Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng công thương chi nhánh Ba Đình

Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn dựa trên nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo một thời gian nhất định giữa một bên là ngân hàng thương mại với bên kia là các cá nhân, các tổ chúc kinh tế, tổ chức chính trị xã hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác

Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Lêi më ®Çu Sau gần 20 năm thực cơng đổi mới, kinh tế nước ta có chuyển biến to lớn, hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển mạnh với số lượng doanh nghiệp nước tăng lên nhanh chóng Sự đời phát triển doanh nghiệp với nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác kéo theo dự án đầu tư khác dẫn theo nhu cầu tín dụng trung dài hạn khác Đối với ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển Ngân hàng Tuy nhiên, nhiều yếu tố chủ quan lẫn khách quan mà hoạt động tín dụng đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn cón tiềm ẩn nhiều rủi ro Và rủi ro ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh ngân hàng ổn định kinh tê Do đó, nâng cao chất lượng tín dụng trung dài hạn mối quan tâm hàng đầu Ngân hàng nhà quản lý kinh tế Ch¬ng 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Ch¬ng 2: Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình Ch¬ng 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại: Trong kinh tế thị trường nay, xã hội ngày phát triển, đời sống người dân cao, doanh nghiệp Nhà nước doanh nghiệp cổ phần hay tư nhân ngày phát triển mạnh mẽ cụm từ tín dụng ngân hàng ngày nhắc đến nhiều hơn.Tín dụng đời từ lâu trải qua nhiều giai đọan phát triển với nhiều hình thức khác nhau,vậy tín dụng gi? Tín dụng chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu sang người sủ dụng để sau thời gian thu hồi giá trj lớn giá trị ban đầu Trong quan hệ này, người cho vay chuyển giao cho người vay lượng giá trị định, giá trị tiền mặt hay vật hàng hố, máy móc thiết bị … Người vay sử dụng tạm thời khoảng thời gian định Sau hết thời hạn theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả lại người cho vay Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị cho vay bao gồm phần lợi tức người cho vay hưởng tù khoản cho vay Tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn dựa nguyên tắc hoàn trả gốc lãi theo thời gian định bên ngân hàng thương mại với bên cá nhân, tổ chúc kinh tế, tổ chức trị xã hội, tổ chức tín dụng, ngân hàng thương mại khác Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 1.1.2 Một số hoạt động tín dụng NHTM: 1.1.2.1.Hoạt động cho vay: Có thể nói chức tỏ chức tín dụng việc cho vay để tài trợ vốn cho nhu cầu vốn xã hội, tổ chức kinh tế cần vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân cần vốn để phục vụ cho đời sống, quan Chính phủ cần vốn để thực mục tiêu hoạt động mình… Các tổ chức tín dụng mạch máu lưu thơng kin tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, hoạt động tín dụng phản ánh hoạt động đặc trưng tổ chức tín dụng Đối với tổ chức tín dụng nói chung khoản mục cho vay chiếm 50% giá trị tổng tài sản tạo khoảng nửa nguồn thu tổ chức tín dụng Với việc lãi suất huy động lãi suất cho vay, phần chênh lệch tạo lợi nhuận cho ngân hàng tổ chức tín dụng Việc phân loại tín dụng chia theo nhiều hình thức khác - Theo thời hạn cho vay có loại tín dụng sau: + Tín dụng ngắn hạn: thường có thời hạn từ 12 tháng trở xuống mục đích vay tài trợ tài sản lưu động + Tín dụng trung hạn: thường từ năm đến năm tài trợ cho tài sản cố định phương tiện vận tải, số trồng vật ni, trang thiết bị chóng hao mịn + Tín dụng dài hạn: có thời hạn năm, thường tài trợ cho dự án có thời gian sử dụng lâu dài - Theo hình thức tài trợ tín dụng: có cho vay bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu, cho thuê - Theo đảm bảo: có cho vay khơng có đảm bảo có tài sản đảm bảo tài sản chấp,cầm cố Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Tín dụng phân loại theo rủi ro: tín dụng lành mạnh, tín dụng có vấn đề; nợ hạn có khả thu hồi; nợ q hạn khó địi Ngồi tín dụng phân loại theo số hình thức khác: theo ngành nghề kinh tế ( công nghiệp, nơng nghiệp); theo đối tượng tín dụng( tài sản cố định, tài sản lưu động); theo mục đích sản xuất( sản