Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng công thương chi nhánh 8 thành phố hồ chí minh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI  LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN TRÌ Giáo Viên Hướng Dẫn: PGS.TS Phan Thò Ngọc Thuận Hà Nội 2005 Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM LỜI MỞ ĐẦU -oOo Tính cấp thiết đề tài: Từ kinh tế nước ta chuyển từ kinh tế tập trung bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước, doanh nghiệp thành lập ngày nhiều, sản xuất nhiều cải cho xã hội, bước cải thiện đời sống nhân dân, góp phần tăng cường kinh tế quốc dân Tuy nhiên để hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đạt hiệu cao vấn đề đầu tư đổi thiết bị, đại hóa cơng nghệ nhu cầu cấp bách có tính sống doanh nghhiệp nước ta Vấn đề đòi hỏi lớn, khơng có vốn khơng thể thực thay đổi này, nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu mở rộng vốn sản xuất kinh doanh đổi trang thiết bị công nghệ doanh nghiệp q ỏi ngân hàng đóng vai trò quan trọng việc huy động vốn cho vay doanh nghiệp Xuất phát từ tình trạng này, việc nhanh chóng đẩy mạnh dịch vụ tín dụng ngân hàng việc cần thiết Hoạt động tín dụng đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng đồng thời rủi ro tín dụng gây bất trắc khó lường trước cho ngân hàng Bảo đảm tiền vay công cụ giúp ngân hàng phòng tránh giảm bớt rủi ro hoạt động Vì vậy, đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng đảm bảo nguồn thu nhập cho ngân hàng Trong năm qua, với đòi hỏi thực tiễn hoạt động ngân hàng, nhà nước có qui định thay đổi kịp thời giúp định hướng cho ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng mình, đồng thời ngân hàng áp dụng cách linh hoạt qui định cho phù hợp với thực tế hoạt động ngân hàng Qua trình tìm hiểu qui định, qui trình cấp tín dụng “ Ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh “ nhận thấy việc xét cấp tín dụng chặt chẽ làm tốt nghiệp vụ tín dụng, song rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng tránh khỏi, hoạt động chưa hiệu quả, chất lượng tín dụng chưa cao, chưa đảm bỏa an tồn vốn cho ngân hàng mối quan tâm khơng nhà quản lý mà tồn xã hội, phản ánh phát triển kinh tế, hồn thiện sách quốc gia Làm để nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo cho hoạt động tín dụng an tồn hiệu Đó vấn đề xã hội quan tâm hàng đầu, Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM hoạt động hệ thống ngân hàng hiệu thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển vững mạnh Từ yêu cầu mà thân chọn đề tài luận văn: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng thương chi nhánh - thành phố Hồ Chí Minh “ Mục đích luận án : Luận văn nghiên cứư vấn đề lý luận ngân hàng Cơng thương chi nhánh 8-thành phố Hồ Chí Minh để làm rõ hoạt động tín dụng ngân hàng từ thực tế cho thấy tầm quan trọng chất lượng tín dụng ngân hàng, ý nghĩa việc cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh nhằm phát vấn đề tồn cần khắc phục, đồng thời tìm nguyên nhân bản, từ dó đề xuất số biện pháp để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo cho tín dụng nói riêng họat động ngân hàng nói chung an toàn - hiệu - phát triển Đối tượng, phạm vi nghiên cứu phương pháp nghiên cứu: ➢ Đối tượng nhiên cứu luận văn chất lượng tín dụng tập trung nghiên cứu vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh ➢ Phạm vi giới hạn số vấn đề lý luận thực tiễn có liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh ➢ Phương pháp nghiên cứu : phương pháp mô tả, vật biện chứng, phương pháp phân tích hệ thống, phương pháp thu thập thơng tin, phương pháp khảo nghiệm, phương pháp tổng kết thực tiễn để hồn thành luận văn Những đóng góp hạn chế luận văn: Với cố gắng tổng họp số liệu cách hệ thống đánh giá phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh, thân sâu nghiên cứu khai thác nguồn sở liệu tập hợp để phát triển vấn đề tồn cần phải bổ sung để hoạt độngt tín dụng ngân hàng ngày tốt hơn, đồng thời nêu lên số kiến nghị, giải pháp cần thiết nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng;với mong muốn đem lại hiệu cho hoạt động ngân hàng như:  Nâng cao khả sinh lời ngân hàng  Hạn chế tối đa rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM   Đảm bảo khả toán Nâng cao uy tín ngân hàng Kết luận luận văn; Tên luận văn : “ Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh “ Kết cấu luận văn phần mở đầu kết luận, luận văn chia thành chương :  Chương : Cơ sở lý luận chung tín dụng  Chương : Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh  Chương : Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Cơng Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh