuy nhiên, giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng là một đề tài có phạm vi rộng và phức tạp Do điều kiện về thời gian tiếp cận thực tế có hạn, lượng thông tin không nhiều và chưa có nhiều kinh nghiệm thực tế nên bài làm của không tránh khỏi những thiếu sót, đó mong nhận được sự đóng góp ý kiến của các thầy cô và các cán bộ Ngân hàng để đề tài được hoàn thiện và đạt kết quả tốt Nguyễn Thị Minh Thuý 64 Ngân hàng BN 17 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO E W Reed & E.K Gill, Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê, 2004 Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng & thị trường tài chính, NXB Khoa học kỹ thuật, 2001 PGS.TS Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân, 2007 Peter S Rose, Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, 2004 Quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng, ban hành theo Quyết định số 493/2005/ QĐ - NHNN ngày 22/04/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định NHNN số 18/2007/QĐ - NHNN ngày 25 tháng năm 2007 việc sửa đổi bổ sung số điều quy định phân loại nợ trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/ QĐ - NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước TS Nguyễn Minh Kiều, Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, 2008 www.mof.gov.vn www.vnexpress.net 10 www.vienkinhte.hochiminhcity.gov.vn Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tình hình huy động vốn NHCT Chương Dương 22 Bảng 2: Doanh số cho vay - Thu nợ - Dư nợ NHCT Chương Dương 27 Bảng 3: Tổng hợp thu nhập, chi phí, lợi nhuận NHCT Chương Dương .32 Bảng 4: Tình hình nợ hạn NHCT Chương Dương 33 Bảng 5: Tình hình nợ xấu NHCT Chương Dương 34 Bảng 6: Tình hình dư nợ theo biện pháp đảm bảo 37 Bảng 7: Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng NHCT Chương Dương 37 Bảng 8: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro NHCT Chương Dương .39 Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức NHCT chi nhánh Chương Dương 18 Nguyễn Thị Minh Thuý Ngân hàng BN 17 ... gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng NHCT chi nhánh Chương Dương từ năm 2005 đến năm 2007 Chương 3: Giải pháp nâng. .. tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Đối với ngân hàng thương mại, chất lượng tín dụng là lợi ích kinh tế mà khoản tín dụng mang lại cho ngân hàng khách hàng, tức vốn vay khách hàng sử dụng. .. động tín dụng chất lượng tín dụng tạo NHCT chi nhánh Chương Dương Phạm vi nghiên cứu Ngân hàng Công thương chi nhánh Chương Dương Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, tơi sử dụng