xuất, tiêu dùng) Ngồi ngân hàng cón thực cung cấp số dịch vụ khác hoạt động bảo lãnh, hoạt động bao toán… 1.1.2.2 Hoạt động tư vấn đầu tư a Hoạt động đầu tư Mặc dù hoạt động cho vay nghiệp tổ chức tín dụng đem lại thu nhập lớn nhiên hoạt động đem lại rủi ro lớn cho tổ chức tín dụng rủi ro vỡ nợ, mặt khác tài sản loại tài sản có tính khoản thấp Cỏc ngõn hàng thuong m?i khơng sử dụng tồn vốn huy động vay mà để lại phần để đem đầu tư Lĩnh vực đầu tư ngõn hàng thuong m?i thường đầu tư thị trường chứng khoán; đầu tư vào chứng từ có giá ngồi thị trường chứng khốn; tham gia góp vốn liên doanh, mua bán cổ phần; mua bán nợ; đầu tư cho dự án… Trong đầu tư vào chứng khốn giấy tờ có giá ngồi thị trường chứng khốn hoạt động đem lại thu nhập cho ngõn hàng lớn * Đầu tư vào thị trường chứng khốn Cơng ty thường đầu tư vào loại chứng khốn sau: tín phiếu trái phiếu Chính phủ, tín phiếu trái phiếu cơng ty, loại chứng khoán nợ khác số cổ phiếu pháp luật cho phép Việc nắm giữ chứng khoán đem lại thu nhập lớn thứ hai cho ngõn hàng thuong m?i sau khoản mục cho vay, nâng cao tính khoản, làm tăng đa dạng hoá Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 danh mục tài sản ngân hàng, hạn chế rủi ro hoạt động ngõn hàng Ngồi chứng khốn cịn đóng vai trò vật đảm bảo cho khoản tiền gửi quan quyền địa phương hay quan phủ Tạo mềm dẻo danh mục đầu tư ngõn hàng thuong m?i không giống phần lớn khoản cho vay mua bán nhanh chóng để cấu trúc lại danh mục tài sản ngõn hàng Củng cố lại bảng cân đối tài sản ngõn hàng hầu hết chứng khốn danh mục đầu tư có chất lượng cao * Đầu tư giấy tờ có giá ngồi thị trường chứng khốn Ngồi việc đầu tư trực tiếp thị trường chứng khốn ngõn hàng cịn thực kinh doanh chứng khoán thị trường OTC (thị trường chứng khốn phi tập trung), tăng tính đa dạng danh mục đầu tư ngõn hàng b Hoạt động tư vấn Ngõn hàng thực nghiệp vụ tư vấn liên quan đến lĩnh vực hoạt động tiền tệ như: tư vấn tài dự án; tư vấn them định kinh tế tài dự án; tư vấn quản lý vốn tài sản; tư vấn xử lý nợ; tư vấn đầu tư; tư vấn cổ phần hoá, mua bán, khoán cho thuê doanh nghiệp… c Các hoạt động khác Ngồi hoạt động ngõn hàng cịn thực số hoạt động khác như: dịch vụ phát hành chứng khoán; dịch vụ kinh doanh ngoại hối theo quy định pháp luật; dịch vụ tài khác như: cầm cố loại hành hố, vật tư, ngoại tệ, giấy tờ có giá, kinh doanh vàng bạc đá quý, chuyển nhượng chứng khoán… 1.1.3 Một số hình thức tín dụng Ngân hàng thng mi: 1.1.3.1 Căn vào mục đích: Theo tín dụng ngân hàng thơng mại đợc chia thµnh: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - TÝn dụng bất động sản: loại cho vay liên quan đến việc mua sắm bất động sản nhà ở, bất động sản công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Tín dụng công nghiệp thơng mại: hình thức cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lu động cho doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thơng mại dịch vụ - Tín dụng nông nghịêp: hình thức tín dụng cung cấp vốn cho cá nhân ,tổ chức ,doanh nghịêp hoạt động lĩnh vực nông nghiệp để mua sắm phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng ,thức ăn gia súc - Tín dụng thuê mua 1.1.3.2 Căn vào thời hạn cho vay: Đợc chia thành loại: - Tín dụng ngắn hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn hợp đồng ngắn thường 12 tháng chia thành khoảng thời gian tháng, tháng, tháng 12 tháng Nhu cầu vốn ngắn hạn kinh tế xuất phát từ nhu cầu chu kỳ sản xuất kinh doanh để mua nguyên vật liệu, trả lương, dự trữ hàng hố Nói chung tín dụng ngắn hạn đóng vai trị quan trọng vốn lưu động doanh nghiệp - Tín dụng trung hạn: Là hình thức tín dụng có thời hạn hợp đồng từ năm đến năm Tín dụng trung hạn chủ yếu sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định đổi trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng dự án mà có quy mơ nhỏ thời gian thu hồi vốn nhanh - Tín dụng dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm tối đa lên tới 20 đên 40 năm Tín dụng dài hạn loại tín dụng cung cấp để đáp ứng nhu cầu dài hạn xây dựng nhà ở, thiết bị, phương tiện vận tải có quy mơ lớn, xây dựng xí nghiệp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Việc phân chia tín dụng theo thời gian có ý nghĩa quan trọng ngân hàng thời gian liên quan mật thiết đến tính an tồn sinh lời tín dụng khả hoàn