Tuy hạn chế mặt nhận thức, thời gian có hạn nên luận văn khơng tránh khỏi sai sót, mong q thầy cơ, đồng nghiệp bạn bè thân hữu chân thành góp ý, thân sẵn sàng tiếp thu ý kiến đóng góp xây dựng xin thành thật cám ơn Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM MỤC LỤC oOo -Trang LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.2 Tín dụng thương mại 1.3 Những vấn đề chung tín dụng 10 1.4 Mức cho vay (hạn mức tín dụng trung dài hạn) 16 1.5 Thẩm đònh hồ sơ cho vay 18 1.6 Những rủi ro thường gặp hoạt động kinh doanh ngân hàng 29 1.7 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 29 CHƯƠNG II : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƠNG CHI NHÁNH TPHCM 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng Công Thương Chi nhánh – TPHCM 32 2.1.1 Vài nét trình thành lập phát triển 32 2.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng Công Thương Chi nhánh – TPHCM 32 2.1.3 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Công Thương Chi nhánh – TPHCM 33 2.1.4 Chức hoạt động Ngân hàng Công Thương Chi nhánh – TPHCM 35 2.1.5 Phân tích tình hình hoạt động Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 8- TPHCM thời gian qua 37 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH – TPHCM Giải pháp Giải pháp Giải pháp Giải pháp 81 83 84 84 Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM Giải pháp 85 Giải pháp 85 Giải pháp 90 Giải pháp 92 Giải pháp 93 Giải pháp 10 93 Giải pháp 11 95 Giải pháp 12 96 Giải pháp 13 97 KẾT LUẬN Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM -1– Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhaùnh TPHCM CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG 1.1 Tổng quan tín dụng 1.1.1 Khái niệm - Tín dụng quan hệ vay mượn, quan hệ sử dụng vốn lẫn người vay người cho vay, dựa nguyên tắc hoàn trả - Các quan hệ tín dụng phát triển thời kì chiếm hữu nơ lệ chế độ phong kiến, phản ánh thực trạng kinh tế sản xuất nhỏ - Chỉ đến phương thức tư chủ nghĩa đời, quan hệ tín dụng có điều kiện để phát triển Tín dụng vật nhường chổ cho tín dụng kim, tín dụng nặng lãi phi kinh tế nhường chỗ cho loại hình tín dụng khác ưu việt tín dụng ngân hàng, tín dụng phủ 1.1.2 Bản chất, chức vai trò tín dụng 1.1.2.1 Bản chất tín dụng - Tín dụng phạm trù kinh tế hàng hố, có q trình đời - tồn – phát triển với phát triển hàng hố - Tín dụng hình thức vận động vốn người vay người cho vay Nó quan hệ có hồn trả lại vốn kèm theo khoản lợi tức việc sử dụng vốn người khác Lợi tức giá vốn cho vay, với tư cách giá cả, mức lợi tức lên xuống phụ thuộc vào quan hệ cung cầu tiền tệ vay cho vay Thông thường mức lợi tức cho vay phải lớn mức lợi tức tiền gởi thường lớn mức lạm phát - Mặc dù tín dụng có tồn phát triển lâu dài qua nhiều hình thức kinh tế xã hội, với nhiều hình thức khác nhau, song có tính chất quan trọng sau đây: ❖ Tín dụng trước hết việc chuyển giao quyền sử dụng số tiền (hiện kim ) tài sản ( vật) từ chủ thể sang chủ thể khác, không làm thay đổi quyền sở hữu chúng ❖ Tín dụng có giới hạn phải hồn trả ❖ Giá trị tín dụng khơng bảo tồn mà nâng cao nhờ lợi tức tín dụng Qua khái niệm tín dụng cho thấy quan hệ tín dụng người cho vay nhường lại quyền sử dụng vốn khoảng thời gian định Tuy nhiên người vay khơng có quyền sở hữu vốn nên phải hoàn trả lại cho người cho vay đến thời hạn thỏa thuận Sự hồn trả khơng bảo tồn mặt giá trị mà vốn tín dụng tăng lên hình thức lợi tức, Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM -2– Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM q trình vận động mang tính chất hồn trả tín dụng khác mối quan hệ kinh tế khác - Nói chung quan hệ tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Tuy nhiên vận động hình thức đối tượng vay mượn hàng hố hay tiền tệ tín dụng mang đặc trưng sau: ❖ Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu vốn tín dụng ❖ Có thời hạn tín dụng xác định người vay người cho vay ❖ Người sở hữu vốn tín dụng nhận phần thu nhập hình thức lợi tức 1.1.2.2 Chức tín dụng ➢ Chức tập trung phân phối lại vốn điều lệ: - Đây chức tín dụng, nhờ chức mà nguồn vốn tiền tệ xã hội điều hoà từ nơi “ thừa “ sang nơi “ thiếu “để sử dụng nhằm phát triển kinh tế - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng - Cả hai mặt tập trung phân phối lại vốn thực theo nguyên tắc hồn trả tín dụng có ưu rõ rệt kích thích mặt tập trung vốn, thúc đẩy việc sử dụng vốn có hiệu - Nhờ chức tập trung phân phối lại vốn tiền tệ tín dụng mà phần lớn nguồn tiền xã hội từ chỗ tiền “ nhàn rỗi “ cách tương đối huy động sử dụng cho nhu cầu sản xuất đời sống làm cho hiệu sử dụng vốn tăng ➢ Chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thông cho