Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn tại agribank chi nhánh đa kia – bình phước

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - TRẦN VĂN CỪ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐA KIA – BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh Mã số ngành: 60.34.01.02 TP HỒ CHÍ MINH, Tháng 10 năm 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM - TRẦN VĂN CỪ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG PHỤC VỤ NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐA KIA – BÌNH PHƯỚC LUẬN VĂN THẠC SỸ Chuyên ngành : Quản trị Kinh doanh Mã số ngành: 60.34.01.02 CÁN BỘ HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN QUYẾT THẮNG TP HỒ CHÍ MINH, Tháng 10 năm 2017 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM Cán hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN QUYẾT THẮNG Luận văn Thạc sĩ bảo vệ Trường Đại học Công nghệ TP HCM ngày 23 tháng năm 2017 Thành phần Hội đồng đánh giá Luận văn Thạc sĩ gồm: Họ tên TT PGS-TS.Nguyễn Phú Tụ TS.Võ Tấn Phong TS.Lê Quang Hùng TS.Lại Tiến Dĩnh TS.Nguyễn Ngọc Dương Chức danh Hội đồng Chủ tịch Phản biện Phản biện Ủy viên Ủy viên, Thư ký Xác nhận Chủ tịch Hội đồng đánh giá Luận văn sau Luận văn sửa chữa (nếu có) Chủ tịch Hội đồng đánh giá LV TRƯỜNG ĐẠI HỌC CƠNG NGHỆ TP HCM PHỊNG QLKH – ĐTSĐH CỘNG HỊA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh phúc TP Hồ Chí Minh, ngày 19 tháng 01 năm 2017 NHIỆM VỤ LUẬN VĂN THẠC SĨ Họ tên học viên: TRẦN VĂN CỪ Giới tính: Nam Ngày, tháng, năm sinh: 15/06/1984 Nơi sinh: Vĩnh Phúc Chuyên ngành: Quản Trị Kinh Doanh MSHV: 1541820161 I- Tên đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước” II- Nhiệm vụ nội dung: Khái quát tín dụng; chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Nêu thực trạng hoạt động tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước Phân tích mặt đạt được, mặt hạn chế để làm rõ thực trạng chất lượng tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn; phân tích yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng CN Đakia – tín dụng phục vụ nơng nghiệp nơng thơn Agribank Bình Phước Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp nông thôn Agribank chi nhánh Đa Kia- Bình Phước Kiến nghị III- Ngày giao nhiệm vụ: 24/01/2017 IV- Ngày hoàn thành nhiệm vụ: 11/08/2017 V- Cán hướng dẫn: TS NGUYỄN QUYẾT THẮNG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN (Họ tên chữ ký) KHOA QUẢN LÝ CHUYÊN NGÀNH (Họ tên chữ ký i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu độc lập tơi, có hỗ trợ từ TS Nguyễn Quyết Thắng Số liệu nêu luận văn trung thực, phân tích đánh giá chưa công bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Nếu phát có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm trước Hội đồng, kết luận văn Học viên thực luận văn Trần Văn Cừ ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu Quý Thầy, Cô Trường Đại học Công Nghệ TP.HCM, Phòng Quản lý khoa học – Đào tạo sau đại học tạo điều kiện truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm quý báu giúp em tự tin làm tốt công việc Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến thầy TS Nguyễn Quyết Thắng – Người trực tiếp hướng dẫn, bảo tận tình giúp đ em suốt trình nghiên cứu để em hồn thành đề tài Em xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo, đồng nghiệp làm việc ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Đa Kia, khách hàng vay vốn tạo điều kiện hỗ trợ cho em tiếp cận tìm hiểu thực tiễn cung cấp số liệu cần thiết cho đề tài Một lần em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Luận văn Trần Văn cừ iii TĨM TẮT Qua phân tích tình hình cho vay phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước giai đoạn 2012-2016, đề tài rút số nhận xét sau: Các mặt đạt được: Tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nông thôn NHTM mà chủ yếu thực Agribank sách hỗ trợ hiệu phủ; khơng thúc đẩy phát triển ngành nơng nghiệp nơng thơn mà nâng cao đời sống đại đa số người dân nước; góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, ổn định trị, xã hội Bên cạnh kết qủa đạt được, việc thực sách tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn bộc lộ số tồn tại, hạn chế như: Nguồn vốn cho vay hạn chế; hoạt động tín dụng NNNT chưa đáp ứng tương xứng tiềm phát triển nông nghiệp