trả khách hàng 1.1.3.3 Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng: - Tín dụng không bảo đảm: Là hình thức tín dụng tài sản đảm bảo chấp, cầm cố, hay có bảo lÃnh ngời thứ Trong hình thức ngời vay chu u dùa vµo uy tÝn vµ mèi quan hƯ trun thống thân với ngân hàng để đợc cho vay Những khách hàng hình thức tín dụng chủ yếu khách hàng tốt, trung thực kinh doanh, có khả tài mạnh đồng thời có lực quản lý tốt - Tín dụng có bảo đảm: Đây hình thức tín dụng mà khoản tiền ngân hàng cho vay đợc đảm bảo tài sản chấp cầm cố dứơi bảo lÃnh bên thứ Nh đà nói tín dụng chủ yếu ca vào uy tín, nhiên tài sản đảm bảo giải pháp khôn ngoan đối tợng vay cha đủ tin cậy nhng ngân hàng không muôn đánh khách hàng 1.1.3.4 Cn c vo hỡnh thức tài trợ: - Cho vay: Là việc ngân hàng đưa tiền cho khách hàng với cam kết khách hàng phải hoàn trả gốc lãi khoảng thời gian xác định - Chiết khấu thương phiếu: Là việc ngân hàng ứng trước cho khách hàng tương ứng với giá trị thương phiếu trừ phần thu nhập ngân hàng để sở hữu thương phiếu chưa đến hạn - Cho thuê: Là việc ngân hàng bỏ tiền mua tài sản khách hàng thuê theo thoả thuận định Sau thời gian định khách hàng phải trả gốc lãi cho ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 - Bảo lãnh: Là việc ngân hàng cam kết thực nghiệp vụ tài hộ khách hàng Mặc dù xuất tiền ra, song ngân hàng cho khách hàng sử dụng uy tín để thu lợi 1.1.3.5 Căn vào hình thái tín dụng ngân hàng: - Tín dụng tiền: hình thức tín dụng mà hình thái giá trị đợc biểu dới dạng tiền - Tín dụng tài sản: Là hình thức tín dụng hình thái giá trị đợc biểu tài sản phổ biến tài trợ thuê mua.Trong hình thức thuê mua,ngân hàng cung cấp trực tiếp cho khách hàng định kỳ khách hàng trả nợ bao gồm gốc lÃi 1.1.3.6 Căn vào phơng pháp hoàn trả: - Tín dụng trả góp: Đây hình thức tín dụng mà khách hàng phải trả gốc lÃi theo định kỳ Tín dụng phi trả góp: Là loại tín dụng đợc toán lần theo thời hạn ghi hợp đồng - Tín dụng theo yêu cầu (hình thức thấu chi) 1.1.3.7 Căn vào xuất sứ tin dụng: -Tín dụng trực tiếp: Đây hình thức tín dụng mà ngân hàng ngời cung cấp trực tiếp cho khách hàng khách hàng ngời hoàn trả trực tiếp cho ngân hàng -Tín dụng gián tiếp: Hình thức tín dụng mà ngời vay ngời toán ngời khác Cho vay gián tiếp bao gồm loại: -Chiết khấu thơng mại: Ngời thụ hởng thơng phiếu cha đáo hạn cần tiền nhợng lại cho ngân hàng ngân hàng cấp cho khách hàng số tiền mệnh giá trừ khoản gồm lÃi chiết khấu hoa hồng.Khi thơng phiếu đáo hạn ngời thụ lệnh phải toán cho ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 -Mua khoản nợ doanh nghiệp: Nghiệp vụ gần giống với chiết khấu có điểm khác biệt nh sau: +Hợp đồng mua nợ là hợp đồng không đợc truy đòi + LÃi suất ngân hàng đợc hởng trờng hợp cao so với nghiệp vụ khác rủi ro hoạt động thờng lớn (do không đợc truy đòi) - Nghiệp vụ bảo lÃnh : Ngân hàng dùng uy tín để bảo lÃnh cho khách hàng vay vốn Trong hình thức ngân hàng trực tiếp cung cấp tín dụng cho khách hành nhng khách hàng không thực đợc nghĩa vụ hợp đồng ngân hàng phải thay khách hàng thực nghÜa vơ to¸n 1.1.4 Ngun tắc, đặc điểm hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: Tín dụng ngân hàng có vai trị đặc biệt quan trọng việc cung cấp vốn cho nhu cầu kinh doanh doanh nghiệp, góp phần đẩy nhanh nhịp độ tích tụ, tập trung vốn tăng cường khả cạnh tranh doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng sử dụng công cụ để phát triển ngành kinh tế chiến lược theo yêu cầu Chính phủ Tín dụng ngân hàng mang số đặc điểm sau: * Mục đích, đối tượng, thời hạn khoản vốn vay - Mục đích: Đáp ứng nhu cầu vốn để tài trợ cho tài sản lưu động doanh nghiệp, đầu tư, xây dựng sở vật chất kĩ thuật, mua sắm trang thiết bị, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ doanh nghiệp - Đối tượng: Ngân hàng cho vay nhà nước để tài trợ cho nhu cầu chi tiêu thường xuyên nhà nước Ngân hàng cho vay ngân hàng tổ chức tài khác nhằm đáp ứng nhu cầu khoản Ngân hàng cho vay doanh nghiệp nhằm tài trợ nhu cầu vốn tăng thêm cho sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp khách hàng chiếm số lượng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 đông NHTM, phần lớn khoản cho vay chấp cầm cố tài sản Ngân hàng cho vay cá nhân, hộ gia đình - Thời hạn cho vay: Là khoảng thời hạn tính từ khách