xã hội - Nhờ hoạt động tín dụng mà phát huy chức tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho xã hội Điều thể qua mặt sau đây: • Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho đời công cụ lưu thông tín dụng như: thương phiếu, kì phiếu, ngân hàng, loại séc, phương tiện toán đại: thẻ tín dụng, thẻ tốn, … cho phép thay số lượng lớn tiền mặt lưu thông ( kể tiền đúc kim loại quý trước tiền giấy ) nhờ làm giảm bớt chi phí có liên quan in tiền, đúc tiền, vận chuyển, bảo quản tiền • Với hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng ngân hàng mở khả lớn việc mở tài khoản giao dịch toán thơng qua Ngân hàng hình thức chuyển giao bù trừ cho Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM -3– Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM • Cùng với phát triển mạnh mẽ tín dụng hệ thống tốn qua Ngan hàng ngày mở rộng vừa cho phép giải nhanh chóng mối quan hệ kinh tế, vừa thúc đẩy trình ấy, tạo điều kiện cho kinh tế xã hội phát triển - Nhờ hoạt động tín dụng mà nguồn vốn nằm xã hội huy động để sử dụng cho nhu cầu sản xuất lưu thơng hàng hóa có tác dụng tăng tốc độ chu chuyển vốn phạm vi toàn xã hội ➢ Chức phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế : - Đây chức phát sinh, hệ chức nói - Sự vận động vốn tín dụng vận động gắn liền với vận động vật tư hàng hóa, chi phí xí nghiệp, tổ chức kinh tế Vì tín dụng khơng gương phản ảnh hoạt động kinh tế doanh nghiệp mà thơng qua thực việc kiểm soát hoạt động nhằm ngăn chặn tượng tiêu cực lãng phí, vi phạm pháp luật… hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp 1.1.2.3 Vai trò tín dụng: - Vai trò tín dụng nghĩa nói đến tác động tín dụng kinh tế xã hội Vai trò tín dụng bao gồm mặt tích cực tiêu cực:  Tiêu cực: chẳng hạn để tín dụng phát triển tràn lan khơng kiểm sốt khơng khơng làm cho kinh tế phát triển mà làm cho lạm phát gia tăng gây ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội  Tích cực:  Tín dụng góp phần thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển  Tín dụng trước hết nguồn cung cấp cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế  Tín dụng công cụ để tập trung vốn cách hữu hiệu kinh tế  Tín dụng khơng cơng cụ tập trung vốn mà cơng cụ thúc đẩy tích tụ vốn cho xí nghiệp, tổ chức kinh tế  Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả:  Tín dụng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tầng lớp nhân dân, làm giảm áp lực lạm pháp, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm dịch vụ hàng hoá làm ngày nhiều đáp ứng nhu cầu ngày Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM -4– Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM tăng xã hội Chính nhờ mà tín dụng góp phần làm ổn định thhị trường giá nước  Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm ổn định trật tự xã hội  Tín dụng có tác dụng thúc đẩy kinh tế phát triển sản xuất hàng hoá dịch vụ ngày tăng thoả mãn nhu cầu đời sống người lao động Mặt khác vốn tín dụng cung ứng tạo khả khai thác tiềm xã hội tài nguyên, thiên nhiên, lao động, đất rừng … thu hút nhiều lực lượng lao động xã hội, tạo lực lượng lao động sản xuất để thúc đẩy tăng trưởng kinh tế  Một xã hội phát triển lành mạnh, đời sống xã hội ổn định có cơng ăn việc làm tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội  Cuối nói tín dụng có vai trò để mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại mở rộng giao lưu quốc tế.sự phát triển tín dụng khơng phạm vi quốc nội mà mục tiêu phạm vi quốc tế, nhờ mở rộng phát triển mối quan hệ kinh tế đối ngoại nhằm giúp đỡ giải nhu cầu lẫn trình phát triển lên nước, làm cho nước có điều kiện xích lại gần phát triển 1.2 Tín dụng thương mại 1.2.1 Tín dụng thương mại 1.2.1.1 Khái niệm - Tín dụng thương mại quan hệ tín dụng cơng ty xí nghiệp, tổ chức kinh tế với nhau, thực hình thức mua bán chịu hàng hóa cho - Tín dụng thương mại đời sớm hình thức tín dụng khác sở để hình thức tín dụng khác đời - Tín dụng thương mại đời dựa tảng khách quan q trình ln chuyển vốn chu kì sản xuất xí nghiệp, tổ chức kinh tế khơng có ăn khớp phù hợp với tổ chức kinh tế ngành ( công nghiệp, thương nghiệp xây dựng ) mà tổ chức kinh tế ngành Sự không ăn khớp dẫn tới tượng thời điểm, số doanh nghiệp sản xuất lượng hàng hoá cần bán chưa cần thu tiền ngay, số doanh nghiệp lại cần mua sản phẩm hàng hóa để đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh chưa có tiền Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 91 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM + Phương pháp thẩm đònh đơn giản , không thích hợp yếu tố phức tạp , đa dạng môi trường kinh doanh + Phương pháp thẩm đònh chưa thống nơi , chưa thống vơi nội