vùng; sản phẩm tín dụng chưa đa dạng, chưa phục vụ hết đối tượng khách hàng; công tác quản lý nợ phụ thuộc nhiều yếu tố bên ngồi để nợ hạn số thời điểm tăng cao Từ nhận xét trên, đề tài đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia Đó nhóm giải pháp quy trình cho vay, nguồn vốn, hoạt động tín dụng, kỹ thuật tín dụng, đầu tư cho sở vật chất, phát triển mạng lưới, kênh phân phối, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; công tác triển khai thơng tin, quảng bá hoạt động tín dụng số giải pháp khác đưa phong trào thi đua thực tốt công tác quản lý tài chính, bảo hiểm tín dụng… Trong thời gian qua, Agribank Đa Kia lựa chọn hướng đắn gặt hái thành công định Để tiếp tục phát triển, tự chủ nguồn vốn, phục vụ nhiều đối tượng NNNT nhằm nâng cao đời sống nhân dân, phát triển kinh tế vùng, chi nhánh cần áp dụng linh hoạt, đồng nhiều giải pháp mang tính đột phá thời gian tới iv ABSTRACT By analysingcondition of lending for agriculture, rural at Agribank Da – Binh Phuoc branch from 2012 to 2016, this study gives some results below: The achivements: Lending for agriculture, rural which is executed by agribank system is the effective policy of the government, not only promotes the development of agriculture and rural, but also improves the living conditions of almost people, contribute to promoting economic growth, political and social stability Besides the achivements, the effectuation of credit policies of agriculture, rural has exposed some shortcomings, drawback such as: the lack of financial resoures, lending foragriculture, ruralis not to potential agricultural development of the region; credit products are not diversified and are not served all customers; debt managementalso depends on external factors, makes rasing overdue debts From the remarks above, the study has proposed many mesures to improve the lending for agriculture, rural at Agribank Da Kia – Binh Phuoc branch These solution groups include: lending processes, capital, credit activities, craft credit, material base, develop network and market channels, enhance human; impart and inform, promote credit activities and some other solutions about accompany the emulation movement, well manage financial, credit insurance In the past, Agribank chose the right trend and had many achivements To continue growing, be indepedent on finance, serve more for agricult, rural to improve the living conditions of people, promote economic growth in the local, Agribank should apply flexibly and synchronously breakthrough methods in the future v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT ix DANH MỤC CÁC BẢNG x DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ xi DANH MỤC SƠ ĐỒ xii MỞ ĐẦU .1 Lý chọn đề tài .1 Mục tiêu nghiên cứu đề tài .2 2.1 Mục tiêu tổng quát: 2.2 Mục tiêu cụ thể: Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu .2 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp thu thập số liệu 4.2 Phương pháp nghiên cứu: .3 Tổng quan tài liệu liên quan đến đề tài Điểm đề tài 7 Kết cấu đề tài Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP, NƠNG THƠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Một số vấn đề tín dụng nơng nghiệp nông thôn vi 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Phân loại tín dụng 1.2 Đặc điểm tín dụng nơng nghiệp nơng thơn 11 1.2.1 Đặc điểm nguồn vốn 11 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 12 1.3 Chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn NHTM 15 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng sách tín dụng NNNT 15 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng tín dụng nông nghiệp nông thôn NHTM .16 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn 17 1.4.1 Nhóm yếu tố từ phía khách hàng 17 1.4.2 Nhóm yếu tố từ phía NHTM 18 1.4.3 Nhóm yếu tố khác 20 1.5 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nơng nghiệp, nơng thơn NHTM 20 1.6 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng tín dụng số ngân hàng giới Việt Nam 23 1.6.1 Kinh nghiệm ngân hàng nước 23 1.6.2 Kinh nghiệm số ngân hàng Việt Nam 25 1.6.