hàng bắt đầu nhận vốn vay thời điểm trả hết nợ gốc có lãi vốn vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng ngân hàng với khách hàng * Hình thức tín dụng phong phú Để đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, góp phần phân tán rủi ro, đồng thời để tăng sức cạnh tranh thị trường tín dụng, NHTM khơng ngừng phát triển hình thức cho vay, như: nghiệp vụ thấu chi, nghiệp vụ chiết khấu, nghiệp vụ cho vay lần, cho vay theo hạn mức * Là nghiệp vụ chiếm tỷ trọng lớn hoạt động NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động NHTM, hoạt động tạo phần lớn thu nhập cho ngân hàng, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Rủi ro tín dụng xảy ngân hàng không thu gốc lãi khoản vay, việc toán nợ gốc lãi khoản vay không kỳ hạn Từ dễ mang lại tổn thất lớn cho ngân hàng làm cho ngân hàng đến chỗ phá sản Vấn đề quan trọng nhận biết rủi ro, từ có giải pháp để đối phó kịp thời, giảm thiểu rủi ro nhằm bảo toàn vốn cho ngân hàng nâng cao khả sinh lời từ hoạt động 1.2 Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại: Trong kinh tế cạnh tranh nào, doanh nghiệp muốn đứng vững hoạt động kinh doanh việc cải thiện chất lượng điều tất yếu Trong yếu tố: chất lượng, giá lượng bán chất lượng yếu tố quan trọng nhất, chất lượng nâng lên, giá thành hạ, đảm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hàng chủ yếu quan hệ chiều Khách hàng đến với Ngân hàng họ thiếu vốn, quan tâm Ngân hàng với doanh nghiệp hầu nh thiếu chủ động tích cực Chính quan hệ chiều đà tạo ách tắc hoạt động mở rộng tín dụng Ngân hàng Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NHCT chi nhánh Ba Đình 3.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng: 3.1.1 Định hướng phát triển chung: Trong năm qua, số lượng doanh nghiệp quốc doanh tăng lên nhanh chóng với nhiều loại hình khác Những năm đầu thông qua Luật Công ty Và Luật Doanh nghiệp tư nhân, số lượng doanh nghiệp tư nhân có quy mơ nhỏ tăng lên nhanh chóng, vốn bình qn năm 1996 vào khoảng 157 triệu đồng lao động bình quân mười người Trong năm gần đây, số lượng công ty cổ phần công ty TNHH tăng lên hẳn so với doanh nghiệp tư nhân Xu hướng vài năm tới, loại hình cơng ty TNHH tiếp tục tăng lên nhanh chóng thành phố lớn, công ty cổ phần công ty tư nhân Trên 70% số vốn 60% doanh nghiệp quốc doanh dầu tư vào ngành dịch vụ, đạt tỷ lệ cao Tóm lại, dặc điểm xu hướng phát triển loại hình doanh nghiệp ngồi quốc doanh nhưngx dấu hiệu quan trọng để ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng có biện pháp thích hợp nhằm nâng cao quan hệ tín dụng doang nghiệp ngồi quốc doanh 3.1.2 Quan điểm định hướng NHCT chi nhánh Ba Đình nâng cao chất lượng tín dụng: Trong ®iỊu kiện hoạt động Ngân hàng phát triển doanh nghiệp lớn có nhiều u hẳn Cho vay doanh nghiệp lớn hạn chế đợc tỷ lệ nợ xấu cho toàn chi nhánh ( cho vay doanh nghiƯp lín chiÕm tíi 90% cho vay cđa c¶ chi nhánh) Cùng với phát triển lên đất nớc tơng lai doanh nghiệp lớn ngày phát triển lớn mạnh, nhà nớc quan tâm Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với lớn mạnh tạo điều kiện hỗ trợ cho hình thành phát triển doanh nghiệp lớn - Bỏm sát dự án kinh tế cho vay chuyển đổi cấu trồng, vật nuôi Chú trọng cho vay làng nghề, hộ kinh doanh dịch vụ, thương mại, chế biến nông sản, cho vay thuỷ sản với loại thuỷ sản cao cấp tôm xanh, cá chim trắng, cá rô phi lai… phục vụ thành phố Hà Nội xuất - Mở rộng đối tượng cho vay, cho vay tiêu dùng có bảo đảm giá trị quyền sử dụng đất kinh tế hộ, cho vay xuất lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm tài sản từ vốn vay… Sù ®êi cđa doanh nghiệp lớn thách thức không ngừng vận động vơn lên, đà tạo thành môi trờng cạnh tranh đa dạng sôi động kinh tÕ Ra ®êi víi nhiỊu u thÕ vỊ vèn, lao động doanh nghiệp lớn ngày phát triển mạnh mẽ Là đòn bẩy thúc đẩy phát triển kinh tế Vì cần phải có chủ trơng đắn hợp lý doanh nghiệp lớn thời đại Chú trọng cho vay vốn doanh nghiệp lớn định hớng mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thơng Ba Đình 3.2 Gii phỏp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng: Tõ thùc tÕ ®· ®a ra, cã thĨ nãi r»ng thùc tr¹ng tÝn dụng ngân hàng thơng mại đà có bớc đổi đáng kể nhng tồn nhiều yếu Hệ thống ngân hàng nói chung, tín dụng nói riêng bớc đầu vào hoạt động với nghĩa