dung cách tính, đánh giá … + Mặc dù có đổi công tác xác đònh khả sinh lợi, khả trả nợ, thời gian hoàn vốn … dự án tiêu “ Giá trò ròng – NPV “, “ Tỷ số lợi ích – Chi phí – R “, “ Tỷ suất sinh lời nội – IRR “ … Nhưng số tiêu mang tính ước lượng khó thực + Do vậy, để nâng cao chất lượng công tác thẩm đònh vừa nhằm bảo đảm an toàn, vừa mỏ rộng tín dụng trung- dài hạn để nâng cao hiệu sử dụng vốn , tăng thu nhập cho Ngân hàng, đáp ứng nhu cầu vốn trung – dài hạn cho kinh tế vấn đề mà Ngân hàng quan tâm Với yêu cầu thân xin có số kiến nghò nhằm nâng cao chất lượng công tác thẩm đònh hồ sơ cho vay trung – dài hạn sau:  Thẩm đònh nhu cầu vốn đầu tư: - Cán tín dụng cấn phải kiểm tra tính toán có mức độ xác, đầy đủ việc xác đònh nhu cầu vôùn đầu tư cho dự án - Cần xem xét tính hợp lý tiến độï huy động vốn tính toán lãi vay thời gian xây dựng Xác đònh nguồn vốn thích hợp cho dự án , khả đảm bảo điều kiện cung cấp tài nhằm đảm bảo tiến độ thi công xây dựng hoàn thành dự án thời hạn - Cùng với việc thẩm đònh nhu cầu vốn đầu tư, cán tín dụng cần phải xem xét tính hợp lý luận chứng kinh tế kỹ thuật dự án dựa vào luận chứng kinh tế kỹ thuật dự án tương tự So sánh với tài liệu liên quan tình hình thực tế thò trường giá cả, thông số kỹ thuật, công suất, nhãn hiệu , đònh mức hao phí máy móc thiết bò vật tư cung cấp cho dự án … cần tránh ỷ lại vào phê duyệt quan chức cho luận chứng kinh tế kỹ thuật  Phân tích trường hợp rủi ro: - Như biết, dự án thường tồn thời gian dài, lợi ích chi phí diễn thời gian Lợi ích dự án phụ thuộc vào nhiều yếu tố mà yếu tố mức độ khác Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 92 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM có rủi ro xảy Vì vậy, phân tích rủi ro nhằm giảm bớt khả thực dự án xấu đồng thời có đươc dự án tốt Thông qua việc phân tích rủi ro người ta xác đònh mức độ chắn yếu tố xác đònh kết hoạt động dự án, có khả loại bỏ bớt dự án có độ rủi ro cao Phân tích rủi ro làm sở cho việc quản lý rủi ro cách thông qua yếu tố hợp đồng trình thực đầu tư vận hành dự án - Trong trình thẩm dònh hồ sơ cho vay trung – dài hạn Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TPHCM cán tín dụng có vận dụng phương pháp xác đònh, đánh giá trường hợp rủi ro xảy ra, phân tích độ nhạy dự án yếu tố tác động đến thành công dự án thay đổi, cho yếu tố thay đổi theo hướng có lợi bất lợi cho dự án, xác đònh mức độ quan trọng yếu tố dự án chiều hướng tác động chúng tới kết dự án Tuy nhiên phương pháp có số hạn chế như: + Không thể xem xét đồng thời tác động nhiều nhân tố + Không xác đònh dược tất trường hợp tính toán ( Bất lợi thuận lợi cho dự án ) - Vì vậy, sử dụng phương pháp đánh giá đầy đủ mức độï rủi ro dự án  Yếu tố lạm phát phân tích dự án: - Trên thực tế, lập dự án thẩm đònh dự án nhà đầu tư Ngân hàng ( Cán tín dụng ) thường đánh giá dự án theo mặt giá năm Do đó, làm sai lệch cách đáng kể tình trạng thực dự án dẫn đến không sai lầm xem xét đánh giá dự án Lạm phát có tác dộng trực tiếp tới chi phí đầu tư, cân đối tiền mặt khoản thu , phải trả dự án, tác động gián tiếp đến tiền lãi, thuế, tồn kho chi phí sản xuất Do , cán tín dụng tiến hành thẩm đònh nên xem lạm phát khía cạnh quan trọng cần phân tích yếu tố khách quan, tác động đến tình hình tài dự án theo nhiều mối quan hệ nhiều hướng khác nhau, thân dự án khắc phục Vấn đề đặt phải loại trừ nhân tố phân tích, đánh giá dự án  Đánh giá hiệu KTXH dự án: Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 93 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM - Đó khâu phân tích trình thẩm đònh mà cán tín dụng thường bỏ qua xem xét đánh giá cách sơ sài, nên dựa vào tiêu kinh tế tài mà bỏ qua dự án có ý nghóa xã hội Đây nguyên nhân ảnh hưởng đến khả mở rộng tín dụng trung – dài hạn Ngân hàng Để nâng cao vai trò công tác thẩm đònh, cán tín cần phải tiến hành phân tích, đánh giá lợi ích KTXH dự án Giải pháp :Đa dạng hoá tín dụng Chi nhánh Ngân hàng cần mở rộng loại hình tín dụng để vừa nâng cao hiệu tín dụng, hạn chế rủi ro tạo cạnh tranh thò trường Hiện hình thức tín dụng thuê mua có nhiều ưu điểm tỏ hiệu với thò trường Việt Nam ➢ Khái niệm : Tín dụng thuê mua loại hình tín dụng trung dài hạn Theo người cho thuê chuyển giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho người thuê sử dụng Trong suốt thời hạn thuê, người thuê phải toán số tiền thuê đònh chon người cho thuê Sau hết hạn thuê người thuê vay tiếp mua tài sản tùy theo hợp đồng người thuê người cho thuê ➢ Ưu điểm tín dụng thuê mua : - Đối với Ngân hàng : tín dụng thuê mua không dùng để thay cho loại hình tín dụng khác mà loại hình tài trợ bổ sung tồn song song với loại hình tín dụng khác Do Ngân