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đa Kia 26 Kết luận chương .28 Chương 2: 29 THỰC TRẠNG TÍN DỤNG NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH ĐA KIA – BÌNH PHƯỚC 29 2.1 Khái quát Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước .29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước .29 2.1.2 Mơ hình tổ chức cán nhân viên .30 2.1.3 Hoạt động tín dụng Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước .31 Quy trình cho vay có nhanh chóng, thuận tiện? Rất tốt Tốt Khơng tốt Thơng tin sách tín dụng NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia? Rất đầy đủ Đầy đủ Không đầy đủ Sự hài lòng ơng bà vay vốn NNNT tạiAgribank chi nhánh Đa Kia? Rất hài lòng Hài lòng Khơng hài lòng Theo ơng/bàmức cho vay theo định giá tài sản bảo đảm là? Cao Trung bình Thấp Theo ơng/bà việc phân kỳ định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi là? Rất phù hợp Phù hợp Chưa phù hợp Ơng/Bà có ý kiến đóng góp thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Đa Kia nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn? ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………… 10 Trong quy trình, thủ tục vay vốn, Ơng/Bà thường gặp khó khăn vào khâu nào? Ý kiến: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… 11 Xin ông/bà cho ý kiến khác nhằm nâng cao chất lượng phục vụ cho vay NNNT Agribank Chi nhánh Đa Kia (Về mức vay, lãi suất, thời hạn vay, mức định giá tài sản bảo đảm ) Ý kiến: …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… Xin cám ơn Ông/Bà! Phụ lục 2: BẢNG THỐNG KÊ MÔ TẢ MẪU Tỷ lệ % Tần số Nam 57 80 Nữ 43 60 100 140 Quảng cáo (báo chí, đài phát thanh, truyền hình…) 14 19 Nhân viên Agribank 27 38 Tự tìm hiểu 26 36 Khác 34 47 100 140 Tốt 36 51 Khá 37 52 Trung bình 14 19 Yếu 13 18 100 140 Tốt 16 22 Khá 34 48 Trung bình 32 45 Yếu 18 25 100 140 Tốt 21 29 Khá 46 65 Trung bình 26 36 Yếu 10 100 140 Nhân tố Giới tính Đặc điểm Tổng Kênh thông tin Tổng Các sách tín dụng (Lãi suất, mức cho vay, quy định bảo đảm, khuyến ) Tổng Cơ sở vật chất (trụ sở, máy móc thiết bị phục vụ hoạt động, công nghệ ) Tổng Thái độ phục vụ nhân viên tín dụng Tổng Tốt 14 20 29 41 44 61 13 18 100 140 Tốt 36 51 Khá 21 29 Trung bình 34 48 Yếu 12 100 140 Rất tốt 31 43 Tốt 49 68 Không tốt 21 29 100 140 Rất đầy đủ 24 33 Đầy đủ 44 62 Không đầy đủ 32 45 100 140 Rất hài lòng 29 41 Hài lòng 46 65 Khơng hài lòng 24 34 100 140 Cao 10 14 Trung bình 59 83 Thấp 31 43 100 140 Chất lượng phục vụ cho vay Khá NNNT Trung bình Yếu Tổng Nhận biết thương hiệu Agribank Tổng Quy trình cho vay có nhanh chóng, thuận tiện? Tổng Thơng tin sách tín dụng NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia Tổng Sự hài lòng ơng/bà vay vốn NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia? Tổng Theo ông/bà, mức cho vay theo định giá tài sản bảo đảm là? Tổng Theo ông/bà, việc phân kỳ, định kỳ hạn trả nợ gốc, lãi là? Rất phù hợp 36 51 Phù hợp 49 68 Chưa phù hợp 15 21 100 140 Tổng (Nguồn: Kết nghiên cứu tác giả) Phụ lục 3: Nghị định số 55/2015/NĐ-CP ngày 09 tháng năm 2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày 09 tháng 06 năm 2015 CHÍNH PHỦ Số: 55/2015/NĐ-CP NGHỊ ĐỊNH Về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn _ Căn Luật Tổ chức Chính phủ ngày 25 tháng 12 năm 2001; Căn Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 16 tháng năm 2010; Căn Luật Các tổ chức tín dụng ngày 16 tháng năm 2010; Theo đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Chính phủ ban hành Nghị định sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Chương I QUY ĐỊNH CHUNG Điều Phạm vi điều chỉnh Nghị định quy định sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn, góp phần xây dựng nông thôn nâng cao đời sống nơng dân, cư dân nơng thơn Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thôn quy định Nghị định chưa bao gồm sách tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Ngân hàng Chính sách xã hội Ngân hàng Phát triển Việt Nam Điều Đối tượng áp dụng Các tổ chức thực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi tổ chức hoạt động theo quy định Luật Các tổ chức tín dụng (sau gọi chung tổ chức tín dụng) Tổ chức, cá nhân (sau gọi chung khách hàng) vay vốn theo quy định Nghị định này, bao gồm: a) Cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nơng thơn có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp; b) Hộ kinh doanh hoạt động địa bàn nông thôn; c) Chủ trang trại; d) Tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã địa bàn nông thôn tham