ngân hàng đại nhằm làm tăng cờng tốc độ giao dịch lu thông kinh tế, thúc đẩy phát triển sản xuất tiêu dùng Để hệ thống ngân hàng ngày hoàn thiện thực trở thành công cụ kinh tế vĩ mô hữu hiệu nhà nớc biện pháp Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nhằm nâng cao hiệu chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại phải đợc nghiên cứu áp dụng cách nhanh chóng tích cực Sau em xin mạo muội đa số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng tín dụng ngân hàng thơng mại 3.2.1 Phân tích, xếp loại doanh nghiệp Đây vấn đề tiên việc định có cho vay hay không dự án tín dụng Việc xếp loại doanh nghiệp dựa nhiều tiêu thức khác nhng cần phải xem xét cách toàn diện từ tình hình thực tế doanh nghiệp, khả vay, khả toán đảm bảo tín dụng Việc phân tích giúp cho ngân hàng có đánh giá sơ khách hàng qua xem xét nhu cầu vay khách hàng điều kiện tín dụng để có định cần thiết Một điều cần lu ý số liệu dành cho phân tích xếp loại phải xác cập nhật thờng xuyên để đảm bảo tính hiệu Các tiêu chuẩn để đánh giá phải đợc phổ cập cho cán sử dụng thành thạo hỗ trợ đắc lực cho việc phân loại khách hàng, giảm bớt thủ tục hồ sơ tín dụng, tạo thuận lợi nhanh chóng cho khách hàng tránh đợc rủi ro, nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên có khách hàng không đủ tiêu chuẩn tín dụng nhng mục tiêu xà hội hay mục đích trị phải tạo điều kiện giúp đỡ khách hàng, đồng thời có đánh giá theo dõi thờng xuyên để khuyến khích chuyển biến tích cực khách hàng 3.2.2 Nâng cao chất lợng công tác thẩm định dự án tín dụng Theo quy chế tín dụng nay, quy định xét duyệt thẩm định dự án cho vay khó khăn, trình làm việc với khách hàng, có nhiều tình mà cán tín dụng lờng trớc đợc Chính để Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 nâng cao chất lợng công tác thẩm định đòi hỏi ngời cán tín dụng phải động, giải vớng mắc cách khoa học, logic Quy trình thẩm định dự án gồm bớc: + Tiếp nhận hồ sơ + Phân tích tín dụng : - Phân tích đảm bảo vay vốn - Phân tích nội dung văn để đánh giá tính pháp lý tính khả thi - Phân tích chi phí, nguồn vốn trả nợ tái đầu t, thời hạn cho vay, lịch trả nợ, điều kiện đảm bảo + Thực hợp đồng tín dụng theo dõi khoản vay Các bớc phải đợc thực tuần tự, bỏ qua hay bỏ cách bớc Nếu cán tín dụng thực tốt việc đánh giá, xếp loại doanh nghiệp đơn giản bớc phân tích tín dụng Việc phân tích tín dụng nhằm kiểm tra đảm bảo tính pháp lý, tính khả thi hiệu hoạt động tín dụng phải quan tâm đến rủi ro tiềm ẩn để nhằm giúp khách hàng giúp ngân hàng tránh đợc giảm sút chất lợng tín dụng Bớc thứ ba không phần quan trọng, phải kiểm tra từ trớc sau đăng ký hợp đồng tín dụng Hiện ngân hàng thơng mại thờng không chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng mà chuyển thẳng vào tài khoản tiền gửi khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng sai mục đích, nên vào hóa đơn hay hợp đồng với bên thứ ba để chuyển phát tiền Nh phần kiểm tra đợc việc sử dụng vốn nh tiến độ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng ngời có vai trò quan trọng việc quản lý tình hình thu nợ, lÃi gốc, ảnh hởng đến vòng quay vốn tỷ trọng nợ Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hạn Cán tín dụng đợc phân công quản lý trực tiếp đối tợng khách hàng nên thờng xuyên theo dõi trực tiếp, nhắc nhở khách hàng thực hợp đồng tín dụng, có kiến nghị cần thiết tức thời tới cấp để có phơng án giúp đỡ khách hàng có khó khăn Cán tín dụng phải ngời trực tiếp chịu trách nhiệm chất lợng khoản tín dụng mà phụ trách Nên có chế độ thởng phạt công minh để cán tín dụng nêu cao tinh thần tự chủ trách nhiệm công việc 3.2.3 Tăng cờng công tác giám sát tiền vay Đây biện pháp quan trọng để phòng ngừa rủi ro đạo đức Việc giám sát giúp ngân hàng kiểm soát đợc hành vi ngời vay vốn, đảm bảo đồng vốn đợc sử dụng mục đích Nếu giám sát không chặt chẽ tạo lỗ hổng cho khách hàng sử dụng vốn sai với dự án, làm phát sinh rủi ro tín dụng mà ngân hàng không lờng trớc đợc Việc kiểm tra giám sát phải đợc thực thông qua việc xem xét báo cáo tài định kỳ khách hàng giấy tờ có liên quan, có kiểm tra thực tế sở để kiểm tra thực tế sở cán tín dụng để khẳng định kết báo cáo trớc Bên cạnh việc kiểm tra trình sử dụng tiền vay, cán đặc biệt phải lu ý tới tài sản chấp khách hàng, đánh giá lại tài sản