hàng áp dụng tín dụng thuê mua nâng cao lực cạnh tranh mở rộng khách hàng Ưu điểm bật tín dụng thuê mua rủi ro nguyên nhân sau :  Ngân hàng chủ tài sản mặt pháp lý, trường hợp xấu Ngân hàng quyền thu hồi tài sản cho thuê mà không gặp phiền toái tài sản chấp  Các dự án nằm kế hoạch dài hạn thường có nguồn tài trợ chắn Ngân hàng yên tâm  Tài sản thuê mua gắn liền với mục đích người thuê.Do giúp người thuê sử dụng vốn mục đích tạo điều kiện hoàn trả tiền vay hạn Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 94 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM  Mặc dù việc thuê mang tính chất trung dài hạn lại toán theo đònh kỳ, điều tạo nên tính khoản cao tình hình tín dụng - Đối với khách hàng :Đối với phương thức tín dụng này, người vay vốn tự có doanh nghiệp tài trợ 100% chi phí mua sắm tài sản  Doanh nghiệp lên kế hoạch chắn đầu tư đổi công nghệ mà không bò động vốn vay  Tránh thủ tục bảo hành chấp phiền phức đầu tư vào thiết bò lơn  Phương thức toán linh hoạt giúp khách hàng dễ dàng việc trả nợ  Đây loại hình tín dụng rủi ro Tóm lại : Tín dụng thuê mua loại hình tín dụng rủi ro, phù hợp với kinh tế thiếu vốn nước ta Vì Ngân hàng nên áp dụng loại hình tín dụng hoạt động kinh doanh Giải pháp : Mở rộng nâng cao chất lượng loại dòch vụ Ngân hàng : ➢ Mở rộng nâng cao chất lượng dòch vụ ngân hàng, dòch vụ toán cho nhanh chóng, thuận tiện an toàn với mức chi phí thoả đáng đông đảo khách hàng đồng tình ủng hộ Để khuyến khích người gửi, cần nâng cao công nghệ ngân hàng, đại hóa khâu toán tạo luân chuyển vốn nhanh, thuận tiện đảm bảo an toàn cho khách hàng quan hệ gửi tiền vay vốn Đây vấn đề không phần quan trọng từ hạn chế vấn đề lưu thông tiền mặt không an toàn không hiệu việc toán chuyển khoản Cần nâng cao dần tỷ lệ toán không dùng tiền mặt để thu hút khoản vốn nhàn rỗi vào Ngân hàng Bên cạnh việc cải tiến công tác chuyển tiền, toán bù trừ, Ngân hàng cần đẩy mạnh việc mở tài khoản tư nhân phát hành séc cá nhân, mở rộng tạo thói quen sử dụng dòch vụ đại Ngân hàng loại thẻ toán, thẻ rút tiền máy rút tiền tự động, chi phí phát lương qua tài khoản Ngân hàng ➢ Mở rộng dòch vụ toán không dùng tiền mặt : Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 95 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM Mở rộng dòch vụ không dùng tiền mặt tạo diếu kiệ n sử dụng công cụ toán đại mà thu hút vốn nhàn rỗi cho doanh nghiệp, tầng lớp dân cư Nguồn tiền lớn nguồn có chi phí thấp Để thu hút ngày nhiều tiền gửi toán khách hàng, đặc biệt tiền gửi toán cá nhân, Chi nhánh Ngân hàng cần có biện pháp sau Chi nhánh phải đưa sản phẩm cho làm thoả mãn mong đợi khách hàng Đó sản phẩm phải có tính nhanh chóng, an toàn tiện lợi, tính kinh tế cao Điều có nghóa Chi nhánh phải đưa sản phẩm mà khách hàng cần đưa sản phẩm mà Chi nhánh có, mục đích khách hàng tiền gửi toán để hưởng tiện ích toán qua Ngân hàng Lắp đặt hệ thống rút tiền tự động Chi nhánh Chi nhánh phải có người đầu việc thực toán không dùng tiền mặt, hết nhân viên Chi nhánh người biết rõ tiện ích việc toán không dùng tiền mặt Để thực điều Chi nhánh nên trả lương cho cán công nhân viên thông qua việc thực mở tài khoản gửi tiền cho cá nhân khuyến khích nhân viên thực toán không dùng tiền mặt để từ người dân hay doanh nghiệp thấy tiện ích mà Ngân hàng cung cấp, từ họ thực theo Như việc cải thiện hệ thống toán, đẩy mạnh việc mở rộng tài khoản cá nhân giúp chi nhánh thu hút tối đa nguồn tiền gửi, nguồn vốn huy động có giá rẻ hơn, từ tạo điều kiện cho chi nhánh hạ lãi suất cho vay mở rộng hoạt động tín dụng Như biện pháp quan trọng để Chi nhánh ngày thực tốt khả tạo thêm nguồn vốn cho nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nước Giải pháp : Kết hợp chặt chẽ với quyền đòa phương Phối hợp với cấp uỷ, quyền đòa phương ban ngành toàn thể tuyên truyền hướng dẫn khách hàng thủ tục vay vốn sử dụng vốn có hiệu Thực tế cho thấy đòa phương cấp uỷ quyền tổ chức đoàn thể vững mạnh, có tâm phối hợp chặt chẽ với Ngân hàng nơi giải ngân đại chỉ, vốn phát huy tốt, có hiệu quả, khách hàng trả nợ gốc lãi hạn… Sự phối hợp chặt chẽ, đồng hiệu đạt thiết thực nhiêu Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 96 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM Giải pháp 10 : Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cấp ➢ Tăng cường công tác thẩm đònh: công việc quan trọng cán tín dụng, giữ vò trí đònh đến chất lượng tín dụng đánh giá khả trả nợ khách hàng nhằm xác đònh mức tín dụng thời hạn hợp lý để từ hạn chế rủi ro Đây vấn đề vô phức tạp ➢ Việc thẩm đònh lực pháp lý lực tài khách hàng phải xem yếu tố quan trọng quan hệ tín dụng Đặc biệt đánh giá khả trả nợ khách hàng vay