gia hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp; đ) Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh địa bàn nông thôn, ngoại trừ đối tượng sau: Doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, doanh nghiệp khai khoáng, sở sản xuất thủy điện, nhiệt điện doanh nghiệp không thuộc đối tượng quy định Điểm e Khoản Điều nằm khu công nghiệp, khu chế xuất; e) Doanh nghiệp cung cấp vật tư nông nghiệp đầu vào cho sản xuất nông nghiệp doanh nghiệp sản xuất, thu mua, chế biến, tiêu thụ sản phẩm, phụ phẩm nông nghiệp Điều Giải thích từ ngữ Trong Nghị định này, thuật ngữ hiểu sau: Nơng thơn khu vực địa giới hành không bao gồm địa bàn phường, quận thuộc thị xã, thành phố Nông nghiệp phân ngành hệ thống ngành kinh tế quốc dân, bao gồm lĩnh vực nông, lâm, diêm nghiệp thủy sản Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn bao gồm số sách, biện pháp Nhà nước để tạo điều kiện tổ chức, cá nhân vay vốn phát triển lĩnh vực nông nghiệp, nơng thơn, đồng thời khuyến khích tổ chức tín dụng đẩy mạnh cho vay lĩnh vực này, nhằm góp phần thực tái cấu ngành nông nghiệp gắn với xây dựng nông thôn bước nâng cao đời sống nhân dân Chủ trang trại cá nhân, hộ gia đình thực kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp phù hợp với quy định pháp luật quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận kinh tế trang trại Cho vay lưu vụ phương thức cho vay cá nhân, hộ gia đình để ni trồng, chăm sóc trồng, vật ni có tính chất mùa vụ theo chu kỳ sản xuất liền kề năm lưu gốc, công nghiệp có thu hoạch hàng năm, theo tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận dư nợ gốc chu kỳ trước tiếp tục sử dụng cho chu kỳ sản xuất không vượt thời gian 02 (hai) chu kỳ sản xuất liên tiếp Liên kết sản xuất nông nghiệp hình thức hợp tác, liên kết sở có hợp đồng ký kết đối tượng cá nhân, hộ gia đình, hộ kinh doanh, chủ trang trại, tổ hợp tác, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã, doanh nghiệp khâu trình sản xuất nông nghiệp thông qua việc cung cấp dịch vụ đầu vào cho sản xuất, thu mua, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Liên kết theo chuỗi giá trị sản xuất nơng nghiệp hình thức liên kết sản xuất nông nghiệp theo chuỗi khép kín từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp (sau gọi tắt liên kết theo chuỗi giá trị) Doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao sản xuất sản phẩm nơng nghiệp quan có thẩm quyền cấp giấy chứng nhận Khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao khu công nghệ cao tập trung thực hoạt động ứng dụng thành tựu nghiên cứu phát triển công nghệ cao vào lĩnh vực nông nghiệp theo quy định pháp luật 10 Vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao vùng sản xuất tập trung, ứng dụng công nghệ cao nông nghiệp để sản xuất sản phẩm nông sản hàng hóa có lợi vùng bảo đảm đạt suất, chất lượng cao, giá trị gia tăng cao thân thiện với môi trường theo quy định pháp luật 11 Thiên tai, dịch bệnh phạm vi rộng trường hợp thiên tai, dịch bệnh sản xuất nông nghiệp xảy phạm vi rộng nhiều tỉnh, thành phố gây thiệt hại cho nhiều cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã, doanh nghiệp cấp có thẩm quyền xác nhận thơng báo tình trạng thiên tai, dịch bệnh 12 Nguyên nhân khách quan, bất khả kháng kiện gây rủi ro, thiệt hại xảy cách khách quan, lường trước khắc phục áp dụng biện pháp cần thiết khả cho phép Điều Các lĩnh vực cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng thơn Cho vay chi phí phát sinh phục vụ trình sản xuất kinh doanh sản phẩm nông nghiệp từ khâu sản xuất đến thu mua, chế biến tiêu thụ Cho vay phục vụ sản xuất công nghiệp, thương mại cung ứng dịch vụ địa bàn nông thôn Cho vay để sản xuất giống trồng trọt, chăn nuôi, thủy sản, trồng rừng cung ứng sản phẩm, dịch vụ phục vụ q trình sản xuất nơng nghiệp Cho vay phát triển ngành nghề địa bàn nông thơn Cho vay phục vụ Chương trình mục tiêu Quốc gia xây dựng nông thôn Cho vay nhu cầu phục vụ đời sống cư dân địa bàn nông thôn Cho vay theo chương trình kinh tế liên quan đến lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Chính phủ Điều Ngun tắc cho vay Tổ chức tín dụng thực cho vay khách hàng theo quy định Nghị định Những nội dung không quy định Nghị định tổ chức tín dụng thực cho vay theo quy định pháp luật hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Khách