chấp theo giá hành, giảm so với giá ban đầu chấp phải yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản chấp khác giảm d nợ tơng ứng Cán tín dụng phải nắm rõ nguồn thu khách hàng yêu cầu khách hàng phải thực việc toán cho đơn vị qua ngân hàng Việc thờng xuyên kiểm tra tài khoản khách hàng phơng thức để đánh giá tình trạng tài họ Nếu phát tình trạng xấu đi, phải yêu cầu khách hàng điều chỉnh lại kế hoạch sản xuất kinh doanh tìm biện Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 pháp để thu nợ Cán tín dụng không đợc để tình cảm chi phối công việc, kiên xử lý cách đắn, đảm bảo thu hồi nợ vay 3.2.4 Trích lập quỹ bù đắp rủi ro Chất lợng tín dụng hình thành hợp tác hai phía ngời vay ngời cho vay Ngân hàng lựa chọn định cho vay từ việc xét duyệt dự án với kỳ vọng có đợc khoản cho vay có lợi nhuận cao an toàn Tuy nhiên qua thời gian với tác động nhiều yếu tố, dự án trở nên hiệu quả, mức độ rủi ro tăng lên đe dọa khả lợi nhuận thu hồi vốn ngân hàng Chính lúc này, quỹ bù đắp rủi ro chắn đảm bảo cho hoạt động khác ngân hàng không bị ảnh hởng Quỹ bù đắp rủi ro hình thành sở khả vốn khoản cho vay, mặt giúp ngân hàng khắc phục đợc hậu quả, mặt khác tăng cờng sức mạnh tài nh khả toán ngân hàng, từ nâng cao chất lợng tín dụng Tuy nhiên, hệ thống quỹ cha thực đợc quan tâm nh cần thiết, đợc trích lập từ số d nợ hạn đầu năm không hiệu (số d quỹ tín dụng dự phòng toàn hệ thống quỹ tín dụng nhân dân 41 tỷ đồng vào cuối năm 1998 số tiền không nhỏ bị lÃng phí) Quỹ dự phòng nên đợc cho phép gửi ngân hàng khu vực hay TW không để sở nh khiến cho việc sử dụng không hợp lý Ngoài nên hình thành quỹ dự phòng rủi ro cho toàn hệ thống cách trích tỷ lệ % số tiền từ quỹ bù đắp rủi ro sở nhằm tạo chỗ dựa vững cho ngân hàng sở tiềm lực tài lớn mạnh quỹ tổng hợp 3.2.5 Giải nợ hạn Xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh Nợ hạn cao có chiều hớng ngày gia tăng báo động cho an toàn ngân hàng thơng mại (năm 1996 : 9,04%, tăng 1% so với năm 1995, tỷ lệ nợ hạn khó đòi chiếm 51,14%) Nguyên nhân Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thay đổi chế, chủ trơng mở rộng mốc lộ giới Chính phủ làm cho tài sản ngân hàng phát mại nằm quy hoạch ngời mua Nguyên nhân thứ hai doanh nghiệp không thích ứng kịp với chế nên làm ăn thua lỗ, việc trả nợ ngân hàng gặp khó khăn Ngoài ra, phía ngân hàng, ®éi ngị c¸n bé tÝn dơng, tra, gi¸m s¸t làm việc hiệu quả, thoái hóa biến chất, công tác thông tin cha tốt làm cho việc lựa chọn khách hàng gặp phải rủi ro đối nghịch, không kiểm soát đợc rủi ro đạo đức dẫn đến sụt giảm chất lợng tín dụng Do cần có số biện pháp chủ yếu nh sau: Một là, với khoản nợ hạn, sau đà rõ nguyên nhân cần phải đề nghị cấp ngành quyền có liên quan phối hợp giải nhanh chóng, dứt điểm, xử lý hành yêu cầu bồi thờng, chuyển sang quan pháp luật để xử lý theo quy định Hai là, xếp lại doanh nghiệp, tính toán kỹ khả khả thi có giải pháp nghiệp vụ theo dõi giám sát chặt chẽ trình sử dụng vốn nh giá trị thực tơng lai tài sản cầm cố, chấp nhằm tránh tình trạng phát mại tài sản mà ngời mua 3.2.6 Nâng cao chất lợng nhân chuyên môn hóa cán tín dụng Con ngời yếu tố định, nhiệm vụ ngân hàng đòi hỏi lựa chọn nhân đạo đức chuyên môn nghề nghiệp Hai mặt phải gắn bó khăng khít tánh rời Nền kinh tế mở sôi động cần nguồn nhân lực có chất lợng nhng thực tế, nguồn nhân lực đáp ứng đợc yêu cầu số lợng Một phần lớn số chế cũ đào tạo thay đổi sớm chiều, đào tạo lại hạn chế, số nhận hạn chế nhìn chung trình độ yếu kém, thiếu động sáng tạo kinh nghiệm nhiều nhng không thích ứng với chÕ míi Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Để đảm bảo chất lợng tín dụng, cán tín dụng phải ngời am hiểu tình hình kinh tế nói chung khách hàng nói riêng, từ thực lực tài đến tiềm toán, tiềm phát triển dự đoán tơng lai quan trọng nắm rõ t cách đạo đức khách hàng điều định ý muốn trả nợ họ Để giải yêu cầu lớn cán tín dụng, chuyên môn hóa giải pháp hữu hiệu bên cạnh việc nâng cao chất lợng nhân Hiện đa số ngân hàng, chuyên môn hóa dựa số khách hàng, mức d nợ thành phần kinh tế, điều khiến cho cán tín dụng phải quan tâm đến nhiều lĩnh vực, khó khăn thu thập xử lý thông tin Do đề xuất việc chuyên môn hóa cán tín dụng theo việc quản lý nhóm khách hàng có lĩnh vực chuyên môn Điều tạo điều kiện cho cán