vốn, Ngân hàng cần phải nắm rõ nguồn trả nợ tức lợi nhuận phương án xin vay nguồn khác mà khách hàng cam kết để trả nợ cho Ngân hàng nguồn trả nợ có cố, đồng thời xem xét kèm theo rủi ro tiềm ẩn xảy ➢ Khi đònh cho vay không nên coi tài sản chấp, cầm cố chỗ dựa an toàn Trước hết cần phải xác đònh rõ nguồn trả nợ khách hàng phải thu nhập từ dự án vay Vì mục đích cung cấp tín dụng Ngân hàng giúp khách hàng có vốn để trì sản xuất kinh doanh nhằm mang lại hiệu cho doanh nghiệp, cho Ngân hàng, cho Xã hội Do vậy, yếu tố đònh đến việc cho vay hiệu dự án tài sản chấp, cầm cố Việc phát tài sản chấp, cầm cố biện pháp cuối để thu nợ nhằm bảo toàn vốn không khả khác Bởi ảnh hưởng không tốt cho tâm lý khách hàng mối quan hệ lâu dài với khách hàng Trong điều kiện nước ta hệ thống pháp luật thiếu chặt chẽ, đồng bộ, tính pháp lý tài sản dùng để chấp chưa đủ chuẩn hoá việc tiến hành phát tài sản việc không đơn giản Thực tế cho thấy số Ngân hàng vừa qua có lượng tài sản chấp, cầm cố phát nên ngày giá, xuống cấp, Ngân hàng phải tốn chi phí để bảo quản chăm sóc Mặt khác, xảy trường hợp số khách hàng xấu dựa vào tài sản chấp lừa đảo Ngân hàng ➢ Kiểm tra, giám sát khoản tín dụng cấp nhiệm vụ Ngân hàng Mặt dù quản lý tốt không loại trừ hết khả xuất khoản vay ”có vấn đề” , thường khoản vay tốt lại trở thành có vấn đề việc giám sát sau cho vay không quan Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 97 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM tâm Vì Ngân hàng phải theo dõi khoản vay để có thông tin xác kòp thời tình hình tài người vay tuân thủ điều kiện ghi hợp đồng tín dụng Nếu giám sát có hiệu quả, Ngân hàng phát sớm dấu hiệu khó khăn việc trả nợ người vay tuỳ theo thời gian cho vay mà cán tín dụng thực khảo sát để nhằm xem xét lại mối quan hệ với khách hàng Thực tế, khảo sát tiến hành cho khách hàng cụ thể cán tín dụng thực chòu trách nhiệm Trong trình khảo sát cán tín dụng phân tích tình hình tài khách hàng thời kỳ đònh phát xu hướng phát triển khách hàng, nghiên cứu khả trả nợ khách hàng khứ, tương lai…Dựa vào kết khảo sát Ngân hàng đònh có nên tiếp tục quan hệ với khách hàng hay không Mối quan hệ hợp tác Ngân hàng với khách hàng để nắm bắt kế hoạch phát triển khách hàng, nhu cầu tài thay đổi xảy Nắm bắt toàn thông tin khách hàng điều kiện cần thiết để thu hút thêm khách hàng tin cậy, sàng lọc khách hàng không thiện chí, lừa đảo Giải pháp 11 : Xử lý tốt nợ hạn Nợ hạn vấn đề đau đầu nhà quản lý, Ngân hàng dù quản lý giỏi đến đâu triệt tiêu nợ hạn nguy tiềm ẩn nợ hạn nơi, phía Do phòng ngừa rủi ro nghiệp vụ thiếu Ngân hàng Biện pháp phòng ngừa rủi ro thực từ lúc thẩm đònh dự án đến xử lý hợp đồng tín dụng Khi thẩm dònh dự án nguồn trả nợ xét thấy dự án không khả thi , nguồn trả nợ không đảm bảo không nên cho vay , kiên từ chói Đây biện pháp hạn chế nợ hạn tiềm ẩn, thẩm đònh có hiệu thực khả sinh lãi dẫn đến nợ hạn, điều xảy kiến thức cán bôï tín dụng lónh vực ngành nghề thẩm dònh chưa chuyên sâu Để khắc phục nhược điểm phòng ngừa nợ hạn xảy Chi nhánh Ngân hàng nên thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cho cán tín dụng theo chiều rộng lẫn chiều sâu Khi làm tốt biện pháp phòng ngừa nợ hạn xảy lúc Chi nhánh phải xử lý tốt nợ hạn Để xử lý nợ hạn Ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau, lựa chon giải pháp thường bò chi phối quan điểm đạo đức tín dụng, Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 98 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng Do mục tiêu hoạt dộng Ngân hàng không thuận lợi mà động lực thúc đẩy phát triển kinh tế Chính dù hoàn cảnh nguyên tắc Ngân hàng không dồn nợ vào bước đường ( phá sản ) mà Ngân hàng tìm cách giúp đỡ tạo điều kiện cho họ có thểû đứng dậy tìm thò trường Đây biện pháp hay nhất, có ùđạo lý nhất, biện pháp coi tốt để xử lý khoản tín dụng trở thành nợ khó đòi ➢ Khi khoản nợ đến hạn mà khả toán khách hàng lại không có, có thiện chí trả nợ, Chi nhánh nên tìm hiểu nguyên nhân thiên tai, thò trường biến động, Ngân hàng đònh sai kỳ hạn trả nợ … Chi nhánh nên áp dụng biện pháp gia hạn nợ điêu chỉnh kỳ trả nợ ➢ Trong trường hợp khách hàng không trả nợ , có đơn xin gia hạn nợ, nợ chưa chuyển sang nợ hạn mà khách hàng có nhu cầu vay thêm vốn để giải khó khăn tài tạm thời sản phẩm chưa tiêu thụ phải mua vật tư , trả lương công nhân để trì sản xuất kinh doanh bình thường… Trong trường hợp Chi nhánh nên gia hạn nợ cho vay thêm Khi thực hai giải pháp Chi nhánh phải xem xét kỹ khách hàng có phải thực có thiện chí trả nợ Ngân hàng hay không, có thật gặp khó khăn không, phải Ngân hàng nên cho gia hạn, nên cho vay thêm để vượt qua khó khăn Thực điều Ngân hàng giải nợ hạn tốt mà