hàng tổ chức tín dụng cho vay khơng có tài sản bảo đảm vay cao mức vay khơng có tài sản bảo đảm nêu Điều phần vay vượt phải thực theo quy định hành cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Điều Chính sách hỗ trợ Nhà nước Chính phủ có sách khuyến khích việc cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua hỗ trợ nguồn vốn, sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ, sách xử lý rủi ro phát sinh lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn sách khác thời kỳ Chương II QUY ĐỊNH CỤ THỂ Điều Nguồn vốn cho vay Nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn bao gồm: Nguồn vốn tự có huy động tổ chức tín dụng theo quy định Vốn vay, vốn nhận tài trợ, ủy thác tổ chức, cá nhân nước Nguồn vốn ủy thác Chính phủ vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn Nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thông qua việc sử dụng cơng cụ điều hành sách tiền tệ Điều Mức cho vay phương thức cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận mức cho vay phù hợp với quy định pháp luật Căn vào phương án, dự án sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống, mục đích sử dụng vốn vay khách hàng, tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận áp dụng phương thức quy trình thủ tục cho vay phù hợp, nhằm tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho khách hàng cho vay lưu vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay lần phương thức cho vay khác phù hợp với quy định pháp luật Tổ chức tín dụng ủy thác cho tổ chức trị - xã hội thực tồn số khâu nghiệp vụ tín dụng cho vay khách hàng Việc ủy thác nhận ủy thác thực theo quy định hành pháp luật Điều Cơ chế bảo đảm tiền vay Tổ chức tín dụng xem xét cho khách hàng vay sở có bảo đảm khơng có bảo đảm tài sản theo quy định pháp luật Cá nhân, hộ gia đình, tổ hợp tác, hộ kinh doanh, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã chủ trang trại tổ chức tín dụng cho vay khơng có tài sản bảo đảm theo mức sau: a) Tối đa 50 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình cư trú ngồi khu vực nơng thơn có hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp (trừ trường hợp nêu Điểm c Khoản Điều này); b) Tối đa 100 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình cư trú địa bàn nơng thơn; cá nhân hộ gia đình cư trú ngồi khu vực nơng thơn có tham gia liên kết sản xuất nơng nghiệp với hợp tác xã doanh nghiệp (trừ trường hợp nêu Điểm c Khoản Điều này); c) Tối đa 200 triệu đồng cá nhân, hộ gia đình đầu tư cơng nghiệp, ăn lâu năm; d) Tối đa 300 triệu đồng tổ hợp tác hộ kinh doanh; đ) Tối đa 500 triệu đồng hộ nuôi trồng thủy sản, hộ khai thác hải sản xa bờ có ký hợp đồng tiêu thụ sản phẩm với tổ chức chế biến xuất trực tiếp; e) Tối đa 01 tỷ đồng hợp tác xã, chủ trang trại hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp; g) Tối đa 02 tỷ đồng hợp tác xã nuôi trồng thủy sản khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ; chủ trang trại nuôi trồng thủy sản; liên hiệp hợp tác xã hoạt động địa bàn nông thôn hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực nông nghiệp không bao gồm đối tượng thuộc Điểm h Khoản Điều này; h) Tối đa 03 tỷ đồng liên hiệp hợp tác xã nuôi trồng thủy sản khai thác hải sản xa bờ, cung cấp dịch vụ phục vụ khai thác hải sản xa bờ Các đối tượng khách hàng vay khơng có tài sản bảo đảm quy định Khoản Điều phải nộp cho tổ chức tín dụng cho vay giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (đối với đối tượng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất) giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp Ủy ban nhân dân cấp xã xác nhận Khách hàng sử dụng giấy xác nhận chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp để vay vốn tổ chức tín dụng chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng giấy xác nhận để vay khơng có tài sản bảo đảm theo quy định Nghị định Các cá nhân, hộ gia đình vay vốn tổ chức tín dụng theo quy định Điều Nghị định khơng phải nộp lệ phí sau: Lệ phí chứng thực hợp đồng chấp tài sản quan thực chứng thực hợp đồng; Lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm quan đăng ký giao dịch bảo đảm Điều 10 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay phục vụ phát triển nông nghiệp, nơng thơn khách hàng tổ chức tín dụng