tín dụng tập trung sâu vào lĩnh vực cụ thể, tránh dàn trải, phát huy đợc lực, sở trờng riêng Việc chuyên môn hóa nh khắc phục đợc mâu thuẫn chuyên môn hóa đa dạng hóa, làm tăng chất lợng độ tin cậy thông tin tín dụng, tạo sở cho việc xây dựng mối quan hệ khách hàng lâu dài, đồng thời làm giảm chi phí dự án với khách hàng ngân hàng Muốn vậy, ngân hàng phải có biện pháp cụ thể: - Định hớng nội dung bồi dỡng phải đợc hoạch định lâu dài Xác định tiêu chuẩn đề mục tiêu giai đoạn để có kế hoạch đào tạo bồi dỡng phù hợp - Việc đào tạo bồi dỡng phải lựa chọn đối tợng theo chuyên môn, cán đợc đào tạo phải lực phải phát huy hiệu đào tạo cho ngân hàng, tránh lÃng phí đào tạo - Coi trọng mức công tác đào tạo, bồi dỡng chỗ, kết hợp giảng dạy học tập công việc tại, khắc phục mâu thuẫn lý Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 thut vµ thùc tiƠn Phải tạo điều kiện để cán tín dụng phát huy đợc hết khả để học tập làm việc có hiệu - Cần chèng quan niƯm coi thêng kinh nghiƯm song cịng kh«ng đợc cờng điệu hóa kinh nghiệm Kinh nghiệm phải đôi với lý luận, lý luận trình độ cao chất so với kinh nghiệm, lý luận lại không đợc xa rời thực tế Việc đào tạo để đạt đợc hiệu cần trọng chất lợng, hiệu thực tế không số lợng 3.2.7 Nâng cao chất lợng thông tin tín dụng Việc nắm không vững đầy đủ thông tin khiến ngân hàng lặp phải sai lầm lựa chọn đối nghịch Chính việc nhận thông tin từ trực tiếp khách hàng, ngân hàng phải tìm cách để thu thập, xử lý thông tin, kiểm tra độ tin cậy hiểu rõ khách hàng Việc thiết lập phòng thông tin với cán chuyên trách ngân hàng thơng mại điều cần thiết Các cán thông tin tín dụng cần phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ ngân hàng, kế toán ngoại ngữ tin học Họ phải đặc biệt nhanh nhạy có óc suy đoán, làm việc với tinh thần trách nhiệm đạo đức nghề nghiệp cao để đảm bảo thông tin đúng, đủ, xác kịp thời Ngoài ra, ngân hàng phải có mối liên hệ với ngân hàng khác trung tâm thông tin khác để mở réng ngn th«ng tin VỊ néi dung thu thËp th«ng tin cần phải mở rộng tiêu phi tài (hiện có 15/124 tiêu phi tài theo nội dung biểu thông tin quy định) Ví dụ nh loại hình sở hữu doanh nghiệp, tình hình tài doanh nghiệp, vị trí doanh nghiệp, ngời điều hành, cách thức quản lý, ngành hoạt động, sản phẩm doanh nghiệp, tình hình tài sản chấp, mối quan hệ với doanh nghiệp khác Về vấn đề xử lý thông tin cần phân loại thông tin theo tiêu thức khác xếp cách khoa học, vào đầu mục để thuận tiện cho Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 viÖc tra cøu, tìm kiếm Ngoài ra, thông tin cần phải đợc cung cấp đến nơi cần thiết đảm bảo cho chất lợng khoản tín dụng Công tác thông tin tín dụng cần phải đợc áp dụng kỹ thuật tin học Điều yêu cầu ngân hàng phải có kế hoạch dự trù đủ chi phí để đào tạo cán bộ, mua phần mềm hay nâng cấp phần mềm cũ, tính toán hợp lý chi phí thông tin để đảm bảo cho an toàn cho hoạt động ngân hàng Các khoản cho vay hoạt động đầu t cần thiết đảm bảo cho lợi nhuận trớc mắt nh lâu dài ngân hàng Việc tìm kiếm, khai thác thông tin tín dụng phải đợc thực trình trớc thực dự án tín dụng nhằm hạn chế triệt để rủi ro lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức phát sinh Việc nắm đợc thông tin khách hàng, cảnh báo khách hàng kịp thời khiến khách hàng suy nghĩ kỹ sử dụng đồng vốn đợc ngân hàng cho vay, khó sử dụng sai mục đích ban đầu, hiệu kinh tế cao hơn, lợi nhuận ngân hàng mà đợc đảm bảo Thông tin khiến cho ngân hàng có giúp đỡ kịp thời, có gợi ý sáng suốt tháo gỡ khó khăn cho khách hàng trớc muộn, đảm bảo cho hiƯu qu¶ kinh tÕ cđa kho¶n tÝn dơng 3.3 Một số kiến nghị: Tất biện pháp chưa phải tất mà ngân hàng cần thiết phải làm để thực mở rộng hiệu tín dụng doanh nghiệp ngồi quốc doanh Ngồi điều cần thiết Chi nhanh cần trợ giúp Nhà nước, ngân hàng Nhà nước để góp phần vào việc mở rộng tín dụng 3.3.1 Kiến nghị với quan chức năng: Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Mét vÊn đề mà nhà kinh tế phân tích đa hệ thống ngân hàng ta lỏng lẻo hoạt động, vụ án kinh tế gần với liên quan loạt ngân hàng chứng cho quản lý lỏng lẻo, thiếu trách nhiệm suy thoái đạo đức cán ngân hàng Do phải có sửa đổi hệ thống luật ngân hàng thống văn nghị định, cần có hệ thống luật ngân hàng chung hệ thống pháp luật nhà nớc phải đợc phỉ biÕn réng