trở thành ân nhân khách hàng ➢ Khi đến hạn toán mà khách hàng không chòu trả, chây lỳ, có nguồn trả nợ dây dưa, có hành vi lừa đảo khách hàng khả toán nguồn để trả nợ Chi nhánh nhanh chóng xúc tiến lý tài sản để thu nợ nhanh tốt nhằm đảm bảo tình hình cho vay Ngân hàng Giải pháp 12 : Tăng cường công tác kiểm soát nội Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, đảm bảo hoạt động phòng kiểm tra Kiện toàn độïi ngũ làm công tác kiểm tra kiểm toán, nâng cao đội ngũ cán làm công tác Từng bước đưa công nghệ tin học vào hoạt động kiểm tra , kiểm toán nội bộ, xây dựng cán Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 99 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM quy chế tiêu cực, vay ké, sách nhiễu , phiền hà khách hàng xử lý nghiêm kòp thời sai phạm Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội Ngân hàng xây dựng hệ thống tra đủ mạnh chất lượng, số lượng đảm bảo thực kiểm soát Ngân hàng chổ, từ xa có hiệu quả, hạn chế đêùn mức thấp rủi ro xảy , tăng cường tính độc lập tự chủ trách nhiệm công tác kiểm tra kiểm soát - Nghiên cứu lợi ích KTXH dự án nhằm xác đònh đóng góp thực tế dự án vào mục tiêu phát triển kinh tế phúc lợi xã hội đất nước Trên phương diện đó, lợi ích KTXH hiểu khả sử dụng tài nguyên khan đất nước để sản xuất hàng hoá với hiệu tối đa tăng thêm lợi ích, thúc đẩy kinh tế phát triển, nâng cao mức sống người dân mang lại phồn vinh cho xã hội Những tiêu chuẩn chủ yếu để đo lường lợi ích KTXH dự án bao gồm : tăng thu ngân sách, tạo thêm công ăn việc làm, nâng cao mức sống người dân, tái phân phối lợi ích xã hội, tác dụng dây chuyền thúc đẩy phát triển ngành có liên quan Giải pháp 13 : Một số kiến nghò  Tăng cường cung cấp đủ vốn điều lệ cho Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TPHCM có điều kiện gia tăng huy động vốn, mở rộng đầu tư, kinh doanh làm tăng khả cạnh tranh thò trường tài  Hoàn chỉnh nguồn tài liệu tổ chức thẩm đònh, qui chế , qui đònh thẩm đònh dự án nhằm tạo hành lang pháp lý ổn đònh cho hoạït động thẩm đònh ngân hàng  Chính phủ cần phổ biến kòp thời tình hình xu hướng phát triển kinh tế ngành thời kỳ cho ngân hàng để họ có cứ, thông tin cập nhật liên quan đến việc thẩm đònh đònh cho vay dự án Thống chủ trương ngành hữu quan, ổn đònh cụ thể đònh hướng qui hoạch phát triển kinh tế ngành, kinh tế kỹ thuật vùng, đòa phương tạo thuận lợi cho công tác thẩm đònh đònh cho vay  Tăng cường công tác tra kểm tra Ngân Hàng Nhà Nước công tác kiểm soát nội tổ chức tín dụng nhằm mục đích bảo đảm an toàn hệ thống Ngân hàng Các chương trình công tác Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM - 100 - Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHCM tra phải tiến hành cách đồng bộ, gắn chặt việc phát xử lý ngăn chặn phát sinh sai phạm  Cần có biệïn pháp buộc Ngân hàng phải cung cấp kòp thời đầy đủ thông tin, số liệu cho trung tâm CIC Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam  Nhà nước phải tôn trọng quyền độc lập, tự chủ,tự chòu trách nhiệm kinh doanh Ngân hàng, hạn chế can thiệp vào đònh riêng Ngân hàng, trách gò ép cho vay dự án mà Ngân hàng thẩm đònh từ chối cho vay  Ngân hàng Nhà nước cần kết hợp với tổ chức tài quốc tế, tổ chức hội thảo công tác thẩm đònh để trao đổi thông tin, kinh nghiệm với Ngân hàng khác mhằm nâng cao kỹ phương pháp thẩm đònh Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHM KẾT LUẬN -oOo Một kinh tế tài lành mạnh với hệ thống ngân hàng hoạt động an toàn, hiệu tiền đềø quan trọng cho trình tăng trưởng phát triển quốc gia giới Trong thời kỳ độ kinh tế nước ta nay, hoạt động ngân hàng giữ vai trò quan trọng Bên cạnh việc đẩy mạnh hoạt dộng tín dụng ngắn hạn, cần mở rộng hoạt động tín dụng theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay trung, dài hạn góp phần bước đại hóa sở vật chất kỹ thuật, sở hạ tầng, thúc đẩy phát triển thành phần kinh tế nước Muốn thực điều đòi hỏi chất lượng tín dụng vấn đềø đặt lên hàng đầu, cấp thiết ngân hàng nói chung Ngân hàng Công Thương chi nhánh nói riêng Việc nghiên cứu đềø xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng, nâng cao hiệu kinh doanh yêu cầu cần thiết Với phần lý luân nghiên cứu , luận án xâm nhập vào thực tế hoạt động tín dụng Ngân hàng công Thương chi nhánh –TPHCM để phân tích đánh giá chất lượng tín dụng chi nhánh ngân hàng, từ luận án kiến nghò số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, tạo nhũng nguồn lực mớùi, kích thích thúc đẩy kinh tế nước nhà lên Qua việc phân tích tình hình hoạt động tín dụng Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TPHCM với nhu cầu doanh nghiệp tín dụng cho thấy việc mở rộng loại hình tín dụng nhu cấu cấp thiết