thỏa thuận phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thời kỳ Trường hợp chương trình tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn thực theo đạo Chính phủ mức lãi suất phương thức hỗ trợ thực theo quy định Chính phủ Những khoản cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn từ nguồn vốn Chính phủ tổ chức, cá nhân ủy thác mức lãi suất thực theo quy định Chính phủ theo thỏa thuận với bên ủy thác Điều 11 Thời hạn cho vay Tổ chức tín dụng khách hàng vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nguồn vốn cho vay tổ chức tín dụng để thỏa thuận thời hạn cho vay, thời hạn trì hạn mức tín dụng khách hàng Tổ chức tín dụng khách hàng thỏa thuận thời hạn trả nợ gốc lãi khoản cho vay lưu vụ theo quy định Khoản Điều Nghị định Điều 12 Cơ cấu lại thời hạn nợ cho vay Trường hợp khách hàng chưa trả nợ hạn cho tổ chức tín dụng nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tổ chức tín dụng xem xét cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ cho khách hàng; đồng thời vào tính khả thi dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng để xem xét cho vay nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất, thực trả nợ cũ nợ cho tổ chức tín dụng Trường hợp thiên tai, dịch bệnh xảy phạm vi rộng, Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương (Ủy ban nhân dân cấp tỉnh) tổng hợp, đánh giá cụ thể thiệt hại để báo cáo Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tài Trên sở báo cáo đề nghị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài trình Thủ tướng Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng thực khoanh nợ khơng tính lãi dư nợ bị thiệt hại thời gian tối đa 02 (hai) năm khoản nợ khoanh giữ nguyên nhóm nợ phân loại trước thực khoanh nợ Số tiền lãi tổ chức tín dụng khơng thu thực khoanh nợ cho khách hàng ngân sách nhà nước cấp tương ứng Điều 13 Trích lập dự phòng xử lý rủi ro Tổ chức tín dụng thực việc trích lập dự phòng để xử lý rủi ro theo quy định: a) Đối với khoản cho vay khơng có tài sản bảo đảm quy định Khoản Điều 9, Điều 14 Điều 15 Nghị định này, tổ chức tín dụng áp dụng mức trích lập dự phòng rủi ro tối thiểu 50% mức trích lập dự phòng rủi ro theo quy định hành khoản cho vay tương tự thuộc lĩnh vực khác; b) Đối với khoản cho vay có tài sản bảo đảm: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định cụ thể tỷ lệ khấu trừ tối đa tài sản bảo đảm phù hợp với khoản cho vay nông nghiệp, nông thôn thời kỳ Tổ chức tín dụng thực xử lý rủi ro cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn theo quy định pháp luật Trường hợp rủi ro phát sinh phạm vi rộng nguyên nhân khách quan, bất khả kháng, tổ chức tín dụng thực khoanh nợ theo quy định Khoản Điều 12 Nghị định Điều 14 Chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nơng nghiệp theo mơ hình liên kết Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã ký hợp đồng cung cấp, tiêu thụ tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nông nghiệp tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm tối đa 70% giá trị dự án, phương án vay theo mơ hình liên kết Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã đầu mối (sau gọi chung tổ chức đầu mối) ký hợp đồng thực dự án liên kết theo chuỗi giá trị sản xuất nông nghiệp với tổ chức, cá nhân trực tiếp sản xuất nơng nghiệp tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm tối đa 80% giá trị dự án, phương án sản xuất kinh doanh theo mơ hình liên kết Trường hợp tổ chức đầu mối thực liên kết theo chuỗi giá trị gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng khoản nợ vay xử lý sau: a) Được tổ chức tín dụng xem xét cấu lại thời hạn trả nợ giữ nguyên nhóm nợ, đồng thời cho vay sở xem xét tính khả thi dự án, phương án sản xuất kinh doanh, khả trả nợ khách hàng nhằm giúp khách hàng khắc phục khó khăn, ổn định sản xuất, thực trả nợ cũ nợ cho tổ chức tín dụng; b) Căn vào đề nghị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài xem xét trình Thủ tướng Chính phủ cho phép tổ chức tín dụng khoanh nợ khơng tính lãi tối đa 03 (ba) năm tổ chức đầu mối thực liên kết theo chuỗi giá trị khoản nợ khoanh giữ nguyên nhóm nợ phân loại trước thực khoanh nợ Số tiền lãi tổ chức tín dụng khoanh ngân sách nhà nước cấp tương ứng; c) Trường hợp thực biện pháp quy định Điểm a, b Khoản Điều mà tổ chức đầu mối