r·i, híng dÉn chi tiÕt, tû mØ đến cán bộ, nhân viên ngân hàng khách hàng Đây cải cách hành bớc đầu mang tính chất bắt buộc quốc gia Do thiếu kinh nghiệm, trình cải cách ta phải tham khảo kinh nghiệm quốc gia khác từ hệ thống văn luật họ tới kinh nghiệm thực tế họ đà trải qua Một hành lang pháp luật thống hoàn chỉnh tạo điều kiện cho việc thực tốt nghiệp vụ ngân hàng 3.3.2 Kin ngh vi ngõn hng nhà nước: Các quy định tài chính, tín dụng, kinh tế, bình đẳng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế khác hạn chế Các quy định cịn q cứng nhắc có phân biệt tài sản chấp, mức lãi cho vay Mức lãi doanh nghiệp quốc doanh cao so với doanh nghiệp quốc doanh Do để khuyến khích doanh nghiệp ngồi quốc doanh quan hệ tín dụng với ngân hàng ngana hàng nhà nước cần xem xét đưa quy định cho vay, hạn mức lãi suất mt cỏch linh hot hn Ngân hàng nhà nớc đà thay đổi trần lÃi suất lÃi suất biên độ dao động Thay đổi khuyến khích đợc ngân hàng cạnh tranh trình thu hút khách hàng vay để từ phát triển Tuy nhiên phải có điều luật chống việc ngân hàng lớn, chủ yếu ngân hàng quốc doanh thơng lợng ngân hàng nớc để Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 hạ lÃi suất nhằm đảm bảo sân chơi công Việc thực chế độ lÃi suất nh bớc tiến ngân hàng nớc ta để tiến lên tự hoá tài chính, góp phần củng cố khả hình thành thị trờng mở liên ngân hàng, phản ánh quan hệ cung cầu vốn thị trờng Tuy nhiên, tài nớc ta yếu kém, đồng tiền có giá trị thấp dễ bị giá phải có giải pháp tự hoá tài cách từ từ, đảm bảo tài vững mạnh dựa vào thân Hin Lut cỏc ngõn hng Nhà nước Luật tổ chức tín dụng thực vào kinh tế Tuy nhiên trình thực luật ngân hàng tỏ chức ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Ngân hàng nhà nước cần có văn hướng dẫn, phơí hợp với ngân hàng thương mại tién hành cụ thể hoá, áp dụng vào thực tiễn để phát huy tính đắn hai Luật Thêm thị trường tài chưa phát triển cách tồn diện hồn chỉnh Chính phủ xem xét thơng qua nhằm tạo điều kiện phát triển trường tài cách hoàn chỉnh Hiện ngân hàng chủ yếu thiếu vốn trung dài hạn có quy định cho phép chuyển phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn nhu cầu vốn trung dài hạn lớn để đầu tư vào sơ hạ tầng Việc hoàn thiện văn góp phần vào việc tăng trưởng nguồn vốn trung dài h ạn cho ngân hàng Đièu góp phần đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế nói chung doanh nghiệp ngồi quốc doanh nói riêng Cần có biện pháp chủ trương thiết thực nhằm hỗ trợ ngân hàng thương mại khai thông tồn đọng nợ hạn ngân hàng thương mại.Điều chỉnh, bổ sung nghị định liên quan đến việc sử lý nợ q hạn Có gíải pháp dứt điểm nhanh gọn bảo vệ quyền lợi ngân hàng đối Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 với khoản nợ khê đọng, nợ phát sinh trước Luật Công ty Luật Phá sản Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 KÕt ln Ngn vèn tÝn dơng ®· thùc sù ®i vào sống giữ vị trí quan trọng nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Nguồn vốn tín dụng đà góp phần thúc đẩy sản xuất phát triển, góp phần xây dựng sở hạ tầng vững cho đất nớc công xây dựng CNXH Việc nâng cao chất lợng tín dụng có ý nghĩa to lớn đến thành công ngân hàng thơng mại chiến lợc huy động sử dụng vốn cho đầu t phát triển Nâng cao chất lợng không biện pháp cải thiện chất lợng mà phải bao gồm biện pháp mở rộng tín dụng có hiệu quả, có nh hoạt động kinh doanh ngân hàng thơng mại ngày phát triển, hòa nhập đợc với xu tiên tiến công nghệ ngân hàng Do trình độ hạn chế, viết chắn nhiều thiếu sót, em mong nhận đợc góp ý thầy cô để có hiểu biết đắn sâu sắc vấn đề Việc nghiên cứu đà mang lại cho em hiểu biết chất lợng tín dụng Em xin chân thành cảm ơn thầy, cô đà tận tình hớng dẫn giúp đỡ em hoàn thành viết Website: http://www.docs.vn Email : lienhe@docs.vn Tel : 0918.775.368 ... lớn tín dụng ngân hàng, khơng với ngân hàng mà cịn xã hội Xã hội phát triển tín dụng ngân hàng trở nên cần thiết 1.2.4 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại Do chất lượng tín. .. Tel : 0918.775.368 Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình 2.1 Khái quát Ngân hàng cơng thương chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt... 0918.775.368 Chương 1: Một số vấn đề chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại: Trong kinh tế thị trường