kinh tế Tuy rằng, việc tài trợ tin dụng cho doanh nghiệp ngân hàng chứa dựng nhiều rủi ro phủ nhận tính ưu việt phát triển doanh nghiệp nói riêng toàn Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHM kinh tế nói chung, với phát triển kinh tế xã hội đất nước, tín dụng trung – dài hạn thúc đẩy phát triển doanh nghiệp góp phần vào nghiệp công nghiệp hóa đại hóa đất nước Còn thân ngân hàng , đẩy mạnh tín dụng trung dài hạn mang lại tác dụng tích cực cho ngân hàng gúp ngân hàng mở rộng hình thức phạm vi hoạt động thu hút khách hàng quen thân sử dụng triệt để nguồn vốn kinh doanh Tóm lại lọi ích mang lại tín dụng trung dài hạn to lớn không cho thân ngân hàng doanh nghiệp, mà cho kinh tế Do ,về mặt vó mô nhà nước nên tọa môi trường pháp lý sách thuận lợi nhằm thúc đẩy loại hình tín dụng phát triển Còn ngân hàng nên mởp rộng loại hình tín dụng để đáp ứng tốt nhu cầu phát triển kinh tế , mà qua giúp ngân hàng tăng lợi nhuận lên Đồng thời để hạn chế rủi ro, mở rộng loại hình tín dụng ngân hàng nên phát triển thêm loại hình tín dụng thuê mua ( LEASING ) có nhiều ưu điểm thực đồng tài trợ, bảo hiểm tín dụng … khoản cho vay trung dài hạn Trong tiến trình hội nhập với kinh tế khu vực giới tất ngân hàng phải xây dựng cho mộ chiến lược hoạt động, cạnh tranh, thực giải pháp hữu hiệu, luôn đổi hoàn thiện để tồn phát triển Phát huy kết đạt được, khắc phục mặt tồn thời gian vừa qua phấn đấu thực thắng lợi mục tiêu tiêu kinh tế, kỹ thuật đề cho năm tới Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TPHCM tạo vững mạnh rong hoạt động kinh doanh không ngừng vương cao hoàn thiện mở rộng Thông qua hoạt động kinh doanh góp phần vào phát triển chung toàn hệ thống ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Hy vọng Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM Giải pháp nâng cao CLTD NH CT chi nhánh TPHM tương lai Ngân hàng Công Thương Chi nhánh TPHCM đạt thành cao góp phần đánh dấu trưởng thành ngành ngân hàng Việt Nam giới Trong trình nghiên cứu , thân cố gắng trình độ nhận thức hạn chế, thơøi gian xâm nhập thực tế có hạn , số vấn đề khách quan, mong nhận đóng góp ý kiến q báu, chân tình thầy cô, bạn bè … Luận án hoàn thành , xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình, chu đóa PGS-TS Phan Thò Ngọc Thuận, ban giám đốc anh chò thuộc phòng ban chi nhánh Ngân hàng Công thương Chi Nhánh 8Thành phố Hồ Chí Minh giúp đỡ hoàn thành luận văn thạc só Thành phố Hồ Chí Minh : 02/07/2005 Người viết Nguyễn Trì Học viên : Nguyễn Trì – Lớp Cao học QTKD – TPHCM TÀI LIỆU THAM KHẢO oOo Hồ Ngọc Cần (1998), Tìm hiểu thể lệ tín dụng mới, NXB TPHCM Lê Văn Danh chủ biên (1996), Tiền tệ hoạt động ngân hàng, NXB Thống Kê TPHCM Nguyễn Đăng Đờn chủ biên (2003), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê TPHCM Nguyễn Đăng Đờn (2005), Tín dụng nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê TPHCM EDWARD W.REED PH.D & EDWARD K.GILL PH.D (2004), Ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê Hà Nội Nguyễn Ninh Hiếu – MBA (1998), Tiền tệ ngân hàng, NXB Thống Kê TPHCM Nguyễn Ngọc Hùng chủ biên (1998), Lý thuyết tiền tệ ngân hàng, NXB Tài Chính Hà Nội Ngân hàng Công Thương Việt Nam (1997), Hướng dẫn thực quy trình nghiệp vụ cho vay Ngân hàng Trung Ương (2005), Chính sách tiền tệ điều tiết vó mô, NXB Tài Chính TPHCM 10 Nguyễn Công Nghiệp chủ biên (1993), Công nghệ ngân hàng thò trường tiền tệ, NXB Thống Kê Hà Nội 11 PETER S.ROSE ( 2004), Quản trò Ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Hà Nội 12 Lê Văn Tề (2004), Thanh toán quốc tế, NXB Thống Kê TPHCM 13 Lê Văn Tề (1994), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính TPHCM 14 Lê Văn Tư (2004), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính TPHCM 15 Lê Văn Tư (2005), Quản trò ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính Hà Nội 16 Lê Văn Tư (2005), Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế, NXB Thống Kê TPHCM 17 Nguyễn Hải Sản (2001), Quản trò tài doanh nghiệp, NXB Thống Kê Hà Nội 18 Viện nghiên cứu khoa học Ngân hàng (2002), Tín dụng ngân hàng dành cho doanh nghiệp, NXB Thống Kê Hà Nội ... trọng chất lượng tín dụng ngân hàng, ý nghĩa việc cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Qua thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh. .. chung tín dụng  Chương : Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng Công Thương chi nhánh – thành phố Hồ Chí Minh  Chương : Các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Công Thương. .. động Ngân hàng Công Thương Chi nhánh 8- TPHCM thời gian qua 37 CHƯƠNG III : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH – TPHCM Giải pháp Giải pháp Giải pháp