thực liên kết theo chuỗi giá trị gặp khó khăn việc trả nợ Ủy ban nhân dân cấp tỉnh báo cáo cụ thể với Thủ tướng Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Bộ Tài Trên sở báo cáo đề nghị Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chủ trì, phối hợp với Bộ Tài báo cáo Thủ tướng Chính phủ xem xét xóa nợ cho khách hàng cấp bù nguồn vốn ngân sách nhà nước cho tổ chức tín dụng theo mức độ thiệt hại cụ thể Điều 15 Chính sách tín dụng khuyến khích sản xuất nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao Các doanh nghiệp, hợp tác xã, liên hiệp hợp tác xã có dự án, phương án sản xuất kinh doanh khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao vùng nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm tối đa 70% giá trị hợp đồng chuyển giao công nghệ tiêu thụ sản phẩm kết việc sản xuất ứng dụng công nghệ cao khách hàng Các doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao tổ chức tín dụng xem xét cho vay khơng có tài sản bảo đảm tối đa 80% giá trị dự án, phương án sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ cao sản xuất nông nghiệp Trường hợp doanh nghiệp nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao gặp rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng khoản nợ vay xử lý tương tự trường hợp tổ chức đầu mối thực liên kết theo chuỗi giá trị quy định Khoản Điều 14 Nghị định Điều 16 Bảo hiểm nông nghiệp cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn Khách hàng tham gia mua bảo hiểm đối tượng sản xuất nơng nghiệp hình thành từ nguồn vốn vay, tổ chức tín dụng giảm lãi suất cho vay với mức tối thiểu 0,2%/năm so với lãi suất khoản cho vay loại có thời hạn tương ứng Chương III TỔ CHỨC THỰC HIỆN Điều 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hướng dẫn tổ chức tín dụng cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn theo quy định Nghị định Thực sách hỗ trợ tổ chức tín dụng cho vay lĩnh vực nơng nghiệp, nông thôn thông qua việc sử dụng công cụ điều hành sách tiền tệ quốc gia Xây dựng sách khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng mạng lưới (chi nhánh, phòng giao dịch) đến địa bàn nông thôn, đặc biệt vùng sâu, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh việc xử lý khoản nợ gốc lãi tổ chức, cá nhân bị thiệt hại nguyên nhân khách quan, bất khả kháng quy định Điều 12, 14 15 Nghị định Điều 18 Bộ Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Chủ trì rà sốt, bổ sung quy hoạch phát triển ngành nông nghiệp sản phẩm nông nghiệp chủ lực nước vùng trọng điểm; đạo, hướng dẫn Ủy ban nhân dân cấp tỉnh quy hoạch nông nghiệp, phát triển trồng, vật ni địa bàn Chủ trì phối hợp với đơn vị có liên quan việc triển khai đề án tái cấu ngành nông nghiệp, có sách khuyến khích triển khai phát triển mơ hình hợp tác, liên kết, ứng dụng khoa học công nghệ cao sản xuất nông nghiệp Phối hợp với địa phương thực công tác khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư nghề muối; tham mưu cho Chính phủ ban hành sách hỗ trợ nhà nước khoa học kỹ thuật, giống, bảo quản sau thu hoạch người sản xuất sản phẩm nông nghiệp Hướng dẫn việc quy định khu nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, vùng nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao hưởng sách tín dụng theo Nghị định Điều 19 Bộ Tài Chủ trì, phối hợp với Bộ Tư pháp hướng dẫn việc không thu lệ phí chứng thực hợp đồng chấp tài sản lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Khoản Điều Nghị định Tham mưu cho Chính phủ triển khai sách bảo hiểm sản xuất nông nghiệp Phối hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ủy ban nhân dân cấp tỉnh việc xử lý khoản nợ gốc lãi tổ chức, cá nhân bị thiệt hại nguyên nhân khách quan, bất khả kháng quy định Điều 12, 14 15 Nghị định Phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư việc bố trí nguồn vốn ngân sách việc xử lý khoản nợ gốc, lãi cấp tương ứng số lãi tổ chức tín dụng khoanh cho khách hàng theo quy định Nghị định Điều 20 Bộ Kế hoạch Đầu tư Chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành có liên quan xây dựng chế xác định nguồn vốn ngân sách hàng năm để ủy thác cho vay qua tổ chức tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn, trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định Đầu mối việc đàm phán, khai thác nguồn vốn nước để ủy thác cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn thông qua tổ chức tín dụng Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài việc bố trí nguồn vốn ngân sách việc xử lý khoản nợ gốc, lãi cấp tương ứng số lãi tổ chức tín dụng khoanh cho khách hàng theo quy định Nghị định Điều 21 Bộ Công Thương, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên Môi trường Bộ Công Thương chủ trì, phối hợp với Bộ Nơng nghiệp Phát triển nơng thơn Bộ, ngành có liên quan xây dựng sách hỗ trợ cung cấp thơng tin thị trường, xúc tiến thương mại phát triển hệ thống phân phối khâu tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Bộ Tư pháp phối hợp với Bộ Tài hướng dẫn việc khơng thu lệ phí chứng thực hợp đồng chấp tài sản lệ phí đăng ký giao dịch bảo đảm theo quy định Khoản Điều Nghị định Bộ Tài nguyên Môi trường đạo, đôn đốc hướng dẫn Ủy ban nhân dân cấp tỉnh đẩy nhanh tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất gắn liền với quyền sở hữu nhà tài sản khác đất Điều 22 Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương Thực công tác quy hoạch phát triển sản phẩm nông nghiệp quy hoạch sở hạ tầng nơng thơn địa bàn tỉnh, thành phố; có sách hỗ trợ nông dân khoa học kỹ thuật, khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư, thông tin thị trường tiêu thụ sản phẩm nông nghiệp Hướng dẫn, đạo Ủy ban nhân dân cấp xã xem xét xác nhận việc chưa cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đất khơng có tranh chấp cho đối tượng khách hàng theo quy định Khoản Điều Nghị định Tổng hợp, đánh giá báo cáo Thủ tướng Chính phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc xử lý rủi ro nguyên nhân khách quan, bất khả kháng quy định Điều 12, 14 15 Nghị định Chủ trì triển khai việc tái cấu ngành nông nghiệp xây dựng nông thôn địa bàn theo đạo Chính phủ; đạo Sở, ban, ngành, Ủy ban nhân dân cấp việc phối hợp với ngành ngân hàng xây dựng triển khai sách cho vay phục vụ chương trình tái cấu ngành nơng nghiệp địa bàn, đặc biệt sách cho vay mơ hình liên kết, ứng dụng công nghệ cao lĩnh vực nông nghiệp Điều 23 Tổ chức tín dụng Xây dựng quy trình, thủ tục cho vay theo hướng rõ ràng, minh bạch, đơn giản tạo điều kiện tối đa cho khách hàng việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng Xây dựng sách ưu tiên thành lập chi nhánh, phòng giao dịch địa bàn nơng thơn vùng sâu, vùng xa vùng đặc biệt khó khăn Phối hợp chặt chẽ với cấp quyền, tổ chức trị - xã hội địa phương để triển khai sách cho vay quy định Nghị định Điều 24 Khách hàng vay vốn Cung cấp đầy đủ, trung thực thông tin, tài liệu liên quan đến việc vay vốn chịu trách nhiệm tính xác thơng tin, tài liệu cung cấp Sử dụng vốn vay mục đích, trả nợ gốc lãi vay theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng Thực quy định pháp luật có liên quan vay vốn tổ chức tín dụng Chương IV ĐIỀU KHOẢN THI HÀNH Điều 25 Điều khoản chuyển tiếp Những khoản cho vay trước ngày Nghị định có hiệu lực thi hành bên tiếp tục thực theo hợp đồng ký Trường hợp nội dung có nhiều sách hỗ trợ quy định Nghị định tổ chức, cá nhân hưởng sách hỗ trợ cao Những trường hợp đủ điều kiện Nhà nước hỗ trợ tài theo Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nơng thơn chưa hỗ trợ tiếp tục xem xét hỗ trợ theo quy định Nghị định Điều 26 Hiệu lực thi hành Nghị định có hiệu lực thi hành kể từ ngày 25 tháng năm 2015 Nghị định thay Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12 tháng năm 2010 Chính phủ sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn Điều 27 Trách nhiệm thi hành Các Bộ trưởng, Thủ trưởng quan ngang Bộ, Thủ trưởng quan thuộc Chính phủ, Chủ tịch Ủy ban nhân dân tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương tổ chức, cá nhân có liên quan chịu trách nhiệm thi hành Nghị định này./ Phụ lục4: Hình ảnh khảo sát khách hàng ... trạng tín dụng nơng nghiệp nơng thơn Agribank chi nhánh Đa Kia - Bình Phước Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước. .. tài: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phục vụ nơng nghiệp, nơng thơn Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước II- Nhiệm vụ nội dung: Khái quát tín dụng; chất lượng tín dụng phục vụ nơng... NHTM Chương 2: Thực trạng tín dụng NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng NNNT Agribank chi nhánh Đa Kia – Bình Phước 8 Chương 1: CƠ SỞ